征信学之征信机构.ppt

,02,征信机构,2,第二章 征信机构,第一节 征信机构概述第二节 中国的征信机构,第一节 征信机构概述,一、征信机构的定义二、征信机构的特征三、征信机构的分类,一 征信机构的概念,征信机构是指依照一定的法律条件设立，主要从事对个人、企业及其他组织的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供服务的机构。,二、征信机构的特征,1.信用信息主要来源于外部。征信机构主要从第三方机构采集企业或个人的信用信息，既包括银行、保险公司、其他工商业企业以及信息主体自身，也包括公共事业单位、政府部门、法院等机构，这些机构在与信息主体从事交易、实施行政或司法管理以及开展经营活动等过程中产生了企业或个人的信用信息，成为征信机构的主要信息来源。2.主要经营征信业务。征信机构是从事信用信息服务的社会中介机构，对信息主体的信用信息进行采集、整理、加工和对外提供，征信机构的所有业务都围绕着信用信息开展，信用信息及其根据信用信息所开发的产品和服务是征信机构的业务核心。,二、征信机构的特征,3.信用信息提供给第三方使用。征信机构自身不适用信息，它只从事信息的采集、整理和加工业务，征信机构采集来的信息经加工、整理后提供给第三方使用，用于第三方判定信息主题的信用风险状况，如银行放贷、工商企业选择交易伙伴以及个人信用风险管理等。,二、征信机构的特征,案例：助学贷款不良记录导致信用卡申请被拒 案情：袁某某毕业于中山大学医学院，现就职于广东省XX市人民医院。2009年2月，袁某某向中国建设银行XX分行申请办理信用卡，从其提供的个人资料来看，袁某某的学历较高，工作稳定，属于银行的优质客户，通常情况下至少可以获得5000元的信用额度。但是在信用卡审批环节，建设银行工作人员通过个人信用信息基础数据库查询了袁某某的信用报告，发现其在国家开发银行办理过一笔助学贷款，该笔贷款存在多次逾期还款记录。经向客户了解得知，袁某某未及时还款的主要原因是对征信知识不了解，自以为晚还款几天没有关系，不知道会影响到自己的信用记录。虽然袁某某并非恶意拖欠贷款，但是从防范信用风险的角度出发，信用卡审批人员最终还是拒绝了其信用卡申请。,三、征信机构分类,按照信息主体、业务方式、所有权或经营主体的不同，征信机构主要有以下三种分类方式：按照信息主体的不同分类 可以分为企业征信机构和个人征信机构。按业务方式的不同分类 分为信用登记机构、信用调查机构、信用评级机构等。按照所有权或经营者性质的不同分类 分为公共征信系统和私营征信机构。,第三章 征信机构,第一节 征信机构概述第二节 中国的征信机构,第二节 中国的征信机构,一、金融信用信息基础数据库二、政府背景的征信系统三、社会(民营)征信机构,一 金融信用信息基础数据库,(一)金融信用信息基础数据库概要(二)金融信用信息基础数据库特点(三)建立金融信用信息基础数据库意义(四)金融信用信息基础数据库的建设发展历程,(一)金融信用信息基础数据库概要,1.金融信用信息基础数据库建设目的金融信用信息基础数据库是国家为了防范金融风险，促进金融业发展提供相关信息服务而设立，规定由中国人民银行征信中心建设、运行和维护的征信系统。中国人民银行征信中心是中国人民银行下属法人事业单位，是不以营利为目的的征信机构。根据征信业管理条例规定，金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信息，并为信息主体和取得信息主体本人书面同意的信息使用者提供查询服务。,(一)金融信用信息基础数据库概要,2.金融信用信息基础数据库概念金融信用信息基础数据库的主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连（即一口接入），并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，实现企业和个人信用信息定期由各金融机构流入金融信用信息基础数据库，汇总后实时流向金融机构的功能。其中，前者表现为金融机构向金融信用信息基础数据库报送数据，后者表现为金融机构根据有关规定向金融信用信息基础数据库实时查询企业和个人信用报告。,(一)金融信用信息基础数据库概要,3.金融信用信息基础数据库系统架构个人信用信息基础数据库主要采集和保存个人在商业银行的贷款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。截止2015年底，个人信用信息基础数据库为8.8亿人自然人建立了信用档案，其中3.8亿人有信贷记录。,(一)金融信用信息基础数据库,3.金融信用信息基础数据库系统架构企业信用信息数据库：前身是始建于1997年的“银行信贷登记咨询系统”。