寿险的意义与功用新解.ppt

寿险的意义与功用新解,阳光人寿银行保险中心2012年3月,保险日益受到消费者青睐，我们更需要关注保险能给消费者带来什么,意外健康养老,子女规划,资产传承,婚姻保全,透过数据看财富,财富性别占比分析,投保人年龄分布保费占比,投保人主要集中在35-55岁之间，（注：50-52岁出现低谷是由于中国人口分布造成的，即1960-1963年之间人口出生率急剧下降）,投保人年龄分布件数占比,被保险人年龄分布保费占比,10岁以下未成年人占比和35-50岁成年人占比居多,被保险人年龄分布件数占比,18岁以下被保险人件数占比随年龄增长呈下降趋势,投被保险人关系保费分布,投被保险人关系件数分布,以为本人投保为主，女性多于男性。其次是为子女投保，女性远高于男性。,小 结,经过对阳光财富投保人和被保险人的年龄、性别、职业等进行了分析。主要结论如下：1、女性客户多于男性；2、投保人以35-55岁为主，被保险人以18岁以下，特别是10岁以下未成年人和35-55岁成年人为主；3、女性为本人投保的人数高于男性。在为子女投保人中，女性远高于男性。所以主要的客户为：（1）35-55岁女性为自己及子女投保；（2）35-55岁的男性为自己投保。,镜头一：婚姻资产保全,案例1,30 万,保险公司,离婚,张某,刘某,法院判决,2007年9月朝阳区人民法院作出判决，法院认为，被告刘某之父母于原、被告夫妻关系存续期间赠与被告的30万元，后被告用该款投保了人身保险。该30万元保险费应认定为原、被告夫妻共同财产。判决：被告一次性给付原告补偿款15万元。,判决书,？,法律解析,婚姻法第十七条夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；婚姻法第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产。,父母并未与女方签订明确的赠与合同，指定女儿为财产的唯一所有人。所以只能成为夫妻共同财产进行分割。,时空倒回：,保险法第十八条：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。婚姻法 第十八条 有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产。,假如父母为自己投保人寿保险，子女为受益人，,子女可以作为指定受益人，独享财产所有权。,婚姻财产保全,再婚家庭,两套房,一家公司,婚前财产,共同财产,案例2,？,一套房,房子投了进去，收益就算是夫妻共同财产了，万一以后,张女士,王先生,律师建议：,将第二处房产抵押给银行，贷出一笔资金,用该笔资金为女儿趸交购买一份保险,通过保单质押贷款向保险公司贷出一笔资金,以女儿的名义将该笔资金投入公司的经营,？,再婚家庭,一套房,一家公司,婚前财产,共同财产,抵押,保险,质押,案例2,张女士,王先生,逻辑解析：,一、将第二处房产抵押给银行，贷出一笔资金；钱还是张女士的个人资产,二、用该笔资金为女儿趸交购买一份保险；保单被保险人为女儿，女儿享有保单利益，同时可以变更受益人,三、通过保单质押贷款向保险公司贷出一笔资金，以女儿的名义将该笔资金投入公司的经营母亲作为监护人，代为管理女儿的资产，资金进入企业，成为法人资金，一旦离婚，本金资产能够保全,逻辑解析：,情况一：张女士婚变：投入本金为女儿所有，公司收益分配也归女儿所有，不用参与夫妻双方对于公司收益的分割。,情况二：张女士身故：女儿作为被保险人，可以变更受益人，获得的保单收益也不用作为张女士的婚内夫妻共同财产，进行分割与遗产继承。,情况三：女儿身故：张女士作为保单指定的受益人，将以身故保险金做为个人资产，不列入夫妻共同财产。,婚姻财产保全,在“速食爱情”的时代，感情似乎越来越靠不住，离婚率不断攀高已经成为无法阻止的事实。,没了感情，剩下的就只有清盘了,合理运用保险，不要伤了感情又伤钱 伤不起,镜头二：资产传承,人去财散，叔侄交恶驾鹤西去，四年入土,原告：大女儿、二女儿（法定继承人）,被告：侯耀华、及侯耀文的两个徒弟,纠纷双方,侯氏遗产风波引发的思考.,侯耀文：两任妻子（已离异），两个女儿，一个现任女友，爱好收藏名表,心肌梗塞猝死，时年59岁，没有遗嘱，生前未做好资产传承的安排,遗产主要形式：1、房产（还贷中）2、存款、股票、债券3、艺术藏品,侯先生，您想这样么？,4、？