《国际电子支付》PPT课件.ppt
8.1.1 信用卡1)EMV的迁移 EMV是指由Europay、Mastercard和Visa三大国际信用卡组织联合制定的金融集成电路(IC)卡金融支付标准。而EMV迁移则是指银行卡由磁条卡向集成电路(IC)卡转移,采用安全性和功能性更高的智能IC卡来代替磁条卡。,第八章 国际电子支付8.1 电子支付工具的发展,2)依靠CRM客户关系管理发行信用卡 CRM是正在兴起的旨在改善企业与客户之间关系的新型管理机制,运用于企业销售、服务、技术支持等与客户有关的各个方面。利用CRM系统,银行能搜集、追踪和分析每一个客户的信息,根据客户需要研制信用卡产品。3)非核心处理业务将进一步外包 国外发卡机构尤其是小银行多依靠专业服务机构为其处理非核心业务,有效降低了银行的运作成本。电子商务兴起后,一些网络,服务供应商还通过追踪消费者的网上消费动态,建立自己的客户信用评估系统、数据处理系统。这使得小银行无需巨额投资,通过利用专业化机构的资源优势购买客户,就能发行高质量的信用卡。4)网上信用卡势不可挡 网上银行出现以后,客户可通过电子银行开户表,输入相关信息,用打印机打出开户表,签名后连同存款支票或汇款等方式存入银行。几天后客户就能收到银行卡。美国通运银行通过在网上颁布会员优惠计划和,旅行服务优惠发展客户,目前已成为美国第二大受欢迎的网上信用卡公司。8.1.2 电子货币发展中的法律问题1)电子货币立法滞后所引起的法律问题(1)电子数据的法律效力问题(2)电子货币的监管问题(3)电子货币安全问题(4)电子货币的隐私权保护问题(5)电子货币洗钱犯罪问题,8.2 网上支付系统8.2.1 NPS支付系统 NPS网上支付系统(Network Payment System)以提供给全世界的商家进行电子商务的支付平台,为各行业各地区的商家提供一个更方便进行网上交易的一个工具,是连接消费者、商家 和金融机构的桥梁,实现了Internet上的支付、资金清算、查询统计等功能。实行跨行跨地域、提供国内国外多种银行卡在网上进行交易和网上支付服务。商家及消费者通过使用NPS网上,支付系统的结算方式真正地实现了缩短网上交易支付周期,减少支付环节,提高工作效率。,图8.1 NPS支付流程,1)NPS支付系统的特点(1)通过二次结算模式,创造出良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。在买卖双方发生纠纷时,NPS可为仲裁机构提供交易存证,保证判决的公正性。(2)接入简便,升级保障,自动化程度高。(3)多银行,多卡种,多支付方式。(4)专业性2)NPS的主要功能:(1)自动订单查询,如果您在通过“NPS网上安全支付平台”进行网上交易过程中,存在支付后不能取货的情况,或是需要核实网上支付订单处理情况,可以通过本系统查询,NPS客服部会及时处理您的请求,在一个工作日内通过EMAIL给予答复。,图8.2 订单查询,(2)在线汇款 为实现客户时实转帐的需要,使客户能够随时随地掌控自身财富,“您可对在网上NPS注册的所有账户(会员,NPS商家,NPS代理商)进行同城和异地转账汇款服务。同时您还可以对交易明细、和各类交易信息进行查询。3)NPS的支付接口(1)NPS支付接口是一个互联网实时服务平台。此平台提供安全、多方式、多语言及多货币的支付服务。已经有多间区内著名机构使用本平。,(2)客户端整合 此方法的好处是便捷。另外,系统提供支付处理流程接口,商户只须进行简单连接便可于极短的时间内运作。,4)安全保密性(1)从商家网站上向 NPS 提交支付订单、发起交易时,采用了 128 位的 SSL 安全加密(客户的浏览器要支持 128 位安全加密,NPS 网站上提供升级下载链接),传输数据保证了信息安全。(2)NPS 支付通道服务器安装了服务器证书,增加了客户对 NPS 网站的信任感。,(3)对支付订单、交易信息中的各项数据进行数字签名和高强度加密。(4)NPS 接收到商家提交过来的支付请求后,验证商家的数字签名,校验加密数据;生成支付反馈结果信息时也采用数字签名和高强度加密算法进行数据加密,确保数据的安全。(5)订单支付成功实时反馈结果同时采用 Email、商家客户端软件即时消息通知、商家支付结果反馈路径三种方式通知商家相关管理人员与系统,保证了支付结果反馈的准确性。,5)网上支付技术处理流程介绍(1)生成订单(2)将订单发送给NPS系统(3)NPS系统对请求数据进行解密(4)验证签名有效性(5)选择银行进行支付(6)NPS系统接受银行信息,(7)订单信息、支付信息和签名加密信息组成通知信息。(8)NPS系统用E-mail给商家发送支付结果。(9)商家进行解密,完成校验签名。8.2.2 ALLBuy支付系统 AllBuy 在线支付平台(AllBuy Internet Payment System)主要用于解决网上交易的付费、结算问题,在中国它第一家提倡了 P2P 资金转帐的交易模式,解决了网上支付转帐问题,通过 AllBuy 先进的技术支持,安全可靠的实现了网上现金流的流动;降低了,成本,变繁为简,缩减了繁琐的手续,大幅度提升了效率。1)在线支付,图8.3 选择商品,图8.4 填写订单,图8.5 确认订单,图8.6 选择支付方式,图8.7 支付信息,图8.8 网上支付,2)安全保障 AllBuy支付平台在银行端使用的是SSL128位加密算法和SET(安全电子交易)协议,这样就保障了BtoC电子商务的安全实施。另外支付平台本身使用PKI(公钥基础设施)作为安全架构,通过md5数字签名技术对订单信息进行加密和校验,从而确保在Internet上数据传输的机密性、真实性、完整性和不可抵赖性。