银行电子化与网络银行.ppt

瞿彭志 主编,网络金融与电子支付,网络金融与电子支付,第2章 银行电子化与网络银行,Page 2,本章学习目的,掌握银行电子化的概念及内涵,1,了解自助银行、电话银行、移动银行的概念及作用,2,掌握网络银行的概念,3,了解网络银行的发展与现状,4,了解网络银行的业务特点与功能,5,了解网络银行面临的风险及监管,6,Page 3,导入案例 美国富国银行的成功之路,富国银行（Wells Fargo）是一家提供全能服务的银行，业务范围包括社区银行、投资和保险、抵押贷款、专门借款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款等。富国银行于1989年开始提供网上银行服务，到1995年5月正式发展成为网上银行。目前，富国银行已拥有全美第一的网上银行服务体系，是网上银行的领导品牌。,Page 4,导入案例 美国富国银行的成功之路,在富国银行网上银行的建设进程中，在以下几个方面取得了突出的成绩。1重视技术构建2产品功能升级3重视用户体验,Page 5,美国富国银行的成功之路,富国银行网上银行体系的发展经验：首先，富国银行在技术上重视客户关系管理系统的搭建、并完善相关必备架构，重视网站建设以及保证网上银行安全性。第二，产品功能持续升级，如：不断增强网站功能、实现自动账单明细功能、将信用卡升级到智慧卡等。最后，富国银行重视客户忠诚度培养，与其他商户合作提供便利性服务，打造互动社区。,Page 6,第2章 银行电子化与网络银行,2.1 信息化环境下的银行电子化,2.2 网络银行,Page 7,2.1 信息化环境下的银行电子化,2.1.1 银行信息化发展现状银行信息化发展概况银行电子化2.1.2 银行电子化业务自助银行电话银行移动银行,Page 8,2.1.1 银行信息化发展现状,银行信息化的发展与计算机技术的发展有着密切的联系。金融业是世界上除了军事部门之外应用计算机的第二大户，这首先体现在它是使用高性能计算机的最早客户，其次它也是计算机拥有量最大的客户。从应用领域来看，银行信息化几乎覆盖了银行业经营、管理的所有应用以及部分决策支持及金融产品的创新功能。,Page 9,2.1.1.1 银行信息化发展概况,银行信息化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段，彻底改造银行业传统的工作方式，实现银行业务处理的自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，为国民经济各部门提供及时、准确的金融信息的全部活动的过程。,Page 10,我国银行信息化建设发展阶段,第一阶段,从20世纪70年代末到80年代，银行业务以计算机处理代替手工操作，实现银行业务的办公自动化,从20世纪80年代到90年代中期逐步完成了银行业务的联网处理,从20世纪90年代中期到90年代末银行实现了全国范围的计算机处理联网,从2000年开始至今利用因特网技术与环境，加快金融创新发展网上银行、网上支付等,第二阶段,第三阶段,第四阶段,Page 11,（1）形成了现代化支付清算体系,目前，中国人民银行已经建成了包括金融卫星网、内联网、支付系统专网的人民银行计算机通信网络，即：1）业务应用信息系统：人民银行会计核算系统、国库综合业务系统等。2）跨行交易系统和信息系统：中国外汇交易系统、国债交易登记系统等。3）支付体系：建成了跨行大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和境内外币支付系统4）政务信息化系统：办公自动化系统等5）征信系统：全国集中统一的企业信用信息基础数据库。6）技术保障体系,Page 12,（2）金融创新产品不断推出,推出电话银行、网上银行、企业银行、自助银行、手机银行、客户服务中心等多种金融服务系统。