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第七章 信用与保证保险,第一节 信用与保证保险 一、信用与保证保险的含义 1、信用保险：权利人向保险人投保债务人信用的保险。把债务人不能履行义务的风险转移给保险人,投保人都是权利人。,2、保证保险：是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己信用的保险。保险人代被保证人向权利人提供担保，如果被保证人不履行合同义务，导致权利人受到经济损失，由保险人承担赔偿责任。,首例开发公司成功投保住宅质量保证保险 中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司与南京市建邺区城镇建设综合开发总公司签订了住房质量保证保险协议书，同时收到预付20的保险费，向他们开发的“银河湾小区”提供了住宅质量保证保险。开发公司成功投保住宅质量保证保险在江苏省乃至全国均为首例,二、信用与保证保险的特点 信用和保证保险，均以债务履行为保险标的，均以债务人届期不履行债务为保险事故，差别仅在于投保人不同。在信用保险，投保人是债权人；在保证保险，投保人是债务人。,第二节 出口信用保险概述,一、出口信用保险的产生 1、出口信用保险的含义：是各国政府以国家财政为后盾，为本国企业在出口贸易、对外工程承包和对外投资等活动中提供风险保障的一种政策性支持措施，是WTO补贴和反补贴协议原则上允许的手段。出口信用保险与出口退税、出口信贷并列为三大支持出口的政策工具。,2001年12月，我国唯一承办出口信用保险业务的政策性保险公司中国出口信用保险公司正式揭牌运营，注册资本由国家财政预算安排。2005年止，该公司累计扶持的出口金额近400亿美元，累计理赔4亿美元。但我国出口商品投保率不到6%，远低于国外12%15%的投保水平。出口信用保险仍处于较低的水平，与经济、外贸的大幅增长不相符合。,为什么我国出口信用保险水平较低？1、保费率过高：为0.8%1%，出口到东欧、南美、非洲等风险较大的国家和地区，费率高达2%。如现行一年期的短期出口信用保险费率平均为1.5%左右，发达国家在1%以下。-出现保险责任事故，保险公司只负责80%90%，外贸公司自己承担10%20%。-保险机构还规定了许多苛刻的免责条款。,2、保险品种少，承保方式单一：如我国短期出口信用保险业务采用“统保”方式。就是要求出口企业就其一定时期或一定区域市场上的所有出口业务都一次性办理出口信用保险。,统保对保险机构：好处是风险分散，使出口商的优良业务与较劣业务均纳入保险范围之内。统保对外贸公司：不被认同。认为只有自身难以辨清风险的业务才需办理保险，寻求保险机构的支持。一些长期客户以及采用信用证付款方式(占我国出口总额的60%70%)出口收汇相当安全，不用投保。,专家建议：实行弹性收费 1、对连续多年无风险、信誉较好的企业，可适当降低费率；2、对自控能力较强、赔付率较低的企业可给予适当的降费或退返费用。3、政府可考虑在业务起步阶段给予一定的财政支持，如深圳市财政局对深圳出口信用业务保户给予保费30%的补贴，有效降低了出口企业的投保成本，促进了出口信用保险业务的发展。,二、出口信用保险的责任范围（一）商业风险包括：拖欠 破产 拒收,杭企拿到最大笔出口信用保险赔款（拖欠）美国买家以销售旺季未到、财务困难等为由，迟迟不付款，浙江天杰实业有限公司面临着资金不能回收的风险。在催款未果之后，申请索赔，收到了一笔金额为94.3万美元的赔款。是浙江信保成立近5年来在杭州地区金额最大的赔款。