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第7章网络支付,第 7 章,主编 齐齐哈尔大学 臧良运 教授http:/,资金流的处理是国际商务活动的重要一环，网络支付大大缩短了结汇时间，降低了结汇成本和风险。本章主要介绍网络支付的涵义、支付系统的构成，流程和模式，对电子现金、电子支票、电子钱包和银行卡等常用的网络支付手段进行了阐述。,网络支付的流程和模式，常用的网络支付手段电子现金、电子支票、电子钱包的使用和银行卡电子支付的流程。,内容提要,教学重点和难点,了解网络支付的涵义；掌握网络支付的流程和模式；了解网络支付的手段；掌握电子现金、电子支票、电子钱包的使用和银行卡电子支付的流程；了解各种支付方式结合运用的条件。,学习要点,案例导读,第三方网络支付助力电子商务为中小企业打开全球化经营之路 小林的父亲开了一家小型电机厂，小林大学毕业之后就接手了家族企业。小林的父亲经营时主要从事内销，但是小林认为海外市场利润更可观、收入来源更稳定、成长空间更大。于是，从来没有接触过外贸的小林开始去一些免费的B2B网站登记注册。没想到，守株待兔的笨办法居然有了回报，几个星期之后，一个欧洲的客户发来了咨询函。本以为外贸之路由此打开，没想到问题却接踵而来。因为公司本身不具 备出口权，也没有与进出口代理公司合作过，小林一下子没了方向。好在客 户愿意先买200件小样，而且答应100%电汇付款，但是必须要小林提供公司的 账号。小林匆匆忙忙地寻找外贸代理公司，客户等了一个星期，结果却还是,案例导读,没能收到银行账号，只好向小林发出了礼貌的回绝函，第一次外贸接洽以失 败而告终。这样的遭遇在我国的中小企业对外贸易过程中并不少见，无论是错失商机还是血本无回，都不是企业经营者们愿意看到的结果。电子商务专家、拥有四年网络外贸经验的卖家Kevin建议，在电子商务不断发展的今天，中小企业不妨选择通过一些第三方网络支付平台进行交易，为自己打开全球化经营的大门。早在2002年，Kevin开始在eBay美国、法国的网络平台上经营木雕、瓷器等特色工艺品，逐渐转到主营古董家具。他的绝大部分产品都由eBay销往国外，由于eBay 与网络即时支付工具PayPal有合作关系，PayPal也自然成为Kevin收款的首选工具。因为客户付款的便利性和即时性，Kevin的营业额倍增，200,案例导读,4年他建立了自己的工厂。到2009年，Kevin的年销售额已经突破3000万美元。另一个eBay卖家Jason，很早就开始尝试国际贸易，他的店铺被外国买家评价为“专业的游戏店铺”。一年前，他辞去了工作，全心全意地打理网上的国际贸易生意。有过线上线下不同外贸经验的他说：“很多网络卖家都像我一样以个人形态出现，集业务员、客服甚至财务等各种角色于一身，但是做起外贸来却往往比一些企业还得心应手。这和PayPal收款的便利性以及低廉的收款成本有很大的关系。”据业内人士介绍，作为世界上进军网络即时支付领域最早的品牌，PayPal在这个市场里占据了绝对领先的优势。目前，这个平台拥有来自全球55个国家和地区的1.53亿用户，支持七种币种之间的自由转换。因其方便和快捷，很多国家的中小企业把它作为了国际贸易支付的首选方式。,7.1网络支付概述,第7章 网络支付,7.2网络支付手段,本章小结,本章重点名词,模拟练习题,案例分析,实训练习,第7章 网络支付,本章小结,本章重点名词,模拟练习题,案例分析,实训练习,7.1网络支付概述,7.2网络支付手段,交易,支付结算,电子商务包括,+,两个基本环节,7.1.1网络支付的涵义,1网络支付的概念,网络支付是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过因特网进行的货币支付或资金流转。,【小资料】银行交易成本比较,网络支付可以极大的降低交易成本，据国际金融组织相关资料显示如下：,2网络支付的特征,网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；,网络支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。,网络支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。,网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。