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【案例一】,双胞胎女儿家庭理财规划背景资料 芸儿，33岁，中级职称，在绍兴下面所属一个县级市医院工作，生活和工作都在市区，家离单位不远。，现在是2个7岁孩子的母亲(双胞胎女儿)，月薪1700元，加上每月的绩效工资共3000元左右，如果算上其他名目的收入还有年终奖差不多5万元多。可是孩子教育和日常开支数目不小。目前孩子在读幼儿园大班，大概要3.5万元左右，丈夫35岁，小车司机，月收入3000元，因为给私人开车没什么奖金。家里新置了1套房产（现在目前的旧住房没有什么负担），每月还贷3000元，还有2年的合同期。年日常生活开支大约2万元。我父母在比较偏僻的农村，没什么大和稳定的收入，我公婆虽然是城市户口却没有退休金，我公公自己交养老金还得过5年才可以领。上有一个哥哥，是中学老师，我们兄妹感情很好，父母目前没问我拿钱。理财需求 这么多年以来由于别的原因没什么存款，手头只有4万元多一点，没作其他的投资，只作一般的定期储蓄，现在我感觉压力很大，想请理财专家为我指点指点。,理财组合建议（1）日常生活开支。年安排3.6万元。（2）健美消费。年安排4800元。（3）旅游消费。年安排5000元。（4）紧急备用金。目前年安排1万元，以定活两便存款形式保持1.5万元常数。（5）意外保障。您先生随汽车承保公司，每年投保人身意外伤害保险，保额为伤残金20万元、人身意外伤害医疗金2万元，年保险费支出500元左右。2个女儿在幼儿园每年分别购买学生平安保险50元，合计100元。以上保险年合计交保险费600元左右。（6）子女教育投资。分别为2个女儿投保国寿鸿星少儿两全保险（分红型），年分别交费1万元，9年期交费。年合计支出2万元。（7）房贷支出。在合同期内每年安排3.6万元。房贷清偿完毕后，将这部分资金追加到获利投资中。（8）获利投资。将银行存款4万元，以及以后年度收入中节余下来的钱，投资于固定收益+浮动收益型人民币理财产品。,理财组合比例（1）日常生活开支3.6万元。占家庭总收入的29.5%；占家庭流动资产的22.22%。（2）健美消费4800元。占家庭总收入的3.93%；占家庭流动资产的2.96%。（3）旅游消费5000元。占家庭总收入的4.09%；占家庭流动资产的3.08%。（4）紧急备用金1万元。占家庭总收入的8.18%；占家庭流动资产的16%。（5）意外保障600元。占家庭总收入的0.49%；占家庭流动资产的0.37%。（6）子女教育投资2万元。占家庭总收入的.16.36%；占家庭流动资产的0.74%。（7）房贷支出3.6万元。占家庭总收入的29.5%；占家庭流动资产的22.22%。（8）获利投资5万元。占家庭总收入的8.18%；占家庭流动资产的30.86%。,理财建议分析 从背景资料来看，芸儿家庭目前和今后一个时期面临的问题较多。比如，在2年内，房贷本息支出压力较大；2个女儿都上幼儿园大班了，接受完备大学教育的经费措筹也该起步了；为了达成“终身快乐”的理财目标，实现老有所养，老有所乐，夫妻俩还得为自己购买一点商业养老保险；夫妻俩40岁左右时，还得购买一些重大疾病保险；特别是随着双方父母年龄地增长和健康状况的变化，赡养父母，给父母准备医疗保健经费的压力将逐渐增大。然而，根据芸儿和先生的收入状况，若对家庭支出作些调整，观念来些变化，那么，家庭的即期消费压力和中长期的消费预期压力，就可得到缓解，家庭经济的活力就会明显增强。从当前情况看，缓解家庭经济紧张的渠道是两个：一个是将2套自有房中的1套尽快出租，以获取房产的使用价值。另一个是，将子女教育回归到一个自然的、正常的、科学的轨道上来。从背景资料来看，芸儿2个上幼儿园的女儿年消费支出3.5万元左右，明显带有“贵族”的意味。从子女教育的规律来看，儿童期的孩子，其主要任务是游戏玩耍，充分享受儿时的快乐，而不是今天学这，明天学那，过早地背负起沉重的心理负担。若这样，孩子将来是要厌学的。作为父母，若关爱孩子，若期望孩子成才，在孩子儿时，最重要的是做两件事：一是培养孩子积极的人格特征。如自立意识、动手能力，创造性思维以及计划花钱等。二是观察发现孩子的兴趣爱好，通过激励将孩子的比较优势放大，释放，进而成为学业上和事业上的比较优势。至于贵族幼儿园、贵族学校，于孩子成长而言，并不一定是件好事。,（1）日常生活开支。孩子从幼儿园到高中毕业这一阶段，其学费等应列入家庭日常生活开支。对于孩子学习上开小灶，应根据孩子的天赋和兴趣爱好有针对性地进行。