商业银行业务与经营第1章商业银行导论.ppt
商业银行经营与管理,广东商学院金融学院 王向荣,商业银行导论,第1章,资金在金融系统内的流转,资金提供者,资金使用者,金融市场,银行媒介,直接融资,间接融资,资金,资金,资金,资金,资金,本课程结构安排,商 业 银 行 经 营 与 管 理,负债业务管理,资产业务管理,中间业务管理,综合管理,资本管理,存款管理,现金资产管理,贷款管理,证券投资管理,传统中间业务管理,表外业务管理,国际业务管理,资产负债比例管理,业绩评价,本课程教学方式,课堂讲授课外自学（Blackboard学习平台）课程实验（11-14周）,第1章 导论学习目标,商业银行的起源、形成与发展商业银行的性质与职能商业银行的组织结构政府对银行业的监管我国商业银行的发展历程,1.1 商业银行的起源与发展,一、商业银行的起源 古代铸币兑换业 古代银行业 古代铸币兑换商 古代银行家,意大利是银行最早产生的发源地。我国早在十一世纪就出现了“银行”一词。南北朝的典当业，唐朝的“飞钱”：中国最早的汇兑业务。明清时期的当铺、钱庄。从17世纪开始,银行这一新型行业的金融机构开始由意大利传播到欧洲其它国家，在英国出现了由金匠业等演变为银行业的过程。英格兰银行（1694年）是历史上第一家股份制银行，它的成立也是现代银行业产生的标志。,二、商业银行的形成和发展,（一）商业银行的形成为什么把银行叫商业银行现代商业银行形成的两种途径：（1）由高利贷性质的银行转变而来；（2）按照资本主义生产方式的要求以股份制形式组建的银行。如：1694年建立的英格兰银行。,（二）商业银行发展的两种模式,1、英国模式：融通短期资金的模式理论依据：传统的“商业放款论”。特点：商业银行业务主要集中于自偿性贷款。2、德国模式：全能银行模式特点：商业银行不仅提供短期的商业周转性贷款，也提供中长期固定资产贷款；并对新兴企业进行投资。,（三）金融创新下商业银行的发展趋势,1、银行经营智能化2、经营方式网络化3、机构网点虚拟化4、业务综合化、全能化5、金融活动全球化6、组织体系集中化,银行经营智能化,指商业银行的业务处理与经营管理日益广泛地使用电子计算机技术和信息技术，建立并完善银行业务处理自动化和管理信息系统。,1、业务处理自动化 表现为计算机系统取代传统的手工操作，以电子化方式自动处理日常业务。包括：电子计算机、数据库、网络通讯、电子自动化金融机具（ATM等）和商业结算机具（POS等）联网组成的电子银行业务处理系统。优点：任何形式的系统终端，都可以通过计算机系统自动完成记帐、转帐、核算、审核、储存等一系列复杂的业务处理过程。,2、内部综合管理信息化 指运用信息技术的管理方法对银行全部信息进行处理、分析、预测、风险控制和管理决策的高度集成化，网络化的人机信息系统。,现代银行经营管理智能化的三层含义：一是各业务处理子系统和办公自动化系统是银行管理信息系统的基础部分；二是分析、预测、风险控制和管理决策系统程序的建立；三是将业务子系统与管理子系统综合化、系统化和网络化，建立高效率的有机管理体系。,经营方式网络化,1、网络银行的快速发展 网络银行是指利用国际互联网，为客户提供开销帐户、查询、支付、转帐、索取对帐单、订购和止付支票、个人理财、信用卡等服务的银行。特点：主要运用智能资本，依靠少量智力劳动者，为客户提供超越时空的“AAA”式服务。即：任何时间（Anytime）任何地方（Anywhere）任何方式（Anyhow）,世界第一家网络银行的产生：1995年美国安全第一网络银行在 Internet 网上开业。快速发展的主要原因：网络银行的成本十分低廉，只占收入的15%-20%。电话服务和银行分支行的服务成本也是其数倍；传统银行业务的成本占总收入的60%左右。,2、网络银行对传统银行营销方式的改变 金融由具有地理概念的多中心走向无形化和无中心；银行营销从以产品为导向转变为以客户为导向，从柜面间接被动推销走向直接主动促销；电子货币将改变传统的货币流通形式，畅行于世界网络支付、结算、交易之中；开创全球金融一体化和世界货币一元化的新时代。,银行营业网点虚拟化,1、银行营业网点虚拟化的特征（1）无人化。即以人为主的银行网点被无人化的电子机器群甚至单机构成的网点所取代。（2）无形化。即传统物理形式的网点将逐渐减少甚至不再有固定网点。