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保险代理人资格考试培训,目录,第一章 风险与风险管理第二章 保险概述第三章 保险合同第四章 保险基本原则第五章 保险公司业务经营环节第六章 财产保险第七章 人身保险第八章 保险代理人第九章 保险代理从业人员职业道德,第一章 风险与风险管理,一、风险的概述（一）风险的含义一般定义：人们在从事某种活动或决策的过程中，未来结果的随机不确定性。保险活动中，指某种随机事件发生后给人们的利益造成损失的不确定性。,二、风险的构成要素（一）风险因素风险因素是指增加风险事故发生的频率或严重程度的任何事件，它是导致损失的内在的、间接的原因。风险因素包括实质性风险因素和非实质性风险因素。道德风险和逆选择。,第一章 风险与风险管理,（二）风险事故风险事故又称风险事件，是指风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件，是损失的媒介物，它是导致损失的外在的、直接的原因。,第一章 风险与风险管理,（三）损失损失是指意外的、经济价值的减少或灭失以及由此引起的开支扩大。直接损失和间接损失。在风险管理中，损失主要分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。,第一章 风险与风险管理,风险因素、风险事故和损失的关系在特殊情况下，风险因素可能是导致损失的直接原因。,第一章 风险与风险管理,风险因素,风险事故,损失,三、风险的特征（一）客观性（二）普遍性（三）社会性（四）不确定性（五）可测性（六）可变性（发展性）（七）损失性*,第一章 风险与风险管理,四、风险的分类（一）按发生的原因分：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险（二）按风险的性质分：投机风险和纯粹风险（三）按发生的形态分：静态风险和动态风险（四）按涉及的范围分：基本风险和特定风险（五）按指向的标的风：人身风险、财产风险、责任风险和信用风险（六）按发生的条件分：实质性风险和非实质性风险,第一章 风险与风险管理,五、风险管理的含义风险管理是指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安全保障的科学管理方法。,第一章 风险与风险管理,六、风险管理的步骤（一）风险管理目标的确定（二）风险识别基础（三）风险衡量（四）风险处理方式的选择控制型和财务型（五）风险管理效果的检查和评估,第一章 风险与风险管理,七、风险处理常见方法（一）风险回避（二）风险自留（三）风险控制（四）风险转移,第一章 风险与风险管理,八、风险管理与保险的关系（一）风险管理和保险都以风险为研究对象（二）风险管理和保险都以大数法则等数学原理作为其分析基础和方法（三）保险是风险管理的有效措施,第一章 风险与风险管理,第二章 保险概述,一、保险的定义中华人民共和国保险法：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”,二、保险的性质（一）从法律角度上看，保险是一种合同行为（二）从经济角度上看，保险是一种财务安排（三）从社会功能上看，保险是一种风险转移机制,第二章 保险概述,三、保险的要素（一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合与分散（三）保险费率的厘定（四）保险基金的建立（五）保险合同的订立,第二章 保险概述,可保风险应具备的条件（一）可保风险应当是纯粹风险（二）风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性（三）风险应当有导致重大损失的可能（四）风险不能是大多数保险标的同时遭受损失（五）风险必须具有现实的可测性,第二章 保险概述,四、保险的特征（一）经济性（二）法律性（三）商品性（四）互助性（五）科学性,第二章 保险概述,五、保险与相似制度的比较（一）保险与赌博（二）保险与储蓄（三）保险与救济（四）保险与担保（五）保险与自保,第二章 保险概述,六、保险的分类（一）按经营性质分：商业保险、社会保险和政策性保险（二）按保险标的分：人身保险和财产保险（三）按实施方式分：强制保险和自愿保险（四）按投保人分：个人保险和团体保险（五）按承保方式分：原保险、再保险、共同保险和重复保险（六）按承保风险的数量分：单一风险保险、综合风险保险和一切险,第二章 保险概述,七、保险的功能（一）基本功能保险保障功能财产保险的补偿和人身保险的给付（二）派生功能资金融通功能和社会管理功能,第二章 保险概述,社会管理功能（一）社会保障保障社会的减震器（二）社会风险管理（三）社会关系管理社会的润滑器（四）社会信用管理,第二章 保险概述,八、保险的产生与发展（一）起源最早、历史最长是海上保险，海上保险的发源地是意大利。