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担保机构信用评级业务推介书中国中小企业青海网业务推介书联合信用管理有眼公司ChinaLianheCreditInformationServiceCo.,Ltd.二00八年三月一、我国信用担保业进展状况及在金融体系的作用改革开放以来，我国中小企业得到快速进展，己经成为推动社会经济进展、增加财税收入、缓解就业压力、构建与谐社会的重要力量。据统计，我国中小企业占全国企业总数的99%以上，工业总产值、实现利税、出口总额的比重分别占60%、40%与60%以上，并提供了75%的就业机会。然而，由于中小企业自身信用缺失而导致的“融资难”、"担保难”等问题已经成为制约其进展的桎梏，一面是金融机构为强化风险管理，规定对每笔贷款都务必有相应的资产抵押与担保；一面是中小企业无物可抵、无人愿保而难以与银行建立借贷关系，从而造成“企业难贷，银行难放”的双难局面。近年来，党与国家高度重视中小企业的进展，提出“要建立健全社会信用体系，加强中小企业信用管理，加快中小企业信用社会化服务体系建设步伐，改善与优化中小企业进展环境”。国家有关部门与地方政府在对金融机构提出要加大中小企业贷款规模的同时，也采取多项措施扶持中小企业信用担保机构的进展，以期重塑银企关系、强化企业信用观念、防范金融风险与改善中小企业融资环境。我国中小企业信用担保实践始于1992年。通过10余年的进展，我国信用担保业已从不被社会广泛懂得、认可与重视的境遇中摆脱出来，成为一个新兴的、初具规模与担保实力的朝阳行业。据国家发改委中小企业司统计，截止2006年末，全国已有中小企业信用担保机构3366家，其中省级359家，地、市级1665家，其余均为县（市）及其下列机构；由政府完全出资的688家，政府参与出资的629家，民间资本独资或者控股的2049家；累计为37.96万户中小企业提供担保8051.87亿元；累计实现担保业务收入257.74亿元。特别是，近年来我国信用担保业进展迅猛，机构数量不断增多、担保资金不断增加、服务水平不断提高、业务领域不断拓宽、风控体系不断完善、担保规模不断扩大，在促进中小企业信用体系建设、深化投融资体制改革、提升中小企业信用能力、防范银行信贷风险、促进银保企业务合作、推动地方经济进展等方面发挥了积极的作用，已成为金融机构向中小企业提供贷款支持的重要手段与渠道。相信，信用担保业将成为我国社会经济进展与金融稳固不可或者缺的重要力量。在整个金融体系中，信用担保机构以其自身资产或者信用对债务人承担着保证责任，进行的是一种解决银行与客户间信息不对称的信用中介活动，与银行信贷管理有着千丝万缕的联系。担保机构在金融体系内，联系了银行的融资与保险机构的保证功能，在一定范围内承担了风险，增强了信用，充当了银行信贷风险管理人与企业信用提升人的双重角色，从而促进了交易的成功与资金的流淌。关于借款客户而言，银行是一个提供资金的场所，担保的存在有利于银行信贷规模的扩大与风险的降低，进一步保证了信贷资金的安全。特别是，针对高成长性、高风险性的中小企业，一方面，通过担保机构的信用担保，能够提升中小企业信用，从而提升中小企业的融资能力，帮助其扩大生产，逐步成长为银行的优质客户；另一方面，通过担保机构的信用担保，银行能够转嫁部分信贷风险，从而有信心拓展中小企业信贷业务。由此可见，信用担保机构还担当着银行贷款客户的培养池与信贷风险防火墙的作用。二、信用担保业存在的要紧问题及给合作金融机构带来的潜在风险尽管我国信用担保业在推动中小企业信用体系建设、改善金融生态环境与防范信贷风险等方面发挥了重要的作用，但在客观上担保业仍属于高风险行业。一方面，由于我国信用担保业的进展历史较短，目前仍处于发育成长阶段，信用担保市场体系不健全，行业监管法规缺失，再担保机构数量不足，担保风险的分散转移机制不完善，社会信用环境不佳等进一步加大了信用担保业的风险。另一方面，一些民间出资或者规模较小的担保机构，其资金增长与补充机制不健全、内部风控体系不完善、人员综合素养较低、业务创新能力较弱，风险处置能力不足，并存在着虚假注资、抽逃资本、私下放贷、违规操作、免责担保、携款潜逃、非法集资搞担保、为股东融资提供担保、利用担保放大倍数过度担保、利用客户保证金转移风险、利用假代偿套取银行保证金、为客户提供承兑保证金或者“过桥”借款套取银行信贷、不履行代偿义务等违规现象，从而加大了扰乱了正常的金融秩序与经济秩序，也影响了担保行业的社会形象与健康进展。