,3网络支付系统的构成,（1）客户,（2）商家,网络支付系统主要有以下七个方面构成：,（3）银行,（4）支付网关,（5）金融专用网,（6）认证机构,（7）网上安全支付协议,（1）认证交易双方、防止支付欺诈。,（2）加密信息流。,（3）数字摘要算法确认支付电子信息的真伪。,（4）保证交易行为和业务的不可抵赖性。,（5）处理网络贸易业务的多边支付问题。,（6）提高支付效率。网络支付的手续和过程并不复杂，支付效率很高。,4网络支付的基本功能,【小资料】支付宝拓展澳大利亚市场 加速国际间网上交易,2008年国内第三方支付平台支付宝公司与澳大利亚在线支付公司Paymate达成合作协议，正式拓展澳大利亚市场。根据协议，Paymate将成为支付宝的合作代理机构，为内地用户提供在线选购澳大利亚商户商品服务。支付宝总裁邵晓峰表示：“通过合作，支付宝在满足国内网民的境外网购需求的同时，将把自身资源提供给更多电子商务的参与者，在解决跨境交易的支付瓶颈基础上，帮助海外卖家进入极具潜力的中国市场。”2007年8月，支付宝公司正式推出海外业务，将以中间者的身份，为海内买家和海外卖家提供一站式资金结算解决方案，试图解决跨境网上交易的资金流问题。此项业务支持包括英镑、港币、美元等12种海外货币。咨询机构易观国际认为，支付宝海外业务的推广将加速国际间网上交易，在增强海外商户覆盖同时，进一步增加整体营业收入。,7.1.2网络支付流程,基于Internet平台的网络支付一般流程如下，如图7-1所示。,图7-1 网络支付流程,（1）客户接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等。（2）客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。（3）商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。（4）银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可没有）。（5）银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号上转拨至开展电子商务的商家账号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。（6）商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。,【案例7.1】信用证的支付风险案例 河南某外贸公司曾收到一份以英国标准麦加利银行伯明翰分行名义开立的跟单信用证，金额为USD37，200.00元，通知行为伦敦国民西敏寺银行。因该证没有像往常一样经受益人当地银行通知，真实性未能确定，故该公司在发货前拿该信用证到中国银行某分行要求鉴别真伪。经银行专业人员审核，发现几个可疑之处，信用证要求货物空运至尼日利亚，而该国为诈骗案多发地。根据以上几点，银行初步判定该证为伪造信用证，后经与开证行总行联系查实，确是如此。从而避免了一起伪造信用证诈骗 为了使买卖双方都处于同等地位而发明的信用证方式，虽比较能为买卖双方所共同接受，但由于它所固有的独特的性质（特别是它的机械的“严格一致”原则）常为不法商人行骗冒假所利用，客观上也存在一系列的风险。思考：如何降低信用证的支付风险？河南这家外贸公司是否可以要求对方利用网络支付的方式支付货款？,7.1.3网络支付模式,【案例7.2】收汇宝 收汇宝是深圳市收汇宝网络技术服务有限公司2006年推出的专门针对国际贸易商户的国际中小额收款产品。主要帮助国际贸易商户，解决国际间的中小额收款难题。消费者支付更方便，避免了传统TT等支付方式，线下支付不便利，同时也省去了付款时银行排队的时间。第三方支付网关，解决买卖双方信任的难题。当前主要支持VISA国际信用卡收款，moneybookers收款。收汇宝具有一下许多优势。1、不存在账户冻结和封账号的情况。只要商家真正诚信做生意，并符合国家相关规定，收汇宝公司是不会无缘无故封商家账号的，因为只有商户赚钱了，收汇宝公司才可能赚钱，所以收汇宝公司不会限制商户，相反希望商户把生意做的更大，同时也会帮商户把生意做的更大。2、权威认证，提高商家网站权威性与可信度。收汇宝通过了国际信用卡支付行业最权威、最严格的PCI-DSS认证。成为收汇宝签约商户后，网站有权威认证PCI-DSS标识，增加商家网站权威性与可信度，消费者购物更放心！,3、解决个人外汇限制问题。很多外贸SOHO（Small Office and Home Office，在家办公的外贸人）都是个人和团队在做，很少有国内注册公司的。