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保险代理人资格考试要点汇总,第一章 风险与风险管理,第一节 风险概述 第二节 风险管理所占分值：,保险代理人章节要点第一章,第一节 风险概述,一、风险的含义 从广义上讲，风险是某种事件发生的不确定性。从狭义上讲，风险指损失的不确定性。包括发生与 否的不确定、发生时间的不确定、导致结果的不确 定。二、风险的构成要素 风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。1、风险因素。根据风险因素的性质分为有形风险因素和无形风险 因素。2、风险事故。3、损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。,保险代理人章节要点第一章,第一节 风险概述,三、风险的种类 1、按风险产生的原因分类：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。2、按风险标的分类：财产风险、人身风险、责任风 险、信用风险。3、按风险性质分类：纯粹风险和投机风险。4、按风险产生的社会环境分类：静态风险与动态风 险。5、按产生风险的行为分类：基本风险和特定风险。,保险代理人章节要点第一章,第一节 风险概述,四、风险的特征 1、风险的不确定性：风险是否发生的不确定性、发生时间的不确定性、产生结果的不确定性。2、风险的客观性，不以人的意志为转移。3、风险的普遍性。4、风险的可测定性。5、风险的发展性。,第二节 风险概述,保险代理人章节要点第一章,一、风险管理的含义与演变 1、风险管理的对象是风险。2、在风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管 理效果等。3、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最 大的安全保障。4、进入21世纪，巨灾风险事故的频发，使得许 多国家政府介入了风险管理领域。,第二节 风险概述,保险代理人章节要点第一章,二、风险管理的程序 1、风险管理的基本程序分为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理 效果五个环节。2、选择风险管理技术是风险管理中最为重要的环 节。3、风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险 成本取得最大安全保障，同时，在实务中还要 考虑风险管理与整体管理目标是否一致。,第二节 风险概述,保险代理人章节要点第一章,三、风险管理的目标 1、风险管理具体目标分为损失前目标和损失后目标。2、损失前目标是指通过风险管理消除和降低风险发生 的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境。3、损失后目标是减轻损失的危害程度。四、风险管理的方法 1、风险管理方法即风险管理的技术分为控制型风险管 理技术和财务型风险管理技术。2、控制型风险管理技术主要包括：避免、预防、抑制 3、财务型风险管理技术包括：自留风险、转移风险。,第一节 保险的要素与特征第二节 保险的分类第三节 保险的功能第四节 保险的产生与发展,第二章 保险概述,第一节 保险的要素与特征,保险代理人章节要点第二章,一、保险的定义 保险是一种商业保险行为，是一种合同行 为，是一种风险管理的方法，是一种有效的财 务安排。二、保险五大要素 1、可保风险的存在 2、大量同质风险的集合和分散 3、保险费率的厘定 4、保险准备金的建立 5、保险合同的订立,第一节 保险的要素与特征,保险代理人章节要点第二章,三、保险的特征 1、互助性 2、法律性 3、经济性 4、商品性 5、科学性四、保险与相似制度的比较 1、保险与社会保险 2、保险与储蓄的不同,第二节 保险的分类,保险代理人章节要点第二章,一、按照实施方式分类 1、强制保险 2、自愿保险二、按照保险标的分类 1、财产保险 a、财产损失保险 b、责任保险 c、信用保险 2、人身保险 a、人寿保险 b、健康保险 c、意外伤害保险,第二节 保险的分类,保险代理人章节要点第二章,三、按照风险转移层次分类 1、原保险：原保险是保险人与投保人之间直接签订保险 合同而建立保险关系的一种保险。2、再保险：再保险也称“分保”，是保险人将其所承保的 风险和责任的一部分或全部，转移给其他保 险人的一种保险。四、按照承保方式分类 1、共同保险（ABCD保险公司共同承保一个项目）2、复合保险（一个项目分别投保ABCD家保险公司，且 总保额数不得超过保险价值）3、重复保险（一个项目分别投保ABCD家保险公司，且 总保额数可以超过保险价值）,第三节 保险的功能,保险代理人章节要点第二章,一、保险保障功能（最基本功能）保障功能是保险业的立业之基，最能体现保险业 的特色和核心竞争力。