银行客户服务中心培训提纲个人贷款业务培训.ppt

总行客户服务中心培训提纲:个人贷款业务培训,个人贷款业务培训,个人贷款的定义及其分类具体的产品说明,.,个人贷款的定义 个人贷款的分类按用途分：个人消费性贷款、个人经营性贷款按贷款期限分：短期贷款、中期贷款、长期贷款按担保方式分：抵押贷款、质押贷款、保证贷款、信用贷款按贷款发放的渠道不同分：柜台贷款、自助贷款贷款展期和贷款用途个人委托贷款个人贷款的担保,个人贷款业务培训,个人贷款业务培训,个人贷款的定义：个人贷款是指以符合我行贷款条件的自然人为贷款对象的担保贷款。,个人贷款业务培训,按用途分：个人消费性贷款：指我行发放的用于借款人及其家庭购房、购车、购买大额耐用消费品、装修、旅游、教育助学及其他消费性支出的个人贷款业务。个人经营性贷款：指我行发放的用于个人及其家庭生产、投资经营的个人贷款业务。,个人贷款业务培训,按贷款期限分：短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。长期贷款，系指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。,个人贷款业务培训,按担保方式分：抵押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的个人贷款。质押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的个人贷款。,个人贷款业务培训,保证贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的个人贷款。信用贷款，系指以借款人的信誉发放的个人贷款。,个人贷款业务培训,按发放的渠道分：柜台贷款，系指贷款的发放由我行营业网点办理的贷款方式；自助贷款，系指借款人通过我行营业网点、网上银行、自助银行或电话银行等系统自主办理贷款的方式。,个人贷款的担保方式,个人贷款的担保方式：抵押、质押、保证一、抵押担保1、抵押物的范围包括：（1）抵押人合法拥有的房产，含住房和商用房，住房包括普通住宅、公寓和别墅，商用房包括商铺、写字楼和其他用于经营的房产。抵押人为具备完全民事行为能力的自然人、企业法人。事业单位、行政机关、社会团体或其他组织拥有的房产以及用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房产不得为个人信贷业务提供抵押担保；（2）抵押人合法拥有或共有的车辆（仅限于一手车新车，且仅适用于为个人汽车贷款作抵押担保）；（3）其他经总行批准依法可以抵押的财产,个人贷款的担保方式,2、抵押房产规定抵押房产须具备以下条件：（1）抵押房产应具有完全产权、符合法律规定可以抵押并可合法转让、交易。（2）以房屋所有权抵押的，该房屋占用范围内或对应的土地使用权必须同时抵押。（3）用于抵押的住房或商用房须符合房屋基本特征，具有独立空间。（4）抵押期限与房屋房龄之和原则上不能超过30年(个人房屋按揭贷款除外)；以住房、商铺、写字楼抵押的，抵押期限须短于抵押时剩余的土地使用年限10年（含）以上；抵押物房龄自抵押房产竣工之日起开始计算。,个人贷款的担保方式,（5）公司提供抵押担保须符合公司章程规定，经本公司董事会或股东大会等有权决议的机构同意并出具有效书面决议。（6）抵押担保的信贷金额不得超过抵押价值。不得接受已经为其他债权人设置抵押的抵押物重复抵押（以抵押物价值大于已担保债权的余额部分再次抵押、经办行为原抵押权人且抵押给原借款人的除外）。（7）以共有财产抵押的，抵押人为全体共有人，且须经全体共有人一致同意，并在申请审批表抵押人声明栏签署声明或另外出具同意抵押的书面文件。（8）个人住房/商用房一手房按揭贷款中，商品房开发项目必须符合房地产转让条件并取得商品房预（销）售许可证，其中预购商用房应竣工验收。（9）已在我行抵押的房产，如抵押品价值大于现有的贷款余额，可以对房产进行二次抵押，申请加按揭贷款业务。,个人贷款的担保方式,3、禁止接受以下房产作抵押担保：（1）产权不清晰或存在争议的房产；（2）被依法查封、扣押、监管，面临拆迁的房产以及其他依法不得抵押或受其他形式限制的房产；（3）未成年人所有或共有的房产；（4）农业用房、宅基地建房、集体用地、租赁用地的房产；（5）已经提交破产预案或者已经进入破产程序的法人、其他组织的财产；（6）其他我行规定不得抵押的房产。,个人贷款的担保方式,4、抵押物保险的有关规定（1）申请个人房屋按揭贷款的，借款人可自愿选择是否购买抵押物财产保险，除此以外的其他贷款业务用商用房作抵押的，均应购买抵押物财产保险，用住房作抵押的，可由分行自行决定是否购买保险。