“理财险”之“三个帐户”、“追加保费”.ppt

平安世纪理财投资连结保险 追 加 保 险 费 总公司非传统保险部 二OO一年三月,中国平安保险公司非传统保险部 追加保险费,目 录,背景分析保费的支付和分配保险责任其它责任条款,中国平安保险公司非传统保险部 追加保险费,背 景 分 析,随着投资政策的逐步放宽和投资帐户的增设，产品的投资功能和投资灵活性进一步得以增强客户的投资理财需求日趋多样化，希望能更大程度地分享平安专家理财的优势，并拥有更大的投资灵活性和主动性，获取更多的收益产品推出后，投资型产品受到越来越多客户的认可，产品的优势日益明显，各家保险纷纷公司推出类似的产品，市场竞争进一步加剧营销员通过销售投资理财产品，已积累起一定的个人理财服务能力追加保费附加条款的推出，将为客户提供更大的投资灵活性，大大增强产品世纪理财的市场竞争力,中国平安保险公司非传统保险部 追加保险费,世纪理财主合同保费和追加保险费,追加保险费附加于主险之上，可根据需要随时追加,主合同保费根据主合同约定的份数定期足额缴纳,个人理财方案,主动投资策略相机而动投资策略,被动投资策略定时定额投资策略,追加保费,主合同保费,中国平安保险公司非传统保险部 追加保险费,追加保险费的支付,投保人按照主合同的约定支付当时保单年度的保险费后，可在该保单年度内随时支付追加保险费。每次支付的追加保险费不得低于1,000元，且为100元的整倍数。,中国平安保险公司非传统保险部 追加保险费,追加保险费的分配,追加保险费的分配比例,中国平安保险公司非传统保险部 追加保险费,追加保险费的分配,追加保费应分配入T账户的投资单位数,追加保险费应分配入T 投资账户的数额,追加保险费收到日后T 账户的下一个资产评估日的买入价,中国平安保险公司非传统保险部 追加保险费,投资账户的选择和转换,客户可以根据自己的意愿选择追加保费在不同投资账户之间的分配比例；合同生效后，可以申请将追加保费所对应的投资单位从某一投资帐户（“转出帐户”）转到另一投资帐户（“转入帐户”）中对应的部分,保费的分配程序,说明：1.主合同保费和追加保险费分别按各自条款规定的分配比例进入投资帐户后，再按照客户约定的帐户分配比例进入各投资账户2.二者具有相对独立性，分别计算3.每个投资账户的投资单位数都由两部分构成：主合同保费对应的投资单位数 追加保险费对应的投资单位数,中国平安保险公司非传统保险部 追加保险费,主险和追加保险费的主要保险责任,Max（保额，当时主合同保费对应的投资账户价值总额）,当时追加保险费对应的投资账户价值总额,=,+,身故保险金,当时主合同保费对应的投资账户价值总额,当时追加保险费对应的投资账户价值总额,=,+,满期保险金,当时追加保险费对应的投资账户价值总额,=,+,全残保险金,Max（保额，当时主合同保费对应的投资账户价值总额）,中国平安保险公司非传统保险部 追加保险费,保险责任举例,1999年11月，王先生为父亲老王（50岁）投保了5份20年期的投资连结保险，保额为70000。2001年11月老王病故。期间，王先生追加保费20000元。经核赔后，保险公司决定按规定给付身故保险金。当时各投资账户价值的情况如下：,投资账户A 投资账户B 投资账户C,主合同保费对应价值 2500 3000 2000 追加保费对应价值 7000 10000 8000,主合同保费对应的投资价值总额=2500+3000+2000=7500元 保额70000元追加保费对应的投资价值总额=7000+10000+8000=25000元则给付的身故保险金为：70000+25000=95000（元）,中国平安保险公司非传统保险部 追加保险费,自本附加条款生效日起开始，至本附加条款约定终止时止,保险责任的开始与终止,责任免除,受益人的指定和变更,保险金的申请,效力中止与恢复、终止,其它,公司不负给付保险金责任，本附加条款效力终止，并退还本附加条款项下当时的投资单位价值总额,本附加条款各项保险金的受益人与主合同一致。主合同受益人变更的，本附加条款受益人自动变更，本公司不受理单独变更,本附加条款项下各项保险金的申请适用主合同相关条款的规定，并应与主合同项下的相应保险金一同申请,主合同保险责任中止、恢复或终止时，本附加条款效力中止、恢复或终止。未复效的，解除主合同后，退还本附加条款项下当时的投资单位价值总额。