《人身保险经》PPT课件.ppt

2023/7/9,第六章 人身保险经营,1,第六章 保险经营,第一节 保险经营机构第二节 保险经营的特征与原则第三节 人身保险承保第四节 人身保险核保,2023/7/9,第六章 人身保险经营,2,第一节 保险经营机构,一、保险经营机构的组织形式二、寿险公司的职能部门三、保险公司的设立四、保险公司的变更和终止,2023/7/9,第六章 人身保险经营,3,一、保险经营机构的组织形式,（一）保险股份有限公司股份有限公司是由一定数目以上的股东发起组织，全部注册资本被划分为等额股份，通常发行股票筹集资本，股东以其所认购股份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任。特点：1、资本证券化；2、股东财产与公司财产相分离；3、所有权与经营权分离；,2023/7/9,第六章 人身保险经营,4,一、保险经营机构的组织形式,4、按股权分额参加公司经营成果的分配；5、公司账目公开；6、保费与保险金固定。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,5,一、保险经营机构的组织形式,（二）相互保险公司由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织。人们通过购买保单而成为公司所有人并可获得分红。特点：1、相互保险公司的投保人具有双重身份；2、没有资本金；3、相互保险公司是一种非盈利性公司。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,6,一、保险经营机构的组织形式,（三）相互保险社相互保险社是由一些对某种危险有同一保障要求的人组成的团体。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,7,一、保险经营机构的组织形式,特征：1、成员之间互相提供保险。2、无股本，其经营资本的来源仅为社员缴纳的分担金。3、保费采取事后分摊制，事先并不确定。4、社员均能参加管理活动。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,8,一、保险经营机构的组织形式,（四）保险合作社 保险合作社是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。特点：1、由社员共同出资入股设立。2、只有社员才能成为被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。3、采取固定保险费制，事后不补。（五）劳合社,2023/7/9,第六章 人身保险经营,9,二、寿险公司的职能部门,（一）营销部门（二）精算部门（三）核保部门（四）客户服务部门（五）理赔部门（六）投资部门,2023/7/9,第六章 人身保险经营,10,二、寿险公司的组织构架,（七）财务部门（八）法律部门（九）人力资源部门（十）信息系统部门,2023/7/9,第六章 人身保险经营,11,三、保险公司的设立,（一）保险公司设立应具备的条件 第六十八条 设立保险公司应当具备下列条件：（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；（二）有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程；（三）有符合本法规定的注册资本；（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；,2023/7/9,第六章 人身保险经营,12,三、保险公司的设立,因违法行为或者违纪行为被金融监督管理机构取消任职资格的金融机构的董事、监事、高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾五年的；因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的律师、注册会计师或者资产评估机构、验证机构等机构的专业人员，自被吊销执业资格之日起未逾五年的。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,13,三、保险公司的设立,（五）有健全的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,14,三、保险公司的设立,（二）保险公司的设立程序 1、提出设立申请 第七十条 申请设立保险公司，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交下列材料：（一）设立申请书，申请书应当载明拟设立的保险公司的名称、注册资本、业务范围等；（二）可行性研究报告；（三）筹建方案；（四）投资人的营业执照或者其他背景资料，经会计师事务所审计的上一年度财务会计报告；,2023/7/9,第六章 人身保险经营,15,三、保险公司的设立,（五）投资人认可的筹备组负责人和拟任董事长、经理名单及本人认可证明；（六）国务院保险监督管理机构规定的其他材料。2、保监会进行审批第七十一条 国务院保险监督管理机构应当对设立保险公司的申请进行审查，自受理之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,16,三、保险公司的设立,3、筹建 第七十二条 申请人应当自收到批准筹建通知之日起一年内完成筹建工作；筹建期间不得从事保险经营活动。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,17,三、保险公司的设立,4、提出开业申请 第七十三条 筹建工作完成后，申请人具备本法第六十八条规定的设立条件的，可以向国务院保险监督管理机构提出开业申请。