邮储金融业务简介.ppt

邮政金融业务简介,内容纲要,邮政储蓄银行概况邮政储蓄银行业务种类 储蓄类 卡类 汇兑类 理财类 贷款类 对公类 渠道类,邮政储蓄概况,1986年4月1日恢复开办1986年4月1日-1989年12月31日为邮政储蓄代办阶段人民银行按缴存存款的月累计日平均余额付给0.22%手续费1990年1月1日至今为邮政储蓄自办阶段邮政储蓄收入由手续费改为利差收入。利差收入即是邮政机构所得转存款利息与支付给储户利息之间的差额。,邮政储蓄概况,2003年8月1日起，“新、老存款”划断新存款自主运用2008年12月实现完全自主运用，成为资金供应商,邮政储蓄概况,经中国政府批准，2007年3月6日中国邮政储蓄银行有限责任公司依法成立（工商注册日）。中国邮政储蓄银行云南省分行于2007年12月7日挂牌。,邮政储蓄概况,中国邮政储蓄银行有限责任公司是由中国邮政集团公司以全资方式出资组建的。中国邮政集团公司和中国邮政储蓄银行将充分发挥各自优势，在网络资源共享、产品交叉销售等方面开展合作，保证邮政企业和储蓄银行的稳定、协调发展。,邮政储蓄概况,中国邮政储蓄银行的市场定位：充分依托的发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。,邮政储蓄概况,截至2008年底全国联网网点35793 处，占电子化网点的99.95。全国联网网点的分布情况为：城市网点9786处，占全国联网网点的27.32；县（市）网点6601处，占全国联网网点的18.43；县以下网点19406处，占全国联网网点的54.25。目前，我省邮储营业网点共计751个，联网率达到100%，其中农村网点382个，占比达到50.87%。,邮政储蓄概况,经过二十多年的蓬勃发展，全国邮政储蓄现拥有3.6万个储蓄营业网点，21000多台自动柜员机（ATM），10000多台POS机。邮政储蓄计算机实时处理网络联接全国31个省（自治区、直辖市）所有地市2000多个县市。邮政储蓄已成为中国网点最多、网络覆盖面最广的金融机构。客户在邮政储蓄可以开立个人结算账户和储蓄账户。邮政储蓄异地通存通取、转账业务，为广大客户提供了方便、快捷、安全的存取款和支付结算服务。,邮政储蓄概况,中国邮政储蓄银行的业务范围：中国邮政储蓄银行成立后，按照商业银行法的要求，可以全面办理商业银行业务。,邮政储蓄概况,中国邮政储蓄银行主要是利用覆盖城乡的网络资源，大力发展零售业务，稳健经营低风险资产业务。负债业务主要包括吸收人民币储蓄、外币储蓄。资产业务主要包括协议存款、同业存款、债券投资、票据贴现、银团贷款、小额贷款、消费信贷等。中间业务主要包括汇兑、代理收付款项、代理保险、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等。2008年3月开办对公存款业务、发行金融债券等。资产业务将稳步开展信贷业务，实现资金多渠道回流农村。中间业务将发展基金托管业务、理财服务、代理买卖外汇、公司结算等业务。,邮政储蓄业务种类,第一种分类：负债业务（含：个人负债业务和对公负债业务）和资产业务（含：个人资产业务和对公资产业务）第二种分类：零售业务（含：个人资产业务和个人负债业务）和对公业务（含：对公资产业务和对公负债业务）,邮政储蓄业务种类,业务规模：截至2009年6月10日，中国邮政储蓄银行全国邮政储蓄存款余额达到2.28万亿元，个人储蓄存款规模列全国第四位。(工、农、建）平均每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达1.3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近3800万户，占整个银行保险市场的五分之一。邮政储蓄本外币资金自主运用规模已 超过1万亿元。邮政储蓄计算机系统运行安全稳定，跨行交易成功率位居全国前列，交易差错率保持全国最低水平。,邮政储蓄业务种类-储蓄类,人民币个人储蓄业务品种：（一）活期：开户起存金额为一元，开户后可随时存取，取款后账户留存金额可为零。可分为单折户、单卡户、卡折合一户。（二）定期：包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定额定期等。