七章节消费信贷.ppt

1,第七章 消费信贷,教材上内容 7.1 消费信贷概述 7.2 住宅抵押贷款 7.3 汽车贷款 7.4 信用卡贷款学习目标 1.了解消费信贷的基本内容和汽车贷款 2.掌握住宅抵押贷款和信用卡贷款,商业银行业务与经营,2,第七章 消费信贷,学习重点 1.消费信贷发展的基础 2.住宅贷款 3.汽车贷款 学习方法 1.自学个人消费信贷操作规程 2.案例分析,商业银行业务与经营,3,一问三不知与三问几不知,1、为什么西方国家很早以前消费信贷就很发达，而我国直到上个世纪末才逐步发展起来？2、从你生活接触到的实际，你所了解的消费信贷 有几种，从各大银行网站上你又发现那些消费 信贷种类？3、消费信贷的理论基础是什么，你认为应该怎样 学习本章内容？,商业银行业务与经营,4,7.1 消费信贷概述一、消费信贷的概念 1、一般定义：是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。2、广义定义：所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等。3、狭义定义：主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款。4、消费信贷与消费信用的区别,商业银行业务与经营,5,二、消费信贷的种类,（一）一般分类 1、居民住宅抵押贷款 2、非住宅贷款 主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。3、信用卡贷款,商业银行业务与经营,6,（二）我国消费信贷的主要种类,2、汽车消费贷款,商业银行业务与经营,7,4、其他类,信用卡个人大额耐用消费品贷款个人综合消费贷款旅游贷款助业贷款农用物资、农机贷款,商业银行业务与经营,8,三、消费信贷的特点,1.高风险性 2.高收益性 3.周期性（长期性）4.利率不敏感性,商业银行业务与经营,9,四、消费信贷产生的基础,1、经济基础 经济发达，买方市场形成 2、金融基础 银行业发达，资金充裕 3、理论基础 生命周期消费理论 恒久性收入 长期消费,商业银行业务与经营,10,生命周期消费理论,1、生命周期理论及其广泛应用 产品、企业、干部、文件（上网学习：生命周期理论）2、生命周期消费理论 弗莫迪利安的生命周期理论（上网学习：生命周期消费理论；生命周期消费理论的扩展）,商业银行业务与经营,11,关于生命周期消费理论,问题：某人25岁工作,65岁退休,年收入50,000元。假设他活80岁。目前他45岁,1、试求他的财富边际倾向和收入边际消费倾向。2、假设目前拥有财富是100,000元。求他的消费。（2005年考研题）根据高鸿业宏观经济学 公式 c=aWR+cYL,商业银行业务与经营,12,五、消费信贷对商业银行的意义,1、改善银行资产结构，降低经营风险 2、新的利润增长点 3、提高竞争力,商业银行业务与经营,13,六、外国消费信贷发展情况以美国（最早）为例 1907年：出现了汽车消费信贷 1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。20年代迅速发展 50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。平均每个家庭信用卡13张，透支额度达9205美元。美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5%,商业银行业务与经营,14,七、我国消费信贷发展情况：起步晚、发展较快。1997年：国家宣布进入买方市场 1998年5月，中国人民银行发布个人住房贷款管理办法 1999年2月，中国人民银行发布关于开展个人消费信贷的指导意见，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。2004年6月，个人消费信贷中住房贷款占83%，信用卡贷款占6.4%，其它占10.4%。2005年，四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的85%。至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%（1997年为0.4%3%）。