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国家信用管理体系,欢迎大家学习 社会信用管理体系,社会信用管理体系 授课教师:经济贸易系 唐明琴 办公室：2306 办公电话：37215201 移动电话：15918483610 Email:faraway_,国家信用管理体系,教材：社会信用管理体系 谭中明等著中国科学技术出版社出版,国家信用管理体系,参考书籍:1.信用经济 企业管理出版社 孙国志等著 2.信用风险 度量与管理 中国财政经济出版社 阿诺.德.瑟维吉尼著 3.风险管理 上海财经大学出版社 王晓群主编 4.风险管理概论 中国金融出版社 刘钧著 5.信用风险评估 方法.模型.应用 清华大学出版社 Manuel Ammann 著 扬玉明译,国家信用管理体系,绪 论 首先请同学们思考以下问题：一、你对信用、信用体系、信用管理体系了解多少？国家信用管理体系与社会管理体系的联系与区别？二、造成目前我国信用缺失的主要原因是什么？三、你对国外信用管理体系了解吗？比较国外信用管理体系，你认为那些经验和教训可供我们借鉴 四、你认为该如何构建我国的信用管理体系？,国家信用管理体系,国家信用管理体系内容鸟瞰 社会信用与市场经济 我国社会信用缺失及成因分析（基本分析、经济学理论分析、综合 原因分析）社会信用管理体系的国别比较及借鉴 我国社会信用体系建设的总体评价 社会信用体系的运作模式与管理体系 社会信用管理体系的运行机制 社会信用评价体系与方法 社会信用信息管理系统 社会信用管理体系的环境建设,国家信用管理体系,国家信用管理体系教学安排 学时 36 内容 11章 每章 3学时 机动 3学时,国家信用管理体系,第1章 社会信用与市场经济,1.1 信用内涵诠释1.2 信用结构和信用机制1.3 社会信用体系14 社会信用与市场经济,国家信用管理体系,第1章 社会信用与市场经济,国家信用管理体系,重点掌握：1、信用的内涵2、信用结构和信用机制3、社会信用体系一般了解：4、不同经济发展阶段信用的特点 5、社会信用与市场经济,国家信用管理体系,1.1 信用（credit)的内涵一、“信用”的两个层面含义一是伦理道德信用:是基于伦理道德价值判断的信用范畴，是指人们履行义务或责任的意愿和行为。这是广义的信用，涉及政治、社会、经济、文化、道德各个方面，亦即人们通常所说的“诚信”概念。二是契约经济信用:即基于经济价值判断的信用范畴，是指经济交易活动中经济主体（主要是受信人）按期履约的意愿和行为。这是狭义的信用。现实经济中两者密不可分，相互影响。,国家信用管理体系,1.1 信用（credit)的内涵1、“信用”的两个层面含义一是伦理道德信用:是基于伦理道德价值判断的信用范畴，是指人们履行义务或责任的意愿和行为。这是广义的信用，涉及政治、社会、经济、文化、道德各个方面，亦即人们通常所说的“诚信”概念。二是契约经济信用:即基于经济价值判断的信用范畴，是指经济交易活动中经济主体（主要是受信人）按期履约的意愿和行为。这是狭义的信用。现实经济中两者密不可分，相互影响。,国家信用管理体系,2.信用范畴的演变：从伦理道德到经济学领域 从历史上看：信用概念源于道德领域，随着商品经济的产生和发展，逐渐从纯粹的道德领域中分离出来，成为独立的经济学范畴，即现代意义的信用范畴。(本书研究的是经济学范畴的信用问题),国家信用管理体系,3.经济学领域的信用概念也有狭义、较广义和广义之分：狭义上的经济学概念：特指金融信用，通常指以偿还为条件的价值的单方面转移，体现了货币持有者以还本付息为条件，把货币暂时让渡给需求者使用的债权债务关系。较广义的经济学信用概念：包括金融信用和商业信用。商业信用是指不同所有者企业之间由于商赊销预付行为所引起的债权债务关系。广义上的经济学信用概念：是一种主观上的诚实守信和客观上的偿付能力的统一。其实质是遵守诺言，实践成约，取信于人。,国家信用管理体系,4.信用关系：在信用交易过程中，受信人的承诺和授信人的认可相互结合在一起，便形成了信用关系。5.