由于担保机构多为有限责任公司，仅以其注册资本为限承担有限责任，一旦发生担保风险或者担保代偿超出其自有资本金，很容易导致信用链断裂，将会形成担保系统风险，从而进一步加大了合作银行的风险。对银行而言，与担保机构合作最大的担心是其履行担保责任的能力不足，这也是要紧的合作风险。近年来，担保机构数量迅速增加，特别是民营资本的大举进入，担保业内存在的各类风险逐步凸显，寻求有效识别与防范担保机构风险手段与途经已成为银行的当务之急。三、担保机构信用评级对合作金融机构的作用我国担保机构信用评级是基于财政部中小企业融资担保机构风险管理暂行办法（财金200177号文）提出的“要建立对担保机构资信的定期评级制度”的有关规定，由联合信用管理有限公司于2002年创立的。近年来，在国家发改委等有关部门的推动下，各地中小企业管理部门、人民银行与行业协会纷纷组织专业信用评级机构开展担保机构信用评级工作，以规范担保机构的运营、促进担保机构与金融机构的业务合作。为此，国务院办公厅转发了国家发改委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知（国办发200690号文），进一步提出“要建立健全担保机构信用评级制度，督促担保机构到有资质的评级机构进行信用评级，并将信用等级向社会公布“；中国人民银行也印发了关于开展中小企业信用体系建设试点工作的通知（银发2006257号文），明确提出要“逐步探索组织信用评级机构建立符合中小企业特征的信用评价方法，开展针对中小企业的信用评级、信用评分，帮助商业银行识别信用风险，帮助中小企业提高信用意识。鼓励担保机构开展对中小企业担保，组织合格的评级机构开展对担保机构的信用评级，对其代偿能力进行评价，帮助商业银行防范信用风险迄今为止，国内参加信用评级的担保机构已达700余家（次），其中包含中国经济技术投资担保有限公司、深圳市中小企业担保中心、深圳高新技术投资担保公司、深圳中科智投资担保有限公司、北京中关村科技担保有限公司、北京首创投资担保有限公司、山西省中小企业信用担保有限公司等一批国内知名担保机构。通过开展担保机构信用评级，对金融机构提供如下几方面的帮助：1 .揭示担保运营风险，增加担保行业透明度。担保机构信用评级可对合作金融机构关心的担保业务风险操纵能力、与其他有关机构的合作情况、担保资金的来源与运用状况等进行比较全面的调查，对担保机构的要紧风险进行揭示，作为金融机构选择合作担保机构，并合理确定合作规模与合作条件的参考，帮助金融机构提高风险管理的效率与质量。2 .健全担保机构风险管理，提高信贷资产质量。信用评级机构能够帮助担保机构对自身内操纵度与风险管理水平做出更好的评判，帮助担保机构进一步完善内操纵度，健全风险管理，有效的实现担保客户信用提升，从而提高银行信贷资产质量。3 .为合作金融机构提供更为完整的担保机构样本，使金融机构更为准确地评估合作担保机构的资金实力、风险管理水平、履约能力等。4 .通过开展担保机构评级，可对地区担保行业的整体进展状况及存在的问题进行综合分析与评价，帮助金融机构熟悉地区担保行业状况，作为与担保行业开展业务合作的参考根据。四、联合信用对担保机构信用评级的奉献联合信用管理公司（简称“联合信用”）作为全国性专业信用评级、信用管理与咨询服务机构，自成立以来始终致力于中小企业信用体系与信用担保风险的研究，于2002年创立了国内第一个科学、系统的担保机构信用评级体系，并在国内率先开展了担保机构信用评级业务。此举得到了国家发改委、人总行、财政部等国家有关部委的高度重视，并在全国范围内推广联合信用的经验与做法。近年来，联合信用相继被国家发改委、人民银行与多个省市人民银行、政府管理部门、金融机构、行业协会等认定为担保机构信用评级机构，独立承担或者参与了当地担保机构的信用评级工作。目前，联合信用己连续7年对北京、山西、广东、四川、江苏、浙江、吉林、辽宁、湖北、安徽、山东、河北、青岛、深圳、天津等10几个省市的500多家担保机构进行信用评级，市场占有率80%以上，并在实践中积存了丰富的工作经验。