,Page 13,（3）管理信息系统发展迅速,管理信息系统和办公自动化系统发展迅速 开发并推广了金融监管信息系统、银行信贷登记咨询系统，货币发行系统、国库综合业务系统、会计核算系统等业务应用系统,Page 14,Page 15,2.1.1.2 银行电子化,Page 16,2.1.2 银行电子化业务,1自助银行,Page 17,2.1.2.1 自助银行,定义：能让银行以自动形式去处理传统银行网点的柜面业务，它通过电子自动化设备来提供金融服务，使银行客户在24小时中在没有银行人员协助的情况下，随时以自助的方式来完成某些柜面业务。,Page 18,自助银行的构成与服务,1）自助银行的基本配置自动柜员机（ATM）：ATM提供最基本的银行服务，即出钞交易。现金存款机（Cash Deposit Machine）：CDM是银行为个人用户提供的一种能存入人民币的自助银行设备，特点是能提供实时小额存款交易，存款功能外币汇兑机（Foreign Exchange Machine）：外币兑换机适用于机场、旅游区、闹市区等地，它能识别多种不同的货币，在兑换过程中自动累计总数，然后按照汇率进行兑换。自动存折补登机（Automatic Passbook Utility Machine）：客户将存折放入补登机后，设备自动从存折上的条码和磁条中读取客户的账户信息，然后将业务主机中的客户信息打印到存折上实践：实地了解自助银行,Page 19,账户查询服务终端（Account Inquiry Terminal）：通过该系统，客户可以查询到自己的账户基本信息。公共事务缴费服务机（Public Utility Terminal）：公共事务包括水费、电费、煤气费、电话费等，夜间金库（Night Deposit）：夜间金库可以进行大额现金、贵重物品的寄存，该系统适于安放在繁华商业旺地，如收费站、加油站、超市等。多媒体查询系统（Multi-media Service Inquiry）：利用触摸屏技术提供金融信息、业务查询等多种服务。IC卡圈存圈提机：帮助客户实现储蓄账户、IC卡账户（电子存折）、电子钱包间的相互转账。,Page 20,银行自助服务的主要设备 自动柜员机(ATM)自动存款机(CDM)存折补登机(APUM)外币兑换机(FEM),Page 21,自动发卡机 多媒体虚拟柜员系统 多媒体查询机 大屏幕信息显示屏 夜间金库 自动保管箱 IC卡圈存/圈取机 其他辅助设施,Page 22,自助银行的服务,1、交易服务2、销售交易：信用卡贷款、新开户申请3、客户服务：缴费、理财4、资讯服务,Page 23,自助银行的功能 自动提款、自动存款、存折补登、多媒体查询、外币兑换、外汇买卖、银证转账、缴纳公用事业费、自助贷款、分流银行业务等。,Page 24,自助银行的发展趋势,除了常规的存款、取款等，自助银行也会逐渐提供购买彩券、邮票、电话充值等业务。同时，还有可能引入生物识别功能来确认客户身份，利用这些客户交易数据进行分析，为银行提供服务的决策支持,Page 25,2.1.2.2 电话银行,电话银行是20世纪80年代末推出的一种新型银行服务系统，通过电话自动语音应答和人工服务等方式为客户提供金融服务的一种业务 普通电话银行系统：由硬件和软件2大部分组成 硬件：一般包括多媒体计算机(包含有声卡、录像采集卡、麦克风、扫描仪等)、电话信息处理机和系统业务服务器。软件：通常由两个部分组成：语音应答系统和数据管理系统。,Page 26,2.1.2.2 电话银行,电话银行呼叫中心（Call Center）传统的呼叫中心是指有几个人工座席代表集中处理呼叫业务的场所。它自动分配来电、交互式语音应答、计算机电话集成等完成语音与客户数据资料的同时转接和协同运作，由银行座席代表依托庞大的后台系统向客户提供交互服务。