1、整存整取：50元起存，分3月、6月、1年、2年、3年、5年。2、整存零取：1000元起存，存期分1年、3年、5年，支取本金分1月、3月、6月一次，由客户开户时约定，利息于期满结清时支取。,邮政储蓄业务种类-储蓄类,3、零存整取：5元起存,分1年、3年、5年,每月存入固定金额。4、存本取息：一次存入本金，分期均等支取利息，到期一次性支取本金。5000元起存，存期分1年、3年、5年，支取利息分1月、3月、6月、1年一次，由客户开户时约定。5、定额定期：存单有100元、200元、500元、1000元等多种面额，存期为一年。不能约定转存或自动转存，不能部分提前支取。,邮政储蓄业务种类-储蓄类,（三）定活两便：分为固定定活两便和不固定定活两便1、固定定活两便：分100元、200元、500元、1000元待多种面额。2、不固定定活两便：50元起存，金额不限。存期不满3个月的按活期计息，超过3个月的对照整存整取同档次利率打六折计息，打六折后低于活期利率的按活期利率计息。（四）通知存款：5万元起存，一次性存入本金，可以一次或分次支取，最低支取金额为5万元。分为一天通知存款和七天通知存款。,邮政储蓄业务种类-储蓄类,（五）一本通：将多个储种、多个账户的存款集中于一本存折上，包括整存整取和不固定定活两便两个储种。单笔最高存款金额为100万元（含），超过100万元的，需要分笔开户。（六）个人存款证明：邮政储蓄机构应存款人的申请，为其存于邮政储蓄机构的个人存款所提供的书面证明。分为：时点存款证明和时段存款证明。时段证明出具后账户为止付状态，期限在3个月以上，2年以内。,邮政储蓄业务种类-储蓄类,（七）绿卡业务：国家邮政局邮政储汇局发行的人民币借记卡名称为绿卡，种类有储蓄卡、联名卡等。起存金额10元。（八）绿卡通业务：将多个储种、多个账户的存款集中于一张借记卡上，用一张借记卡管理个人多个存款账户资金活动情况的一个业务品种。绿卡通卡允许开立一个主账户和多个子账户，活期结算账户为主账户，其它储种的存款账户为子账户。绿卡通卡只可开立整存整取、定活两便和通知存款三个储种子账户。可设立主卡和副卡，一张主卡可设立五张副卡。实现账户管理向客户管理的转变。,邮政储蓄业务种类-储蓄类,（九）批量业务：批量实行代缴、代扣、代发等业务 代付业务：代发养老金、工资其他代付业务：代发低保金、保险金、医保金、失业金、抚恤金、退耕还林款、农业人口独生子女家庭养老生活补助金、农业人口独生子女家庭一次性奖励金、代付烟叶收购款等代收业务：代收电信资费（联通、移动、电信）、上网费其他代收业务：代收水、电、煤气费、有线电视费（地州）、代缴税金、保险费、代收烟草款、代收货款、代收体彩款、代收国税,邮政储蓄业务种类-储蓄类,（十）转账业务：按交易方式和服务对象的不同，可分为系统内转账和跨行转账。,邮政储蓄业务种类-储蓄类,邮政储蓄异地交易(一)、收费标准:邮政储蓄异地存取款仅按金额的0.5%收取手续费，存款手续费最低2元，最高20元，取款、转账手续费最低2元，最高50元，是使用成本最低的异地结算服务之一。,邮政储蓄业务种类-储蓄类,（二）、注意事项1、原则把握：“先收款后记账，先记账后付款”。2、异地交易失败后，在不确定的情况下不可重复操作。,邮政储蓄业务种类-储蓄类,外币储蓄业务：（一）活期储蓄：一美元起存，随时存取，方便灵活。（二）定活两便：五美元起存，不确定存期，可以随时支取，利率随存期长短而变动。（三）整存整取：十美元起存，约定存期，到期时一次支取本息，存期从1个月到2年不等。,邮政储蓄业务种类-储蓄类,（四）存款证明：可用于证明任一时点或时段上存款人在邮政储蓄开立的个人账户中的存款币种及金额。（五）外币携带证：作为居民或非居民个人携带一定金额外币出境时的证明文件。,邮政储蓄业务种类-储蓄类,外币储蓄的业务特色：外币储蓄业务与国际汇款业务完美结合，可使您在使用外币储蓄服务的同时，享受现金到现金，现金到账户，账户到现金和账户到账户的全方位国际汇款服务。外币储蓄转账业务，帮助您在境内实现邮政外币储蓄账户间的资金划转。账户间的资金划转应符合国家相关外汇管理政策。邮政外币储蓄业务支持零金额开户。,邮政储蓄业务种类-卡类,银行卡：指商业银行，非银行金融机构（含保险）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金等全部或部分功能的信用凭证和支付工具。