而不应一味地攀时髦，搞竞赛。更不要在学业上让孩子满天的麻雀都捉尽，让孩子小小年纪，就成为了家长和家教老师的奴隶。成为了各种学习时髦的牺牲品。作为家长，若能按教育规律办事，那么，孩子的教育开支和日常开支就不多了。与此同时，您全家生活在浙江绍兴市下属的县城，其生活成本也不会很高。因此，在日常生活支出上，四口之家，每月3000元，已经较高了，够花了。当然，前提是，您对子女教育投入的观念要变，方法要变。（2）健美消费。美是需要精心呵护和护理的。现代科学告诉我们，女性从24岁以后，肌肤的弹性和丰润度就逐步开始走下坡路了。好在现代科学的不断进步，为女性们永葆青春的活力提供了条件。您已处于女性青春护理和保鲜的重要时期。每月花400元，每星期做一次肌肤护理，已是必须的功课。当然，100元一次的肌肤护理，只能算中档的。但是，若找一家专业的美容机构做，其效果也不会错。,（3）旅游消费。婚姻和家庭是需要经营和创造的，人的生活环境亦是需要一些鲜活的元素的。如果一个家庭三百六十五天，如同机器一样按部就班地运行，那是要让人产生厌倦、压抑、沉闷感的。而健康、多元的生活方式，则能营造一种全新的温馨氛围。在这些鲜活的元素中，具有绿色、健康、温馨特质的旅游消费，就不失为一种家庭生活的最佳调味品。（4）紧急备用金。在家庭经济生活中，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是家庭经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。在现实生活中，计划总是没有变化快。比如，全家休闲逛商店，本没想着花多少钱。但幸好看中了一套花色、面料、款式、品味、规格都很合符太太气质的服装，但就是贵一点。若买下，当月的消费支出就超计划了，若放弃，又怕可遇而不可求，让人遗憾，这就需要紧急备用金来拾遗补缺了。又如，家里有些急事儿需要花钱，这也需要紧急备用金来作些应对和弥补。但是，这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私人资本的投资获利。,（5）意外保障。您在医院作护士，且家离医院不远，又生活在县城，故人身意外伤害保险可以不买。您先生开车，应高度关注的是，机动车辆第三者责任保险必须购买。当然，这钱得公司老板出。您先生自己可每年花500元左右，购买人身意外伤害保险，以获得20万元人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。您一对女儿上幼儿园，可每年分别花50元购买学生平安保险。学平险在人身意外伤害保障中，费率最低，因而也更合算。（6）子女教育投资。在家庭投资中，子女教育投资是最为紧迫、最为现实、最不可或缺的投资。同时，子女教育投资也是回报率最高、持续时间最长的亲情式、温馨式投资。当今世界，已进入知识经济时代，资本和知本将决定一个人创造价值、创造财富的能力，将决定一个人的赚钱能力和赚钱的再生能力。就一般情况而言，高中（含高中）以下学历的人，应聘就业初期，一般从事简单劳动，只有当打工仔、打工妹的份儿，月薪一般在600元左右。仅仅能够维持较低生活水准。大学本科毕业，应聘初期能从事技术岗位和初级管理工作，年薪在1.2万元5万元。硕士研究生毕业，只要所学专业不是冷门，应聘初期一般可以当上白领。到发达国家留学，硕士研究生毕业后，应聘当白领，一般4年左右就可收回全部的教育投资。对子女的教育投资，真可谓“种瓜得瓜，种豆得豆”。,从中国教育收费的情况看，小学到高中，只要不择校，不上贵族学校，其学杂费的支出不是很多，完全可以将这笔费用列入家庭日常生活开支中。而完备的高等教育，则是一笔较大的支出。在国内，大学本科阶段教育，最少要花费4万元，其中，每年的学杂费6000元左右（学校不同、专业不同，收费标准和学习年限亦不同），生活费4000元左右。研究生阶段教育，最少要花费3.3万元，其中，每年的学杂费7000元（学校不同、专业不同，收费标准悬殊很大。不少专业年收费标准在2万元左右），生活费4000元。父母若“望子成龙，望女成凤”，计划让孩子到发达国家留学，如在英国完成本科到研究生阶段的学业，其全部费用在人民币100120万元左右。到美国、加拿大、澳大利亚等国完成完备高等教育的费用，虽然较英国低一些，但也是一笔较大的费用。因此，子女教育投资是一个漫长的过程，这种投资客观上要求其收益具有可预见性、获利性和抗风险性。在目前中国市场可供选择的投资工具中，有银行存款、国债、女子教育储蓄、子女教育保险、外汇、黄金及其他风险投资工具。