电子商务与网络经济.ppt

网上支付与结算,黄建莲华北科技学院管理系,第一章 网上支付与结算概述,课程介绍电子商务网络经济和银行业务的蓝海电子商务与网络经济电子商务与金融业支付方式与支付系统的演变网上支付的兴起,课程内容及安排,一 课程性质（专业课，考试）二 课程体系：理论讲授40学时：实验8学时第1章 概述（4学时）第2章 银行电子化概述（2学时）第3章 电子货币(8学时)第4章 电子支付系统（6学时）第5章 网上支付 第三方支付移动支付（8学时）第6章 网上银行（4学时）第7章 CFCA(中国金融认证中心)（2学时）第8章 网上支付安全问题探讨（2学时）其他,教与学,多媒体教学，注重培养学生的自我学习能力学习中要求：学会做笔记熟练操作支付系统，了解各类支付系统的功能、服务，掌握现有的各种支付手段、支付工具。多关注网络经济与网络金融相关知识。,考核,本课程总评成绩由期末考试、平时成绩两部分组成。期末考试占70%，平时成绩（包括讨论，习题完成情况，课堂纪律，实验成绩等）占30%。课程总成绩按百分制记分，60分为合格。考核内容：以讲义内容为准注：若存在以下任何一种情况不得参加考试：旷课次数达5次，不得参加考试。无实验成绩，不得参加考试。（实验旷课2次或未交实验报告）作业未按要求完成，不得参加考试。,参考资料,新浪、搜狐等门户网站的金融板块数据资料：艾瑞咨询电子支付板块信用卡之窗中国银联中国金融认证中心各银行网站其他参考教材：柯新生的网络支付与结算、东北财经大学网上支付与电子银行等,第一节：电子商务网络经济与银行业务的蓝海,思考：什么是蓝海战略？什么是红海战略？建议阅读蓝海战略,电子商务网络经济与银行业务的蓝海,1、电子商务是银行未来利润增长的主要模式思考：银行的业务主要有哪些？2、电子商务的价值在客户思考：网络银行的客户群体有哪些？客户群体细分最重要的准则是行为利润来源于财富的交易者而不是财富的拥有者经验思维的误区学历越高网上银行用的越好？年龄大的人不会用网上银行？,学历高低与使用银行情况的调查结果,网上银行用户的年龄分析,3、电子商务的价值在多样化网络银行中如何实现多样化？长尾理论的应用回顾：什么是长尾理论？长尾理论在网上银行中的应用可以体现在哪些方面。,长尾经济,网上书店亚马逊畅销书的销量并没有占据所谓的80%而非畅销书占据了销量的一半左右颠覆传统的二八,长尾经济是否能在电子银行渠道中得以实现？在银行业，如果把网银和自助渠道做好了的话，80的长尾也同样会给企业带来五成以上可观的经济效益。？,4、银行业务发展的疏忽造就支付宝的伟大,银行不重视小规模支付业务和小存款量客户银行不重视电子商务等中间业务的发展各商业银行不重视相互之间的结算合作银行感到了支付宝的威胁（信用卡套现，资金沉淀和归集，对银行手续费的高压）,但银行仍有机会翻身，做电子商务生态圈中最重要的一环,一 银行有能力作为最重要的一环结算优势资金优势品牌优势客户群体优势二 银行有机会作为最重要的一环赢者不能通吃（没有专利）电子商务行业有可能重新洗牌,银行在发奋图强,2009 年中国网上银行交易规模为 368.7 万亿元，同比增长 16.9%。中国的网上银行交易额超过 85%的份额都来自于企业网银，09年经济形势不乐观影响了网银的交易规模。但整体处于增长趋势。,金融环境变化，网上银行发展机遇与挑战并存,2010年二代支付体系上线、手机支付发展等给中国网上银行的发展既带来了机遇；应用场景更加广泛、技术标准日益完善；但非金融机构支付牌照发放、以及第三方支付首次获批进入基金领域，使得第三方支付将涉足更多银行垄断领域，抢占银行蛋糕。,第二节 电子商务与网络经济,网络经济的发展历程中国互联网的发展网络经济中的一些现象分析网络经济中的一些运行法则网络经济的发展,1、网络经济的发展历程,2000年4月，由Morgan Stanley投资银行的21位证券分析师组成的Internet研究小组针对网络经济曾经提出一份详尽的分析报告，归纳出近年来网络经济发展中的主流趋势：1994年互联网基础设施建设；1995年商业化浏览器正式推出；1996年大量门户网站建立；1997年以BtoC为代表的电子商务蓬勃兴起；1998年企业E化开始，BtoB形式的电子商务兴盛；1999年ASP服务开始全面推广。