保险学原理 课件.ppt

,保险学原理,保险学原理课时分配表,保险学原理章节目录,第一章 风险与风险管理 第一节 风险 第二节 风险管理第二章 保险概述 第一节 保险的内涵 第二节 保险的职能和作用,保险学原理章节目录,第三章 保险的起源与发展 第一节 保险产生的基础 第二节 世界保险的起源与发展 第三节 我国保险的起源与发展第四章 保险的类别 第一节 保险的一般分类 第二节 保险的主要险种,第五章 保险合同 第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的主体、客体和内容 第三节 保险合同的订立、变更和终止 第四节 保险合同的争议处理,保险学原理章节目录,第六章 保险的基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则第七章 保险运行与保险市场 第一节 保险经营 第二节 保险基金与保险投资 第三节 保险市场,保险学原理章节目录,风险与风险管理,第一章,第一节 风险第二节 风险管理,本章包括两节：,第一节 风险,一、风险的含义二、风险的构成要素三、风险的分类,本节讲授三个问题：,一、风险的含义,从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。量：1 风险 0 质：1.事故的不确定性；2.时间和地点的不确定性；3.后果的不确定性。,风险具有下列特征：（一）风险的客观性（二）风险的普遍性（三）风险的可测性（四）风险的可变性：质的变化；量的变化；某些风险在一定范围内被消除；新的风险产生。（五）风险的社会性,二、风险的构成要素,风险是由风险因素、风险事故和损害三者构成的统一体。（一）风险因素 1.实质风险因素 2.道德风险因素 3.心理风险因素（二）风险事故（三）损害,风险构成要素图：,风险因素,风险事故,损 害,风险,间接 可能性,直接 现实性,增加或产生,引起,三、风险的分类,（一）按风险的性质分类：纯粹风险 投机风险,纯粹风险与投机风险的区别,（二）按风险对象分类：财产风险 责任风险 信用风险 人身风险,（三）按风险产生的原因分类：自然风险 社会风险 政治风险 经济风险 技术风险,政治风险:是指因种族、宗教、利益集团和国家之间的冲突，或因政策、制度的变革与权力的交替造成损失的风险。保险术语,（四）按风险的影响程度分类：基本风险 特定风险,风险的相互交叉、影响,第二节 风险管理,一、风险管理的概念二、风险管理的目标三、风险管理的基本程序,本节讲授三个问题：,一、风险管理的概念,风险管理是指为实现一定的管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。,从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。（吴小平主编：保险原理与实务，中国金融出版社2002年版第283页）从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。（美）特瑞斯.普雷切特等著：风险管理与保险，中国社会科学出版社1998年版第18页）风险管理的过程既是一个管理过程，又是一个决策过程。,风险管理是指人们对各种风险的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。保险术语,二、风险管理的目标,（一）风险管理的总体目标通过风险成本最小化实现企业价值最大化是风险管理的总体目标。（二）风险管理的损害前目标（三）风险管理的损害后目标,三、风险管理的基本程序,确立风险管理目标；识别各种可能减少企业价值（导致损害）的重大风险；衡量潜在损害可能发生的频率和程度；开发并选择适当的风险管理方法；制定并实施所选定的风险管理方案；持续地对经济组织的风险管理方案和风险管理战略的实施情况和适用性进行监督、评估与反馈。,即:（一）确立风险管理目标（二）风险识别 感知风险 分析风险（三）风险衡量（估测）,（四）开发并选择适当的风险管理方式,1.控制型风险管理方式（1）回避（2）预防（3）分散（4）抑制2.融资型（财务型）风险管理方式（1）自留风险（2）转移风险：保险转移 非保险转移,风险管理的关键就在于选择风险管理方式。,（五）风险管理的决策与实施（六）风险管理的效果评价与反馈,l.什么是风险？风险由哪些要素组成？2.风险的分类方式主要有哪几种？3.纯粹风险与投机风险有何区别？4.什么是风险管理？5.风险管理的目标是什么？6.简述风险管理的基本程序。,复习思考题：,1.林义.风险管理M.