个人信用活动与管理.ppt

第五章 个人信用活动与管理,第一节 个人主要信用活动,一、我国个人信用的主要提供机构 国外：法人性质的金融机构、金融服务公司、商业企业、大件耐用消费品生产厂家、房地产开发商 国内:商业银行；2009年8月13日，出台消费金融公司试点管理办法，开展试点。消费金融公司不能吸收存款，同时与目前银行主要提供房屋或汽车消费贷款不同，消费金融公司提供的单笔授信额度小，用途主要是购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项。,零售信用（Retail Credit）和现金信用（Cash Credit）,零售信用:产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，向消费者赊销商品或提供服务，由这类信用交易方式而产生的信用。特点：产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，以商业银行为代表的金融机构不介入。,现金信用是以商业银行为代表的金融机构提供资金和技术支持的一种信用销售。主要包括金融机构对消费者提供的消费信贷和银行卡信用。,零售信用与现金信用的区别,1、授信者不同。零售信用是零售商或制造商或服务商授予消费者的信用，使消费者得以购买特定零售商（服务商）处销售的商品（服务）；而现金信用是金融机构对消费者提供消费信贷或银行卡信用，提供资金以支持消费者购买大件耐用消费。,2、操作不同。零售信用中，赊购合同是制造商或零售商与消费者签署的，货款直接付给制造商或零售商，而不由商业银行代收；而现金信用有两种做法：一是由商业银行直接与消费者签署信贷合同，根据合同，商业银行将款划给提供商品的制造商或商家。二是由制造商或零售商与消费者签合同，然后由商业银行买下赊销合同。两种做法都是对商业银行付款。,二、我国商业银行提供的主要个人信用工具（一）银行个人贷款1.常见的个人贷款种类（1）助学贷款 一类：国家助学贷款：在校期间，国家100%贴息，毕业后，个人承担本息；最长还款期4年；每人每学年最高申请金额6000元；一类：商业性助学贷款：与一般商业贷款相似，个人负担本息，最长不超过8年，金额不超过50万元,学生毕业后2年为“不还本金、只付利息”的宽限期,（2）个人住房贷款 个人住房贷款额度最高为所购住房全部价款或评估价值的70-80%，贷款期限最长为30年，贷款期限一年以上的贷款实行浮动利率，利率随中国人民银行基准利率的调整而调整。种类：个人住房商业性贷款、个人住房公积金贷款和个人住房组合贷款 公积金贷款：缴存公积金的申请人；利率低于商业贷款利率；各地最高额度有别,（3）个人汽车贷款 自用车贷款指借款人贷款所购买的汽车产品为消费用途的家庭轿车。商业银行发放自用车贷款的金额一般不超过借款人所购汽车价格的80%；商用车贷款指借款人贷款所购买的汽车产品是用于载货、载客等运输经营的商业用车，购车的直接目的是为了营利。发放商用车贷款的金额一般不超过借款人所购汽车价格的70%。,2.贷款利率 贷款利率主要反映两个因素：资金的时间价值：期限越长，价值越高，利率越高 借款人的信用风险：借款人的信用风险越高，银行要求的风险补偿费越高，利率也就越高。,3、还款方式等额本息还款法：将借款人的贷款本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。适应人群：经济条件不允许前期投入过大 的申请人 等额本金还款法：将借款人的本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。总体利息支出少于等额本息还款法。,（二）信用卡1.信用卡的概念信用卡是由金融机构发行的，可用于现金存取、转账收付或者向特约商户取得商品、服务等，并按照约定方式清偿账款所使用的电子支付卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡两类。,2.信用卡主要功能支付结算功能 信用融资功能 分期付款功能 资信凭证,3.信用卡融资中常遇到的术语（1）信用额度。信用额度指银行根据信用卡申请人的信用记录、财务能力等资料为申请人事先设定的最高信用支付和消费额度。（2）可用额度。可用额度是指在两次付款期间内，持卡人可以用信用卡支付的最高消费限额，即持卡人所持的信用卡还没有被使用的信用额度。,（3）免息还款期。贷记卡非现金交易中，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期，免息还款期一般为20-50天、25-56天。