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网络银行风险管理,刘位璐刘位璐2015（新浪微博）,网络银行风险管理综述,网络银行发展概述：网络银行始于20世纪90年代中期，是一种“网络加银行业务经营管理”的模式，该概念是动态发展的，自美国提出建立“信息高速公路”以来，网络已经从简单的计算机有线网络转变到“三网合一”，提供3A（anytime,anywhere,anyhow）式服务已经不存在技术瓶颈。随着“信息高速公路”的进一步发展，将银行这一内部网络结构进行扩展，与国际互联网进行对接，形成更大范围的银行网络。这提高了银行业务的工作效率、拓展了其地域规模，因此也就成为各国银行开展业务的重要平台和战略环节。更有甚者，认为网络银行最终将取代传统银行的地位，成为信息技术革命后新型金融中介机构，但是事实上并非如此，网络银行经营至今一直处于经营业绩不稳定的状态。,网络银行风险管理综述,网络银行破产的案例也是屡见不鲜。尤其是成立于1995年全球首家网络银行美国第一安全银行（SFNB）被收购后，引来了外界的更多关注，与此同时各国金融监管当局和巴塞尔银行监管委员会（BCBS）也加强了对网络银行的监管。,网络银行风险管理综述,阅读材料：（百度百科）当今世界一个典型的网络银行，1995年10月，美国三家银行Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secureware和Five Space计算机公司联合在Internet上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全网络银行SFNB（Security First Network Bank、美国证券第一网络银行）。是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。,网络银行风险管理综述,1、公司简介其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、。1995 年10 月美国第一联合国家银行在网络上开业。2、发展历史1994年4月美国三家银行联合在因特网上创建了美国安全第一网络银行。这是新型的网络银行，是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。1995年10月美国安全第一网络银行在网上开业。开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后，在网上开设银行。随即，此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。,网络银行风险管理综述,1996年初，美国安全第一网络银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。1998 年1月，美国安全第一网络银行通过因特网为用户提供一种称为环球网（WEB INVISION）系统的服务。环球网系统是建设在美国安全第一网络银行 PC INVISION 之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网系统了解公司资金的最新情况，,网络银行风险管理综述,还可以利用环球网系统使用他们的电子邮件与美国安全第一网络银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。19951998年间，SFNB吸引客户达到一万多名，其股票上市第一天就翻了一番，几个月内拥有6000多万美元的存款。但后来由于经营上存在问题，公司一直未获盈利。在1998年被加拿大皇家银行以2000万美元收购了其除技术部门以外的所有部分。加拿大皇家银行是加拿大规模最大，盈利能力最好的银行之一。其在美国长期以来主要提供金融批发业务。在被收购后，SFNB转型为传统银行中提供网络银行服务。1998年10 月，在成功经营了5年之后，美国安全第一网络银行正式成为拥有1860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团（Royal Bank Financial Group）旗下的全资子公司。