而中国的外汇管制政策，个人每年只能结汇5万美金。这对于众多SOHO而言，无疑在收款方面导致一个瓶颈问题。作为收汇宝的用户，收汇宝给商户结算的时候，商户可选择人民币结算。这样很好的解决了外汇收款瓶颈问题。4、消费者无需注册，支付方便。收汇宝国际信用卡收款通道是网关的支付模式，只需要商户的网站接有收汇宝公司的支付接口，消费者购物时，只需拥有一张VISA或MASTER国际信用卡，填写相关信用卡信息，就可以很方便的在线向商家付款，购买到自己喜欢的商品。5、7*24小时在线客服。收汇宝拥有QQ,MSN和电话全天候24小时的线上和线下客服。商户有任何问题可以第一时间找到客服帮助处理。,6、解决买卖双方不信任的难题。传统的支付方式，如：西联，TT等。款到发货，对商家没有任何风险，款到了以后，再发货，对于消费者而言，就非常没有保障，商家可能收到款但是不发货，所以消费者容易不信任而放弃购买，从而影响交易。收汇宝属于第三方支付公司，充分保障买卖双方的利益，消费者不用担心上当受骗，所以可以很放心的付款、购买。卖家可以获得更多订单的机会。7、提现方便，并且没有提现费用。做为收汇宝的商户，只需要提供一个国内的普通银行账户，就可以很方便的把钱结算到商户指定的账户了，并且没用提现费用 8、支持多币种。商家可以根据自己客户群体分布情况设置相对应的币种，收取相对于的款项。9、风险交易控制，保障商家利益。消费者在商户的网站上，通过收汇宝的支付系统，提交支付申请，信息会提交到银行和发卡组织进行风险评分，对于风险分高的交易拒绝扣款，降低商家损失。另外收汇宝拥有国内唯一的自己的风险控制系统风,控宝。通过银行风险控制系统和风控宝控制系统的重重风险过滤，很好的杜绝黑卡，复制卡，盗卡等风险交易。保障商家利益不受到损失。10、本土企业，具有本土服务优势，服务更有弹性。在交易纠纷的处理过程中，收汇宝公司更维护国内卖家的利益；另外对于个别有特殊要求的商户，可以像公司提出申请，协商处理。所以服务更人性化和更有弹性。11、即时到账，实时反馈支付结果。消费者支付成功后，成功的信息即时反馈到商户的后台，商户看到支付成功后，可以第一时间发货，保证服务质量。消费者在提交支付的申请后，系统实时反馈支付结果，成功或失败。12、全球性，用户量广，迎合国际消费习惯。信用卡持有者遍布世界各地，特别是在信用体系比较健全的欧美地区，人们都有信用卡消费的习惯。所以对于做欧美地区市场的商户而言，拥有国际信用卡收款通道，更能迎合消费者的支付习惯。据艾瑞组织统计，目前外贸信用卡消费占三分之一的比例，说明信用卡支付确实深受老外的喜爱。,13、SSL128位技术加密，保障信息安全。系统SSL（Secure Socket Layer，安全套接层协议）128位技术加密，保障持卡人信息安全，消费者更放心支付。14、商户网站24小时营业。收汇宝国际收款通道，帮助商家24小时在线收款，解决时差问题，同时也避免了传统银行线下支付方式，上下班时间的限制。,现介绍几种主流模式。,1纯粹的第三方支付网关,这种模式国外以CyberSource、WorldPay公司为代表，国内以首信易支付为代表。,2有电子商务交易平台且具备担保功能的P2P支付平台,【小资料】快钱与PayPal合作 促进网络国际贸易结算 PayPal是一家eBay公司，它是在线付款解决方案的全球领导者，独立第三方支付企业快钱与PayPal签订合作协议，共同致力于提高国际支付效率，促进国际贸易结算。PayPal目前拥有超过1.65亿用户、覆盖190个国家和地区、支持19种货币，是全球最大的在线支付服务提供商；而快钱开发了人民币支付、外卡支付、神州行卡支付、联通充值卡支付、VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端。,3移动支付模式,目前移动支付接入方式主要有五种：第一种是利用短信（STK）方式；第二种是语音方式IVR（Interactive Voice Response 交互式语音应答）；第三种是利用USSD方式；第四种是使用WAP协议实现；第五种是利用WEB（WWW）方式实现。,目前移动支付接入方式主要有五种：,移动支付的业务模式主要有四种：,手机代缴费,手机钱包,手机银行,手机信用平台,4网上银行模式,其服务主要包括以下几大类：,信息发布类,咨询服务类,查询类,交易类,资产类,现金服务类,【小资料】中国的网络支付市场发展情况 2005年被称为中国的网络支付元年，这一年中国网络支付市场高速增长，并且很多网络支付法规也得到了完善，中国的网络支付实现了飞跃式增长。