Internet电子商务系统.ppt
电 子 商 务（4）Internet电子商务系统,第四讲 Internet电子商务系统,第一节 电子商务系统概述第二节 电子商务系统结构第三节 电子商务服务商第四节 电子商务环境第五节 电子商务系统流程,第二节 电子支付系统,传统支付方式,传统支付通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。现金：现款交易（物流、资金流同时进行），适宜小额受时空限制，受不同发行主体限制，不便于跨国交易，不利于大额交易开放支付（使用时无特点限制），匿名交易票据：广义（包括证券等）、狭义指银行支付手段票证适宜异地交易，便于物流、资金流分离存在伪造、拒付、诈骗等风险，时间迟滞损失转移支付麻烦,传统支付方式,信用卡具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。灵活，方便，类似现金流程：（1）持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字；（2）商家向持卡人提供商品或服务；（3）商家向发卡人提交购签单；（4）发卡人向商家付款；（5）发卡人向持卡人发出付款通知；（6）持卡人向发卡人归还贷款。缺点：交易费用高、时间限制，封闭支付（特约商家）,网上支付需求类型,消费者（20%）通过网上商店购物，网上拍卖 通过网络缴费（电话费、电费、水费、纳税等）网上投资（股票交易、买卖债券等）支付手段：信用卡、电子钱包、电子现金企业（80%）通过网上向顾客收款（网上商店、网上直销、电信）网上采购（设备、原材料等）收款手段：支持信用卡、电子钱包、电子现金收款 支付手段：信用卡、电子转帐政府组织 网上收税（国内收税、海关报关）电子政务,电子支付,指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转特点：1 采用现代技术通过数字流转来完成支付信息传输，支付手段均是数字信息；而传统的则通过现金的流转、票据的转让以及银行的转账等实体形式的变化实现的。2 电子支付是基于开放的系统平台（即互联网）之中的；而传统支付则在较为封闭的环境中进行。3 电子支付使用最先进的通信手段，因此对软硬件要求很高；传统支付对于技术要求不如电子支付高，且多为局域网络，不须联入互联网。4 电子支付可以完全突破时间空间的限制，可以满足24/7的工作模式，其效率之高是传统支付难以望其项背的。,电子支付,电子支付工具 电子信用卡支付。中行长城卡、招行一网通、建行龙卡，网络传输帐号和口令、数字认证CA，留下交易痕迹 电子现金。用加密信息代表现金符号，类似现金无痕迹 电子钱包。软件包类似钱包功能可以用现金、银行帐号、信用卡支付，如建设银行的电子钱包功能。电子转帐。在银行不同帐户之间进行转帐。电子支付面临的问题 信用问题，个人交易隐私，使用群体问题，信用卡1.4亿张 交易身份确认，安全可靠性，保密性问题,电子信用卡,电子信用卡就是允许通过网络传递卡号和密码，实现远程授权付款交易。交易过程：用户在发卡机构指定金融机构设立帐号，用预存入现金开设信用卡帐号，并申请网上支付功能用户与同意接收电子信用卡的商家洽谈，使用电子信用卡付款用户通过网络输入卡号和密码，进入信用卡公司网站的支付界面，将应付的款项转入商家指定的信用卡帐号商家收到信用卡发行机构发送来的收款确认后，按约定发货给消费者智能卡：卡中带有IC，可以存储货币信息，保密信息,电子支票（Electronic Check）,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。过程可分以下几个步骤（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。,电子现金,过程用户在E-Cash银行设立帐号，用预存入现金购买现金证书使用计算机从E-Cash银行取出电子现金放在本地计算机用户与同意接收电子现金的商家洽谈，使用电子现金付款接收电子现金商家与E-Cash发放银行之间清算。特点匿名性。适合于小交易身份验证由E-Cash自己完成。E-Cash通过加密和数字签名防伪,电子现金的网上支付的问题,只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发硬软件成本低廉的电子现金。存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行中能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。,电子钱包（e-wallet）,电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，类似于随身携带的钱包一样，装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。电子钱包具有如下功能：电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除安全电子交易。进行SET交易时辨认用户身份并发送交易信息。交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。步骤客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。客户填写订单，包括项目列表、价格、运费、搬运费、税费。订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立。,电子钱包（e-wallet）,顾客确认后，选定用电子钱包付钱电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是没有钱了，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子收据发送给顾客。上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。,基于SSL协议的网上支付的实现,SSL协议（Secure Sockets Layer）认证用户和服务器。识别用户和商家 加密数据以隐藏方式传输数据 维护数据的完整性，确保传输过程不被改变 主要保护商家和银行利益，确保不被用户欺骗SSL协议有利于商家而不利于客户。