四章节电子支付与网络银行.ppt

电子支付与网络银行,电子货币发展,电子支付发展五阶段用计算机处理银行间业务，办理结算银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。利用网络终端（ATM）向客户提供各项银行服务利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务网上支付：电子支付可随时随地通过互连网络进行直接转账结算，形成电子商务环境，此时可称电子支付为网上支付。网上支付形式称为网上支付工具，包括：信用卡支付方式数字现金支付方式电子支票支付方式其他金融工具,三种不同类型的支付系统,预支付（pre-paid）系统 即时支付（instant-paid）系统 后支付（post-paid）系统,二、在线支付系统的基本要求,l可接受性(Acceptability)支付的物理结构必须被广泛接受l匿名(Anonymity)如果顾客想要匿名，他们的身份可以受到保护l可兑换性(Convertibility)电子货币应能够兑换成其它类型的货币l效率(Efficiency)每个事务的费用应该接近于零l灵活性(Flexibility)应支持多种支付方式l集成度(Integration)为支持现有的软件，应创建能与软件集成的接口l可靠性(Reliability)必须十分实用，避免孤立的断裂点(point of failure)l可伸缩性(Scalability)允许系统加入新的顾客和贸易商而不会使物理结构崩溃l安全性(Security)允许在开放式网络上进行金融事务，如因特网l使用性(Usability)支付应与现实生活中一样容易,三类电子支付系统的比较,支付的等级划分（国际）,l微支付价值大约少于4美元的业务。l消费者级支付价值大约在5到500美元之间的事务。l商业级支付价值大于500美元的事务。,电子货币的种类,（1）按电子货币的结算方式分：支付手段电子化的电子货币(指本身即具有价值的电子数据，如由荷兰的求索现金公司（Dig Cash bv/Inc.）研制的“网络型电子货币”的代表ecash，以及英国企业Mondex UK研制的Mondex等；)支付方法电子化的电子货币。(指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算，如ATM转帐结算，或通过POS机的信用卡结算等。),电子货币的种类,（2）以支付方式分，可分为三种：“先存款，后消费”的预付型电子货币（如我国现阶段广泛使用的借记信用卡和储值卡）；在消费的同时即从银行帐户转帐的即付型电子货币（如通过ATM（AUTOMATIC TELLER MACHINE，自动柜员机）和POS（POINT OF SALES，销售点终端）的现金卡）；“先消费，后付款”后付型电子货币（如现行国际通用的VISA卡和MASTER卡等贷记信用卡）。,电子货币的种类,（3）按电子货币的形态，可以分为以下四种：储值卡型：使用IC芯片，可以通过ATM机增加卡内的余额，如中国金卡工程中的智能IC卡，丹麦的DANMONT等。但既不能进行个人之间的支付，亦不能在因特网上使用。信用卡应用型：在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币。存款电子化划拨型：通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨，如美国安全第一网上银行提供的电子支票，环球银行金融电讯协会（SWIFT）提供的电子结算系统筹。电子现金型：通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币；前者如E-CASH，后者如英国研制的MONDEX型电子货币。,1、银行卡的种类1)银行信用卡 2)记帐卡 3)现金卡4)支票卡 5)电子钱包2、IC卡 IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。IC卡根据其与阅读器的连接方式，可分为接触型卡和非接触型卡两种。接触型IC卡从功能上又分成三类：存储卡、智能卡（带 CPU的卡）和超级智能卡。,银行卡介绍,3IC卡的特点 由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术，IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：存储容量大：其内部有 RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储器，存储容量可以从几个字节到几兆字节；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；安全性高：IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以控制卡内不同区域的存取特性，存储器卡本身具有控制密码，非法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内数据具有很高的安全性；对网络要求不高：IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，十分符合当前我国国情，有利于在网络质量不高的环境中应用。,1、维萨国际组织维萨国际组织（VISA International）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。