银行基础业务知识介绍.ppt
银行业务基础知识,目 录金融、货币和银行的作用中央银行、监管机构和自律组织、银行业金融机构简介商业银行的主要业务,金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换，所有涉及到价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易货币解决了价值跨时间的储存、跨空间的移置问题，货币的出现对贸易、对商业化的发展是革命性的创新货币出现首先是为了把今天的价值储存起来，等明天、后天或者未来任何时候，再把储存其中的价值用来购买别的东西。但，货币同时也是跨地理位置的价值交换银行是经营货币的企业,它的存在方便了社会资金的筹措与融通,银行起信用中介作用一方面，它以吸收存款的方式，把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来，然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用；在这里，银行充当贷款人和借款人的中介。另一方面，银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务，它又充当支付中介。,金融、货币和银行的作用,目 录金融、货币和银行的作用中央银行、监管机构和自律组织、银行业金融机构简介商业银行的主要业务,中央银行简称：PBC1984年1月1日：专门行使央行职能1995年3月18日：中国人民银行法通过2003年：银监会行使银行业监管职能职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定职责：监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场,监管机构：银监会(1/2)成立时间：成立于2003年4月监管法正式施行时间：2003年12月27日通过，2004年2月1日起正式施行修正时间：2006年10月31日监管范围：银行业金融机构银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行非银行机构：金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构,监管机构：银监会(2/2)监管措施：市场准入：机构、业务、高管非现场监管；现场检查；监管谈话；信息披露监管,自律组织：中国银行业协会(1/2)成立时间：2000年简称：CBA性质：民政部登记注册的全国性非营利社会团体。主管单位：银监会协会宗旨：促进会员单位实现共同利益为宗旨会员单位：会员：政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社、外资银行准会员：各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会,自律组织：中国银行业协会(2/2)组织机构最高权力机构：会员大会会员大会的执行机构：理事会6个专业委员会：法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业人员资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会、外资银行工作委员会日常办事机构：秘书处,银行业金融机构政策性银行成立时间：1994年构成及各自的主要业务国家开发银行：国家重点建设项目融资中国进出口银行：支持进出口贸易融资中国农业发展银行：农业政策性贷款的任务政策性银行的改革：按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务。对政策性业务要施行公开透明的招标制,银行业金融机构大型国有商业银行,银行业金融机构中小商业银行股份制商业银行组成12家商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行作用填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，满足了企业和居民的融资和储蓄业务需求；促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高；经营管理方面不断创新，推动了整个中国银行业的改革和发展。