具体表现为：1、财产保险的补偿功能 2、人身保险的给付功能二、资金融通功能 指将保险资金中的闲置部分重新投入社会再生产 过程中所发挥的金融中介作用。能够具有这种功能的原因：1、保险保费收入与赔付支出之间存在时间滞差；2、保险人收取额保险费与赔付支出之间存在数量差。,第三节 保险的功能,保险代理人章节要点第二章,三、社会管理功能 指通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以 及社会各领域的正常运转和有序发展。四、保险的三项功能之间的关系 保险的三项功能是一个有机联系、相互作用的整 体：保险保障功能是保险最基本的功能；资金融通功 能是保险金融属性的具体体现，也是实现社会管理功 能的重要手段；社会管理功能为经济补偿和资金融通 功能的发挥提供更加广阔的空间。,第四节 保险的产生与发展,保险代理人章节要点第二章,一、保险的历史沿革 1、哪个国家最早发明了风险分散：2、我国特有的货物运输保险的原始形式：3、最早的保险法规：4、各类保险中，起源最早、历史最长的是：5、海上保险的萌芽：6、海上保险的雏形：7、人身保险的萌芽：8、人身保险由什么演变而成?9、现代保险之父：10、生命表谁编制：11、什么是生命表：,中国（仓储制度）镖局 汉谟拉比法典 海上保险 共同海损分摊制度 船舶抵押借款制度（冒险借款）十五六世纪的海上保险 基尔特、公典、年金制度巴蓬埃德蒙哈雷记录每个年龄的死亡率,第四节 保险的产生与发展,保险代理人章节要点第二章,二、中国保险业的现状与发展前景 1、1805年英国“广洲保险公司”在中国开设的第一家保险 公司。2、1949年10月20日创立了中国现代保险事业，开创中 国保险新纪元。3、人均保费或一个国家保险的普及程度和保险业的发展 水平：保险密度 4、保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）率。5、第一部保险法 1995年颁布。6、1992年美国友邦第一家在华获准营业，标志外国公司 进来 8、截至2008年底，中国共有6家保险公司在境内外上市。,第一节 保险合同的特征与种类第二节 保险合同的要素第三节 保险合同的订立与效力第四节 保险合同的履行第五节 保险合同的变更、中止及终止第六节 保险合同解释与争议处理,第三章 保险合同,第一节 保险合同的特征与种类,保险代理人章节要点第三章,一、保险合同的定义 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务 关系的协议。1、保险人 义务：交纳保险费 权利：请求赔偿或给付保险金 2、投保人 权利：收取保费 义务：承担赔偿或给付保险金的责任,第一节 保险合同的特征与种类,保险代理人章节要点第三章,二、保险合同的特征 1、保险合同是有偿合同 2、保险合同是保障合同 3、保险合同是有条件的双务合同 4、保险合同是附合合同 5、保险合同是射幸合同 6、保险合同是最大诚信合同,第一节 保险合同的特征与种类,保险代理人章节要点第三章,三、保险合同的种类 1、按照合同的性质分类：a、补偿性保险合同 b、给付性保险合同 2、按保险价值在订立合同时是否确定将保险合同分为：a、定值保险合同 b、不定值保险合同,第一节 保险合同的特征与种类,保险代理人章节要点第三章,3、按保险金额与出险时保险价值对比关系可分为：a、足额保险合同 b、不足额保险合同 c、超额保险合同 4、按承保方式分为：a、原保险合同 b、再保险合同,第二节 保险合同的要素,保险代理人章节要点第三章,一、保险合同的主体 1、保险合同的当事人（保险人和投保人）2、保险合同的关系人（被保险人和受益人）二、保险合同的客体 1、保险利益是保险合同的客体 保险合同的客体是投保人对保险标的所具 有的法律上承认的利益，即保险利益。2、保险标的是保险利益的载体,第二节 保险合同的要素,保险代理人章节要点第三章,三、保险合同的内容 保险合同的内容是指保险合同当事人之间由 法律确认的权利和义务及相关事项。通常通过保 险合同条款的形式反映出来 1、保险条款及其分类 a、按照保险条款的性质不同，分为基本条款(主险)和附加条款(附加险)b、按照保险条款对当事人的约束程度，分为法定 条款和任意条款 2、保险合同的基本事项,第三节 保险合同的订立与效力,保险代理人章节要点第三章,一、保险合同的订立 保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自 愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达 成协议的法律行为，要经过要约和承诺两个步骤。1、要约：又称“订约提议”，是指一方当事人就订立合同 的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思 表示。