银行卡既可由发卡机构独立发行，也可与其他机构或团体联合发行。,邮政储蓄业务种类-卡类,中国的银行卡产业起步于二十世纪80年代，至今可大致分为四个阶段：,第一阶段：1985年至1993年,中国银行卡产业的起步阶段,1985年3月，第一张银行卡问世，标志国内首张银行卡诞生。,第二阶段：1994年至1996年初，除了国有商业银行各分支机构以外，邮政储蓄、广发行、招行、浦发行等加入了发卡行列。,第三阶段：从1997年2001年，金卡工程启动，我国银行卡逐步实现联网通用。,第四阶段：2001年底到2003年底，中国银联成立，联网通用工作取得显著成效。,邮政储蓄业务种类-卡类,全球主要的银行卡组织 在国际上主要有威士国际组织（VISA international）和万事达卡国际组织（MASTERCARD international）,大莱信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司，四家专业信用卡公司。,在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如美国的运通，欧洲的EUROPAY、我国的中国银联，台湾地区的联合信用卡中心等等。,邮政储蓄业务种类-卡类,是否能提供信用透支功能,借记卡,信用卡,贷记卡,准贷记卡,发卡对象不同,单位卡（商务卡）,个人卡,使用范围不同,国际卡,国内卡,地区卡,邮政储蓄业务种类-卡类,清算币种不同,人民币卡,外币卡,双币种卡,从属关系不同,主 卡,附属卡,合作形式不同,联名卡,认同卡,邮政储蓄业务种类-卡类,存储介质不同,磁(条)卡,芯片（IC）卡,复合卡,邮政储蓄业务种类-卡类,邮政储蓄业务种类-卡类,“银联”标识以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“银联”及“Unionpay”文字造型，突出了银行卡联网联合的主题。三种颜色：红色象征合作、诚信；蓝象征畅通、高效；绿色象征安全。,旧标识 新标识,“银联”全息 双色背景 防伪标志：立体天坛 全息放大镜“银联”图章,邮政储蓄业务种类-卡类,银联卡的使用范围：银联卡可在国内外贴有“银联”标识的ATM机上提取现金和查询；可在各种商场、酒店、机场等场所贴有“银联”标识的POS机上进行消费使用；一些城市的部分ATM上可提供跨行转账；可以通过银联的电子支付网关，进行银行卡为支付载体的交易和转账。如“淘宝卡”,邮政储蓄业务种类-卡类,中国邮政储蓄绿卡发展概述,1995年初，中国邮政正式开办银行卡业务，发行了第一张储蓄卡，取名为“绿卡”，绿色是邮政的标志色，同时寓意“生命力及畅通”。,邮政储蓄业务种类-卡类,绿卡业务规模：截止2009年5月，持有邮政储蓄绿卡的客户超过2.7亿户，全国第三大发卡行。,邮政储蓄业务种类-卡类,绿卡功能概述,持卡人可凭绿卡在全国邮政储蓄联网网点的营业柜台办理本（异）地现金存取；在中国邮政的自动柜员机（ATM）上余额查询、更改密码、取款、转帐等；可在贴有银联标识境内、外（香港、澳门、韩国、泰国、新加坡、美国、日本、澳大利亚等20多个国家和地区）的ATM和POS办理跨行取款和消费业务；办理代缴电信资费、代发工资、养老金、代缴水电费、代缴税金、代扣保费等代收付业务，以及保险、基金等个人理财业务；网上购物和支付业务。其他附件服务：绿卡康辉旅游特色服务、银联卡特惠商户服务等。,邮政储蓄业务种类-卡类,中国邮政储蓄银行信用卡,邮政储蓄业务种类-卡类,正面:1、发卡机构名称；2、发卡机构标志；3、信用卡的使用范围；4、凸印的信用卡卡号及平面印刷的卡号前四位数字；5、信用卡的有效截止日期（如：07/05表示截止日期为05年07月最后一日）；6、持卡人性别、姓名；7、信用卡组织全息激光防伪标志。背面:应有信用卡签名条,邮政储蓄业务种类-卡类,邮政储蓄信用卡的特点为贷记卡，而非准贷记卡。终身免年费。量身定分期，起点为单笔消费500元以上可申请“笔笔分”，上期帐单余额与最低还款额的差额大于等于800元就能申请“任意分”。还款方式多：网点、自动转帐、自助存款机、ATM机转帐等。额度可随需要调整。自选帐单日：每月3日或16日。