,Page 27,Page 28,电话银行的功能和服务内容 账户管理 汇款与转账 缴费支付电话理财 增值服务,Page 29,电话银行系统网络结构与服务流程图 电话银行网络结构图 电话银行功能结构图,Page 30,图3.3 电话银行网络结构示意图,Page 31,图3.4 电话银行功能菜单,Page 32,图3.5 自助服务业务流程示意图,Page 33,图3.6 电话银行储蓄存折功能图,Page 34,图3.7 会计查询的内容,Page 35,图3.8 银行卡业务查询,Page 36,图3.9 银行卡转账业务,Page 37,图3.10 电话银行代交费业务,Page 38,图3.11 电话银行商户服务,Page 39,电话银行,图3.12 电话银行公共信息查询,Page 40,电话银行,图3.13 电话银行语音信息,Page 41,电话银行,图3.14 电话银行语音使用说明,Page 42,电话银行,图3.16 电话银行查询外币存款利率,Page 43,电话银行,图3.17 电话银行查人民币贷款利率,Page 44,2.1.2.3 移动银行,移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是指银行按照客户通过手机发送的短信指令，为客户办理账务查询、存款账户间转账、银证转账、证券买卖、个人实盘外汇买卖、代缴费、金融信息查询、捐款等业务，并将交易结果以短信方式通知客户的金融服务方式。,Page 45,移动银行系统网络拓扑结构图,Page 46,手机银行的应用模式STK智能卡模式 无线应用协议模式 IC卡上网交易模式,Page 47,手机银行技术基础USSD/SMS/WAPK-JAVA/BREW,Page 48,手机银行的应用 基于SMS的应用模式 基于STK卡的手机银行模式WAP模式 GSM/USSD 模式BREW/K-Java模式 手机钱包和手机理财,Page 49,手机银行系统 集中签约(个性化设置)系统 业务集成系统 交互流程控制,Page 50,图3.2 手机银行系统网络拓扑结构示意图,Page 51,移动银行的服务方式,目前，大多通过WI-FI方式接入移动互联网。“e动交行”是交通银行推出的手机客户端,Page 52,Page 53,2.2 网络银行,网络银行是指银行在Internet上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务，使得客户不受上网方式和时空的限制，在任何地点、任何时间、任何方式都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。美国最著名的网络银行评价网站Gomez要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。,Page 54,2.2 网络银行,2.2.1 网络银行发展与现状2.2.2 网络银行业务特点与功能2.2.3 网络银行系统及应用2.2.4 网络银行监管2.2.5 国内外典型网络银行,Page 55,网络银行的概念 网络银行的界定 广义：利用电子网络为客户提供产品与服务的银行。,图2.1 广义的网络银行运行结构简图,Page 56,狭义：指利用网络，为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者，提供一类或几类银行实质性业务的银行。,Page 57,网络银行的特点“3A”式的服务 打破了传统商业银行的结构和运行模式,Page 58,2.2.1 网络银行发展与现状,网络银行的发展阶段第一个阶段银行上网 计算机辅助银行管理阶段第二个阶段上网银行 银行电子化或金融信息化阶段。如ATM、HB、FB、POS第三个阶段网上银行 全面开展网上银行业务，SFNB标志网络银行真正开始第四个阶段网银集团 金融系统网络化。是建立以银行为中心，业务范围涉及保险股票期货等金融行业以及商贸工业等其它相关产业的企业集团，树立以网络银行为中枢的虚拟网络集团企业。,Page 59,2.2.1 网络银行发展与现状,网络银行的发展模式（1）纯网络银行。这类银行除了后台处理中心外，一般只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。又被称作“虚拟银行”。如SFNB.