该数据库主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要的财务指标，全国各商业银行与其联网查询。截止2015年底，企业信用信息基础数据库收录了企业及其他组织共2120.3万户，其中1051.4万户有信贷记录。,(二)金融信用信息基础数据库的特点,1.全国统一建库，数据库集中管理我国的金融信用信息基础数据库的建设：（1）参考了国际最佳做法，采取集中数据库模式，利用人民银行专线和商业银行的信贷营业网点相连，建立了覆盖全国的信用信息采集和服务网络，全面采集企业和个人信贷信息。（2）按照统一系统、统一管理、统一标准的原则，实现了企业和个人信用信息在全国各商业银行的交换和全国共享，且系统效率高，实现了信用报告查询“秒级”响应。,(二)金融信用信息基础数据库的特点,2.报送信息机构类型丰富，数据覆盖面广金融信用信息基础数据库采取授信机构批量报送数据方式，所以接入系统的机构数量和类型的多寡直接影响系统数据的覆盖面。金融信用信息基础数据库接入机构已基本实现类型上涵盖金融市场所有授信机构类型，数量上覆盖全部银行业金融机构。（1）接入系统机构类型：传统的全国性银行、城市商业银行和外资银行外，还有信托公司、保险公司、财务公司、合作金融机构等非银行业金融机构以及小额贷款公司、融资性担保公司、村镇银行、贷款公司、消费金融公司等小型机构。（2）接入系统机构数量：2015年底，企业和个人信用信息基础数据库累计接入机构数分别为754家和776家。,(二)金融信用信息基础数据库的特点,3.采集信贷信息为主，兼备非银行信息信贷信息主要是个人和企业的信贷记录，如信用卡额度、贷款余额、还款状况等。非银行信息：广泛整合企业和个人身份、非金融领域负债以及遵纪守法等方面的信息，如企业和个人的社保信息、住房公积金信息、法院判决和强制执行信息以及行政许可和处罚信息等非银行信息。,(二)金融信用信息基础数据库的特点,4.采集具有强制性，有效保障数据质量 征信业管理条例第二十九条明确规定“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。”该条规定是与金融信用信息基础数据库采取被动接收信贷信息的采集方式相适应的，有效保障了金融信用信息基础数据库的信息来源和信息的持续更新。,(三)建立金融信用信息基础数据库的意义,提高金融机构防范信贷风险能力，促进中小微企业和农户融资金融机构可以通过借款人过往贷款记录对信贷的违约风险进行评估，并借助系统的失信展示制度约束贷款人的还款行为，达到了缓解信贷业务中信息不对称和缺乏约束机制的问题，有效提高金融机构防范信贷业务风险的能力。目前，几乎所有商业银行都把查询金融信用信息基础数据库作为审查贷款的必经环节。,(三)建立金融信用信息基础数据库的意义,提高金融机构防范信贷风险能力，促进中小微企业和农户融资银行如果不了解企业和个人的信用状况，为了防范风险，就会采取相对紧缩的信贷政策。通过金融信用信息基础数据库，查阅借款人以前的历史贷款记录，商业银行就能够比较方便的了解企业和个人的信用状况，采取相对灵活的信贷政策，扩大信贷范围，特别是对缺少抵押品的中小企业，中低收入者等边缘借款人。(播放征信应用案例故事集之一，严防细查堵漏洞),(三)建立金融信用信息基础数据库的意义,2.服务于其他政府部门，提升执法效率根据国际经验，征信机构在信息采集中除了采集银行信贷信息外，还依据各国政府的政府信息公开法规采集了大量的非银行信息，用于帮助授信机构的风险防范。在这种情况下，当政府部门出于执法需要征信机构提供帮助时，可以依法查询征信机构的数据库，或要求征信机构提供相应数据。金融信用信息基础数据库现已依法为法院、公安、检察院等部门办理案件提供了相关信息查询服务。,(三)建立金融信用信息基础数据库的意义,3.社会信用意识，维护社会稳定 缓解了我国社会信用约束不足的问题，发挥了“守信激励，失信惩戒”的作用，并逐渐增强企业和个人的诚信意识。在维护社会稳定方面也发挥着重要的作用。有助于金融机构全面了解企业和个人的整体负债情况，从制度上防止企业和个人过度负债，有助于政府部门及时了解社会的信用状况变动，防范突发事件对国家造成重大影响，维护社会稳定。,(四)金融信用信息基础数据库的建设发展历程,1.企业信用信息基础数据库发展历程最早源于贷款证制度1990年深圳商业银行首先向中国人民银行深圳分行提出要求使用贷款证。在这一背景下，中国人民银行深圳分行于1991年4月1日率先建立和实施贷款证制度。在总结部分地区实施贷款证制度经验的基础上，中国人民银行决定自1996年4月1日起，在全国大中城市实行贷款证制度，并逐步向全国范围推广。,(四)金融信用信息基础数据库的建设发展历程,1.