免息期：20天至50天。,邮政储蓄业务种类-卡类,绿卡外汇卡（以下简称“外汇卡”）是中国邮政储蓄银行推出的第一张外汇业务功能卡（不具有借记卡或贷记卡功能），旨在为客户提供更加优质、高效的外汇业务服务，提高我行外汇业务市场竞争力。,邮政储蓄业务种类-卡类,邮政储蓄业务种类-卡类,绿卡.外汇卡功能 积分兑奖(客户积分分为基本积分和活动积分)快速办理国际汇款（优势、证件、实现时间）,邮政储蓄业务种类-汇兑类,国内汇兑国际汇兑,邮政储蓄业务种类-汇兑类,国内汇兑业务中国邮政办理汇款业务至今已有100多年的历史，始终坚持以客户为中心，为广大城乡居民提供安全、方便、快捷的汇款服务。中国邮政汇款网络是全国最大的个人汇款网络。目前，全国已完成了覆盖所有市县的邮政电子汇兑系统骨干网络建设，建成了联接31个省（自治区、直辖市）、2468个县市、3.1万个联网网点的邮政电子汇兑计算机处理系统。遍布城乡的4.4万个汇兑网点（包括3.1万个联网网点），均可办理邮政汇兑业务。,邮政储蓄业务种类-汇兑类,邮政储蓄业务种类-汇兑类,投单汇款是根据汇款人要求由邮政部门投送取款通知单通知收款人到相关网点凭取款通知单和有效证件领取汇款。自行通知汇款是汇款人在邮政部门办理该汇款业务后，将相关信息通知收款人，收款人凭汇款时预留密码和有效证件领取汇款。账户汇款是指邮政部门面向客户开办的涉及邮政储蓄人民币活期结算账户的邮政汇款业务。,邮政储蓄业务种类-汇兑类,投单汇款业务在所有邮政汇兑网点均能办理自行通知汇款均为实时到达汇款，且免收手续费，只收取汇费及附加服务费用。只能在联网网点办理，手工网点不受理。,邮政储蓄业务种类-汇兑类,账户汇款按照收汇和兑付时资金方式不同分为：现金到账户汇款、账户到现金汇款、账户到账户汇款。账户汇款均为实时到达。现金到账户汇款和账户到账户汇款简称为入账汇款。联网网点经批准可选择办理部分或所有账户类汇款。,邮政储蓄业务种类-汇兑类,商务汇款业务 以邮政电子汇兑系统为平台，为网络性的企事业单位提供代收、付资金结算服务的汇款业务。基本属于对公业务，依据协议进行处理,邮政储蓄业务种类-汇兑类,网汇通业务 邮政网汇通业务，是中国邮政基于电子汇兑系统和网汇通系统，向广大客户提供的新型的网上汇款服务产品。网汇通业务有两种产品，“网汇通（卡）”和“网汇通汇款”。（针对签约客户，有汇户号）,邮政储蓄业务种类-汇兑类,网汇通（卡）：是指由邮政部门印制和销售的、具有固定面额的、可用于在网汇通系统办理汇款的一种有价凭证。该凭证不记名、不挂失，一经售出不得退换。网汇通汇款：是指客户通过邮政部门的营业网点，将款项直接汇往在网汇通系统中注册的汇户号内的一种汇款服务。,邮政储蓄业务种类-汇兑类,网汇e汇款业务 是指利用邮政网络、网点的优势开发的一种向互联网客户提供网上支付服务的新产品。用户汇款时自行设定取款密码，汇款成功后，用户可以使用汇票号码和密码在签约网站进行充值；也可以使用汇票号码和密码在全国邮政汇兑任一联网网点进行兑付。（支付宝）,邮政储蓄业务种类-汇兑类,国际汇兑业务种类：国际银邮汇款、西联汇款、邮政国际电子汇款、邮政国际实物汇款。,邮政储蓄业务种类-汇兑类,银邮汇款业务：中国邮政储蓄银行与世界知名银行合作开办的国际电子汇款业务。汇款信息实现全程电子化转换。汇款信息自网点受理实时出境；可直接或间接汇入在全球任何一家银行开立的外汇账户。发汇时支持美元现金和美元账户发汇；收汇时支持美元或人民币现金兑付，或转存入邮政储蓄银行开立的美元账户，或境外直接汇入邮政储蓄银行开立的美元账户。,邮政储蓄业务种类-汇兑类,国际电子汇款业务：两国邮政间合作开办的电子汇款业务，汇款信息实现全程电子化转换。汇款信息自网点受理当日出境。香港电子汇款业务：中国邮政储蓄银行与香港特别行政区邮政机构合作开办的电子汇款业务，汇款信息实现全程电子化转换。汇款信息自网点受理实时汇出。,邮政储蓄业务种类-汇兑类,西联汇款业务：中国邮政与美国西方联合金融服务公司（简称西联公司）合作开办的为国内外客户提供的国际特快个人汇款业务。,邮政储蓄业务种类-汇兑类,个人结售汇业务：分为个人结汇业务和个人售汇业务。个人结汇业务：客户按照银行当日实时牌价将外币兑换为人民币的业务。支持现钞结汇、境外汇入汇款结汇、邮政外币储蓄账户结汇等多种方式的结汇。