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第五章 财产保险,第一节 财产损失保险 第二节 责任保险 第三节 信用保证保险,第一节 财产损失保险,一、普通财产保险 普通财产保险是在火灾保险的基础上发展形成的。保险标的包括各种不动产和动产；承保风险在火灾的基础上扩展到多种自然灾害和意外事故；赔偿范围既包括财产直接损失，也包括有关费用，还可承保利润损失。（一）普通财产保险的保障内容及其特征 1.保险标的 包括各类企事业单位和家庭的各种不动产和动,产。这些保险标的的特点是置放于固定场所，处于相对静止状态。2.保险金额 一般以投保时财产的实际价值为依据确定保险 金额，实际价值应通过评估确定，也可按照账面价 值、重置价值确定。3.保险责任 承保各种自然灾害、意外事故造成保险财产的 直接损失和施救费用。4.保险期限 一年内的定期保险，期满续保，重新订约。,5.保险费率 影响保险财产损失率及费率的因素主要有：承保风险种类；建筑物结构及其风险等级；财 产占用性质；地理位置；投保人防灾设施以及以往损失记录。根据普通财产保险险种，费率主要分为（法人）财产保险费率和家庭财产保险费率。6.赔偿方式 财产保险一般按比例责任赔偿方式计算赔款；家庭财产保险一般按第一损失（危险）赔偿方式计 算赔款。,（二）普通财产保险的主要险种 1.财产保险（property insurance）适用于各类企业、事业、机关团体等法人组织。根据承保责任范围不同，财产保险险别分为：（1）基本险。承保火灾及相关风险、有关意外事故和施救费用。（2）综合险。在基本险基础上扩展了洪水等多种自然灾害。（3）附加险。可以附加盗窃险、地震险等。2.利润损失保险(loss of profits insurance)也称营业中断险，是企业财产保险的一种附加,险，承保由于火灾和其他自然灾害、意外事故造成 保险财产受损引起营业中断，使被保险人遭受的利 润损失以及仍需开支的必要费用等间接经济损失。利润损失险的保险金额是按企业上年度销售额 或营业额加上本年度业务发展趋势和通货膨胀因素 为基础，计算本年度预期毛利润额来确定的。3.机器损坏保险（machinery breakdown insurance）适用于所有安装验收完毕并转入生产运营的机 器设备及配套设施。保险标的包括各类机器、工厂 设备、机械装置等，如发电机组、电力输送设备、,生产机器和附属设备。保险金额不论机器新旧程度 一律按重置价值确定。保险责任不是自然灾害及一 般的意外事故，而是机械电气事故与人为事故，包 括设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工 人和技术人员操作失误或恶意行为等。企业财产保险已将机器设备作为固定资产一并投保，其保险责任是多种自然灾害和意外事故；由于机器设备还会面临机械电气事故与人为事故，所以又有机器损坏保险专门承保这种特殊风险。因此，企业投保财产保险并不能代替机器损坏保险。,4.家庭财产保险（family property insurance）是以城乡居民家庭的房屋和其他家产为保险标 的的一种保险，其特点是业务分散，承保多种自然 灾害和意外事故造成保险财产的直接损失以及施救 费用。另外，可以加保盗窃险、地震险等附加险。二、运输保险（transportation insurance）以各种运输工具和运输货物为保险标的，承保 其在运输过程中因自然灾害、意外事故和外来风险 所致财产损失以及运输工具第三者责任的保险。,（一）运输保险的特征 1.保险标的的流动性与定值保险合同 货物在移位过程中受不同市场价格的影响，价 值容易发生变化；运输工具在保险期间也可能因为 维修而发生价值变化；所以，运输货物保险和一些 运输工具保险一般采用定值保险合同承保和理赔。2.承保风险较多，责任范围较大（1）承保风险：普通财产保险承保的一般自 然灾害和意外事故；运输过程中特有的风险，如 车辆倾覆、船舶沉没、飞机坠落、碰撞、搁浅、触,礁等；外来风险，主要是货物可能发生的偷窃、破碎、受潮受热、串味、渗漏等风险。（2）赔付范围：财产损失，包括单独海损与共同海损；有关利益，包括运费、预期利润、施救费用、救助费用等；第三者责任，如汽车第三 者责任、船舶碰撞责任等。3.影响保险财产损失率及费率的因素较多 这些因素主要包括：运输工具的种类、用 途、座位或吨位、使用年限、行驶区域等；驾驶 人员的年龄、性别、职业、驾龄、以往肇事记录等,；货物的特性、运输方式（陆运、海运、空 运、大陆桥运输、国际多式联运等）、投保险别 等。