,商业银行业务与经营,15,八、消费信贷的风险控制,（一）消费信贷风险控制的主要手段 1、建立和完善个人信用制度 2、确定合适的首付金额 3、确定借款人每月还本付息额的最高比例 4、设定借款申请人的最低收入额（二）消费信贷风险分散的主要手段 1、避免每一类消费信贷的借款人过分集中 2、强调不同贷款期限的合理搭配 3、通过二级市场出售消费信贷,商业银行业务与经营,16,7.2 住宅抵押贷款,一、住宅抵押贷款的种类 1、按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款 2、按贷款期限：短期、中期和长期贷款 3、按贷款用途：购房贷款、维修贷款和建房贷款,商业银行业务与经营,17,二、个人住房贷款的基本要求 1、有合法的身份；2、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；3、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；4、有所购（大修）住房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；5、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。,商业银行业务与经营,18,三、个人住房贷款结构1、住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规定这一比例为30%。2、利率高低通常与期限长短成正相关关系期限3、常见的还款方式有：一 次性清偿 等额本息还款法,商业银行业务与经营,19,等额本金还款法：你将如何选择？例题P.169 借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。,商业银行业务与经营,20,商业银行业务与经营,住房贷款业务流程,借款人提出申请,银行受理,抵押物评估,签订贷款合同,银行审批,办理并完成住房抵押登记,发放贷款,客户偿还,注销住房抵押登记,四、业务流程,21,五、住宅抵押贷款风险分析,1、信用风险：被迫违约和主动违约2、利率风险3、提前还款风险,商业银行业务与经营,22,六、住房抵押贷款证券化,住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。兴起于20世纪70年代的美国，于80年代迅速发展。许多国家纷纷引入这一新的融资模式。,商业银行业务与经营,23,2002年，建设银行进行住宅抵押贷款证券化试点2005年4月22日，人行和银监会公布实施信贷资产证券化试点管理办法据媒体报道，中国建设银行于2007年11月初发行“2007-2008年次级债券第一期”，额度200亿元，用于补充银行资本金。同时还将发行“2007-1RMBS”居民住房抵押贷款资产支持证券。该证券的基础资产是2000-2006年深圳、福州、泉州地区44.95亿未偿本金的个人住房抵押贷款。,商业银行业务与经营,24,现实意义：一是有助于改善银行信贷结构错配状况，提高银行资产的流动性；二是有助于提供商业银行资本充足率；三是有助于分散信贷风险；四是有助于适应金融对外开放。思考：会不会发生象美国那样的次级债危机？中国银监会办公厅关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知,商业银行业务与经营,25,7.3 汽车贷款,一、汽车贷款供给方式 1、“间客模式”：指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。2、“直客模式”：指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。间客模式与直客模式的比较：优劣势,商业银行业务与经营,26,二、汽车贷款业务（一）汽车贷款基本要求（二）汽车贷款结构：额度、期限、还款方式 1、贷款金额取决于保证方式：6080%2、贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年。3、贷款的偿还方式分为两种：按月偿还等额本金或等额本息。,商业银行业务与经营,27,（三）汽车贷款的业务流程 1、“间接模式”下：三方联手 客户向经销商咨询客户决定购买经销商初审与银行交换意见银行准予贷款交首付款以相关费用签订购车合同书经销商代理公证、保险客户提车借款人按期还本付息。2、“直接模式”下：四方联手 客户向银行咨询如有贷款购车意向，递交相关材料银行开具贷款核准通知书客户到经销商处选购汽车交首付款以相关费用签订购车合同书银行代理公证、保险事宜客户提车借款人按期还本付息。,商业银行业务与经营,28,三、汽车贷款风险管理,1.