一种是以印第安纳州第一网络银行（First Internet Bank of Indiana，FIBI）为代表的全方位发展模式；另一种是以休斯敦的康普银行（CompuBank）为代表的特色化发展模式。（2）分支机构网络银行。以传统银行拓展网络业务为基础的网络银行。它是在原有银行的基础上在发展网络业务，互联网起辅助发展银行业务的作用，我国大多数银行属于这种。美国的国民银行（Nations Bank）、富国银行（Wells Fargo）和中国的商业银行,Page 60,网络银行的发展现状,（1）国外网络银行发展现状1995年10月18日，全球第一家真正意义上的网络银行美国安全第一网络银行在美国诞生。同年，美国花旗银行也在互联网上设置了资金站点。在欧洲，包括德意志银行、巴克莱银行、国民西敏寺银行等巨头在内的各知名银行纷纷推出网络银行服务 还有一些不具任何传统商业银行背景的小型公司，也在互联网上推出了虚拟银行，如CompuBank、TeleBank等,Page 61,网络银行的发展现状,（2）国内网络银行发展现状 与发达国家和地区相比，我国网络银行起步较晚，但发展较快。目前国内主要商业银行都已经推出网络银行业务 中国银行1996年2月在网上建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行（）。,Page 62,Page 63,2.2.2 网络银行业务特点与功能,1.网络银行的业务特点（1）促使银行业全新的竞争格局形成（2）全面实现无纸化交易（3）服务方便、快捷、高效（4）经营成本较低廉（5）物理网络转向虚拟数字网络，技术要求提高,Page 64,2.2.2 网络银行业务特点与功能,网络银行的业务种类根据网络银行业务对信息技术的依赖程度，可以将网络银行业务分为三类：一类是通过因特网提供的传统银行业务，也叫基础网络银行业务，例如转账、存款、贷款、汇款业务、查询、代收等。二类是在线支付，包括B2B商务模式的批发交易、B2C模式下的零售交易三类是依靠信息技术的新产品创新，包括新兴网络银行业务（如电子支票等）和附属网络银行业务（如CA认证服务等）。,Page 65,2.2.2 网络银行业务特点与功能,根据客户类型不同，网络银行业务分为三大类：（1）公共信息服务 网络银行公共信息服务包括银行的广告、宣传资料（2）个人网上银行基本业务（3）企业网上银行基本业务,Page 66,网络银行的业务种类-基础业务,信息服务：这是银行通过因特网提供的最基本的服务。信息服务的内容主要是宣传银行能够给客户提供的产品和服务以及公共信息。主要包括：公共信息发布。银行业务介绍。存贷款利率发布。外汇利率发布。投资理财咨询。银行分支机构分布情况。最新市场行情，如外汇市场行情，股票市场行情等。最新经济信息，如外汇储备、进出口贸易、工农业生产等。,Page 67,网络银行的业务种类-基础业务,客户交流服务:客户交流服务允许客户与银行系统之间进行一些互动交流活动。包括客户信箱服务、查询服务、贷款申请、档案资料定期更新(如地址、姓名等)等。查询服务可分为个人业务和公司业务两类，主要以账户和信用查询为主，是客户交流服务的重要内容。客户交流服务使银行内部网络系统和客户之间保持一定的连接，其风险自然高于信息类服务。因此，银行必须采取适当的控制措施，监测和防止黑客及非法操作者的入侵。,Page 68,网络银行的业务种类-基础业务,银行交易服务：指银行与客户之间通过因特网发生的实质性资金往来或债权债务关系，是网络银行业务的主体。按服务对象分为个人业务和公司业务两类。个人业务包括转账、汇款、代缴费用、证券买卖和按揭贷款等。公司业务包括结算、信贷、国际业务和投资银行业务等。,Page 69,网络银行的业务种类-新兴业务,新兴网络银行业务：电子帐单。利用电子邮件功能发出帐单，通过银行间支付网络进行支付的电子化处理。主要向大公司提供现金管理和汇款处理服务的补充，这些公司每年发出数量巨大的反复发生的帐单。B2B电子商务。为企业之间的商品交易提供网上支付和结算。B2C网上支付结算。