根据这些因素制订各险种的费率表和费率调整 系数。4.异地出险现象 由于保险标的的流动性，许多运输保险事故往 往发生在异地，保险理赔通常采用委托查勘理赔 代理检验、理赔的方式处理赔案。5.保险期限采取多种形式 船舶保险期限主要采用定期保险；货物运输保 险期限主要采用航程保险；而且，货运险通常采用,“仓至仓”责任期限，是空间与时间的双重限制。6.代位追偿经常发生 运输保险中的货主在与保险人签订货物保险合 同的同时，也与承运人签订有运输合同，根据运输 合同，承运人对运输过程中的货物负有管理责任。当货物损失既属于保险责任范围又属于承运人责任 时，例如，由于承运人配载不当导致货物串味，由 于承运人管理不善导致货物被偷窃或发生火灾损失 等，保险人在赔偿了被保险人损失后通常要依法向 承运人追偿。根据“有根有据，合情合理”的追偿原,则，保险人应熟练掌握不同运输方式下相应的有关运输法规和有关提单的国际公约，以保证追偿工作的有效性。（二）运输保险的主要险种 1.国际运输货物保险（1）险种与险别。国际运输货物保险是以我国 进出口贸易货物作为保险标的的保险，其险种与险 别如下：,基本险,海洋运输货物保险平安险、水渍险、一切险 海洋运输冷藏货物保险 海洋运输散装桐油保险陆上运输货物保险陆运险、陆运一切险航空运输货物保险空运险、空运一切险邮包险邮包险、邮包一切险,附 加 险,普通附加险,偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂玷污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破裂险、锈损险（共11种）,特别附加险,交货不到险、进口关税险、舱面险、拒收险、黄曲霉素险、出口货物到香港或澳门存仓火险责任扩展条款（共6种）,特殊附加险 战争罢工险,海洋货运险的险别按保险责任区分为：平安险（Free from Particular Average，FPA）责任范围包括8个方面，主要负责恶劣气候等自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损，由于运输工具遭受搁浅、触礁等特定意外事故造成货物的全部或部分损失、共同海损、施救费用、救助费用等。水渍险（With Particular Average，WPA）的责任范围是在平安险基础上，扩展承保恶劣气候等特定自然灾害造成货物的部分损失。一切险(All Risks)责任范围包括了平安险和水渍险的所有责任，还扩展承保11种外来风险造成的货损。,普通附加险承保的外来风险多与各种货物的特 性有关；特别附加险往往同政治、国家行政管理以 及一些特殊的风险相关联；战争、罢工险承保战争 或类似战争行为以及罢工行为造成货物的直接损 失，这类风险的损失幅度较大，规律性难循。（2）投保人与被保险人。在国际上，货物运输 保险是由出口方投保还是由进口方投保，通常由贸 易合同明确规定，并包含在贸易价格条件（贸易术 语）中。根据国际商会1990年国际贸易术语解释 通则，贸易术语分为13种，其中，最常用的有 CIF、FOB、CFR（C&F）三种。贸易双方一旦商定按,某种价格条件成交，则相应的保险、运输等手续、费用和风险承担问题须按该价格条件规定办理。在 CIF、FOB、CFR三种价格条件下，其共同之处都是 在出口方装运港船上交货，交货以后风险则转移至 买方，但是，这三种价格条件含义有别。若买卖双 方商定按CIF价格条件成交，由于价格中含有保险 费，海洋运输货物保险按规定由卖方投保并承担保 险费，买方为被保险人；若买卖双方商定按FOB价 格或CFR价格成交，由于价格中未包含保险费，海 洋运输货物保险按规定由买方投保并在价格以外另 行支付保险费，买方同时为被保险人。,2.国内运输货物保险 按照运输工具的不同，国内运输货物保险分为 水路运输货物保险、铁路运输货物保险、公路运输 货物保险、航空运输货物保险四种。根据保险责任 范围的差别，国内水、陆运输货物保险都分为基本 险与综合险两种险别；基本险主要承保特定自然灾 害和意外事故造成的货物损失以及施救费用。综合 险是在基本险基础上，扩展承保外来风险所致货物 损失。国内航空运输货物保险的责任范围类似于 水、陆运输货物保险的综合险，承保飞机遭受碰 撞、坠落、失踪（在3个月以上）等意外事故导致,的货损和货物遭受火灾、爆炸、雷击等特定灾害事 故损失以及破碎、渗漏等外来风险所致的货损。3.船舶保险 船舶保险分为远洋船舶保险和国内船舶保险，二者在险别及其责任范围等方面比较类似。