企业信用信息基础数据库发展历程贷款证制度弊端一是贷款证登录的信息有限，作用比较单一，不能覆盖金融机构审核贷款所需的信息范围；二是贷款证涵盖面窄，少数贷款对象和贷款种类没有纳入其中，贷款证对贷款总量的反映不够；三是贷款证的文本性、分散性，不能信息共享，极大的制约了贷款证作用的发挥。,(四)金融信用信息基础数据库的建设发展历程,1.企业信用信息基础数据库发展历程银行信贷登记咨询系统 1998年，中国人民银行启动了银行信贷登记咨询系统工程。1999 年底，银行信贷登记咨询系统上线运行。2002 年，银行信贷登记咨询系统建成地、省、总行三级数据库，实现以地市级数据库为基础的省内数据共享。,(四)金融信用信息基础数据库的建设发展历程,1.企业信用信息基础数据库发展历程金融信用信息基础数据库 2005年中国人民银行启动银行信贷登记咨询系统的升级工作，将原有的三级分布式数据库升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库，在信息系统采集范围和服务功能上大大提高。2006年6月实现企业信用信息基础数据库全国联网查询。,(四)金融信用信息基础数据库的建设发展历程,2.个人信用信息基础数据库发展历程1999年3月中国人民银行颁布了关于开展个人消费信贷指导意见，中国人民银行开始试点建立个人信用信息基础数据库。1999年7月，经中国人民银行批准，上海地区15家商业银行共同牵手，在上海市信息办和中国人民银行上海分行主持参与下，由上海信息投资股份有限公司、上海市信息中心、上海中汇金融外汇咨询有限公司、上海隶平实业有限公司等联合投资组建的上海资信有限公司成立，成为新中国成立以来首家开展个人信用联合征信的专业资信机构，承担上海市个人信用档案信息数据中心的建设和管理，开展个人信用信息咨询、资质认证和风险评估业务。,(四)金融信用信息基础数据库的建设发展历程,2.个人信用信息基础数据库发展历程2000年7月上海资信有限公司个人信用联合征信服务系统数据采集及信用报告查询系统正式启动，并出具了新中国第一份个人信用报告。2001年12月，深圳市个人信用征信及信用评级管理办法在深圳市政府常务会议上获得通过，于2002年1月1日正式实施。该办法是我国第一部个人信用立法，对我国社会信用体系的建设有着深远的意义。,(四)金融信用信息基础数据库的建设发展历程,2.个人信用信息基础数据库发展历程2002年8月9日受深圳市政府委托的鹏元资信评估有限公司独立承建、自主开发的深圳市个人信用征信及评级系统投入试运行，开始向各商业银行提供个人信用报告查询服务，这是我国继上海之后第二个开通的比较完善的地方个人征信系统。除了上海和深圳以外，海南、广州、大连等地也相继获准建立个人信用制度，这标志着我国个人征信制度建设由试点逐步进入推广阶段。,(四)金融信用信息基础数据库的建设发展历程,2.个人信用信息基础数据库发展历程2004年中国人民银行在总结试点经验的基础上，不断加快个人信用信息基础数据库的建设。2004年12月中旬实现了15家全国性商业银行和8家城市商业银行在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等7个城市的联网试运行，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分由条件的农村信用社的联网运行，经过一年的试运行，于2006年1月正式运行。2013年3月15日，征信业管理条例正式实施，明确将企业和个人信用信息基础数据库统称为国家金融信用信息基础数据库。,二、政府背景的征信系统,社会信用体系建设规划纲要（20142020年）明确了建设行业、地方、社会和金融四大领域的信用信息系统的总体框架，提出通过对行业信用信息系统、地方信用信息系统和社会化征信系统三类系统的建设，逐步形成覆盖全部信用主体、所有信用信息类别、所有区域的信用信息网络。不少地方政府部门积极推动地方信用体系建设，由地方政府直接出资，或设立政府独资或控股的征信公司，直接参与社会信用服务系统的建设和经营管理，接受各类政务信息或采集其他信用信息，并向政府部门、企业和社会公众提供信用信息服务。,三、社会(民营)征信机构,(一)个人征信机构 从事个人征信业务的机构在征信业管理条例出台后逐渐增加，除传统的个人征信机构外，一些大数据公司也开始介入个人征信市场。如阿里小微金融服务集团下设的芝麻信用有限公司、腾讯集团下属的腾讯征信有限公司、平安集团下属的深圳前海征信中心股份有限公司等申请机构。(二)企业征信机构 从事企业征信业务的征信机构中，主要有鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司等机构。,