,银行业金融机构中小商业银行城市商业银行基础：原城市信用合作社的基础上组建起来的发展历程：1979年，第一家在河南驻马店市成立，为小企业、工商户、居民服务；1986年，在大中城市正式推广，促进小企业发展和当地经济繁荣；1994年成立城市合作银行；1998年更名为城市商业银行发展趋势：一是引进战略投资者二是跨区域经营三是联合重组,银行业金融机构非银行金融机构（1/2）金融资产管理公司组成：信达、长城、东方、华融成立时间：1999主要业务：收购、管理和处置四大行和开发银行的部分不良资产金融资产管理公司条例实施时间：2000年经营目标：保全资产、减少损失改革方向：探索股份制改造和商业化经营汽车金融公司管理办法施行时间：2003年10月3日货币经纪公司货币经纪公司试点管理办法施行时间：2005年9月1日中国投资有限责任公司、其他非银行金融机构,银行业金融机构非银行金融机构（2/2）信托公司第一家信托投资公司：1979中国国际信托投资公司信托公司管理办法施行时间：2007年3月企业集团财务公司企业集团财务公司管理办法修订实施时间：2004年7月27日业务禁止：集团外吸收存款、为非成员单位提供服务金融租赁公司金融租赁公司管理办法施行时间：2007年3月1日,银行业金融机构农村金融机构组成：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社农村信用社、农村商业银行、农村合作银行：20世纪70年代，信用社交给国家银行管理（人行农行）1984，恢复和加强三性：群众性、民主性、灵活性1996，农信社与农行脱钩2000年7月，江苏改革试点2001年，第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立2003年，第一家农村合作银行宁波鄞州农村合作银行成立村镇银行和农村资金互助社村镇银行：由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资农村资金互助社：由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构农村资金互助社的资金来源：社员存款、社会捐赠、融入资金,银行业金融机构中国邮政储蓄银行批设时间：2006年12月31日挂牌时间：2007年3月20日组建基础：邮政储蓄市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，支持新农村建设银行业金融机构外资银行第一家外资银行代表处：1979日本输出入银行北京代表处外资银行分类：外商独资银行、中外合作银行、外国银行分行（营业性机构）、外国银行代表处、外商独资银行、中外合作银行业务范围,目 录金融、货币和银行的作用中央银行、监管机构和自律组织、银行业金融机构简介商业银行的主要业务,商业银行的主要业务,资产业务,负债业务,中间业务,贷款业务个人贷款公司贷款债券投资业务国债金融债券中央银行票据。资产支持证券企业债券和公司债券现金资产业务库存现金，存放中央银行款项存放同业及其他金融机构款项,存款业务个人存款业务单位存款业务人民币同业存款外币存款业务借款业务同业拆借债券回购向中央银行借款金融债券,交易业务清算业务支付结算业务银行卡业务代理业务托管业务担保业务承诺业务理财业务电子银行业务。从商业银行开展中间业务的功能和形式角度,目 录商业银行的产生和性质中央银行、监管机构和自律组织、银行业金融机构简介商业银行的主要业务贷款业务简介 存款创新介绍及业务维护、拓展探讨中间业务简介,商业银行的贷款业务概述,贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。业务分类按照客户类型可划分为个人贷款和公司贷款；按照贷款期限可划分短期贷款和中长期贷款；按有无担保可划分为信用贷款和担保贷款。贷款基准利率2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构上浮贷款利率。我国银行信贷管理我国银行信贷管理一般实行集中授权管理（自上而下分配放贷权利）、统一授信管理（控制融资总量及不同行业不同企业的融资额度）、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合。我国自2002年开始全面实施贷款五级分类法，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类称为“不良贷款”。,商业银行的个人贷款业务简介,我国针对个人的贷款业务主要有个人住房贷款、个人消费贷款、个人信用卡透支、个人经营贷款等。