通过二次结算模式,最大限度的避免了拒付和欺诈行为的发生,创造出良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。作为中立的第三方机构,保留商户和消费者的有效交易,信息,为维护双方的合法权益提供有力的保障。8.3 在线支付所面临的问题1)赢利模式2)信用机制能否解决安全问题3)网上收钱可以逃税4)扩大B2B的比例8.4 移动支付 移动支付也称手机支付,就是允许移动,用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。它首先在发达国家被应用,随后在全球推广。在构建手机支付应用中,最关键的是构建包括支付网关、客户钱包、商家账号和结算系统等为主的移动商务服务器。8.4.1 移动支付的运营模式1)网络运营商独立运营2)银行独立运营的方式3)网络运营商与金融组织联合运营4)技术供应商参与运营,5)第三方运营商独立运营8.4.2 移动支付平台1)联动优势移动支付 联动优势科技有限公司是中国移动、中国银联的合资公司,成立于2003年8月。联动优势作为专业化的移动支付服务商,旨在为中国移动用户提供手机钱包服务,为广大商户提供方便、快捷的支付渠道,扩大中国商业银行的银行卡使用环境。,(1)手机钱包“手机钱包”是通过把客户的手机号码与银行卡等支付帐户进行绑定,使用手机短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式,随时随地为拥有中国移动手机的客户提供移动支付通道服务。使用该通道服务可完成手机缴费、手机理财、移动电子商务付费等类别个性化服务,具体包括:查缴手机话费、动感地带充值、个人账务查询、购买彩票、手机订报、购买数字点卡、电子邮箱付费、手机捐款、远程教育、手机投保、公共事业缴费 等多项业务。,(2)开通方式:工商银行 民生银行,(3)提供的服务功能:手机缴费 软件服务 影视宽频 远程教育 报刊订阅,2)捷银支付 上海捷银信息技术有限公司()成立于2001年,是一家致力于移动支付领域的专业公司。拥有自主知识产权的移动支付平台,同时负责移动支付系统的建设和全方位运营。捷银移动支付是手机用户将自己的手机号和拥有的个人银行帐号进行绑定后,通过手机购买商品或者服务,所话费的金额从绑定的银行帐户中扣除。,(1)提供的服务功能:话费充值 充值流程:注册移动支付业务 使用话费充值 公用事业费缴费(仅上海地区开通)缴费流程:公共事业公司将用户帐单发送给捷银,捷银发送短信给用户,让用户确认是否支付该帐单 用户确认支付,回复短信 捷银发送短信给用户,内容为帐单正在处理中 捷银向银行要求扣款,得到扣款结果,告诉公共事业公司,帐单已经支付完毕 捷银通知用户帐单支付完毕 在线购卡,8.5 网上支付第三方服务的法律问题 1)对网上支付第三方服务的认定2)网上支付的基本模式3)第三方支付服务模式的主要风险4)电子支付指引(第一号)与第三方支付服务5)下一步的网上支付立法,8.6 PayPal 模式以及法律环境8.6.1 PayPal支付基本原理1)只要有一个电子邮件地址,付款人就可以登录开设PayPal帐户,通过验证成为其用户,并提供信用卡或者相关银行资料,增加帐户金额,将一定数额的款项从其开户时登记的帐户(例如信用卡)转移至PayPal帐户下。2)当付款人启动向第三人付款程序时,必须先进入PayPal帐户,指定特定的汇出金额,并提供受款人的电子邮件帐号给PayPal。3)接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件,,通知其有等待领取或转帐的款项。4)如商家或者收款人也是PayPal用户,其决定接受后,付款人所指定之款项即移转予收款人。5)若商家或者收款人没有PayPal帐户,收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站进入网页注册取得一个PayPal帐户,收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡帐户或者转入另一个银行帐户。,8.6.2 PayPal与用户、银行及其他法律关系 在早期的PayPal的用户协议中,可以看到“PayPal will pool your funds together with funds from other Users,and will place those funds in accounts at one or more FDIC-insured banks(Pooled Accounts).You agree that any earnings on the Pooled Accounts will be the property of PayPal,and you will not receive interest or other earnings on the funds that PayPal handles as your agent.也就是说PayPal可以将用户的资金一起存放在被联邦储蓄,保险公司所保险的银行里开设的帐户(FDIC-insured banks),通过接受早期的用户协议,用户同意PayPal因该帐户产生的任何收益归于PayPal所有,用户将不会收到因其通过PayPal转移的那笔资金而产生任何利益或者其他收益。