成都：西南财经大学出版社，19902.美特瑞斯.普雷切特，琼.丝米特，海伦.多平豪斯，詹姆斯.艾瑟林.风险管理与保险M.北京：中国社会科学出版社，1998.3.吴小平.保险原理与实务M.北京：中国金融出版社，2002,主要参考文献：,4.全国保险业标准化技术委员会：保险行业标准:保险术语，中国财政经济出版社，2007年版。,主要参考文献：,第二章,保险概述,第一节 保险的内涵第二节 保险的职能作用及其代价,本章包括两节：,第一节 保险的内涵,本节讲授三个问题：,可保风险与不保风险保险的含义保险与类似经济行为及制度的比较,一、可保风险与不保风险,(一)可保风险 1.概念 广义 狭义 2.可保风险具有的条件：（1）非投机性（2）偶然性（3）意外性(4）普遍性(5）严重性,（二）不保风险：保险人一般不予承保的风险。.市场方面.社会方面.故意行为.保险公司无力承担的其他风险,可保风险与不保风险只是相对而言：相对于商业保险；可转化。,二、保险的含义,保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限(等条件)时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险费与保险金的关系,（一）概念（二）区别（三）联系,保险，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三点的人，才算是现代人。胡适,三、保险与其他类似经济行为及制度的比较,（一）保险与储蓄 共性:保险与储蓄都是客户以现有的剩余资金用作将来需要的准备。区别：1.目的不同 2.性质不同 3.权益不同,（二）保险与赌博 共性:保险与赌博，都取决于偶然事件的发生，都有可能获得大大超过支出的收入。区别：1.目的不同 2.结果不同 3.法律地位不同,（三）保险与救济 共性:保险与救济都是对风险损失的补偿方式。区别：1.权利与义务不同 2.性质不同 3.主体不同,第二节 保险的职能作用及其代价,本节讲授三个问题：,保险的职能保险的作用保险的代价,一、保险的职能,（一）保险的基本职能 1.经济补偿职能 2.经济给付职能（二）派生职能 保险的融资职能,保险资金运用大事记：1995年保险法第104条规定：保险资金运用限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。1998年10月，人民银行同意保险公司进行同业拆借；1999年10月，国务院批准保险公司可通过证券投资基金间接入市；2003年，保险公司投资企业债券的范围扩大到所有AA级以上的企业债券；2005年8月，国务院批准保险公司可直接进入股市；2006年3月，保监会颁布保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法，保险资金获准进行基础设施项目投资；2007年7月，保监会联合人民银行、国家外汇管理局颁布保险资金境外投资管理暂行办法，允许保险资金境外投资；2009年新修订保险法第106条规定：保险公司可投资于房地产。,此外：,保险的社会管理功能 吴定富的“现代保险功能理论”：保险具有三项功能，即经济补偿功能；资金融通功能；社会管理功能。社会管理功能:社会保障管理 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理,此外：,保险的积德保障职能 胡文富“论保险的积德保障职能”，保险研究2005年第3期),二、保险的作用,(一)保险在微观经济中的作用1.有助于受灾企业及时恢复生产或经营2.有助于企业加强经济核算3.有助于促进企业加强风险管理4.有助于安定人民生活 5.有助于保证民事赔偿责任的履行，保障受害的第三者的利益,(二)保险在宏观经济中的作用1.有助于保障社会再生产的顺畅运行2.有助于推动科学技术转化为现实生产力3.有助于促进对外经济贸易的发展和国际收支的平衡4.有助于促进社会稳定,三、保险的代价,保险代价(保险的消极影响或消极作用)1.产生道德风险，出现保险欺诈2.增大费用支出,1.保险有哪些学说？2.你对保险是怎样认识的？3.保险的要素有哪些？4.什么是可保风险？可保风险需要具备哪些条件?你怎样看待可保风险与不保风险的关系？,复习思考题：,5.概念比较：保险费与保险金 保险与储蓄 保险与赌博 保险与救济6.保险具有哪些职能?你对这些职能如何看待？7.你怎样认识保险的作用?,复习思考题：,1.吴小平.保险原理与实务M.北京：中国金融出版社，20022.（日）园.乾治.保险总论M.