担保业务流程及业务操作过程中.docx

担保业务流程及业务操作过程中应掌握的要点一、项目受理。接受申请、登记编号、初步审查，形成项目 是否受理的意见。要点：（一）项目选择的原则1、担保业务开展的特定区域；2、担保项目所处行业；3、借款企业类型；4、担保项目的贷款类型。（二）市场定位1、支持高新技术项目及扶持高科技型中小企业发展；2、支持符合国家、本地区的产业政策和环境保护要求的项 目；3、支持节约能源、降低物耗、提高产品质量、发展市场短 缺的名优新产品项目；4、支持扩大出口创汇、引进技术消化吸收及创新替代进口 的项目；5、支持本地政府确定的解决下岗职工再就业，增加就业机 会的企业。6、支持本地区经济发展创新的经济增长的科技型企业。7、支持本地区民营企业的发展。（三）担保企业应具备的条件1、企业必须是在国家有关部门依法登记注册、独立核算、自 负盈亏、具有法人资格和履约能力的经济实体；2、企业的财务会计核算规范，资产状况良好，依法纳税，具 有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所及设 施；3、企业应具有一定的经营管理水平，没有不良的信用纪录；4、企业应拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与 融资规模相匹配的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流；5、企业连续经营1年以上；6、企业的融资用途符合国家法律规定，并能形成较好的经济 效益；7、企业应能够提供担保机构认可的反担保措施。以上条件仅供参考，市场定位不同、业务范围不同，项目受 理条件不尽相同。（四）不能提供担保企业的条件1、企业有银行逾期贷款未还；2、企业提供担保资料的过程中有弄虚作假行为；3、担保融资用于国家禁止或限制生产、经营和投资领域的；4、用担保套现贷款，从事非法转借贷牟取非法收入的；5、超批准范围违法经营的企业；6资产负债率高于70%的企业；7、社会经济活动中信誉状况不良的，或最近3年曾有不良经 营和违约记录的企业；8、涉及重大民事、经济纠纷，且没有最终认定结果的企业；9、无按期还本付息能力企业；经营状况恶化且难以改善的企业。10、无反担保措施或反担保措施不能落实的项目；11、企业主要领导人资信不可靠、经营管理能力低下或领导 班子缺乏团队合作精神、职工素质差的企业；12、财务管理制度不健全、经营及会计核算混乱的企业；13、企业申请担保金额高于其净资产.二、保前调查。现场考察、资料审查、风险评估，形成初步意 见.500万元以上的项目，部室主任必须进行现场考察；1000万元 以上的项目，分管领导必须进行现场考察。保前调查完成后，如 有银行或企业需要，对500万元以下（含500万元）的项目或没有 新增额度的续保项目，担保项目部可出具担保意向。要点：（一）现场考察1、了解企业是否正常生产经营；2、企业管理是否有章可循，是否比较规范；3、企业的团队整体素质如何；4、企业的办公场所是租赁的，还是企业自己购置的；5、核实企业的资产，库存销售收入等与财务报表是否一致等.（二）资料审查1、担保申请书：委托担保申请书；2、企业的主体资料:营业执照、组织机构代码证、税务登记证 （国税、地税）法定代表资格证书复印件；经办人员的法人授权书及身份证复印件；公司简介、公司章程；关于申请担保及设立 反担保措施的董事会决议或股东会决议等。3、企业的财务资料:注册验资报告、贷款卡复印件及查询结果、 近三年（经会计事务所审计）及当期财务报表和编制说明。4、反担保措施的相关资料A信用反担保：所需提报资料与申请企业基本一致（上述2-3 条）；B抵押反担保：指的是动产不动产，包括企业自有动产和不 动产抵押和以第三人动产及不动产提供抵押。C质押反担保：股权、商标权、专利权、收费权、应收帐款 等（三）风险评估1、借款人信用风险:考查借款人的履约意愿和履约能力.2、信息不对称的风险：尽可能利用各种渠道和手段核实企业 提供各类信息。3、行业风险和市场风险：首先要考察其行业特点、经济周期， 然后考察企业的竞争地位和竞争力。