据查，美国买家的主营业务原为电器类产品，对线缆行业的盲目乐观驱使该买家从浙江天杰大量采购，但由于刚涉足该行业，买家的下游线缆销售网络建立尚不完备，造成大批线缆积压在仓库中无法销售。,（二）政治风险包括：进口管制 外汇管制 颁发延期付款 战争,三、出口信用保险的种类（一）短期出口信用保险(简称短期险)短期险承保放帐期在180天以内的收汇风险，有固定的保单和格式，用于以下列商业信用为付款条件的出口：付款交单(D/P)承兑交单(D/A)赊帐(O/A),D/P 付款交单（Documents against payment)是跟单托收方式下的一种交付单据的办法，指出口方的交单是以进口方的付款为条件，即进口方付款后才能向代收银行领取单据（如提单）。即期交单（D/P Sight）指出口方开具即期汇票，由代收行向进口方提示，进口方见票后即须付款，货款付清时，进口方取得货运单据。远期交单（D/P after sight or after date)指出口方开具远期汇票，由代收行向进口方提示，经进口方承兑后，于汇票到期日或汇票到期日以前，进口方付款赎单。,案例：D/P 远期托收的风险 国内 A 公司与印度 B 公司签订 50 多万美元的出口合同并投保信用险，保险公司批准该印度买家信用限额为 DP90 天 USD400000。A 公司只收到 2 万多美元，其余货款逾期未付。A 公司向保险公司提出索赔，经海外调查发现，A 公司在印度的代收行 CANARA BANK 存在违规业务操作，DP 条件项下未收款就擅自放单，造成保户收汇损失。,本案启示：向银行咨询，选择信誉卓著的银行作为代收行，以避免银行信誉欠佳造成风险。D/P 远期托收业务有风险。如目前有些国家如北欧、拉美国家一直将 D/P 远期作 D/A 处理，两者在这些国家法律上的解释是一样的，操作也相同。UPC522也不提倡远期D/P。,托收统一规则（UPC522）跟单信用证统一惯例 UCP500条款,D/A 承兑交单(Documents against Acceptance)是在跟单托收方式下，出口方（或代收银行）向进口方以承兑为条件交付单据的一种办法。所谓“承兑”就是汇票付款人（进口方）在代收银行提示远期汇票时，对汇票的认可行为。承兑的手续是付款人在汇票上签署，批注“承兑”字样及日期，并将汇票退交持有人。不论汇票经过几度转让，付款人于汇票到期日都应凭票付款。,赊帐(O/A)欧美企业平均8090采用赊销贸易，我国企业目前平均赊销率不到20。国内一些出口企业不敢采用非信用证结算方式，白白丧失了不少贸易机会，使我国外贸出口面临严峻挑战。,信用证（letter of credit简称L/C），分为光票信用证和跟单信用证。前者如旅行信用证，受益人仅凭汇票或收据就可以获得付款；后者则规定受益人必须提供一定的货运单据才能获得付款。外贸上提的信用证一般都是跟单信用证。,案例：某信保公司接到5家被保险人对巴西买方F（巴西国内主要农药供应商之一）拖欠货款的通报，拖欠总金额近620万美元（5家平均损失超过120万美元)。5家被保险人分别以D/A或OA支付方式，180-240天支付期限出口生产甲胺磷所需的中间体-精胺。甲胺磷是巴西前两大农产品棉花和大豆种植所需的主要杀虫剂。,F出现财务困难并拖欠货款的主要原因：1、2005年，巴西南部（大豆、棉花主要产区）严重干旱，导致产值下降30%；2、2005年巴西货币雷亚尔升值近18%；3、F的下家，主要是当地农场主，拖欠应付农药款；4、F内部经营管理出现失误。,本案启示：1、精胺作为中间体由于用途单一、市场规模小，目前仅我国和印度仍在生产，且我国是精胺的主要生产国。