保险的四大保障需求.ppt
家庭的保障需求,01,4,保险的四大账户,让社会力量为我们的健康提供资金准备。,让需要依靠我们生活的亲人获得安心！,退休后的生活老有所养、生活无忧。,作好资产配置和分散风险，实现资产保值和增值。,5,家庭的保障需求,6,家庭的保障需求,7,家庭的保障需求,1、给谁建立？经济支柱2、建立理念？杠杆账户3、如何建立？四大方法,1、给谁建立？所有成员2、建立理念？杠杆账户3、如何建立？治疗+康复+,1、给谁建立？自己2、建立理念？储蓄账户3、如何建立？年返还额,1、给谁建立？子女2、建立理念？储蓄账户3、如何建立？覆盖至大学,8,家庭的保障需求,9,人身保险类型的选择,定期、固定缴费的人寿保险：定期寿险：应对确定期限内的死亡风险.终身寿险：被保险人死亡后其家庭有财务需求时 遗产规划中遗产税的重要现金来源 家庭财富重要的转移通道 自己给自己投保的终身寿险可形成自己养老资金来源 个人资产和个人信用的证明和担保品.两全寿险：应对确定期限内的生存风险和死亡风险.年金保险：生存者的教育金和养老金 强制储蓄,10,保险类型的选择与规划,.意外伤害保险：应对意外导致的伤残和死亡风险，单一意外风险保障和综合意外风险保障。健康保险：应对被保险人医疗行为、疾病、失能与护理风险。,家庭收入的保障,02,12,家庭收入的保障,一、双十法,举例：一个年收入十万元的家庭，用1万元购买意外险、医疗险、重疾险、寿险在内的保险组合，可以做到100万以上的家庭保障。年收入三十万的家庭，3万元左右的保费，可以组合出来300万的保额。,第一个十：家庭年缴保费，占家庭年收入的10%左右。第二个十：风险保额，要达到家庭年收入的10倍。,13,家庭收入的保障,一、双十法,只适用于普罗大众，不适用穷人和较富的人。双十原则，适用于保障性保险，并不是适用于所有的保险。不适用于穷人，是因为穷人首先要解决的是当前的生存问题，将来的事，将来再说。穷人最需要保险，但是即使他们买，也只能买一些杠杆率最高的消费型保险，所以不适用双十原则。富人不适用双十原则，是因为富人的需求，已经超出了保障本身。保险可以解决这个人群很多保障之外的需求，所以也不适用于双十原则。普罗大众，已经解决了生存问题，但是家庭的财务安全非常脆弱，很可能因病返品或者一件事故严重影响一个家庭的生活，这样的家庭有一定的支付能力，也需要通过风险来保障在未来的时间之内家庭可能遇到的财务风险。,14,家庭收入的保障,一、双十法,例题：刘先生现年30岁，男性，已婚，有一个2岁小孩，单薪，年收入60,000元。如果20年定期寿险附约每万元保费37元，20年缴费终身寿险每万元保费176元。应该建议刘先生在终身寿险与定期寿险间应如何搭配？,参考方案：应有保额=年收入60,00010=600,000元保费预算=年收入60,00010%=6,000元,W为终身寿险保额，（600,000-W）0.0037+W0.0176=6,000，可得出 W=271,942，定期寿险=600,000-217,942=382,058，因此建议投保终身寿险保额271,942元，定期寿险保额382,058元。,15,家庭收入的保障,二、生命价值法,生命价值法是以估算一个人如果出现不幸将造成的净收入损失，个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。生命价值法需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限，估算未来工作期间的预期收入。生命价值=(预期退休年龄-实际年龄)(预估平均年收入-个人年支出)举例：陈先生今年30岁，假设其60岁退休，预计年收入20万，每年税收、保费、生活开支为10万。那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是：（60岁30岁）（20万元-10万元）=150万元。