在这些投资工具中，最贴近中低收入家庭的是，国寿鸿星少儿两全保险（分红型）和太平洋寿险的状元红保险（分红型）。最适宜于经济实力雄厚的高收入家庭的是，美元（投资于美元理财产品）与黄金（纸黄金、央行发行的熊猫投资金币）构成的风险对冲式投资。,根据您家庭目前的收入和支出情况，宜通过购买国寿鸿星少儿两全保险（分红型）这个途径来筹措子女的高等教育经费。这是因为，首先，若您在孩子未满7周岁以前投保，每年交保险费1万元，9年期交费，那么，到孩子18周岁时，可领取首年大学教育金25523元；到孩子19、20、21岁时，每年可领取大学教育金15313.5元；到孩子22周岁时，可领取研究生教育金30627元。这样，通过保单预定利率，使投资的收益既有了可预见性，又与完备的国内高等教育经费基本匹配。其次，通过保单的红利分配，投资者有可能获得较多的收益，这些红利收益，可以用来抵消教育经费上涨和通货膨胀给家庭经济带来的负面效应，使投资具有获利性和抗风险性。再次，子女教育投资采取积累式、渐进式的方式进行，一方面，可以确保子女教育计划的执行。另一方面，家庭经济也不会面临什么压力，还可将更多的资金投资于高风险、高回报的风险投资市场，以获取高额的投资收益，进一步夯实子女教育的经济基础。第四，投资起步越早，保险公司进行资本运作的时间段就越长，投资者的即期交费就越少，而获利则可能更多。虽然目前此类保险的预定利率太低，其上限为2.5%，但是，您2个女儿都快满7岁了，不起步不行了。,（7）房贷本息支出。在未来的2年中，每年安排3.6万元还贷。房贷全部付完后，将节余资金追加到获利投资中。（8）获利投资。在目前阶段，您可将存款4万元和年收入中节余下来的1万元捆在一起，购买人民币理财产品。如您所在地只有工、农、中、建等国有商业银行，而这些银行又未推出结构性理财产品，那么，您可将5万元购买固定收益型人民币理财产品（人民币理财产品的最低门槛为5万元），目前，年收益在2.5%左右，且尚未开征利息税，比1年期存款收益1.8%（年利率2.25%20%利息税）高出0.7%。若您所在地商业银行推出固定收益+浮动收益型人民币理财产品，那么，您可将人民币5万元投资于这类结构性理财产品。从各家银行推出的这类产品来看，一般都保本，年保证收益率在01%左右。产品到期，人民币还本，收益部分若这期产品投资美元，则收益部分以美元结算。这类结构性理财产品的收益直接与国际外汇市场或黄金市场挂钩。其风险是，收益为0，或在1%左右，但是，亦有可能获得较高的投资回报。,理财提示（1）随着父母双方年龄和健康状况的变化，紧急备用金应逐步增多。当双方父母年愈65岁以后，这笔钱应保持10万元常数（若您哥哥有能力负担一部分，则可剔除哥哥负担的这一部分）。其中5万元以定活两便存款形式保持常数，另5万元购买可以质押的人民币理财产品，以应对双方父母医疗经费。从目前情况看，双方父母通过保险这个工具转嫁医疗费用风险，已无利可图。毕竟，人老了，保险费高了，不划算了。（2）您父母在农村，您先生的母亲尚无养老保障。因此，在双方父母丧失劳动能力时，应在理财规划中单列赡养父母费用计划。（3）应考虑医疗体制地进一步理顺，及这种理顺对您收入的影响。,【案例二】,孩子拟留学家庭理财规划背景资料 Rebecca，岁，年收入.万元。Rebecca老公，岁，年收入万以上，还有发展的空间。这两年我们买房、结婚、买车花掉大部分积蓄，目前存款万元。去年有了小宝宝。目前主要负担：每月房屋贷款元（公积金贷款元，商业贷款元），每月宝宝生活用品元，每月家庭开支元左右。我们各种社保均有，2人每月公积金元，每年商业保险3人共元。我目前没有任何投资方向，对各种产品也不熟悉，可以接受股票、房产以外的任何投资方式。补充资料、Rebecca，国企职员。Rebecca先生，外企高级销售代表。、保险保费均为中国人寿的重大疾病险，Rebecca先生，保费元，保万元。Rebecca，保费元，保额万元。Rebecca女儿元，保额万元。.、Rebecca先生父母为医生，多岁，我母亲是机关干部，今年岁，均已退休，目前健康良好。我父亲由于肺癌已过逝。、我们住在武汉。,理财需求、我老公为家庭主要经济来源，但保险保额只有万元，希望加买保险，买什么样的能加强保障。、女儿现在只有几个月，想在岁时送她出国留学，备出学费及生活费万元以上。2、希望年以后我俩养老生活能舒适安逸，到处玩玩，至少得万吧。理财组合建议（1）家庭日常开支。年安排4.2万元。（2）健美消费。年安排4800元。