我行要求购买保险的，应以我行为保险的第一受益人且保险期限不得短于合同约定债权期限。,个人贷款的担保方式,（2）个人汽车贷款单纯以汽车设定抵押的，用于抵押的汽车必须购买汽车综合保险，汽车综合保险应符合以下规定：A 汽车综合保险应包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险等险种。B 汽车综合保险以我行为第一受益人；C 保险期限不得短于主合同履行期限；分次缴纳的不得中断保险。D 保险单备注栏须注明：凡是因汽车发生重大保险事故（赔付金额达到1500元以上）保险人作出理赔的，保险人必须将保险金先划至贷款银行以优先偿付借款人拖欠的贷款本息。在贷款银行书面同意情况下，保险人方可直接将保险金划付给借款人。,个人贷款的担保方式,5、抵押价值的确定 我行对借款人的最高贷款额不得超过抵押价值。抵押价值抵押物价值抵押率。（1）一手房按揭贷款房产价值以房产交易价格和我行内部评估价值中的较低者确定；以公司房产为个人贷款提供担保的，必须由我行认可的评估机构进行评估，并以评估价值与我行内部评估价值中的较低者确定。以个人名下的房产设定抵押的，分行可选择由我行指定的评估机构进行评估，也可由分行个贷中心内部评估，并以评估机构的评估价值与内部评估价值中的较低者确定。,个人贷款的担保方式,（2）用于抵押的汽车按新车售价确定抵押物价值，新车售价按汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格中较低者的80%确定。7、抵押率的确定：（1）一手住房按揭贷款额度最高不超过房产价值的80%，其中高档住宅、高档公寓（房价高于当地平均房价二倍以上）、别墅不超过房产价值的70%。（2）二手住房按揭贷款，二手房房龄在10年（含10年）以内的，贷款额度最高不超过房产价值的80%；房龄在10年以上的，最高不超过70%；房龄在20年以上的，原则上不予发放贷款。,个人贷款的担保方式,（3）个人商用房按揭贷款额度最高不超过房产价值的60%。（4）房产抵押用于除上述外的其他个人贷款业务品种的，抵押率按以下标准执行：a.普通住宅的抵押率不超过70。b.高档住宅、高档公寓、别墅等的抵押率不超过60。c.商用房抵押率不超过60%。（5）单纯以汽车设定抵押的，抵押率不超过50%。（6）超过上述规定的，必须经总行批准。,个人贷款的担保方式,二、质押担保1、我行办理个人信贷业务可以接受的质押物包括：（1）自然人或法人所有的本行本外币定期存款（包括整存整取、通知存款、零存整取、存本取息存款）、本外币理财产品、外币协议储蓄存款等。存款凭证包括存折、存单、华夏卡等。（2）自然人或法人所有的、由本行销售的、财政部1999年以后（含）发行的凭证式国债。（3）与分行或总行签有保险单质押贷款合作协议的保险机构签发的具有现金价值的人寿保险单。,个人贷款的担保方式,（4）与分行或总行签有质押止付协议的本地其他商业银行或邮政储蓄出具的本外币整存整取定期存单。（5）法律规定可以质押且符合总行规定的黄金等价值稳定、变现能力较强的动产，标准仓单等权利凭证。（6）经总行批准可以质押的其他权利、非标准仓单或其他动产。,个人贷款的担保方式,2、以我行存款作质押的，办理业务时应注意：（1）零存整取账户质押后仍可办理无折续存或批量转存，但不能支取；存本取息账户质押后不能支取利息，其每月产生的利息在贷款还清、账户解冻后一次性支取，不计复利；整存整取账户在质押期间仍可批量自动转存，但不能支取。（2）以华夏卡内定期存款质押的，质押冻结后不需将华夏卡留存我行保管，该卡仍可由出质人持有使用，办理不涉及质押账户的存取款和其他业务。其他有折或单账户质押的，相关实物凭证须由我行保管。,个人贷款的担保方式,3、我行接受的质押物应具备以下条件：（1）必须是依法可以质押并允许转让或变现的。（2）为质押人合法拥有或依法享有处分权的财产，所有权无争议。（3）未被质押、挂失、止付。（4）未被查封、冻结、扣押或采取其他强制性措施。（5）能够判断实际价值。（6）多方共有的质押物，所有共有人应一致同意质押。（7）以外币计价有价证券质押仅限于以下币种：美元、欧元、港币、日元、英镑等，外币质押须符合国家外汇监管部门的有关规定。,个人贷款的担保方式,（8）公司提供质押担保须符合公司章程规定，经本公司董事会 或股东大会等有权决议的部门同意并出具有权部门的有效书 面决议。（9）以人寿保险单质押的，还必须满足以下条件：a.保险单必须为正本。b.须被保险人书面同意质押。c.保险费分期缴付的，保费至少缴足两年，且质押时未拖欠应缴保费。d.投保人未选择保险单中的保险费自动垫缴条款。e.保险单的第一顺序受益人已变更为我行。f.处于保险理赔期间的人寿保险单以及父母为其未成年子女投保的人身保险不得质押。