《团体保险》PPT课件.ppt

1,团体保险,2,团体保险概述团体人寿保险团体保险的主要经营环节关于规范团险经营的规定,授课大纲,3,团体保险的定义及条件团体保险的特征,一、团体保险概述,4,团体保险是指投保人为其5人以上特定团体成员（可包括成员配偶、子女和父母）投保，由保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身保险。投保人：“团体”被保险人：团体内的成员,1.1 团体保险的定义及条件,5,“团体”的规定参加团体保险的团体，不能是为投保团体保险而组成的团体，而必须是已经存在的、有特定业务活动的正式团体。这样规定的目的是为了避免逆选择,1.1 团体保险的定义及条件,6,以团体核保代替个人核保使用团体保单较低的管理成本合同设计的灵活性使用多种定价方法,1.2 团体保险的特征,7,在团体保险中，一般不需要提供个人的可保性证明。例外：高额投保、小团体投保往往对团体最低规模和应参保比例有所限制,1.2.1 以团体核保代替个人核保,8,保险公司签发“主保单”给投保人（雇主、单位、机构），团体保险的被保险人（团险计划参与者）持有保险凭证手册或其它保险凭证。主保单会详细阐述团体合同投保人和保险公司之间的具体合同关系保险凭证则提供合同条款的相关信息和进行索赔的步骤,1.2.2 使用团体保单,9,团体保险可以使用集中销售和集中管理方法，可以获得个人保险所不能实现的成本节约。具体而言：第一，单证印制和单证管理成本低第二，附加佣金所占的比例较低第三，核保成本低,1.2.3 较低的管理成本,10,团体保险一般采取一张主保单承保一个群体的做法，节省了大量的单证印制成本和单证管理成本，简化了承保、收费等手续，获得了规模效应。,（1）单证印制和单证管理成本低,11,团体保险的佣金占总保费收入的比率较个人保险的这一比率要低，因为它不像个人保险那样，对每一位被保险人相对应的个人代理人支付佣金。而且有些大型的团体投保人常常直接与保险人洽谈，免除了佣金支出，从而降低了保险公司的经营成本。,（2）附加佣金所占的比例较低,12,由于团体中参加保险的人员比例较高，逆选择风险较小，体检和其他一些核保要求可以适当免除，节约了保险公司的体检费用。,（3）核保成本低,13,需要说明的是，团体保险的低成本特征，并不必然意味着保险公司经营团体保险的利润高，因为与团体保险低成本相对应的是团体保险的低费率，它意味着投保人和保险公司一起分享团体保险的低成本好处。对于团体保险的购买者（如雇主、雇员等），除了可以享受低费率外，团体保险还可能享有一定的税收优惠政策。,1.2.3 较低的管理成本（续）,14,与个人必须接受格式条款不同，较大的公司（投保人）在团体保险合同的设计和制定方面一般有较大的选择余地。尽管合同需要遵循特定的模式并包括特定的标准条款，但是与个人合同的情形相比，团体合同具有相当大的灵活性。可以享受的灵活性的程度是团体规模的函数团体规模越大，灵活性越大。在大多数情况下，只要合同所有者的要求不会导致过于复杂的管理程序、不会为可能的严重逆选择大开方便之门、不会违反法律要求，合同就可以根据所有者希望实现的目标进行设计。,1.2.4 合同设计的灵活性,15,保险公司使用多种费率法确定团体首期保费和续期保费（1）表定费率法（2）经验费率法（3）混合费率法注：后面有详细说明。,1.2.5 使用多种定价方法,16,团体保险通常分为：团体人寿保险（含团体年金保险）团体健康保险团体意外伤害保险目前我国监管规定所指团体保险包括：团体定期寿险、团体终身寿险、团体年金保险、团体健康保险和团体意外伤害保险等。