2006年，网络支付产业依然保持着快速的增长，网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现加快了整个产业发展的步伐，在企业业务结算中，网络支付与其它交易结算形式相比，使用率较高，在某些企业中已超过了60%。货到付款、邮政汇款、银行电汇等传统形式仍有一部分忠实的使用者，所占比率分别为39.4%、12.3%和6%。2007年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元，比上一季度增长了33.3%，与2006年同期相比，增长了4倍多。2007年第2季度，中国第三方网络支付市场中互联网支付（非独立）达115.14亿元，互联网支付（独立）达52.05亿元，第三方手机支付达3.39亿元，第三方电话支付达0.76亿元。2007年第三季度，中国第三方网络支付市场规模中支付宝以47.10%的市场份额排名第一，腾讯财富通以18.00%的市场份额排名第二，中国银联网络支付以13.30%的市场份额排名第三。中国第三方网络支付市场交易额总规模在2007年第4季度已达到229.24亿元。在第三方网络支付市场中，支付宝，Chinapay和财付通位列交易额排名前三位。,中国第三方网络支付市场交易额总规模在2008年第1季度已达到454.67亿元。其中互联网支付达417.59亿元，第三方手机支付达35.2亿元，第三方电话支付达1.88亿元。2008年第2季度达到539.89亿元环比增长19%。其中互联网支付达505.12亿元，第三方手机支付达32.81亿元，第三方电话支付达1.96亿元。2008年第3季度达到661.99亿元，环比增长率达23%，也高于上季度19%的环比增长率。其中互联网支付达623.58亿元，第三方手机支付达36.25亿元，第三方电话支付达2.16亿元。2008年的全球经济危机对中国网络经济和各个行业带来了深刻影响。但是具体至发展快速的网络购物行业而言，经济危机反而成为继非典之后网购市场发展的新一个契机。经济危机下网络购物最核心的几大优势更为明显地凸显出来。国内的网络支付行业仍在稳步前行，并且，金融危机对整个网络支付行业来说反而是一个非常好的机遇。,7.1网络支付概述,第7章 网络支付,7.2网络支付手段,本章小结,本章重点名词,模拟练习题,案例分析,实训练习,网络支付包括,电子支票,信用卡,借记卡,电子钱包,电子现金,7.2.1电子现金支付,1电子现金的概念,电子现金又称数字现金，可以理解为纸质现金的电子化，是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务使用的货币。,2电子现金的网络支付流程,电子现金的网络支付业务处理流程一般概括为8个步骤，包括商家、客户与发行银行三个主体，涉及初始化协议、提款协议、支付协议和存款协议四个安全协议过程。（1）电子现金的使用客户、电子现金接收商家与电子现金发行银行分别安装电子现金应用软件，为了安全交易与支付，商家与发行银行从CA申请数字证书。,（2）客户端在线认证发行银行的真实身份后，在电子现金发行银行开设电子现金账号，存入资金，利用客户端与银行端电子现金的应用软件，遵照严格的购买兑换步骤，兑换电子现金。（3）客户使用客户端电子现金应用软件在线接收从发行银行兑换的电子现金，存放在客户机硬盘上（或电子钱包、IC卡上），以备随时使用（提款协议）。（4）接收电子现金的商家与发行银行间在电子现金的使用、审核、兑换等方面有协议与授权关系，商家可以在发行银行开设接收与兑换电子现金的账号，也可另有收单银行。（5）客户验证网上商家真实身份，确认能够接受本方电子现金后，挑选商品，选择己方持有的电子现金来支付。（6）客户把订单与电子现金借助Internet平台一并发送给商家服务器。（7）商家收到电子现金后，可以随时地一次或批量到发行银行兑换电子现金，即把接收的电子现金发送给电子现金发行银行，与发行银行协商进行相关的电子现金审核与资金清算，电子现金发行银行认证后把同额资金转账给商家开户行账户。,（8）商家确认客户的电子现金真实性与有效性后，确认客户的订单与支付，并发货。其支付模型如图7-2所示。,图7-2 电子现金支付模型,3电子现金的优点,（1）安全性,（2）匿名性,（3）方便性,（4）经济性,（5）可分解性,4电子现金的缺点,（1）电子现金发展到现在仍然没有一套国际兼容的统一技术与应用标准，接受电子现金的商家和提供电子现金开户服务的银行还是太少（中国基本还没有），因而不利于电子现金的流通。（2）电子现金的灵活性和不可跟踪性带来发行、管理和安全验证等一系列问题。