,2000年 互联网泡沫破灭2002年三大门户相继宣布实现盈利，纳斯达克全线飘红。从2002年至今，信息化发展突飞猛进，信息技术渗透到经济和社会各领域，传统行业纷纷加入到电子商务领域中。网络经济已经成为当今社会生产力发展的必然趋势,2、中国互联网的发展,（1）中国门户网站的发展新浪网 王志东搜狐网 张朝阳网易 丁磊雅虎 杨致远和马云（2）中国电子商务发展8848 王俊涛阿里巴巴、淘宝网 马云慧聪网 郭凡生易趣、ebay 邵亦波,（3）中国网络游戏发展盛大 陈天桥第九城市QQ游戏 马化腾（4）中国网络搜索发展Google中国Baidu 李彦宏雅虎搜索搜搜,（5）中国即时通讯产业发展腾讯QQ 马化腾网易泡泡MSN中国（6）对互联网产业专业化还是多元化发展的思考（7）新一代的web2.0理念的提出 Blog、播客、SNS、RSS（8）网上银行与网上支付的发展（9）电子商务相关法规政策的颁布,3、网络经济中的现象分析,（1）网络经济中为什么流行免费？（2）如何看待盗版软件？（3）为什么比尔盖茨仅用25年的时间就成为世界首富？（4）网络经济是烧钱经济吗？（5）网络经济是圈地经济吗？（6）网络经济是泡沫经济吗？（7）如何看待一元钱家电？（8）如何看待赢者通吃？（9）什么样的商品适于在网上销售？,4、网络经济运行的基本法则发生重大变化,电子商务的本质特征在于，从事商务活动的时间和空间大大有别于传统经济。网络经济的实时性、虚拟性、交互性等特征，使得经济运行的基本法则发生了重大变化。现有的宏观经济学和微观经济学研究的是实体经济的运行规律，根本无法覆盖或取代网络经济学。下面，不妨举一二例证予以说明。,例一：规模经济,在实体经济中，只有大企业才能产生规模经济效益，在市场中占据优势地位。所谓“大鱼吃小鱼、小鱼吃虾子、虾子吃泥巴”，就生动地描述出传统经济中规模经济的基本特征。在网络经济中，情况却完全不同。小企业可以克服规模上的限制，形成自己的竞争优势，因为它能够直接面对世界市场。而且，小企业可以采取虚拟组织的形式，通过业务外包，充分利用其他公司的人才资源和基础设施，使自己具有很强的竞争力。,例二：,菲利普斯曲线说明的是通胀率与失业率的负相关性。但美国从1992年后一直出现高增长，底失业率和低通货膨胀的经济现象。边际收益递减规律的同时，也存在边际收益递增机制。,例三：S形曲线,网络经济为什么会产生泡沫？电子商务企业为什么鲜有赢利？出现“网络泡沫”的最根本原因之一，是人们对网络经济的运行规律一知半解，甚至一无所知，所谓“圈地经济”、“烧钱经济”，都是对网络经济的曲解。,要进入起飞阶段，必须达到临界客户数量，这是免费盛行的原因之一。,用户数量 饱和 起飞 启动 时间,四、网络经济的未来,1、比尔盖茨的预测：比尔盖茨认为，互联网第一阶段是公司设立网站，第二阶段是开展电子商务，第三阶段是信息量身定做。2、王志东认为:国际上1993年以前，中国1998年以前，属于互联网第一阶段，即“接入为王”的阶段。国际上1993年至2001年，中国1998年至2001年，属于互联网第二阶段，即“内容为王”的阶段。现已进入第三阶段“应用为王”的阶段。其核心是更加强调软件的力量，更加强调软件和互联网的结合，更加强调软件、互联网和具体的运用的结合。,小结：电子商务与网络经济,(1)网络经济的产生标志着人类社会在20世纪末期开始由后工业社会向信息社会迈进。(2)网络经济的发展是一个循序渐进的过程。(3)网络经济的发展也遭到了前所未有的打击。(4)事实表明：电子商务与网络经济的发展是历史发展的必然。,第三节 电子商务与金融业,在金融系统中包含金融产品、金融机构、金融市场。电子商务的发展为金融业提供了新的服务领域和服务方式。,电子商务给金融业带来新的机遇,电子商务使金融业降低成本、增加收益、增强竞争力。电子商务使金融业超越时空限制电子商务使金融业拥有更广阔的国际市场电子商务进一步巩固金融业的支付结算地位电子商务促进金融机构向全能服务型方向发展电子商务改变金融业的传统管理模式,网络金融业务极大地降低了交易成本,金融业的发展方向网络金融,电子商务在挑战和改变传统金融业的同时，也使金融业成为电子商务最大的受益者。