（3）旅游消费。年安排5000元。（4）紧急备用金。年安排1万元，以定活两便存款形式保持1.5万元常数。（5）意外保障。夫妇俩每年分别购买国寿人身意外综合保险560元，年合计支出1120元。（6）保险支出。继续维持现有保单效力，年支出6500元。（7）房贷支出。将单位和个人缴存的住房公积金归还公积金贷款本息。另年安排商业贷款本息支出8400元。（8）获利投资。将存款6万元和年收入节余下来的6.7万元，投资于风险投资市场。,理财组合比例（1）家庭日常开支4.2万元。占家庭总收入的28.96%；占家庭流动资产的20.48%。（2）健美消费4800元。占家庭总收入的3.31%；占家庭流动资产的2.34%。（3）旅游消费5000元。占家庭总收入的3.44%；占家庭流动资产的2.43%。（4）紧急备用金1万元。占家庭总收入的6.88%；占家庭流动资产的4.86%。（5）意外保障1120元。占家庭总收入的0.77%；占家庭流动资产的0.54%。（6）保险支出6500元。占家庭总收入的4.48%；占家庭流动资产的3.17%。（7）房贷支出8400元。占家庭总收入的5.79%；占家庭流动资产的4.09%。（8）获利投资6万元+6.7万元。占家庭总收入的41.37%；占家庭流动资产的61.95%。,理财建议分析 Rebecca和先生年轻，赚钱能力和赚钱的再生能力较强，且正处于不断上升的时期。因此，在私人财务地处置上，应持进攻型策略。根据“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标，Rebecca应在家庭生活上构建三个体系，以达成女儿留学、夫妻俩生活终生无忧的即定目标。第一，应构建与家庭收入、资产、年龄、以及居住地生活成本相匹配的即期消费体系。从背景资料来看，Rebecca对女儿的生活支出挺大方和慷慨的，年支出水平在1.8万元左右。但是，家庭日常生活开支却显得偏紧，年消费才在1.44万元左右，这既与Rebecca和先生的生存阶段不相匹配，也有悖“抓住今天的快乐”的理财目标。根据武汉市的生活成本，在即期消费这一块，还应较大幅度提高。同时，还应加入健美，旅游等现代消费元素。从背景资料看，Rebecca家购了私家车，但从支出反映情况看，汽车使用费用已由先生公司全额负担（私家车年使用费在1.5万元左右。若家庭负担，应单列支出计划）。但应高度注意的是，机动车辆第三者责任保险必须购买。在武汉，2005年汽车行驶伤及他人的最高赔偿额为19.1万元。而每年交的保险费只在1348元（华安财险机动车辆第三者责任保险费率。此费率各保险公司不同）。,第二，应构建与家庭生存阶级，职业特点，消费预期相匹配的避险体系。根据Rebecca家庭的情况，基本的避险是这样几个方面：一是适量的紧急备用金，用于家庭经济的弹性增强。根据Rebecca和先生的收入状况及其稳定程度、全家三口的年龄、健康状况，以及双方父母的收入和健康状况，这笔钱以1.5万元常数比较适宜。这是因为，这笔钱留多了，将会影响私人资本的效益。毕竟，定活两便存款，它的利息收益只有同期同档整存整取存款利率的60%。当然，它比0.72%的活期存款收益（均为税前）就有可能高多了（定期存款提前支取，按活期存款计息）。但是，这笔钱留少了，又有可能将家庭经济弄得一团糟。毕竟，在现实生活中，“计划没有变化快”。二是在不影响家庭即期消费和获利投资的条件下，通过渐进式、积累式方式，为女儿筹措出国留学费用。三是在Rebecca和先生赚钱能力最强的时期，每年拿点小钱，通过积累式方式，渐进式方式，为自己和先生的老年生活埋单。在人的生命过程中，从出生到完成学业就业前，一般情况下，还只是个纯消费者。就业后，到退休前（党政干部、国企负责人退居二线前），多数人的赚钱能力是一个逐步走高的过程。但进入老年后，赚钱的能力和赚钱的再生能力逐步走低，甚至丧失。而医疗健康消费则逐步走高。因此，作为年轻人，应在即期收入较高时，为自己的老年生活作些准备，积蓄一些吃饭钱，救命钱。Rebecca和先生，虽然有基本养老和医疗。但是，这种保障是低水平，广覆盖的。或者说只是“温饱型”的。它不足以支撑人们过上舒适，滋润的日子。于家庭而言，欲达成“终生快乐”的理财目标，还得放眼长远，着手当今。,从目前市场已有的金融产品和金融衍生产品来看，最好的投资工具莫过于商业养老保险。不过，目前这类保险的预定利率上限仅为2.5%，实在是太低了，不划算。Rebecca和先生可待利率正常或较高时切入，但投保最迟不要超过36周岁。四是医疗健康费用风险转嫁。