个人客户在申请开通网上支付功能后，使用本人的银行卡进行网上购物后的电子支付。发行电子货币和电子支票。帐户整合服务。向客户提供一个理财平台，通过该平台，客户能同时了解在银行、证券公司或保险公司开立的各类帐户的交易情况。,Page 70,网络银行的业务种类-附属业务,附属业务是指网络银行在开发实现本行业务发展的信息技术产品时，利用已有的开发经验和和信息技术产品为其他银行提供服务。主要包括：提供身份验证帮助小企业进入电子商务出售软件产品企业门户网站,Page 71,网络银行的业务种类-附属业务,提供身份验证：利用加密技术，每家银行都可以验证自身帐户持有者的身份，并作为中介，使自身帐户持有者可以验证其他银行帐户持有者的身份。这样，电子商务交易双方都可以更有把握确定自己不是在与冒名顶替者交易。帮助小企业进入电子商务：一些银行帮助小企业建立从事电子商务的基础设施网站和支付设施。另外，一些银行向小企业电子采购服务，包括与供应商讨价还价，争取批量折扣。,Page 72,网络银行的业务种类-附属业务,出售软件产品：大型银行凭借其雄厚的技术力量以及对银行业务的了解，开发的各种网络银行应用软件、风险管理软件更适合银行的需要，对于缺乏技术力量或不愿进行投入的银行来说，购买大型银行的产品是一个便捷的方法。企业门户网站：指银行除提供各种银行服务外，进一步与不同的合作伙伴合作，向企业客户提供多元化的服务，如实时新闻、网上商店、网上学校、网上私人顾问等，同时整合不同网站的付款渠道，方便客户使用单一渠道的付款方法。,Page 73,我国典型网络银行业务-个人银行业务,申请个人银行：个人银行业务申请可以在网上完成，即时申请，即时生效。但如果没有银行帐户或需要更多的金融服务，则需要到银行柜台开立一个帐户才能申请个人银行或签约获得更多的服务。,Page 74,Page 75,我国典型网络银行业务-个人业务,帐户管理：网络银行帐户管理一般包括：帐号列表，列出个人在银行的所有帐户；添加帐号，将帐户纳入网络银行进行管理、使用；隐藏帐号，将已经纳入网络银行管理的某些帐户隐藏掉；设置网络交易帐号，用于网上购物、消费。个人理财：网络银行的个人理财主要指个人帐户组合、家庭理财计划、投资与保险等。个人帐户组合是客户名下帐户之间的交易，包括活期互转，活期转定期，定期转定期等。家庭理财计划包括收支计算器、理财计划等。保险与投资主要包括各种投资与保险计划。帐务查询：主要包括信用卡帐务状况查询和储蓄帐户帐务状况查询。,Page 76,我国典型网络银行业务-个人业务,网上个人转账：网上转账的服务对象是与网络银行建立了转账服务协议关系的客户，指客户通过进入网络银行的帐户系统对自己名下的帐户进行自助操作，将帐户内资金在一定范围内进行转移。,Page 77,我国典型网络银行业务-个人业务,代理缴费业务：这是一种特殊的网上自助转账，指客户进入网络银行的帐户系统将自己帐户里的资金直接转移到同行内开设的公用事业单位等特定的帐户，从而完成电话费、水电费等经常发生费用的缴纳。对银行而言，与普通网上转账服务要求不同的是，银行必须将自己的帐户系统与被代理单位的系统进行实时的连接。代理缴费功能所支持的各项费用的缴纳，在国外一般是通过个人支票支付完成的，所以，与之对应的国外网络银行功能是网上支票系统。,Page 78,我国典型网络银行业务-个人业务,证券业务:由于我国金融业实行分业经营，分业监管的政策，所以网络银行在不违背大的法律原则的前提下，与证券、保险等金融交易机构进行合作，推出该项业务。目前主要指网上证券保证金转账，即客户通过网络银行系统，将资金由自己名下的活期帐户与证券保证金帐户之间进行互转。客户可以通过这一服务及时补充证券交易资金的不足，还可将闲置的证券资金调回银行的储蓄帐户，避免利息的损失。目前许多银行已经提供网上交易委托、新股申购等网络金融服务，其前提是网络银行与券商的合作。,Page 79,我国典型网络银行业务-个人业务,网上外汇买卖：网上外汇买卖也是客户的自助投资理财系统。客户通过进入网络银行自己名下的外汇买卖帐户，进行实时外汇交易。