个人住房贷款：个人贷款中最主要的组成部分。个人住房贷款是银行向购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房转让贷款（转按揭贷款）、个人住房最高额抵押贷款。个人消费贷款个人汽车贷款、助学贷款（国家助学贷款和一般商业性助学贷款）、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款,目 录商业银行的产生和性质中央银行、监管机构和自律组织、银行业金融机构简介商业银行的主要业务贷款业务简介 存款创新介绍及业务维护、拓展探讨中间业务简介,商业银行的存款创新及其分类,负债业务是商业银行开展其他业务的必要条件，是银行间竞争的重要领域。能否在存款竞争中取得优势，关键在于存款产品供给的创新。存款创新是指商业银行为达到规避管制、增加同业竞争能力和开辟新的资金来源的目的，不断推出新型存款类别的活动。存款业务创新不是针对某一种风险设立的，主要是从市场经济和合法竞争的角度来考虑的，目的是减少风险，稳定存款。存款创新可大致分为三类：1、增强流动性的存款业务创新，即增强存款方式的流动性、变现性和可转让性。2、增加服务便利的存款业务创新，即增加各种附加服务，便于客户存取款。3、增加客户安全性的存款业务创新，即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。,我国存款产品的现状,我国商业银行的存款业务品种十分单调，近年来，虽然开辟了网上银行、银行、电话银行等新兴服务渠道，也围绕存款帐户增设了代理缴费、银证通、银基通等项目，侧重开展了以代理为主的中间业务，但整体来讲，仍处于存款产品开发的初始阶段。从存款要素构成来看，仅为利率和期限。在人民银行控制利率的背景下，存款产品也惟一取决于期限，客户对期限选择的确定，也就决定了利率。这种模糊型的定价方式，缺乏对优良客户的优惠条件，无法满足不同客户的个性化需求。,国外存款产品创新简介（1/2）,以美国为例，美国商业银行的创新步伐远远快于我国，其围绕存款的流动性、收益性开发的新型存款帐户，使活期存款与定期存款界线更加模糊，为客户提供了最有效、最便捷、最低的存款服务。以市场为导向，通过创新规避和联储监管，尽快适应经济变化：美国曾经严格管制银行吸储利率。从上世纪60年代起，资本市场快速发展、通货膨胀迅速加剧，银行普遍面临着流动性困难和信贷资金缺乏的局面，迫切需要设计新型的存款产品。可转让大额存单（CD）、可转让提款通知书（NOW）、欧洲美元存款、银行关联机构票据买卖、回购协议等产品都是在这种背景下产生的，为银行带来了丰厚的资金和利润。可以看到，美国银行从市场实际状况出发，进行存款设计，使产品能在联储与法律制定的规则框架下，绕过规则的不利约束，带动了监管的创新。建立与渠道的直接联系，引入风险因素：1982年美国银行设立了货币市场存款帐户（MMDA），不仅可签发支票，享受联邦存款公司的存款保险，还把存款与包含国库券、存款定单、商业票据在内的货币市场相联系，使存款者能获得较高利息收入；将风险收益挂钩引入存款产品，开发出投资型存款帐户，比较成功的有股价指数连动型存款，外币定期存单等。这些存款帐户一产生就让有冒险意识的富人产生很大兴趣，使他们的风险偏好能在存款中得以体现，也就吸收了他们手中的大量资金。,国外存款产品创新简介（2/2）,与服务一体化经营：存款与银行服务是一体的，美国银行会围绕存款帐户，提供多种复合服务，推销相关产品。针对个人存款帐户而言，将存款帐户与航空、客运、商贸、饮食等行业捆绑经营，根据客户行为目标设置专门性的存款帐户，进行中间业务拓展。就公司客户而言，比较流行的是现金管理服务。银行利用自身的信息优势，向客户进行报告与分析，提出现金流的管理建议，并为客户开设专门帐户汇总网点资金，将短期闲置资金投资于短期、商业票据和存单，增加客户收益差别式的定价模式：客户提供给银行的资金和消费的金融服务量不同，贡献也就不同，因而要向优良客户提供全方面的优惠与服务，培养优良客户的忠诚度，对不给银行带来收益的客户，通过差别化利率、手续费率等至少使银行不提供亏损的服务。因此，美国存款产品构成要素一般包括：期限、最低余额要求、日均余额/联合余额、优惠（减免账户管理费，签发若干次支票、利率等）、结算限制、惩罚（降低利率）等，正是经过对以上项目的组合实验，确定最优选择，使银行运营成本降低，获取最大利润同时又可最大限度满足客户需求。考虑利率风险管理的需要：美国的利率市场化程度很高，频繁的利率变动给银行经营带来很大风险。