远洋船 舶保险是以国际运输的船舶、有关利益和碰撞责任 作为保险标的的一种保险。我国的远洋船舶保险依 据责任范围分为全损险（Total loss Cover）和一 切险（All Risks Cover）两种基本险别。全损险 主要承保海上自然灾害和意外事故、来自船外的暴 力盗窃或海盗行为、抛弃货物、船员疏忽或过失等,风险造成船舶的全部损失，包括实际全损和推定全 损。一切险是在全损险基础上，扩展承保全损险责 任风险造成船舶的部分损失、共同海损、救助费 用、施救费用以及碰撞责任。投保人在投保船舶全 损险或一切险的前提下，可以加保船舶战争、罢工 险这一特殊附加险。4.飞机保险 飞机保险是以国际、国内航线飞行的飞机和有 关责任作为保险标的的保险。飞机保险的险别和责 任范围如下：（1）机身险。承保飞机机身及其零备件发生碰,撞、爆炸、失火、失踪等风险造成的全部或部分损失以及因自然灾害和意外事故引起的飞机拆卸、重装和清除残骸的费用。（2）第三者责任险。承保航空公司因飞机意外失事造成飞机以外公众的财产损失和人身伤亡在法律上应负的损害赔偿责任。（3）旅客责任险。承保航空公司因飞机发生意外事故造成飞机上旅客人身伤亡和行李损坏、丢失或延迟送还所造成的损失依法应负的赔偿责任。国际航空承运人对旅客的赔偿责任按国际民航公约的规定执行；国内航空承运人对旅客的赔偿责任一般,由所在国家的航空法律规定。我国现行旅客责任保险由航空公司向商业保险公司投保。（4）战争和劫持险。它是飞机保险的附加险，主要承保由于战争、劫持、敌对行为、武装冲突，第三者恶意破坏等风险造成的飞机损失以及由此引起的被保险人对第三者或旅客应负的法律责任。5.机动车辆保险 以汽车、拖拉机、摩托车等机动车辆和第三者 责任为保险标的的保险。在大多数国家，汽车保险 中的第三者责任险实行法定保险，以利于维护受害 者的利益和保证法律赔偿责任的贯彻执行。根据我,国2004年5月1日起施行的中华人民共和国道路交 通安全法规定，我国对机动车辆第三者责任保险 也实行法定保险（简称交强险）。由于交强险只能 提供基本保障，还需要商业车辆保险作为必要补充。商业车辆保险险种包括：（1）车辆损失险。承保车辆本身因自然灾害、碰撞及其他意外事故所造的损失以及施救费用。（2）第三者责任险。承保被保险人或其允许的 合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故造 成第三者的人身伤害或财产直接损毁，依法应由被 保险人承担的经济赔偿责任。,（3）附加险。包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃破碎险、车身划痕损失险、车辆自燃损失险、油污污染责任险、不计免赔率特约险等附加险。三、工程保险（project insurance）以建筑、安装工程和科技工程中的各种财产和 第三者责任作为保险标的，承保其在施工期间因自 然灾害、意外事故和人为过失造成的财产损失以及 第三者责任。（一）工程保险的特征 1.保险标的价值的变动性,在建工程在施工过程中始终处于一种动态过程，随工程进展其财产价值逐渐增加，至完工时价值 最大。保险金额一般先按工程预算投资金额确定，待完工后再根据工程实际造价加以调整，并相应调 整保险费，多退少补。2.承保风险的综合性 工程保险通常按一切险承保，保险人不仅承保 普通财产保险的有关风险，而且承保工程建设中人 为过失所引致的各种技术风险及第三者责任风险。3.被保险人的广泛性 工程建设项目一般所涉及到的关系方很多，包,括业主、承包人、分承包人、技术顾问等。各关系方对于工程都有不同的利益，各方均对保险标的具有可保利益。4.保险期限按工程期限确定和调整 保险期限根据各类工程实际所需时间确定，从 开工之日到竣工验收为止。通常先按工程计划期限 确定，最后根据实际工期的提前或推迟加以调整，并相应调整保险费，多退少补。5.不同工程保险险种内容相互交叉 建筑工程、安装工程相互交叉，使各种工程保 险具有一定程度的相通性。,6.影响保险标的损失率及费率的主要因素 承保工程的危险程度；承保责任范围的大小；工地及邻近地区的自然地理条件以及面临地 震、洪水等特种风险的可能性大小；发生巨灾的可能性以及最大可能损失；工程期限、施工季节、保证期限及其责任；施工现场安全管理和防护条件；承包人及其他工程关系方的资信、技术、经 验和管理水平；同类工程的损失记录；,免赔额高低及特种风险的赔偿限额大小；国际再保险市场行情。（二）工程保险的主要险种 1建筑工程保险 承保各种大楼、道路、地铁、桥梁、港口、机 场、管道、水坝、码头、仓库等民用、工业用和公 共事业用的建筑工程在建设过程中的财产损失以及 第三者责任。