4、法律风险：主要包括项目各方面法律关系是否清晰，项目 方案和反担保措施的设置是否存在法律障碍，相关合同和协议是 否能够最大限度地保障担保公司的权益等。5、担保项目方案风险和操作风险：设计详细担保方案，项目 整个操作过程可控（项目考察、审核、审批、反担保措施的落实）。6、反担保措施保障力度不足的风险：一方面，在出现代偿时， 反担保措施的设置能够使借款人违约成本足够高，促使其全力履约。三、撰写调查报告、登录网上信息。填写项目审批单，提 报审批。要点：（一）调查报告的主要内容1、申保企业的基本情况：企业基本情况介绍，包括股权结 构、主要负责人及财务负责人等。2、申保企业经营及财务状况分析：通过对资产负债表、损 益表、财务比率表的分析，得出资产状况，经济实力、经营效率、 赢利能力、偿债能力、企业成长性等.3、资信状况:确定企业的借款情况和或有负债情况。4、市场分析：产品的行业特点、竞争能力、市场份额、发 展前景。5、风险分析：还款来源和能力、潜在的风险点、反担保措 施的设置能否确保担保公司债权的实现.6、结论：综合各种分析，结出同意担保的意见。（二）登录网上信息-一公司业务管理系统：企业基本信息、财 务信息、反担保措施、调查报告、风险预案.四、担保部分管领导审批.五、风险部审核。资料审查、合规审查、风险评估，形成初步 意见.对存有重大疑问的项目，主审员必须进行现场复核；2000万 元以上的项目，主审员和部门负责人必须进行现场考察。六、撰写审核报告、提报审批.由项目主审员撰写项目综合 评价的审核报告。七、风险部分管领导审批。如有银行或企业特殊需要，对500 万元以上的新项目，需以上流程审批后，担保项目部方可出具担保 意向。八、担审委审批。各成员独立审批，由担审委主任汇总后形成 担审委审批意见提报董事长审批o 2000万元以上的项目、或有争 议的项目、或领导建议复议的项目，担审委成员必须进行现场考 察或召开担审委会议讨论。九、董事长决策、董事会签批。十、反馈担审委审批意见.由风险部书面向担保部反馈担审委 审批意见并返回申保资料。十一、担保部落实担审委意见，签订反担保合同.由项目责任人 根据担审委意见要求，补充相关资料;签订、完善各类反担保合同。十二、收取担保费。要点：担保费二担保责任余额x担保费率（一般2%。片担保期 限十三、总复核（第一阶段）。担保部提报反担保方案落实审 批表及相关资料，由风险部主审员复核反担保方案和担审委意 见是否全部落实，并签字确认；由保全部律师复核反担保的抵（质） 押合同、保证合同等法律文书是否齐全、真实、有效、有无法律 障碍并签字确认；最后，由担保总监审查、确认并签字。十四、出具董事会决议、与银行签订保证合同。担保部在 提请董事长或总经理在印信使用审批单、保证合同及相关 对外法律文书上签字时，必须同时提报反担保方案落实审批单 供领导审阅、参考.最后，由担保部负责与银行签订保证合同。十五、办理反担保抵（质）押登记手续。担保部在国土资源 局、房管局、工商局、交通局、人民银行等登记机关办理相关登 记备案手续。十六、总复核（第二阶段）.由保全部律师复核反担保措施的 抵（质）押登记是否落实到位、有无法律障碍并签字确认。十七、归档.担保部将相关资料整理完毕，移交风险管理部。 指定专人管理，填写交接清单，整理归档。档案管理员要严格执行 担保档案管理办法有关反担保的法律文书和法律凭证的借阅 规定，公司内部人员查阅资料要在现场、夕卜借资料要有借条，申 保企业外借已承诺抵（质）押的法律凭证时，必须有企业申请、 项目A角同意外借的书面说明，由分管领导、总经理的审批签字 方可办理，并在风险部备案.十八、保后监管。担保部对在保项目回访跟踪，并进行风险分 类：正常类、关注类、预警类、风险类对风险项目及时预警，出 具回访报告。要点：1、担保贷款发放后，业务经理应及时到被担保人的经营 现场进行调查，检查资金是否及时足额到位，是否按合同约定使用 资金。2、在担保期内,经办业务人员应对抵（质）押物定期进行检查。 以存货作质押的要建立正规的管理台账，指定专人保管，货物的 出入库要有担保机构指定监管人员的书面同意。