《保险基本原理》PPT课件.ppt
个人风险管理与保险,2005.3,第 3 单元：保险基本原理,金融理财培训,1中国金融理财标准委员会(FPSCC),Copy Right FPSCC,Copy Right FPSCC,2,本讲概要,通过对保险的概念、职能、作用、基本原则、基本分类及保险数理统计基础的认识为后续保险专业课程学习打下基础.,Copy Right FPSCC,3,保险的定义,保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病及保单达到约定期限，承担给付保险金责任的商业行为。,Copy Right FPSCC,4,保险的概念职能作用,保险的概念：保险是经济制度与法律关系的统一经济制度：分散危险、分担损失、经济补偿法律关系：当事人的权利义务是通过合同方式建立的,Copy Right FPSCC,5,保险职能与作用,职能分散风险补偿损失融资职能保险作用保障社会再生产正常进行安定人民生活促进防灾防损工作积累建设资金,Copy Right FPSCC,6,财富“500强”中的保险公司/集团,Copy Right FPSCC,7,美国金融中介资产及份额,2001年第1季度总资产=26.9万亿美元,Copy Right FPSCC,8,可保风险,众多独立同分布的风险单位-众多VS足够数量-相对的独立保费经济可行损失赔付+运营费用+风险费用+利润损失是非故意性的损失的时间、金额和种类可以确定-在一定的成本之内-在有效的时间之内,Copy Right FPSCC,9,保险的基本原则-各国保险法均认可并遵守的原则,最大诚信原则保险利益原则 补偿原则(人寿保险不适用此原则)近因原则 代位追偿原则(财产保险),Copy Right FPSCC,10,最大诚信原则：,保险双方当事人在签订和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，遵守合同的认定与承诺。内容包括：保证明示保证默示保证告知弃权与禁止反言明示弃权默示弃权,Copy Right FPSCC,11,保险利益原则,概念：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益 种类：财产利益收益利益责任利益人身利益,Copy Right FPSCC,12,保险利益原则,成立条件：合法性确定存在、非虚拟其价值可以用货币形式来衡量存在的时间：人身保险：投保时必须存在保险利益财产保险：赔款时必须有保险利益,Copy Right FPSCC,13,保险利益原则,重要意义：避免赌博行为防止道德风险概念,Copy Right FPSCC,14,补偿原则,财产保险中的防止不当得利的原则补偿原则的具体运用：定值保险：保险价值经双方事先约定并在合同内载为保险标的的保险金额不定值保险：保险标的的价值以其重置重建价值为准（减折旧）非定值保险与定值保险的共同点：保险金额是合同赔付的上限,Copy Right FPSCC,15,近因原则：近因的定义,近因是指引起一系列事件发生并导致一定后果出现的能动的、起决定作用的因素；这一因素作用的过程中没有来自新的、独立渠道的能动力量的介入。能动：其影响始终存在决定：必然的因果关系独立力量：有新的因素产生,Copy Right FPSCC,16,近因原则：确定保险责任的重要原则,单一原因：近因保险责任赔偿多种原因同时发生：近因保险责任造成的损失多种原因连续发生时：起决定作用的是近因多种原因间接发生时：近因保险责任造成的损失,Copy Right FPSCC,17,代位追偿原则,请求权利的转移（条件/范围）补偿原则的派生原则权利代位与物上代位代位追偿的意义-避免不当得利-加快保险赔款速度-保险公司的一项服务,Copy Right FPSCC,18,保险的基本分类,按经营性质分类：社会保险：非赢利、社会公平性、强制性商业保险：赢利性、个体平等性、自愿性按保险标的分类：人身保险标的：人的身体和生命财产保险标的：各类财产和相关联的利益责任保险标的：被保险人依法应负的民事赔偿责任及合同责任按实施方式分类：自愿保险、强制保险按承保方式分类：直接保险、再保险,Copy Right FPSCC,19,保险的数理统计原理,概率统计的相关概念随机变量与概率分布 随机变量的数字特征随机变量的期望值：E()=pi i=随机变量的方差与标准差：(对期望值偏离程度的特征参数）V=pi i E()2=2,Copy Right FPSCC,20,大数法则与(独立/同分布)风险汇集,保险公司最关心的4个问题：总损失额/总赔款的期望，L（=N）总损失/赔款分布，V(L)=N 2平均损失/保费,=每个标的(房屋/船只)的风险程度,即平均损失方差=2/N,或标准差(方差的平方根),Copy Right FPSCC,21,大数法则与独立同分布风险汇集,N=10,N=100,N=1000,风险汇集数量(N)越大,平均风险的方差越小，保险公司的费率越可靠。,Copy Right FPSCC,22,通过风险汇聚降低风险,不相关风险的汇聚使风险降低相关风险的汇聚使风险扩大，高度相关的风险汇聚可能导致巨灾-1992年的ANDREW飓风使至少十家保险公司破产-世界贸易中心坍塌（911事件）对相关风险的处置必须借助特殊的再保险,Copy Right FPSCC,23,再保险：,定义：保险公司对自己承担的风险向他人转嫁、分散，并支付（再保险）保费的商业行为。再保险关系保险人（直接公司、分出人）再保险人（再保公司）,Copy Right FPSCC,24,再保险：作用,分散风险增强承保能力增强稳定性承保巨灾增加公司以至行业的信心,Copy Right FPSCC,25,再保险：主要方式,比例再保险-成数再保险-溢额再保险非比例再保险-超额赔付再保险-巨灾再保险再保险合同与临时分保,Copy Right FPSCC,26,作业：,仔细阅读保险法第一、二章,