保险合同中通常是投保人以填写投保单的形 式向保险人提出要约，投保人作为要约人。2、承诺：又称“接受提议”，是指当事人一方表示接受要 约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的 意思表示。,第三节 保险合同的订立与效力,保险代理人章节要点第三章,二、保险合同的形式与构成 1、保险合同的书面形式 a、保险单 b、暂保单 c、保险凭证 d、其他书面形式 2、保险合同的构成 a、投保单。b、批单。,第三节 保险合同的订立与效力,保险代理人章节要点第三章,三、保险合同的效力 1、保险合同的成立与生效 a、保险合同的成立 b、保险合同的生效 2、保险合同的有效与无效 a、保险合同的有效 b、保险合同的无效,第四节 保险合同的履行,保险代理人章节要点第三章,一、投保人义务的履行 如实告知的义务(“询问告知”)交纳保险费的义务 防灾防损的义务 危险增加的通知义务 保险事故发生后及时通知的义务 损失施救的义务 提供单证义务 协助追偿义务二、保险人义务的履行 承担赔偿或给付保险金的义务 说明合同内容及时签单的义务 为投保人或被保险人保密的义务,第五节 保险合同的变更、中止及终止,保险代理人章节要点第三章,一、保险合同的变更 保险合同主体的变更是指保险人、投保人、被保 险人和受益人的变更二、保险合同的中止（暂时失效）1、适用范围：人寿保险合同 2、产生原因：过了宽限期（60天或2个月）仍未缴纳保 险费 3、中止后处理：2年内可以申请复效三、保险合同的终止 1、自然终止（合同期限届满）2、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止 3、因合同主体行使合同终止权而终止 4、因保险标的全部灭失而终止 5、因解除而终止,第六节 保险合同解释与争议处理,保险代理人章节要点第三章,一、保险合同条款的解释原则 文义解释原则、意图解释原则有利于被保险人和受 益人的原则、批注优于正文，后批优于先批的解释 原则、补充解释原则二、保险合同条款的解释效力 1、有权解释（有法律约束力）立法解释（全国人大）、司法解释（人民法院）、行政解释（保监会）、仲裁解释（仲裁机构）2、无权解释又称专家或学理解释（无法律约束力）三、保险合同争议的处理方式 协商 仲裁 诉讼,第一节 最大诚信原则第二节 保险利益原则第三节 保险损失补偿原则第四节 近因原则,第四章 保险原则操作手册,第一节 最大诚信原则,保险代理人章节要点第四章,一、告知 告知（也称“披露”或“陈述”）是指合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人按照法律 实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所作 的口头或书面陈述。1、投保人告知的形式：a、无限告知；b、询问回答告知 2、保险人告知的形式：a、明确列明 b、明确说明,第一节 最大诚信原则,保险代理人章节要点第四章,二、保证 投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特 定事项的作为或者不作为或担保其真实性 保证的形式 a、明示保证 b、默示保证三、弃权与禁止反言 1、弃权：保险合同一方当事人放弃他在保险合同中 可以主张的某种权利。2、禁止反言：也称“禁止抗辩”，是指保险合同一方既 然已经放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向 他方主张这种条件。,第一节 最大诚信原则,保险代理人章节要点第四章,四、违反最大诚信原则的表现形式 1、对投保人和被保险人，表现为：误告、漏报、隐瞒、欺诈 2、对保险人，表现为：未对责任免除条款明确说 明，隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投 保人，拒不履行保险赔付义务，阻碍投保人履 行如实告知义务，诱导其不履行如实告知义务 等。,第二节 保险利益原则,保险代理人章节要点第四章,一、保险利益及其确立的条件 保险利益是投保人或者被保险人对保险标的所 具有的法律上承认的利益。保险利益的确立条件 a、保险利益必须是合法的利益 b、保险利益必须是经济利益 c、保险利益必须是确定的利益,第二节 保险利益原则,保险代理人章节要点第四章,二、保险利益原则及其对保险经营意义1、保险利益原则的含义：是指在签定并履行保险合同 的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。2、保险利益原则对保险经营的意义a、从根本上划清保险与赌博的界限，保险与赌博均 是基于偶然事件的发生而获益或受损的。b、防止道德风险的发生。