从背景资料看，Rebecca全家三口都已购买了重大疾病保险。这种投资从方向上看，是正确的，值得称道的。毕竟医疗健康风险的规避，是人的生命过程中必须投入的成本。但从技术层面看，则有值得商榷的地方。从家庭成员这个层面看，购买保险的顺序应该是：家庭收入来源的主导者，然后是成人，最后才是小孩。在保险金额上，也应分清轻重缓急，突出重点，将资金投入集中在成人身上。在险种选择上，应保障优先，然后才是储蓄。在家庭成员中，一般来讲，小孩有意外伤害保障（幼儿园、学校购买学生平安保险，每年交40100元既可）和大学、研究生阶段的教育金保障就可以了。而医疗保障，则应在40岁左右时切入。这是因为，人到四十，一方面身体机能逐步开始衰退。而一方面在这个年龄段患大病的几率还不很高。因此按概率统计原理设计的大病保险，在这一年龄段并不贵。从私人资本的获利角度看，四十岁以前，应用更多的私人资本去逐利。目前，Rebecca和先生的重大疾病保额分别为10万元和12万元。,很显然，这与目前的医疗消费水平还不匹配，还少了一点。Rebecca和先生可在接近40岁时，再分别增加10万元和8万元保额，并随主险购买附加住院医疗保险。当然，前提是，Rebecca和先生都没有家族遗传病史。若有家族遗传病史，则应立刻进行大病保险和附医投资追加。目前全家三口已经购买的大病保险，应继续如约缴费，维持保单的效力。五是人身意外伤害风险转嫁。Rebecca是国企员工，其先生是高级销售代表，又拥有私家车。这些因素决定，人身意外伤害保险不可不买。第三，应构建与家庭生存阶段，家庭成员对风险投资市场认知度和驾驭力相匹配的投资获利体系。Rebecca和先生都很年轻，应高度关注的风险是通货膨胀。据资料统计，在20世纪的最后20年里，发达国家的年平均通货膨胀率为4%，发展中国家年平均为11%。从经济发展的中长周期来看，通货膨胀总是要来的。这是因为，适度的通货膨胀是经济持续快速发展的推动器，也是各国政府放掉经济发展中包袱的最直接的手段（如金融机构不良资产、政府债务、弥补社保资金缺口等等）。因此，作为年轻家庭，若单一地将钱存银行，买国债，到头来，辛辛苦苦积攒的钱财，就被通货膨胀一口一口吃掉了。,然而，Rebecca对各种风险投资工具不熟悉、不了解，这就影响了获利投资的主动性和选择余地。不过，Rebecca还可借助一些现代投资工具，进行获利投资。我们认为，从长远看，Rebecca欲实现私人资本的增值，还是应选择一、两个自己比较感兴趣的风险投资工具进行学习和研究，待理性知识具备了，再花些小钱，到这些市场去不断实践，并一步一步迈入这个市场。（1）日常生活开支。享受幸福生活每一天，这是人的最基本的权益和活着的理由。Rebecca家的收入在目前中国，也算得中等收入了。中等收入家庭就应有中等收入家庭的活法。月安排3500元，这在武汉，三口之家加保姆费用，也差不多了。Rebecca应注意的是，如果孩子18岁时出国留学，那么，从现在起，就应逐步培养孩子的自立意识，发现并放大孩子的创造性思维，对孩子绝不可娇生惯养。Rebecca如果有兴趣，不妨将本网站首席理财师彭振武先生的专著春蕾理财献给父母和孩子的理财教育经典、零花钱怎么花、压岁钱怎么花找来读读，或许能够从中受到不少启发，学到不少方法。（2）健美消费。美是需要精心呵护和护理的。现代科学告诉我们，女性从24岁以后，肌肤的弹性和丰润度就逐步开始走下坡路了。好在现代科学的不断进步，为女性们永葆青春的活力提供了条件。,Rebecca今年27岁，已处于女性青春护理和保鲜的重要时期。每月花400元，每星期做一次肌肤护理，已是必须的功课。当然，100元一次的肌肤护理，只能算中档的。但是，若找一家专业的美容机构做，其效果也不会错。（3）旅游消费。婚姻和家庭是需要经营和创造的，人的生活环境亦是需要一些鲜活的元素的。如果一个家庭三百六十五天，如同机器一样按部就班地运行，那是要让人产生厌倦、压抑、沉闷感的。而健康、多元的生活方式，则能营造一种全新的温馨氛围。在这些鲜活的元素中，具有绿色、健康、温馨特质的旅游消费，就不失为一种家庭生活的最佳调味品。从现在起，Rebecca一家可作一旅行计划。在近期，孩子尚幼时，可将居住地周边的自然景观和人文景观作为首选，利用周末、五一和十一长假、公休假逐一观赏。（4）紧急备用金。在家庭经济生活中，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是家庭经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。