共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。（二）巴蓬现代保险之父 哈雷编制了世界上第一张生命表,第二章 保险概述,（三）保险密度和保险深度保险密度是指按一个国家的全国人口计算的人均保费，公式：保险密度=保费总收入/人口数量保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比重，公式：保险深度=保费总收入/GDP（四）我国第一部保险法是1995年颁布的。现行的保险法是2009年2月28日修订通过，2009年10月1日起实施的。,第二章 保险概述,第三章 保险合同,一、保险合同的定义保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同是一种特殊的民事合同。,二、保险合同的特征（一）保险合同是有偿合同（二）保险合同是保障合同（三）保险合同是有条件的双务合同（四）保险合同是附合合同（五）保险合同是射幸合同（六）保险合同是最大诚信合同,第三章 保险合同,三、保险合同的种类（一）按合同的性质分：补偿性保险合同和给付性保险合同（二）定值保险合同和不定值保险合同（三）单一风险合同、综合风险合同和一切险合同（四）足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同（五）财产保险合同和人身保险合同（六）原保险合同和再保险合同,第三章 保险合同,四、保险合同的主体保险合同的当事人：投保人和保险人保险合同的关系人：被保险人和受益人,第三章 保险合同,五、保险合同的客体保险利益是保险合同的客体。保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的是保险利益的载体。,第三章 保险合同,六、保险合同的内容（一）保险条款及分类按条款的性质分：基本条款和附加条款按条款对当事人的约束程度分：法定 条款和任意条款,第三章 保险合同,（二）保险合同的基本事项、保险合同当事人和关系人的名称及住所、保险标的、保险责任和责任免除、保险期间和保险责任开始时间、保险价值、保险金额、保险费以及支付办法、保险金赔偿或给付办法、违约责任和争议处理、订立合同的时间,第三章 保险合同,七、保险合同的订立与效力（一）保险合同的订立要约：一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示。承诺：当事人一方表示接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示。,第三章 保险合同,保险合同的订立原则（一）公平互利原则（二）协商一致原则（三）自愿订立原则（四）不得损害社会公共利益原则,第三章 保险合同,（二）保险合同的形式与构成保险合同的书面形式包括：保险单、暂保单（一般为天）、保险凭证和保险协议书等。投保单批单（批单的法律效力优于原保单的同类条款）,第三章 保险合同,（三）保险合同的效力、保险合同的成立与生效、保险合同的有效与无效保险合同的无效不等于保险合同的实效,第三章 保险合同,八、保险合同的履行（一）投保人应履行的义务1、如实告知义务2、缴付保险费义务3、防灾防损义务4、风险增加的通知义务5、保险事故发生后及时通知义务6、施救义务7、提供单证义务8、协助追偿义务,第三章 保险合同,（二）保险人应履行的义务1、说明和询问义务2、及时签单义务3、保密义务4、赔偿或给付保险金义务5、支付其他必要特殊费用义务,第三章 保险合同,九、保险合同的变更、中止和中止（一）保险合同变更、主体的变更、内容的变更、变更的程序与形式（二）保险合同中止宽限期天，复效期年,第三章 保险合同,（三）保险合同的终止、自然中止、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止、因合同主体行使合同终止权而终止、因保险标的的灭失而终止、因解除而终止对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人都不得解除保险合同。