国务院保险监督管理机构应当自受理开业申请之日起六十日内，作出批准或者不批准开业的决定。决定批准的，颁发经营保险业务许可证；决定不批准的，应当书面通知申请人并说明理由。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,18,三、保险公司的设立,5、开业 第七十七条 经批准设立的保险公司及其分支机构，凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。第七十八条 保险公司及其分支机构自取得经营保险业务许可证之日起六个月内，无正当理由未向工商行政管理机关办理登记的，其经营保险业务许可证失效。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,19,四、保险公司的变更和终止,（一）保险公司的变更保险公司的变更是指在保险公司存续期间，依法变更公司章程、名称、资本结构等法律行为。保险公司的变更，特别是涉及重大问题的变更，必须报经保险监管机关批准。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,20,四、保险公司的变更和终止,第八十四条 保险公司有下列情形之一的，应当经保险监督管理机构批准：（一）变更名称；（二）变更注册资本；（三）变更公司或者分支机构的营业场所；（四）撤销分支机构；（五）公司分立或者合并；（六）修改公司章程；（七）变更出资额占有限责任公司资本总额百分之五以上的股东，或者变更持有股份有限公司股份百分之五以上的股东；（八）国务院保险监督管理机构规定的其他情形。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,21,四、保险公司的变更和终止,（二）保险公司的终止保险公司的终止是指依法成立的保险公司根据有关法律、法规，终止保险业务，注销法人资格的法律行为。保险公司终止的原因主要有：1、因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现而终止；2、因违法而被终止；3、因经营不善、资不抵债而终止。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,22,四、保险公司的变更和终止,第八十九条 保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,23,四、保险公司的变更和终止,第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,24,第二节 保险经营的特征,一、保险经营的特征二、保险经营的原则,2023/7/9,第六章 人身保险经营,25,一、保险经营的特征,（一）保险经营是一种特殊的劳务活动。首先，这种劳务活动依赖于保险业务人员的专业素质；其次这种劳务活动体现在保险产品的质量上。（二）保险经营具有负债性（三）保险经营成本和利润计算具有特殊性 保险经营成本具有不确定性。保险利润计算：利润保费赔款费用税收各种准备金（四）保险经营具有分散性和广泛性,2023/7/9,第六章 人身保险经营,26,二、保险经营的原则,（一）风险大量原则 是指保险人的可保风险的范围内，应根据自己的承保能力尽可能多的承保风险标的。这是由保险经营的科学基础和保险经营的客观需要所决定的。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,27,二、保险经营的原则,（二）风险选择原则 事先选择是保险人在承保前考虑决定是否承保。包括对“人”和“物”的选择。事后选择是保险人在保险合履行过程中对保险合同进行的一种淘汰性选择。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,28,二、保险经营的原则,（3）风险分散原则 是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。核保时的风险分散主要表现为保险人对风险的控制，其方法主要有控制保险金额、规定免赔额（率）、实行比例承保等。承保后的分散是以再保险和共同保险为主要手段的。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,29,二、保险经营的原则,（四）保费合理原则（五）风险同质原则,2023/7/9,第六章 人身保险经营,30,第三节 人身保险承保,一、人身保险承保的概念二、人身保险承保流程,2023/7/9,第六章 人身保险经营,31,一、人身保险承保的概念,（一）广义的人身保险承保 是指包括业务拓展(展业)、业务选择(核保)、收取保费、签发保单等在内的系列工作的过程。（二）狭义的人身保险承保 保险业务员争取到人身保险业务后，携带客户填写的投保单、保费暂收收据以及保险费等，经保险人核保、出单等环节，到保险业务员将保险合同送到客户手中结束。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,32,二、人身保险承保流程,(一)接单初审 承保内勤接收业务员递交来的保险费和投保资料，并进行初审。投保材料一般包括投保单、保费暂收收据，以及回访约定告知书、业务员报告书、委托银行代扣保险费协议书和附加问卷。接单初审主要将明显不合格的投保件剔除。内勤人员根据客户签字后的投保单逐项认真审核，投保单上的保险费金额应与暂收收据、委托银行代扣保险费协议书上的金额一致，填写应准确无误，取费正确，再看投保人的基本情况是否符合公司的承保要求。如果有误，退回业务员纠正;如果无误，则在 新单登记簿上进行登记。