（10）我行规定的其他条件。,个人贷款的担保方式,4、我行不接受下列财产和权利质押：（1）所有权不清晰或存在争议的财产，按法律规定不得对抗第三人的财产或权利。（2）文物、珠宝、字画、首饰等难以确定价值的财产。（3）商铺使用权或经营权。（4）租用的财产。（5）我行认为不宜作为质物的其他财产。,个人贷款的担保方式,5、质押物价值和质押率的确定以本币计价的银行存款、凭证式国债、人寿保险单、人民币理财产品等质押的，以该种有价证券的面值（或现金价值）金额确定质物价值。以外币计价的上述财产质押的，须根据面值及汇率变动趋势确定质物价值，但最高不得超过按面值和当日汇率计算的证券价值。,个人贷款的担保方式,以他行整存整取定期存单质押的，质押率不超过90%；以本行本外币理财产品、外币存款质押的，质押率不超过90；以本行其他人民币存款、凭证式国债质押的，质押率不超过95%；以人寿保险单质押的，质押率不超过80%。除上述外的其他质押物质押的，须符合华夏银行授信业务担保管理办法的有关规定，必要时应经我行认可的有权部门或机构进行价值评估，并出具评估报告，质押率最高不超过50%。,个人贷款的担保方式,三、保证担保 保证人为我行个人信贷业务提供的保证担保必须为连带责任保证。保证担保包括自然人保证和法人保证。自然人提供保证担保的，须符合以下条件：(1)具有完全民事行为能力、年龄不超过60周岁的中国境内公民；(2)在经办行所在的城市有自有固定住所、有城镇常住户口或有效居住证明；(3)有合法收入来源和充足的代偿能力；(4)个人信用评级在AAA以上（含）；(5)没有违法犯罪行为及不良信用记录；(6)原则上借款人不得以配偶作为保证人申请贷款；(7)我行根据具体情况需要规定的其他条件。,个人贷款的担保方式,法人提供保证的，应当同时符合下列条件：(1)依法办理核准登记和年检手续；(2)独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度；(3)信用等级原则上在A级（含）以上，无不良信用记录。(4)具有代为清偿债务能力，资产负债率原则上不得超过70；(5)法人保证须按我行公司授信有关规定和程序取得我行授信，且用于担保的额度不得突破我行对其的授信额度。,二、具体的产品说明,个人定期储蓄存款存单小额质押贷款,产品定义：个人定期储蓄存款存单小额质押贷款是指在本行开户存款的储户，以所持有的未到期的本行同城网点的定期储蓄存款存单作质押，向本行申请并取得一定金额的贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合业务。,个人定期储蓄存款存单小额质押贷款,功能与特点：随用随借，手续简便，风险较低。适用范围：具有完全民事行为能力、能够提供有效身份证件的国内个人居民。,个人定期储蓄存款存单小额质押贷款,币种和期限：币种为人民币。贷款期限不得超过1年，且不得超过质押储蓄存单的到期日，若为多张存单，按距离到期日时间最近的储蓄存单确定贷款期限。价格：贷款利率按中国人民银行同期限同档次短期贷款利率执行，不足6个月的，按6个月贷款利率确定，利随本清，在贷款期限内如遇利率变动，利率仍按合同利率执行。,个人定期储蓄存款存单小额质押贷款,存单小额质押贷款申请条件：借款人必须提供符合规定条件的定期储蓄存款存单；(用于质押的储蓄存单仅限于储户在华夏银行同城各储蓄机构（含储蓄专柜，下同）开办的未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存单。零存整取和整存零取定期储蓄不办理质押贷款。)借款人必须持有本人名下由华夏银行开具的足以抵偿贷款金额本息的储蓄存单作质押；借款人必须持有本人的居民身份证等公安部门规定的个人身份证件，他人的身份证件无效；凭预留印鉴或密码支取的储蓄存单作为质押时，借款人须提供印签或密码，否则不予办理；借款用途正当合法，保证按期偿还贷款本息。,个人定期储蓄存款存单小额质押贷款,办理手续：客户申请材料：借款人必须持有本人名下由我行开具的定期储蓄存单；借款人有效身份证件；定期存单的印签或密码。申请手续1、借款人到本行储蓄柜台填写华夏银行个人小额质押贷款申请书，并提供申请人名下的本行定期储蓄存单和有效身份证件。2、储蓄柜员检查申请书的填写、查验身份证件、存单无误后，填写停止支付储蓄存款申请表由储户签章后加盖储蓄公章到信贷部门办理审批手续。3、经审批同意贷款的，储蓄柜员根据放款通知书办理贷款发放手续。将贷款直接划入借款人在本行开立的储蓄存折或华夏卡账户。,个人定期储蓄存款存单小额质押贷款,注意事项：1.