,银行收回拍卖,所剩无几,被转移,侯氏遗产风波核心问题：,没有遗嘱,实物遗产形式,遗嘱执行人缺位,所有资产以本人财产进入法定继承程序,物品存在耗损、遗失的危险,造成遗产分配的混乱和纠纷,时 空 倒 回：某日，一位银行的理财经理向侯耀文先生推荐阳光财富，其理由如下：,实现资产传承,保证有一笔稳定的现金流,实现财富稳步增值,她说的对么？,对于侯先生来说阳光财富更应该：,稳步增值,稳定的现金流,实现资产传承,侯先生应该购买这么一辆可以实现资产传承的”兰博基尼”,假如侯耀文生前为自己投保了阳光财富，并指定受益人为女儿：,身故保险金将不作为侯耀文遗产进行分割，直接通过保险公司转账给付给其女儿。,四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的,(一)根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为其遗产处理，可以用来清偿债务或赔偿。,生存保险金与分红的受益人为被保险人本人，将作为侯耀文的个人财产进行清偿债务和遗产分割。（假如侯耀文去世时为已婚，则作为夫妻共同财产）,婚姻法第十七条：夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：(二)生产、经营的收益。（五）其他应当归共同所有的财产。婚姻法司法解释二第十一条：婚姻关系存续期间，下列财产属于婚姻法第十七条规定的“其他应当归共同所有的财产”：（一）一方以个人财产投资取得的收益。婚姻法司法解释三第五条：夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。,假如侯耀文生前为子女投保了阳光财富，并指定受益人为自己：,生存保险金与分红将作为子女的个人财产。侯耀文身故后，子女作为被保险人，可以通知保险公司变更保单受益人。整张保单利益避免因侯耀文身故而产生清偿债务和遗产分割。,第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。,如果侯耀文生前投保，少了一则新闻，但却避免了亲情的撕裂。,这应是侯先生所要的，也是他们想要的！您想要么？,镜头三：子女成长规划,千万家业被儿子败完 72岁的何国浩曾是义乌第一代企业家。“在过去的日子里，光车子就被儿子何联群先后卖掉6辆，还把我交给他打理的企业给卖了。现在连我夫妻俩养老的房子也被他用违法手段拿去卖掉了”何国浩说到这里，已是老泪纵横。何国浩说，儿子最喜欢的就是赌博，不是觉得以前对孩子关心太少，尽量满足他，也就不会是今天这样。,父母,故事背后的亲情逻辑,早年创业,子女,婚变,备受刺激,缺乏关爱,事业有成,叛 逆,物质补偿溺爱,多么熟悉的故事情节！,将来怎么办？,子女成长规划中的三大风险：,财富流失人生悲剧,如何管理好财富对子女的影响？,发酵,他山之石：,古希腊，有富翁快过世，而家有幼子还未成年，所以将偌大的家财交由朋友打理，倘有收益则归于幼子，等儿子成年后再移交家产所有权。包括委托人（富翁），受托人（朋友），受益人（幼子）三方。如图,严防重金败子,富 翁,朋 友,幼 子,财产拥有者,享受财产利益,财产管理者,托付,支付,朋友哪里找？,拥有保险，子女一生将拥有稳定的现金流,0,75,70,60,50,40,30,20,10,儿童期,教育期,单身期,家庭形成期,家庭成长期,家庭成熟期,退休期,工资性收入,非工资性收入,无收入,人生净收入曲线,生存金领取线,选择保险公司做这个朋友：,1、如果父母为子女投保，子女为被保险人，保险公司保证按期支付约定生存金，避免大笔资金的挥霍与不当投资2、如果父母为自己投保，子女为受益人，身故保险金将作为专属于子女的个人财产，不受婚姻的困扰。3、如果父母为自己投保，子女为受益人，身故保险金约定给付，保险公司依然会父母的意愿，分阶段地给付子女生存金。,假如40岁的父母为自己投保阳光财富年缴300万，十年期，并签署银保大客户资产传承专项保单服务申请书，受益人为10岁的女儿。被保险人于75岁身故：,1、每年的生活费保证子女中等偏上的生活品质，避免挥霍浪费2、分红资金供子女创业、投资3、身故保险金规避遗产划分，生前债务清偿，及极有可能开征的遗产税4、身故保险金作为子女专属资产，不列入女儿婚姻共同财产，避免子女婚姻风险。,利益解析：,让女儿能够无后顾之忧地做她喜欢做的事，爱她喜欢爱的人,携手保险，给孩子一个看得见的未来,保险无法改变生活但可以让生活不被改变,谢谢大家,