银行会运用各种利率风险模型进行模拟、应力测试，选择最合适的存款发展类型，调节银行承受的利率风险水平。在存款的设计上就会考虑调整利率高低，持续期长短，结算限制以及选择是否浮动的利率等存款要素，重点发展符合银行利益的存款品种，降低银行利率风险。,国外存款创新产品介绍（1）-可转让支付命令账户,英语全称为negotiable order of withdrawal account,简称为NOW,这是一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。最早出现在1972年，由美国马萨诸塞州的一家储蓄银行所创立，存款对象限于个人和非盈利机构。美国1933年银行法规定：支票存款不许支付利息，储蓄存款可支付利息但不允许开立支票。这种账户的创立突破了这一规定，深受存款人的欢迎。该账户名义上是储蓄账户，可按规定支付利息，又具备支票账户的部分功能:存款人每月可以开出若干次数的支付命令书，该支付命令书和支票具有同等效力，银行收到命令后给予办理转账支付,国外存款创新产品介绍（2）-超级可转账支付命令,英语全称为super negotiable order of withdrawal account，简称为super NOW 这是一种计息、允许转账且无转账次数限制的储蓄存款账户，是由可转账支付命令发展而来的，创办于1983年的美国。这种账户和可转账支付命令账户的区别在于没有转账次数限制，利率较高，且有最低存款余额要求。,国外存款创新产品介绍（3）-货币市场存款账户,英语全称为money market deposit accounts,简称为MMDAs 这也是一种计息并允许转账支付的存款账户，由美国商业银行于1982年推出，目的是以优惠条件吸收货币市场上的游资。该账户的特点是：没有存款最短期限限制；银行计付利息；不限定开户对象；提款需提前若干天通知银行；可使用若干次数的的支票。银行不需对这种存款交纳准备金。在规定的限额以上，银行按照较高的市场利率计息；在限额以下，按可转让支付命令账户计息。,国外存款创新产品介绍（4）-大额可转让定期存单,英语全称为negotiable certificate of deposits，简称为CDs 这是一种面额较大，可以流通转让的定期存款凭证，由美国花旗银行初创于1961年，是对传统定期存款的创新。这种定单面不同于传统存单的特点有：一是面额较大且为整数（美国此种存单的面额通常为10万至100万美元），票面上载明息票利率；二是存单采用记名和不记名两种方式发行，不记名存单发行后可以在二级市场流通转让，到期前不允许提前支取；三是利率可固定也可浮动。大额可转让定期存单兼顾了收益性与流动性，深受存款人的青睐，也为银行增加了长期稳定的资金来源，开辟了银行负债证券化的先河，已成为跨国银行主动负债的一种重要形式。为增加这种存单的吸引力，20世纪八十年代美国又推出了“滚动式定期存单”，例如，存款者按协议存入5年期定期存款，银行签发的存单上的存款期限只标明六个月，银行按约定把这六个月的存单连续转期10次，存款人可随时出售该存单。,国外存款创新产品介绍（5）-自动转账服务账户,英语全称为automatic transfer service accounts，简称为ATS 这是一种存款可以在储蓄存款账户和支票存款账户之间按照约定自动转换的存款账户。开办于1987年，是在电话转账服务账户的基础上发展起来的。与电话转账服务账户的不同之处在于存款在账户间的转换不需存款人电话通知而由银行按约定自动办理。与电话转账服务账户一样，存款人需要在银行开立两个账户，即支票存款账户和储蓄存款账户，支票存款账户只保持一美元的余额，此外均存在储蓄存款账户上。当存款人收进一笔款项时，银行先存入支票存款账户，然后马上转入储蓄存款账户，支票存款账户始终保持一美元的余额。银行收到存款人的支付命令后，立即将所需金额从储蓄存款账户转入支票存款账户办理转账。这一存款创新的主要目的是为了增加银行资金来源，同时规避储蓄存款不能开立支票、支票存款不许支付利息的规定。,国内外资行存款创新产品介绍,2009年3月6日，上海花旗银行（中国）有限公司创新推出“步步高”定期存款帐户产品。该一年期定存产品的利率将每三个月自动升高，突破一般定期存款计息呆板的模式，兼具长期定存较高的利息收入，和短期定存的资金灵活性，为存款人资金带来高利息回报和高度灵活。认购币种为美元，最低存款金额为10000美元。它拥有以下优势：分段付息：每三个月即付息一次，当期收益当期锁定、当期支付。