信用关系的纽带：契约（可以是正式的，也可以是非正式即口头或默认。但一般来讲非正式和约不具有法律效力。,国家信用管理体系,6.信用与诚信、信誉、信任的关系,诚信,伦理道德层面,经济金融层面,诚实,信用,信任,信誉,信义,守信,信誉,信用体系,商誉,国家信用管理体系,7.信用的本质 工具论 伦理论 社会论（1）理论界的八种观点 政治论 法学论 成本论 信息论 经济论,国家信用管理体系,（2）从经济学角度概括 信用的本质主要表现在一下几个方面：（1）信用是一种无形资产。（特点不能独立存在；所有权和使用权可以分离）。（2）信用具有外部性。即信用主体的信用行为特征的选择（守信或失信），不仅对自身产生后果，而且还会给他人带来效应。（3）信用可以增加或降低交易成本。守信可以大大节约交易成本，从而提高经济运行的效率。相反，如果失信严重，交易者就不得不花费大量的时间和金钱来收集信息，以防范信用风险。,国家信用管理体系,8.信用的特征（1）契约性（2）财产性（3）未来型和预期性（4）风险性和利益性9.信用原则 诚实守信和利益实现10.信用的双重价值意义 功利价值和伦理价值,国家信用管理体系,1.2 信用的结构和信用机制 信用主体（债权债务人）信用客体（授信方的资产）信用条件（时间间隔和承诺）1.信用结构 信用载体（正式契约或非正式契约）信用内容（信用关系各方的权利义务关系）信用方式（信用交易的具体表现形式。如借 贷、商品赊销、预付货款、分期付款、延期付 款、经销、代销、包销、委托、代理、担保、抵押、租赁、信托等）信用类型（按信用主体分有：国家信用、银行 信用、企业信用、个人信用、国际信用等；按 信用交易对象划分有：实物信用和货币信用 按信用对象的用 途划分有：生产信用、流通信 用、消费信用、融资信用、合作信用）,国家信用管理体系,2、信用机制信用意识信用关系 信用行为（守信或失信）依赖于道德约束和信用关系信用制度保障。信用制度：是约束信用主体行为和维护信用关系的一系列规范、准则等和约性安排。正式和约性安排（以法律约束为中心 各种规则和管理制度。是外在的、公开信用制度 的、有规则可循的。）非正式的合约性安排（表现为长期演化形成的非正式的规则、社会文化、习俗、交易习惯、价值准则、思想道德等。是内在的、隐性的但人民又是自然遵守的）,国家信用管理体系,由此可见：信用机制，是信用意识、信用关系、信用行为和信用制度之间所形成的内在耦合关系。信用机制，是适应商品经济和商品交换发展的内在要求的必然结果，它的建立和完善对于保证市场经济正常、稳定、有序的进行提供了重要的制度保障。,国家信用管理体系,3、信用机制的功能（1）稳定功能：健全的信用机制能够减少经济活动中的不确定性，帮助人们形成稳定、可靠的预期。（2）约束功能：健全的信用机制及实施能够规范和约束经济主体 的交易行为，便于经济主体之间的信息传递，从而有利于形成良好的市场经济秩序，优化社会信用环境。（3）信任功能：信用机制奠定了社会经济交往的信任基础,国家信用管理体系,1.3 社会信用体系 1.信用体系的内涵的界定 信用体系？信用征信系统 社会信用体系？信用管理体系 社会信用体系:是由相互联系、相互影响、相互作用和相互制约的信用要素、信用制度、信用运行机制与运作模式、信用管理体制组成的有机整体。其中:信用要素是基础，信用制度是保障，信用运行机制（由信用记录、信用征集、信用评估、信用信息传播、信用保证等一系列环节组成的运作系统）是核心，信用管理运作模式和体制是关键。,国家信用管理体系,征信国家：当一个国家具备适应信用交易的软环境，信用行业发达，相关法律完善有效，信用交易的成功率高，信用体系比较健全，这样的国家称为“征信国家”。征信国家具备的基本特征：经济形态以市场经济为主体；信用交易占市场交易的绝大份额；普遍建立了比较完善的信用管理法律体系；各类征信数据库开放，并与其他征信国家对等开放，信用管理服务门类齐全而且普及；企业单位的平均信用管理水平高，在国际贸易中享有良好的信誉。