下面以团体人寿保险为例对团体保险的内容进行介绍,二、团体人寿保险,17,团体人寿保险与一般人寿保险的主要区别保险费,二、团体人寿保险,18,被保险人投保金额保费负担,2.1 团体人寿保险与一般人寿保险的主要区别,19,团体人寿保险合同是由团体作为投保单位，以投保单位的多数员工为被保险人，因此被保险人人数往往较多。通常，只有正式的、现职的、全职员工才具有获得团体人寿保险的资格。可以包括员工家属新进入成员通常必须工作一段时间后才能参加团体保险,2.1.1 被保险人,20,往往对团体最低规模和应参保比例有所限制例如，投保团体最低人数为5人。例如，投保团体的人数等于或少于8人时，所有成员必须全部投保；投保人数多于8人的，投保成员应占团体成员总数的75%以上。被保险人数减少到团体成员总数的75%以下时，保险公司有权解除保险合同。在核保和费率厘定方面，小团体和大团体有本质不同，小团体更接近于个人保险的做法。此外，允许投保人根据员工流动情况增加或减少被保险人，以符合实际需要。,2.1.1 被保险人,21,条款示例,第条 投保范围-凡机关、团体、企事业单位的在职人员，年满十六周岁至六十五周岁、身体健康并能从事正常工作或劳动的，均可作为被保险人，由其所在单位作为投保人向*人寿保险公司（以下简称本公司）投保本保险。-投保时，在职人员人数少于或等于八人的，符合参加本保险条件的在职人员必须全部投保；在职人员人数多于八人的，符合参加本保险条件的在职人员必须百分之七十五以上投保。-在职人员年龄不超过六十五周岁、身体健康的配偶也可以作为被保险人参加本保险。第条 保险责任-在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：一、被保险人因意外伤害或疾病身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。二、被保险人因意外伤害或疾病造成身体高度残疾，本公司按保 险单载明的保险金额给付身体高度残疾保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。,22,第条 保险金额和保险费本合同的保险金额由投保人和本公司约定并于保险单上载明。在职人员配偶的保险金额不得超过在职人员的10%。第条 被保险人变动一、投保人因所属人员变动需要增加被保险人的，应书面通知本公司，经本公司审核同意，于收取保险费的次日起开始承担保险责任。二、投保人因被保险人离职或其他原因需要减少被保险人的，应书面通知本公司，本合同对该被保险人所承担的保险责任自通知到达之日起终止。三、如果本合同被保险人人数减少到符合参加本保险条件的在职人员总数的百分之七十五以下时，本公司有权解除本合同。投保人已交足二年以上保险费的，本公司退还本合同现金价值；投保人未交足二年保险费的，本公司在扣除手续费后，退还保险费。,条款示例,23,投保金额的自动决定：合格员工能够得到的团体寿险的保额通常是由某一体系确定的，员工不能自由选择。传统上，该体系会使用下列四个基准中的一种或多种来确定员工的保额：（1）适用于所有员工的某一固定金额（2）员工报酬（3）员工职位（4）员工服务期限此外，对单个被保险人的投保金额设有上限，一般是以平均保险金额的数倍为上限（如以3.5倍为上限）。这样做的主要目的是为了减少逆选择,2.1.2 投保金额,24,团体人寿保险合同都要求团体雇主参与分担保险费，其分担额度通常为保险费的50%100%。如果雇主不参与分担保险费（或者低比例分担），将会造成年轻者自行投保个人寿险反而会比较便宜的不正常现象。因为：团体人寿保险合同采用的是平均费率，在团体中每一位被保险人的单位保额（如每万元保额）的费率都是相同的。因此实际情况是，年纪较轻者负担年纪较长者的部分保险费，特别是当年长者投保更高保额时。