关于中小企业选择信用担保机构的思考.doc
精品论文大全关于中小企业选择信用担保机构的思考吴伟，顾丹 辽宁工程技术大学技术与经济管理专业，阜新（123000） E-mail：wuwei-001摘要：本文以层次分析法和模糊评判相结合的方法为理论基础，构建中小融资企业对信用 担保机构的选择模型。这种方法用模糊综合评判方法进行评判，既体现决策者的主观意想，又反映了客观的信息，实证分析证明，该评价模型可以科学地对特定地区中小企业选择信用 担保机构的环境进行评价并发行融资环境要素的不足。关键词：中小企业，担保，模糊评判 中图分类号：F276.30. 引言我国中小企业融资担保体系自 1999 年正式启动以来，一自以“一体两翼”的模式运行， 即以政策性担保为主，商业性和互助性担保为辅。中小企业信用担保机构通过向中小企业信 用担保，帮助中小企业取得银行商业性贷款，有效缓解了商业银行向中小企业提供贷款的风 险，有利于中小企业向商业银行申请并取得贷款，也有效减轻了一国或地区政府中小企业政 策性金融体系的负担，起到了“以小博大”的经济效应。中小企业在融资中如何选择一种适合 自己的担保机构将是一个难点，因为影响每一种担保机构存活的因素有很多，而且各因素对 担保机构的影响程度也不同，而且担保能力的好坏本来就是一个模糊的概念，很难定量地描 述。因此对于这样的问题应用模糊数学方法，把大量的资料、判断及定性指标用模糊语言表 达出来，就会合理地解决。本文用 AHP 及两级模糊综合评判法对中小企业选择担保机构进 行了综合地评价，其结果反映了中小企业对每种担保机构倾向的真实情况。1. 模糊综合评判模型的构建1.1 评价因素的确定供中小企业选择担保机构 1主要有政策性担保、商业性担保、互助性担保，因此选他 们为一级评判因素，建立一级评判因素集即 U=U1 政策性担保，U2 商业性担保，U3 互助性 担保。而影响政策性担保的因素可以分为资金支持体系、担保基金、传统体制；影响商业 性担保的因素可以分为政府支持、社会信用体系、法律体系；影响互助性担保的因素可以分 为中小企业规模和政府扶持。于是建立二级评判因素集即为 U1=u11 资金支持体系，u12 担保 基金，u13 传统体制，U2=u21 政策支持，u22 社会信用体系，u23 法律体系，U3=u31 中小企 业规模，u32 政府扶持。1.2 建立权重由于因素间的重要程度不同，所以要涉及到因素间权重的确定。在这里我们采用 AHP法求各因素的权重系数。1.2.1 层次结构模型图 为了达到评判的目的，我们把影响企业选择信用担保机构的相对重要的 8 种评价指标要素，建立层次结构模型。（如图 1）-4-层结构模图企业选择信用担保机构 A政策性担保 B1商业性担保 B2互助性担保 B3C1C2C3 资担传 金保统 支基机 持金制 体系C4C5C6 政信法 策用律 支体体 持系系C7C8 中政 小策 企扶 业持 规模1.2.2 构建判断矩阵2图 1次相对于某一层的元素，通过专家作出的各因素的相对重要性判决，进而利用合适的标度数值2来构成判断矩阵，见表 1-表 5。同时，表中给出了各层次但排序权重值，并且为构造 的矩阵进行了一致性检验。表 1 B1-C 判断矩阵及一致性检验B1C1C2C3A1C111/420.1818C24180.7272C31/21/810.0910max =3CI=0RI=0.58CR=0 <0.1表 2 B2-C 判断矩阵及一致性检验B2C4C5C6A2C4141/30.2572C51/411/80. 0738C63810. 6690max =3.018CI=0.009RI=0.015CR=0 <0.1B3C7C8A3C711/30.2499C8310.7501表 3 B3-C 判断矩阵及一致性检验二阶以下都满足一致性1.3 评语集的确定确定评语集=V v1 , v2 , vn ,其中 vn 为总评语集中的第 n 个可能的评语。本文把影响信用担保机构的各因素优劣程度分成四个等级，既有V =A（9-10 分），B（8-8.99 分），C（7-7.99 分），D（6-6.99 分），各前次级别依次优于后者。1.4 确定模糊隶属度函数和模糊隶属度矩阵3有了评判因素和评价语集，接下来就需要建立评判矩阵 R，在模糊数学中，是以建立隶 属度来刻画事物中的模糊界限的，首先确定 U 对 V 的隶属函数，然后计算企业还款能力各 等级的隶属度。本文采用了模糊统计的方法来确定指标的评价值，即统计出专家将各评价指 标归属于各评价等级 Vk（k=1,2,3,4）的频数 m,记作：qij=mij/n, 则 qij 表示了 uij 隶属于 Vk 的 隶属度。二级评判因素的模糊评判矩阵为：0.1R1= 00.10.70.20.50.10.40.30.10.40.10.2R2 0.4 00.30.30.60.30.10.30.20.20.10.4R3= 0.600.10.30.20.30.11.5 模糊综合评判i由前面所计算的准则层的权重为 Ai，根据 Bi=A T Ri 可以计算出各个信用担保机构的综合评判向量：B1=（0.03，0.32，0.34，0.32）；B2=（0.08，0.50，0.29，0.13）；B3=（0.55，0.08，0.23，0.15）因此各个信用担保机构的综合得分为 0.03 × 10+0.32 × 9+0.34 × 8+0.32 × 7=8.1；0.08 × 10+0.50 × 9+0.29 × 8+0.13 × 7=8.53；0.55 × 10+0.08 × 9+0.23 × 8+0.15 × 7=9.112. 结论本文以模糊综合评判乏为理论基础，结合 AHP 方法和专家法，将定性分析和定量分析 有机地结合在一起，很好地反映了中小企业的实际情况。选择影响各个信用担保机构的主要 因素进行分析，通过指标体系的建立，在统一的标准下建立了中小企业选择担保机构评价模 型。 由于担保机构的优劣，存在一定的模糊性，因此很难用某个精确的关系式来表达，采 用模糊综合评判法建立模型，对模糊的语言进行不同程度的评判，就可以得到合理的结果， 有利于中小企业作出正确的选择，保证融资的成功。参考文献1 王鹏.担保理论研究M，北京：中国金融出版社，2005.9。2 仲维清.经济管理模型算法与设计M，北京：知识产权出版社，2001.04。3 王凡.模糊数学与工程科学M，哈尔滨：哈尔滨船舶工程学院出版社，1988.3。Go bail for the organization thinking about that medium-sized and small enterprises chooses creditWu Wei, Gu DanLiaoning project technology university technology and economical management specialty, Fuxin (123000)AbstractModel after and mix up the main body of a book with step analysis to decide the method being tied inwedlock each other for the rationale , structure build small and medium financing enterprise going bail for the organization choice model to credit. This method uses blurred synthesis to decide method being in progress deciding, now that the subjectivity embodying a decision-maker has expected , has reflected objective information , demonstration analysing the deficiency testifying , being the key element choosing credit guaranteeing that the organization environment carries out the environment appraising and issuing a financing's turn to estimate that the model can be peanuts in face to face specially appointed science field area.Keywords: Small and medium-sized enterprise; Guarantee; Fuzzy judgment作者简介：吴伟，男，1980 年生，硕士研究生，主要研究方向是投资决策与风险管理。