一旦巴西和部分非洲国家也宣布禁止使用甲胺磷，包括各保险人在内的所有中国精胺供应商将面临市场消失、货无销路的风险。,2、农药销售具有地区特殊性，以巴西为例，农药的终端用户一般是农场主，农场主在每年播种季节到来前与农药供应商签订购销合同，农药供应商在喷洒期前提供农药，农药款的支付期限一般为半年以上至一年。但是，农场主以产量、市场价格、汇率变动等理由要求降价或延期支付的情况时有发生。本案中，2005年巴西遭遇罕见的干旱，造成农产品产值大幅下降，农场主无法实现预期销售收入，拖欠农药供应商农药款，最终导致农药企业资金困难，难以偿付对外欠款。F也受到大环境影响，无力按期付款。,（二）延长期出口信用保险 可视为短期出口信用保险的延续。承保信用期限在180天到2年之间的货物出口贸易，适用于汽车、机械工具等半资本性货物的持续出口贸易。,（三）中长期出口信用保险(简称中长期险)适用于建筑、造船、车辆类产品、承包工程类和海外投资类（如以BT、BOT、BOO或合资等形式在境外兴办企业）等。该类货物的出口，没有持续性的交易，保险公司设计不同的保单，采用不同的费率。没有固定的保单格式和固定的保单条款内容。,特别提示：如出口成套设备或机电产品国产化比率应不低于70%，船舶及车辆类产品的国产化比率不低于50%；目前，对于工程承保项目，中国信保放宽了国产化比率的要求，而代之以国家利益的综合考虑。,BT：Build-Transfer，建设移交 BOT：BuildOperateTransfer，建设经营移交BOO：Build-Own Operate，建设拥有转让，承包商根据政府赋予的特许权,建设并经营某项产业项目,但是并不将此项基础产业项目移交给公共部门。,（四）出运前风险 案例：A公司同阿联酋B公司签订价值160万美元的机器设备出口合同，A发现合同约定分批装运，而信用证不允许分批装运。A要求B公司修改信用证。此时阿联酋的投资环境发生巨大变化，B公司已无意继续履行合同，以各种借口拒绝修改。最终，A未能安排出运，该机器设备是依据客户要求订制，转卖难度很大，占压A公司大量流动资金，产生了高额利息损失。,（五）特定出口信用保险 保险机构根据被保险人的特别请求，经双方协商，对保障范围、条件等作适当的修改和补充的信用保险。承保对象是复杂的大宗项目，如对外工程项目、成套设备项目等。,第三节 出口信用保险实务 一、短期出口信用综合保险（一）适用范围,（二）责任范围 出口信用保险一般承保商业风险和政治风险，有的也承保汇率变动风险。,1、商业风险 商业风险是指完全由于买方自身的商业信用产生的风险，即由于进口商的责任而不能如期偿付货款的风险。主要包括：买方破产 拒收货物、拒付货款 长期拖欠货款等。,案例：国外买方破产 04年9月，大连公司向国买方公司出口货物，合同金额32万美元，结算方式为OA60天。公司投保了短期出口信用保险。货物刚刚抵达目的港，公司就收到了公司托管人的破产保护通知。04年12月，经过信保总部在国追偿渠道的多次斡旋，公司最终成功将价值32万美元的货物从破产托管人处取回，并联系国当地买家以28万美元的价格转卖，最终收汇损失仅万美元。05年1月4日,辽宁信保对公司最终出运损失4万美元承担了保险责任，缓解了企业资金紧张的压力。,案件启示 1、投保出口信用保险可以有效规避国外买方破产风险。2、通力合作，积极减损 出险后，公司及时报损，与信保公司通力合作，将收汇损失降低到最小程度，有效地推进了案件处理进程。,案例：拒收拒付 2008年初，国内数家被保险人同时向中国信保报损，涉案买家为美国纽约州的A公司，涉案金额近500万美元，交易方式为D/P（付款赎单）即期，出险原因为A公司拒收货物（服装鞋帽）。