北京：中国金融出版社，19833.（美）小哈罗德.斯凯博等.国际风险与保险M.北京：机械工业出版社，1999,参考文献：,4.胡文富.论保险的积德保障职能J.保险研究，2005（3）5.魏华林.论人类对保险功能的认识及其变迁J.保险研究，2004（2）,参考文献：,第三章,保险的起源与发展,本章共分为三节：,第一节 保险产生的基础第二节 世界保险的起源与发展第三节 我国保险的起源与发展,第一节 保险产生的基础,风险的客观存在是保险产生的自然基础。（必要性）,一、保险产生的自然基础 P54,二、保险产生的经济基础,物质基础：剩余产品的存在。（可能性）必要前提：商品经济的发展。（现实性）,第二节 世界保险的起源与发展,本节内容：,世界保险产生与发展的历史 世界保险业发展的现状与趋势,一、世界保险产生与发展的历史,(一)海上保险 P571.海上保险的萌芽共同海损共同海损的思想产生于公元前2000年的地中海。公元前916年在罗得岛上制订的“罗地安海商法”是世界上最古老的海商法。,A船价值100万美元B货主的货物价值60万美元C货主的货物价值40万美元损失额：20万 损失额共同海损分摊率=100%船、货价值 20=100%100+60+40=10%,案例一,共同海损分摊额=船货价值额共同海损分摊率A的分摊额=100万美元10%=10万美元B的分摊额=60万美元10%=6万美元C的分摊额=40万美元10%=4万美元,案例一,2.海上保险的雏形 船舶和货物抵押借款3.海上保险的发源地 意大利,4.劳合社的产生与发展 劳合社的前身是爱德华.劳埃德开设的咖啡馆。1871年在英国伦敦由议会批准设立的“劳合社”是当今世界上最大的保险垄断组织之一。,http:/washburnlaw.edu/studyabroad/2003/index3.php.,http:/washburnlaw.edu/studyabroad/2003/index3.php.,http:/washburnlaw.edu/studyabroad/2003/index3.php.,(二)火灾保险 1666年的伦敦大火是火灾保险产生和发展起来的直接诱因。巴蓬的差别费率。1710年“太阳保险公司”成立。,（三）人身保险公元前4500年埃及石匠的“互助基金”,案例二,保险人：马丁被保险人：吉明签约时间：1536.6.18.死亡时间：1537.5.29.,“冬蒂”方案1693年哈雷的死亡表(生命表)公平人寿保险公司,二、世界保险业发展的现状与趋势,（一）世界保险业的现状 1.保费收入,1995-2004全球保费收入,注：保险研究每年根据瑞士再保险公司出版的Sigma杂志的资料进行的翻译计算。,2000-2007全球保费收入,2007年保费收入比较,颜青：“2007年全球保险概况”，保险研究2008年第10期P107-110，引自瑞士再保险公司西格玛2008年第3期。,2.保险密度 P65 保险密度：是指按全国（或地区）人口计算的人均保费额。保费总收入保险密度=总人口,2007年保险密度比较,3.保险深度 P65 保险深度：是指保费收入占国内生产总值之比，它反映了一个国（或地区）的保险业在整个国民经济中的地位。保费总收入 保险深度=GDP,2007年保险深度比较,4.保险险种 保险范围扩大了，几乎已达到无险不保的地步。,（二）世界保险业的发展趋势P67 1.世界保险市场全球化和金融服务一体化的趋势2.保险规模大型化和保险机构的联合与兼并的趋势3.保险经营转向以非价格竞争为主，并且更加注重事先的预防4.保险业的风险控制和资金管理尤为重要5.养老保险将成为保险业发展的亮点,第三节 我国保险的起源与发展,本节内容：,我国古代的保险思想旧中国的保险业 新中国的保险业,一、我国古代的保险思想,夏朝：“积谷防饥”孔子：“耕三余一”“义仓”和“官仓”,二、旧中国的保险业,1805年，英国保险商在广州开设了第一家保险机构，称为“谏当保安行”或“广州保险会社”。1865年5月25日，中国人自己创办的第一家保险机构“义和公司保险行”在上海诞生。1885年合并成立的“仁济和保险公司”，被认为是中国的第一家民族资本保险公司。1907年，上海有9家华商保险公司组成历史上第一家中国人自己的保险同业公会组织华商火险公会。,影响旧中国保险业发展的原因 P73-74,三、新中国的保险业,1949年10月20日，中国人民保险公司成立，揭开了中国保险事业崭新的一页。1958年12月在全国财政会议上正式决定停办国内保险业务。1979年4月，国务院做出了逐步恢复国内保险业务的重大决策。,1985年3月3日颁布的保险企业管理暂行条例是新中国成立以来第一部保险业的法规。