从技术上说，各个银行、商家都可以发行与使用电子现金，如果不加控制与管理，电子化国际贸易将不能正常发展，甚至带来严重的经济和金融问题。（3）应用电子现金需要在客户、银行和商家计算机均安装对应的电子现金软件，且对三方都有较高的软、硬件要求，至少目前的运作成本还较高。为加强认证、防伪、预防重复消费，需要银行建立大型数据库进行记录，因而需要加大投入，这也限制了电子现金的自由流通性。,12,（4）电子现金的电子数据形式，满足不了人们欣赏纸质现金的直观与触摸感要求，在亲和力上差一些，不容易被大量的传统人士所接受。（5）对于电子化国际贸易应用来说，电子现金还存在税收、法律、外汇的不稳定性，以及货币供应的干扰和金融危机的可能性等潜在问题的困扰。,【小资料】网上购物支付方式你知多少？,1支付宝（https:/支付宝网站是国内先进的网上支付平台，由阿里巴巴公司创办，致力于为网络交易用户提供优质的安全支付服务。支付宝服务自2003年10月18日在淘宝网推出以来，在短短的几年时间，迅速成为会员网上交易不可缺少的支付方式，深受淘宝会员喜爱。经过不断的改进，支付宝服务日趋完善。为 了更好的运营支付宝，为用户提供更优质的服务，成立了支付宝公司，并于2004年12月30日推出支付宝账户系统。,2贝宝（https:/贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司PayPal公司通力合作，为中国市场量身定做的网络支付服务。贝宝利用PayPal 公司在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制以及客户服务等方面的能力，通过开发适合中国电子商务市场与环境的产品，为电子商务的交易平台和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付支持。,3快钱（https:/快钱公司是独立第三方支付企业，最早推出基于Email和手机号码的综合电子支付服务，拥有千万级注册用户。,快钱致力于为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的电子收付款平台及服务。作为快钱的基础服务，快钱账户提供了充值、收款、付款、提现、对账、交易明细查询等功能。以“快钱”为品牌的支付产品包括人民币网关、外卡网关和神州行网关等众多产品，支持互联网、手机和固定电话等多种终端,满足各类企业和个人的不同支付需求。其中有人民币网关支持银行卡支付、快钱账户支付、电话支付、线下汇款等多种支付方式。同时，快钱还为商家提供众多实用的交易工具，包括快钱钮、快钱链、多笔交易付款、电子优惠券等，协助商家广泛深入地开展电子商务。,4云网（http:/北京云网公司成立于1999年12月，云网目前拥有国内极其完善的银行卡在线实时支付平台和5年的数字商品电子商务运营经验。占有国内网上数字卡交易市场份额的80%以上，日成功交易过4万笔，年营业额逾2亿元人民币，连续多年在全国各个银行网上支付B2C商户中名列前茅。目前云网支付网是在支持银行卡卡种、覆盖范围和实时交易速度等方面都居国内领先位置的支付平台。5网汇通（http:/中国提供互联网现金汇款、支付的服务提供商，集联天下公司与中国邮政紧密合作，提供“网汇通”业务的数据处理和经营。2005年成立以来，作为在线支付市场的生力军，集联天下公司致力互联网新经济和传统行业相结合的研究，为电子支付的商业应用，开创性地推出崭新的电子金融服务产品网汇通。由于中国邮政的网络遍布城乡，“网汇通”产品更加具备服务于普通民众的特性。集联天下公司兼蓄国内外先进资源、建造的大型计算机处理系统，会遵照消费者的指令，将资金安全、可靠、实时地送达。,6财付通（https:/财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出的专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。财付通先后荣膺2006年电子支付平台十佳奖、2006年最佳便捷支付奖、2006年中国电子支付最具增长潜力平台奖和2007年最具竞争力电子支付企业奖等奖项，并于2007年首创获得“国家电子商务专项基金”资金支持。7百付宝（https:/“百付宝”是由百度在2008年9月25日晚8点正式推出的C2C支付平台。北京百付宝科技有限公司（以下简称百付宝公司）由全球最大的中文搜索引擎公司百度所创办，是中国领先的在线支付应用和服务平台。