从此SFNB获得了强大的资金支持，力图继续保持在纯网络银行领域内的领先地位。被收购后，SFNB业务范围扩大了，人员增加了。,网络银行风险管理综述,3、环球网系统美国安全第一银行是在DATA FORCE INTERNATIONGAL 软件公司的协助下，开发环球网系统的。该系统使用SUN公司的计算机作硬件平台，系统的用户使用个人计算机上的网络浏览器，通过因特网就可以直接进入银行主页。在银行一端，由一台 SUN公司的SPACE SERVER 服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPACE SERVER 服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言（HTML）格式后送往主机进行管理。在环球网系统中，一台网络浏览器服务器专门用于加密。SUN公司的设备能够与该服务器兼容。,网络银行风险管理综述,4、柜台”服务在因特网上进入美国安全第一网络银行的“大门”后，展现在客户面前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下：信息查询（INFORMATION）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新信息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；利率牌价（RATES）：可以直接查看利率牌价；服务指标（DEMO）：告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询检查等；安全服务（SECURITY）：告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施；客户服务（CUSTOMER SERVICE）：由银行客户服务部的人员解答各种问题；客户自助（CUSTOMERS）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。,网络银行风险管理综述,5、产品业务与服务美国安全第一网络银行提供的具体产品业务与服务如下：SFNB产品：银行业务的更高形式；现行利率：产品的现行利率和月费用；基本电子支票业务：提供20种免费电子月支付方式，可以联机提供明细表，可以进行在线注册登记，提供已结算的支票联机记录和在线金融报告等；,网络银行风险管理综述,利息支票业务：方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付；货币市场：提供一些最高的货币市场利率，将货币投资在SFNB的货币市场，赚取利息，然后在需要支付时，即可划转资金到支票帐户；信用卡：SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行VISA CLASSIC和VISA GOLD信用卡等。基本储蓄业务：以有竞争性的利率，让顾客通过储蓄获利，顾客的目的有的是为了准备购置一台新的汽车，有的是用于孩子完成学业，也有的干脆把它存储起来，专用于获取利息；CDS：大额可转让证券，这是客户利用资金赚取利息的最容易的方法，提供一种最高利率业务中的一部分服务。,网络银行风险管理综述,6、金融业务服务存款信息：客户可以迅速轻松地得到所需要的在SFNB帐户上存款信息；总裁的信：向客户描述了如何使用SFNB的网上服务和如何省钱；SNFB网上服务欢迎您：当客户第一次进入银行开设帐户时，它能告诉您如何开设帐户、存取帐户、存款和核查帐户等；,网络银行风险管理综述,在线表单：订购存款单和信封，建立ACH存款，还可以订购支票和改变地址信息；无风险保证：SNFB承诺可以保证用户的交易100%无风险；SFNB的私人政策：用于了解SFNB的私人信息的保密情况等。美国安全第一网络银行的金融产品、业务和服务还在不断发展和扩大，它为全世界的银行和金融机构树立了榜样，也为全世界的银行金融业网络银行的创建和发展积累了丰富的经验。,网络银行风险管理综述,7、安全银行联想黑客安全银行不禁让很多朋友联想到黑客，美国也怕黑客，黑客对美国造成的损失让他明白黑客是一种危险品，所以他一手努力把他的黑客组织做大做强同时防范别的国家包括中国，日本在内的所有国家的一种黑客威胁，因为网络一旦受到威胁，美国将陷入部分或者完全瘫痪，短期内很难恢复正常的运行，包括军事，外交，运输，绝大部分的商业和其他产业，它的直接经济损失将使它受一次内伤！