,Page 80,Page 81,我国典型网络银行业务-企业银行业务,申请开户：只要拥有在银行任一会计网点开立的会计帐户，包括基本帐户、结算帐户、专用帐户和临时帐户，即可持单位营业执照副本或其他中国人民银行认可有效的开户证件及其复印件向当地银行提交申请，签订网上银行企业客户服务协议，填写书面的网上银行企业客户申请表。,Page 82,我国典型网络银行业务-企业银行业务,查询功能：企业网络银行查询功能包括：余额查询、历史明细查询、网银交易流水查询、转账单据流水查询、网上支付流水查询、代发代扣流水查询和不确定交易查询。,Page 83,我国典型网络银行业务-企业银行业务,网上转账：网上转账有多种形式，包括快速制单、自由填单、主动收款与“倒进帐”制单。快速制单是指客户可直接在下拉表单中选择历史成功转账的帐户或是签约、授权帐户作为转入帐户，免去了大量的填单工作；自由填单是指客户可自由填写对外转账的单据，转入方帐户可以是任何会计帐户，包括所有开户行的帐户；主动收款是指客户主动将授权帐户中的款项划入自己企业名下的签约帐户；“倒进帐”是指由收款企业制作单据，由发出授权的付款企业复核该笔单据，是一类特殊的网上单据。,Page 84,我国典型网络银行业务-企业银行业务,网上国际结算业务：使用国际结算业务的网上签约客户必须向当地银行的国际业务受理点提出申请，并签订相关协议。国际结算业务主要包括信用证、汇出汇款的办理，以及各类申请、业务通知、信件的查询回复等服务。另外，企业网络银行还提供了网上代发代扣交易和网上支付交易等。集团理财：,Page 85,Page 86,2.2.3 网络银行系统及应用,1.网络银行系统的功能结构 网络银行系统一般由多个子系统组成，包括CA子系统、安全认证子系统、支付网关子系统、交易子系统、业务管理子系统、后台连接子系统等。网络银行系统作为银行后台核心业务系统，它并不是孤立存在的，而是与其他业务系统（如零售系统、信贷系统、会计系统）紧密联系、相互配合，提供在线的金融服务。,Page 87,典型网络银行系统逻辑结构图,Page 88,典型网络银行系统的物理结构图,Page 89,2.2.3 网络银行系统及应用,2.网络银行的硬件架构（1）WEB服务器（2）应用服务器（3）数据库服务器（4）网络银行管理工作站（5）通迅服务器（6）后台核心业务系统（7）防火墙,Page 90,2.2.4 网络银行监管,传统银行面临的风险信用风险利率风险流动性风险市场风险,Page 91,传统常规风险,信用风险 金融合约违约风险。基于违约原因的不同信用风险可分为失信风险和违信风险。讨论：何为失信风险与违信风险？利率风险 利率变动造成金融交易损失的风险。如央行贷款基准利率上调对房产、汽车按揭客户的损失。,Page 92,流动性风险 金融机构因资产不能正常流动或不能正常支付的风险。其后果常常造成金融机构信用损失或银行挤兑。市场风险 因资产市场价格变动所带来的金融机构资产损失的风险。实操：了解银行的业务任务，贷款？存款？业务量的多少？,Page 93,2.2.4 网络银行监管,1.网络银行面临的风险美国财政部对网络银行界定的风险在美国总监手册互联网银行业务中，将网络银行可能面临的风险分为信用风险、利率风险、流动性风险、价格风险、外汇风险、交易风险、合规性风险、战略风险和声誉风险等九大类。,Page 94,2.2.4 网络银行监管,我国金融监管当局对网络银行界定的风险 1）安全系统方面的风险 2）科学技术方面的风险 3）经营管理方面的风险 4）投资战略风险 5）法律风险,Page 95,网络特有风险,系统性风险1、网络技术性风险 内源性技术风险：网络以及计算机本身特性缺陷或技术不成熟造成的风险，如停机、堵塞、出错、故障等。外源性技术风险：人为破坏计算机和网络造成的风险。一般通过病毒、黑客等破坏手段攻击网络计算机而造成的计算机、网络软硬件毁坏、瘫痪、信息外泄、被盗和篡改等。