3、在担保期内，经办业务人员要定期对项目进行跟踪调查，填写在保项目跟踪情况报告并与企业的领导层定期进行沟通, 了解其重大经营策略调整、管理结构及组织结构变化、重要管理 人员的变动、重大负债、签订新的重要业务合同等可能影响担保 合同履行的情况.4、担保期内，项目经办人员发现企业有以下行为或趋势：（1）抵（质）押物价值有明显减少或有减少可能；（2）抵（质）押物有明显变化；（3）被担保人陷于重大民事、经济纠纷中；（4）被担保人很明显没有还款意愿；（5）被担保人经营困难、现金流量极度匮乏等。要及时向机构领导和决策者反映情况，担保机构应根据具体 情况采取必要和有效的补救措施。5、主合同到期日前1个月，业务经理应提前通知被担保人做 好还款准备，督促被担保人尽早沉淀还款资金，并确认被担保人 是否具备还款能力和还款意愿。如果确认被担保人在担保到期日没有还款能力或没有还款意 愿，担保机构即进入风险处理程序，做好对抵（质）押物进行处理 和诉讼的准备。十九、在保项目管理。由风险部对各项目责任人提交的回 访报告进行统计汇总，撰写季度、年度风险分析报告，或召 集、召开风险分析会，对关注类项目及时发出预警。二十、责任解除。企业还款凭证归档。 要点：有两种情况可以解除担保责任1、无代偿解除担保责任。委托担保人在担保贷款到期日足 额清偿借款合同和保证合同项下的全部款项，担保机构 的保证责任即告解除。2、代偿解除担保责任。如果委托保证人在担保贷款到期日 未能按时足额归还银行贷款，按照保证合同的约定，担保机构 需代替委托担保人归还其所欠银行的债务，即发生代偿.二十一、代偿、追偿.要点:（一）担保代偿1、代偿前的核查.在代偿款支付以前，担保机构应认真、细致 地做好以下核查工作：（1）审查原始合同，确认协议各方是否严格履行了合同约定 的义务，如银行贷款资金全部及时足额到位，是否设置了可以抵 扣代偿金的保证金措施等.（2）项目是否存在欺诈行为，如企业与银行经办人串通骗取 担保机构的担保，用担保贷款归还银行的逾期贷款等行为。（3）企业提供基础资料时是否提供了虚假资料，是否存在违 反刑法的行为，若是信用问题应及时向社会公示有关的信息，若是 触犯了刑法应追究有关当事人的法律责任。若不存在上述行为，担保机构则必须按照保证合同的有 关约定，在规定的时间内履行自己的代偿责任，以维护担保机构 的信誉.2、落实代偿后的追偿权利。在确定担保项目发生代偿后，担 保机构应及时与被担保人进行谈判，双方就代偿发生的各项费用 的承担、被担保人还款计划、违约金或滞纳金的支付标准等内容 达成一致意见并签署相关法律文件，以落实担保机构向被担保人追 偿债务的权利。（二）代偿项目的追偿担保机构代替被担保人偿还银行的债务后，在法律关系中担 保机构由担保人转变为债权人。为尽可能减少代偿带来的经济损 失，担保机构要积极采取各种措施来行使追偿权。1、代偿项目的管理担保机构对代偿项目的管理有以下形式：（1）建立代偿项目风险评级的报告制度，及时监控代偿资金 总量及风险级别的转移情况，定期反映代偿项目的动态情况。（2）指定专人项目A角负责代偿资金的回收工作，每个代偿项 目有具体的工作方案，对责任人有明确的考核指标，做到责任明 确、奖惩分明。（3）对代偿项目要一户一策，对症下药，重点突破，确保措 施有效。（4）对代偿项目要进行剖析，属业务人员不按工作程序等主 观原因造成的要进行经济处罚和行政处分。对做催收代偿资金有 贡献的要奖励，奖、罚的透明度要高，做到奖罚分明.2、代偿资金的回收担保机构回收代偿资金的主要方式有：（1）处理抵（质）押物或财产权利.（2）落实信用反担保方履行义务。分割债务、转移债权。(4) 变更担保、增加抵押。(5) 以资抵债，减少风险。(6) 债权变股权及债权、产权重组.(7) 依法起诉。其他方式，如将回收的资产、取得的股权包装卖给其他流程示意图客户。附：流程示意图项目管理流程项目审批流程*项目申请尴查报告、信息登录项目受理否.I 现场考察否I 资料审查I 项目评估否卜I资料审查I 合规审查I风险评估否II审核报告结束结束结束结束成员独立审批f 3票否决 担保审核委员会代偿追偿'企业经营状况反担保状况企业重大变化事项风险预警处具回访报告