,在目前(截至2005年6月)的用户协议(美国)中,可以看到,PayPal acts as a facilitator to help you accept payments from and make payments to third parties.We act as your agent based upon your direction and your requests to use our Services that require us to perform tasks on your behalf.PayPal will at all times hold your funds separate from its corporate funds,will not use your funds for its operating expenses or any other corporate purposes,and will not voluntarily make funds,available to its creditors in the event of bankruptcy or for any other purpose.You acknowledge that(i)PayPal is not a bank and the Service is a payment processing service rather than a banking service,and(ii)PayPal is not acting as a trustee,fiduciary or escrow with respect to your funds,but is acting only as an agent and custodian.”“You agree that you will not receive interest or other earnings on the funds that PayPal handles as your agent.PayPal will also not receive interest on those funds,but may receive a reduction in fees or expenses charged,for banking services by the banks that hold your funds”.在PayPal(美国)的用户协议中,PayPal表示自己是在整个服务的过程中作为用户的代理人和用户资金的管理者。我们认为涉及到PayPal的法律问题可以集中体现在以下几个方面:和用户之间的关系、和银行(信用卡)之间的关系,支付安全、PayPal的法律地位确认。,PayPal和用户之间的关系 在PayPal(美国)的用户协议中还提到“PayPal acts as a payment service provider by creating,hosting,maintaining and providing our Service to you via the Internet.We do not have any control over the products or services that are paid for with our Service.We cannot ensure that a buyer or a seller you are dealing with will actually complete the transaction.”这里可以看到前面一段澄清PayPal和用户的之间宽泛的代理关系后,还明确表示自己作为网络支付服务的提供者,不保证买家和卖家之间是否真的全面履行完交易。,PayPal和银行(信用卡)之间的关系 PayPal一方面为接受其用户协议的客户提供网络支付和资金保管的服务,另一方面由于自身不是银行,必须依靠信用卡组织和银行体系来构建自己的服务框架。PayPal对于银行和信用卡组织来说是收单人,即用户通过信用卡或者银行帐号将资金置入了PayPal的帐号中。PayPal需要和银行(信用卡组织)之间有个服务协议明确双方的权利和义务,主要有以下几个方面考虑:(1)对消费者信用卡或者银行帐号的认证,(2)信用卡组织或者银行按照PayPal的(用户的指令)要求作出的资金划拨;(3)对可能出现的欺诈和退款要求的确认 PayPal出台了一些政策和措施来保证网上支付的安全(1)验证帐户(2)交易保护8.6.3 美国金融法律环境下的PayPal 由于PayPal业务的创新性,它的出现对相关法律政策提出了很多挑战和思考。PayPal,美国的用户协议中一再强调自己不是经营着银行业务,这对于PayPal顺利扩展自己的业务有着至关重要的意义。否则可以想象得到PayPal作为一家非银行机构经营着及其类似银行资金转移的业务就会陷于各种各样的针对银行、金融机构进行规制的法律法规。PayPal在用户协议以及在相关的诉讼案件中一直声称自己是代理人(AGENT),和网络支付服务的提供者。当然在为用户提供网络支付的同时,由于资金的大量聚集,造成了PayPal具备了一定的资金储存功能,从而客观上使PayPal具备了一些银行的特征,实现了银行的一些业务功能特点。,8.7 支付宝模式8.7.1 支付宝流程1)支付宝在处理用户支付时有两种方式:(1)买卖双方达成付款的意向后,由买方将款项划至其在支付宝帐户(其实是支付宝在相对银行的帐户),支付宝发电子邮件通知卖家发货,卖家发货给买家,买家收货后通知支付宝,支付宝于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划至卖家在支付宝帐户。(2)支付宝的即时支付功能,“即时到帐交易(直接付款)”,交易双方可以不经过确认收货和发货的流程,买家通过支付宝立即,发起付款给卖家。8.7.2 支付宝模式中的法律问题(1)商业许可、法律地位(2)支付宝在网络交易行为中的责任,