所计算出的生命价值，可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一。,16,家庭收入的保障,二、生命价值法,个人未来的收入是难以预计的。,年龄越大，工作年限就越短，未来工作收入的现值就越小，因此应有保额也越低。,忽视了社会保险等收入来源。,忽视了通货膨胀因素。,17,家庭收入的保障,二、生命价值法,例题：刘先生现年30岁，男性，已婚，有一个2岁小孩，单薪，年收入60,000元，个人每年消费开支20,000元。应该建议为刘先生设计多少寿险保额？,参考方案：寿险保额=（60-30）（60,000元-20,000元）=1,200,000元,18,家庭收入的保障,二、生命价值法,19,家庭收入的保障,三、资本保留法,资本保留法是估算替代收入的资本需求，一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保险赔偿费用投资，按照合适的投资收益率，产生的收益与发生风险前的收入基本相符。,家庭年支出=风险保额 家庭年收益率风险保额=家庭年支出 家庭年收益率,举例：王先生年税后收入为20万，需要给家人留多少钱才能替代王先生的收入呢？假定年收益率为5%，需要有400万的资金，每年可以产生20万的投资收益，即王先生的身故保额应该为400万。,20,家庭收入的保障,三、资本保留法,例题：刘先生现年30岁，男性，已婚，有一个2岁小孩，单薪，年收入60,000元，家庭每年消费开支30,000元，投资报酬率为4%。应该建议为刘先生设计多少寿险保额？,参考方案：寿险保额=30,000元 4%=750,000元,21,家庭收入的保障,四、遗属需求法,遗属需求法是通过对家庭未来支出的模拟，以显示家庭在其主要收来源消失后，为恢复或维持原有的生活水平所产生的资金缺口，并转换为投保的数额。家庭负债的需求、预期生活费的需求、子女教育费的需求、预期赡养费（遗产）的需求风险保额=家庭负债+预期生活费用+预期子女教育费用+预期赡养费用(+遗产)-已有人寿保险-可用以弥补部分财务损失的资产,举例：王先生房贷100万，预期未来20年生活费用共200万，子女教育费50万，父母赡养费30万，已经有团体寿险30万，有股票基金50万。王先生按照遗属需求法需要的投保金额为：100万+200万+50万+30万-30万-50万=300万,22,家庭收入的保障,四、遗属需求法,例题：王先生36岁年收入10万元太太31岁年收入5万元每月家庭消费5000元儿子的费用支出12,000元/年准备让儿子未来到国外读大学10万元/年王先生父亲健在已经66岁了每月孝敬父亲2000元家庭已有储蓄20万元房贷每年4万元，还需还11年,参考方案：儿子必要生活费用=12,000元（22 8）=168,000元因为孩子准备到国外读书，另加准备40万元配偶生活费用=5000 0.5 12（55-31）=720,000老人赡养费用=2000 12（80-66）=336,000总需求保障=168,000+720,000+336,000+440,000 200,000=1,464,000元,23,家庭收入的保障,双 十 法：保费是年收入的10%，保额是年收入的10倍生命价值法：（退休年龄 当前年龄）年收入 资本保留法：家庭年支出 家庭收益率遗属需求法：家庭支出总和+家庭债务+总生活费,家庭健康的保障,03,25,家庭健康的保障,保额=治疗费用+康复费用+5年的收入损失,（50万元起）,重大疾病+住院医疗+意外医疗+,保费=5%10%年收入,或,家庭的养老规划,04,27,家庭的养老规划,每年领取额不低于目前年支出的25%，配合社保养老及专项投资,有品质的养老规划,三高一低：人均寿命越来越长，老年人比率越来越高，医疗费用越来越高；银行存款利率将持续维持较低水平。,子女的教育准备,05,29,子女的教育准备,强制储蓄子女教育金,保额=教育准备金总额 缴费期,覆盖至大学教育的费用,21岁（18岁）-子女现龄,总返还在21岁前至少大于30万,投保人豁免,感谢聆听！,