风险防范要点：业务经办人员应认真审核存单和申请人有效身份证件的真实性，按规定程序办妥冻结手续后，再行办理放款；贷款最高额度不得超过质押储蓄存单面额的95%（外币存款按照当日国家外汇管理局公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算）。凡所有权有争议、已作担保、挂失、失效和被依法止付的存单不得作为质押物。一张存单不得分次质押。,个人定期储蓄存款存单小额质押贷款,2、其他事项：(1)质押期内，借款人不得申请挂失。用于质押的存单限于未到期的整存整取、存本取息、外币定期储蓄存单。零存整取、整存零取定期储蓄存单不办理质押贷款，存本取息定期储蓄存单用于质押时，停止支付利息。(2)个人存单小额质押贷款原则上不办理展期。因不可抗力或意外事故而影响如期还贷的，可给予展期。每笔贷款只限展期一次，且不超过质押储蓄存单到期日（以自动转存的存单作质押的，可酌情展期），累计贷款期限不超过一年。累计贷款期限不足6个月的，按6个月短期贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起的利息，按当时挂牌的一年期短期贷款利率计息，展期前的利息仍按原借贷款双方签订的质押贷款合同约定的利率计付。(3)个人存单质押贷款实行有效存单质押担保。凡所有权有争议或已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单均不得作为质押品。如发生用上述存单质押，产生的不良后果由借款人承担全部责任。,个人定期储蓄存款存单小额质押贷款,(4)借款人应按合同规定的期限偿还个人存单质押贷款。归还贷款时，借款人应携带本人身份证、“华夏银行个人小额抵押贷款合同”和“华夏银行抵押品保管收据”到发放贷款的储蓄机构办理有关手续。借款人可用现金还款，也可用其指定的活期或定期储蓄账户中的款项还款。(5)借款人按质押贷款合同约定还清贷款本息后，凭质押存单保管收据取回质押存单。(6)如质押储蓄存单未到期而用于抵偿贷款本息时，应按提前支取处理，抵偿后剩余部分，可按原定利率和存期开给新存单。,个人定期储蓄存款存单小额质押贷款,(7)个人存单小额质押贷款应按期归还。发生逾期时，凡逾期1个月以内（含1个月），自逾期之日起按中国人民银行有关逾期贷款计收罚息的规定执行。超过1个月时，储蓄机构有权处理质押储蓄存单，用于抵偿贷款本息。若借款人将质押存单保管收据丢失，可向储蓄机构申请挂失。挂失手续按储蓄管理条例有关存单挂失的规定办理。(8)如借款人死亡，其合法继承人可依法办理存单过户和继承手续，并继续履行原借款人签定的个人存单小额质押贷款合同。若无继承人履行合同，储蓄机构应按照以下办法办理：个人存单小额质押贷款发生逾期时，凡逾期1个月以内（含1个月），自逾期之日起按中国人民银行有关逾期贷款计收罚息的规定执行。超过1个月时，储蓄机构有权处理质押储蓄存单，用于抵偿贷款本息。,凭证式国债质押贷款,产品定义：凭证式国债质押贷款是指个人借款人以我行代理发行的未到期的凭证式国债作质押，向本行申请并取得一定金额的贷款，到期归还贷款本息的一种贷款形式。此处的凭证式国债指1999年后（含1999年）财政部发行，本行各营业网点以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债，不包括1999年以前发行的凭证式国债。,凭证式国债质押贷款,功能与特点：随用随借，手续简便。适用范围：具有完全民事行为能力、能提供有效身份证件的国内个人客户。,凭证式国债质押贷款,币种和期限：币种为人民币。贷款期限最长不得超过3年，且不得超过国债的到期日；若为多张国债，按距离到期日时间最近的国债确定贷款期限。价格：贷款利率按中国人民银行同档次同期限利率执行，不足6个月的按6个月确定。,凭证式国债质押贷款,客户申请材料：1、我行代理发行的凭证式国债；2、借款人有效身份证件；3、使用第三人的凭证式国债办理质押 的，还应提供第三人同意质押的书面授权书和第三人有效身份证件。,凭证式国债质押贷款,业务流程1、借款人到本行营业网点的储蓄柜台填写华夏银行个人国债质押贷款申请书，同时提供相关材料。2、储蓄柜员检查申请书的填写情况、查验身份证件和有关资料、核实国债无误后，到信贷部门办理审批手续。3、经审批同意贷款的，储蓄柜员办妥国债质押手续后，根据放款通知书办理贷款发放手续。将贷款直接划入借款人在本行开立的储蓄存款或华夏卡账户。,凭证式国债质押贷款,申请条件：(一)借款人必须持有在华夏银行购买的符合规定的国债(系指1999年后（含1999年）财政部发行，华夏银行各营业机构以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债（以下简称“凭证式国债”），不包括1999年以前发行的“凭证式国债”)。