百付宝以建立“简单可依赖”的在线支付信用体系为己任，其创新的产品技术、丰富的应用功能、为用户量身定做的交易体验流程，为互联网用户和企业提供安全、可依赖的在线支付服务。,8首信易支付（http:/由北京市政府与中国人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城（首信易支付的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。首信易支付自1999年3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台，现支持全国范围23家银行及全球范围4种国际信用卡在线支付，拥有千余家大中型企事业单位、政府机关、社会团体组成的庞大客户群。首信易支付作为具有国家资质认证、政府投资背景的中立第三方网上支付平台拥有雄厚的实力和卓越的信誉。同时，它也是国内唯一通过 ISO 9001：2000质量管理体系认证的支付平台。规范的流程及优异的服务品质为首信易支付于2005、2006和2007年连续三年赢得“电子支付用户最佳信任奖”；2006年度“B2B支付创新奖”；2007年度“挪威船级社（DNV）的ISO/IEC 27001:2005（信息安全管理体系ISMS）国际认证”和2007年度“高新技术企业认定证书”殊荣奠定了坚实的基础。,9拉卡啦（http:/北京拉卡啦信息咨询有限公司（BeiJing Lakala Billing Service Co.,Ltd）是联想投资、金山投资等多家著名公司参与投资组建的专业化电子账单支付平台运营公司。公司汇聚了一批IT、金融领域的人才，致力于用创新精神、创新技术、创新模式解决中国电子商务的支付“瓶颈”，推动中国电子商务的发展。,7.2.2 电子支票支付,1电子支票的概念,电子支票（E-Check）也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与金融网）完成其在客户之间、银行和客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的之间支付结算。,2电子支票的交易过程,（1）客户与开户银行、商家与开户银行之间密切协作，通过严格的认证阶段，如相关资料的认定、数字证书的申请与电子支票的相关软件“电子支票簿”的安装应用、电子支票应用的授权等、以准备利用电子支票进行网络支付。（2）客户与商家达成网上购销协议，并选择用电子支票支付。（3）客户将电子支票的有关内容填写完整，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接受人姓名、支票金额等项目，用户之间的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。（4）客户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（5）商家收到电子支票后，通过CA对客户提供的电子支票进行初步验证，并背书电子支票，验证无误后将电子支票送交开户银行索付。（6）开户银行在商家索付时，通过CA对客户提供的电子支票进行最后验证，如果有效即向商家兑付或转账，即从客户资金账号中转拨出相应资金到商家资金账号。,电子支票兑现过程如下图7-3所示：,图7-3电子支票兑现过程,（7）开户银行代理转账成功后，在网上向客户发出付款成功通知信息，方便客户查询。,3电子支票的优点,（1）在Internet上以电子方式来签发支票，操作上与传统支票基本相同，能够节省使用者的学习过程。（2）电子支票可以应用与市场上的各个阶层及范围，包括一般个人对个人、个人对企业或企业对企业之间的资金往来均能广泛使用，而且可进行任意大额或小额交易的支付。（3）在线的电子支票系统可以自动证实交易各方的数字签名，还可以进一步查证出票者的资金状况。（4）电子支票非常适合小额结算。电子支票的加密技术使其比基于非对称的系统更容易处理。（5）电子支票若发现遗失、被窃或冒用时，可以马上办理挂失止付，持票人将不会蒙受重大损失，不像电子现金一旦遗失便立即发生损失，无法追回。（6）电子支票系统实际上具有存款与转账的功能，用户只要签发一张电子支票，收款人为欲存款或转账的银行账户，便能够将该用户支票存款账户的资金转存至其他的账户，达到存款与转账的效果。,（8）电子支票要求把公共网络同金融结算网络联络起来，这就充分发挥了 现有的金融结算基础设施和公共网络作用。,4电子支票的缺点,（1）金融法规定要开支票账户必须有一定的限制，以维护信用交易的秩序，因而将限制网络上利用电子支票付款的使用对象与范围。