2、万事达国际组织万事达国际组织（Master Card International）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。3、JCB信用卡公司JCB（Japanese Credit Bureau）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一,国际银行卡组织,4、美国运通公司美国运通公司（American Express）是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分：1)旅游服务。2)国际银行业务。3)投资业务。4)信托财务咨询等多元化服务。5)保险服务。,第三节 电子支付解决方案,信用卡智能卡与电子钱包电子现金电子支票其它解决方案电子支付的运作过程,网上信用卡支付的几种模式：,一、信用卡,（1）通过中介（经纪人）支付的模式（2）简单支付加密模式（3）SET模式,（1）通过中介（经纪人）支付的模式First Virtual Corp(FVC)系统,（2）简单支付加密模式CyberCash,（3）SET模式,（3）SET模式,图5-4 SET支付流程示意图,电子钱包,电子钱包是SET在用户端的软件实现。它能够与电子柜员机软件自动进行通信，完成数据的加解密、辨认商家身份；申请、接受、保存和管理证书和密钥对；能够进行交易记录的保存。,电子柜员机,电子柜员机是在线商家的支付服务器，它必须能处理持卡人的申请并和收单行（通过支付网关）进行通信、发送和接收加密信息、存储签名钥匙和钥匙交换钥匙、申请和接受认证、与数据库进行通信以便存储和填写定单及保留和处理记录。,支付网关,支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，通过它完成来往数据在SET协议和现存银行卡交易系统协议（如ISO8583协议）之间的转换，是SET在金融方的实现。支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到的支付信息，它首先要通过收单行与持卡人卡发行机构即发卡行通信进行申请和接受授权，然后将授权转发给商家从而让商家完成定单，最后接收从发卡银行得到的付款并将其转移给商家。,（1）配置和安装Internet网络支付能力。（2）避免对现有主机系统的修改。（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理。（4）适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段。（5）通过采用RSA公共密匙加密和SET协议，安全性。（6）提供完整商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等。（7）通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视。（8）使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付处理商提供了机会,支付网关的功能：,二、智能卡,类似信用卡，卡上有计算机芯片和小的存储器，存储用户信息和电子货币（由一个口令保护）智能卡最大的优点是相对安全、简单，而且它是离线（offline）操作，同时，这些优点也导致了低事务费用。如英国的Mondex卡,三、电子现金,电子现金（E-Cash）就是以电子方式存在的现金货币，这是一种储值型的支付工具，多用于小额支付，可实现脱机处理。按其载体来划分，电子现金主要包括两类：一类是币值存储在IC卡上；另一类则是以数据文件（已经被数字签名的文件）的形式存储在计算机的硬盘上。DigiCash、CyberCoin、NetCash、MilliCent、IBM Micro Payment,DigiCash（http:/）：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。lNetcash（http:/www.isi.edu）：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。Mondex（http:/）：欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要特点是可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠,电子现金支付，有影响力的系统有：,E-Cash在线支付流程图,2电子现金系统的实例 E-Cash,（2）E-Cash的特点从上面的分析可以看出，E-Cash具有以下的特点：银行和商家之间应有协议和授权关系，E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。E-Cash系统采用联机处理方式，而且用户、商家和银行都需使用E-Cash软件；身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。,（3）E-Cash的问题 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。,四、电子支票,电子支票的运作类似于传统支票。