保险标的分为财产与费用、第三者责 任两种，相应的保险金额或赔偿限额以及保险责任 分别确定。一般采用一切险承担保险责任，包括各,种自然灾害和意外事故；工人、技术人员缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为；原材料缺陷或工艺不善 所引起的事故等。国际保险市场承保建工险时将地震、海啸、洪 水、暴风雨等灾害作为特种风险附加承保。为了控 制这类风险的赔偿责任，通常对保单中列明的特种 风险单独规定赔偿限额。一般大型工程掌握在财产 总保额的50%80%幅度内。工程保险一般都附加交叉责任扩展条款，如果 各个被保险人之间互相发生责任事故，均由保险公 司进行赔偿，被保险人之间不用相互追偿。,2.安装工程保险 承保以新建、扩建或改造的工矿企业的机器设 备、储油罐、钢结构工程、起重机、吊车等在整个 安装、调试期间，由于突发事故以及安装不善等原 因造成的财产损失、有关费用以及第三者责任。3.科技工程保险 包括卫星保险、海洋石油开发保险、核电站保 险以及其他高科技工程保险。科技工程保险比其他工程保险的综合性和专业 性更强，保险标的价值和第三者责任巨大，技术更 为复杂，风险特别集中。承保这些工程保险，一般,都会涉及共同保险或国际再保险，保险人也特别注 重风险控制。国际上许多国家的核电站保险还具有 一定的政策性，当保险人所收保险费不足以抵付赔 款支出时，根据有关法律规定可以获得政府的财政 补贴，以保障被保险人及受害者利益。四、农业保险（agriculture insurance）农业保险是以种植业中的植物和养殖业中的动 物作为保险标的，承保其在生长发育过程中面临的 自然灾害和意外事故风险的一类特殊的财产保险。由于农业是经济再生产与自然再生产的有机结,合，加之农业生产具有生产周期长、受自然条件影 响大，以及生产的季节性、地域性和不稳定性等特 点，从而决定了农业保险是一种特殊性质的保险。（一）农业保险的特征 1.保险标的是具有生命力的植物和动物 由于植物和动物在生长期间是有生命力的特殊 财产，其价值随着时间的推移而逐渐增值，保险金 额既可按定额方式确定，也可根据标的物的生长阶 段，按变额方式确定。保险标的发生部分损失后可 能由于标的物自身调节机制和人工管理而再生，从 而减少甚至消除损失。因此，保险的定损和理赔工,作需要经过一段时间的观察期。2.实行不足额保险以控制经营风险 由于农业保险的业务逆选择和道德风险比较严 重，核保和风险控制的难度较大，因此，一般实行 不足额承保，即按照保险标的实际价值的57成确 定保额，留给被保险人自担一定成数的风险损失，其目的主要在于控制经营风险。3.风险测定与费率厘订难度较大 农业灾害主要是各种自然灾害，可因气候、疾 病、虫害等多种原因形成，成灾原因复杂，成灾面 广，灾害突发性强，经济损失严重，而且在年与年,之间很不平衡，各种风险的损失规律较难掌握，费 率计算有相当难度。4.政府的政策扶持是发展农业保险的必要条件 农业保险是一种高损失率、高费率和高赔付率 的业务。一方面，农民的保险需求很强，而保费负 担能力较弱，使得有效保险需求严重不足；另一方 面，保险公司开展农业保险的社会效益良好，企业 效益却差，亏损严重，导致供给严重不足。因此，农业保险面临尖锐的经济问题和复杂的技术难题。但是，农业是关系国计民生的基础产业，是政府保护农业和保障农民收入的有效工具之一。开展农业,保险，政府的参与和支持是必要的，许多国家都采用了政府扶持政策，并形成了一种政策性农业保险制度，包括立法保障、免税与财政补贴、提供再保险等。按照WTO柜架协议，对农产品价格补贴必须限制在10%以下，而对农业保险补贴则属于“绿箱政策”，农业保险已成为当今世界重要的农业政策工具之一。19852003年的18年间，我国农业保险的综合 赔付率为120%，导致农业保险的大幅度萎缩。近年 来，由于党和政府的高度重视和支持，农业保险正 在走出低谷，出现良好的发展局面。,（二）农业保险的主要险种 农业保险按承保标的类别分为种植业保险和养 殖业保险两类，简称“两业性”。种植业保险包括生 长期农作物保险、收获期农作物保险、森林保险、经济林（果树）保险等险种；养殖业保险包括牲畜 保险、家畜家禽保险、水产养殖保险、其他养殖保 险等险种。按照保险责任范围分类，农业保险又分 为单一责任保险，承保一种主要灾害风险，如小麦 雹灾险；综合责任保险，承保特定的数种灾害事故 风险；一切险，承保一切不可抗力的自然灾害和意,外事故风险。