个人售汇业务：客户按照银行当日实时牌价以人民币购买外币的业务。客户购汇后，可选择支取现钞、开立邮政储蓄外币账户等方式持有，也可以通过中国邮政储蓄银行提供的多种国际汇款服务将外汇汇出境外。,邮政储蓄业务种类-理财类,人民币理财业务外币理财业务,邮政储蓄业务种类-理财类,人民币理财业务-代销基金业务代销开放式基金业务是指邮政储蓄银行接受基金管理公司委托，按照委托代理协议为客户办理开放式基金的认购、申购和赎回等交易的一项中间业务。,什么是证券投资基金 证券投资基金是指通过公开发售基金份额募集资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运作资金，为基金份额持有人的利益，以资产组合方式进行证券投资活动的基金。,邮政储蓄业务种类-理财类,邮政储蓄业务种类-理财类,特点：集合投资集少成多、集个体为整体 分散风险配置投资、降低风险 专业理财素质、经验、技术、信息,证券投资基金运作关系简图,邮政储蓄业务种类-理财类,按基金是否可以自由赎回和规模是否固定可分为：封闭式基金、开放式基金（目前发行的基金都为开放式基金）。开放式基金依据投资对象不同可分为：股票型基金、债券型基金、货币型基金、混合基金等。,邮政储蓄业务种类-理财类,开放式基金与封闭式基金的区别基金规模可变性不同基金单位的买卖方式不同基金单位的买卖价格形成方式不同基金的投资策略不同,邮政储蓄业务种类-理财类,基金与其他产品的风险和收益比较,邮政储蓄业务种类-理财类,邮政储蓄业务种类-理财类,五种类型基金风险、收益比较,邮政储蓄业务种类-理财类,开放式基金销售渠道及方式：直销渠道:基金管理公司直销中心、分支机构。代销渠道:具有基金代销资格的商业银行（16家）。具有基金代销资格的证券公司（67家）。其他具有代销资格的机构(邮储、天相)。销售方式:柜台、网上交易、电话委托等。,基金交易介绍募集期：指自基金份额开始发售之日起到基金份额发售结束之日止的时间段，最长不超过3个月。封闭期：募集期结束后不接受赎回的时间段，不超过3个月。基金存续期：指基金合同生效后合法存续的期间。基金资产净值：指基金资产总值扣除负债后的净资产值。基金份额净值：指基金资产净值除以基金份额总数。,邮政储蓄业务种类-理财类,邮政储蓄业务种类-理财类,开 户:开立基金帐户认 购：指投资者在基金募集期内购买基金份额的行为。申 购：指投资者在基金募集期结束后购买基金份额的为。分 红：基金将一部分收益派发给投资者的行为。赎 回：指投资者在封闭期结束后向基金管理人卖出基金份额的行为。封闭期不得超过三个月。,邮政储蓄业务种类-理财类,备注：1 其他交易种类还包括：非交易过户、基金转换、基金份额转托管等。2 封闭期不超过三个月。,邮政储蓄业务种类-理财类,基金定投业务：具有强制储蓄的功能，能为退休养老、子女教育、青年置业等提供合理的理财计划。特点：定期投资、积少成多；自动扣款、手续简便；平均投资、分散风险。,邮政储蓄业务种类-理财类,我省自2006年8月14日起开办代理开放式基金业务，截止目前，邮储共代销基金140多只，在县及县以上的储蓄网点，部份发达的乡镇网点也开办有基金代销业务。邮储基金代销业务在储蓄网点办理。,邮政储蓄业务种类-理财类,代理保险：代理保险业务是指我行（中国邮政储蓄银行）接受保险公司的委托，利用遍布城乡的网络优势，在保险公司授予的代理权限内，代理保险公司销售保险产品，代理收取保险费、代理支付保险金等业务，为客户提供方便、快捷、全面的金融服务。代理的主要险种：分红险、万能险、意外险、机动车交通事故责任强制保险,邮政储蓄业务种类-理财类,代理国债储蓄国债(电子式)：财政部在中华人民共和国境内发行,通过代销机构面向个人投资者销售以电子方式记录债权的不可流通的人民币债券。凭证式国债：财政部在中华人民共各国境内发行，通过凭证式国债承销团，以凭证方式（或电子方式）记录本债权的不可流通的人民币债券。区别:发行对象不同;计息方式不同;承销主体不同,邮政储蓄业务种类-理财类,个人理财业务根据中国银行业监督管理委员会制定的商业银行个人理财业务管理暂行办法，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。理财业务按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务。