,2.1.3 保费负担,25,初年度保险费率经验费率团体保险保险费计算示例,2.2 保险费,26,承保一个新的团体，因为没有过去的经验，所以通常采用基本费率并考虑若干个影响成本的因素来加以调整，求得初年度保险费率。,2.2.1 初年度保险费率,27,成本影响因素：性别女性死亡率较男性低年龄在计算基本保险费时，将各个年龄的费率乘以保险金额求得基本保险费。团体寿险中被保险人年龄大都在二十岁至六十五岁之间。团体费率表有些是按照年龄分组方式列出，比如按相差五岁进行分组，主要考虑相邻年龄的人死亡率差异不大而予以简化。有些是按照年龄区间列表，在低年龄段区间较大，而随着年龄逐渐增高，区间相应缩小。职业不同行业的事故发生率不同职业危险程度较高的团体应增加一定的保费团体规模根据团体规模大小给予不同折扣率，规模越大，折扣率越高安全系数：大团体安全系数可适当减少费用：大团体平均费用率可降低,2.2.1 初年度保险费率,28,团体人寿保险通常为一年，可续保。续保时往往就要依据上年度经验，决定下一年度的续保费率，同时计算上年度的经验分红。表定费率采用一段时间后，保险人往往要以过去的经验来调整续保费率，形成经验费率，以反映实际成本。实务中，许多投保团体排斥以表定费率承保，认为表定费率过于保守，使得其保费负担沉重。这时，保险人会要求这些团体提供过去的经验作为调整依据，如果该团体能提供在其他保险公司承保的经验，证明可采用较低费率作为初年度承保费率，其团体人寿保险合同往往也就采用经验费率计算保险费。,2.2.2 经验费率,29,下表是对一个假设团体每月需要缴纳保费的计算过程，其中反映了：男性和女性死亡率的预期差异10%的行业附加10元的合同费用附加5%的规模折扣,2.2.3 团体保险保险费计算示例,30,2.2.3 团体保险保险费计算示例,31,2.2.3 团体保险保险费计算示例,32,月保费费率（0.268927元）在费率约定期间（如一年内）保持不变每月用该费率乘以当月的寿险保额就可以确定每月应该缴纳的保费,2.2.3 团体保险保险费计算示例,33,团体保险的产品设计团体保险的销售团体保险的核保,三、团体保险的主要经营环节,34,产品形态设计产品定价,3.1 团体保险的产品设计,35,在产品形态设计方面需要考虑的几个问题：是推出一个全新的产品还是对现有产品进行组合？是以基本险的形式还是以附加险的形式推出新产品？推出的新产品是否进一步细分，即新产品是否在某些保险责任上分档而形成不同条款？每种选择都有其优缺点，要根据实际情况，选择最为合适的产品形态。,3.1.1 产品形态设计,36,3.1.2 产品定价,定价因素定价方法,37,（1）定价因素,人口统计资料死亡率、发病率等费用利率行业/职业免体检限额（FCL，free cover limit）投保额在该金额以下的团体成员，不用核保便可按照标准费率承保。FCL越低，说明核保越严格，通常理赔经验也越好。团体的大小其他因素再保公司建议风险和利润附加,38,（2）定价方法,表定费率法经验费率法混合费率法,39,表定费率法,表定费率法（又称手册费率法）是在不考虑特定团体先验赔付经历的情况下，确定团体保险费率的一种方法。在此方法中，保险公司利用它自己的经验数据，估计该团体的预期理赔成本和相关费用。保险公司通常利用表定费率法确定新投保团体的首期保费，或者小团体的首期保费和续期保费。因为这些团体或者缺乏可供保险公司确定保险费率参考的先验赔付经历，或者由于团体规模太小，使得其赔付经历缺乏可靠性，保险公司难以肯定这种先验赔付经历究竟是一种随机结果，还是代表了该团体的平均损失率。,40,经验费率法,经验费率法是指保险公司以特定团体的先验赔付经历为基础，确定团体保险费率的一种方法。保险公司通常应用这种方法确定大型团体的续期保费，但也常用于确定那些目前正被其他保险公司承保的大型团体的首期保费。