顾客从他们的银行收到数字文档（银行数字签名），并为每一个支付事务输入支付数目，货币类型以及收款人的姓名。支付人在支票上进行数字签名。支付人和收款人都必须对支票进行签名。主要电子支票NetCheque、PayNow、Echeck提供后端付款和处理服务的PaymentNet(采用SSL标准保证交易安全)将开始处理电子支票。美国最大的支票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的用户信息及风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。,客 户,商 家,CA信用体系,客户开户行,收单行,支付网关,票据交换所,INTERNET,银行专网,资金 转移,申请 支票,电子支票的基本流程,首信易支付,首信易支付（首都电子商城网上支付平台）创建于1999年3月，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。现支持全国范围19家银行60余种银行卡及全球范围4种国际信用卡在线支付，并拥有国内外近600家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。作为国内成立最早、规模最大的网上支付平台，首信易支付积累了丰富的运营经验，面对网上支付业务越来越激烈的市场竞争，始终以领先的技术、鲜明的优势和完善的服务巩固着自己行业领导者的地位。首信易支付凭借独特的二次结算模式，作为支付过程中的中立第三方，成为商城构建法律、信用环境的必要组成部分。,创 新,2004年2月“短信支付业务”、“短信客服平台”、“短信服务平台”紧锣密鼓开发中，即将开通，“短信支付”业务绑定首信易支付会员帐户（U豹帐户），在首信易支付近六百家联盟网站购物，都可以使用手机迅速完成。“短信客服平台”开通后，消费者提出的问题，能够同时被有关的电子商务网站接收。“短信服务平台”提供自写短信、好友管理、个人帐户和交易信息查询等功能。2004年1月7日“U豹”正式面世，它与首信安全支付平台相连，安全性高，交易速度快，支付成功率接近100%，市场上还没有类似产品。U豹应消费者的直接需求而诞生，具有以下四大特色，市场空间十分广阔。安全支付 软硬件双重加密，拔除U豹后不会泄露帐户名和密码，适合网吧上网用户。身份认证 内置小额支付帐户，依靠U豹序列号及密码确认身份，可充值、转帐。加密存储 文件存储在U豹安全区，凭自设密码进入，私人资料受到保护。会员制服务 首都信息整合网上购物资源，由数百家优质联盟商户向会员提供服务。,移动支付的类型,移动服务支付：用户购买的是基于手机的内容或应用（如手机铃声、手机游戏等），应用服务的平台与支付费用的平台相同，即皆为手机，以小额支付为主。移动远程支付：远程支付有两种方式，一是支付渠道与购物渠道分开的方式，如通过有线上网购买商品或服务，而通过手机来支付费用；二是支付渠道与购物渠道相同，都通过手机，如通过手机来远程购买彩票等。移动现场支付：是指在购物现场选购商品或服务，而通过手机或移动POS机等支付的方式。如在自动售货机处购买饮料、在报摊上买杂志，付停车费、加油费、过路费等。现场支付分为两种：一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行以及商家进行通信完成交易；另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及与POS机的通信工具来完成交易。,根据无线传输方式的不同分为空中交易和WAN(广域网)交易两种。空中交易是指支付需要通过移动终端，基于GSM/GPRS/CDMA1X等移动通信运营商网络系统；WAN交易则主要是指移动终端在近距离内交换信息，而不通过移动通信运营商网络，例如使用手机上的红外线装置在自动贩售机上购买可乐。,从业务种类看，移动支付可以分为手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等几类,1、手机代缴费业务 手机代缴费的特点是代收费的额度较小且支付时间、额度固定；用户所缴纳的费用在移动通信费用的帐单中统一结算 2、手机钱包业务 手机钱包是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务，它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP 等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。3、手机银行业务 所谓手机银行就是通过移动通信网络将客户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。4、手机信用平台业务 手机信用平台的特点是移动运营商和信用卡发行单位合作，将用户手机中的SIM 卡等身份认证技术与信用卡身份认证技术结合，实现一卡多用的功能。例如在某些场合用接触式或非接触式SIM 可以用来代替信用卡，用户提供密码，进行信用消费。,移动支付系统构建方案,移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的，构建在移动运营系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径，用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。