,（5）意外保障。随着现代生活节奏的加快和交通工具的普及，如何以最低的成本转嫁人身意外伤害带来的风险，已摆在了现代城市家庭的面前。Rebecca先生是销售代表在城里活动的几率也较高，Rebecca和先生每年花560元购买人身意外伤害保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。（6）保险支出。刚性支出。（7）房贷支出。根据住房公积金管理办法，Rebecca和先生个人和单位已缴存的住房公积金，在购买房屋或房屋装修时，可以使用。办理住房公积金贷款后，Rebecca和先生自己及单位按月缴存的 住房的公积金，亦可用于还本付息。从背景资料看，Rebecca和先生每月的住房公积金是1300元，而公积金贷款本息只有1100元，用1300元还1100元贷款足够了。另商业银行贷款，按月归还就是了。（8）获利投资。鉴于Rebecca对风险投资工具不了解，为了达成女儿留学和夫妻乐享晚年的理财目标，我们提供3套方案，供您选择。,方案一：在女儿6周岁以前，当利率水平正常或较高时（1年期存款利率不低于4.5%），每年花1万元，9年期交费，投保国寿鸿星少儿两全保险（分红型。银行，邮政代理产品），以确保女儿在国内完成完备高等教育的学费和生活费。家中的余钱和每年收入中节余下来的钱，投资于短期固定收益加浮动收益型外汇或人民币理财产品。这类结构性理财产品，它的收益直接与国际外汇市场或黄金市场挂钩。或保证1%左右的年收益，或保证100%返本。这类结构性理财产品的风险是：保证收益率为0或收益率为1%左右，低于银行同期同档存款的收益率。但有可能获取较高的收益。在这里，我们以东亚银行近期推出“WeddingCake”外币理财产品为例，来说明这个问题。该产品期限为1年，属保本型。投资者可获得1的保证年收益率。在潜在收益方面:根据挂钩汇率的波动区间，共分三个层次。若观察期内任何时间，欧元兑美元汇价的波动均处于1200点之内，投资者于到期日将获取11.00的潜在年投资收益率；若观察期内任何时间，欧元兑美元汇价的的波动均处于1200点1800点之内，投资者于到期日将获取6.50的潜在年投资收益率；若观察期内任何时间，欧元兑美元汇价的的波动均处于18002400点之内，投资者于到期日将获取年收益率3.50的潜在年投资收益率。过去一年中，欧元兑美元的实际波幅为1700点。虽然过去的市场表现并不能决定未来市场表现，但投资者可以将其作为投资决策的参考资料。,在目前，应注意的是，美元正处于升息周期，黄金市场也十分活跃。因此，购买这类产品，期限宜短，一般不应超过6个月，并实施滚动投资。方案二：比照方案一，为女儿购买子女教育保险后，将家中的余钱和每年收入中节余下来的钱，申购货币市场基金（活期存款的替代品，目前年收益率在2%左右）。当证券市场上证指数在1100点左右时，赎回货币市场基金，将这笔钱申购沪深300成份指数基金（被动型基金）或深证100ETF基金。当上证指数在1200点左右时，及时获利套现，并将套现资金重归货币市场基金账户。这是因为：目前我国证券市场将继续呈“拉锯战”格局，市场底部已由1000点抬高至1100点上方，但1300点是个巨大的阻力位。当上证指数下移到1100点左右时，大量的投机资金涌入，而将市场抬起来。但当上证指数接近1300点时，大量前期套牢盘和低位建仓的投机资金也将获利套现。因此，从市场目前的格局看，1100点左右是一个安全系数较高的段位，而1200点左右也是一个获利回吐的较安全段位。与此同时，通过被动型基金这个工具地运用，规避了基金职业经理人的道德风险。,方案三：将存款6万元和以后年度收入中节余下来的钱，按照11的比例，分别投资于美元与黄金，构成风险对冲。持有的美元购买美元理财产品，黄金则可购买纸黄金或央行一年一度发行的熊猫投资金币。这样的投资形态，不具增值效应，但可利用美元与黄金此消彼涨的互动性特点，实现私人资本的保值。即确保这部分私人资本无论在怎样的国际国内环境下，其现实购买力处于一个相对稳定和平衡的状态，以抵御通货膨胀的负面影响，达成女儿留学和夫妇老有所养、所乐的目标。理财提示（1）关注利率市场变化，适时切入商业养老保险投资。（2）对一、两个风险投资市场进行学习和研究，拓宽投资视野，获取智力支撑。,【案例三】,颐养天年家庭理财规划背景资料 秦河夫妇，虽然已退休有一定年份，但这对老夫妻但却是乐于在晚年继续享受美景人生的人。秦河现年55岁，退休前为国家机关行政管理人员，副研究员级别。