(二)借款人须持有本人名下的凭证式国债，并提供本人有效的身份证件；使用第三人的凭证式国债办理质押业务，需以书面形式征得第三人同意，并同时出示第三人的有效身份证件；(三)借款用途正当合法，保证按期偿还贷款本息。,凭证式国债质押贷款,贷款回收：(一)借款人应按合同规定的期限偿还凭证式国债质押贷款，到期一次还本付息，实行利随本清。归还贷款时，借款人应携带本人身份证、“华夏银行凭证式国债抵押借款合同”、“质押合同”、和“华夏银行抵押品保管收据”到发放贷款的储蓄机构办理有关手续。借款人可用现金还款，也可用其指定的华夏卡或其他活期、定期储蓄账户中的款项还款。借款人按质押贷款合同约定还清贷款本息后，凭质押品保管收据取回凭证式国债。,凭证式国债质押贷款,(二)凭证式国债质押贷款逾期一个月以内（含一个月）的，自逾期之日起，经办行按法定罚息利率向借款人计收罚息。逾期超过一个月，贷款机构有权处理质押的凭证式国债，抵偿贷款本息。如凭证式国债尚未到期，经办行按提前兑付的正常程序办理兑付（提前兑取时，银行按国债票面值收取千分之一的手续费，手续费由借款人承担），在抵偿了贷款本息及罚息后，应将剩余款项退还借款人。(三)借款人提前归还借款，按原定利率和实际借款天数计收利息。,凭证式国债质押贷款,风险防范要点：业务经办人员应认真审核申请材料和凭证式国债的真实性、有效性，办妥相应质押手续后，再行办理贷款和资金划付手续。凡所有权有争议、已作担保、挂失、失效和被依法止付的凭证式国债不得作为质押物。起贷金额5000元，最高额度不得超过质押国债面额的90%。逾期超过1个月的，应及时处理质押凭证式国债抵偿贷款本息。,凭证式国债质押贷款,其他事项：质押期内，借款人不得申请挂失；该贷款原则上不办理展期，遇不可抗力原因需要展期的，只能展期一次。若借款人将质押品保管收据丢失，可向储蓄机构申请挂失，并同时申请补办。挂失手续按储蓄管理条例有关存单挂失的规定办理。如借款人死亡，其合法继承人可依法办理存单过户和继承手续，并继续履行原借款人签定的凭证式国债质押贷款合同。若无继承人履行合同，储蓄机构应按照上述贷款回收办法办理。在偿还贷款本息后，剩余财产按国家有关法律、法规处理。,个体工商户贷款,产品定义：个体工商户贷款是指本行向个体工商户发放的用于个体工商经营用途的人民币担保贷款。功能与特点：针对性强、还款方式灵活。适用范围：在中国境内有固定住所、有城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的、能提供有效足值担保、在工商行政机关登记并领取个体工商户营业执照的经营者或个体工商户，个人资信评估分数在80分以上。,个体工商户贷款,贷款用途：我行发放的个体工商户贷款必须具备真实、明确的贷款用途，贷款只能用于补充个体工商户在生产、经营、服务活动中的流动资金不足，不得发放以下用途的贷款：（1）权益性投资；（2）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；（3）其他我行认为违反国家法律、法规或可能形成信贷风险的贷款用途。币种：人民币。期限：贷款的期限根据借款人的借款用途、生产经营周期和还款能力综合、合理确定，最长不超过3年。采取自助贷款方式发放的，授信期限最长不超2年，在授信期限和授信额度范围内可以循环使用贷款额度。,个体工商户贷款,利率：贷款利率根据借款人的资信状况、担保情况、风险和效益综合确定，具体在人民银行公布的基准利率及浮动幅度范围内执行，下浮不超过基准利率的10%。还款方式：贷款采取分期（按月或按每三个月）还款方式，分期还款方式分为等额本金还款法和等额本息还款法；贷款期限在一年以内的（含一年）以及全额质押类贷款，可以采取按期结息（包括按月、按季）、到期还本，或一次性还本付息的方式。,个体工商户贷款,服务渠道：经授权可开办本业务的本行各经营网点。具体服务方式参考个人定期储蓄存款存单小额质押贷款。担保方式：借款人申请贷款必须提供我行认可的抵押、质押中的一种或二种组合的担保方式。抵押物和质押物须符合华夏银行个人信贷业务担保管理实施细则的有关规定。,个体工商户贷款,申请条件1、在中国境内有固定住所、有当地常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的自然人；2、持有有效的工商行政管理机关核发的个体工商户营业执照；3、有固定的经营场所，经营状况良好。4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；,个体工商户贷款,申请条件5、能够提供贷款人认可的有效权利质押担保或者能以贷款人认可的合法有效的房产做抵押担保；6、在华夏银行开立华夏卡活期储蓄帐户或结算帐户；7、借款人同意从其华夏卡活期储蓄帐户或结算帐户中扣收贷款的书面承诺；8、个人资信评估分数在80分以上；9、贷款人规定的其他条件。