c、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 3、保险利益的实效性a、财产保险利益要求从始至终存在b、人身保险利益只要在开始时存在即可c、在海上货物运输保险中，合同订立时可以不具有 保险利益，但当损失发生时必须具有保险利益,第三节 保险损失补偿原则,保险代理人章节要点第四章,一、损失补偿原则及其意义 1、损失补偿原则的含义（有两层含义）：a、是有损失才有补偿；b、是损失多少补偿多少。2、坚持损失补偿原则的意义 a、坚持损失补偿原则，有利于实现保险的基本职能。b、坚持损失补偿原则，有利于防止被保险人通过保险 获得额外的利益，减少道德风险。,第三节 保险损失补偿原则,保险代理人章节要点第四章,二、影响保险补偿的因素 1、实际损失：当被保险人的财产遭受损失后，保 险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。2、保险金额：是保险人赔偿或给付责任的最高限额。3、保险利益：保险人赔付金额必须以被保险人对 保险标的具有的保险利益为限。4、赔偿方法三、损失补偿原则的派生原则分成两部分 1、代位追偿权 2、物上代位,第四节 保险近因原则,保险代理人章节要点第四章,一、近因及近因原则的含义 1、近因的含义：造成损失的最直接、最有效，起主导性作用的原因 2、近因原则的含义：根据近因的标准去判定数 个原因中哪个是近因哪个是远因的准则。二、近因的认定与保险责任的确定 1、单一原因 2、多种原因同时并存发生 3、多种原因连续发生 4、多种原因间断发生,第一节 保险销售第二节 保险承保第三节 保险理赔第四节 保险客户服务,第五章 保险公司业务经营的主要环节,第一节 保险销售,保险代理人章节要点第五章,一、保险营销和保险销售 保险营销：是指以保险产品为载体，消费者为导 向，以满足消费者的需求为中心，运用整体手 段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司 长远经营目标的一系列活动。二、保险销售的主要环节 1、准保客户开拓及途径 a、4个开拓基本标准：有保险需求、有缴费能力、符 合核保标准、容易接近；b、5种开拓途径：陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、直接邮件、电话联络、连锁介绍又称转介绍）2、设计并介绍保险方案 3、疑问解答并促成签约,第一节 保险销售,保险代理人章节要点第五章,三、保险销售渠道 1、直接销售渠道保险公司自己的销售职员通过 上门或者柜台方式销售保险新产品 2、间接销售渠道:保险代理人销售、保险经济人 销售,第二节 保险承保,保险代理人章节要点第五章,一、保险承保的含义 保险人对投保申请进行审核并做出是否同意 接受如何接受的过程称为-保险承保二、划分风险单位 按地段划分风险单位：地理位置上相毗连，具有不可分割性 三、风险类别划分 1、标准风险：属于正常的预期寿命 2、优质风险：低于标准的费率予以承保 3、弱体风险：按照高于标准的费率予以承保 4、不可保风险：有极高的死亡概率，致承保人无法 按照正常的大数法则分散风险，只能拒保。,第三节 保险理赔,保险代理人章节要点第五章,一、保险公司的理赔原则 1、重合同、守信用 2、主动、迅速、准确、合理 3、实事求是二、保险理赔的流程 1、接案 2、立案 3、初审 4、调查 5、核定 6、复核、审批 7、结案、归档,第四节 保险客户服务,保险代理人章节要点第五章,一、客户服务的定义：保险客户是指那些现实和潜在的本公司 保险产品的消费者，例如潜在客户、保单 持有人、被保险人和受益人等。二、“孤儿”保单 因为原营销人员离职而需要安排人员跟进 服务的保单。“孤儿”保单服务包括“孤儿”保单保全服务、“孤儿”保单收展服务、全面收展服务。,第一节 财产保险概述第二节 企业财产保险第三节 家庭财产保险第四节 机动车辆保险第五节 国内货物运输保险第六节 责任保险第七节 信用(保证)保险第八节 农业保险,第五章 财产保险,第一节 财产保险概述,保险代理人章节要点第六章,一、财产保险的含义 1、广义财产保险 是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责 任为保险标的的保险。2、狭义财产保险（财产损失保险）是指以物质财产为保险标的的保险 保险法第九十二条规定：“财产保险业 务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险 等保险业务。