主要包含以下几个模块：信令/中继模块：处理与接入有关的通信建立工作，包括自动收号；语音模块：处理与语音相关的工作，实现语音提示合成以及相关数据的提取等；外拨模块：处理与外拨相关的工作，包括文件生成等；辅助模块：处理系统Email/传真的发送等；控制中心：控制整个系统的正常工作，其中包括用户开户、销户、账户挂失、查询统计、手机消费、手机转账及对账等工作，同时负责完成与银行主机系统、商家打印终端的信息交互。,移动支付系统（Mobile-Payment System）主要功能：,账户管理：为MPS移动用户和商户办理开户、销户、冻结、挂失等业务；MPS交易：保障MPS移动用户完成手机支付、手机转账、手机缴费；查询对账：为MPS移动用户和商户提供交易的查询、打印、对账等服务，并根据用户要求，每月定期以短消息、Email或邮寄传真的方式提供用户所需的信息，如对账单等；加密、解密功能：完成交易数据和密码的加密/解密以及MAC校验；密码修改：支持MPS用户通过电话、手机对交易和查询密码进行修改。,移动支付产业价值链的构成,移动运营商：期望移动支付业务的发展，可以大幅度促进ARPU值的提高，进一步增大移动数据业务所占业务收入总量的比例；硬件设备制造商：硬件设备需要引入新的功能，用以更新换代扩大销售，或进行系统升级与扩容；软件开发商：移动支付产生对可靠的移动支付软件解决方案的需求，特别是计费与认证软件；银行：希望移动支付可以成为银行卡的增值应用，扩大其业务收入，同时防止其传统的支付业务被其他行业成员侵蚀；信用卡组织：自主推广移动支付，防止被移动支付部分替代的危险；商家：期望移动支付可以拓宽其用户群与销售渠道；用户：享受移动支付带来的方便与快捷，降低时间等综合支付成本。移动运营商、银行、银联等中间第三方、商户（特别是垄断性的商家）必须携手建立移动支付产业链，通过互补性合作促进移动支付应用的发展。良好、科学的资费分成可以鼓励和刺激更多的链条中各方加入到产业价值链中来，这将是移动支付产业深化发展的必然结果。,以移动运营商为运营主体的移动支付业务,以银行为运营主体的移动支付业务,以独立的第三方为运营主体的移动支付业务,移动POS,应用范围：送货上门服务（如配送）移动的服务行业（如出租业、运输业、交通业）收缴费用（如水、电、煤气、物业、车位等）消费娱乐与服务场所展览会、交易会、旅游景区移动运营商本身的应用（如无线售卡与无线电子充值系统）,目前网上支付方式现状,多种支付方式的并存：电子支付：完全用信息流取代传统货币（如：电子钱包、信用卡网上支付）半电子支付：部分支付过程借助网络完成（如：银行转帐、银行汇款）非电子支付：完全采用传统的支付方式（如：货到付款、EMS代收货款、邮局汇款）,根据业务模式，可以将在线支付分为以下四类：预付费、代缴费、网上银行付费、在线支付平台付费,8848（)的付款方式,网上银行概述,网上银行，即金融机构在Internet网络上开设银行，这是一种全新的银行客户服务提交渠道；网上银行是电子商务发展的支撑点，也是金融业自身发展的要求，是银行新的增长点。有了网上银行，网上交易和网上支付成为现实。全能服务是银行的未来发展方向；网上银行的特点-降低了经营成本-不受时间和空间的约束-虚拟化的金融服务机构-拓宽了业务范围-使银行的经营观念发生变化-提高了管理水平,网上银行的发展情况,1995.10:安全第一网络银行SFNB（由美国三家银行联合成立，是全球第一家网上银行http:/）1998.3.6：中国银行成为国内第一家在互联网上进行了第一笔网上支付的国内银行(http:/www.banks-of-）1998年4月16日招商银行“一网通”网上支付系统也成功进行了第一笔交易，在1999年，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系(http:/)。,银行业遇到的挑战、机遇,传统银行业的经营方式、经营理念受到了异军突起的非银行高科技产业和飞速发展的信息技术的巨大冲击。我国银行业在服务水平、管理经验、资金实力等各方面，都与国外银行有很大差距。把信息技术特别是网络技术作为重要手段，通过信息化增强金融竞争实力。发展支付服务，赚取手续费等非利差性中间业务收入。深化金融创新，银行信息化分为局部应用、内部集成、业务流程重新设计、组织结构重新设计、经营范围重新设计。,电子资金转帐系统 电子资金转帐系统（ETS-Electronic Transfer System）是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与特约商户的POS（Point Of Sale销售点终端）相连接所构成的系统。电子资金转帐系统主要由POS（销售点终端）、终端控制器、调制解调器及电话专线和银行电子计算机系统等四部分组成。销售点终端（POS）：与电子货币的接口，接受电子资金信息。,2.终端控制器有两个作用：一是接收来自所连接的各个 POS终端的信息，综合这些信息并通过一条通信线路把信息传输给银行电子计算机系统；二是有选择地通过各条线路把有关信息传输给适当的POS终端，在电子资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费。3 调制解调器和通信线路的作用是将 POS与银行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。