,个体工商户贷款,办理手续1、借款人向银行提出贷款申请，并提交相关材料。2、本行收到借款申请和各项资料后，对借款人申请资料的真实性、合法性进行调查，并在规定时间内给予借款人答复。3、对按本行信贷业务管理规定程序审批同意贷款的，业务经办行与借款人签订个人综合消费借款合同及有关抵质押合同，办理抵质押手续；按规定程序将贷款划转到借款人在本行开立的储蓄存款或华夏卡账户。4、贷款到期，借款人履行还款责任。,个体工商户贷款,客户申请材料1、借款申请书；2、借款申请人的居民身份证、户口簿或我行认可的其他有效居留证件（查验原件，保留复印件）；3、借款申请人的有效居住证明（如近期水电费、电话费缴交凭证证明等）；4、借款申请人婚姻状况证明文件；5、个体工商户营业执照、税务登记证、卫生、公安以及有关行业管理部门等机关经营资格证明；6、近期的工商管理费、税款交纳证明（最近两期）；7、抵、质押物权属证明及有处分权人同意抵押或质押的书面证明文件；以共有房产或第三人名下房产做抵押的须提供同意抵押的公证书。8、我行指定单位出具的抵押物评估报告；9、我行要求提供的其他文件或资料。,个体工商户贷款,申请个体工商户贷款的借款人须符合以下条件：（1）在中国境内有固定住所、有当地常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的自然人；（2）持有有效的工商行政管理机关核发的个体工商户营业执照；（3）有固定的经营场所，经营状况良好；（4）遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；,个体工商户贷款,（5）个人信用等级在AA级（含）以上；（6）借款人具有良好的信用记录和还款意愿；具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；在其经营领域有一年以上从业经验和良好的从业记录，经营期限原则上在一年（含）以上；（7）贷款用途符合我行规定；（8）能够提供我行认可的担保；（9）在我行开立华夏卡活期储蓄帐户或结算帐户，并同意从其活期储蓄帐户或结算帐户中扣收贷款本息；（10）我行规定的其他条件。,个体工商户贷款,(一)风险防范要点：贷款采用质押和抵押两种担保方式，以本行银行存单作质押申请的，质押率不超过质物价值的95%；以本行代售的凭证式国债或理财产品等作权利质押申请的，质押率不超过质物价值的90%；，以房产抵押方式申请贷款的，贷款金额不得超过抵押物评估价值的70%。凡所有权有争议、已作担保、挂失、失效和被依法止付的质物不得作为质押物。（二）最高贷款额度、展期：个体工商户贷款采用最高贷款余额管理，贷款额度最高不得超过100万元；抵押贷款不得办理展期，质押贷款限展期一次。,个体工商户贷款,（三）个体工商户贷款不能用于以下用途：权益性投资；生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；其他贷款人认为违反国家法律、法规或能够形成信贷风险的用途。（四）贷款的期限、利率和限额1.个体工商户贷款的期限最长为1年。2.个体工商户贷款的利率按照中国人民银行规定的同期限、同档次贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行及总行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率。,个体工商户贷款,(五)贷款担保和抵押保险1.质押物的范围：本行签发的本外币储蓄存单（卡）、凭证式国债、记名式金融债券、本行认可的其他金融机构签发的存单；本行认可的其他有价证券。2.借款人提交的质押物必须是所有权无争议、未做挂失并未被依法止付的。3.房产抵押物必须是借款人本人或第三人名下的自有产权且未做其他抵押的房产。贷款人必须与抵押人双方持房屋所有权证到房产所在地的房地产登记机关办理抵押登记，取得房屋他项权证。抵押权设定后，证明抵押物权属的证明文件由银行保管并承担保管责任。4.凡设定抵押的房产，原则上应办理全额财产保险，贷款人优先受偿，保险期限不低于贷款期限；在抵押期限内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。在保险期内，如发生保险责任范围以外的损毁，借款人必须及时通知贷款人，并提供其他担保，否则贷款人有权提前收回贷款。5.抵押物、质押物的评估、保险、公证、登记等费用由借款人承担。,个体工商户贷款,（六）贷款的发放和收回1.