网络金融：从狭义上讲是指在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证劵、网络保险等金融服务和相关内容。从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包含狭义的内容，还包含网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。,网络金融的发展策略：,在业务体系上，必须积极创新、完善服务方式，丰富服务品种，提高服务质量；在经营方式上，应该走“多渠道并存”道路；在经营理念上，实现以产品带动发展到以客户促进发展的转变；在战略导向上，必须整合各金融机构之间的关系，实现综合化的网络金融门户式的服务。,第四节 支付方式与支付系统的演变,支付方式的演变,1）商务活动过程的基本构成要素：,交易、支付媒介、市场、交易方式 与以上各要素有关的信息。,1、交易,交换-使物质产品实现它的使用价值。,以物易物,信息畅通，才能换得所需,宣传方式：,问左邻右舍,沿街叫卖,摆摊,问题：不能取得所需，则要继续交换，直至满足需要。,大米-锄头,大米-油-鸡-锄头,交换多次，虽然满足了需要，但交换频率增加，机会成本增大。,-需要中间媒介,2、市场,（1）市场的作用（3个）,1）市场的转化作用,是商品-消费品的交易场所,进入市场-使得 产品-商品,2）是商品交换的交易场所,退出市场-使得 商品-消费品,3）汇集供需双方的信息，减少信息不对称,（2）市场面临的问题,市场的范围受到人类活动的地域限制。如何解决？,互联网的全球性，以及由此带来的电子商务，将解决市场问题的一个有效途径，电子支付将成为这一途径上不可或缺的支付手段。,以物易物：石头：太平洋罗莱群岛中-雅普岛，“斐”贝壳：有的时候他们交流货物的时候会出现货物不对等的情况，这样就想出用贝壳等物品记帐，于是货币产生了。贵金属、纸币：人类用贝壳等物品支付了多年后人类发现了冶炼技术和造纸术，于是金属货币和纸币逐渐成为主流，一直到今天也有很大的应用。电子货币、信用,3、媒介,信用,1）基本概念：,2）和债权债务同时发生,3）借贷是信用在经济活动中的主要作用。,以偿还本息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。,加快商品和资金的周转速度,借债还钱,银行是商品社会信用高度发展的必然结果,1）合理配置社会资源，利用闲散社会资金的中介服务机构。,2）是清偿社会债权和债务关系的中介服务机构。,3）银行的发展必然成为社会资金清算与结算的中心。,借鸡下蛋,-支付清算系统担负着清算和结算的工作。,聚沙成塔,银行结算,交易方式（一）,A企业,B企业,方式一：直接式,债权、债务关系在债权人和债务人双方直接了解。,交易方式（二）,A企业,B企业,方式二：间接式,债权、债务关系通过银行等中介机构在债权人和债务人双方中间最终了结。,交易方式（三）,A企业,B企业,方式三：多重式,债权、债务关系通过银行、票据清算所等机构在债权人和债务人双方最终了结。,二、支付系统的形成:,1）支付：,是在消费购买、金融投资、资金转移等经济活动中，将资金帐户的资金或货币付出的一种过程。,是实现货物买卖、服务、贸易、投资活动中，因消费而引发的债权债务关系、清偿及资金转移而出现的货币收付过程,结算方式：现金、转帐,2）结算：,3）清算：,是发生在银行同业之间，用以清讫双边或多边债权和债务关系的一种货币收付过程。,客户,工商银行ATM,交通银行,扣款行,银联,清算,持有交通银行的卡,支付行,取款,人民银行,交行还钱给工行,举例：某客户持交通银行借记卡到工商行的柜员机上取款。,支付结算的层次性,下层支付服务系统：,商业银行为客户提供的金融服务时产生的支付往来和结算。,上层资金清算系统：,中央银行为商业银行提供资金清算服务时产生的清算。,包括：同城清算、大额支付、电子批量处理、政府债券簿记、银行卡授权等。,支付结算的方式,现金,支票,本票,汇票,汇兑,托收承付,信用卡,信用证,支付系统,支付系统是金融业为解决经济行为人之间债权、债务的结算和资金清算所提供的一系列金融服务。