1986年，新疆生产建设兵团农牧业保险公司成立，预示着中国人保独家经营的局面从此消失。1992年美国友邦保险公司在上海设立分公司，外资保险机构开始进入中国保险市场。,1995年中华人民共和国保险法正式颁布实施。标志着保险市场步入了法制化轨道。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会（简称中国保监会）正式在北京成立。2000年11月16日，中国保险行业协会在北京成立，并通过了中国保险行业公约。,2001年12月11日，中国加入WTO，对保险市场产生深远影响。2003年1月1日新修订的保险法开始实施。2004年12月11日,中国根据WTO的协定,全面开放保险市场。,2006年3月21日，国务院发布机动车交通事故责任强制保险条例（简称“交强险”条例），该条例于2006年7月1日起施行。2006年6月15日,国务院发布关于保险业发展的若干意见（简称“国十条”）。2009年2月28日再次修订的保险法颁布，10月1日起开始实施。2009年9月21日最高人民法院发布关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（一），10月1日起开始实施。,中国保险业发展现状,资料来源：保险研究,中国保险业发展状况,资料来源：中国保险学会编印坚持改革开放 促进科学发展保险业纪念改革开放30年文集P9，2009年1月。,2008年中国保费收入及赔付数据,中国保监会会：2008中国保险市场年报P4，2009年6月。,1.名词解释：（1）保险密度；（2）保险深度。2.简述保险产生的基础。3.海上保险是怎样发展起来的？4.英国的劳合社是一个什么样的保险组织？,复习思考题：P84,5.对火灾保险和人身保险的形成和发展影响重大的事件和人物主要有哪些？6.分析世界保险业现状与发展趋势。7.分析我国近代保险业发展缓慢的原因。8.试述我国保险业发展的现状和发展趋势。,复习思考题：,1.叶奕德，吴越等：中国保险史，中国金融出版社，19982.中国保险学会、中国保险报：中国保险业二百年，当代世界出版社，20053.世界保险业务概述及数据统计.保险研究，历年4.杜墨.国际保险业发展的新特点及启示.保险研究，2003（3）,参考文献：,5.“国务院关于保险业改革发展的若干意见”，（即“国十条”，2006.6.），国发200623号文件。6.孙蓉、杨馥：“改革开放三十年：中国保险业的变迁与发展”，保险研究2008年第12期。,参考文献：,第四章,保险的类别,本章内容：,第一节 保险的一般分类第二节 保险的主要险种,第一节 保险的一般分类,一、按保险的性质分类：,社会保险商业保险与此相关的还有政策性保险,（一）社会保险,社会保险是指以法律为保证的一种基本社会权利，其职能是以劳动为生的人在暂时或永久丧失劳动能力或劳动机会时，能利用这种权利来维持劳动者及其家属的生活。,社会保险：基本养老保险 基本医疗保险 生育保险 工伤保险 失业保险,（二）商业保险,商业保险是保险双方当事人订立保险合同，以投保人交纳保险费为条件，由保险人对保险合同约定的风险事故承担赔付责任的一种经济制度。,商业保险：,财产保险人身保险,1.实施方式不同2.经营目的不同3.保障程度不同4.保险费负担主体不同5.对象不同,社会保险与商业保险的区别：,社会保险与商业保险的联系？,社会保险的部分法规：国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定（2005）国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定（1998）企业职工生育保险试行办法（1994）工伤保险条例（2003）失业保险条例（1999）,政策性保险是政府为了某种政策目的，委托商业保险公司或成立专门的政策性保险经营机构，运用商业保险的技术来开办的一种保险。（狭义）政策性保险（广义）：（1）社会政策性保险（2）经济政策性保险,（三）政策性保险,二、按保险的实施方式分类：,自愿保险强制保险,（一）自愿保险,自愿保险是指保险双方当事人自愿签订保险合同而形成的保险关系。,（二）强制保险,强制保险一般是法定保险，其保险关系是保险人与投保人以法律、法规等为依据而建立起来的。,三、按保险标的分类：,财产保险人身保险,（一）财产保险（广义）,财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括:财产损失保险 责任保险 信用保证保险等险种。