,邮政储蓄业务种类-理财类,理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务自己管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。综合理财服务，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。,邮政储蓄业务种类-理财类,综合理财服务中按照客户获取收益方式的不同，综合理财服务的理财产品(计划)分为保证收益理财产品(计划)和非保证收益理财产品(计划)。理财产品(计划)，是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。,邮政储蓄业务种类-理财类,理财产品：保证收益理财产品 非保证收益理财产品 保本浮动收益理财计划 非保本浮动收益理财计划目前，我行开办的个人理财业务主要是三类：财富系列、天富系列、创富系列。产品的风险程度由低到高。,邮政储蓄业务种类-理财类,“财富”系列品牌。“财富”属于保本，保较低收益产品，例如信贷资产类、票据类产品等等。“财富”系列产品的销售地域可以主要放在中小城市、县域和农村，面对投资理念非常保守，希望获得略高于储蓄的固定收益的客户。“天富”系列品牌。“天富”属于较低风险，中等收益产品，例如新股型产品、CPPI保护机制产品、债券型产品等等。“天富”系列产品的销售地域可适当放大，面对风险偏好相对较弱，但同时追求一定收益的客户；,邮政储蓄业务种类-理财类,“创富”系列品牌。“创富”属于较高风险，较高收益产品，例如FOF产品、偏二级市场产品、挂钩黄金、期货产品等等。“创富”系列产品的销售地域主要集中于大中城市，面对风险偏好大、投资更为理性的客户；,邮政储蓄业务种类-贷款类,业务开办情况及规模：云南省截止2009年5月底发展情况：小额质押贷款：0.32亿元；小额贷款：7886笔，5.9亿元；商务贷款：0.82亿元；二手房贷款：0.32亿元；银团贷款：113.22亿元。,邮政储蓄业务种类-贷款类,小额质押贷款业务定期存单没到期，但又急需要用钱，选择“好借好还”小额质押贷款（本人质押），避免因提前支取存款而产生的利息损失。需要资金周转，但又不想动用定期存款，选择“好借好还”小额质押贷款（本人质押），解决临时周转的资金来源。想向别人借钱，但又害怕别人不愿借，选择用他人存单做“好借好还”小额质押贷款（他人质押）。亲友向您借钱，既怕向亲友追债难，又怕不借钱伤了亲友的感情。,邮政储蓄业务种类-贷款类,期限可以是1天至365天的任何时期。可以申请的贷款额度最低为1千元，最高可达10万元以上。按照中国人民银行公布的同档次基准利率确定，并适当进行浮动。,邮政储蓄业务种类-贷款类,小额贷款业务这是邮政储蓄银行在存单质押贷款之外开办的一项新的小额贷款业务。全国：于2007年5月在河南省长垣县对外试点办理，现已在全国范围内开办，进一步为个体经营者和小企业主等提供优质的金融服务。云南省于2008年1月在玉溪通海开通试点。,邮政储蓄业务种类-贷款类,小额贷款业务品种农户联保贷款：指三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。贷款年利率为15.66%。商户联保贷款：指三名以上持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。贷款年利率为15.66%。商户小额贷款：指持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主，有一位或两位有固定职业和稳定收入人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，最高可贷款10万元。贷款年利率为15.66%。,邮政储蓄业务种类-贷款类,个人商务贷款定义:个人商务贷款业务是指邮政储蓄机构向单一借款人发放的用于本人合法生产经营活动的有担保贷款。,邮政储蓄业务种类-贷款类,个人商务贷款相关要求 贷款仅限于借款人在生产经营过程中的正常资金需求，不得以任何形式流入证券市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，以及用于其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目。