,Page 96,网络特有风险,2、网络管理性风险 管理技术风险：因金融网络系统技术设计、选择、运行和管理不善而造成的系统可靠性、稳定性和安全性风险。常常出现信道拥堵、系统瘫痪、数据失真、操作出错。管理道德风险：网络、计算机、数据库管理人员个人道德素质或基于个人不法牟利所造成的风险。一般表现为账户和密码失密、数据失窃、数据被修改等。,Page 97,网络特有风险,业务性风险1、操作性风险 系统操作错误或个人操作失误所造成的风险。基于金融网络系统可靠性、稳定性和安全性导致客户损失或不当得利的风险。基于客户或金融工作人员疏忽大意的失误操作造成客户或金融机构损失的风险。讨论：请说说你经历或听说过网络出错给客户造成损失或不当得利的案例。,Page 98,网络特有风险,2、市场选择风险 由于传统思维观念影响或信息不对称造成客户对网络金融的逆向选择的风险。基于传统观念的逆向选择：网络金融与实体金融的选择的逆向选择。讨论：你的选择？信息不对称的逆向选择：客户对网络金融机构的逆向选择。讨论：什么是逆向选择？举例说明,Page 99,网络特有风险,3、信用风险 由于网络金融的信息不对称和技术成熟程度客户对网络金融不信任造成的风险。事前不信任：在成为网络金融客户前对网络金融的可靠性、可行性不信任，因而影响客户对网络金融的选择。事后不信任：在成为网络金融客户后，一旦网络金融业务发生错误、欺诈造成损失，而对其产生不信任以及信任难以恢复,Page 100,网络特有风险,4、法律风险 现法律的运用风险：现有法律规范运用到网络金融领域的适用性问题造成的网络金融行为违法与不违法界定困难。讨论：试举一例 例：虚拟货币责任的界定？比特币是否合法？新法律的空白风险：新法律尚未颁布所造成网络金融行为合法性界定的困难。讨论：试举一例 例：计算机或网络系统出错的损失责任承担？5、其它风险 市场风险、流动性风险等,Page 101,网络金融风险的基本特征,风险因素多 与传统实体金融相比，网络金融的存在的风险因素较多。监管难度大 由于网络金融诱发风险的因素多并且性质多样，加上网络的信息量大、传播快而识别跟踪难从而造成网络金融风险的监管难度大。突发性较高 由于网络金融诱发风险的因素多、信息传递快而多，且可监测性低，其风险发生往往难以预测和预警。,Page 102,2网络银行的监管,目前，我国的网上银行受到两个部门的管理：银行业务的主管部门：中国人民银行银行信息的主管部门：信息产业部对于提供新闻咨询的网上银行，2000年11月开始还要接受公安部门的新闻出版总署的管理。,Page 103,（1）国家层面对网络银行的监管,国家层面的网络银行监管旨在为网络银行的健康发展提供良好的环境和平台，已经推出的具体监管措施如下：1）发展信息技术 2）加强相关立法建设。3）加强国际协调与合作。4）建立社会信用体系,Page 104,（2）行业层面对网络银行的监管,1）加快信息管理系统的建设 2）建立统一监管模式 3）创新监管手段4）严格市场机制,Page 105,案例：卡在身边，但被盗刷的事件,今年，山西，发生卡在身边但被盗刷的事件。一个月的时间内，涉及14家银行，168个用户，一千多万资金。发现卡在身上，钱不见了。经查，大多通过ATM取走，还有部分在台湾等地刷卡消费。侦察发现，有人在银行的ATM机上安装了测录器，磁道信息被犯罪分子通过测录器等方式收集复制出伪卡，然后盗刷现金。测录器安装了近半年，银行却没有发现，对银行的安全工作提出了质疑。,Page 106,应对银行卡的盗刷风险,招数一：密码复杂而多变虽然现在信用卡可以选择使用签名确认交易，但大多数持卡人都习惯了使用银行卡密码来保护银行卡，实际上在国内，这也是主流的保障支付安全手段之一。你可在密码的设置上多花点心思，密码尽可能复杂一些，尤其是不能使用生日数字组合等。同时，要定期或不定期的进行变换，这样被破解的概率就会降低。招数二：谨慎处理交易凭条不管是消费支付还是转账交易等等，都会产生一些交易凭条。在柜台上是由工作人员打印，在自动服务器上则自动打印。不要不在乎，拿到手之后就随意一扔了事。正确的方法应该是及时撕碎扔掉。