因为，在这种情况下，保险公司仍然可以获得该团体的先验赔付经历。,41,混合费率法,某些团体的规模不大不小，使得保险公司既不能完全采用经验费率法，又必须充分考虑其理赔经历。此时，保险公司可以采用混合费率法，即在确定团体保险费率时，应用表定费率和经验费率的某种组合。一般而言，团体规模越大，保险公司赋予团体自身理赔经历的可信度就越大，而对表定费率的依赖程度就越小。,42,销售特性销售渠道,3.2 团体保险的销售,43,投保人业务人员佣金价格,3.2.1 销售特性,44,团体保险合同可以理解为带有对等性质的合同团体保险的投保人与保险人在法律、财务、人事等方面具备相同或者相近水平的知识，在签约之前双方就费率条件、保障内容、相关权利义务等均可协商，这种协商是双方各以法人的立场站在平等地位进行的。此外，团体保险是以合格的团体作为投保人，以团体的成员为被保险人的，通过减少管理费用来降低附加费用，从而达到降低费率的目的，所以人数的多少对费率有重要影响。为了防止逆选择的发生，投保人数及比例也会有一定的规定。,（1）投保人,45,团体保险业务人员的专业知识总体上要比个人保险代理人更充足他们需要了解社会保障、员工福利、税收、财务、行业发展等方面的知识，以便在协商时提供专业意见。,（2）业务人员,46,团体保险的佣金制度与个人保险的佣金制度有很大的不同大多数保险公司雇佣的团体业务员是保险公司具有固定薪金的雇员为了鼓励市场开发，除固定薪金外，还根据业务量支付奖金或佣金。团体保险的佣金根据团体规模等因素相应采取不同的比例团体保险的佣金比率比个人保险的佣金比率低,（3）佣金,47,团体保险费率是否适当合理，关系到全体员工的福利，也关系到企业的运营成本，所以投保团体在投保前，会花大量时间收集相关资料。为确保费率的低廉，常多方议价或者采取竞标的方式，尤其是对于人数众多的集团性法人团体，因保险费多，市场竞争非常激烈，价格成为保险人主要的竞争工具之一。,（4）价格,48,直销渠道中介渠道交叉销售渠道,3.2.2 销售渠道,49,直销模式由保险公司招聘的团体保险业务员直接销售公司产品这是大多数团体保险提供者使用的传统模式团体保险的销售技术性较高，需要进行行业分析、初步核保等，没有相应的法律、税务、社保方面的专业知识是无法胜任这项工作的。保险公司通常对团险业务员进行专业培训，给予固定工资，工作稳定性较强。,（1）直销渠道,50,中介模式：通过保险经纪人和保险代理人销售通常保险经纪人是最具竞争力的团险分销渠道，保险公司通过它订立许多大型团险计划。对于刚刚步入团险市场的保险公司而言，经纪人展业是一种在短期内迅速获取市场份额的有效途径。,（2）中介渠道,51,交叉销售个险与团险的交叉销售产险与团险的交叉销售对保险公司扩大业务来源，降低展业成本，提高展业成功率。对客户可以得到专业化的综合服务当然，个险代理人和产险代理人由于对团险了解较少，通常需要与团险业务员合作，寻求技术上的协助。,（3）交叉销售渠道,52,团体核保的含义团体核保的分类团体核保的要素,3.3 团体保险的核保,53,3.3.1 团体核保的含义,团体保险核保，即是团体保险的风险选择，是对投保的团体及其成员的风险程度进行评估与分类，并决定是否承保，以及设计合理的团体保险计划。,54,新业务核保、续保业务核保与转保业务核保大型团体的核保与小型团体的核保团体的核保与团体成员的核保,3.3.2 团体核保的分类,55,新业务核保是指，保险公司对首次参与团体保险计划的投保团体所进行的风险评估，并决定是否承保，以及制定合理的保险计划。续保业务核保是指，由于团体保险多为短期性业务，当保险期满时，核保人员对被保险团体进行的重新评估，并决定是否续保，以及对团体保险计划进行合理调整。