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银行业务基础培训,会场礼仪,请讲手机关闭或调至静音请勿吸烟请勿来回走动请勿高声交流,培训的终极目标：全副武装自己 提升业务能力 铸造行业精英！,一，银行是干啥的？,银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。在我国，中国人民银行是我国的中央银行。,二，中国银行业概况,中央银行、监管机构与自律组织(一)中央银行简称：PBC 1984年1月1日：专门行使央行职能1995年3月18日：中国人民银行法通过2003年：银监会行使银行业监管职能职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定职责：监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场中国：中国人民银行 The Peoples Bank of China，PBC)美国：美联储英国：英格兰银行,(二)监管机构：银行业监督管理委员会（China Banking Regulatory Commission，CBRC）简称：银监会1.历史沿革和监管对象成立时间：成立于2003年4月监管法正式施行时间：2003年12月27日通过，2004年2月1日起正式施行修正时间：2006年10月31日监管范围：银行业金融机构银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行非银行机构：金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构 2.监管目标：银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益;通过审慎有效的监管，增进市场信心;通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解;努力减少金融犯罪。,3.监管标准：能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新;努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力;对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制;为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争;对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制;高效、节约地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。4.监管措施：市场准入：机构、业务、高管非现场监管;现场检查;监管谈话;信息披露监管。,(三)自律组织：中国银行业协会（China Banking Association，CBA）。1.成立时间：2000年2.简称：CBA3.性质：民政部登记注册的全国性非营利社会团体。4.主管单位：银监会5.协会宗旨：促进会员单位实现共同利益为宗旨6.会员单位：(1)会员：政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社、外资银行(2)准会员：各省(自治区、直辖市、计划单列市)银行业协会7.组织机构最高权力机构：会员大会会员大会的执行机构：理事会6个专业委员会：法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业人员资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会、外资银行工作委员会日常办事机构：秘书处,三、银行业金融机构,(一)政策性银行1.成立时间：1994年2.构成及各自的主要业务国家开发银行：国家重点建设项目融资 中国进出口银行：支持进出口贸易融资中国农业发展银行：农业政策性贷款的任务3.政策性银行的改革：按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务。对政策性业务要施行公开透明的招标制。,银行业金融机构,(二)大型商业银行,银行业金融机构,(三)中小商业银行1.股份制商业银行(1)组成12家商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广发银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行(2)作用填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，满足了企业和居民的融资和储蓄业务需求;促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高;经营管理方面不断创新，推动了整个中国银行业的改革和发展。2.城市商业银行(1)基础：原城市信用合作社的基础上组建起来的(2)发展历程：1979年，第一家在河南驻马店市成立，为小企业、工商户、居民服务;1986年，在大中城市正式推广，促进小企业发展和当地经济繁荣;1994年成立城市合作银行;1998年更名为城市商业银行。(3)发展趋势：一是引进战略投资者;二是跨区域经营;三是联合重组。,银行业金融机构,(四)农村金融机构 组成：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社.