,网络银行风险管理综述,安全银行可能有的功能安全银行既然可以了解所拥有的客户的个人信息，谁又敢保证它在特殊的情况下不会利用这些重要的私人信息呢，还有它能保证一定不会被别盗用这些私人信息吗？要知道任何事都是没有绝对的，即使绝对也是暂时的，今天对的事比一定明天还是对的，不是吗。所以可以大胆的推测它的作用还有情报收集功能，掌握一个或几个国家富豪的钱对一个国家来说不能不说是一种资源，它的威胁或者说作用也是不可估量的，富可敌国的人在世界并不少呀。,网络银行风险管理综述,中国加入WTO后，银行业和电信业分别从2005年和2006年开始逐步对外开放，在这样的背景下，中国的各大银行也纷纷“触网”，建立了自己的网络银行。纵观国外网络银行的发展史，大致可以划分为以下几个阶段：萌芽期：20世纪90年代中期以前，随着金融电子化和国际互联网的迅猛发展，客观上要求银行将这些新技术运用于传统的经营管理，如内部的网络化管理，建立银行站点，提供在线服务等。该时期所有业务的开展大多依托于传统的分支机构，又称之为网上的传统银行业务。也就是说网络成为银行实现基本功能的另一个使用平台。,网络银行风险管理综述,形成期：以1995年10月全球首家网络银行美国第一安全银行的建立和美国花旗银行第一次在因特网上设立自己的网站提供金融服务为标志，前者称之为纯因特网银行，后者称之为“水泥加鼠标”型银行。此外，还有以因特网为主的银行等组织模式。该时期银行所有业务的开展大多独立进行，当然，“水泥加鼠标”型银行业可为其他非网上分支机构提供辅助性服务。成熟期：随着金融电子化和国际互联网技术的进一步发展，社会经济中各行为主体如家庭、厂商、政府，金融机构以及国外部门等实现了完全的（至少是很高程度的）电子化，网络经济的波动不会从根本上改变网络银行的发展趋势，金融产业的定位随着电子商务的发展已做好相应的调整。,网络银行风险管理综述,案例分析：1、如何利用网络开展资产业务获得盈利2、如何利用中间业务获得盈利3、安全性问题：黑客攻击（客户+银行）4、客户身份的真实性识别+交易真实性识别5、操作问题（金融操作技术的普及教育+银行工作人员的操作）6、逆选择和道德风险（在国内目前随着网络的发展客户信息获取的途径会增加，但是对客户的隐私保护不够国内目前对网络金融业务监管的力度不够，法律法规体系不完善）7、业务同质化程度偏高，网络技术急待提高。,网络银行风险管理综述,网络银行迅速发展的背景：1、信息技术的发展2、商品流通领域计算机网络技术的应用对金融服务领域计算机网络应用的要求3、金融行业竞争激烈的需求4、社会管理的需求5、金融机构盈利的需求,网络银行风险管理综述,近年来，网络银行在全球迅猛发展，每隔很短一段时间就会有网络银行成立、收购、兼并和整合的报道。从总体上来看，欧美各国的网络银行发展较快，目前大多处于第二阶段，或是第一阶段向第二阶段的转变的过程中。我国的网络银行发展相对处于缓慢状态，主要原因：客户数量较少且前期投入量需要较大，目前很难形成规模效应；优质客户数量较少，信息不对称增加了银行的逆向选择和道德风险，高级金融人才的缺乏，法律和金融监管的滞后，软件系统设计上的缺陷和计算机病毒的威胁等技术和业务上的安全等问题，均在很大程度上制约了我国网络银行的快速健康发展。,网络银行发展的主要模式,1、纯网络银行的发展模式属于狭义的网络银行，一般没有分支机构、营业场所和自动柜员机，只借助于因特网来提供各种金融业务。纯网络银行的发展，以美国的印第安纳第一网络银行和休斯敦的康普银行为典型代表。前者是全方位的开展金融服务，后者则注重特色化服务。纯网络银行是银行业革命的理想化境界，但由于其在经营中遇到困难，往往难以生存。,网络银行发展的主要模式,1、纯网络银行的发展模式为什么说该模式是一种理想化的模式？答案：有形的钞票要有物理形式存在的网点接受，因此纯网络银行作为主流发展必须要求电子货币的发展为依托。,网络银行发展的主要模式,2、与传统银行相结合的网络银行发展模式传统银行在发展网络业务时，一般采用两种方式：收购现有的纯网络银行建立自己的网络银行采用收购现有的纯网络银行做法的主要有加拿大皇家银行，通过收购美国第一安全银行，不仅仅是为了盈利，也进入了美国的金融零售业务市场，扩大在美国的金融业的业务份额；利用该银行吸收的存款，投资于加拿大的中小企业，以获取收益；使加拿大皇家银行站在了网络银行发展的最前沿。