汽车贷款风险：信用风险、市场风险、操作风险 2汽车贷款风险管理模式（）保险方式：汽车按揭保证保险（）担保方式：汽车经销商担保3.我国加强汽车贷款风险管理的措施汽车贷款管理办法P.176 中国银监会办公厅关于汽车贷款风险提示的通知 银监办发20084号,商业银行业务与经营,29,7.4 信用卡贷款 一、信用卡的含义、种类 1、含义：信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。2、种类：中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法，将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。,商业银行业务与经营,30,贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。信用卡与银行卡的区别 借记卡、储值卡、公交卡、公务卡等,商业银行业务与经营,31,二、信用卡的信贷结构,1、功能结构额度结构：信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。2、期限结构：透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。3、还款方式：（1）自动转账还款（2）半自动还款（3）主动还款,商业银行业务与经营,32,三、信用卡风险管理,1.信用卡的特殊风险（1）信用风险（2）伪冒风险：关于防范银行卡诈骗的提示 关注和防范不法分子伪造境外卡在境内盗取现金 关于警惕不法分子利用ATM机具盗取银行卡资金的风险提示（3）作业风险（4）内部风险（5）套现风险中国银监会办公厅关于信用卡 套现活跃风险提示的通知,商业银行业务与经营,33,2.信用卡风险管理手段（1）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。P183（2）运用智能卡降低伪冒风险（3）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理,商业银行业务与经营,34,7.5 消费信贷定价,一、影响消费信贷定价的因素 定价的一般原则：成本收益、组合定价 1.资金成本 2.消费者的信用风险 3.未来市场利率水平的波动 4.消费者与银行的业务联系的密切程度 5.银行之间消费信贷的竞争程度,商业银行业务与经营,35,二、消费信贷定价模型,1.成本追加模型 客户支付的贷款利率=资金成本+贷款费用+风险补偿费用+目标利润 2基准利率加点定价模型 3客户盈利分析模型,商业银行业务与经营,36,三、消费信贷实际利息计算方法,1短期消费信贷实际利息计算方法（老书）P187银行可以运用各种定价模式来决定消费信贷的实际利率。目前，较为流行的利率计算方法主要包括:百分率法 例：P187单一利率法 例：P189贴现率法 例：P189追加贷款率法 例：P190补偿存款余额法 例：P191,商业银行业务与经营,37,2长期消费信贷实际利息计算方法P192-194（1）固定利率抵押贷款(Fixed Rate Mortgages,FRMs)的定价（2）可调整利率抵押贷款(ARMs)的定价（3）有首付情况下的消费者抵押贷款定价,商业银行业务与经营,38,7.6 消费信贷的个人信用评估,一、影响个人信用的两个主要因素,影响个人信用的因素,个人财务状况,主观意愿,商业银行业务与经营,39,二、个人信用评估方法 P167170,1.Z计分模型：是一种将借款人分类的模型 Z值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信用评分模型，由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况，因此可以作为预测借款人财务好坏的早期预警系统。Z=2.5X1+1.8X2+1.5X3 银行在运用该模型时，只需将贷款申请人的有关财务指标数据填入，便可由计算机自动计算得出Z值。Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。局限性：忽视了非财务因素,商业银行业务与经营,40,2“5C”判断法 品德（character）能力（capacity）资本（capital）担保品（collateral）条件（condition）。