目前退休金为年税后4万元，同时享受完善的医疗保障福利，门诊及住院费用在定点医院均可进行不低于90%的报销。秦河爱人刘敏华，现年54岁，内退1年，退休前为国家某科研单位文职人员，目前退休金为年税后3万元，医疗保障待遇基本与先生等同。秦河夫妇的儿子，现年25岁，已踏上工作岗位，不向父母提供额外经济支持。1、秦河夫妇目前拥有120平方米住房一套，为一次性付款自购房，已有产权，现值每平方米7000元。同时，于2006年年初，夫妇为儿子结婚再次出资购买住房一套，价值50万元，考虑到按揭贷款的利息较高，实行了一次性付款，但为此民间借贷25万元，分5年返本且返还10%的利息，即至2010年12月时，秦河夫妇需累计还款27.5万元，为此其子每年提供3万元，其余还款由夫妇二人承担。,2、秦河夫妇目前拥有定期存款总计15万元，国债10万元，最近一期于2007年到期。刘敏华热衷于股市投资，于6年前入市，累计投入资金5万元，由于投资较为分散且操作谨慎，目前损失在10%左右。3、秦河夫妇的年支出情况从2006年开始较为稳定，主要包括：两处物业的物业费共计：600元/月（因其中一套为经济适用房，故物业费较低），日常开销共计：1500元/月，向双方老人提供经济支持：5000元/年。理财需求 1、秦河夫妇二人希望晚年生活丰富多彩，所以热衷于旅游和健身活动，平均每年旅游2次，今年考虑澳大利亚境外游，预计花费在4万元，在目前的还款压力下，应该如何筹划？2、虽然夫妇两人目前存款可以提前支付一部分房款，但近一两年儿子要结婚，需要近10万元的花销，所以这样的还款方式是否合理，结婚费用如何筹措？3、目前大市向好，但夫妇已年届50岁以上，怎样操作此项投资才正确？4、对于夫妇二人的晚年生活，是否还有更合理的规划建议，以让二人更加颐养天年？,理财组合建议（1）家庭日常生活开支。年安排2万元，不足部分，从获利投资中进行弥补。（2）健身费用。年安排4000元。（3）旅游消费。年安排1万元。今年从存款中另追加3万元。（4）赡养父母。年安排5000元。（5）紧急备用金。从存款中分流5万元，并每年追加1万元，作定活两便存款。（6）意外保障。夫妇俩每年分别购买国寿人身意外伤害综合保险400元，年合计支出800元。（7）归还借款本息。每年归还借款本金2万元，儿子每年另归还3万元。2010年12月时，除从年收入中拿出2万元归还本金外，另从获利投资中拿2.5万元还息。（8）股票投资。继续持有4.5万元股票。（9）其他投资。将银行到期存款7万元和10万元到期国债，转投固定收益+浮动收益型人民币理财产品。,理财组合示意图（1）家庭日常生活开支2万元。占家庭总收入的28.57%；占家庭流动资产的5.47%。（2）健身费用4000元。占家庭总收入的5.71%；占家庭流动资产的1.09%。（3）旅游消费1万元，追加3万元。占家庭总收入的14.25%；占家庭流动资产的10.95%。（4）赡养父母5000元。占家庭总收入的7.14%；占家庭流动资产的1.36%。（5）紧急备用金5万元，并每年追加1万元。占家庭总收入的14.25%；占家庭流动资产的16.43%。（6）意外保障800元。占家庭总收入的1.6%；占家庭流动资产的0.21%。（7）归还借款本息2万元。占家庭总收入的28.57%；占家庭流动资产的5.47%。（8）股票投资4.5万元。占家庭流动资产的12.32%。（9）其他投资17万元。占家庭流动资产的46.57%。,理财建议分析 人在不同的生存阶段，有着不同的生活目标和任务。其生活方式和理财形态也迥然不同。比如年轻人，父母大都正值壮年，无需子女接济赡养；未生育小孩或孩子年幼，经济负担较轻；身体健康，健康保健经费压力尚未形成；心理承受能力较强，具有抗风险的张力；事业发展和赚钱能力正处于一个不断上升的过程，赚钱的再生能力强。因此，在理财上应持进攻型策略。即应在安排好即期消费，作好基本避险的前提下，将更多的私人资本进行风险投资，以追逐未来生活的更加快乐。而老年人则不同。一般情况下，赚钱的能力逐步走低，或到手的钱没有了附加值，而医疗保健等刚性支出则在增加；受生理和心理因素的影响，大悲或大喜都将难于承受，抗风险的能力下降；受经济转型期通货膨胀影响，前期积累被吃了，后期高薪则吃几口就没了，私人资本实力不是很雄厚，辛辛苦苦积攒下的几个钱，是救命钱，吃饭钱，维护自身人格尊严的钱。因此，于老年人而言，在理财上应持防守型策略。,从秦河夫妇的情况看，本可以快快乐乐，在零压力的状态下享受着美景人生。