,适用主合同其它条款和附加条款,其它条款责任,中国平安保险公司非传统保险部 追加保险费,平安世纪理财投资连结保险投 资 账 户总公司非传统保险部二OO一年三月,进一步提升对客户的服务价值,设置多个投资账户的意义,更好地满足客户个性化的投资需求,不同的人有不同的投资目标不同的人承受风险的水平不同同一个人，投资目标和风险承受能力会不断变化,针对不同客户，为客户量身定做个性化的理财方案帮助客户管理保单价值，提供持续性的服务,进一步提升业务人员的专业水平，增强长期竞争优势,一、投资帐户的设立,平安发展投资账户 保证收益投资账户 平安基金投资帐户,投资账户简介,投资账户概念,投资账户是本公司进行资金运作而设立的多个风险性质不同的专用账户，每个投资帐户的投资组合及运作方式由本公司决定，投保人可以选择合适的投资账户以及资金分配比例分配保险费。,目前设置的投资账户,三个投资账户的比较,账户特征（一）,保证收益账户,平安发展账户,平安基金账户,无保证收益，在保证资产安全的前提下，力求获得投资账户资产的长期、稳定增长,设有保证投资收益，最低投资收益率不低于当年银行活期存款利率按时间（天）进行加权平均的收益率,无保证收益，将积极参与基金市场运作，力求获得高于基金市场平均收益的增值率,公司承诺 最低投资收益率不低于当年活期银行存款利率按时间（天）进行加权的平均收益率保证方式如果评估日的实际的投资收益高于当年活期存款利率按时间（天）进行加权的平均值时，以实际收益率计算如果评估日的实际投资收益率低于当年活期存款利率按时间（天）进行加权的平均值时，则以当年活期存款利率按时间（天）进行加权的平均值计算该账户的收益率,保证收益投资账户的承诺和保证方式,保证收益账户,平安发展账户,平安基金账户,全部投资于普通银行存款、现金拆借等,投资于基金的比例60%-100%,投资组合,投资于基金的比例为0%-60%，投资于国债及国有商业银行存款的比例不低于20%,三个投资账户的比较,（二）,保证收益账户,平安发展账户,平安基金账户,采用较稳健的投资策略，在保证资产安全的前提下，通过对利率和证券市场的判断，调整资产在不同投资品种上的比例，力求获得资产长期、稳定的增长。在基金品种的选择上采取主动投资的方式，关注公司信誉良好、业绩能保持长期稳健增长、从长远看市场价值被低估的基金品种,采用保守的投资策略，在保证本金安全和流动性的基础上，通过对利率走势的判断，合理安排各类存款的比例和期限，以实现利息收入的最大化,采用较激进的投资策略，通过优化基金指数投资与积极主动投资相结合的方式，力求获得高于基金市场平均收益的增值率，实现资产的快速增值，让投资者充分享受基金市场的高收益,投资策略,三个投资账户的比较,（三）,三个投资账户的比较,帐户类型,保证收益账户,平安发展账户,平安基金账户,稳健平衡型,低风险收入型,积极进取型,（四）,收益与风险,三个投资账户的比较,潜在收益率,潜在投资风险,保证收益账户,平安发展账户,平安基金账户,（五）,二、投资帐户选择权,1、投保人可以在保证、发展、基金三个帐户中，选择一个或多各合适的帐户分配保险费2、投保人在投保投资连结保险时，如果没有选择投资帐户，除非投保人另有申请，公司有权将所有分配保费的100%划入公司指定的平安发展帐户。3、投保人在合同生效后，可随时改变未来保险帐户之间的分配比例，新的分配比率在下一个保费收到日起生效。,选择权的比率：,1、比率必须是10%的整数倍2、比率变更的保全操作应备文件保单、变更申请书、投保人身份证受理时间合同有效期内任何时间变更后的分配比率从下一个保费收到日起生效,三、投资帐户转换选择权,投资账户选择转换权,分配入投资账户的保费,投资账户B,投资账户A,投资账户C,指定分配比例,转换,转换,转换,客户可以根据自己的意愿选择保费在不同投资账户之间的分配比例；合同生效后，投保人可以申请将投资单位从某一投资帐户（“转出帐户”）转到另一投资帐户（“转入帐户”）中,投资账户选择转换权,转出的投资单位价值数额=下一评估日转出帐户卖出价*转出的投资单位数,转入的投资单位数=（转换的相关价值数额-转换手续费）/下一评估日转入帐户卖出价,公司在接受投资转换申请后的下一个资产评估日转换投资单位。转换时，以转出帐户的投资单位卖出价卖出投资单位，将所得金额扣除手续费后以转入帐户的投资单位卖出价买入相应的投资单位。