其中，一切险对农民的保费负担能 力、政府的补贴程度以及保险公司经营管理水平要 求较高，我国目前缺乏开办这种保险的条件。,第二节 责任保险,一、责任保险的有关概念 责任保险是以被保险人依法对他人应负的民事 损害赔偿责任作为保险标的的保险。凡是企业、团 体、家庭或个人在进行各项生产经营、业务活动或 日常生活中，由于自身疏忽、过失等行为造成他人 的财产损失或人身伤害，根据法律或合同规定应对 受害方承担经济赔偿责任的，在投保了有关责任保 险后，其经济赔偿责任由保险人承担。,（一）责任保险关系 任何一种责任保险，都涉及到保险人、被保险 人、第三者三个方面，故责任保险也称为第三者责 任保险。,保险人,致害人（被保险人）,受害人（第三者）,投,保,赔,偿,侵权或违约行为导致其财产损失或人身伤害,图5-1 责任保险关系示意图,（二）承保的责任风险 责任保险承保致害人对受害人依法应承担的民 事损害赔偿责任法律责任和合同责任。法律责任是一种侵权民事责任，是责任保险承 保的主要责任风险。侵权行为分为故意侵权、非故 意（过失）侵权、无过失侵权三类。其中，故意侵 权不属于责任保险承保范围，责任保险可以承保后 两类责任，即责任保险承保的法律责任，有过失责任（negligence liability）和严格（绝对）责任（absolutely liability）之分，各国法律和责任保险制度对此有不同选择。大多数国家对雇主责,任保险和产品责任保险实行严格责任制。汽车第三者责任保险在一些国家实行过失责任制，而在另一些国家实行严格责任制。根据我国道路交通安全法第76条规定和交强险条款，我国对机动车辆交通事故实行严格责任制。责任保险一般不承保被保险人的合同责任，但 经过特别约定，保险公司也可以承保。责任保险承 保的合同责任包括直接责任（如运输合同）和间接 责任（如某些工程承包合同）两种。（三）保险责任与民事损害赔偿责任的联系与区别,首先，从责任范围看，被保险人对第三者的民 事损害赔偿责任依据有关法规确定；而保险人对被 保险人的责任依据保险合同确定；保险人并不承保 被保险人的故意侵权责任和一般合同责任。其次，从赔偿金额看，发生责任事故后，被保险人对第三 者的赔偿金额通常由有关执法机构或法院依法裁 定；而保险人对被保险人的赔偿金额须以合同约定 的赔偿限额为上限；保险赔款数额按依法裁定的被 保险人应承担的赔偿金额与保险赔偿限额二者较低 者赔偿。,二、责任保险的基础和发展意义 责任保险的基础是健全的法律制度，尤其是民 法和各种专门的民事责任法律法规，如劳工法、产品责任法、医疗事故处理法规、道路交通安全法 等。世界上责任保险最发达的国家或地区，也是各 种民事责任法律制度最完备和健全的国家或地区。责任保险对推动经济和社会发展具有十分重要的意义：保障受害者利益，促进民事纠纷的解决，维护社会安定。分散民事责任风险，推进经济发展和技术创新。有利于改善投资环境，促进对外经济交往的发展。,三、责任保险的特征（一）保险标的 是被保险人依法应对受害者承担的民事损害赔 偿责任，即一种经济利益。（二）责任范围（1）被保险人违法或违约行为造成他人的财产 损失与人身伤害。保险人仅对受害者的财产直接损 失负责，对其间接损失一般不负责；人身伤害赔偿 范围一般包括受害者死亡及丧葬费用、残废与医疗 费用等。（2）因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及其他,事先经保险公司同意支付的费用。（三）补偿对象 直接补偿对象是被保险人，间接补偿对象是第 三者，即受害人。（四）责任期限 责任保险的合同期限通常为一年，期满可以续 保。但是，由于责任事故（损失）的起因、发展、发现、索赔和赔付之间有时可能间隔时间长达几年 甚至数十年，责任保险承保时需要确定责任期限。通常有以下两种确定保险责任期限的方法：（1）期内发生式。保险人负责赔偿责任事故发,生在保单期限内应由被保险人对受害人负责的损失，即使责任事故（损失）发现的时间或提出索赔的时间已经超出保单期限。这种责任期限用于应付“长尾巴”索赔案件。如汽车第三者责任保险等公众责任保险，宜采用“期内发生式”作为责任期限。（2）期内索赔式。保险人负责赔偿在保单期限内受害人向被保险人提出的索赔，即使责任事故发生在保单期限之前。国外多以“期内索赔式”承保雇主责任险、职业责任险、产品责任险等“长尾巴”风险的业务。,实际上，“期内索赔式”是将保险责任期限前置于保险期限；“期内发生式”是将保险责任期限向保险期限以后延长了。保险人为了控制经营风险，通常规定一个责任追溯日期或后延截止日期，追溯日期或后延日期一般以前置三年或后延三年为限。