转保业务核保是指，投保团体保险的团体因需要转换保险公司时，接到投保申请的保险公司对转保团体所进行的重新评估，并决定是否接受转保，以及对团体保险计划进行合理调整。,（1）新业务核保、续保业务核保与 转保业务核保,56,团体规模越大，团体的经验损失率越接近于预计损失率。因此，团体保险核保按照团体规模不同可以分为大型团体的核保与小型团体的核保。大型团体的核保，一般是指对成员人数超过一定规模的团体保险业务所进行的核保，通常为50人以上（含50人）。大多数保险公司在对大型团体进行核保时，往往不采用标准表定费率，而是根据以往的理赔经验数据建立和制定调整后的经验费率。小型团体的核保，一般是指对成员人数在一定规模以下的团体保险业务所进行的核保，通常为50人以下。小型团体由于相比较保费，其后续管理成本较高，且理赔波动较大，因此，保险公司一般对小团体设置更为严格的核保条件。,（2）大型团体的核保与小型团体的核保,57,团体核保是指对投保团体的可保性进行检验，以决定是否承保，以及制定合理的团体保险计划。团体成员核保是指对团体成员的可保性进行检验，以决定是否承保，以及制定合理的团体保险计划。,（3）团体的核保与团体成员的核保,58,（1）团体的性质（2）团体成员的组成（3）团体成员的流动性（4）团体成员的参保率（5）团体的地理位置（6）团体所属行业（7）团体的财务状况（8）团体保险的保费负担方式,3.3.3 团体核保的要素,59,投保团体必须为合格团体，即通过对团体成立原因和动机的考察，明确团体成立是出于某些特定目的，团体有其自身的专业活动，购买保险为其从属性活动。这是因为如果购买保险保障变成团体存在的主要目的，那么高风险的人会被自然吸引成为团体成员，而标准风险的人就几乎没有兴趣加入或继续存在于该团体中，逆选择的可能性很大。,（1）团体的性质,60,年龄分布平均年龄较高的团体未来的理赔成本会较高，通常附加管理成本也会增大。年龄结构较轻的团体可能会有较频繁的工作转换，保险公司也可能会花费较多的后续管理费用。性别分布对于寿险而言，女性的寿命一般会长于男性。对于健康险而言，女性在年轻时往往比男性有着更高的患病率。配偶、子女的分布在可以附加配偶、子女的团体保险中，如果某个团体配偶、子女的参加比例过低的话，为了避免逆选择，保险公司往往需要调查这个团体所有雇员的配偶、子女的情况来确定一个有效的附加比例。一般来说，配偶、子女的附加比例达到75%以上，团体的风险就是核保可以接受的。,（2）团体成员的组成,61,团体成员的流动性也是核保需要注意的因素，团体成员的流动率过低时，团体的平均年龄将逐步上升，平均健康状况也会恶化，团体风险程度增加，预期的理赔赔付率上升，保费也会相应调高。团体成员的流动率过高时，相应的保险计划的附加处理费用会上升。保险公司需要根据不同的行业特点，对不同团体的成员流动率进行合理的评估。,（3）团体成员的流动性,62,为了减少逆选择行为发生的可能性以及降低人均附加费用，团体保险要求参加保险的人数必须达到一定的比例。保险公司通过规定最低参保比例来防范逆选择风险在非醵金制下，即由投保团体负担全部保险费，通常规定具有参加资格的成员均须参加。在醵金制下，由于成员需要负担部分保险费，通常要求75%以上具有参加资格的员工参加，对于大型团体，这一比率可以比75%稍低。,（4）团体成员的参保率,63,团体的地理位置也可成为大部分团体保障计划的风险因素主要是因为团体所在的地理位置不同，发病率会相应呈现出差异性，并且得到医疗救助的机会和成本也可能会有所不同，则保险人承担该团体保障计划的成本会受到相应的影响。此外，受地区经济发展水平和物价两方面的影响，医疗服务具有明显的地区特征。在厘定费率的时候往往也要考虑到对不同的地区使用不同的附加风险因子，或者针对不同地区制定不同的核保标准。