4 银行电子计算机系统是整个系统的核心，客户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理,一类 是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。具体的服务项目有以下几种：（1）基本支票业务。（2）利息支票账户。（3）信用卡服务。（4）基本储蓄账户。（5）货币市场账户。（6）存单业务。（7）宏观市场金融信息服务。,网上银行能做什么,网上银行能做什么,信息服务类银行形象介绍、金融信息、储蓄业务品种介绍、业务办理办法和须知、储蓄网点、ATM网点、信用卡特约商户名单、个人理财建议企业贷款申请、股市、债市、房地产行情的即时显示、分析预测查询类个人综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失企业综合帐户余额查询、交易历史查询、支票情况查询、汇兑状态查询、支票挂失交易类转帐、代付费、个人小额抵押贷款个人外汇买卖托收(公用事业付费)、企业间转帐(信誉等级高的企业客户),（1）商业银行业务（如转账结算、汇兑）（2）在线支付（对顾客B2C商务模式下的购物）（3）新的业务领域（集团客户查询各子公司的 账户余额和交易信息）（4)最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的 多种交易主体都可以真正做到足不出户即可 完成交易的支付。,3网上银行的业务,招商银行()的经营特色,构建起由网上个人银行、网上企业银行、网上证券、网上商城、网上支付等组成的较为完善的网上银行业务体系，建立了网上银行“一网通”。企业银行：提供财务、金融信息查询、内部转帐、对外支付、发放工资、网上信用证和银行通知信息等服务。个人银行：包括帐务查询、自助转帐、证券保证金转帐、自助缴费、挂失、修改密码、财务分析、网上支付卡申请等服务。网上支付：通过“一卡通”的子帐户-“一网通”进行网上支付（限额1万元）,招商银行的经营特色（续）,网上证券：“一卡通”用户或招行或活期存折储蓄帐户，可享用网上证券服务：实时行情查询、交易查询、交易委托、储蓄与证券帐户资金划拨、智能配股信息、新股申购等。网上商城：汇集全国各地知名网上商店，经营百货、家电、书籍、软件、音像制品、医疗保健、购票订房、旅游、礼品、慈善、汽车消费等服务及付款业务。,工行手机银行,1、账户查询：该功能为您提供指定的本地牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹贷记卡、活期存折账户余额及最近3笔交易明细的查询服务。2、账户转账：该功能为您提供牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹贷记卡和其他注册账户之间的资金转帐服务，以及向非注册的同城卡账户的转账服务，账户转账的单笔最高限额为5万元。3、缴费付款：您可以通过手机银行进行手机话费查询、完成话费交费。4、账户挂失：此功能为您提供牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹贷记卡的电话挂失服务。牡丹信用卡口头挂失后，系统于7天后自动解除；储蓄账户口头挂失后，系统于5天后自动解除。因此，提醒您在电话挂失后，应立即到银行进行书面挂失。5、新增服务：为您提供牡丹卡新业务的申请服务，您可以根据我行提供的新业务开办情况和业务代码，通过手机银行申请牡丹卡的新业务服务。6、呼叫95588：您在使用中国工商银行手机银行服务时，可直接通过呼叫95588功能，转入工行北京市分行电话银行中心，享受电话银行95588为您提供的各项服务。7、功能设置：通过该功能您可以根据自己需要对您的账户、密码等功能进行设置。8、外汇买卖：您可以通过此手机银行，随时随地进行外汇买卖的即时交易、委托交易、撤消委托、汇率查询及帐户余额查询等交易。ICBC手机银行，随机而动的银行！,招商银行网上银行战略,1、网上银行战略的具体内容电子化业务处理系统，为网上银行奠定基础建设网上客户服务通道（电话银行、ATM、POS、企业银行、自助银行等）网上银行移动银行建立“集成应用系统”，为网上银行提供强大的功能支持建设管理信息系统，全面提高网上银行的经营管理水平建设全行集中运行中心和灾难备份中心,招商银行网上银行的成功经验,1、不断创新的产品是取得竞争优势的关键2、优质服务是网上银行成功的保障3、市场营销是推广网上银行的有利手段确定产品营销观念，全行上下齐抓共管，形成良性互动精心策划各种营销方式和重大活动在最合适的时机组织新产品推广发布会和现场演示会组织或参与大型巡回展览活动4、开展行业联合，构造双赢。（南方航空公司网上购票、海尔集团网上信用证业务、网上证券等）,国外网上银行发展战略,大银行的网上银行发展战略收购已有的虚拟网上银行组建自己的网上银行机构社区银行的网上银行发展战略虚拟网上银行发展战略全方位发展战略特色化发展战略,网上银行业务的营运模式,补充性服务渠道-初级阶段的典型形态虚拟分支机构-目前的流行样式独立的虚拟银行-理想化的未来模型网络金融门户-一种关于渠道整合的模式,我国网上银行的特点及存在问题,特点：网上银行功能循序渐进式发展网上银行是传统银行的网络化及业务的延伸各银行独自开发网上银行，差异大，发展不均衡网上银行业务营运模式、力量点及与传统产业的结合方式等问题尚处于不断摸索中外边监管滞后，法规体制不配套；网络环境需进一步改善存在问题：新旧观念的矛盾“前卫性”与经济效益的矛盾先进性、安全性与方便性、市场性的矛盾地域性与统一性的矛盾,1、自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是SET协议，另外则使用了SSL。