,第一节 财产保险概述,保险代理人章节要点第六章,二、财产保险的特征 1、财产风险的特殊性:(风险的多种多样)2、保险标的的特殊性:(必须可用货币衡量价值 的财产或利益)3、保险利益的特殊性:4、保险金额确定的特殊性（按保险价值来确定）5、保险期限的特殊性:6、保险合同的特殊性:损失补偿合同（存在超额 保险、不足额保险、重复保险、代位追偿的 处理）,第一节 财产保险概述,保险代理人章节要点第六章,三、财产保险的种类 1、财产损失保险 企业财产保险：基本险、综合险、财产险和财产一切险 家庭财产保险：普通险、两全险、投资保障型等 运输工具保险：机动车辆保险、船舶保险、飞机保险 货物运输保险：国内水路、陆路货运险等 农业保险：种植业保险和养殖业保险 2、责任保险 公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责 任保险 3、信用（保证）保险（谁是最终购买者）信用保险和保证保险,第二节 企业财产保险,保险代理人章节要点第六章,一、企业财产保险的保险标的范围 可保财产：固定、流动资产、房屋、建筑等 特约可保财产：提高费率和不提高费率 不可保财产:土地、矿藏、矿井、矿坑二、企业财产保险的责任范围 1、保险责任 a、基本险的保险责任 火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落 b、综合险的保险责任 基本险保险责任12项自然灾害 c、基本险和综合险均可承担的保险责任 2、责任免除：地震同时为基本险和综合险的责任免除,第二节 企业财产保险,保险代理人章节要点第六章,三、企业财产保险的保险金额与保险价值,第二节 企业财产保险,保险代理人章节要点第六章,四、企业财产保险的保险费率与保险期限 1、保险费率 a、营业费率：基本险费率和附加险费率 b、级差费率：工业险费率、仓储险费率和普通险费率 c、短期费率：不满1年业务 2、保险期限：通常为一年,第二节 企业财产保险,保险代理人章节要点第六章,五、企业财产保险的赔偿处理 1、部分损失：赔偿款（实际损失-残值）（保险金额/保险价值）（1）2、施救费用的赔偿：3、残值处理：作价折归被保险人 4、代位求偿权的行使：赔偿之后行使 5、对原保单的批改：部分损失赔偿后，保额相应减少，补交保费后，恢复原保额。6、重复保险的分摊：按保险金额与保险金额总和的比例 赔偿,第三节 家庭财产保险,保险代理人章节要点第六章,一、家庭财产的保险标的范围 1、一般可保财产 a、普通型：房屋及其附属设备、室内装潢、室内财产 b、投资保障型：普通型贵重物品（现金首饰、金银 珠宝、玉器钻石）c、个贷抵押房屋保险：抵押时的房屋及其附属设备、室内财产 2、特约可保财产 a、代保管和共有的财产 b、院内、室内的非机动农机具、农用工具 c、室内的粮食及农副产品,第三节 家庭财产保险,保险代理人章节要点第六章,二、家庭财产保险的责任范围 无人照看超过7天，门窗未锁三、家庭财产保险的保险期限和保险费率 1、保险期限：a、一般家财险：1年，3年或者5年；起保日0时到期满 日24时止 b、个人贷款抵押房屋保险：最长20年；起保日0时到借 款终止日24时止 2、保险费率 a、包括基本险费率和附加费率 b、中途退保，按日扣除应收保费，剩余部分退还 c、个人贷款抵押房屋保险的费率为年费率,第三节 家庭财产保险,保险代理人章节要点第六章,四、家庭财产保险的赔偿处理 1、房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿 不足额保险按照比例赔偿方式 2、室内财产的赔偿 不足额保险按照第一危险赔偿方式 3、施救费用的赔偿（同企业财产保险）4、重复保险的分摊（比例）,第四节 机动车辆保险,保险代理人章节要点第六章,一、机动车辆保险的保险标的 电瓶自行车不能作为机动车辆保险的保险标的二、机动车辆损失险 机动车辆损失险的保险责任 碰撞、倾覆；火灾、爆炸；空中运行物坠落；自然灾 害；渡船遭受自然灾害；水淹或水中启动使发动机损 坏；合理施救抚养 确定保险金额的方式 1、投保时新车购置价确定 2、投保时的实际价值确定,第四节 机动车辆保险,保险代理人章节要点第六章,三、机动车交通事故责任强制保险 被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车 辆过程中发生意外事故，致使受害人遭受人身伤亡 或财产直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿 金额，保险人依照机动车交通事故责任强制保险合 同的约定给予赔偿。四、机动车商业第三者责任保险 1、机动车辆第三者责任保险的保险责任 2、赔偿限额 3、赔偿处理连续责任制（赔偿后，责任有效直至期满）赔款赔偿限额事故责任比例（1事故责任免 赔率）,第四节 机动车辆保险,保险代理人章节要点第六章,五、机动车辆的无赔款优待 1、上年未享受无赔款优待，续保时优惠10%；上 年已享受无赔款优待，续保时再增加10%；保 险费优待比例最高不超过30%。2、享受优待车辆发生赔款：原有无赔款优待 10%/每次,第五节 国内货物运输保险,保险代理人章节要点第六章,一、国内货物运输保险的保险期限 保险期限（仓至仓条款）：保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库 或储存处所至保险货物运至该保险单上注明的目 的地的收货人在当地的第一个仓库或储存处所时。