,（5）团体的地理位置,64,对于一个新的投保团体而言，团体所从事的行业是衡量其风险程度的一个重要因素。不同行业的团体具有不同的职业风险，其成员的健康安全水平和工作强度水平就会有所差别，因此要采用不同的风险保费和管理费用，以避免未来可能给保险人带来的经济损失。即使是处于同一行业的团体，不同的团体也具有不同的经验赔付率。这不仅是因为不同团体的工作环境存在差别，即使在同一个团体内，不同的工作也具有各异的危险。核保人员需要综合评估各项风险因素，加权平均团体的职业风险。在评估意外风险因素时，核保人员必须注意风险集中的因素，因为集中在同一个场所的团体，发生聚合风险的概率远大于分散在多个工作地点的团体。,（6）团体所属行业,65,对于财务状况不佳的投保团体，必须要清楚其出现目前这种状况的原因，并明确以下几个问题：（1）团体是否存在无力缴纳保险费的风险（2）团体是否具有多方面筹资的能力（3）团体所处经营周期是走高还是走低等如果出现财务问题，一般公司会进行裁员，这样投保的团体在工作类别、年龄组成等方面会出现变化，可能导致风险的增加，以致在团体保险计划转换时容易出现逆选择行为。,（7）团体的财务状况,66,在醵金制下，保险公司通常在团体保险计划中规定雇主负担保费的最低比例。由于醵金制下投保团体和被保险人共同负担保费，投保单位的负担比率必须订立在足以保证成员参加比例达到一定的水平之上，以防止团体成员可能出现的逆选择行为。如果团体成员的负担比率过高，那么只有年龄较高而且健康状况较差的员工愿意参加，而年轻的成员则不愿意参加。投保单位负担的比率越高，则团体成员参加比率也就越高。目前，传统的75%的最低负担比例标准仍比较普遍。,（8）团体保险的保费负担方式,67,保监会：关于规范团体保险经营行为有关问题的通知（保监发200562号）本通知所称团体保险，是指投保人为其5人以上特定团体成员（可包括成员配偶、子女和父母）投保，由保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身保险。包括团体定期寿险、团体终身寿险、团体年金保险、团体健康保险和团体意外伤害保险等。,四、关于规范团险经营的规定,68,保险公司不得为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体保险特定团体的参保成员应占团体中符合参保条件成员总数的75%以上（含75%）。参保条件由保险公司与投保人在保险合同中约定。,关于规范团险经营的规定,69,保险公司应要求投保人提供被保险人名单，并提供有效证明，确认被保险人同意投保团体保险事宜。投保人退保时，保险公司应要求投保人提供有效证明表明被保险人知悉退保事宜，退保金应通过银行转账方式支付并退至原缴款账户。保险公司应向团体保险合同的被保险人签发保险凭证，注明团体保险合同的保障范围，以及被保险人在团体保险合同中享有的各项权利。,关于规范团险经营的规定,70,保险公司不得以任何形式约定改变或事实改变团体保险退保、给付条件及金额。除批单和附加批注外，不得以口头或者书面协议对合同内容进行补充或修改。保险公司不得向投保人或其经办人员及其他人员支付或承诺支付保险合同约定之外的利益,关于规范团险经营的规定,71,保险公司营销员可以销售团体保险产品。保险公司应对其进行团体保险专业知识和相关法律法规的培训，严禁误导、欺诈投保人或被保险人的行为发生。保险公司可以对同一团体在不同省、自治区或直辖市的成员统一承保。投保人为法人的，只能由其法人所在地或核算单位所在地的保险公司签发保单；投保人为非法人的，只能由多数被保险人所在地的保险公司签发保单。保险公司应确保为团体所有被保险人提供优良的保险服务。,关于规范团险经营的规定,72,