农村信用社、农村商业银行、农村合作银行：(五)中国邮政储蓄银行 批设时间：2006年12月31日 挂牌时间：2007年3月20日 组建基础：邮政储蓄 市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，支持新农村建设,银行业金融机构,(六)外资银行 外资银行分类：外商独资银行、中外合作银行、外国银行分行(营业性机构)、外国银行代表处外商独资银行、中外合作银行业务范围外国银行分行业务范围,四、银行业务分类,按业务复杂程度和对网点依赖程度，银行业务可分为：一，传统业务：包括一般贷款、简单外汇买卖、贸易融资等，主要是靠大量分行网络、业务量来支持。二，复杂业务：如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等，这些并不是非常依赖分行网络，是高技术含量、高利润的业务领域。,四、银行业务分类,按照其资产负债表的构成，银行业务主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务构成。资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务。,五、银行专业名词解释,1.逾期贷款：是指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。2.呆滞贷款：按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。3.呆滞贷款：逾期贷款两年（含两年）仍未归还的贷款，以及贷款虽未逾期或逾期不满两年，但生产经营已终止、项目已停建的贷款。4.不良资产：不能参与企业正常资金周转的资产，如债务单位长期拖欠的应收款项，企业购进或生产的呆滞积压物资以及不良投资等。5.清收：企业从银行的到贷款，应依靠自身经营收入到期归还。但如果企业的经营收入不足以偿还银行贷款时，贷款就变成不良贷款，此时银行要采取一切可能的手段收回不良贷款本息。6.盘活存量：就是采取各种方式，整合资产，利用好现有的资产，防止资产的闲置浪费。7.紧缩银根：是市场需要货币少而流通量大，人民银行采取一系列措施减少货币的流通量。,8.保证贷款：指贷款人按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。9.票据贴现：是指资金的需求者，将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现款，银行或贴现公司(融资公司)收进这些未到期的票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日至到期日的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。10.信托投资：是金融信托投资机构用自有资金及组织的资金进行的投资。以投资者身份直接参与对企业的投资是目前中国信托投资公司的一项主要业务，这种信托投资与的委托投资业务不同。11.展期：往后推延预定的日期或期限。12.授信：指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。敞口，一般指风险敞口。风险敞口是指因债务人的违约行为所导致的可能承受风险的信贷业务余额。,13.减息，加息：是指央行利用利率调整，来改变现金流动。缓息：在一定政策状况下或在政府的出面协调下产生的缓收利息的情况。免息：在国家扶持的某些工商企业的政策影响下，产生的免收利息。贴息：指用于从事微利项目的小额担保贷款由市财政据实全额贴息，借款人本人贷款期内不支付利息，贴息最长不超过两年，展期不贴。14.套现：利用不同市场中同一种产品或是接近等同的产品价格之间的细微差别获利。15.银根：指金融市场上的资金供应。16.头寸：指投资者拥有或借用的资金数量。17.核销贷款：是指强制银行将已有的贷款帐务消除，并给与一定补偿（额度视情况而定）的办法，因此对于银行来说绝对是一种损失。18.呆账准备金：是指公司对可能不能收到的应收账款的预测，这项数据将纪录在公司的资产负债表上。19.拨备：是进行财政预算时，估计投资出现亏损时所预留的准备资金。拨备率：实际上就是呆、坏帐准备金的提取比率，如我国现行上市公司的应收帐款坏帐准备金的提取比率为9%，即：按应收帐款余额的9%计提坏帐准备，提取的准备金进入当期损益。此项比率越低越好，说明反应损失较小利润较高；比率越高说明风险越大，损失越大利润越小。拨备率的高低应适合贷款风险程度，不能过低导致拨备金不足，利润虚增；也不能过高导致拨备金多余，利润虚降。20.银团贷款：是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。,21.利率：又称利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是：利息率=利息量 本金时间100%逾期利息：是由逾期贷款造成的罚利息 现在一般操作是在原贷款利率的基础上再增加30%-50%的罚息，具体算法还要看每个案件的不同情况。22.稽核：是稽查和审核的意思，是指对经济活动的监督检查。23.审贷分离制度：指将贷款的推销调查信用分析、贷款的评估审查发放、贷款的监督检查风险监测收回三个阶段分别由三个不同的岗位来完成。24.审贷委审批制：由公司董事会成员组成的审贷委员会审查超出总经理权限范围内的贷款的制度。25.三查制度：贷前调查，贷时审查，贷后检查。26.第一责任人制度：在一定权限内发放贷款的责任人。27.通货膨胀：指在纸币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给,导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。