,第三章 保险合同,十、保险合同的解释与争议处理（一）保险合同条款的解释原则、文义解释原则、意图解释原则、有利于被保险人和受益人的原则、批注优于正文的原则、补充解释原则,第三章 保险合同,（二）、保险合同条款的解释效力、有权解释：立法解释、司法解释、行政解释、仲裁解释、无权解释（三）、保险合同争议的处理方式、协商、仲裁、诉讼,第三章 保险合同,第四章 保险基本原则,一、最大诚信原则（一）含义：（二）规定最大诚信原则的原因（三）最大诚信原则的内同1、告知（1）告知的含义（2）告知的内容,（3）告知的形式投保人的告知形式有无限告知和询问告知保险人的告知形式有明确列明和明确说明2、保证（1）保证的含义（2）保证的形式保证分为明示保证和默示保证,第四章 保险基本原则,3、弃权与禁止反言（1）弃权（2）禁止反言（四）违反最大诚信原则的表现形式及法律后果1、违反最大诚信原则的表现形式告知不实即误告、不予告知即漏报、有意不报即隐瞒、虚假告知即欺骗,第四章 保险基本原则,2、违反最大诚信原则的法律后果（1）投保人、被保险人、受益人（2）保险人二、保险利益原则（一）保险利益原则的含义（二）保险利益原则的确立条件1、保险利益必须是合法的利益,第四章 保险基本原则,2、保险利益必须是经济利益3、保险利益必须是确定的利益（三）保险利益原则在保险实务中的应用1、财产保险中的应用2、人身保险中的应用3、责任保险中的应用,第四章 保险基本原则,三、损失补偿原则（一）损失补偿原则的含义（二）影响保险补偿的因素1、实际损失2、保险金额3、保险利益4、赔偿方法,第四章 保险基本原则,（三）损失补偿原则的派生原则1、保险代位原则（1）保险代位原则的含义（2）保险代位原则的内容：代位追偿权和物上代位权2、损失分摊原则（1）比例责任制,第四章 保险基本原则,案例：甲乙保险人承保同一财产，甲承保保额为4万元，乙承保保额为6万元，损失金额为5万元，则赔款为：甲承担的赔偿金额=4/（4+6）5=2乙承担的赔偿金恩=6/（4+6）5=3,第四章 保险基本原则,（2）比例责任制甲承担的赔偿金额=4/（4+5）5=2.222乙承担的赔偿金额=5/（4+5）5=2.777（3）顺序责任制（四）损失补偿原则的例外情况1、定值保险2、重置成本价值3、人身保险,第四章 保险基本原则,四、近因原则（一）近因原则的含义（二）近因原则的应用,第四章 保险基本原则,1、准保户开拓途径有：陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、直接邮件和电话联络2、网络作为“第四媒体”将成为21世纪无时区、无疆界的保险销售工具。3、核保是保险公司承保环节的核心。4、风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。,第五章 保险公司业务经营环节,5、保险理赔的基本原则：重合同、守信用；主动、迅速、准确、合理；实事求是6、保险索赔的时效：寿险为五年，非寿险为两年7、“孤儿”保单服务包括：“孤儿”保单保全服务、“孤儿”保单收展服务和全面收展服务,第五章 保险公司业务经营环节,一、财产保险概述（一）财产保险的定义广义的财产保险是以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。（二）财产保险的特征：1、财产风险的特殊性2、保险标的的特殊性,第六章 财产保险,3、保险利益的特殊性4、保险金额确定的特殊性5、保险期限的特殊性6、保险合同的特殊性（三）财产保险的种类1、财产损失险，包括企业财产保险、利润损失险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险,第六章 财产保险,2、责任保险，包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险3、信用（保证）保险二、企业财产保险（一）企财险的保险标的的范围1、可保财产2、特约可保财产3、不可保财产,第六章 