世界上越来越多的传统银行采用建立自己的网络银行这种方式发展网络银行业务。,网络银行发展的主要模式,20世纪90年代，银行兼并的浪潮席卷了全球，美国、日本、英国、德国、法国、意大利和瑞士等国都发生了银行业的大规模兼并。随着金融全球化趋势的增强，网络银行业出现了全球化的趋势。2000年7月3日，西班牙乌诺-埃公司与爱尔兰互联网银行第一集团公司正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家网络银行尤诺第一集团公司。新集团从2001年第一季度开始把业务范围覆盖到全欧洲以及南美国家。此外，还同新加坡海外联合银行签署了合约，以发展在亚洲的业务。新集团的领导称，两家公司的联手是为了迎合电子商务发展的新趋势，其最终目标是建立全球最大的网络金融服务体系。,网络银行发展的主要模式,从上面来看，西方国家网络银行的发展模式和方向。我国网络银行的发展明显的受到互联网与电子商务发展的促进。同时，金融创新是我国银行和金融监管当局面临的当务之急，而网络银行在经营理念、银行业务、管理以及市场等方面都存在着创新，故大力开拓网络银行业务已成为我国金融街发展战略的重点内容之一。,网络银行发展的主要模式,总结：1、非金融机构进入网络金融业务领域，会冲击传统网上银行业务盈利能力。2、就中国国内目前来说，金融业混业发展的趋势，银行所占有的传统金融业务的份额会逐渐被其他非银行金融机构所抢占，传统网上银行业务盈利能力会下降。会要求银行进行新的网络银行业务创新，来增加银行新的利润增长点。,网络银行和传统银行的区分,一、网络银行与传统银行的性质特点比较传统银行有形银行，强调其物理性；主要通过物资资本和众多职员来维持正常运营。网络银行虚拟银行，一方面客户通过计算机、电话等操作方式直接指令计算机网络系统处理银行业务，另一方面以无人化的电子机器群或单机构成的网点取代传统的人工为主的银行网点。主要通过职能资本和少数智力劳动者来提供各类银行服务。伍军、齐亚莉（2004）的分析表明，网络银行在创设费用、服务成本、维护成本、交易费用以及边际交易费用等方面，均具有比较优势。,网络银行和传统银行的区分,二、网络银行与传统银行的业务种类不同根据BCBS（1998）的分析，网络银行是通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行，这些产品主要包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务；且这些业务一直处于动态发展的过程之中。网络银行业务具体可以划分为以下三类：1、基础网络银行业务，包括信息服务、客户交流服务和银行交易服务等。在中国，以招商银行为代表的中资银行目前开办的网络银行业务大多以前两种为主，对于个人和企业的网络银行业务，仍以风险较小的中间业务为主，风险较大的资产负债业务仍处于试点阶段。,网络银行和传统银行的区分,2、新型网络银行业务，主要包括电子支票、B2B电子商务、B2C网上支付、B2G网上业务、发行电子货币和电子支票，以及账户整合服务等。这些业务是银行充分利用因特网的特点和优势设计和开发出来的，充分发挥了网络银行作为支付中介的职能。3、附属网络银行业务。主要包括验证身份、帮助小企业进入电子商务、出售软件产品、整合ATM网络与互联网，以及企业门户网站等。这些信息技术产品原来是作为生产技术要素在银行内部利用的，但是，银行发现除了以这些信息技术产品为要素投入“生产”有关银行业务以外，还可以将它们变成商品，直接向市场出售以获得更多的利润，产生所谓的“范围经济”效应。各国监管当局大多要求网络银行不能单独脱离金融服务而向客户专门提供这些服务。,网络银行和传统银行的区分,从上述网络银行业务的分类中可以看出，其业务性质大多数为中间业务。与传统业务相比，这些“3A”业务突破了时间和空间的制约，尤其对于那些易于格式化的、劳动密集型的业务，网络银行在提供标准化服务、高效实时的业务处理以及降低边际费用等方面具有传统银行无可比拟的优势。但是，中间业务大多不在银行的资产负债表中反映出来，网络银行的风险评估较为困难；此外，网络银行在现金、存折等实物处理方面仍需较高的成本，没有了传统银行的“面对面”服务，“非人格化”的业务特征不利于良好的银企关系的建立。,