（五）赔偿限额（limit of indemnity）由于责任保险标的的特殊性，保险人在合同中以规定赔偿限额的方式代替保险金额。赔偿限额一 般根据投保人的缴费能力和可能面临的风险与损失 规模的大小来确定。保单一般规定两项赔偿限额，即每次事故的赔偿限额和保险期内累计的赔偿限额,，以上限额还可以进一步分为人身伤害和财产损失两个限额，如同时发生人身伤亡和财产损失，按各自的限额处理。（六）影响责任保险损失率及费率的主要因素（1）被保险人的业务种类与性质，风险类型及 风险程度，产品责任保险还要参考产品性能与特点、承保地区范围等。（2）被保险人的技术水平、管理水平与管理效 果，被保险人以往的损失赔偿记录，汽车第三者责 任险还要参考被保险人的年龄、性别、驾龄等。（3）赔偿限额与免赔额的高低。,（4）当地的民事法律赔偿制度及法院对损害赔偿额裁决的高低。四、责任保险的承保方式与主要险种（一）责任保险的承保方式 1.作为相关财产保险的基本责任或附加责任予以承保。如船舶保险碰撞责任、工程保险附加第三者责任保险等。2.作为与相关财产保险相联系的险种独立承保。如机动车辆第三者责任保险。3.作为单独（专门）的责任保险。这种方式下,的责任保险是完全独立的，保险人以签发专门责任 保险单的方式承保。（二）单独的责任保险主要险种 1.公众责任保险（public liability insurance）承保被保险人及其雇员在各固定场所或地点、运输途中进行生产、经营或其他活动时，因意外事 故造成他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险 人承担的经济赔偿责任。由于被保险人的行为可能 损害公众利益，这种责任保险被称为公众责任保 险。,公众责任保险适用范围非常广泛，险种众多，包括前述各种运输工具第三者责任保险、工程保险 附加第三者责任保险。此外，专门的公众责任保险 一般分为以下五种：（1）综合公众责任保险（2）场所责任保险（3）承包人责任保险（4）承运人责任保险（5）个人责任保险 2.产品责任保险（product liability insurance）,承保制造商、销售商、修理商因其制造、销售 或修理的产品有缺陷，造成用户、消费者或其他人（不包括本企业职工）的人身伤害或财产损失，依 法应由被保险人承担的经济赔偿责任。产品责任保险的特点：（1）产品责任保险强调以产品责任法为基础，作为受害人向致害人索赔的依据。（2）产品责任保险承担因产品责任事故造成他 人的损害，并不承担产品本身的损失。为了控制经 营风险，承保产品必须以符合质量要求并经国家质 检部门鉴定合格为条件。,（3）产品责任保险的承保区域范围是产品责任 风险因素之一，承保区域越大，产品责任风险也越 大。保险人只对被保险产品在规定地区范围内发生 事故引起的责任负责。（4）强调保险人与被保险人的协作与信息沟通。保险人必须随时把握被保险人的产品变化情况，并通过产品的变化来评估风险，决定承保条件和调 整费率。产品责任保险主要承保直接与人体健康有关的 产品，如食品、药品、饮料、化妆品，以及日用、家电、轻纺、机械、石油、化工、电子、飞机、成,套设备、卫星等多种产品。3.雇主责任保险（employee liability insurance）承保雇主对雇员在受雇期间从事企业有关工作 时，因意外事故或职业病导致的人身伤害，根据劳 工法、雇主责任法或雇佣合同应承担的经济赔偿责 任。雇主责任保险在保障内容方面有其特殊性，表 现在：赔偿限额以雇员工资收入为依据，保单上 规定每个雇员死亡或伤残统一按若干个月工资收入 作为赔偿限额，由于每个雇员的工资收入有差别，,实际上每个雇员的赔偿限额也有差别。保险费率 按工种和赔偿限额分类，雇员从事的工种按其危险 程度分类，危险程度越高，费率越高；赔偿限额越 高，费率越高。在世界各国和地区，一般都通过立法，详细规 定雇主对其雇员在受雇期间的各种义务和责任，许 多国家还将投保雇主责任保险作为所有雇主必须履 行的法定义务，否则，雇主将被判有罪而受到刑事 处分并被罚款，这也是西方国家雇主责任保险发达 的重要原因。我国目前尚没有雇主责任法，只能以 民法、劳动法为基础，以雇主与雇员之间的雇佣合,同作为法律依据办理雇主责任保险。有些国家将雇 主责任纳入社会保险范围，以工伤保险取代雇主责 任保险；在日本，则是工伤保险与雇主责任保险并 存，前者负责基本保障，后者负责超额保障；我国 也是工伤保险与雇主责任保险并存，后者作为一种 补充保障。4.