财产保险,（二）企财险的责任范围（三）企财险的保险金额与保险价值固定资产的保险金额的确定方法有三种:一是按账面原值确定；二是按账面原值加成数确定；三是按重置价值确定三、家庭财产保险赔偿方式：对于房屋及室内附属设备、室内装潢，采用比例赔偿方式,第六章 财产保险,对于室内财产，采用第一危险赔偿方式四、机动车辆保险五、国内货物运输保险1、“仓至仓条款”是确定货物运输保险保险期限的依据2、货物运输保险的分类：按运输工具和运输方式分：水上运输险、航空运输险、邮包险、联运险,第六章 财产保险,按适用范围分：国内货物运输保险和海洋货物运输保险按保险人承担的责任，海洋货物运输险可以分为：平安险、水渍险和一切险离岸价、到岸价和目的地市场价大多数保险公司的国内水路、陆路货运险的保险金额是按到岸价确定的,第六章 财产保险,六、责任保险（一）含义责任保险是以被保险人对依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险民事责任包括侵权责任和违约责任责任保险的承保基础：期内发生式和期内索赔式,第六章 财产保险,（二）责任保险的种类1、公众责任保险2、产品责任保险3、雇主责任保险4、职业责任保险,第六章 财产保险,七、信用（保证）保险（一）含义信用保险是以各种信用行为为保险标的的保险（二）特征1、承保风险 具有特殊性2、强调损失共担3、风险调查困难,第六章 财产保险,（三）信用保险的重要种类1、一般商业信用保险2、出口信用保险（四）保证保险的主要种类1、合同保证保险2、忠诚保证保险3、产品质量保证保险,第六章 财产保险,八、农业保险（一）农业保险的特征1、地域性2、季节性3、连续性4、政策性,第六章 财产保险,（二）农业保险的种类1、种植业保险农作物保险、林木保险2、养殖业保险畜禽养殖保险、水产养殖保险,第六章 财产保险,一、人身保险概述（一）人身保险的含义人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。（二）人身保险的特征1、人身风险的特殊性2、保险标的的特殊性3、保险利益的特殊性4、保险金额确定的特殊性5、保险合同性质的特殊性6、保险合同的储蓄性7、保险期限的特殊性,第七章 人身保险,（三）人身保险的种类1、人寿保险包括死亡保险、生存保险和两全保险2、人身意外伤害保险包括普通意外伤害保险和特定意外伤害保险3、健康保险包括医疗保险、疾病保险和收入补偿保险,第七章 人身保险,二、人寿保险（一）普通人寿保险1、死亡保险包括定期寿险和终身寿险2、生存保险年金保险是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的生存保险。3、两全保险两全保险的纯保费由危险保费和储蓄保费组成。,第七章 人身保险,（二）年金保险按缴费方式分：趸交年金和期交年金按投保人数分：个人年金、联合年金、最后生存年金和联合及生存者年金按给付额是否变动分：定额年金和变额年金按给付开始日期分：即期年金和延期年金按给付方式分：终身年金、最低保证年金和定期生存年金,第七章 人身保险,（三）简易人寿保险为了防止逆选择，简易人寿保险大多采用等待期或削减给付制度。（四）团体人寿保险（五）新型人寿保险1、分红保险分红保险采用固定费用率的，其相应的附加保费收入、佣金、管理费用支出等不列入分红保险账户。,第七章 人身保险,分红保险采用固定死亡率的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。分红保险的特征：（1）保单持有人享受经营成果（可分配盈余的70%）（2）客户承担一定的投资风险（3）定价的精算假设比较保守寿险产品定价时依据的因素：死亡率、预定利率和预定费用率（4）保险给付、退保金中含有红利,第七章 人身保险,分红保险可分配盈余的来源：死差益、利差益和费差异红利的分配方式有现金红利分配和增额红利分配红利的领取方式有现金、抵交保费、累积生息和购买交清保额2、投资连结保险投资连结保险将投保人交付的保费分成“保障”和“投资”账户来管理,第七章 人身保险,投资连结险的保单现金价值与单独投资账户资产相匹配投保人在投资连结险中承担投资风险3、万能保险万能保险是保单持有人在缴纳一定量的首期保险费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量保费的保险。