中信保经调查发现，A公司主营运动品牌的服装鞋帽，客户群体主要集中于美国低端市场。A公司拒收原因是美国消费品市场低迷不振，导致其原定于圣诞节期间的销售计划无法达到预期水平，因此库存积压，无法按时付款提货。,2、政治风险 政治风险是指买卖双方均无法控制的特别风险。实行外汇管制,限制汇兑 实行进口管制,禁止该类商品进口 进口许可证被撤销 颁布延期付款令 发生战争,动乱,骚乱,暴动等 买方所在国或任何有关第三国发生非常事件,如大范围自然灾害等致使买方无法履约.,案例:内战 青岛海尔与乌克兰客户签约，共发货190多万美元，2000年下半年由于乌克兰国内危机，付款开始拖延，欠款达69万美元。,案例：外汇管制 2001年8月国内A公司与阿根廷一家公司签订了彩电散件出口合同。阿根廷国内发生经济动乱，外汇管制，买家付款延期。,案例：反倾销 05年12月26日，A公司出口一批40瓦日光灯管到中东某国B，每支约0.27美元，总金额USD41250，A公司于06年3月30日出运这批货物并投了保。5月10日货物到达该国。B来电称，该国贸工部对中国产日光灯管实施反倾销，每支灯管加征0.44美元的临时反倾销税。进口灯管的成本上升162%，这样的价格根本无法在该国市场上销售，B要求退货。,A公司与B多次交涉，拖到7月3日，才向中国信保报损。经核算，如将该批货物运回国内处理，滞港费、运费以及货物折价的损失合计达5.5万美元，已超过货物原值，只能弃货。中国信保同意弃货，以反倾销政治风险为致损原因，按货物原值USD41250定损。8月2日，中国信保向A公司支付赔款33000美元。,案件启示：1、世界各国的出口信用保险机构中，只有中国信保将反倾销、特保列为政治风险，目的就是促使中国企业积极应对越来越频繁的贸易磨擦。,2、本案中，进口国贸工部早在05年12月就发布公告称对中国产日光灯管进行反倾销调查。06年4月23日调查结束，征收反倾销特别关税。A公司如能及早关注到反倾销调查这一预警信息，完全有可能避免损失。（预警信息在各级外经贸部门网站、行业协会网站上都能查到）。,3、遇到买家拒收的情况，应该当断则断、力争主动。本案中，A公司在买方明确拒收后两个月时间迟迟不采取果断措施，致使货物滞港费用超过了货物本身的价值，最终被迫弃货,损失惨重。,什么是特保？“特保”是“特定产品过渡性保障机制”和“特殊保障措施”的简称。中华人民共和国加入WTO议定书第16条：中国产品在出口有关WTO成员国时，如果数量增加幅度过大，以至于对这些成员的相关产业造成“严重损害”或构成“严重损害威胁”时，那么这些WTO成员可单独针对中国产品采取保障措施。“特保”实施的期限为2001年12月11日至2013年12月11日。,（三）除外责任 3、由于汇率变动引起的损失,特别提示：很多国家开设了外汇保险机构，承保外汇汇率风险。国际经济交易者就可以利用这类保险服务避免外汇风险。如：英国的出口信贷保证部 荷兰的信贷保险有限公司 美国的进出口银行等等。,人民币升值对我国的负面影响人民币在2008年头3个多月，就升值了近4%，这种几乎每月1%的升值速度，可用疯狂来形容，它意味着中国出口产品的价格几乎每个月都上升1%，中国出口企业将因人民币升值而逐渐失去竞争力，迫使大量工厂关门、工人失业。,3月10日，海关总署公布，2月份中国实现贸易顺差85.6亿美元。这一数据较一月份的194.9亿美元大为降低，仅比去年同期增长6.5%。而在出口大省广东，东莞等部分出口企业集中的地区，出现了一些工厂人去楼空的现象。,（四）被保险人的义务,二、出口信用保险全额投保,三、出口信用保险的责任限额（一）保单的最高赔偿限额,（二）买方信用限额 1、什么是限额？