,国家信用管理体系,2、社会信用体系的层次结构,信用主体内部信用管理,企业内部信用管理、银行信管理用、政府信用管理、个人信用管理、信用管理技术等等,信用运行机制,征信、信用产品开发、信用担保、保理、信用信息传播等等,信用管理体制,信用运作模式、信用监督管理机构与协调机制、信用信息管理系统,信用保障制度,信用法律、制度、规则及其执行机制；信用培育机制；信用服务需求 与供给,社会经济基本面,公民道德水准、诚信意识、经济市场化程度国家基本法律（宪法、民法）、产权制度等等,国家信用管理体系,由上图可知：1.社会信用体系中的每一个层次内部都有若干组成要素，而且都处于不断演化和完善之中。2.在信用体系的各分层次结构中，下一层为上一层起着基础或支撑作用，上一层的完善发展要以下一层的完善为前提，并为以下各层次提供实践支撑。3.各个层次相互依存、相互作用、相互制约，促进社会信用体系的不断完善和发展。,国家信用管理体系,1.4 社会信用与市场经济一、不同经济发展阶段信用的特点及作用 综合人类社会以来的各种经济制度分为两类：市场经济和非市场经济。市场经济是以市场为主导来配置资源的经济制度。非市场经济不是以市场为主导来配置资源的经济制度。包括：自给自足的小农经济、计划经济等。,国家信用管理体系,1、自给自足的小农经济中的信用 自给自足的小农社会的特点:(1)经济规模小,生产以一家一户为单位;(2)交易范围比较窄,主要限于乡村范围;(3)交易往往是重复发生的,人们之间的交易情况一般众所周知,交易双方都有追求长远利益的动机;(4)交易方式以现货交易为主。这些特点决定了小农社会里的信用机制讲究的是地缘、人缘和血缘关系，信用在更多情况下作为道德因素出现在社会中，规范社会活动。,国家信用管理体系,2、计划经济时代的信用 计划经济经济的主要特点：（1）指令性计划配置是主要的资源配置方式；（2）基本经济活动联系主要通过计划实现，经济运行中的基本经济关系，如生产、交换、分配和消费都与计划发生紧密联系；（3）企业直接接受政府的指导，行政命令是企业 生产经营决策的主要依据，生产什么、生产多少、在什么地方、什么时间生产以及如何生产，为谁生产，都受到国家计划的直接调节。,国家信用管理体系,在这种制度下，政府是交易的主体，由政府集中决策，企业收益直接上缴政府，企业所需资金也有政府全权拨付和调配，不存在归还问题。因此，对于企业来说,信用在交易中的作用可有可无，甚至比小农经济时代还无用武之地；信用的商业价值不明显；在人际交往中,信用多限于道德范畴,企业和个人信用的培育主要依靠国家政策导向和全社会的道德标准。,国家信用管理体系,3、市场经济条件下的信用（1)市场经济体制的优越性 市场经济最大限度地调动各类经济主体积极参与竞争，促进优胜劣汰、资源最优配置和技术进步，从而降低经济运行的交易成本，促进企业和个人利益与社会利益在最大程度上的一致，使企业和个人利益由此得到最大满足和保障，国民经济和社会财富得到繁荣和增长。,国家信用管理体系,（2）有效运行的市场经济的主要特征独立的企业制度包括三层含义：一是企业拥有明确和独立的产权并受到法律保护；二是企业有充分的决策权，能够根据市场信息的变化自主决策；三是企业对自己的决策和行为负民事责任。有效的市场竞争有效的市场竞争主要有三层含义：一是竞争必须公平。市场竞争的公平性要求法律、法规和政府有关政策平等对待不同的市场主体；,国家信用管理体系,二是竞争必须相对充分。三是竞争必须有序。有序的竞争首先要求有符合市场经济要求的“游戏规则”，这种规则既包括正式的法律、法规，也包括非正式的行业规范、国际惯例等，同时市场主体必须严格遵守这样的规则。规范的政府职能主要包括四个方面：一是政府的职能通过法律得到明确和恰当的界定；二是民主和透明的政府决策程序；三是政府权力要受到法律的有效约束；四是有效制止政府官员的腐败。,国家信用管理体系,健全的法制基础包括：A、法的内容符合基本的或公认的正义，特别是符合市场经济的内在要求。B、法律面前人人平等。C、法律得到公正执行。完善的社会信用制度即在一国范围内设立一种规则，保证该国交易中信用交易的成分扩大，并健康发展。社会信用制度能使社会主体（包括政府、企业和个人）的信用违约成本大大高于违约收益。