3信贷评分法（1）杜兰德9因素评分法：P169 阈值：1.25（2）FICO信用分模型-P170 我国建设银行建立了个人信用评分系统,商业银行业务与经营,41,自然情况：年龄、性别、婚姻状况、健康状况、文化程度、户口性质 职业情况 单位类别、单位经济状况、从事行业发展前景、岗位性质、岗位年限、职称、月收入 家庭情况 家庭人均收入 与本行关系 是否本行员工、本行账户、存款余额、业务往来 其他借款情况,商业银行业务与经营,42,根据个人的总分来确定信用额度贷款：90分以上，贷款额度为60万元；80分89分，贷款额度为10万元；70分79分，贷款额度为5万元；60分69分，贷款额度为1万元；50分59分，贷款额度为5000元；40分49分，贷款额度为3000元；40分以下，贷款额度为0。,商业银行业务与经营,43,美国的个人信用制度美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用，消费信贷很发达，这与其完整的个人信用制度是分不开的。美国个人信用制度作为社会制度的一部分，在国家制度的层次制定了配套法律，对全社会个人信用行为产生约束和规范，已经成为一种社会文化。对个人行为的约束主要体现为：个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准，不仅金融机构使用，而且很多商业企业、雇佣单位也在使用，甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录，作为婚前拟订个人财产协议的依据。,商业银行业务与经营,44,1.在国家层次形成了有法律保障的个人信用制度(1)公平信用报告法案(2)2003年的公平准确的信用交易法案(3)信用机会平等法案(4)公平债务采集实施法案(5)信用维护机构法案(6)消费者信用保护法案(7)诚实借款法案(9)住房抵押贷款保护法案(10)住房所有权和权益保护法案,商业银行业务与经营,45,2.个人信用制度的运行机构及运用(1)信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。全美有上千家地方级的信用局，主要隶属独立经营的三大信用局Experian、Equifax、TransUnion。产品主要两个：有关客户付账记录、裁决和查询情况的信用报告；通过模型和数学统计产生的信用评分。(12.95美元)(2)个人信用记录的来源渠道个人信息主要来自零售商店、银行、金融公司、按揭公司(3)个人信用评分的使用。2006年美国75%的贷款申请决策是根据信用评分完成的。信用局和银行内部还有不同年龄、不同种族、不同金额等因素划分的违约率数据，对贷款决策起到参谋作用。,商业银行业务与经营,46,3.个人纳税体系和社会保障号码的应用是个人信用制度的组成部分。美国有复杂的个人税制，如何纳税、避税、推迟纳税、计算免税项目等过程也是衡量个人信用的过程。全国统一使用个人社会保障号码，也是个人信用制度的一个方面。目前全国有2.9亿多个社会保障号码。通过登记个人社会保障号码确保各项交易的完成，使各项收费有证可查，它成为跟踪个人信用的主要线索。,商业银行业务与经营,47,完善的个人信用制度推动了美国个人金融业务的发展。美国消费支出占国内生产总值的三分之二，在过去一年半中消费和抵押贷款新增1.1万亿美元。2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。我国个人制度的建立：企业和个人信用信息基础数据库,商业银行业务与经营,48,汽车消费贷款案例(一)情况介绍 肖五1992年大学毕业后一直在省城一家电讯公司供职，月薪5 000元；肖五的妻子姜小娟在一所中学里当教师，月收入1 500元。夫妇结婚已两年，两个人一直希望有一个自己的家，于是决定申请按揭贷款购买商品房，在用积蓄支付了80 000元的首付款后，每月还款1 300元。当夫妇二人心满意足地拥有属于自己的一片天地时，他们又有了新的梦想：拥有一辆私家小汽车，既方便自己工作，又能享受驾车的乐趣。但是，付完住房的首付款后，他们的积蓄所剩无几，于是，他们依旧选择申请贷款购买小汽车。为了早日实现购车梦，他们利用休息时间先后到几家国有商业银行咨询，了解个人申请汽车消费贷款的条件、程序、利率、期限、还款情况等。,49,不久，肖五在报纸上看到关于申请汽车消费贷款的有关报道，惊喜地发现：现在很多汽车经销商考虑到消费者个人到银行申请汽车消费贷款的种种不便，为了方便消费者，减轻消费者的负担，与银行和保险公司联手推出12年期的个人汽车消费贷款，消费者只需用所购车向银行抵押担保，经销商为消费者向银行提供保证担保，而且所有购车程序由经销商代理完成，购车手续如公证、汽车上户、上牌、抵押登记等也可在经销商处一次完成，从而使消费者尽早提取新车。