,（二）人身保险,人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。分为:人寿保险 意外伤害保险 健康保险,财产保险与人身保险的区别：,1保险标的不同。2保险期限不同。3保险金额的确定依据不同。4确定保险费率的依据不同。5经营稳定性不同。,寿险与非寿险 水险与非水险 生命保险与损害保险,四、按承保方式分类：,原保险再保险共同保险重复保险,（一）原保险,原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同所确立的保险关系。,（二）再保险,再保险也称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人承担的保险关系。,原保险与再保险的联系？,一是合同主体不同二是与被保险人的法律关系不同,原保险与再保险的区别：,（三）共同保险,共同保险又称为联合共保，简称共保，是由两个或两个以上的保险人联合直接对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故提供保险保障的方式。,案例一,三峡工程右岸大坝及电站厂房的保险金额：30万人保、太保、平安承保比例：40%、35%、25%,共同保险：其保额之和小于或等于保险标的的价值。即：保额保额保险标的 的价值如：人保20万太保40万（30万）保险价值60万,共同保险与再保险的区别：,1.风险分摊的方式不同2.与被保险人的法律关系不同,共同保险与再保险的共性？,（四）重复保险,重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。（2009年新修订保险法第56条）重复保险一般仅限于财产保险。保额之和大于保险标的的价值。如：人保30万太保40万保险价值60万,共同保险与重复保险的区别：*保险合同的数量不同；*保险金额与保险价值的关系不同等。共同保险与重复保险的共性？,第二节 保险的主要险种,财产损失保险责任保险信用保证保险农业保险人寿保险意外伤害保险健康保险,保险的主要险种:,一、财产损失保险,1.火灾保险(普通财产保险)P94（1）企业财产保险（2）家庭财产保险,（1）企业财产保险 标的 险种：财产保险基本险 财产保险综合险 承保风险,（2）家庭财产保险 标的 险种：普通家财险 家财两全险 投资保障型家财险 P278 承保风险,2.贷物运输保险 P95 仓至仓条款,3.运输工具保险 P95（1）机动车辆保险:车辆损失险 第三者责任险 各种附加险（2）船舶保险（3）飞机保险,4.工程保险 P95（1）建筑工程保险（2）安装工程保险,二、责任保险,责任保险以被保险人对第三者依法应负的损害赔偿责任为保险标的的保险。（保险法第50条）P255 1.责任保险的承保方式 P102（1）作为财险合同的组成部分或附 加险承保（2）签发保险单单独承保的责任保险,2.责任保险的种类（单独承保）P102（1）公众责任保险（2）雇主责任保险（3）产品责任保险（4）职业责任保险,三、信用保证保险,长虹厂,经销商,保险公司,信用保证保险图:,被保险人,彩电,支付货款,投保人,赔款,投保人,信用保险,保证保险,信用保证保险是以担保为实质的承保信用风险的保险。信用保险与保证保险的区别：投保主体不同。P105险种,四、农业保险,农业保险的范畴:P106广义的农业保险农村保险狭义的农业保险(即两业保险)：种植业保险 养殖业保险,1.种植业保险（1）农作物保险（2）林木保险 2.养殖业保险（1）畜牧保险（2）水产养殖保险,1992年以来我国农业保险发展概况,数据来源：中国保险年鉴(1994-2008)、中国统计 年鉴(2002-2008)。,五、人寿保险,人寿保险的概念:P106 1生存保险：满期生存保险 年金保险 2死亡保险：定期死亡保险 终身死亡保险 3两全保险,六、人身意外伤害保险,当被保险人因遭受意外伤害使其身体残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的人身保险。三要素:P118 如学生平安保险（主险或基本险）,七、健康保险,健康保险以人的身体作为保险标的，在被保险人因疾病或意外事故所致医疗费用支出或收入损失时，保险人承担赔偿责任。P122 包括:医疗保险 收入损失保险等,数据来源：根据中国保险监督管理委员会网站公布的保险业经营数据整理而得,1.概念比较：（1）社会保险与商业保险（或人身保险）；（2）财产保险与人身保险；（3）原保险与再保险；（4）再保险与共同保险；（5）共同保险与重复保险。,复习思考题：P126,2.