,国家信用管理体系,因为任何理性的行为主体都会根据成本收益原则，在短期违约收益和长期信用损失之间作出明智的选择。良好的信用制度能使守信者获得方便和利益，失信者受到惩罚，社会主体由此自觉规范自身行为，向守约和长期化发展。,国家信用管理体系,(3)法制和信用是保证市场经济有序运行的两个基本要素 法制是正式化的内在规则。市场经济是竞争经济，竞争离不开规则，离不开法制。没有良好的法制环境，市场主体的独立性、市场竞争的有效性和政府行为的规范性及市场秩序的有序性都将缺乏根本的保证。信用制度是非正式化的内在规则。市场经济是信用经济。因为市场经济中绝大部分交易都是以信用为中介的交易，信用成为促进经济发展的重要资源，可以用来融资、理财，并合理有效地配置资源，它已远远超出了伦理道德的范畴，成为政府、企业和个人都追求的一种价值标准，也是一个国家经济发达和社会文明进步的标志。,国家信用管理体系,（4）信用经济与市场经济 第一，从信用的产生和形成来看，信用经济是人类社会发展到一定历史阶段的产物，是市场经济发展的高级形态，市场经济有无序到有序的发展过程就是信用经济的形成过程。市场经济在长期发展过程中经历了三种交换形态：实物交换（物物交换）货币交换（物 物）（物货币物）信用交换（信用商品或服务；）,国家信用管理体系,布鲁诺.希尔布兰的市场经济三阶段论：19世纪德国学者布鲁诺.希尔布兰将市场经济划分为三个阶段：一是：以物易物为主导的自然经济时期；二是以货为主要交换媒介的货币经济时期；三是以信用为主要媒介的信用经济时期。,国家信用管理体系,第二，市场经济是建立在完善信用制度上的经济，与信用经济唇齿相依。1.市场经济的发展要以信用关系的不断完善和扩大为基础，经济的市场化程度越高，客观上对社会信用体系的发育程度的要求也越高。2.信用作为市场经济的稳定器，是市场经济体系得以正常运转的重要保证。3.信用贯穿于市场经济的方方面面。信用是政府取信于民的基础，是企业发展的生命，是个人立身的根本，没有信用就没有良好的市场经济秩序。,国家信用管理体系,第三，市场经济是契约经济、信用经济的有机统一体。1.市场经济是契约经济 市场交易的基础：有人伦关系转为契约关系。交易过程：体现为契约的形成与履行过程。市场行为：体系为契约行为。市场经济契约经济 契约的确立和执行要依附于公正的法律权威。因而：现代市场经济契约经济法制经济,国家信用管理体系,2、市场经济是信用经济 市场经济越发达，对信用要求越高；而信用越普遍，社会信用度越高，经济活动的成本就越低。故：信用不仅是市场经济的行为规则，更是市场经济的一种物价的社会成本。,国家信用管理体系,第四，信用经济的特点1.信用经济是一种低交易成本的经济。2.信用经济的发展具有阶段性。从以商业信用为主阶段以银行信用为核心的银行信用阶段以股份公司和股票市场为基础发展起来的委托代理信用3.信用经济在空间上具有区域性。4.信用在形态上存在着不同层次。个人之间信用企业之间信用银行之间信用地方政府和地区间信用国家间及国际间信用等不同层次。各层次之间有又存在着不同的信用关系。,国家信用管理体系,（5）社会信用在现代市场经济中的地位与作用信用是市场经济发展的根本要求信用是延续和扩展市场的基本动力信用是市场经济成熟的重要标志信用是宝贵的社会资源和优化资源配置的有效手段信用是降低经济交易成本和加速资本周转的重要工具信用是加速资本集中与积累和有效利用社会资源的重要杠杆信用是建立现代企业制度的基础,国家信用管理体系,结论：市场经济是信用经济，在以市场为基础对社会资源配置的过程中所形成的物质流、货币流、人才流、信息流都要以信用为基础。一个高效率的市场，必定是一个信用良好的市场。一个缺少信用的市场，肯定是一个低效率的市场。在市场经济条件下，信用是市场关系的最高准则，只有在信用的条件下，市场竞争才能发挥出其配置资源的效率性，并使市场竞争充满活力和动力。,国家信用管理体系,思考题1、信用、信用体系、信用机构与信用机制、社会信用管理体系的涵义？2.信用与诚信、信誉、信任的关系？3.社会信用与市场经济的关系？,国家信用管理体系,下一章我国社会信用缺失的基本分析,