在此基础上，受监管部门的委托，联合信用起草了国内第一个担保机构信用评级监督管理办法，并通过研究总结开展评级过程中发现的问题与经验，向有关监管部门提出了多项促进行业规范进展的建议，这些建议已成为监管部门制定行.业标准与规范、实施监管与扶持政策的重要参考根据。目前，联合信用对担保机构的评级报告与评级结果己得到了国内金融业与信用担保业的认同，并成为部分政策性银行、商业银行确定与担保机构合作方式与条件、担保授信额度、中小企业融资服务平台担保机构选择的重要参考根据，并在政府监管、绩效考核、财税扶持、风险补偿、法定登记、资金拨补、银保合作、银行授信、资质认定、同业合作、体系建设、行业自律、评优评先等方面得到广泛应用。五、联合信用担保机构评级的方法体系联合信用认为，担保机构的经营原理是风险适度分散化，并利用大数原理来预测缺失，从而进行盈利风险定价。因此，担保机构的风险识别能力与管理能力是决定其能否持续经营的关键因素。联合信用的担保机构评级方法从系统论角度出发，通过外部调查与内部调查相结合、定性风险与定量风险相结合的分析方法，重点对其经营环境、竞争能力、管理风险、担保业务风险管理、担保组合信用质量、财务实力（包含投资风险管理、流淌性管理、盈利能力、资本充足性等）等进行分析，最后综合评价担保机构的担保代偿能力与意愿。联合信用担保机构评级体系框架图：外部因素经济环境行业环境监管政策政府支持评级分析要素内部因素定性分析信用等级经营环境：要紧包含宏观与地区经济环境（中小企业进展情况、地区信用环境）、行业环境（地区担保机构、担保协会进展情况）、监管与政策、政府支持等。管理风险：要紧包含法人治理结构（股权结构、股东会与董事会等治理机构的实际运行、股东权利保障、对管理层的激励与约束、股东支持与关联交易）、管理层与专业人员等人力资本、内部管理与运营体制（部门间在风险操纵方面的制衡担保业务进展及风险管理水平：包含担保业务进展的简要历史（担保业务种类与规模）、担保业务进展战略与策略，与银行等业务合作情况；担保政策与原则，担保业务的风险管理理念、制度、程序、方法，实际执行情况，未来进展预测。担保资产信用质量：包含担保资产信用风险、集中程度（包含行业、客户、期限等集中风险）、关联担保风险，并根据各方面的情况对未来的担保风险进行预测。担保资本来源与资金运作风险：包含担保资本补偿与增长机制及其他债务情况，担保资金运作规则与风险操纵，担保资金（投资组合）流淌性、安全性与盈利性等。偿债能力与资本充足性：要紧包含资本充足率、净资本充足率、流淌性等。联合信用担保机构信用评级除了给被评担保机构一个信用等级外，还要给出一个比较完整的信用评级报告，对合作金融机构比较关心的问题，如要紧股东背景与经济实力，业务进展策略与进展状况，与其他金融机构及有关方面的业务合作情况，担保风险操纵机制与实际风险状况，反担保措施的有效性，担保风险的处置能力，资金的来源与运用状况等问题进行比较全面的分析，重点揭示出影响担保机构持续稳固经营的风险因素。六、联合信用担保机构信用等级设置及含义联合信用担保机构信用评级，是对担保机构所负各类债务如约还本付息的能力与意愿的评价，是对担保机构长期财务实力的综合评估。联合信用担保机构信用等级的设置使用三等九级制，符号表示分别为：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC.CC>C,等级含义如下：AAA级：代偿能力最强，绩效管理与风险管理能力极强，风险最小。AA级：代偿能力很强，绩效管理与风险管理能力很强，风险很小。A级：代偿能力较强，绩效管理与风险管理能力较强，尽管有的时候会受经营环境与其他内外部条件变化的影响，但是风险小。BBB级：有一定的代偿能力，绩效管理与风险管理能力通常，易受经营环境与其他内外部条件变化的影响，风险较小。BB级：代偿能力较弱，绩效管理与风险管理能力较弱，有一定风险。B级：代偿能力较差，绩效管理与风险管理能力弱，有较大风险。CCC级：代偿能力很差，在经营、管理、抵御风险等方面存在问题，有很大风险。CC级：代偿能力极差，在经营、管理、抵御风险等方面有严重问题，风险极大。C级：濒临破产，没有代偿债务能力。除CeC级下列等级外，每一个信用等级可用符号进行微调，表示略高或者略低于本等级，但不包含AAA+O七、联合信用增值服务1 .担保授信额度建议通常来说，授信是通过对客户信用的评估、继而对客户实行总体风险操纵的全过程，目的是通过对客户总体信用状况的考核，确定银行在与客户往来中所能承受的风险总额并予以监控。