贷款人与借款人办妥有关借款手续后，贷款人应按照借款合同约定，通过华夏卡活期储蓄帐户或结算帐户，以转帐方式向借款人发放贷款。2.个体工商户贷款可实行最高额贷款余额管理，即借款人可以在合同约定的最高限额内，随借随还，即用即支，不再逐笔审批。3.在借款期限内，贷款人应对借款人的资信和收入情况以及抵（质）押物的保管状况等进行定期的监督检查。4.个体工商户贷款可以采取按月还息、到期一次还本的还款方式，也可以采取按月还本付息的方式。借款人可以部分或全部提前归还贷款本息。,个体工商户贷款,5.借款人在规定的还款期限内，未能还清合同规定的贷款本息时，贷款人应向借款人和担保人催收，并根据合同的约定，追究借款人和担保人的违约责任。6.借款人需在华夏银行开立的华夏卡活期储蓄帐户或结算帐户中，按合同约定的还款计划，于每次还款日前，存入足够偿还本期贷款本息的款项，委托贷款人从其华夏卡活期储蓄帐户或结算帐户中按约定扣收贷款本息。7.借款人偿清贷款本息后，借款合同自行终止。贷款人在借款合同终止30日内办理抵押或质押登记注销手续，并将物权或质权证明等凭证退还借款人。,个体工商户贷款,(七)借款合同的变更 1.借款人和贷款人需要变更借款合同时，必须经双方协商同意，以书面形式达成变更协议；抵押人或质押人为第三人的，应就借款合同变更取得第三人书面认可。2.借款人在还款期限内死亡、宣告死亡的，贷款人应及时主张债权，在借款人遗产范围内清偿，不足部分应及时处理抵（质）押物。借款人在还款期限内失踪、宣告失踪或丧失民事行为能力的，贷款人应要求其财产管理人或监护人在借款人财产范围内清偿债务，不足部分应及时处理抵（质）押物。,个体工商户贷款,(八)违约责任和抵（质）押物的处理1.凡借款人有下列情况之一的，即为违约行为：（1）借款人不按期归还贷款本息的；（2）未经贷款人同意，借款人将设定抵押的房产出售、转让、赠予、拆迁或重复抵押的；（3）借款人拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况的；（4）借款人用于抵押、质押的财产不足以偿还贷款本息，而借款人未按要求重新落实贷款人认可的有效担保措施的。2.借款人有违约行为的，贷款人应提前终止借款合同，采取适当保全措施，追究借款人违约责任。3.贷款人不得使用由我行发放的贷款形成的存款，作为再办理个体工商户贷款的质押物。,教育助学贷款,一、产品定义：教育助学贷款是指我行向借款人发放的用于借款人本人或其直系亲属就读国内小学、中学、大学或已批准在境外就读中学、大学及攻读硕士、博士学位所需学杂费用（包括出国的路费）的消费贷款。二、适用范围：借款人应有当地常住户口或有效居住身份证明，有固定和详细的地址，能提供有效足值担保。年满18周岁的受教育者可由本人申请或由其父母等直系亲属、监护人代理申请；未年满18周岁的须由其父母等直系亲属、监护人代理申请。三、币种：人民币。,教育助学贷款,四、贷款期限：贷款最长期限不得超过10年，具体期限根据借款人身份、受教育者就读情况和担保方式确定。五、贷款额度：教育助学贷款根据借款人的资信状况、接受教育情况、担保等综合确定，教育助学贷款最高贷款额度为10万元，以保证方式申请的，单个自然人的最高担保额度不得超过5万元，境外受教育的贷款额原则上不超过学杂费的80%；六、贷款用途：仅限于借款人本人或其直系亲属用于教育助学用途。,教育助学贷款,七、贷款利率：按照人民银行公布的基准利率及浮动幅度执行,下浮不超过基准利率10%。八、担保方式：借款人申请贷款必须提供我行认可的抵押、质押或保证中的一种或多种组合。抵押物、质押物和保证人须符合华夏银行个人信贷业务担保管理实施细则的有关规定。,教育助学贷款,九、申请条件借款人应具备以下条件：（1）具有有效身份证明、完全民事行为能力的自然人。（2）有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的地址；（3）有就读学校的录取通知书、接收函或由所在学校推荐，有就读学校开出的学习期间所需学杂费的证明材料；（4）具有良好的信用记录和还款意愿，原则上个人信用等级在A级（含）以上；（5）具有正当的职业和稳定的经济收入，有按时足额偿还贷款本息的能力；,教育助学贷款,（6）能够提供我行认可的担保；（7）借款人已拥有受教育者所需的一定比例的费用；（8）我行规定的其他条件。借款用途为就读国内学校，且借款人为无经济收入的在校大学生只须具备上述（1）、（3）、（6）、（8）款规定的条件；借款用途为境外受教育的借款人必须同时具备上述所有条款规定的条件；其他借款人必须同时具备上述除（7）款以外规定的条件。