职业责任保险（professional liability insurance）承保各种专业技术人员在从事职业技术工作时 因疏忽或过失造成合同对方或服务对象的人身伤害 或财产损失应承担的经济赔偿责任。,职业责任实际上是一种失职行为，其特点在 于：它属于专业技术性较强的工作，其风险与人 的知识、技术、经验、工作态度和责任心有关，甚 至与原材料或产品的缺陷有关。它限于专业技术 工作者从事本职工作中出现的责任事故。目前国外办理较为普遍的有医生、药剂师、美容师、会计师、律师、建筑设计师、工程师、经纪人、代理人、董事等专业技术人员或高级职员的职业责任保险。,第三节 信用保证保险,一、信用保证保险的概念与性质 信用保证保险建立在信用关系或经济合同基础之上，它以权利人(obligee)与义务人(obligor)之间的信用风险为承保风险，以权利人的经济利益作为保险标的，当义务人未能如约履行债务清偿而使权利人遭受损失时，由保险人承担经济赔偿责任。信用保证保险就其性质而言是一种担保业务，它是以保险人作为保证人（surety）对权利人所提供的一种担保。信用保证保险一般分为信用保险和,保证保险两类，但二者的实质是一致的，都是保障权利人的利益。它们的区别主要在于投保人不同。信用保险是权利人为自身利益投保义务人信用的保险；保证保险是义务人按照权利人的要求投保自身信用的保险。在义务人不能履约或不能完全履约的情况下，保险人可以代替义务人偿还权利人部分或全部债务，然后代替权利人的位置向义务人行使代位追偿权。现代社会经济的主流是市场经济，商业信用、银行信用、国家信用、消费信用等信用形式大量涌 现。当今世界上的保险公司对货物买卖、租赁、借,贷、工程承包、出口信用、信用卡、国际投资、新 产品研制等各种信用经济活动，均可提供相应的信 用保证保险。二、信用保证保险的特征 1.保险合同一般涉及三方关系人：保险人、被 保险人、被保证人。（如图5-2）2.保险合同属于附属性合同 权利人与义务人之间先有主合同，信用保证保 险合同建立在主合同基础之上，属于附属性合同。因此，义务人对权利人的履约属于第一性付款责任,，保险人所承担的责任通常属于第二性付款责任。,保险人（保证人）,被保险人（权利人）,被保证人（义务人）,保,险,关,系,保,险,关 系,信用经济关系,图5-2 信用保证保险关系示意图,3.通过资信调查和反担保措施以控制经营风险 资信调查。不论是权利人投保还是被保证人 投保，保险人在承保前必须对被保证人的资信进行 严格审查，调查其财务状况、信誉情况、经营能 力、业务范围、被保证人所在国政治经济状况等。反担保。当被保证人投保保证保险时，保险 人是在为其提供担保，保险人为了保障其对权利人 支付的任何赔偿日后能从被保证人处得到偿还，通 常在被保证人投保时要求其提供反担保，包括抵押 反担保或机构反担保。,4.经营条件十分严格 由于经营信用保证保险的保险人本身必须具有 可靠的偿付能力，加之这类保险业务的复杂性以及 某些业务（如出口信用保险）的政策性特征，在国 外，这类保险业务必须由政府批准的保险人或专门 的信用保证保险人经营，政策性保险业务由政府机 构或政府指定的保险人经营，禁止一般保险人承保 这类业务。相关链接 在2008年全球金融危机中，以AIG为代表的美国保险业大力发展住房次贷保证保险和CDS业务，扮演了重要角色，使自身遭受重创，也在金融危机中起了推波助澜的作用。,借款人,住房抵押贷款,放贷机构,将贷款资产包装成资产抵押债券（ABS）出售,投资银行,按揭贷款保险（房贷险）,将ABS分级、重新包装为债务抵押债券(CDO)出售,保险公司、对冲基金等金融机构,保险公司大量投资购买CDO,为次级债券提供保险,保险公司,单一风险保险信用违约掉期（CDS）,图5-3：次贷与次级债券形成过程及保险参与情况示意图,资产抵押债券（Asset-Backed Security,ABS）；债务抵押债券（Collateralized Debt Obligation,CDO）；信用违约掉期（Credit Default Swap,CDS）（1）作为传统的抵押贷款保险提供者，保险公司在放贷 机构放松贷款条件的前提下，仍为信用程度和收入水平较低 的贷款者提供按揭贷款保险，从而增强了放贷机构的信心。（2）作为金融市场的重要资金供给者和投资者，保险业 购买了大量的次级抵押债券，成为次级债券的重要投资者之一。（3）作为重要的信用担保机构，保险公司忽略潜在的巨 大风险，为次级债券提供保险，包括单一风险保险和信用违 约掉期。,单一风险保险是保证债券或其它类型债务发行人可支付 所承诺的本金和利息的保险。CDS是一种金融衍生产品，可 被看作一种金融资产的违约保险。