,转出帐户价值余额=下一评估日转出帐户卖出价*转出账户剩余的投资单位数,转出帐户的投资单位价值数额根据公司接受投资转换申请后的下一个资产评估日的投资单位卖出价与该投资帐户转出后剩余投资单位数计算。具体公式为,转出的投资单位数最低为100，且是10的整数倍。投资单位转出后，如果转出帐户在当日的投资单位价值数额小于1,000元，公司有权将剩余的投资单位全部转到转入帐户中投资账户转换是都以相关账户的卖出价为计算基础,投资账户选择转换权,转换及领取举例投资帐户转换,1保单基本情况：保费6060，保额为10万，附加意外20万。有A、B、C三个帐户，A保证帐户中有1000个基本投资单位；B发展帐户中有1100个基本投资单位；C基金帐户中有1600个基本投资单位2客户指定转换：A帐户转换500个基本投资单位到B帐户，C帐户转换1000个基本投资单位到B帐户申请前一个评估日卖出价为：A帐户1.1元，B帐户1.4元，C帐户1.35元申请后下一个评估日卖出价为：A帐户1.2元，B帐户1.5元，C帐户1.4元,3.处理：1）转换受理时：A帐户转换后剩下500个单位 告诉客户转换后A帐户可能因为小于1000元而全部转到转入帐户B帐户中；（1.1*500=5501000元）C帐户转换后剩余600个单位，告诉客户转换后C帐户可能因为小于1000元而全部转到转入帐户B帐户中；（1.35*6001000元）2）转换处理时：A帐户转换后价值=500*1.2=600元，C帐户转换价值=600*1.4=840元，因此A、C帐户将转入B帐户 实际上：A转入B帐户=1000*1.2=600 元 C转入B=1600*1.4=2240元,转换及领取举例投资帐户转换,转换及领取举例投资帐户转换,3）转换手续费=MIN（1000*1.2+1600*1.4）*1%，100）=34.4，4）转换手续费在各转换帐户间的比率 A帐户的转换比例=1000*1.2/（1000*1.2+1600*1.4）=34.9%A帐户的转换手续费=34.4*34.9%=12，C帐户的转换比例=1600*1.4/（1000*1.2+1600*1.4）=65.1%C帐户的转换手续费=34.4*65.1%=22.4，B帐户转换后的投资单位数=（1.2*1000+1.4*1600-34.4）/1.5+1100=3370.4,T 投资账户投资单位数,=,转出T 投资账户的投资单位数,投资单位数量,+,_,_,领取的T 投资账户投资单位数,相关费用,资产管理费,资产管理费在每个资产评估日收取，每月最多不超过0.2%。目前各个投资账户的资产管理费月比例为,保证收益账户0.05%；平安发展账户0.1%；平安基金投资账户0.1%,资产管理费的扣除在投资单位定价前进行，不减少投资单位数额,对于每一保单年度的第一次投资转换不收取手续费；对于同一保单年度以后的投资转换，收取手续费为min（转出投资单位价值数额的1%，100元）转换时以每次申请为一次计算转换费用，每次申请可以申请多个帐户之间的转换。转换费用按照各帐户转出投资单位价值在转出投资单位价值总额中的比例进行分配，如果客户指定基本投资和追加投资部分的转出单位数，则还需按照转出的基本投资和追加投资单位数在该帐户总转出单位数中的比例进行手续费的分配。,投资账户转换手续费,四、部分领取,投资账户部分领取权（1）,合同生效后，投保人可以申请从某一投资帐户部分领取投资帐户现金价值；申请领取时，领取后的投资帐户现金价值总额不得低于￥1000元。如果投资帐户现金价值总额低于￥1000元的(按最近一次资产评估日卖出价格计算)，投保人可以申请解除合同，但不能申请部分领取。,投保人申请部分领取需指定是针对主合同保险费对应的投资单位数（简称基本投资部分）或追加保费对应的投资单位数（简称追加投资部分）。,如果客户未指定领取帐户的基本投资部分还是追加投资部分的，采取默认的方式：先领取该投资账户累计追加投资所对应的投资单位价值；若领取的投资单位数大于该账户累计的追加投资部分投资单位数时，超过部分从对应的账户中基本投资部分中扣除；,在追加保险费所对应的投资单位数范围内领取时，不收取领取费用（即没有现金价值系数）；,投资账户部分领取权（2）,帐户领取的保全操作：1.应备文件：保单或其他保险凭证；变更申请书；投保人身份证 2.受理时间：保险合同有效期间的任何时间 3.