年利率自动升级：每3个月的存款年利率自动升级，产品期内升级3次，年利率最高可达2%。存款时间越长，所获利息越高！高度灵活：存款客户如有紧急资金需求，可提前支取，方便灵活。,我国存款业拓展策略简要探讨,授信派生策略一旦客户申请银行贷款与银行建立了授信关系，该银行就获得了一个很好的机会来向其营销存款账户、结算服务、代理服务、银行卡服务和理财服务等多项金融服务，从而形成结算存款、定期存款、通知存款、协议存款、委托存款、派生存款和各项理财及中间业务等。以“代”引存策略这里的“代”是指银行以电算化手段开展的代收代付。以“代”引存策略，是银行通过为公司客户提供代收代付，实施“用户变存户”战略，把为客户代收和代付的各种资金款项变成银行的存款资金。资金集中管理使缴费人的一个账户可缴纳所有与银行签订代收费协议的收费企业的各项费用，无需开立多个账户；银行各个网点代收的收费人的款项也可以随时集中到一个账户里，有利于资金集中管理。通过网络代收代付锁定客户资金，银行要把自身的计算机网络与客户的计算机网络紧密地连接起来，使客户的资金全部通过银行封闭运行，这样就可以把客户锁定在本行。,我国存款业维护策略简要探讨,发现识别。根据近期与客户接触所了解的客户情况、客户的实力，对金融产品的偏好以及客户可能的金融需求进行分类，确定一般存款客户目标和潜在存款客户目标，然后根据客户的行业情况判定比较合适的联络时间，依据预先准备的联络方案联络、记录处理情况，整理客户清单，保障及时与有意向的客户取得联系。定向营销。银行常用的方式为高端客户介绍、外勤访问、金融研讨会等。通过这些方式寻找存款客源，了解存款客户产品需求以及对银行存款产品的反馈，然后接近客户，建立联系，并依据对客户群体的分析结果，系统识别潜在优质存款客户群体。例如：在推出新的外汇业务产品之前，应该找出经常进行外汇交易的公司客户群。日常维护。日常维护包括对客户账户相关重要信息进行提示、客户投资领域相关重要信息进行提示，对客户理财投资组合定期分析并提供建议，在重要节日或客户重要日期予以慰问和日常交流等。日常维护中客户最愿意接受的联系方式是信函、会员期刊、客户经理电话联系、电子邮件以及手机短信。培育忠实客户。客户关系来源于客户的忠诚，客户忠诚来源于客户的满意。客户的忠实度和满意度反映了银行生存能力的不同方面，银行可以根据这两个指标建立长期和短期的产品及服务策略，并运用这些策略来保持重点客户，使每个客户关系实现价值最大化。,目 录商业银行的产生和性质中央银行、监管机构和自律组织、银行业金融机构简介商业银行的主要业务贷款业务简介 存款创新介绍及业务维护、拓展探讨中间业务简介平安银行零售业务介绍与客户相关的银行业从业人员职业操守部分规定,中间业务的含义,在以英美为主的西方商业银行业务中，与我国中间业务概念相对应对是表外业务。2001年7月4日中国人民银行颁布的商业银行中间业务暂行规定规定，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务。即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。,中间业务的特点,中间业务的开展主要以商业银行的资产业务和负债业务为基础，接受客户的委托，服务于客户的金融和信息咨询需要。具有不运用或不直接运用自己的资金，以收取手续费的形式获取收入，风险低的特点。在实践中常表现为以下特点：表外性多样性 风险差异性,中间业务的种类,根据巴塞尔委员会对表外业务广义和狭义概念的区别，按照是否构成银行或有资产和或有负债，可以将表外业务分为两类：或有债权/债务类表外业务。金融服务类表外业务。从产品定价和商业银行经营管理需要，按照风险大小和是否含有期权期货性质将中间业务分为3大类：无风险/低风险类中间业务不含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务,1-无风险/低风险类中间业务,无风险/低风险类中间业务主要是指商业银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份为客户提供代理收付、委托、保管、咨询等金融服务，并收取手续费。此类中间业务真正体现了中间业务的最基本性质，即中介、代理或居间业务，风险低、成本低、收入稳定、安全。,1.1-咨询顾问类中间业务,咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，转让、出售信息，提供企业并购、财务顾问等服务为主要内容的业务，并收取一定的服务费。