若：保险货物运抵目的地后，收货人未及时提 货，则保险责任的终止期最多延长至以收货人接 到“收货通知单”后的15天为限（以邮戳日期为 准）。,第六节 责任保险,保险代理人章节要点第六章,一、责任保险的保险标的：民事损害赔偿责任 1、侵权责任（负责）2、违约（契约）责任（不负责契约责任，除非特别约定）二、责任保险的承保基础 1、期内发生式：损失发生时间为准 2、期内索赔式：索赔提出时间为准三、责任保险的承保方式：单独承保和附加承保四、责任保险的赔偿对象 直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是受害人。五、责任保险的主要种类 公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险,第七节 信用保证保险,保险代理人章节要点第六章,一、信用保险的种类：1、一般信用保险：赊销信用保险（对延期或分期付款担保）贷款信用保险（金融机构对企业贷款担保）个人贷款信用保险（金融机构对个人贷款担保）2、出口信用保险 短期出口信用保险：不超过180天 中长期出口信用保险：超过2年二、保证保险 1、合同保证保险 2、忠诚保证保险 3、产品质量保证保险,第八节 农业保险,保险代理人章节要点第六章,一、农业保险的特点 1、地域性 2、季节性 3、连续性 4、政策性,第八节 农业保险,保险代理人章节要点第六章,二、农业保险的种类,淡水养殖保险,海水养殖保险,第一节 人身保险概述第二节 人寿保险第三节 人身意外伤害保险第四节 健康保险,第七章 人身保险,第一节 人身保险概述,保险代理人章节要点第七章,一、人身保险的定义 保险标的：人的寿命或身体 人的寿命为保险标的：生存或死亡 人的身体为保险标的：人的健康、生理机能、劳动能力二、人身保险的种类 人寿保险：死亡保险、生存保险、两全保险 人身意外伤害保险：普通意外伤害保险、特种意外 伤害保险 健康保险：医疗保险、疾病保险、收入补偿保险,第一节 人身保险概述,保险代理人章节要点第七章,三、人寿保险常用条款 1、不可争条款 人寿保险合同订立起，超过法定时限（通常规定为 2年）后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时 违反如实告知（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理 由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。2、年龄误告条款：a、真实年龄不符合投保规定 2年内解除合同，扣手续费后退保费 2年后不得解除合同调整保费/保额宽限期条款 3、宽限期条款 自应缴保费之日起计算2个月或60日止。合同效力 中止（即：暂时失去法律效力保单失效）,第一节 人身保险概述,保险代理人章节要点第七章,4、中止、复效条款 复效期：我国规定为二年。5、自杀条款 2年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险 单的现金价值，2年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。6、不丧失价值任选条款 a、申请退保。体现为现金返还 b、改为交清保险单。c、改为展期保险单。7、保单贷款条款 投保人应按期归还贷款并支付利息,第二节 人寿保险,保险代理人章节要点第七章,一、普通型人寿保险 1、死亡：定期、终身（普通、限期交费、趸交）2、生存 3、两全二、年金保险 1、按交费方式：趸交、年交 2、按被保险人数：个人、联合、最后生存者等 3、按给付额是否变动：定额、变额 4、按给付开始日期：即期、延期 5、按给付方式：终身、最低保证、定期生存年金,第二节 人寿保险,保险代理人章节要点第七章,三、简易人寿保险四、团体人寿保险 1、定义：投保人为“团体组织”；被保险人为“正常 在职人员”一张总保单，每个被保险人1 张保险证。2、特征：a、风险选择对象 b、使用团单 c、成本低 d、计划灵活 e、采用经验费率,第二节 人寿保险,保险代理人章节要点第七章,五、新型人寿保险 1、分红保险 实际经营成果、优于定价假设盈余、按一定比例、向保单持有人分配。分设帐户、独立核算 a、主要特征：保单持有人享受经营成果；客户承担一 定投资风险；定价的精算假设比较保 守；保险给付、退保金中含有红利。b、分红保险保单红利 利源：利差、死差、费差 红利分配：公平性、可持续性；不低于可分配盈余 70%；有现金红利和增额红利两类。,第二节 人寿保险,保险代理人章节要点第七章,2、投资连结保险 包含保障功能；并至少在一个投资账户拥有资产 价值；人身保险产品。