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,33,二、人身保险承保流程,(二)预收录入 收银员根据初审合格的投保单、暂收收据及委托银行代扣保险费协议书等相关文件，核实与业务员所缴保险费是否一致，并收取保险费。对现金缴费者在相关文件上加盖相应的收讫章，将暂收收据第三联退还业务员，以备业务员进行查询;对采用银行划账方式缴费者直接录入。录入是内勤人员将投保资料中的各项信息输人电脑，并以电脑进行核保，若不通过，说明投保单填写有误，退给业务员由客户重新填写签字。如通过，则进人下一个环节。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,34,二、人身保险承保流程,(三)专业核保 专业核保由负责核保工作的专业人员进行。核保人员根据投保规则和总公司的核保规定进行风险选择，得出核保结论，提出处理意见。不能承保的，将保险费和投保资料退还给业务员，由业务员将保险费退还投保人并负责解释工作;可以正常承保或附带条件承保的，例如有的需要补充提供材料或体检的，要做好相关业务处理工作，然后将投保材料和处理意见交给专门负责缮制保单的内勤人员。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,35,二、人身保险承保流程,(四)缮制保单 制单内勤将暂收收据号快速连续输入，电脑则根据暂收收据号自动生成保单号并连续打印出正式保单，根据保单号由专人负责打印正式收据并加盖保费业务结算专用章。清分人员将投保书、暂收收据、委托银行代扣保险费协议书、保单和正式收据等单证按其所列用途进行清分，加盖保险合同专用章，并配齐保险合同的封面、现金价值表、保险条款、投保单副本和保险合同送达书等文件，然后将其成套装订，在相应交接本上登记后装箱，由通勤车传至各初审收银岗后再由业务员交到客户手中。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,36,二、人身保险承保流程,(五)递送保单 业务员从递交投保单的窗口领取保险合同，登记后送达客户的同时，请客户填写 保险合同送达书，并将回执部分剪下交由业务人员送回公司存档。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,37,二、人身保险承保流程,(六)整理归档 承保内勤每天分险种将当天的业务汇总成日报表，连同保费暂收收据和保险费交给财务部门，财务人员核对后在保费暂收收据业务留存联上加盖财务收讫章后返回承保内勤。内勤人员每天将回执单录入，将保费收据、保险合同副本和原始投保材料整理好放在一起，装进档案袋中，放进卷柜，月底统一登记后归入档案室保存。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,38,保险承保的程序如下图：,保户填写投保单,展业人员初选,不承保,退回投保单,予以承保,三级核保,不承保,退单,予以承保,安排分保,签发暂保单,2023/7/9,第六章 人身保险经营,39,续前页：,登记编号、入承保卡,签发正式保险单,复 核 保 单,主管审核保单,向客户发出保单,底单入档、财会入帐,2023/7/9,第六章 人身保险经营,40,第四节 人身保险的核保,一、核保概述二、核保的内容三、核保流程,2023/7/9,第六章 人身保险经营,41,一、核保概述,（一）核保的概念 是保险人对投保申请进行评估，决定是否接受投保，并在接受风险的情况下，决定保险费率的过程。即保险人对投保体危险的性质、程度进行分类和评估的过程，并依据选择结果做出决定接受或拒绝投保体的决定。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,42,一、核保概述,（二）核保的基本原理 1、人身保险承保的危险有标准体和次健体，其中能够执行标准体费率的人应该占被保险人的绝大部分，标准体承保基础越广泛，死亡率和伤残率越稳定；2、公平性原理。标准体和次健体应实行不同的费率。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,43,二、核保内容（要素）,（一）个人人寿保险 1、危险因素（1）生理因素：A.年龄。B.性别。C.健康状况。D.家族史。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,44,二、核保内容（要素）,（2）非生理因素A.职业。B.嗜好。C.环境。D.经济状况。E.投保动机。F.保费缴付方式。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,45,二、核保内容（要素）,2、信息收集（1）投保单。确定被保险人的危险等级以及适用的费率等。（2）补充调查问卷。适用于保额不高、保费低、体检费用高的情况。（3）体检报告。保额较高的险种。（4）以往病历。被保险人的收入主要来源、资产状况以及以往的保险状况。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,46,二、核保内容（要素）,（5）生存调查。方式：直接调查和间接调查；内容：健康状况、经济状况（6）财务报告。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,47,二、核保内容（要素）,3、风险评估危险测算。依据核保的信息，对风险状况进行评估，并按照一定标准将保户划入某一风险等级的定量分析过程。方法：将保险标的按既定的标准划入某一风险等级，风险等级系数保险标的的基础风险程度系数，其它不同于基础的风险程度采用另外的风险程度系数，依据这部分系数的加总值来决定是否加收保费。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,48,二、核保内容（要素）,其风险超出标准身体组的那部分称之为额外风险。