（2）签发支票所涉及的法律规定很多，退票的风险必须由收票人负担，若电子付款系统的设计未能提供及时查证发票人账户资金状况的功能，将影响售货厂商收受支票的意愿，进而影响电子支票付款方式的发展。（3）电子支票就同纸质支票一样，通常出票人、收票人、票面金额等资料都会被参与的银行获悉，对于买卖双方的隐私无法保护，因此不适合作为有隐私要求的付款交易。（4）电子支票对数字签名所使用的密钥的保护十分重要，一旦损失，支票便有被盗用的危险，因此密钥通常需要存放在特制的签名卡上，同时要利用对应的读卡机来进行签名，如此用户必须添加额外的设备，将会因而增加负担。,7.2.3 银行卡电子支付,1银行卡电子支付概述,借记卡,贷记卡,+,常见的银行卡一般分两种：,银行卡电子支付的参与者包括付款人、收款人、认证中心以及发卡行和收单行，其支付流程如图7-4所示。图7-4中各数字序号含义如下：（1）付款人向发卡行申请认证，使得支付过程双方能够确认身份。（2）付款人通过电子钱包软件登录发卡行，并发出转账请求。转账请求包括汇入银行名称、汇入资金账号及支付金额等信息。（3）发卡行接受转账请求之后，通过清算网络与收单行进行资金清算。（4）收款人与收单行结算。,图7-4银行卡电子支付流程,【小资料】信用卡小知识,信用卡最早诞生于美国。1915年起，美国的一些百货商店和饮食业商人为招揽生意，在一定范围内给顾客发放信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起到了明显的促进作用。1946年，美国狄纳斯俱乐部和运通公司等开始发行旅游、娱乐信用卡。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行银行信用卡。20世纪80年代后，信用卡在美国、加拿大、西欧、日本等国已成为一种普遍采用的支付工具，逐步取代了现金和支票，大到买房置地、旅游购物，小到公用电话、公共汽车，都采用信用卡结算。信用卡进入中国是在改革开放之后。随着对外经贸往来的扩大及旅游事业的发展，客观上要求我国改革传统的结算方式，从国外引进信用卡结算方式。1978年中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，代理信用卡业务。1985年3月，中国银行珠海分行发,行了我国第一张信用卡人民币中银卡。1985年10月，中国银行加入VISA国际组织，并于1989年8月发行了第一张长城VISA卡。之后，我国其他几家银行也先后发行了自己的信用卡，如中国工商银行的牡丹卡、中国人民建设银行的万事达卡、中国农业银行的金穗卡、交通银行的神通卡等。随着信用卡的普及，各商业银行还推出了许多个性化的信用卡，如中国建设银行的龙卡大学生卡是中国建设银行与中国银联共同发行，为广大有才学志向的高校学子精心打造的人民币信用卡。龙卡名校卡是建行与国内著名高校联合发行的国际标准的双币种信用卡，主要面向我国著名高校在校师生及已毕业校友发卡。龙卡名校卡卡面以校名、校徽和标志性建筑为设计图案，凸现名校特征。如图7-5所示。,图7-5 建行大学生卡和名校卡,2.银行卡电子支付模型,基于银行卡的电子支付主要有以下四种模型。（1）支付系统无安全措施的模型如图7-6所示,（2）通过第三方经纪人支付的模型如图7-7所示,（3）简单加密支付系统模型如图7-8所示,（4）SET（security electronic transaction）模型如图7-9所示,3.银行卡基于SET协议的购物流程,下面从一个完整的购物流程来看SET协议是如何起作用的，如图7-10所示：,（1）持卡人使用浏览器在商家的WEB主页上查看并选购所需商品，放入虚拟的购物车；（2）选购完毕后，持卡人详细填写订购信息；（3）持卡人选择支付方式，此时SET协议开始介入；（4）持卡人在验证了商家的真实身份以后，向该商家发送一个完整的包含订购信息和支付信息的定单；同时利用双重签名技术保证账号、密码等信息对商家透明；,（5）商家接受定单后，验证持卡人的身份，同时向持卡人使用的银行卡所属金融机构请求支付认可（通过支付网关到银行，再到发卡机构确认、批准交易，然后返回确认信息给商家）；此时，持卡人购物的金额已从所持银行卡中扣除；（6）商家发送定单确认信息给持卡人，以备持卡人存档、查询；（7）商家按定单发货。此时，“交易”环节已全部完成。（8）最后，商家向持卡人的银行卡所属银行请求支付，则该银行确认支付信息后把钱划拨到商家的账户中，完成电子贸易的“支付结算”环节。