部分领取时，客户必须指定领取的投资帐户及投资单位数，每个帐户每笔领取的投资单位数不得少于100，且为10的整数倍；,投资账户部分领取权（3）,部分领取,例：客户指定领取A投资账户的600个投资单位，A投资账户包括：500个追加保险费对应的投资单位数，400个主合同保费对应的投资单位数，默认时，先领取500个追加保费对应的投资单位数，再领取100个主合同保费对应的投资单位数；指定各领300个，则分别领取300个追加保费对应的投资单位数和300个主合同保费对应的投资单位数,中国平安保险公司非传统保险部 投资帐户业务操作,转换及领取举例1基本投资领取,1保单基本情况：保费6060，保额为10万，附加意外20万。有A、B、C三个帐户，A保证帐户中有700个基本投资单位；B发展帐户中有1100个基本投资单位；C基金帐户中有1600个基本投资单位2客户指定领取：A帐户中100个基本投资单位；B帐户中500个基本投资单位；C帐户中600个基本投资单位申请前一个评估日卖出价为：A帐户1.1元，B帐户1.4元，C帐户1.35元申请后的下一个评估日卖出价为：A帐户1.2元，B帐户1.5元，C帐户1.4元,3处理时：录入领取的单位数，按照申请前一个评估日卖出价计算各帐户剩余单位数的价值是否少于1000，提醒客户是否重新考虑领取的单位数。假设客户不更改申请，下一个评估日领取金额=1.2*100+1.5*500+1.4*600=1710元：A帐户剩余600个基本投资单位，价值为600*1.2=720元；B帐户剩余600个基本投资单位，价值为600*1.5=900；C帐户剩余1000个基本投资单位，价值为1000*1.4=1400元；4.领取比例=1710/（1.2*700+1.5*1100+1.4*1600）=1710/4730=36.15%5.保额=10万*（1-36.15%）=63850元，保费=6060-5*1200*36.15%=3891元,转换及领取举例1基本投资领取,转换及领取举例2-追加投资领取,1保单基本情况：保费6060，保额为10万，附加意外20万。有A、B、C三个帐户，A保证帐户中有500个合同保费投资单位，500个追加保费投资单位 B发展帐户中有600个合同保费投资单位，700个追加保费投资单位 C基金帐户中有1000个合同保费投资单位，1200个追加保费投资单位2客户指定领取：A帐户中有100个合同保费投资单位，300个追加保费投资单位 B帐户中有500个合同保费投资单位，200个追加保费投资单位 C帐户中有600个合同保费投资单位，600个追加保费投资单位申请前一个评估日卖出价为：A帐户1.1元，B帐户1.4元，C帐户1.35元申请后的下一个评估日卖出价为：A帐户1.2元，B帐户1.5元，C帐户1.4元,3处理时：录入领取的单位数，按照申请前一个评估日卖出价计算三帐户的剩余单位数的价值总额是否少于1000，提醒客户是否重新考虑领取的单位数。假设客户不更改申请：A帐户剩余400个合同保费投资单位，200个追加保费投资单位，价值为600*1.2=720元，因此转入B帐户中；B帐户剩余100个合同保费投资单位，500个追加保费投资单位，价值为600*1.5=900元，加上转入的A帐户的单位数：转换手续费为min(720*1%,100)=7.2,A帐户转入到B帐户的投资单位数=（720-7.2）/1.5=475.2，转入合同投资单位价值的比例=（400*1.2）/720=67%，转入追加投资单位价值的比例=（200*1.2）/720=33%，手续费按照各自比例分配，各自转入的单位数为合同：475.2*67%=318.4，进入追加的为475.2*33%=156.8，因此B帐户中合同保费对应的单位数=100+318.4=418.4，追加保费对应的单位数=500+156.8=656.8个（同样如果手续费为100元则按照各自转出的金额比例进行分配）C帐户剩余400个合同保费投资单位，600个追加保费投资单位，价值为1000*1.4=1400元；4.领取比例=（100*1.2+500*1.5+600*1.4）/（1.2*500+1.5*600+1.4*1000）=1710/2840=60.21%5.保额=10万*（1-60.21%）=39789元，保费=6060-5*1200*60.21%=2447.4元,转换及领取举例2-追加投资领取,