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2023年7月4日,电子商务概论,1,第五章 电子支付与网上银行,前 言 案例分析第一节 电子支付概述 第二节 移动支付电子支付的新方向 第三节 电子支付系统的安全性需求 第四节 网上银行第五节 网上银行的欺诈与防范,2023年7月4日,电子商务概论,2,本章学习目标,掌握电子电子支付与网上银行的相关概念。理解电子支付流程、电子支付种类。理解网上银行的体系结构和主要功能。,2023年7月4日,电子商务概论,3,前言案例分析,案例51 电子支付：如何跨越银行支付手续费的封锁线 1.信任危机 2.安全防范 3.良性产业链,2023年7月4日,电子商务概论,4,第一节 电子支付概述,一、电子支付的概念 电子支付(Electronic Payment)指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或资金流转的支付系统，即把新型支付手段（包括电子现金（E-cash）、信用卡（Credit Card）、借记卡（Debit Card）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。,2023年7月4日,电子商务概论,5,电子支付与传统的支付方式的比较,2023年7月4日,电子商务概论,6,二、我国电子支付的发展现状,中国的互联网支付服务自1998年起由银行、地方银联、政府工程以及商业支付网关并行发展，各类支付服务机构拥有不同优势的资源并互相交错渗透，共同向商家提供在线支付与结算服务。虽然该体系还存在诸多混乱与不便，但在近两年已经逐步成熟。,2023年7月4日,电子商务概论,7,三、电子支付存在的问题,1、网上支付的安全性、消费者的支付习惯及社会信用体系影响网上支付的发展。2、第三方支付平台存在潜在风险和问题。,2023年7月4日,电子商务概论,8,四、电子支付系统的分类,1.根据支付金额的大小分类2.根据支付时间的不同分类3.根据在线传输数据的种类4.根据电子支付协议分类5.根据是否与第三方在线连接分类,2023年7月4日,电子商务概论,9,五、电子支付方式的分类,1电子货币和电子支付工具的差异2电子支付方式：网上银行卡转账支付、第三方平台结算支付、支付宝、YeePay易宝、网银在线、中国银联电子支付3其他网上支付方式：电子现金、电子钱包,2023年7月4日,电子商务概论,10,六、新型电子支付工具和网络标准,新型电子支付工具：1电子支票 2电子信用卡目前发布的网络标准或协议：1.贝尔实验室提出的匿名网际网络商业协议 2.欧盟的CAFE 3.安全电子交易SET,2023年7月4日,电子商务概论,11,第二节 移动支付电子支付的新方向,一、移动支付概述1移动支付的定义 借助移动通信终端和设备，通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。2移动支付业务分类(1)按支付金额划分:微支付、小额支付、大额支付(2)按地理位置划分：远程支付、本地支付,2023年7月4日,电子商务概论,12,一、移动支付概述,3移动支付相关技术(1)远程支付；(2)JAVA/BREW技术；(3)近距离非接触技术。4移动支付的特点(1)具有随时随地的特点；(2)用户规模大；(3)有较好的身份认证基础。,2023年7月4日,电子商务概论,13,二、我国移动支付市场现状,1移动支付业务开展情况2移动支付的应用业务形式举例(1)手机钱包(2)手机银行(3)分享(4)服务,2023年7月4日,电子商务概论,14,三、移动支付的风险及监管,1面临的风险及问题（1）信用体系风险（2）技术安全的风险（3）产业链成熟度问题（4）用户习惯及便利性问题（5）隐私问题2金融监管与标准规范,2023年7月4日,电子商务概论,15,四、我国移动支付市场分析及展望,1巨大的潜在客户群2利益驱动3应用需求决定市场4克服问题和障碍,2023年7月4日,电子商务概论,16,第三节 电子支付系统的安全性需求,一、电子支付系统的安全性1身份认证2数据保密性3数据完整性4不可抵赖性5授权,2023年7月4日,电子商务概论,17,一、电子支付系统的安全性,6匿名性7不可伪造性8不可重用性9交易信息的安全存储10可靠性和可用性,2023年7月4日,电子商务概论,18,二、电子支付系统的功能模型,1电子信用卡支付（1）第一阶段（完成客户的购物）（2）第二阶段（从客户账目向商家账目转账）（3）第三阶段2电子支票支付,2023年7月4日,电子商务概论,19,图5-1 电子信用卡支付系统示意图,2023年7月4日,电子商务概论,20,图5-2 电子支票支付系统示意图,客户银行,商家银行,客户,商家,交易所,1访问并浏览,2挑选货物，支付支票,3认证,4接受业务,5发送支票,6传递支票,7.