注意：并非信用消费都是在56天后支付；记账日之后的第一天消费，免息还款期最长；如果贷记卡持卡人在规定的还款日只偿还了最低还款额或未能支付上月所有信用卡消费，或超过发卡银行批准的信用额度用卡、取现时，则不再享受免息还款期待遇，即从银行消费日起或取现时，所有消费金额均要支付利息。,（4）最低还款额。最低还款额是指在使用循环信用时，最低需要偿还的金额。信用卡使用期间，只要按期归还最低还款额，就不算逾期，不会产生负面记录。但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日起开始计收利息。持卡人如未能在到期日前偿还发卡银行要求的最低还款额，除会形成负面记录外，还需支付滞纳金。,4.慎用信用卡融资（1）“睡眠卡”也会产生年费（激活不用）（2）分期付款“免息不免费”（年7.2%）（3）取现产生手续费用和预借现金利息 我国多数发卡银行按照取现金额的1%-3%收取取现手续费，同时从取现的当天或者第二天起，就开始按每天万分之五的利率计息，并按月计收复利，折合年利率为18%，,(4)多存钱要收“领回费”从信用卡中取钱视同普通取现，信用卡储蓄卡（5）全额还款才能免除利息 如果持卡人在到期还款日前未还清所有消费金额，还款日前的利息以全部应还款为基数进行计算，还款日后的利息按照未还金额计算，按日利率0.5计收，并按月计收复利,（6）超额刷卡要收“超限费”持卡人超过信用额度使用时，对超过信用额度部分，银行按月收取5的超限费。（7）销卡不能销麻烦 注意：销卡后不可将信用卡随意丢弃 产生负面记录后，应尽可能继续用 卡，由新的良好记录覆盖旧的记录,5.巧用信用卡理财 巧用免息期巧用联名卡 巧用信用卡积分获得实惠 巧用信用卡记账 巧选银行,（三）个人银行账户 个人银行账户一般分为个人储蓄账户和个人结算账户两种。个人银行结算账户的功能：一是活期储蓄功能 二是普通转账结算功能 三是通过个人银行结算账户使用支票、信用卡等信用支付工具,二、建立正确的信用消费行为（一）为什么可以进行信用消费行为1.生命周期假说 2.调整资源配置，提高个人和全社会的福利,（二）建立正确的信用消费行为 1、留有余地原则 2效用最大化原则 3因人制宜原则 4贷款组合的优化原则 5诚信原则,第二节 个人信用记录的建立,一、个人信用记录常见术语介绍 个人信用记录是个人在一段时期内按时间顺序累积的信用信息。个人信用记录的展现形式是个人信用报告。（一）逾期：指到还款日最后期限仍未足额还款。逾期记录由商业银行系统自动生成,以下均属于逾期行为：1、比到期还款日晚一两天还款；2、过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款 3、没有足额还款 4、并非恶意违约，而是由于出差在外或疏忽大意等原因，没有按期还款,（二）正面信息 正面信息，是指消费者在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息。简单来说就是借款信息和按时还款信息。（三）负面信息 负面信息，是指消费者在过去的信用交易中未能按时、足额支付各种费用的信息，即逾期信息。,二、如何建立个人信用记录（一）是否需要申请？NO!（二）是否需要中介？NO!（三）是否需要花钱？NO!只要有个人户头，即与个人有关的各种付费和信用消费账户，即可建立个人信用记录。目前，只有个人有结算账户、信用卡账户和贷款账户（或者说，使用了银行的信用工具）也就有了人民银行征信中心建立的个人信用报告。,三、大学生如何建立个人信用记录 个人信用记录领域的悖论：任何一个准备申请贷款或信用卡的人都会被要求提供一份有迹可察的信用记录，但这一做法的悖论是，如果消费者从来没有机会申请到信贷，他又如何能够提供一份信用记录,我国大学生建立个人信用记录的两种方法：（一）申请助学贷款（二）办理信用卡,第三节 个人信用记录的维护与提升,一、个人信用记录维护方法（一）科学管理自身信用活动，建立守信记录 从以下四个方面来避免出现负面信息：一是在日常生活中注意养成良好的消费习惯，根据自己的收入水平合理安排信用消费，避免不必要的还款负担；二是对于日常消费、贷款和各类缴费，应选择合适的还款方式，采取有效的提醒方式，确保按时足额还款。在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或者注销手续，避免因为自己的一时疏忽造成“不良”。,三是养成随时关注自身信用记录、按期查询信用报告的习惯，逐步树立信用意识 四是不将自己的身份证出租、出借或转让 生活技巧：1、将自己的信用卡与借记卡进行关联，由银行自动划拨还款；2、开通短信提醒功能，及时掌握账户变动情况，不错过还款日期；3、在每年元旦过后去银行打印新一年的还款计划，按照新的月供金额还款。