,邮政储蓄业务种类-贷款类,个人商务贷款采取循环授信形式，即根据借款人的资信状况及担保物的评估价值，在授信期内向借款人提供可循环使用的授信额度，5年。个人商务贷款业务的担保方式目前仅限于个人房产抵押，包括个人住房和商用房两类,邮政储蓄业务种类-贷款类,二手房贷款：个人二手房交易按揭贷款。单笔最高500万元，购买住房、经营用房均支持接受房龄长：住房最长为20年（个别地区为25年）贷款成数高：普通住房最高8成贷款期限长：不受房龄约束，住房贷款最长为30年宽限期选择：仅还利息、免还本金的期限最长为前3年免除担保费和保证金：优质单位职工可作阶段性保证,邮政储蓄业务种类-贷款类,银团贷款经银监会批准，邮政储蓄银行可以非牵头行身份参与政策性银行、国有商业银行及股份制商业银行牵头组织的银团贷款业务。贷款主要投向国家批准立项的重大基础设施、基础产业和技术创新项目及国家战略物资储备项目。2006年底，中国邮政储蓄银行开办了银团贷款业务。,邮政储蓄业务种类-对公类,业务开办情况及规模：2008年3月全国开办邮政储蓄对公业务，截止2009年12月底对公存款规模达到2096亿元，开立账户22.44万个。2008年6月云南省开办邮政储蓄对公业务，截止2009年12月底对公存款规模达到29.86亿元，开立账户1760个，排全国第20位。,邮政储蓄业务种类-对公类,对公结算：银行对开户单位在社会经济活动中使用票据、汇兑、托收承付和委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。单位办理支付结算必须遵守下列原则：恪守信用，履约付款；谁的钱进谁的账，由谁支配；银行不垫款。,邮政储蓄业务种类-对公类,对公存款：又叫单位存款，是机关、团体部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。分类：按存款的支取方式不同，可分为单位活期存款、单位定期存款、单位协定存款、单位通知存款,邮政储蓄业务种类-对公类,单位活期账户，又称单位结算账户，是指单位类客户在商业银行开立结算账户，办理不规定存期、可随时转账、存取的存款类型。包括：基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户。单位定期账户，是指企业、事业、机关、部队和社会团体等单位存款人将一段时间内闲置的资金按约定的存期和利率存入银行，存款到期后支取本息的存款方式。,邮政储蓄业务种类-对公类,单位通知存款，是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。起存金额50万元，最低支取金额10万元。单位协定存款，指存款人与经办行签订单位协定存款合同并约定基本存款额度（不得低于50万元），期限以月计算，最长不超过1年，对基本存款账户或一般存款账户中超过该额度的部分按协定存款利率单独计息的一种存款。,邮政储蓄业务种类-对公类,协议存款：邮政储蓄银行作为资金的存出方，与中资商业银行、政策性银行、农村合作银行、城市信用社和农村信用社等银行同业通过签订合同，办理的期限在3年以上、最低起存金额为3000万元的存款业务。协议存款的利率水平、存款期限、结息和付息方式等由双方协商确定。通过协议存款业务，可以为银行同业提供长期而稳定的资金来源。,邮政储蓄业务种类-对公类,同业存款：邮政储蓄银行作为资金的存出方，与其他银行同业开展的存款业务。同业存款的对象范围与协议存款的对象范围相同，利率水平、存款期限、结息和付息方式等由双方协商确定。,邮政储蓄业务种类-对公类,同业拆借：银行、非银行金融机构之间相互融通短期资金的行为，同业拆借的利率由双方协商确定，期限最长四个月。,邮政储蓄业务种类-对公类,企业网上银行：利用互联网技术实现邮政储蓄银行与企业客户之间的连接，以提供各种网上自助金融服务的一种创新服务。,邮政储蓄业务种类-对公类,与储蓄系统对接：2009年5月18日实现。其功能：1、公司系统的柜面渠道或网上银行渠道实现行内储蓄账户与行内公司账户的互通。2、邮储银行单位活期存款客户向储蓄个人结算客户实时资金划转。