兑换支票,8客户下账,2023年7月4日,电子商务概论,21,三、我国电子支付的前景及未来,1IC 卡型电子货币 开放循环型 封闭循环型2网络型电子货币,2023年7月4日,电子商务概论,22,第四节 网上银行,案例52 网上银行的安全措施 1.浏览器证书 2.USB-KEY3.智能身份证 4.手机短信密码5.保安编码器 6.多因素密码校验法7.动态密码 8.口令卡9.批处理密码 10.动态账号,2023年7月4日,电子商务概论,23,一、网上银行发展历史,1理财市场火热促成个人网银交易额 翻两倍；2国内金融市场的逐步开放将加剧网 上银行市场竞争态势。,2023年7月4日,电子商务概论,24,图5-3 2005-2011年中国网上银行交易额规模构成,2023年7月4日,电子商务概论,25,二、网上银行的定义和特点,网上银行的定义又称网络银行、在线银行，是指银行利用网络技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。,2023年7月4日,电子商务概论,26,二、网上银行的定义和特点,网上银行的特点：（1）降低经营成本；（2）降低交易成本；（3）更好的客户服务模式；（4）更好的客户服务内容；（5）更好的商家服务内容；（6）更好的企业宣传方式。,2023年7月4日,电子商务概论,27,三、网上银行的种类,按经营者不同来区分：纯粹的网上银行 依附其他金融机构的网上银行 依附传统银行的网上银行按目前各家银行开通的网上银行服务系统：个人网上银行 企业网上银行,2023年7月4日,电子商务概论,28,四、网上银行的功能,1网上银行为个人提供的主要功能（1）帐务查询（2）卡内转帐（3）卡间转帐（4）缴纳费用（5）国库券买卖,2023年7月4日,电子商务概论,29,1网上银行为个人提供的主要功能,（6）抵押贷款（7）银证转帐（8）申办银证转帐业务（9）口头挂失（10）提醒服务,2023年7月4日,电子商务概论,30,2网上银行为企业提供的主要功能,（1）网上银行一般可为企业提供8种服务。（2）企业网上银行服务的特点（3）企业网上银行系统安全保障（4）企业网上银行申请条件（5）企业网上银行版本（6）企业网上银行的一般申请程序（7）企业网上银行申请流程图见5-4,2023年7月4日,电子商务概论,31,2023年7月4日,电子商务概论,32,五、网上银行的系统结构,图5-5 网上银行的系统结构,2023年7月4日,电子商务概论,33,设计网上银行应考虑的方面,1定义可重用服务模块，使用代码重用的概念。2对数据的完整性和安全性要求。3对公网银包括企业登录、账户管理、主动划拔款项、企业间转账、客户服务模块。,2023年7月4日,电子商务概论,34,六、国内网上银行在发展上存在的几点问题,1我国的网上银行发展缺乏具有效力的法律环境和信用体系；2现有网上银行缺乏完善的支撑与创新体系；3网上银行业务市场偏颇现象严重；4网上银行的利润核算体系成为终结网上银行进一步发展的难题。,2023年7月4日,电子商务概论,35,七、国内网上银行发展定位及建议,1明确网上银行在银行的定位是发展的 前提；2突破网上银行原有体制是发展的关键；3建立完善网上银行管理机制是核心；4塑造网上银行创新体系是灵魂；5追随技术发展是手段。,2023年7月4日,电子商务概论,36,第五节 网上银行的欺诈与防范,一、网上银行的欺诈方式 1欺诈邮件2短信引诱3假冒签约4套取网银信息,2023年7月4日,电子商务概论,37,二、防范欺诈的措施,1.不将密码和身份资料透露给他人；2.“个人客户证书”使用后删除；3.不在网吧查询账户；4.电脑加装防火墙及木马克星；5.确认进入正确的网上银行网址；6.密码不设置为简单密码；7.网上交易后关闭电脑，不要让电脑处于休眠状态。,2023年7月4日,电子商务概论,38,三、网上银行使用的注意事项,1.用户名和密码易记、难猜；2.设置专门的密码，避免因某项密码的丢失而造成其他密码的泄漏；3.将登录密码和用以对外转账的支付密码设置为不同密码，以保证资金安全。4.切勿向任何人透露密码，或把密码记录下来。5.不要将登录网上银行的用户号和密码用作使用电子邮箱或登录其他网站的密码。,2023年7月4日,电子商务概论,39,三、网上银行使用的注意事项,6.切勿经电子邮件内的链接或网上搜索引擎登录网上银行。7.登入网上银行前应先关闭所有浏览器窗口；8.取消浏览器提供的“自动记忆”功能；9.每次使用后，切记“登出”或“退出”账户；10.切勿使用公用电脑登入网上银行的网站；11.随时查阅银行账户余额及交易记录，如发现任何错漏或未经授权的交易，立即通知银行。12.定期留意和遵照银行提供的安全提示。,2023年7月4日,电子商务概论,40,案例分析,首信易支付全力打造B2C在线支付平台,