,（二）定期查询信用记录目的：发现信用记录错误 防范信用窃取查询方式：本人携带有效身份证件的原件和复印件到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。目前暂不收费。个人信用数据库网络覆盖全国，无论在那里，都可以到当地人民银行分支机构查询。,（三）及时修复负面记录 1、把已经逾期的款项尽快还上，避免出现新的负面记录；2、尽快建立新的个人守信记录（四）及时更正错误记录 为什么会有错误记录？,一是在办理贷款、信用卡等业务时，客户自己提供了不正确的信息给银行；二是被别人盗用名义办理贷款、信用卡等业务；三是银行工作人员由于疏忽将客户信息录入错误；四是计算机在处理数据时出现技术性错误,不论是上述何种原因造成的信息错误，只要个人对本人信用报告中的信息有不同意见，都可以向征信机构提出异议，由征信机构按程序进行处理。如果经证实，本人信用报告中的信息确实存在错误，个人有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。,（五）防范和应对信用“窃取”利用信用报告发现线索；注意日常生活细节：不随便向各类公司和个人透露身份证号码和账户号；不要轻易将身份证件借与他人；在身份证复印件有文字的地方标明用途，同时注明“再复印无效”；不要将信用卡随便交给陌生人；及时销毁相关的存取款收据；对个人的网络信箱加强安全措施。,如果信用被窃取的事情真的发生在自己身上，最有效的办法是尽快联系公安机关和贷款银行，将发现的问题及时告知他们，并同时向征信部门提交异议申请,二、个人信用记录提升技巧从信用报告信息项入手：（一）个人基本信息项：如实填写（二）交易信息项：首先，仔细评估自己的收支情况，选择合适的银行产品，制订合理的消费和还款计划；其次要清楚了解各类银行产品，认真阅读合同条款。,（三）公共事业信息项 目前，个人征信报告中收录的公共事业信息项有社会保险和住房公积金信息等。督促所在单位按时缴纳社会和住房公积金。（四）查询信息项 关注查询信息：一方面是查看是否有其他人或机构未经消费者本人授权查询过信用报告；另一方面，如果在一段时间内，消费者的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内该消费者没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明这位消费者向很多银行申请过贷款或信用卡但均未成功，对消费者不利。,三、认识个人信用维护与提升的“误区”1、平时多向银行借款或者多刷卡，对提高个人信用有好处？2、提前还款可以提高个人信用？3、拒绝办理任何贷款、信用卡业务，以为这样就维护了自己的信用记录？,第四节 个人信用记录的应用,一、我国个人信用记录的应用（一）房贷“减负”与个人信用挂钩（二）信用简历助大学生诚信求职（三）信用记录成为公务员提拔录用的条件（四）信用记录在其他领域的应用 市人大代表、政协委员资格、居住证转户籍、出国留学或访问等,二、个人信用记录应用中影响信用评价的因素（一）信用历史 信用历史主要从三个方面影响信用评价：一是不良记录发生的时间。离现在越近，对消费者的负面影响越大；二是不良记录出现的次数。多次出现延迟还款甚至未还款，负面影响越大；三是推迟还款的期限。延迟的时间越长，负面影响越大。,（二）信用卡的透支额度 根据信用行业的经验，透支额度接近其信用额度的消费者相较而言违约的可能性更大；而透支额度在30以内的消费者被认为可以理性地管理自己的财务，能够避免破产或入不敷出。,（三）信用历史的长短 信用历史越长，表明消费者建立信用的时间越长，一般来说也更加可靠。如果在较长时间的信用历史中，能保持一个良好的信用记录的话，说明消费者具备较强的个人信用管理意识和能力，相对而言，违约的可能性较低，授信方对其的评判也相对较好。,（四）最近的信用申请一般认为，最近的信用申请能看出消费者近期的财务状况。信用申请分为两类：一类是房贷、车贷这种数额较大的贷款申请，一类是普通的信用卡申请。对于前一类大额贷款，消费者一般会和多家贷款机构进行联系以找到最优惠的贷款条件，所以如果多家贷款机构在一段时间内集中查询该消费者的信用记录是无可厚非的，而且通过贷款申批本身也会对消费者起到正面影响；但对于信用卡申请，特别是短期内频繁地在不同金融机构申请信用卡，可能会被认为有诈骗的嫌疑或者有可能出现财务危机而影响对消费者的信用评判。,（五）信用类型 不同类型的信用记录对个人信用的影响不同。房贷和车贷这类大额贷款会受到授信方最严格的审查，如果通过就意味着授信方对申请人的信用能力和信用意识持肯定态度；因此即使房贷、车贷业务已经结清，也会在较长时间内显示在个人信用报告中，继续为个人带来正面影响。,