客户的信息首先传到商家，但整个过程中缺少了客户对商家的认证执行流程,演示说明,基于SET协议的网上支付的实现,SET协议 保证信息的安全。保证交易的实时性 保证交易参与者信息的相互隔离。商家不知道客户资料 解决多方认证问题。消费者、商家和银行之间相互认证安全协议涉及范围 顾客（消费者、企业组织购买）商家（网上商店、网上直销站点）收单银行（通过支付网关处理交易双方的付款问题）发行企业（一般是银行，发行信用卡等电子货币），负责审核和支付工作。认证中心（CA，Certified Authentication)，对厂商信誉、消费者的支付手段信誉进行认证。,基于SET协议的网上支付的实现,从第3步到第7步SET开始起作用每操作一步都通过CA来验证通信主体的身份，确保合法性和不被冒名顶替协议没有保证消费者在收到不符合要求产品后，要求终止支付的权利。,顾客,网上商家,支付网关,收单银行,发行银行,认证中心,认 证,认 证,认证,1协商,2定单,3审核,4审核,5批准,6确认,7确认,SET协议的缺陷,协议没有说明收单银行给在线商店付款前，是否必须收到消费者的货物接受证书。否则的话，在线商店提供的货物不符合质量标准，消费者提出疑义，责任由谁承担。协议没有担保“非拒绝行为”，这意味着在线商店没有办法证明订购是不是由签署证书的消费者发出的。SET技术规范没有提及在事务处理完成后，如何安全地保存或销毁此类数据，是否应当将数据保存在消费者、在线商店或收单银行的计算机里。这些漏洞可能使这些数据以后受到潜在的攻击。在完成一个SET协议交易的过程中，需验证电子证书9次，验证数字签名6次，传递证书7次，进行5次签名、4次对称加密和4次非对称加密。,我国银行网上支付手段比较,我国银行网上支付体系现状,三、网上银行,电子商务是3000米长跑，美国在100米，亚洲在50米，我国在30米。最先到达终点 不是最早跑者，而是最快者。,银行电子化服务发展,电话银行 通过电话为客户提供查询、转移资金服务。70-79专用网络银行服务 使用专用银行软件通过Modem拨号上到银行的主机，获取银行服务 ATM网上银行服务,客户电脑（银行专用软件）,Modem,银行主机,网络时代银行发展-网上银行,内涵 利用基于Internet的技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，提供跨国支付和清算等贸易、非贸易的银行业务服务。特征 依托网络技术，业务拓展到全球，利用互联网虚拟开展业务 个人用户可以通过网上银行查询个人帐户、信用卡情况，还可以进行网上缴费和网上交易（购物、股票交易）企业集团可以进行网上帐户管理（查询、交易信息管理）和网上贸易（汇款）采用先进技术保证交易安全和保密，保护用户、商户和银行三方利益。,网上银行服务的竞争优势,服务管理成本费用控制网上自动交易服务费用减少。银行完成每笔交易的成本如下：营业点（1.07美元/笔）电话银行（0.54 美元/笔）ATM（0.27美元/笔）专用网络（0.15美元/笔）网上银行（0.01美元/笔）减少成本费用如房屋、设备折旧、人工，摩根银行网上银行服务削减营业点。网上银行成本为经营收入的15-20%，传统银行的经营成本占收入的60%。建一新分行成本为200万美元左右，经营成本为50万美元左右。提升营销功效市场时空扩大：时间24/7、空间无限制、接触机会多提高顾客忠诚度：提供1-1服务、了解顾客偏好（数据库）增加新业务（网上商务服务、网上金融信息服务等）,网上银行系统,客户服务系统,办公自动化系统,业 务 处 理 系 统,信 息 发 布 系 统,网上银行系 统,网上支付系 统,Internet/Intranet（互联网网络）/WAP（无线）,手机网上银行：网上查帐、网上划帐，深圳招商银行,网上银行功能（一）,银行业务 个人银行业务。网上开户、清户、帐户查询、交易查询、利息查询、电子转帐等。信用卡业务。信用卡申请、查询、授权和清算等。特约商户授权、清算和管理等。对公（企业）银行业务。帐户查询、资金划拨、核对、工资发放等。其他支付方式。数字现金、电子支票、IC卡等 国际业务。网上资金汇入、汇出。信贷。个人和企业贷款利率查询，贷款申请、发放。特色服务。联系商家提供服务，网上酒店预订服务。,网上银行功能（二）,商务服务 投资理财服务。客户主动型，客户通过对帐户及交易信息、汇率、股价、期货、金价、基金等理财信息进行查询，或使用银行的分析软件帮助客户分析。国内比较成型的是网上证券交易。银行主动型。银行通过专门理财分析软件，配备专人提供专业的理财建议、计划及相应的金融服务。基金增长较快 资本市场、政府服务等。信息发布 国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。,银行业发展网上业务模式,网上银行的运行机制 网上银行。完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行。第一家网上银行：安全第一网络银行（SFNB），客户可以通过网上直接进行开户、存款、取款、转帐、付款业务。主要收取中介费。银行上网。传统银行通过利用Internet开展传统银行业务。目前美国前50家银行提供网上帐户信息服务，我国国有商业银行和一些商业银行提供网上服务。网上银行的业务模式 面对零售客户，网上银行作为零售业务的柜台，24/7 以批发业务为主，处理银行间的交易（如拆借）、银行间的资金往来（结算和清算）。前两者结合。开展业务要考虑客户的上网情况。,网上银行企业管理变革,贷款申请,数据输入,决算,贷款处理：由多部门专家分别进行,贷款提供：由保险、契约等专业人员提供,网上银行供应链,个人客户,企业客户,网上银行前端系统,网上银行网关服务,金融产品供应商（如保险公司、共同基金公司）,金融信息供应商（如股票、期货市场行情）,娱乐服务商,旅 行 社,网上商店,特约商店,网络时代银行业面临的机遇与挑战,机遇 传统业务的延伸，网上支付，375亿/年 新的增长点，中介服务（交费、理财、消费等）新的市场，网上市场（消费者上网获取银行业服务）全天侯、全方位银行，24/7/365，全球范围挑战 网上市场取代传统市场，优势可能转为劣势 网上银行业服务要求企业转型（战略、组织和管理）竞争的强弱由原来的大小为标准转为快慢为标准 银行安全将带来更大风险 结算网络的国际竞争,习 题,1电子商务系统中的信息流、物流、货币流以及商流指的是什么？2 网上支付手段有哪些？3 比较 SSL协议与 SET协议。4 网上银行有哪些业务？5 网上银行发展有哪些特点？,下次内容：EDI电子商务,