限额是指出口信用机构对每一个单独买方 所设定的最高保险额度,举例：我国某出口公司为美国的一个进口商申请了20万美元的买方信用限额。在一次出口价值30万美元的货物时，出口商遭受了25万美元的收汇损失。则出口信用保险公司承担的最大赔款金额是（）。A、125万美元 B、20万美元 C、25万 D、30万美元,2、核定限额包括哪些内容？国别风险分析买方资信调查买方风险分析与评估买方总限额评定审批有效信用限额,3、中国信保的国家风险（也称政治风险）是如何分类的？按客观性原则，采用内部分类法和外部分类法、定性与定量分析，提炼出能综合反映特定国家的国家风险的特征指标并进行量化处理；利用现代计量经济学和统计分析方法建立国家风险分类模型，计算国家风险评分值，据此进行分类。,4、中国信保的国家风险参考评级分为几个级别？分9个级别，分别标示为1、2、3、4、5、6、7、8、9，风险水平依次增高。第9类国家是不保国家,对于中国企业而言：瑞士等国家风险最低，在中国信保9级评估体系中其参考评级为1级；刚果（金）和津巴布韦等国的国家风险最高，在9级评估体系中参考评级为9级，,中国最主要的贸易伙伴美国、日本、新加坡、德国、荷兰的国家风险在9级评估体系中居于2级（风险较低）；韩国的国家风险参考评级为4级（风险居中下水平），俄罗斯为7级（国家风险较高），,中国周边邻国：印度国家风险参考评级为5级，越南、巴基斯坦和哈萨克斯坦均为6级，老挝为7级，缅甸为8级，均属国家风险水平显著之列。,目前对于中国企业而言：国家风险水平相对较低（即14类）的国家（地区）以欧美国家为主，约占国家(地区)总数的25%；国家风险水平较高或显著（即58类）的国家(地区)则占近70%，它们之中以地处亚洲、非洲、拉丁美洲和东欧等地区的新兴市场国家为主；国家风险水平最高的第9类国家(地区)仅占5%左右。,（三）被保险人自行掌握的信用限额,刻不容缓的“巨灾险”巨灾保险制度，是指对由于突发性的，无法预料、无法避免且危害特别严重的，如台风、暴雨、洪水、地震和海啸等所引发的灾难性事故造成的财产损失和人身伤亡，给予切实保障的风险分散制度。该制度的建设需要法律保证，如制定颁布地震保险法、洪水保险法等。,针对这类意外的巨大灾难，商业保险公司很难独立承担损失。国际上通行的做法是建立政府支持下的巨灾保险制度，合作设立地震保险基金，予以财政支持和税收方面的优惠，并再通过国际保险公司寻求风险的分摊，而非通过商业化的运作来推动地震险。,我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，联合国统计,世界范围内54次最严重的自然灾害有8次发生在我国,据民政部统计,近10年来我国每年自然灾害造成的直接经济损失都在1千亿元以上,常年受灾人口达到2亿多人次。,5.12汶川地震中，投保率低和地震除外责任大大减少了保险业对本次地震的赔付。据估计，地震重灾区人身险覆盖率仅为10%，远低于全国15%的水平。同时，地震在财险主险合同中属于免责条款，只有部分保单（如企财险和工程险）以附加险承保。财险赔付主要取决于有多少保单附加了地震险。,目前我国还没有单独承保地震引起意外伤害的保险，一般寿险里不单独涉及地震的内容。据了解，地震附加险是2000年7月经国家保监会批准设立的，收费标准是主险的10%。一方面由于承保风险太大，保险公司一般也不主动向客户推荐地震附加险；另一方面，由于收费较高，很多投保者在选择险种时也会主动避开地震附加险，这样一来，地震附加险形同虚设。,数据显示，在遭受自然灾害时，我国的保险赔偿仅5，而全球这一数据的平均水平为36。