一方面，夫妇俩知性、乐观、豁达、热衷于旅游和健身活动，这种身心状态，为颐养天年提供了心理基础和客观环境。另一方面，夫妇俩年7万元退休金和完善的医疗保障，以及家庭积蓄，也为夫妇俩颐养天年提供了坚实的物质支撑。然而，秦河夫妇目前的经济压力并不轻，按目前的思路走，今后的经济压力还将增大。一方面，随着时间地推移，秦河夫妇双方父母的医疗保健经费需求将凸现，并且在目前医疗收费水平下，不会是个很小的数目。与此同时，夫妇俩自身负担的医疗费用和保健费用也将逐步增加。另一方面，偿债压力过大。目前，秦河夫妇的全部流动资产为29.5万元（存款15万，国债10万，股票4.5万），而支出预期却高达37.5万元（借款本息27.5万，儿子结婚10万），负债8万元。很显然，这与秦河夫妇颐养天年的目标和收入、消费水平不相匹配。作为父母和儿女，都应懂得一个最基本的道理。在儿女尚需抚育的阶段，给儿女以父爱母爱和家的温暖，努力培养儿女的积极人格特征，为儿女提供获取知本的物质支撑，打造最好的平台，这是父母的基本义务和责任。但当儿女羽毛丰满，能够而且应该展翅飞翔后，父母们就应放开手来，让他们自己去努力工作，创造财富，创造生活。人，是需要有适度压力的。,适度的事业压力和经济压力，将转化为年轻人打拼事业、努力赚钱的动力。而长期呆在父母襁褓里的孩子，则可能“慢熟”。从背景资料看，秦河夫妇为孩子做的事已经不少了：将其培养成人；让孩子拥有价值134万元的不动产（秦河夫妇的儿子为父母房产的惟一继承人）。这在靠工薪生活的中国家庭，真有点“可怜天下父母心”了。因此，孩子的婚事，还是让孩子自己操办好。孩子的家，还是让孩子与他的女朋友共同努力建造好。（1）日常生活开支。在北京，生活成本不低。若要生活丰富多彩，仔细品味人生，要花钱的事儿还真不少。年安排日常生活支出2万元，确实太少了。但收入就这么多，而刚性的支出却摆在那儿。因此，每年还得从获利投资中拿出一部分钱来，以弥补日常生活支出的不足。紧紧巴巴过日子，勒紧裤带积钱财，这种“土财主”式的生活观，有悖“抓住今天的快乐”的理财目标。（2）健身活动经费。人是群居动物。孤僻的生活将扭曲人的心理，损害人的健康。而积极向上的、多元的老年文体活动，则可净化人的心灵，调节人的心理，愉悦人的情感。当然，这样的活动也是需要一些成本的。,（3）旅游消费。旅游消费是一种绿色的健康消费。秦河夫妇拟每年旅游2次，这活法真不错。当然，老年人旅游与年轻人旅游在做法上应有区别。首先，在旅游目的地地选择上，就应抓住身体健康的时机，将自己最想去而目前尚未去的地方放在优先的位置予以考虑。秦河夫妇拟到澳大利亚旅游，就是一种优选。当然，西藏若未去过，也不妨优选一下。其次，在出游方式上，若在国内，最好是作自助游。随团旅游，走马观花，赛跑式的，一是看不出什么名堂；一是人累得慌。于老夫老妻而言，旅游是一种休闲，是一种运动，是一种生活调剂和心灵流浪，不妨一路慢慢看来。比如，看中国风景名胜百镇，就不妨考察考察小镇的人文历史，民俗风情，同小镇人同吃同住同乐，体验一下人间万种风情。这样下来，既花钱省，又好玩。每年安排1万元，夫妻俩作2次自助游，基本够用。待借款归还后，可每2年作1次境外游。（4）赡养父母。儿女的基本义务。（5）紧急备用金。考虑到秦河夫妇俩父母的年龄，紧急备用金这一块还应随着父母的健康状况变化进行追加，并保持10万元常数。其中5万元作定活两便存款，另5万元投资于可质押的人民币理财产品，以应对父母医疗健康经费。,（6）意外保障。秦河夫妇都享有完善的养老、医疗保障。因此，应转嫁的风险主要是旅行和户外活动中可能造成的人身意外伤害。秦河夫妇俩每年每人分别购买400元人身意外伤害保险，即分别获得了20万元人身意外伤害保障。（7）归还借款本息。秦河夫妇俩既然已经承诺为儿子承担购房借款的2/5及利息，那么，承诺就得兑现。从背景资料看，25万元分5年返本且返10%的利息。如果每年返本5万元，而利息在2010年一次性结算，那么，继续分期付款是划算的。同时，也可以让儿子在还款上有一点点儿压力，以促进儿子努力工作，计划花钱，诚信守约。（8）股票投资。秦河夫人6年前入市，到目前投入资本仅损失10%左右，这个绩效实属不错。对此项投资，我们有两句话要说，一句是，随着年龄地增长，到股市玩玩可以，但心跳绝不能玩，投资不可追加。因为，高风险投资既不利于老年人的生理、心理健康，也不利于家庭经济平稳运行。另一句是，上证指数突破1600点以后，股市出现回调情况，这并不可怕。,因为，中央政府期盼这个市场向好，政策支持这个市场向好。不然，排队已久的央企怎么整体上市融资？加息