广义的财产保险一般包括哪三大类业务？人身保险一般又包括哪三大险种？3.名词解释：责任保险 信用保证保险 农业保险 人寿保险,复习思考题：P126,4.简述独立承保的责任保险种类。5.什么是意外伤害保险？构成意外伤害事件的三要素是什么？,复习思考题：,1.中国保险报2.兰虹.财产保险M.成都：西南财经大学出版社，20013.韦生琼.人身保险M.成都：西南财经大学出版社，1997 4.刘冬娇.人身保险M.北京：中国金融出版社，2001 5.郑功成、孙蓉.财产保险M.北京：中国金融出版社，1999,参考文献：,参考文献：,6.王永明、刘凤珠.财产保险M.北京：中国金融出版社，19847.林增余.财产保险M.北京：中国金融出版社，19938.许谨良.财产和责任保险M.上海：复旦大学出版社，19939.孙蓉，杨立旺.农业保险新论M.成都：西南财经大学出版社，1994,第五章,保险合同,第一节 保险合同的概念和特征第二节 保险合同的主体、客体和 内容第三节 保险合同的订立、变更与 终止第四节 保险合同的争议处理,本章共包括四节：,第一节 保险合同的概念和特征,保险合同的概念保险合同的特征,本节内容：,一、保险合同的概念,保险合同的概念,P128 保险法第10条:“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”,补偿性合同 给付性合同,二、保险合同的特征,1.保险合同是最大诚信合同 2.保险合同是双务合同 3.保险合同是有偿合同 4.保险合同是附合合同 5.保险合同是射幸合同 6.保险合同是要式合同,第二节 保险合同的主体、客体和内容,保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容,本节内容：,一、保险合同的主体,*投保人*保险人,（一）保险合同的当事人,1.投保人 保险法第10条:“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。”,作为投保人需要具备的条件：（1）适法的民事行为能力；（2）对保险标的具有保险利益。保险法第12条（2003）：“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”,2.保险人 保险法第10条：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”,*被保险人*受益人共性：都享有保险金的请求权。,（二）保险合同的关系人,1.被保险人 保险法第22条（第12条）：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。,案例一,某食品厂为全厂职工投保了团体家财险，在保险期限内职工赵某家中失火，财产受损。问：谁是投保人？谁是被保险人？谁有权向保险公司索赔？,问：人身保险的被保险人有何特点？,2.受益人 保险法第22条（第18条）：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。”,案例二,被保险人:王女士,受益人（本栏仅供指定身故保险金受益人）：,案例三,被保险人：王锡 受益人：王俞（王锡之子）保险事故：王锡死亡，王俞年仅2岁 索赔人：王俞之母，王俞的爷爷问：谁有权享有这笔保险金？谁有权领取并保管这笔保险金？如果王俞之母不将这笔保险金用于王俞的生活和教育怎么办？,受益人故意杀害被保险人是否还享有受益权?,（三）保险合同的辅助人,*保险代理人*保险经纪人*保险公估人,1.保险代理人 保险法第125条（第117条）：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费（佣金），并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。”,代表的利益主体保险代理人的形式：专业代理人 兼业代理人 个人代理人保险代理人的业务范围：代理推销保险产品 代理收取保险费等,案例四,佣金=保费收入 手续费比例收保费200元,佣金比例为2%,则:代理手续费=2002%=4元收保费2万元,佣金比例为8%,则:代理手续费=200002%=400元,案例五,保险代理人收保费后卷款逃跑,保险法第128条(第127条)：保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。(第128条)保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。