以08年初冰雪灾害为例，由于没有巨灾险，1516.5亿元的巨额经济损失，预计保险公司仅可赔付35.19亿元。,地震等巨灾保险的缺失，历来的经济损失主要依靠国家财政救济和各方捐助，但这毕竟是杯水车薪。灾后政府不得不承担大部分灾害补偿责任，同时，百姓的财产又很难得到合适的补偿，造成灾后百姓重建的沉重负担。,四、出口信用保险的定额核赔 买方被宣告破产或丧失偿付能力后即可定损核赔；其他原因引起的标的损失,保险人还要视不同情况规定一段观察期,期满,保险人才予以定损核赔 该观察期在出口信用险中称为定损核赔等待期，从1个月到6个月不等.,案例：06年末，方先生为巴西A公司生产40万美元的棉袜。07年1月20日完成办理了货物出口手续，投了保。与巴西A公司已有过几次成功的交易，方先生对该公司比较放心。过年期间，因私人事务繁忙，方先生电话询问货物收发情况和发收款事宜，对方以资金需要周转等原因多次拖延了付款时间。方先生虽有所怀疑，由于正处春节，没有多做纠缠。2月25日春节过完，工厂恢复生产，传来了巴西A已于1月23日宣布破产，无法支付货款。方先生向保险公司索赔，被拒。巴西公司破产已经超过一个月，超过了理赔期。,本案启示：对于买方无力偿还债务造成的损失，不得晚于买方被宣告破产或丧失偿付能力后的1个月告知保险公司，否则保险公司视同出口商放弃权益，有权拒赔。方先生规范的做法是，发现买方有信誉问题，在应付日后15日内未付，应及时向保险公司上报可能损失通知书，并采取一切可能措施减少损失。,第五节 保证保险概述 保证保险的本质是一种担保。举例：建筑工程承保合同的保证保险 工程承包人同工程主签定一项工程承包合同，工程主要求承包人提供保证保险单，在承包人不能如期交工时，保险人作为保证人应给予工程主经济补偿。保险人在出具保险单前，要求承包人提供反担保，在赔付工程主的赔款后，有权向承包人追回损失。,一、保证保险的特征（一）保险人承担附属性责任 举例：甲、乙双方订立了一份借款合同，由丙作为乙的保证人。合同约定乙应在2004年8月31日前向甲偿还借款，但乙未能如期履行合同，这时甲()。A应先对乙提起诉讼或仲裁，并就乙的财产依法强制执行，仍不能满足债权时，才能要求丙承担保证责任 B只能要求丙承担清偿责任 C可以要求乙承担违约责任，也可以要求丙承担保证责任 D在丙同意的前提下，可直接要求丙承担保证责任,（二）涉及三个方面的关系 保证人-保险人 被保证人-义务人 被保险人-权利人,（三）被保证人须提供反担保 保险人在赔偿债权人损失后，有权向被保险人即债务人追偿。,保证保险和信用保险的区别,（1）保证保险通过出立保证书来承保；信用保险是通过保险单来承保。（2）保证保险是被保证人借保险人的信用，向权利人提供担保；信用保险是权利人直接向保险人投保，要求保险人担保被保证人的信用。,（3）在保证保险中，义务人只是为了获得向权利人保证履行义务的凭证，而并没有发生风险的转移，履约的全部义务仍然由义务人承担，保险人收取的保费相当于一种担保费；在信用保险中，被保险人缴纳保费是为了把可能因义务人不履行义务而使自己受到的损失风险转嫁给保险人。,二、保证保险承保的责任范围（一）保证保险承保责任的类别 确实保证保险 我国目前开办的确实保证保险业务范围小，涉及的险种也较少，主要有：分期付款买卖保证保险 质量保证保险 住房消费贷款保证保险 汽车消费贷款保证保险等,19982003年我国的汽车消费贷款保证保险概况 1998年汽车消费信贷升温，所有的银行都开展了汽车消费贷款业务，与之相配的是保险公司的“车贷险”，以争夺庞大的汽车消费这块蛋糕。根据银行与保险公司之间的协定，购买汽车贷款履约保证保险是购车人获得银行贷款的必要步骤，为的是帮助银行规避信贷风险。