承保方法有：年龄增加法。保费加成法。定额附加保费法。对每一固定的保险金额设立特定的额外保费。如特定职业、嗜好等。保险金削减法：在签约后约定期间内发生保险事故，按一定比例削减保险金给付的办法。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,49,二、核保内容（要素）,点数审查法数理审查制度。假定寿险公司按正常费率承保的平均危险为标准危险，假定死亡指数（实际死亡率/预定死亡率）100为标准死亡指数。然后将各个危险因素根据对死亡率的影响程度（有利和不利因素）与标准危险来比较，以数字的百分值来表示，以100为基数，按其与标准危险的各项因素的差额增加或减少，得到某一因素的危险程度。采用死亡指数的百分比值的点数计算（1为一个百分点），有利因素减点，不利因素加点，最后累计全部分数与标准体健康系数相加减，得出差值。超出越多，危险程度越高。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,50,二、核保内容（要素）,例题：某人45岁，男性，告知事项：三年半前患胃溃疡住院两个月治愈，现身体健康；职业为公司文职人员；父母均年过70仍健在；偶有饮酒，每天吸10支烟；生活环境良好。体检报告：身高170厘米，体重61千克，胸围91厘米，腹围87厘米；脉搏血压正常；体检医师为兼职者。据日本协荣生命保险会社计点手册查得有关因素的评分如下：,2023/7/9,第六章 人身保险经营,51,二、核保内容（要素）,标准死亡率基数100危险因素类别 不利因素（加分）有利因素（减分）体格（9187）1708 体重61千克 脉搏、血压正常 胃溃疡（既往症）85 吸烟 10 长寿系家族 10文职人员 兼职体检医生 10,2023/7/9,第六章 人身保险经营,52,二、核保内容（要素）,计算：死亡指数10010510195 超过死亡指数（额外死亡率）为：19510095 应为次标准体。次标准体的额外死亡率用来计算保费时，不是按某一具体的额外死亡率比值，而是按预先分类的平均额外死亡率比值计算。本例总指数为195，超过死亡指数为95，其加收保费的费率按平均额外死亡率指数的100计算。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,53,二、核保内容（要素）,额外死亡率比值的分类 类别 额外死亡率比值 平均额外死亡率比值 第一类 2025 25 第二类 4060 50 第三类 6568 75 第四类 90120 100 第五类 125170 150 第六类 175225 200 第七类 230275 250 第八类 280350 300 第九类 355450 400 第十类 455 500,2023/7/9,第六章 人身保险经营,54,二、核保内容（要素）,4、选择后的处理 经过危险测算，大体有三种结果：标准体（死亡指数120130）；次标准体（130300）；拒保体300以上。处理方法有：承保。标准体无条件承保 次标准体有条件承保 延期承保。由于暂时的、特殊的生理及身体方面的原因，不能立即承保，需经过一个等待期，以便观察才能最后做出承保与否的决定。如怀孕68个月，产后不倒2个月。拒保。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,55,二、核保内容（要素）,（二）个人健康保险的核保 1、核保特点 危险因素不同。核保的主要是残疾率，所以要重点考虑与残疾率有关的各种因素。保险的利益不同。被保险人即是保险金受领人。期限选择的不同。对被保险人未来一年的医疗费用损失、收入损失等能够做出准确预测。年龄段不同。青壮年选择较多，核保时主要考虑年龄、性别、健康状况、职业、嗜好、经济状况等。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,56,二、核保内容（要素）,2、核保内容 年龄。年龄越大，患病的可能性越大，对高龄段的核保特别应注意道德危险；许多疾病的发生率在年龄上表现出一定的规律性，如冠心病、高血压等。性别 收入因素 教育因素。疾病因素 职业因素,2023/7/9,第六章 人身保险经营,57,二、核保内容（要素）,（三）个人意外伤害保险的核保内容（1）职业危险因素：保险人对职业的危险程度进行识别和评价 然后分别指定保险费率或决定是否承保的过程。其内容包括：对危险职业者的识别和对危险职业的评价。职业危险等级及保险费率（见下页）（2）其它方面的危险因素。年龄、性别及生活环境。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,58,二、核保内容（要素）,职业危险等级即保险费率 工种 保险费率机关团体、事业单位、一般工商企业 2建筑、冶炼、航海、装卸。汽车驾驶等 4 地下采矿、海上钻探、航空值勤等 7,2023/7/9,第六章 人身保险经营,59,三、核保流程,（一）业务员的风险选择 面晤、观察、询问、报告。（二）医务风险的选择 听取、检查 1、投保时健康告知有异常情况；2、年龄超过规定的体检年龄或保额超过规定的保额；3、因职业、嗜好等因素需要提高承保费率（三）核保人员的选择这是核保人员根据业务人员的报告和投保单再次进行核审，判别是否可以承保或以何种条件进行承保的过程。初步审查、疑问,2023/7/9,第六章 人身保险经营,60,三、核保流程,（四）生存调查 时间：成立前、成立后 方法：直接、间接,2023/7/9,第六章 人身保险经营,61,三、核保流程,。,2023/7/9,第六章 人身保险经营,62,四、人寿保险核保,（2）生存调查 保险人为保证经营的稳定性，在承保前和承保后，对被保险人的健康状况、财务状况及投保动机等实施的全方位调查。（3）核保处理。,