a、死亡给付：保险金额与投资账户价值较大者 保险金额与投资账户价值之和 b、首期保费应含：初始费用、买入卖出差价、风险保 险费、保单管理费、资产管理费等 c、特点：必须包含一项或多项保险责任；至少连接到 一 个投资账户上；保障风险和费用风险由 保险公司承担；投资账户的资产单独管理；保单价值根据该保单在每一投资账户中占有 的单位数及其单位价值确定,第二节 人寿保险,保险代理人章节要点第七章,3、万能保险 a、定义：交费灵活、保额可调、非约束性 b、主要特征：均衡给付（给付额因定）随现金价值 变化 c、缴费方式：在规定幅度内交费任意 d、结算利率：最低保证利率 e、费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用,第三节 人身意外伤害保险,保险代理人章节要点第七章,一、人身意外伤害保险的含义 1、意外伤害定义：a、伤害 b、意外 c、构成要件：意外和伤害 2、意外伤害保险的定义 a、客观的意外事故发生 b、由此造成被保险人死或残 c、事故和结果有因果关系,第三节 人身意外伤害保险,保险代理人章节要点第七章,二、人身意外伤害保险的特征 1、保险责任：意外死亡给付、意外残疾给付（疾病导 致被保险人的死亡和残疾不属于意外伤 害保险的保险责任）2、保险费率厘定：取决于其职业和工种 3、承保条件：条件较宽，高龄者可投保，无需体检 4、保险期限：一般1年，最多3或5年 5、保险金给付：定额给付，一般由保险金额和残疾程 度两个因素确定。6、责任准备金的计算：当年保费收入的百分比（40%或50%）,第三节 人身意外伤害保险,保险代理人章节要点第七章,三、可保风险分析 意外伤害可分为三种：1、不可保意外伤害 2、特约保意外伤害内容 3、一般可保意外伤害 四、人身意外伤害保险的主要内容 1、保险责任：被保险人因意外伤害，所致的死亡或 残疾；2、人身意外伤害保险按保险期限分为：a、一年期 b、极短期 c、多年期,第四节 健康保险,保险代理人章节要点第七章,一、健康保险及其特征 1、健康保险的保险标的：被保险人的身体。2、精算技术：疾病率、伤残率、疾病伤残持续时间 3、保险期限：为1年期的短期 4、保险金给付：费用型适用于补偿原则、定额给付型 5、除外责任：包括战争或军事活动，故意自杀或企图 自杀造成的疾病、死亡和残疾，堕胎导 致的疾病、残疾、流产、死亡等。,第四节 健康保险,保险代理人章节要点第七章,二、健康保险的种类 1、医疗保险 a、医疗保险的主要类型 普通医疗保险：门诊费、医药费、检查费（80%）住院保险：住院发生的相关费用（90%）手术费用：负担100%的手术费用 综合医疗保险：包括医疗、住院、手术等费用（85%）b、医疗保险的常用条款 免赔额条款（单一免赔、全年免赔、集体免赔）比例给付条款（也称共保比例条款）给付限额条款,第四节 健康保险,保险代理人章节要点第七章,2、疾病保险 有180天的等待期或观察期 按保险期间分：定期、终身 按保险金给付形态分：提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型、回购式选择型 3、失能收入保障保险 给付方式：按月或按周 给付期限：短期：身体恢复前的收入损失；长 期：全残不能恢复工作的收入损失 免责期间：30天2个月3个月6个月1年不等，免责期 越长，保费越低,第四节 健康保险,保险代理人章节要点第七章,4、关于残疾的界定a、完全残疾：全残、绝对全残、原职业全残、收入损 失全残、推定全残、列举式全残全残给 付金额一般比残疾前收入少一些，通常 是原收入的75%80%b、部分残疾：给付额=全残给付（残前收残后收）残前收入,第四节 健康保险,保险代理人章节要点第七章,5、护理保险 a、长期护理保险的定义 因年老疾病伤残需长期照顾的护理服务费用 医护人员看护、中级看护、照顾式看护、家中看护 b、护理保险的特点 长期护理保险的给付期限：1年、数年和终身不等 免责期，免责期越长保 费越低。,第一节 保险代理人概述第二节 保险代理机构,第八章 保险代理人,第一节 保险代理人概述,保险代理人章节要点第八章,一、保险代理的含义 1、保险代理行为的主体是保险代理人。2、保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取佣、金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机 构或者个人。二、保险代理人的法律特征 1、保险代理人以保险人的名义进行代理活动 2、通过保险代理人订立保险合同或办理其他保险业务所产 生的权利义务，视为保险人自己的民事法律行为，其 后果由保险人承担。3、保险代理人的代理权产生于保险人的委托授权属于委托 代理，委托保险代理应当采用书面形式。4、保险代理人的代理行为是代表保险人利益的中介行为。