(第127条),2.保险经纪人 保险法第126条（第118条）：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”,代表的利益主体,按照保险经纪机构管理规定（自2005年1月1日起施行）第八十三条的规定，保险经纪人的业务范围为：1）为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续；2）协助被保险人或受益人进行索赔；3）再保险经纪业务；4）为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；5）中国保监会规定的其他业务。,法律责任：保险法第130条（2002）,因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。”2009年保险法第128条：保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。,3.保险公估人 保险公估机构 立场 法律责任,2009年保险法第129条：保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员，应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉。前款规定的机构和人员，因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。,案例：滚石乐队 上海、北京演唱会北京时代新纪元文化传播有限公司人保财险“偶发事件保险”保额400多万 国际一流公估机构通标标准技术服务有限公司（SGS）,保险专业中介机构数据：2008年，全国共有保险专业中介机构2445家，同比增加114家。其中，保险代理机构1822家，保险经纪机构350家，保险公估机构273家。中国保监会：2008中国保险市场年 报中国金融出版社2009年6月版，P25。,二、保险合同的客体：保险利益,保险利益的概念：保险法第12条（2003）：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。2009年保险法第12条：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。,三、保险合同的内容,（一）保险条款,1.基本条款和特约条款 基本条款 特约条款：附加条款 保证条款 协会条款,2.法定条款和任意条款,（二）保险合同的主要内容,保险法第19条(2002)保险合同应该包括下列事项：1.保险人的名称和住所 2.投保人、被保险人的名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所 3.保险标的 4.保险责任和责任免除 5.保险期间和保险责任开始时间 6.保险价值 7.保险金额 8.保险费以及支付办法 9.保险金赔偿或者给付办法 10.违约责任和争议处理 11.订立合同的年、月、日,保险法第18条(2009)保险合同应该包括下列事项：1.保险人的名称和住所 2.投保人、被保险人的姓名或者名称和住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称和住所 3.保险标的 4.保险责任和责任免除 5.保险期间和保险责任开始时间 6.保险金额 7.保险费以及支付办法 8.保险金赔偿或者给付办法 9.违约责任和争议处理 10.订立合同的年、月、日,保险法第18条(2009)：1.保险人的名称和住所 2.投保人、被保险人的姓名或者名称和住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称和住所,3.保险标的 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。”,4.保险责任和责任免除,2009年保险法：第四十四条 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,5.保险期限,6.保险金额 P124 保险法第24条：（09年第18条）“保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。”例如：上海金茂大厦 保额为6.3亿美元,保险价值与保险金额的三种关系：足额保险 超额保险 不足额保险足额保险:保险金额=保险价值 超额保险:保险金额 保险价值 不足额保险:保险金额保险价值(见案例五),案例五,保险价值100万元，保险金额50万元,损失额60万元,则:保险金额赔款=损失额 保险价值 50=60 100=30万元,7.