,【案例8.3】两岸网络贸易不够火 支付宝在台湾遇冷,中国内地最大的独立第三方支付平台、阿里巴巴集团子公司支付宝（Alipay）在2007年11月底正式登陆台湾市场时，曾许下要在2007年底吸引100家网店入驻的豪言壮语，但是日前，将支付宝引入台湾市场的台湾知名电子商务提供商、网络交易平台eDynamics（网劲科技）的副总裁Candice Liu表示，支付宝在台业务发展远未达到预期值。,Candice Liu解释说，支付宝不能如愿吸引台湾网络卖家的原因是，内地的潜在客户在总体上还未真正意识到可以在网络上购买台湾商品，因此他们的购买意愿仍然很低。同时，目前不是所有的中国内地游客都可以直接到台湾观光旅游，并且内地网络用户还不能直接访问部分台湾网站，这些都造成支付宝还不能在台湾地区获得很大成功。不过尽管对支付宝目前的表现不甚满意，Candice Liu依然看好支付宝在台湾市场的前景。看来支付宝在台湾地区还需要更多时间来吸引普通消费者与商业用户的关注，如果两岸的网络贸易有更大突破的话，支付宝的未来可谓一片光明。思考：支付宝如何吸引台湾客户、发展台湾客户？,7.2.4电子钱包,1电子钱包的概念,电子钱包（Electronic Wallet或E-Wallet）是顾客在电子贸易活动中常用的一种支付工具，它是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易 记录的特殊计算机软件或硬件设备，就像生活中随身携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等，经过授权后又可方便地、有选择地取出使用，可以说是“虚拟钱包”。,一是纯粹的软件,二是小额支付的智能储值卡,+,电子钱包有两种形式,2电子钱包的网络支付流程,利用信用卡的电子钱包的网络支付业务处理流程一般概括为如下步骤：,（1）客户到电子钱包支付银行申请一张相应信用卡，且在银行网站通过网络下载得到对应的电子钱包软件；支持该行电子钱包的网上商家也申请并且安装对应电子钱包服务器端软件。（2）客户在客户端成功安装下载得到的电子钱包软件，设置开包的用户名与开包密码，以保证电子钱包的授权使用。（3）客户向自己的电子钱包添加对应的信用卡（也可以使电子现金、电子支票）申请并且安装信用卡的数字证书。（4）客户使用计算机通过Internet连接商家网站，填写订单，提交订单，商家电子商务网站回送订单收到信息。（5）顾客检查确认自己的购物清单后，利用电子钱包进行网络支付（选择对应的信用卡，如长城借记卡）。,（6）如果经发卡用户确认后拒绝且不授权，说明客户从电子钱包中取出的这张信用卡上的钱不够用或者没有钱，客户可在单击电子钱包的相应项打开电子钱包，取出另一张电子信用卡或者使用另外一种电子货币（电子现金），重复上述操作。（7）发卡银行证明信用卡有效且经客户授权后，在后台专用金融网络平台上把相应资金从客户信用卡账号转移至商家收单银行的资金账号，完成支付结算，并且回复商家与客户。（8）商家按照客户的订单要求发货，同时商家或银行服务器端记录整个交易过程中发生往来的财务与物品数据，供客户电子钱包管理软件查询。,【小资料】网络支付交易金额增长近2倍，信用卡非法套现问题凸显,2008年是我国网络支付高速发展的一年。从交易金额来看，仅2008年第四季度（970亿元）就超过了2007年全年的交易额（966亿元），全年交易额达2743亿元，增速高达181%，远高于2007年的101%；从网络支付的用户数来看，2008年网络支付在网民中的渗透率首次突破20%，用户规模有望突破 6,000,万，国内最大的第三方支付平台支付宝公司宣布，截至2008年11月底，支付宝注册用户已经超过1.1亿（2007全年为6000万），日交易总额超过5.5亿元人民币，日交易笔数超过250万笔。08年底网上支付深度用户（月均使用一次网上支付）仅2000万，网民渗透率不足8%，深度用户规模发展潜力很大。2008年网络支付的发展呈现出第三方、信任化、差异化、社区化以及公益性等特点。2008年中国网络支付企业呈现马太效应，支付宝和财付通仍为行业领头羊，支付宝摆脱依附于淘宝支付工具的传统形象，2008年加速了其第三方拓展合作的脚步，先后与戴尔电脑、卓越亚马逊、巨人网络、深圳航空以及e龙等行业巨头开展合作；随着用户对网络支付的认知度和信任感不断提高，大宗物品（如京东商城）、奢侈品（如就要奢侈网）、保险卡（如保网）等更多商品在2008年首次进入了网络支付的范围，单笔支付金额正在实,现“从200到2000”的过渡；2008年网络支付企业争相提供差异化服务，向航空、金