商业银行咨询顾问类中间业务根据业务性质的不同，大致可以分为:评估型咨询中介型咨询综合型咨询业务,1.2-代理类中间业务,代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务，提供金融服务并收取一定费用，是典型的中间业务。包括：代理收付业务代理承销与兑付债券业务代理保险业务代理政策性银行业务代理中国人民银行业务代理商业银行业务代理其他业务,1.3-保管类中间业务,保管类中间业务是商业银行利用自身的设施（如保管箱、保管库）接受客户的委托，代为保管各种贵金属、珠宝古玩字画、有价证券、契约文件、保密档案资料、设计图纸等，并收取一定手续费。保管箱收费分租金与保证金。租金按年计收，保证金通常在申请租箱时一次性交付，主要用于扣除逾期租金及银行凿箱费用。,1.4-基金类中间业务,基金类中间业务包括：基金管理基金托管基金代销,2-不含期权期货性质风险类中间业务,不含有期权风险类中间业务是指商业银行在向客户提供此类中间业务时承担一定的会影响到银行当期损益的风险，但银行和客户所承担的义务是对称的，客户不拥有单独决定是否履行合同的权利。无追索权的资产证券化、贷款出售及代客交易、支付结算、银行卡等金融服务中间业务属此类。,2.1-交易类中间业务,交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用合适的金融工具进行的资金交易活动包括代客债券买卖、外汇买卖、结售汇、金融衍生品买卖，以取得汇差收入或手续费收入的业务。随着金融市场的进一步发展，商业银行还可以介入黄金、房地产买卖业务。银行在开展此项业务时不仅可以获得差价或手续费收入，还可以吸收到保证金存款。,2.2-支付结算类中间业务,结算支付类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。通过结算工具、结算方式来开展此类业务。,2.3-银行卡业务,银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。,3-含期权期货性质风险类中间业务,含期权性质风险类中间业务是指商业银行向客户提供此类中间业务时需要承担较大的风险，会形成银行潜在的债权债务关系，并且银行应承诺购买方的要求，保证将来按照事先约定的条件履行承诺。这对于银行来说是一种或有债权/债务，银行应在售出承诺时获得一定的收入补偿。它包括金融衍生产品、不可撤销承诺、备用信用证、保函等担保类业务。,3.1-担保类中间业务（包括备用信用证、保函）,担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。,3.2-承诺类中间业务,承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指借款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。可撤销承诺是附有客户在取得借款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如果没有履行条款，则银行可撤消该项承诺。不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的借款承诺，具有法律约束力，包括票据发行便利、回购协议等。,3.3-金融衍生产品,金融衍生产品，通常是指从原生资产（Underlying Assets）派生出来的金融工具，它是一种金融合约，其价值取决于一种或多种基础资产或指数。合约的基本种类包括远期、期货、掉期（互换）和期权。还包括具有远期、期货、掉期（互换）和期权中一种或多种特征的结构化金融工具。银行利用衍生产品交易进行资产负债管理，降低银行潜在利率、汇率风险，帮助客户提高预期收益率。,*-租赁类中间业务,租赁是指以收取租金为条件让渡物件使用权的经济行为，即由财产所有者（出租人）按契约规定，将财产的使用权转让给承租人使用，出租人对财产始终保有所有权，承租人根据契约按期缴纳一定租金给出租人的经济行为。现代租赁是以融资为主要目的的信用交易方式，发源于美国。现代租赁的特征：融资与融物相结合。信用和贸易相结合。租赁物的使用权和所有权分离。租赁期限一般较长。涉及三方当事人，并同时具备两个或两个以上的合同按照租赁的性质基本上可分为融资性租赁业务和经营性租赁业务两大类.融资性租赁业务是由商业银行出资购买承租人选定的设备，并按协议将设备出租给承租人使用。,