保险费及其支付办法 保险费率=纯费率 附加费率 保险费=保险金额保险费率(保险期限)如;1000 元 2(1年)=2元 100万元 2(1年)=2000元 保险费的高低一般与风险的高低成正比保险费支付办法,8.保险金赔偿或者给付办法9.违约责任和争议处理,违约责任：投保人、被保险人：第17条、第36条、第37条.保险人：第17条、第18条、第24条、第26条、第32条。争议处理：协商、仲裁、诉讼,10.订立合同的时间案例：被保险人黄某4月23日投保车险4月25日报案索赔，称4月24日车辆出险保险合同上的保险期限：4月1日起由于实际出险日期是4月22日，保险公司拒赔。,第三节 保险合同的订立、变更与终止,保险合同的订立保险合同的变更保险合同的终止,本节内容：,一、保险合同的订立,（一）保险合同的订立程序,1.要约2.承诺,（二）保险合同的订立形式,1.投保单2.保险单3.保险凭证4.暂保单,二、保险合同的变更,（一）保险合同的主体变更,1.财产保险合同主体的变更：以标的的转让为前提。（1）一般财产保险标的的转让引起 的合同主体的变更（2）货物运输保险合同主体的变更:记名背书,（一）保险合同的主体变更 P143,1.财产保险合同主体的变更：以标的的转让为前提。（1）一般财产保险标的的转让引起 的合同主体的变更案例1：某单位将车卖给个体运输户刘某,02年保险法第34条:“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”,09年保险法第四十九条 保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。,（2）货物运输保险合同主体的变更:记名背书 货物提单+保险单,2.人身保险合同主体的变更P143-144（1）投保人的变更（2）被保险人的变更（3）受益人的变更实例:成都一家保险公司对受 益人变更的做法,保险法第63条（2002）:“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”,保险法第41条（2009）:“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”,（二）保险合同的内容变更,（三）保险合同变更的形式 P144,02年保险法第21条09年第20条：“投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”,三、保险合同的终止,（一）保险合同的解除,1.解除的主体：P145（1）投保人解除保险合同（2）保险人解除保险合同：投保方的故意行为及未尽义务等。*保险法第15、16条 2009年第15条：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”（3）保险双方协商解除保险合同,2.解除的方式：任意解除 法定解除 约定解除,（二）保险合同的其他终止,1.期满终止 P1472.履约终止（见案例六）3.保险标的发生部分或全部损失而终止,案例,一般情况：保险期限：2008.5.10.-2009.5.9.保险金额=5000元1）2008年6月10日损失1500元 保险人赔偿1500元则：有效保额=保险金额已赔款=50001500=3500元2）2008年8月10日损失3500元保险人赔偿3500元则：保险合同终止,第四节 保险合同的争议处理,保险合同争议处理的方式保险合同的条款解释原则,本节内容：,一、保险合同争议处理的方式,争议处理的方式:协商 仲裁 P148 诉讼争议处理条款：仲裁条款 诉讼条款例如：P284,二、保险合同的条款解释原则,P150（一）文义解释（二）意图解释（三）解释应有利于被保险人和受益人保险法第31条：P253,2002年保险法第31条：P253 对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。,案例七,马丁对吉明的生命保险案保险法第31条：P253,1.名词解释：保险人 被保险人 受益人 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险利益 保险标的 保险金额2.什么是保险合同？保险合同具有哪些特征？3.什么是投保人?作为投保人需要具备哪些条件？4.简述保险合同的订立程序，说明保险合同订立的主要形式有哪些