银行分行：中小企业贷款打分卡模型与标准.ppt

1,银行分行：中小企业贷款打分卡模型与标准,银行分行,2,一、客户选择标准,根据财务因素和非财务因素，将中小企业客户等级从高到低分为A、B、C、D四级，其中A、B、C级是目标客户，D级客户不予授信，除非提供足额的现金或现金等价物质押。,客户的选择分为首要标准和次要标准。首要标准是客户必须满足的基本要求，不符合其中任何一项即评为D级,次要标准侧重于对客户的财务状况评价和业务上下游的风险评估。客户等级由所有标准中得分最低一项来确定。如果理由充分，可以调整次要标准中的两项评级结果，但只能调升一个客户等级。,3,除客户等级外，所有客户都依其年销售收入分为4个销售等级（其中3级最高）,销售等级0：年销售收入在 万元以下。,销售等级1：年销售收入在 万元（含）到 万元之间。,销售等级2：年销售收入在 万元（含）到 万元之间。,销售等级3：年销售收入在 万元（含）到 万元之间。,一、客户选择标准,4,对不同销售等级和客户等级的客户，市场拓展和授信倾向性 也应有所区别,一、客户选择标准,5,适用于销售等级1、2、3的客户选择,6,适用于销售等级1、2、3的客户选择,7,适用于销售等级1、2、3的客户选择,8,二、简化的客户选择标准,适用于小额信贷和销售等级为0的微型企业。该标准与风险准入标准结合使用,9,最高授信额度（适用于1-3的客户）,单一客户最高授信额度是由该客户的销售等级和客户等级共同确定的（单位：人民币）,10,对抵/质押物的要求,抵/质押物对全部授信额度的覆盖率（抵/质押覆盖率），可随客户的风险承受程度（客户等级）的增强而适当降低。对抵/质押物价值认定是可由接受的抵/质押物的有序清算价值来确定。例如，如果抵押物是住宅，而抵押率为50%，则有序清算价值为评估价值的50%,如果授信额度是由本行认可的专业担保公司提供连带保证，可纳入对抵/质押物覆盖率的计算。由其他公司提供保证的，视同信用贷款，不纳入抵/质押物覆盖率计算。,11,风险准入标准,12,简化风险准入标准,适用于小额信贷和销售等级为0的客户，如下表所示：,