保险公司会派人调查贷款人的申请资信，保险合同一旦签订后，如果借款人不能按约还款，保险公司必须承担弥补银行损失的责任。,2003年拥有我国车贷险市场份额高达80%的中国人民财产保险股份有限公司宣布：在全国范围内停售汽车贷款履约保证保险。同时，平安产险、太平洋产险、华泰保险也停止在南方一些城市的车贷险业务。,2003年第一季度，广州地区各财险公司车贷险平均赔付率高达135.57%，个别公司的赔付率竟达到400%，各家公司开办的车贷险几乎全部处于亏损状态。巨大的风险使得保险公司不得不放弃车贷险。,个人信用制度严重缺失“既没有个人信用等级，银行贷款审查又不严格，经销商只关心车卖出多少，自然，所有的风险都由保险公司一家承担了。”北京的一位保险业资深人士说。,忠诚保证保险：是指保险人即保证人对雇佣合同之债务人即被保证人违反保险合同中规定事项给被保险人即权利人造成损失负赔偿责任的保险。,案例：雇员忠诚保证保险拒赔案 广州一家公司策划在上海某百货商场举办护肤用品专柜特卖活动月。一天，该公司急需将20箱护肤用品、价值五万多人民币的货物从公司驻沪办事处运往商场。当时公司专用送货车辆均已外出，活动现场又急等要货。业务员便安排推销员A叫一辆出租车送货，数小时过后，在商场门口接货的人员却始终未见推销员A的踪影。该公司事后根据投保的雇员忠诚保证保险向保险公司索赔。保险公司调查取证，发现该公司在雇佣推销员A时，未对其受雇前情况作必要的查询，拒赔。,（二）确定被保证人违约责任的标准 过错责任原则:是指只有在基于故意或过失侵害他人的权利和利益，并且造成了损害的情况下，行为人才承担损害赔偿责任。过错、违法行为、损害事实和因果关系四个要件。,无过错责任原则：产品侵权责任、高度危险作业责任、环境污染责任、动物致害责任以及机动车驾驶人造成非机动车驾驶人或者行人的道路交通事故责任、工伤事故责任，为无过错责任的侵权行为。这些侵权行为无论行为人有无过错，只要具备了违法行为、损害事实和因果关系的要件，就构成侵权责任。,四、保证保险的种类（一）确实保证保险是以被保证人（义务人）有履行合同的意愿和能力为标的的保险。当被保证人不履行或不能履行义务使权利人（被保险人）遭受损失时，由保证人（即保险人）负担赔偿责任。,（二）忠诚保证保险 承保的是一种诚实信用风险。对雇主或单位因其雇员或工作人员的不诚实行为，如盗窃、贪污、欺诈财物、伪造文书票据等受至的经济损失，由保险人负责赔偿。这种保险的被保险人是雇员，本应由雇员投保，但实践中大多都是由雇主投保。,第六节 投资保险（政治风险）一、投资保险的概念 2007年我国非金融类对外直接投资达到187.2亿美元。截至2007年底，我国累计非金融类对外直接投资达到920亿美元。跨国投资中，企业面临的风险种类繁多且日趋复杂，比如政治风险、监管风险、市场风险、操作风险等，其中政治风险是投资者首要考虑的风险。政治风险主要有-征收、汇兑限制、战争及政治暴乱、政府违约等。,二、投资保险的承保责任范围和期限 1、战争及政治暴乱-指东道国参与的任何战争或者在东道国内发生的革命、内战、叛乱、暴乱及政治性的大规模骚乱和恐怖活动。如：近年来的伊拉克战争、黎以冲突、部分非洲国家的内战等都导致了众多投资者的巨额损失。,2、征收-东道国政府对投资企业采取的国有化、没收、征用或其他歧视性的行为，导致投资者丧失投资权益。如：2006年和2007年相继发生的玻利维亚和委内瑞拉石油行业国有化事件就是征收风险的典型表现。,2006年和2007年的玻利维亚和委内瑞拉石油行业国有化事件为了确保石油利润能够更多地为国民享有，而不是落入西方石油公司腰包，近年来拉美地区掀起一股石油产业国有化浪潮。