2、招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券统、网上商城系统等。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万个客户同时访问和交易的网上银行系统。3、中国银行的“长城卡”推出了“支付网上行”系列网上银行服务。4、10家银行中有2/3以上的银行都开展了个人银行、企业银行和网上支付三项业务。,5.3.3 我国网上银行的现状,网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但在实际操作过程会面临以下几个方面的问题：首先，是缺乏全国统一，权威的CA认证中心。第二，法律问题。目前网上银行采用的规则都是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新合同法中虽然承认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些无形中都增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。第三，网络建设问题。接受网上银行服务的最基本要求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国电子商务的范围。,国内网上银行的所面临的问题与对策,第四，其他问题。比如说票据问题，网上银行代收款项后无法为客户提供发票或其他票据。再比如说观念问题：申请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有“寅吃卯粮”之感，再加上需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打折扣，不免税，顾客还要向网上银行支付手续费，向送货上门EMS等之类支付邮费，更担心商品货不对，从而引起诸多不必要的麻烦，如此这般，还不如亲自跑一趟商店。,我国网上银行的发展对策,在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务；在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合；在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变；在战略导向上，银行业必须调整与其它金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。,客户服务系统,办公自动化系统,业务处理系统,信息发布系统,网上银行系统,支付系统,银行电子化系统的划分,典型网上银行框架,网上银行体系结构,业务系统,业务系统,银行数据通信网,网上银行中心交易网关,网上银行分行前置机,网上银行WEB服务器,负载平衡,防火墙1,路由器,CA服务器,客户浏览器,企业客户机,防火墙2,外部WEB服务器,DNS服务器,DMZ,网上银行数据库服务器,网上银行层次结构,信息发布中心在总行建立信息发布中心负责总行信息发布，网上银行宣传CA中心建设网上银行中心按区域建立网上银行中心负责网上银行客户服务的管理和实现分行网上银行业务处理负责分行帐户的业务处理,总行信息发布中心,网上银行中心,网上银行中心,分行网上银行业务处理,分行网上银行业务处理,网上银行业务流程,网上银行WEB服务器接收网上客户服务器请求，检查客户身份、口令、权限以及请求数据的合法性网上银行中心交易网关判断客户交易业务去向，并进行交易分发分行网上银行前置机接收中心网关交易，提交后台交易业务系统完成后台业务处理,网上银行WEB服务器,网上银行中心交易网关,分行网上银行前置机,业务系统,数据接受检查,网上银行业务去向,网上银行业务程序,数据发送,网上银行系统组成,总行信息发布系统CA管理系统网上银行中心交易系统客户代表管理系统后台报表管理系统网上银行交易网关系统分行前置机处理系统后台业务系统,总行信息发布系统,分行前置机处理系统,后台业务系统,link,客户,CA管理系统,客户代表管理系统,后台报表管理系统,网上银行安全控制,安全策略安全管理体系业务流程和管理制度定期安全评估安全技术措施业务安全措施内部安全监察安全审计,安全技术措施,防火墙技术（PIX、Checkpoint/FireWall-1，IBM FireWall）堡垒主机（VirtualVault）CA身份认证VPN加密应用安全,网上银行,WEB,服务器,支付网关,入侵检测机,网络漏洞扫描机,外部,WEB,服务器,CA,服务器,网上银行,数据库,服务器,客户服务代表机,内部管理与维护机,采用ISS公司的如下产品：Internet ScannerSystem ScannerReal Secure,网上银行安全检测结构图,5.4 本 章 小 结,本章首先介绍电子支付和电子货币的有关概念，并重点介绍了电子现金、信用卡、电子钱包和电子支票等常用的电子支付工具，最后就网上银行及其在中国发展情况也做了论述。,1传统支付在电子商务环境下存在什么缺陷？2什么是电子支付和电子货币？3常见的电子支付形式有哪些？4什么是电子现金，以E-Cash为例说明其具有什么特点？5什么是信用卡？信用卡的支付形式有哪几种？6什么是电子支票？简述电子支票的基本处理流程。7简述网上银行的主要功能？,本 章 习 题,