报纸上的报道使肖五为之振奋，他迫不及待地通知妻子直奔省机电设备公司的现场受理处，向市商业银行枫林支行申请贷款购车。,50,(二)贷款过程 肖五夫妇向银行提出贷款购车申请，并按银行要求填写个人汽车消费贷款调查表。肖五夫妇向银行提供以下相关手续：提供X X市城区城镇常住户口；肖五的免冠一寸照片6张；肖五的身份证原件及3张复印件以及其妻子姜小娟的身份证原件及3张复印件；夫妇二人的户口簿原件及3张复印件；派出所大厅电脑打印的肖五及其妻子姜小娟的“详细信息浏览单”并盖户籍专用章；居委会、房产物业管理等部门开出的常住地证明及房证复印件；经银行认可的相关收人证明(肖五所在电讯公司出具)。,51,肖五提供的资料经银行审查合格后，与银行签订汽车消费借款合同，并在银行缴纳车辆保险费，一般说来，保险期限本能低于贷款期限。如果肖五所购汽车价值超过100000元，还应该向银行提供其他资产并经有关部门同意。肖五相中的汽车是富康(16i)车价为142 000元，需首付42 600元(大约为车价的30)，从银行申请的贷款额为99400元。根据省机电设备公司的要求，银行可以为肖五提供12个月、18个月、24个月、30个月、36个月的不同期限的贷款。汽车消费贷款的本金和利息的归还一般都采取等额本息还款法。目前月利率为：半年期465，1年期4875，1年半期至3年期495。贷款审批合格后，肖五就可以到省机电设备公司选车并缴纳首付款。肖五应及时向银行指定的保险公司提供所选车的车型号及发动机号，以便保险公司及时出具保险单据。,52,肖五和银行还要到公证处对所签合同进行公证。待完成上述手续后，某机电设备公司便可办理汽车上户手续并将汽车交给肖五。以上这些手续全部在省机电设备公司的现场一次性办理，最短3个小时，最长7天，肖五便可以拿到自己的车。对肖五来说真是既简单又方便，既解除了来回奔波之苦，又减轻了肖五的负担。肖五每月按时向银行归还贷款，贷款全部归还之后，肖五就可以到银行办理贷款结清手续，领回相关手续。(三)问题 根据所给计算公式，分别计算贷款期限为1年、2年、3年等不同情况下肖五夫妇的月还本付息额。根据肖五夫妇目前的收入及债务情况，你认为选择还款期限多长为好?为什么?如果肖五夫妇目前没有任何积累，那么你认为选择富康(16i)车型是否恰当?若不当，请为其选择一款更为恰当的车型。,53,复习思考题,1、商业银行为什么要发展消费信贷？消费信贷有何特征？2、消费信贷有哪些品种，各有什么风险特点？如何控制风险？3、建立个人消费信贷征信制度有何意义？4、简述个人信用的评估方法。5、住房抵押贷款有哪些种类？6、为什么需要发展住房抵押贷款二级市场？7、试比较汽车贷款供给两种方式的利弊。8、信用卡具有哪些特殊风险？银行可采用哪些措施进行有针对性的管理？9、影响消费信贷定价的主要因素有哪些？简述银行消费信贷定价的基本模型。,商业银行业务与经营,54,10、某客户借入一笔1年期5000元的贷款，（1）如果采用月等额分期偿还方式，年利率为13%，试用年百分率法计算该笔贷款的真实利率；（2）如果采用按季偿还的方式，利率为12%，试用单一利率法计算该笔贷款的真实利率；（3）如果采用利息首付的方式，年利率为10%，试用贴现法计算该笔贷款的真实利率；（4）如果采用8%的存款比率、12个月等额分期付款方式，年利率为9%，试计算该笔存款的真实利率。通过比较这四种方式，该客户应该选择银行提供的那种贷款？,商业银行业务与经营,55,11、某客户得到一笔12个月分期支付、1年期限、金额为5000元的贷款，8个月后该客户要求提前还贷，请用78s条款计算银行应该给与客户的利息回扣。12、某位客户申请一笔30年期、500000元、年利为12%的固定利率住房抵押贷款。约定还款方式为按月等额支付本息，试计算该客户的每月支付额、利息总额,商业银行业务与经营,56,实验内容和要求中国银行业监督管理委员会http:/？可以经营哪些业务？对其有哪些监管要求？3、汽车贷款管理办法 的主要内容4、中国银监会办公厅关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知,商业银行业务与经营,57,5、关于防范银行卡诈骗的提示 6、关于汽车贷款风险提示的通知7、关于银行业金融机构与担保机构开展合作的风险提示 中国人民银行http:/,商业银行业务与经营,58,要求：试述个人住房抵押贷款、汽车消费贷款、信用卡业务的风险控制。,商业银行业务与经营,