招数三：谨防钓鱼网站网购已经成为很多人生活中重要的消费方式，网络转账等业务因为实惠便捷也成为持卡人的优选交易方式。在使用网银的时候，虽然方便，但是一定要谨防钓鱼网站。现在网络上的欺诈方式层出不穷，一不小心就会成为钓鱼网站的牺牲品，造成经济损失。,Page 107,招数四：交易情况短信通知虽然交易情况的短信可能会收取一定费用(大多数银行为每月2-3元)，但这保护的是银行卡里成百上千甚至数万资金的安全。开通这一服务之后，只要银行卡金额有异动，持卡人就会在第一时间得到消息，可以及时通知银行客服采取合理措施，避免损失。招数五：检查机器和小心刷卡注意识别一些假ATM机或者被篡改加装窃取信息的刷卡器，不管在哪里刷卡，都要花点时间检查机器是否有改动痕迹，小心为妙。在具体刷卡交易的时候，也要注意一下旁边是否有人偷看，适当采取遮挡的姿态，保护自己的密码不会被泄露。招数六：使用芯片卡现在各家银行都推出了芯片卡，原来的磁条卡可以到银行更换为芯片卡。使用芯片交易比磁条具备更高安全性，不易被复制，可保护你的银行卡账户安全。,Page 108,2.2.5 国内外典型网络银行,1.国外典型网络银行（安全第一网络银行SFNB）网络银行发源于美国，1995年10月18日，全世界第一家网络银行安全第一网络银行（SFNB）在美国开始营业，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet处理的开放式银行。安全第一网络银行是一家纯网络银行，由美国几家金融机构合资成立,Page 109,Page 110,SFNB最初取得成功的关键在于充分利用了网络低成本（当时该银行的员工只有19人）、高速度和跨越时空的优势。4个月时间内。客户达到4000名，遍布50个州。每个账户平均交易额达到25000美元。但由于电子商务低谷的到来，1998年SFNB因巨额亏损被加拿大银行金融集团收购。,Page 111,2国内典型网络银行（招商银行）,招商银行成立于1987年4月8日，总行设在深圳，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。1995年7月3日，招商银行在深圳发行了“一卡通”银行借记卡 1997年4月，招商银行开通了自己的网站，建成了国内第一个银行数据库，这是中国银行业最早的域名之一，招商银行的金融电子服务从此进入“一网通”时代。,Page 112,Page 113,案例 银行员工锤击女子后欲跳楼：违规放贷酿悲剧,2015年4月2日 陈某湘之所以当街锤击黄某月，并做出试图跳楼举动黄某月，女，53岁，现住文化路居委会，是一名餐饮店私营业主；陈某湘，男，45岁，系工商银行郴江支行员工，两人在两年前通过朋友介绍相识。“她在我手上装了一台POS机，刚好我在银行也有装机任务。后来她就经常来找我，还向我借了五万块钱周转，主动提出给我4分的利息。”陈某湘说，为了稳住业务关系，他先后借给黄某月35万元，并开出高额利息，两人之间的纠纷正是由该笔高额利息而起，最终招来致命横祸。“从2013年7月开始，她只付了我3个月的利息。我再问她要利息，她就找各种理由推辞。”因为陈某湘是银行员工，私下借出高利贷是违规行为，这也成为对方欠贷不还的把柄。随后他得知，对方用自己出借的这笔钱，,Page 114,本章小结,本章介绍了银行电子化的背景，重点介绍了三种常见的银行电子化业务，自助银行、电话银行和移动银行。本章第二部分介绍了网络银行的概念、发展与现状及发展模式；网络银行的业务特点与具体功能；最后讨论了网络银行面临的风险及监管问题。作业：P74 3、6,Page 115,复习思考,什么是银行电子化？银行电子化有哪几个阶段？一个功能较为齐全的自助银行应具备哪些基本配置？什么是移动银行？分别具有哪几种模式？移动银行和电话银行有何异同？什么是网络银行？网与传统银行相比，网络银行的业务特点是什么？与传统银行相比，网络银行面临哪些风险？如何看待网络银行的监管问题？网络银行的发展前景如何？招商银行在确保业务安全采取了哪些有效措施？,