,第七章 人身保险,与传统的人寿保险相比，透明性是万能保险在经营管理方面所具有的特征当万能保险的被保险人遭受保险事故死亡时，现金价值和净风险保额是保险人支付的全部死亡给付额,第七章 人身保险,人身保险合同的常用条款（一）不可争辩条款自人寿保险合同订立时起，超过法定时限，保险人不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知义务为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。,第七章 人身保险,（二）年龄诬告条款两种情况：1、扣除手续费后退还保费 2、补交保费或按比例赔付；退还保费（三）宽限期条款（四）中止、复效条款（五）自杀条款（六）不丧失现金价值条款（七）保单贷款条款（八）自动垫交保费条款,第七章 人身保险,人寿保险的定价：人寿保险的保费由纯保费和附加保费构成影响定价假设的因素有经济和社会环境、公司的特点、市场的特点以及产品的特点人寿保险的定价假设有死亡率假设、利率假设、失效率假设、利率假设和平均保额生命表可以分为国民生命表和经验生命表，保险公司采用的是经验生命表,第七章 人身保险,三、人身意外伤害保险构成伤害的三个要素：侵害物、侵害对象和侵害事实满足意外的四个条件：外来的、突发的、非本意的和非疾病的意外伤害保险属于定额给付保险死亡包括两种情况：生理死亡和宣告死亡宣告死亡应满足的条件：1、下落不明满4年的；因意外事故下落不明，自意外事故发生之日起两年的,第七章 人身保险,人身意外伤害保险的分类:自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险普通意外伤害保险和特定意外伤害保险极短期意外伤害保险和一年期意外伤害保险单纯的意外伤害保险和附加意外伤害保险残疾保险金=保险金额残疾程度给付比例,第七章 人身保险,四、健康保险健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。健康保险合同中的特殊条款：既存状况条款、转换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款,第七章 人身保险,健康保险的种类：（一）医疗保险1、普通医疗保险2、住院保险3、手术保险4、综合医疗保险医疗保险的常用条款：免赔额条款。共付比例条款、给付限额条款免赔额的设计有三种：单一赔款免赔额、全年免赔额、集体免赔额,第七章 人身保险,（二）疾病保险观察期（三）收入保障保险（四）长期护理保险免责期,第七章 人身保险,第八章 保险代理人,一、保险代理人概述（一）保险代理人的概念 保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。,（二）保险代理人的法律特征1、保险代理人的代理行为是由保险法和民法调整的行为；2、保险代理人的代理行为是基于保险人授权的委托代理；3、保险代理人的代理行为是代表保险人利益的中介行为。,第八章 保险代理人,（三）保险代理人的权利和义务1、保险代理人的权利（1）获得劳务报酬的权利（2）独立开展业务活动的权利2、保险代理人的义务（1）诚实和告知义务（2）如实转交保险费的义务（3）维护保险人权益的义务,第八章 保险代理人,（四）保险代理人与保险经纪人的区别1、委托人不同2、代理权限不同3、收入来源不同4、法律地位不同,第八章 保险代理人,二、保险代理机构（一）专业保险代理机构（二）保险兼业代理机构,第八章 保险代理人,三、保险代理从业人员（一）保险代理业务人员（二）保险营销员,第八章 保险代理人,一、职业道德概述（一）职业道德的含义 职业道德是所有从业人员在职业活动中应当遵循的行为守则，涵盖了从业人员与服务对象、职工与职工、职业与职业之间的关系。,第九章 保险代理从业人员职业道德,（二）职业道德的特征1、职业道德具有鲜明的职业特点2、职业道德具有明显的时代性特点3、职业道德是一种实践化的道德4、职业道德的表现形式呈具体化和多样化的特点,第九章 保险代理从业人员职业道德,二、保险代理从业人员职业道德 保险代理从业人员职业道德指引对职业道德作出了原则性规定。其主体部分由7个道德原则和21个要点构成。,第九章 保险代理从业人员职业道德,（一）守法遵规（二）诚实信用（三）专业胜任（四）客户至上（五）勤勉尽责（六）公平竞争（七）保守秘密,第九章 保险代理从业人员职业道德,谢谢！,