在担保机构评级过程中，为了明确担保机构信用等级的含义，方便金融机构对担保机构信用级别的使用，联合信用在评定出担保机构的主体信用等级前提下，将按照一定的办法与流程对金融机构授予某一担保机构短期表内最大授信额度提出建议。授信建议的内容包含：授信限额测算、授信量分析、授信额度建议、授信结构建议、授信风险提示与授信管理建议等。担保机构最大授信额度的确定，是在考虑该担保机构在某个信用等级下能够承受的或者有负债的最高额度，其中确定担保机构或者有负债承受能力的因素包含：担保机构信用等级、净资本、要紧经营区域、重要不利事项等。2 .其他服务担保客户资源平台担保机构授信管理、风险溢价等政策案例及参数担保合作对象咨询及推荐担保行业进展报告（全国、省、地市）担保机构信息征集与风险披露其他各类专项风险调查八、联合信用担保机构信用评级工作安排1 .项目组人员安排项目组组长（1人）：通常安排高级分析师、公司高级经理以上职务人员担任项目构成员（12人）：分析师、业务经理以上职务人员2 .时间安排与工作过程担保机构信用评级项目的时间需求通常为4周。如客户对进度另有要求，我们将会根据客户准备工作的总进度要求，调整进度安排。担保机构信用评级工作的基本过程如下：工作过程工作内容前期准备 与被评对象接触，签订信用评级委托协议书。 评级小组向被评对象发出信用评级资料清单，进行前期研究。 被评对象按信用评级资料清单准备资料。现场调查 评级小组研究核对被评对象按信用评级资料清单提供的资料。 评级小组与被评对象的要紧部门进行交流、熟悉担保机构基本情况。 评级小组与被评对象的有关领导进行交流。 评级小组考察要紧被担保企业。 与有关部门及银行等部门进行外部访谈。研究分析资信分析，写出信用评级分析报告。初步信用评级，写出信用评级分析报告摘要。决定资信等级评级小组向信用评级委员会报告。信用评级委员会讨论决定被评对象资信等级。公布资信等级 向被评对象发出信用等级通知书、信用等级公告书、信用评级分析报告。 被评对象在收到信用评级通知书七日内对评级结果无异议,即视评级工作结束。否则被评对象可一次性提出复评要求，并提供补充资料。联合信用将重复评级过程给予复评，复评结果为最终结果。 按联合信用保密制度要求，评级小组将征求被评对象对信用评级报告的保密要求，然后将在联合信用的网站及其他媒体上免费为被评对象刊登评级结果与信用评级分析报告摘要。 如被评对象自行向社会公布评级结果，需按评级协议中的有关规定，按联合信用的评级公告格式刊登。跟踪评级评级工作结束后，联合信用将指定评级分析员保持与被评对象间的经常联系，被评对象应按信用评级协议中的有关规定定期向联合信用提供有关资料。联合信用将根据被评对象信息披露的要求，在一年中不断跟踪被评对象资信的变动情况。如被评对象的资信状况变化超出一定范围（信用等级提高或者降低），联合信用将按跟踪评级程序对被评对象进行跟踪评级，跟踪评级结果按有关要求进行公告。3 .服务承诺联合信用建立了严格的内部档案管理与保密制度。在与委托方或者客户签订的合同中，规定有具体的保密条款。客户档案将仅用于此次信用评级，不用于公司内部的其他业务。坚持独立、客观、公正与科学的原则，不向客户提出额外要求，不同意客户馈赠。九、联合信用管理有限公司情况简介（一）基本情况联合信用管理有限公司（下列简称“联合信用”），是经国家工商行政管理局核准，于2000年1月在北京市工商行政管理局注册成立的全国性专业信用信息服务机构，注册资本1.25亿元人民币。联合信用是目前我国最大的信用信息服务机构之一，业务领域包含信贷市场评级、企业征信、个人征信、咨询、培训服务等，在全国设有32家分支机构，拥有专职工作人员500余人，其中部分高管人员具有K）余年的评级、征信从业经验。联合信用投资控股的联合资信评估有限公司，拥有国家有关监管部门认可的全部评级业务资质，在国内资本市场评级业务领域处于行业领先地位，在2006年、2007年中国外汇交易中心既全国银行间同业拆借中心组织的银行间债券市场参与者评价国内五家信用评级机构活动中连续两年取得行业前两名的佳绩。