《利息基础》PPT课件.ppt
1,利息（基础）,2,目录,一、贷记卡业务基本概念介绍二、与利息有关的业务规定三、利息计算原则和公式四、利息计算案例,3,课程目标,完成此课程时，你需完全掌握如下内容：一、贷记卡业务基本概念二、与利息有关的业务规定,理解掌握还款顺序三、理解掌握利息计算原则和公式四、准确规范列出余额变动表和帐单摘要五、通过例题分析,理解掌握基本利息计算题,4,一、贷记卡业务基本概念介绍,1、帐单日 指发卡行每月向持卡人寄送的太平洋月结单的打印日期；对于每一个太平洋持卡人帐户而言每月打印月结单的日期都是固定的。2、到期还款日 是指发卡行要求持卡人归还应付款项的最后日期,为发卡行月结单打印日起的第25天(含)。,5,一、贷记卡业务基本概念介绍,3、余额组成 每个清算帐户都有五个余额组成。消费余额：反映各类消费交易的余额。现金余额：反映各类取现金和转账交易的余额。费用余额：反映所有的费用交易的余额。利息余额：反映零售余额、现金余额和利息余额 产生的所有利息交易的余额。贷记余额：反映客户偿还欠款后的多余款项，又称“存款余额”。,6,一、贷记卡业务基本概念介绍,4、最低还款额 是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，最低还款额为消费和现金/转帐余额的10加其他各类应付款项。计算公式如下：最低还款额消费余额10%+现金/转帐余额10%+费用余额+利息余额+上期最小还款额未还部分,7,一、贷记卡业务基本概念介绍,5、免息还款期 指持卡人除现金和转帐结算外的交易，从银行记帐日起至月结单通知的到期还款日止的这段时间。太平洋卡的最长免息还款期为56天。6、循环信用 发卡行根据持卡人的资信状况给予其一定的信用额度，持卡人在额度内先消费、后还款。在到期还款日（含）营业终了前全额偿还所有应付款后，重新享受全部信用额度。部分偿还的，只可重新享受部分信用额度。,8,一、贷记卡业务基本概念介绍,7、帐单周期 指上一帐单日至本帐单日的周期。例如：假设今日为5月9日，某持卡人的帐单日为 每月的10日。本周期就是4月115月10日的一个周期；上周期就是3月114月10日的一个周期；旧周期就是3月10日之前的一个或若干个周期。,9,二、与利息有关的业务规定,1、持卡人在到期还款日发卡机构营业网点营业终了前偿还全部应付款项，则无须支付除现金和非特约商户转帐外交易的贷款利息。2、持卡人如按最低还款额还款的，发卡机构对帐户内所有应付款项按每日万分之五计收从银行记帐日起至还款日止的贷款利息，贷款按月计收复利。3、持卡人使用信用额度支取现金或转帐的，不享受免息还款待遇，按每日万分之五支付所用款项自银行记帐日起至全部偿还日止的贷款利息。,10,4、持卡人如在到期还款日（含）未能偿还全部应付款项的，或超过信用限额的，则不享受免息还款待遇。5、持卡人累计使用的信用额度在发卡机构月结单打印日超过发卡机构核准的信用额度，则帐户内所有的应付款项均不享受免息还款待遇，同时应对超额部分按5缴纳超限费，最低5元。,二、与利息有关的业务规定,11,二、与利息有关的业务规定,还款顺序：1.先还已出账单的，再还未出账单的2.利息、费用、现金、消费,12,二、与利息有关的业务规定,13,二、与利息有关的业务规定,14,三、利息计算原则和公式,1、余额组成的计息原则 贷记余额（存款余额）不计付利息。现金余额不享受免息还款期，从记帐日起计息。消费余额可享受免息还款期，从记帐日起计息。利息余额不享受免息还款期，从帐单日后一天起计息（月结日记帐除外）。费用余额不计收利息。2、利息的三种处理方式 免除、结转和记帐,15,三、利息计算原则和公式,3、利息计算公式 利息贷款金额计息天数利率4、利率和计息方式 每日万分之五计收，按月计收复利。5、利息的记帐 贷款利息在帐单日入持卡人帐户。,16,四、利息计算案例,案例假设条件：所有帐户10日或20日为月结日 未作说明的均默认为免除年费 所有交易均T+1入帐 利率为每日万分之五,17,案例一、取现和转帐交易的利息计算 客户7月1日领取新卡，10日为帐单日，7月20日ATM取款2000元，7月30日交行柜台转帐1000元，7月31日进入系统查询余额利息，请算出8/10帐单的利息。,18,案例二、消费欠款到期还款日前全额偿还 客户7月1日领取新卡，10日为帐单日，7月10日消费916元，7月30日还款916元，7月31日消费684元，8月10日消费500元，8月15日还款1184元，请算出8/10和9/10帐单的利息,19,案例三、消费欠款到期还款日前部分还款 客户是行员，7月1日领取新卡，20日为帐单日，7月5日消费1000元，7月30日消费500元，取现1000元，7月31日消费500元，9月10日还款500元。请算出8/20帐单的利息，总欠款和最低还款额，以及9月帐单的利息，总欠费和最低还款额。,20,案例四、综合利息计算（1）客户7月1日领取新卡，帐单日10日，7月15日取现1500元，7月29日消费600元，8月8日消费400元，8月12日取现1000,之后客户于/31还款2600元。请计算,月帐单的利息、总欠款和最低还款额。,21,综合利息计算（2）客户于/日领取新卡，其帐单日为日，客户于/在取现1，在/消费，之后客户无任何交易，至/客户又在取现，随后客户接到催收信函于/还款，请计算，月帐单的利息，费用，总欠款和最低还款情况,22,如何罗列帐单摘要,.帐单摘要中须注明四项要点：交易日期；入帐日期；交易金额：交易描述.按照何种顺序罗列帐单摘要：a首先列出在帐单日当天产生的利息和费用（其交易，入帐日期都为帐单日当天）b.随后再按照本期帐单中所发生交易的先后次序先后列出（如有取现勿忘取现手续费）c.如客户无还款记录，之前帐单已经罗列的利息，费用，交易情况在本期帐单则无须重复记录（本期帐单只须列出新增利息和费用）,23,谢谢！Thank you!,