,第一节 保险代理人概述,保险代理人章节要点第八章,三、保险代理人的权利和义务 1、保险代理人的权利 a、获取劳务报酬的权利 b、独立开展业务活动的权利 2、保险代理人的义务 a、诚实和告知义务 b、如实转交保险费的义务 c、维护保险人权益的义务,第一节 保险代理人概述,保险代理人章节要点第八章,四、保险代理人与保险经纪人的区别 1、委托人不同 2、代理权限不同 3、收入来源不同 4、法律地位不同,第二节 保险代理机构,保险代理人章节要点第八章,第一节 职业道德概述第二节 保险代理人从业人员职业道德所占分值:4分,第九章 保险代理从业人员的职业道德,第一节 职业道德概述,保险代理人章节要点第九章,一、职业道德的含义 职业道德是所有从业人员在职业活动中应该遵 循的行为守则。二、职业道德的特征 1、在内容方面，职业道德总是要鲜明地表达职业义务 和职业责任，以及职业行为上的道德准则，这体现 了职业道德具有鲜明的职业特点。2、职业道德形成的基础是特定的职业实践。3、市场经济职业道德建设的主要内容适应市场经济运 作的要求。4、职业道德的表现形式呈具体化和多样化特点。,第二节 保险代理人从业人员职业道德,保险代理人章节要点第九章,。,保险法,保险法是指调整保险关系的一切法律规范的总称。凡有关保险的组织、保险对象以及当事人的权利义务等法律规范幸均属保险法。,目 录第一章 总 则第二章 保险合同第三章 保险公司第四章 保险经营规则第五章 保险业的监督管理第六章 保险业监督管理第七章 法律责任第八章,保险法,代理人章节要点保险法,第一章 总则,第一条 为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。注：当事人包括投保人和保险人两方面。考点：当事人容易写成保险人。,代理人章节要点保险法,第一章 总则,第二条 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。考点1：此定义分为两个方面人身险和财产险。有一方面未提即为错。考点2：不提商业两个字为错；,代理人章节要点保险法,第一章 总则,第三条 在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。考点：此题关键就是境内，提到外或内外都为错。第五条 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。考点：诚实信用容易写成公平竞争或是互惠互利。,代理人章节要点保险法,第一章 总则,第六条 保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。考点：保险两个字容易漏掉；不得写成可以。第七条 在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。考点：两个都为境内。提到境外或境内外都为错。,代理人章节要点保险法,第二章 保险合同,第十条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。考点：容易将投保人与保险人写成保险人和被保险人、或者投保人和被保险人。第十一条 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。考点：容易将投保人写成被保险人。,代理人章节要点保险法,第二章 保险合同,第十二条 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。例如：丈夫为妻子投保了一份十年交费二十年保障的吉祥三宝，五年后双方离婚，保险合同依然有效。,代理人章节要点保险法,第二章 保险合同,财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。例如：丈夫为妻子购买一辆奇瑞，半年后丈夫中奖要为妻子换辆宝马，将奇瑞卖给了好友，但为变更车主。若此时出险，保险公司不承担任何责任。这说明此时该车与好友无保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。考点：容易将有关利益漏掉。,代理人章节要点保险法,第二章 保险合同,被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。考点：容易将被保险人写成受益人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。例如：人身险中父母与子女、配偶之间都具有保险利益；财产险中本人购买的房子、车子并且购买物的名头 必须是本人。,代理人章节要点保险法,第二章 保险合同,第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。考点：容易将投保人按照约定交付保险费漏掉。注：投保人提出要约保险人同意承保保险合同成立，此时并没有法律效力保