双方约定如果金融资产没 有出现违约情况，则保险的买家向卖家定期支付“保险费”，一旦发生违约，则卖方承担买方的资产损失。通过购买这种 保险，发行人可以提高债务安全评级，降低必须支付的利率 并吸引投资者，这也是许多次级债券能够获得AAA等高信用 等级的重要原因。CDS是在ABS和CDO等次级债衍生品华丽的 包装上又贴上了“安全”的标志。这不仅大大提高了次级债券 的信用等级，而且大大增强了投资者的信心。保险公司的参 与成为金融危机形成机制中的重要一环。,在次贷市场繁荣时期，保险业赚足了保费和投资的双重 收益。但是，2006年以来，在房地产市场持续降温，次贷借 款人违约率不断攀升的情况下，保险业承受了巨额赔款和投 资损失的双重打击。以AIG（American International Gr-oup）为例，到2008年中期，AIG旗下的 AIGFP（金融服务 公司）亏损237.9亿美元，AGF（消费金融公司）因发放抵押 贷款违约亏损8500万美元，资产管理公司因投资于抵押贷款 产品亏损了16亿美元。,三、信用保证保险的主要险种（一）保证保险 1.忠诚保证保险（fidelity bonds）又称为雇员忠诚保险，承保雇主因其雇员的欺 诈和不诚实行为而遭受的损失。投保人可以是雇 主，也可以是雇员，被保险人则是雇主。在美国保 险市场上，这种保险的责任范围包括雇员偷窃、非 法侵占、伪造、私有、非法挪用、故意误用等6种 风险所致雇主财产或金钱损失。保险人与雇主在承 保时应商定承保雇员等额或不等额的赔偿限额，保 险费率因职业的岗位风险不同而有区别。,2.合同保证保险（contract bonds）承保经济合同的权利人因被保证人无力或不愿 意履行合同义务即违约而造成的经济损失。常见的 合同保证保险有建筑工程承包合同保证保险、贷款 合同保证保险等。前者保险金额与工程合同中规定 的被保证人承担的经济赔偿责任一致，一般不超过 工程总造价的90%；后者保险金额按贷款合同中载 明的银行贷款金额确定，如属分期付款合同，保险 金额分年计算，年保险金额为每保险年度初贷款本 息余额。我国前些年为促进消费信用发展，多家保险公,司开办了车贷险与房贷险业务，但是，因为风险较大，或者遭到被保险人抵制而逐步淡出市场。相关链接：2010年4月，中国银监会和中国保监会联合发布了关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见，要求引入涉农保险机制，分散银行涉农信贷风险，提高农村借款人贷款的可获得性。将涉农保险投保情况作为授信要素，鼓励农村企业和农户等借款人为贷款的抵押财产特别是经营的农业项目投保财产保险，为家庭主要劳动力投保人身保险，以增强借款人的风险应对能力和信贷资产保全能力。银行通过借款人在确认参保类别和参保比例后确定相应的贷款优惠条件。还可,通过保单质押拓展借款人抵质押物范围；对于农户抵押不足的，鼓励保险公司探索开展涉农贷款保证保险，建立多种组合方式的农村信用共同体。2010年7月，央行、银监会、证监会和保监会联合发布 关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见。鼓 励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。针对当前以中小企业、农户、城乡创业者等为主的小额借款人融资难问题，北京、上海、浙江等地积极开展小额贷款保证保险试点工作。例如，浙江省推出了银保合作以及小额贷款公司与保险机构合作两种模式。参与试点的银行、小额贷款公司与保险机构协商签订合作协议，由银行或小额贷款公司与保险机构联合对小额借款人进行资信调查，符合条,件的小额借款人与银行或小额贷款公司、保险机构分别签订贷款合同及小额贷款保证保险合同。在小额贷款额度方面，中小企业单户发放金额不超过300万元，城乡创业者单户限额20万元，农户单户限额30万元。银行或小额贷款公司与保险机构按比例分摊贷款本息损失风险。浙江省政府还对加强风险管控、建立多部门联动的失信惩戒机制和风险补偿机制、保费补贴等政策给予了明确规定。3.产品质量保证保险 承保被保证人（制造商、销售商）因制造或销 售的产品质量缺陷，丧失或不能达到规定的效能，造成消费者或用户的经济损失和费用支出。,产品质量保证保险不同于产品责任保险，它专 门负责产品责任险不负责的因产品质量问题给消费 者或用户带来的损失和费用。包括：因产品质量 不符合使用标准而丧失使用价值的损失及额外费用；修理、更换不合格产品的间接损失和费用；根据法院判决或有关行政当局命