其实质是社会总需求大于社会总供给（供远小于求）通货紧缩：当市场上流通货币减少，人民的货币所得减少，购买力下降，影响物价之下跌，造成通货紧缩。长期的货币紧缩会抑制投资与生产，导致失业率升高及经济衰退。就是产能过剩或需求不足导致物价、工资、利率、粮食、能源等各类价格持续下跌。,六、商业银行贷款种类,贷款种类.(一)按照期限划分.按照贷款的期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。.(二)按照贷款的保障方式划分.按照贷款的保障方式可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现贷款。.(三)按照贷款的发放对象划分.按照贷款的发放对象可分为对公贷款和零售贷款。.(四)按照贷款的资金来源划分.按照贷款的资金来源可分为自营贷款和委托贷款。.(五)按照贷款的偿还方式划分.按照贷款的偿还方式可分为一次性还清贷款和分期偿还贷款。.(六)按照贷款利率划分.按照贷款利率的差异可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。固定利率贷款在贷款期内利率保持不变；浮动利率贷款在贷款期内可适时调整利率。.(七)按照贷款质量划分.按照贷款质量可分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款。,七、商业银行贷款程序,商业银行贷款程序主要由贷款申请、贷款调查、对借款人的信用等级调查、贷款审批、借款合同的签订与担保、贷款发放、贷后检查和贷款收回等几个环节组成。.(一)贷款申请.1借款人的条件.借款人还应符合下列要求：.有按期还本付息的能力.应经过工商部门办理年检手续.已开立一般存款账户或基本结算账户.除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不能超过其资产净额的50%.借款人的资产负债率应符合贷款人要求.申请中、长期贷款的新建项目的企业法人的所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的资本金比例。,2对借款人的限制.对借款人的具体限制如下：.不得向贷款人提供虚假的申请资料；.不得用贷款从事股本权益性投资(国家另有规定除外)；.不得用贷款在有价证券、期货等方面进行投机活动；.不得用贷款经营房地产业务(依法取得房地产经营资格的借款人除外)；.不得套取贷款用于借款以牟取非法收入；.不得违反国家有关规定使用外币贷款；.不得采取欺诈手段取得贷款。3贷款申请.贷款申请的具体内容虽然有很大差异，但最基本的内容基本一致。现归纳如下：借款用途。商业银行一般情况下要审查借款人的借款用途是否与贷款方针的要求相符。偿还能力。偿还能力是贷款安全收回的根本保证，如果银行对借款人的还款能力评估结果不能按期偿还本金，将拒绝贷款。还款方式。还款方式是商业银行发放贷款时重点考虑的问题之一，商业银行将会预测企业的现金流情况，使企业还款计划与现金流的取得相匹配。,.(二)贷款调查.借款人提出的借款申请被商业银行受理以后，商业银行应进行贷款调查，其内容如下：商业银行进行贷款调查的目的；商业银行贷款调查的内容；对借款人的信用等级调查。.(三)贷款审批.在进行了深入贷款调查的基础上，审批人员将对借款申请进行审批，以决定贷或不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低等贷款要素。在贷款审批过程中，审查人员应对相关材料进行核实、评定，复测贷款风险度，在提出意见的基础上按照规定权限报批。,.(四)借款合同的签订与担保.1借款合同的签订.借款合同应具备如下条款：第一，借款种类。.第二，借款用途。.第三，借款金额。.第四，借贷利率。.第五，借款期限。.第六，还款的资金来源和还款方式。.第七，保证条款。.第八，违约责任。.第九，其他。除了以上条款以外，当事人一方提出的，经双方协商达成一致意见的条款，也是借贷合同的主要内容之一。.2贷款的担保.借款合同的担保是借贷合同当事人根据法律、法规或者当事人的约定，经双方协商采取的促使一方履行合同义务，保证他方权利得以实现的法律手段。贷款的担保，实质上是借款人或第三人以其自身的信誉或资产，一般有违约金、保证和抵押三种形式。,.(五)贷款发放.商业银行要按照借贷双方签订的借贷合同和钱物结合的原则按时足额划转、支付贷款，并对贷款用途进行审查。当借贷合同已经签订，并且借款人向贷款人提供各类有关的文件以后，商业银行即可向借款人发放贷款。.(六)贷后检查.贷款发放后，商业银行的有关人员必须进行严格的贷后检查工作。贷后检查工作的主要内容包括：对贷款情况的全面追踪调查；借款人使用贷款是否符合借款协议所规定的用途；借款人的法律地位是否发生变化；借款人的财务状况是否发生变化；贷款抵押品的状况是否发生变化；其他商业银行认为有必要检查的内容。,.(七)贷款收回.商业银行应当按照借款合同和展期合同中规定的借款期限和利率，按时足额收回贷款本息。不按期偿付贷款本息的应当按规定处罚。借款人应按借款合同规定按时、足额归还贷款本息。贷款人在中长期贷款到期一个月之前、短期贷款到期一周之前，应向借款人发送还本付息通知单，借款人在接单后应及时进行资金筹措，以便按时还本付息。由于客观情况的变化使借款人在贷款到期时经主观努力仍无法还清贷款时，借款人可向贷款人提出书面展期要求。在材料中应说明展期的原因、展期金额以及到期日。在经贷款人同意后可适当展期。,课程回顾：,一，银行的定义二，中国银行业概况三、银行业金融机构四、银行业务分类五、银行专业名词解释六、商业银行贷款种类七、商业银行贷款程序,谢 谢,