3、同城交换的票据直接入储蓄个人账户4、邮储银行个人账户向对公账户缴款,邮政储蓄业务种类-对公类,与汇兑系统对接：2008年12月8日 其新增功能：1、对公入账汇款：由汇兑前台发起汇入单位账户的实时汇款业务。汇费按照交易金额的0.5%收取，每笔最低2元，最高50元。单笔最高限额为5万元，超过需分笔2、商户资金转入指定单位账户：从汇兑系统的商户余额中将资金转到其对应对公账户中。不收取费用。,邮政储蓄业务种类-渠道类,自助银行 又称“无人银行”、“电子银行”，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，是近年在国外兴起的一种现代化的银行服务方式。它利用现代通讯和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成。,邮政储蓄业务种类-渠道类,主要有两种形式，一种是混合式自助银行，一种是隔离式自助银行。功能：自动提款机、自动存款机、多媒体查询机、存折补登机、外币兑换机、外汇买卖、银证转账、缴纳公用事业费,邮政储蓄业务种类-渠道类,商易通 也称固定电话支付业务，是指在电话机上安装集成刷卡器，通过绑定客户绿卡（该卡为“商易通”主卡）和电话号码，为客户提供实时转账、余额查询等服务。该业务可满足邮储商户足不出户进行转账的需要，既方便又安全。该业务适宜各类商贸市场内符合邮政储蓄华商联盟客户条件的个体工商户及现金结算大户和交易频繁的个体工商户。,邮政储蓄业务种类-渠道类,商易通的特点：小时全天可转账；实时到账，快捷方便；可以双向转账，即本机卡可转出，非本机卡同样可以转入本机卡；机卡捆绑密码转账安全性高；全国转账手续费优惠，省内免费；现场交易，入账看的见；使用卡交易可避免假币；省时又省力，免去跑银行排队等待之苦。,邮政储蓄业务种类-渠道类,商易通的功能：1、银行卡余额查询 2、收款 3、付款 4、末笔查询 5、汇总交易查询 6、工资发放 7、代收付业务,邮政储蓄业务种类-渠道类,电话银行 电话银行作为现代商业银行重要的电子渠道之一，具有“统一拨叫号码，一站式客户服务”的特点，在商业银行经营发展中起着十分重要的作用。95580电话银行是邮储银行一个新的服务渠道，标志着邮储银行的服务功能得到了进一步完善，服务能力得到了全面提升，对改善组织作业流程，提升客户服务能力具有重要意义。,邮政储蓄业务种类-渠道类,功能：（一）业务功能 目前，95580电话银行系统已经实现了储蓄、汇款、小额信贷、基金、国债、理财、国际、公司、信用卡等业务的查询以及储蓄账户的挂失功能；注册加办电话银行服务的客户还可选择开通转账、汇款、投资理财(包括基金业务、理财产品业务、国债业务)的买卖、电信资费的缴费等业务。客户拨打95580电话银行后，按照电话银行语音提示输入邮政储蓄账号或卡号，即可完成上述交易。,邮政储蓄业务种类-渠道类,（二）咨询投诉 客户拨打95580电话银行，可通过人工服务台实现对各类邮政金融业务的咨询以及投诉的受理服务。,案例分析,王某为信贷员，在为一客户办理信贷业务，在此期间，客户为感谢王某，为王某量身定做了一套西服，王某接受并与客户成为好朋友周某做为对公业务的对帐员，为同一家客户提供日日不间断的对帐，你觉得有问题吗？,小贴示:如何沟通,说和听对上级：少说多听。听：尊重上级，仔细聆听，适时询问，要点确认；说：相反意见不当面顶，不同意见，先表赞同，补充意见用引申式。不自我辩护，不讨价还价；不仅汇报问题，要多提解决方案。对下级：新手：指令为主；较熟练者：指导为主；成熟者：支持为主；对能独立工作者：授权为主。让下属充分发挥意见再说，不说绝对话。,小贴示:如何沟通,积极协调关键是尊重、理解、合作尊重：不要过高的看重本部门的价值，要多听并重视对方的意见理解：换位思考：多站在别人的立场上考虑问题；待人宽厚：容忍别人的不同意见，不是原则性的问题应允许有不同意见合作：平等互惠；学会妥协；主动提供信息；避免人性的弱点：把责任推给别人团结是一切成功的基础。,小贴示:如何沟通,谨慎决策有效性：具有实施的可行性科学性：有依据，利大于弊，服从大局，兼顾长远严肃性：一旦决定，必须统一执行，有配套的措施和方法，严格执行奖惩。,个人资料,孙际滔中国邮政储蓄银行昆明市分行联系电话：谢谢大家！,