（二）业务范围信贷市场评级借款企业（银行客户）主体信用评级 集团类借款客户主体信用评级签发商业承兑汇票企业主体信用评级 中关村高科技企业主体信用评级招投标企业信用评级银行客户授信额度评价地区信用评级企业征信注册报告深度征信报告商账管理产业研究报告个人征信消费者信用报告个人资产调查报告消费者信用评分农户、个体工商户信用评级债项（贷款）评级、贷款五级分类担保机构信用评级中小企业主体信用评级重合同、守信用企业评级企业对外担保能力评价行业风险评级标准征信报告 专案报告 市场调查报告个人认证报告个人异地征信报告咨询企业融资股权激励计划中小企业信用服务体系建设方案设计不良信贷资产处置方案设计信用信息数据库设计企业购并地区信用体系建设方案设计中小银行信贷风险管理方案设计信用评价体系设计企业信用管理方窠设计培训服务信用管理培训信用体系建设培训风险管理培训信用调查与评价培训客户征信培训（三）资质与业绩业务资质1、具有上海、天津、山东、福建、海南、山西、四川、湖北、江苏、河北、河南、广东、安徽、陕西、浙江、北京、辽宁、吉林、深圳等地人民银行分行或者中心支行认可的借款企业、担保机构信用评级业务资格；2、具有北京市、山西省、江苏省、浙江省、山东省、广东省、黑龙江省、四川省、吉林省、辽宁省、湖北省、河南省等有关部门认可的信用体系建设、中小企业征信与评级、担保机构信用评级业务资格；3、是中国人民银行(征信管理局)认可的从事信贷市场信用评价业务的机构；4、是国家进展与改革委员会认定的国家级中小企业信用服务体系建设试点评级机构；5、是国家进展与改革委员会认可的从事信用担保机构信用评级业务的机构；6、是国家统计局认定的全国性涉外调查机构；7、是全国整规办、国资委协会办认可的行业信用评价试点评级机构；8、是国际金融、信用及商业协会(FCIB)的会员单位；9、所属天津市中融投资咨询公司具有中国证券监督管理委员会认定的证券投资咨询业务资格。要紧业绩1、借款企业、中小企业信用评级联合信用借鉴国外先进评级技术，结合国内实际建立了一整套拥有自主知识产权的信用评级体系，并在北京、上海、天津、重庆、山东、福建、海南、山西、四川、湖北、江苏、浙江、河北、河南、广东、安徽、陕西、深圳、辽宁、吉林、黑龙江等21个省市开展了借款企业、中小企业信用评级业务，年评级业务量达7000家以上，居国内同行业前列。2、担保机构信用评级联合信用于2002年首创国内担保机构信用评级业务，并在北京、广东、四川、江苏、浙江、吉林、辽宁、湖北、安徽、山东、山西、河北、青岛等13个省市开展了担保机构信用评级业务，累计评级业务量近500家次，市场占有率为80%,位居全国第一。3、联合信用与天津、吉林、辽宁、山东、山西、湖北等地的农村信用联社、城市商业银行等中小金融机构在借款客户评级、债项评级、贷款五级分类、信贷风险防范体系、信用评价体系设计、信贷人员培训等业务领域建立了广泛的合作关系，目前合作金融机构达30余家。4、征信业务联合信用征信业务目前已形成了由总部及全国30余家分支机构构成的行销、作业网络。在企业征信业务方面，已成功地为近千家国内外知名企业、金融机构、上市公司等提供了专业的信用评价报告、专项商务调查及企业风险管理整体解决方案等全系列产品及服务；在个人征信业务方面，已为国内部分省市的商业银行提供了几万份个人信用报告及应收账款专项报告，得到了合作金融机构及主管部门的高度评价，是国内业务规模最大的个人征信社会中介机构。十、联合信用要紧担保机构评级客户中国经济技术投资担保有限公司 北京中关村科技担保有限公司 北京首创担保投资有限公司 深圳市中小企业信用担保中心 深圳市高新技术投资担保有限公司 深圳中科智担保投资有限公司 深圳市中兰德担保股份有限公司 山西省中小企业信用担保有限公司 江苏省信用担保有限责任公司 成都市小企业信用担保有限责任公司 吉林省信用担保投资有限公司 成都中小企业信用担保有限责任公司 广州市融资担保中心 沈阳市中小企业信用担保中心 河北省中小企业信用担保服务中心 吉林省佰亿投资担保集团有限公司 吉林省中东信用担保有限责任公司 舒兰市财运企业担保有限贵任公司 白城市中小企业信用担保有限公司 白城中济信用担保有限公司 敦化市中小企业信用担保有限公司 吉林高新技术开发区科技投资担保有限公司 吉林省华资投资信用担保有限公司 吉林市民营经济投资担保有限公司 集安市中小企业信用担保有限责任公司 辽源市振兴中小企业信用担保中心 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