支付系统的演变 a.原始社会的支付方式：以物易物 b.自然经济社会的支付方式 以货币为媒介，实行等价交换 c.工业经济时代的支付方式 建立以银行信用为主的支付系统 d.网络经济社会的支付方式 金融电子化系统,支付系统的发展阶段,（一）传统支付系统,主要包括金属货币和纸币凭证。,传统支付特点,支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递。传统支付结算方式的局限性1)运作速度与处理效率比较低。2)大多数在支付安全上也有问题（伪币、空头支票）3)绝大多数应用起来并不方便。4)运作成本较高。5)不易提供全天候、跨区域的支付结算服务。6)非即时的结算，有一定的滞后期。,（二）电子支付系统,定义：使用电子技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子支付工具完成支付结算的支付系统。,电子化支付技术的发展,银行间电子转帐EFT,银行与其它机构的资金结算,网络终端银行服务,POS机结帐服务,电子资金移动（EFT，Electronic Funds Transfer）是使用主计算机、终端机、磁带、电话以及通信网络等电子设备和技术手段进行的快速、高效的资金传递方式，通常用于大额资金的实时转账。,Pos（point of sales）终端向消费者提供自动扣款服务。,(三)网上支付系统,网上支付系统,有形化凭证在网络环境下无形化。,网上支付过程，须借助银行的支付工具、支付系统、金融专用网。,引发相应的安全和信用问题。,电子支付系统,特性:,交互性,安全性,SSL(Secure Socket Layer，安全套接层)协议SET（Secure Electronic Transaction）（安全电子交易协议）,安全协议SSL与SET,（4）网上支付系统的基本构成,CA信用体系,Internet,客户：支付工具,商家：后台服务器,支付网关,支付网关,客户开户行：提供支付工具,商家开户行：处理帐单,银行网络,第五节 网上支付与电子银行的兴起,1、网上支付的兴起,网上支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。电子商务发展的需求直接导致了网络支付结算的兴起。思考：除了电子商务需求之外，还有没有别的因素。,电子商务发展的需求传统支付方式存在弊端经济全球化发展的需求,2、电子银行的兴起,适应社会发展的必然结果传统银行运作机制存在弊端电子化的高效率、低成本性使其在市场中能更好地保持竞争优势贸易全球化的必然,今后的趋势将如一句俚语所言：“过去，穷人口袋里没钱；现在，富人口袋里没钱；今后，大家口袋里都没钱。”因为各种各样的电子货币及其他网络支付工具将引起货币形式的又一场革命。,(2)网上支付与电子银行的简况：1)一般包括计算机网络系统、网络支付工具、安全控制机制等；2)在西方国家，在网络支付结算工具的研发与应用中日趋积极，以通过电子货币进行即时的网络支付结算为特点的网上金融服务已经在很大范围内较好地开展3)在我国，已经引起政府、企业、消费者等的高度重视。国家现代化支付系统（CNAPS）“银联”、中国人民银行电子联行系统、同城清算系统为我国电子商务的发展提供了必要的条件。,面临的挑战：1)信用不足、相关知识缺乏致使企业与客户普遍对网络支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，对采用网络支付方式持谨慎、甚至是消极状态。2)需要改变过去传统的支付结算习惯。3)目前很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付结算的可靠运转。4)国内诸多银行研发的网络支付结算工具各自为战，难以联合使用，加大成本。总之，资金流是电子商务的核心流程与关键环节，基于网上支付与电子银行的资金流运转不畅将直接影响电子商务的发展水平与发展规模，是目前电子商务发展的瓶颈之一，在我国尤其如此。,思考题,1 电子商务给金融业带来哪些新的机遇？2 什么是结算、支付、信用？3 简述支付系统的演变发展过程。,