,教育助学贷款,十、申请资料申请教育助学贷款的借款人可到开办此项业务的华夏银行分支机构的营业柜台申请借款，并提交书面借款申请，提供下列证明文件和材料：（1）个人及配偶的身份证或其它有效居留身份证件原件、受教育人的有效身份证明，就读境外学校的须出示受教育人的护照或通行证原件并提供其复印件存档；（2）借款人代受教育者申请贷款时，原则上应有经国家公证部门公证的借款人与受教育人的监护关系证明和受教育人的出生证明；（3）贷款人认可的借款人具有固定职业和稳定经济收入的证明；（4）就读学校的录取通知书，所读学校开出的学生学习期内所需费用总额的证明材料，或所在学校推荐书；,教育助学贷款,（5）以财产作抵押或质押的，应提供质押物、质物清单和有处分权人（包括财产共有人）签署的同意抵押质押的承诺或声明。对抵押物须提交由有关部门出具价值评估报告和保险部门的保险文件，对抵押物提供权力证明文件。以第三方保证方式担保的，应出具保证人同意担保的书面证明材料；（6）在贷款行开立的个人储蓄存折原件及复印件或华夏卡；（7）贷款人要求提供的其他证明文件和材料。借款人为无经济收入的在校学生可只提供（4）、（5）、（7）款规定材料。,教育助学贷款,十一、还款方式：贷款期限在一年以内的（含一年），可采取到期一次性还本付息或按期（每一个月或每一个季度）付息，到期还本的方式；贷款期限在一年以上的，必须采取分期（每一个月或每三个月）还款方式，分期还款方式分为等额本金还款法和等额本息还款法；对于借款人为受教育者本人，且受教育期内无经济收入的，首期还款可从受教育期结束或有经济收入开始。其他身份的借款人的长期贷款必须从贷款支用次月（季）起按月（季）偿还本息。,教育助学贷款,十二、办理手续1、借款人向银行提出贷款申请，并提交相关材料。2、本行收到借款申请和各项资料后，对借款人申请资料的真实性、合法性进行调查和审查。3、经办行按规定程序经审批同意贷款的，与借款人签订借款合同及有关抵质押保证合同，办理抵质押手续。4、经办行按规定程序办理放款，贷款可以直接划入教育收费单位账户，也可划入借款人个人储蓄账户或华夏卡账户；可分次发放，也可一次发放，分次发放一年最多一次。5、借款人按约还款。贷款期限在一年以内的到期一次还本付息，利随本清；期限在一年以上的按季（或月）还款，一般首期款从贷款支用的次季（月）起偿还，若借款人为受教育者本人且受教育期内无经济收入的，首期还款可从受教育期结束或有经济收入开始；贷款可随时部分或全部提前偿还。,教育助学贷款,计算公式：1.贷款支用次月（季）起开始偿还贷款本息：每月偿还贷款本息额=贷款本金/还本付息次数+（贷款本金已归还贷款本金累计额）月（季）利率。每月（季）还款可以比约定日提前，不能滞后于约定日期；金额可以大于应还本金，不能小于应还本金；如还本金额大于当期约定，日期又提前的情况下计算方法如下：当月（季）偿还贷款本息额=当月（季）偿还贷款本金+（贷款本金已归还贷款本金累计）月（季）利率上次偿还款日至当次还款日天数/30（90）,教育助学贷款,2.约定在贷款支用后某月（季）开始偿还贷款本息的，可以在首期还款时一次性偿还首月（季）前应还利息，也可将首月（季）前应还利息计入本金，之后每月应还本息额计算同1款规定。在签定贷款合同时，应签定还款协议，还款协议中确定还款计划。教育助学贷款可以随时部分或全部提前偿还，贷款利息按实际使用天数计收，利率执行合同约定利率。,教育助学贷款,合同的变更和终止1.借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签定变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方担保人同意。协议未达成之前，原借款合同继续有效。2.借款人在清偿全部贷款本息及相关费用后，借款合同自行终止。在合同终止30日内贷款人应约同有关当事人前往有关部门办理抵押登记的注销手续，返还权利凭证及保险单，通知保证人，借贷关系、抵押质押担保或连带责任保证关系即告终止。,教育助学贷款,违约责任1.借款人有下列情形之一的，贷款人有权按中国人民银行贷款通则的有关规定，对借款人追究违约责任：(一)借款人不按期还款的；(二)借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；(三)套取贷款相互借贷牟取非法收入的；(四)未按合同规定使用贷款，挪用贷款；(五)未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠予或重复抵押或质押的；(六)借款人拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况的；(七)借款人用于抵质押的财产不足以偿还贷款本息，或保证人因意外情况不能偿还贷款本息，而借款人未按要求重新落实抵押、质押或保证的。,教育助学贷款,2.借款学生有如下行