,根据委政府的国有化计划，该国最重要的奥里诺科重油带（奥里诺科重油带面积约为5.5万平方公里，估计该地区蕴藏约2350亿桶）外资控制项目必须转为由委国家石油公司控制的合资项目，而且委方股份不低于60。2007年5月，委政府向西方石油公司发出“最后通牒”，要求这些公司在6月26日之前决定是出让股份，还是退出委石油市场。,美国石油巨头埃克森美孚和康菲石油公司2007年7月日表示，拒绝作为小股东继续参与委内瑞拉石油开发。这标志着这两家石油公司将退出委内瑞拉石油市场。此前，西方大石油公司垄断了该地区石油开采。通过国有化措施，该地区个主要开发项目中，委石油公司的控股比例将分别为、和，其余股份由当天签署协议的家外国公司分别持有。,3、汇兑限制，指东道国政府采取行动，造成投资者无法将投资收益兑换为可自由兑换货币或无法将可自由兑换货币汇出东道国。如：2002年，金融危机迫使阿根廷政府出台“国家危机与汇兑制度改革法案”，直接引发了汇兑限制风险。,4、政府违约，指东道国政府非法解除与投资项目相关的协议，或者非法违反或不履行与投资者签订的合同。如：亚洲金融危机期间印尼政府取消了十几个外商电站项目的特许权协议，投资者损失惨重。,案例：海外投资股权保险 K公司拥有中亚某国某油田的勘探开发许可权，其股东为注册在英属曼岛的A公司和注册在该中亚某国的T公司，各占股50%。中国的ZH公司、SP公司联合收购了A公司100%股权，从而获得该油田50%的权益，并参与该油田的开发生产和经营。其中，ZH公司的投资总额中30%为自有资金，70%从中资某银行贷款。中国信保通过海外投资股权保险产品为ZH公司全部收购投资提供了征收、战争、汇兑限制和政府违约风险保障。,案例：海外投资保险帮企业融资 我国某省黄金集团公司和南美某国矿业公司达成合作意向，参与该国某金矿的投资和运营。项目总投资1322万美元，其中自有资金投入397万美元，其余925万美元需要银行贷款。而银行认为，该国是发展中国家，近年发生多次罢工，经济受到冲击，且在外汇兑换方面，由于储备下降，曾实施过汇兑限制，不同意提供信贷。该黄金集团向中信保提出投保海外投资保险，信保对该项目进行了细致、深入的风险评估，认为该项目有优质的投资价值，风险在可控范围之内，为该公司提供了征收、汇兑限制、战争风险的海外投资保险，该公司因此获得了925万美元的贷款支持。,四、投资保险的理赔1.赔偿期限的规定.由于各种政治风险造成的投资损失有可能在不久后通过不同途径予以挽救,损失发生与否需经过一段时间才能确定,因此,投资保险有赔偿期限的规定.,我国投资保险的赔偿期限是:战争,类似战争行为,叛乱,罢工及暴动,在提出财产损失证明后或被保险人投资项目终止6个月后赔偿。政府有关部门的征用或没收,在征用,没收发生满6个月后赔偿.政府部门汇兑限制,自被保险人提出申请汇款3个月后赔偿.,2.在赔偿金额方面的规定:投资发生保险责任范围内的损失时,保险人根据损失金额按投资金额与保险金额的比例赔付,保险金额最高占投资总金额的90%.被保险人所受损失被追回,由被保险人和保险人按各自承担损失的比例分摊.,举例：企业H到印尼投资900万美元,向国内某保险公司投保投资保险,保险金额按已投资额的90%计,为810万美元.保险期间,因印尼发生骚乱损失500万美元，被保险人提出索赔并提供了财产损失证明.问：(1)6个月后,保险公司应赔偿H多少？(2)两年后,保险公司将H企业的损失400万美元如数追回,保险公司应如何处理？,回答：(1)H获得的损失赔偿金额=50090%=450(万美元)(2)H应获追回的损失=40010%=40(万美元),