,2、导致银行员工数量及结构的变化银行业务处理自动化程度的提高，导致机构虚拟化，银行逐渐由传统的劳动密集型企业向资本密集型和知识密集型企业转变，对员工的需求量下降；结构变化表现为：柜面人员、会计人员的比重将大大下降，产品设计人员、分析人员、客户经理、管理人员将成为银行员工结构的主体。,业务综合化、全能化,1、传统存、贷、汇业务的多样化经营2、传统的商业银行向综合性服务机构转变，业务范围扩展至社会生活的各个领域。3、混业型金融集团的产生商业银行逐渐发展成为集银行、证券、投资、保险等业务于一身的金融集团。,金融活动全球化,金融全球化指资金在全球范围内的流动，表现为金融机构的跨国经营，金融市场的全球联动，金融产品的全球运用和货币的全球一体化趋势。,组织体系集中化,全球银行业组织体系集中化的特点：1、集中的速度越来越快 1980年代美国的银行家数在15 000家左右，90年代则下降了35%，大约在8 000家左右。2、大银行之间的强强联合，并购的规模越来越大，国际银行业的市场份额迅速集中于少数国际大银行；,（3）商业银行与其他金融服务机构之间跨行业并购成为热点，合并的目的在于实现业务种类的优势互补，反映银行综合化、全能化趋势。如：美国花旗银行与旅行社集团的合并；（4）银行跨国界的并购活动不断增加 如：德意志银行收购美国信宇银行；荷兰国际银行收购英国巴林银行；荷兰商业银行与比利时布鲁塞尔银行合并。,1.2商业银行的性质与功能,一、商业银行的性质 商业银行是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。第一，商业银行是企业第二，商业银行是特殊的企业第三，商业银行是特殊的金融企业,二、商业银行的职能与作用,（一）信用中介（二）支付中介（三）信用创造（四）金融服务,1.3 商业银行的组织结构,一、商业银行的外部组织形式 即商业银行在社会经济生活中的存在形式：1、单一银行制 2、分行制 3、银行控股公司制,二、商业银行的内部组织结构,商业银行的内部组织结构 银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。主要包括：1.决策机构：股东大会、董事会 2.执行机构：行长、各委员会、业务部门和职能部门 3.监督机构：监事会及银行稽核部门,1.4 政府对银行业的监管,谨慎原则“CAMEL”原则C：Capital 资本，最重要的是对资本充足率的监管A：Asset 资产，如资产的规模、结构M：Management 管理，即管理者的能力E：Earning 收益，即盈利能力L：Liquidity 清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力,政府对银行业监管的主要内容,1、银行业的准入2、银行资本的充足性 3、银行的清偿能力4、银行业务活动的范围5、贷款的集中程度,存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。存款保险制度的存在增强了社会对商业银行的监管，同时也刺激了商业银行进行高风险的投资。,存款保险制度,各国存款保险制度的组织形式（1）政府设立美国（2）政府与银行联合成立日本（3）银行出资成立德国美国是最早建立存款保险制度的国家，1933年银行法，1934年1月1日，由美国国库拨款成立联邦存款保险公司。,我国对银行业的监管,监管机构：中国人民银行（1984年）,中国银行业监督管理委员会（2003年）.法律依据：中华人民共和国中国人民银行法（1995）中华人民共和国银行业监督管理法（2006）中华人民共和国商业银行法（2004）,1.5 商业银行经营管理的原则,安全性流动性盈利性“三性”之间的关系与协调,1.6 我国商业银行发展的历程与现状,一、我国商业银行的发展历程1.1949年-1979年,即经济体制改革前的30年,基本上是“大一统”的银行体制.2.1984年开始专业银行企业化改革.3.1993年开始建设商业银行体制的实践.4.2003年开始进行股份制改革,二、我国商业银行发展现状,据中国银监会初步统计，截至2010年6月末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为87.2万亿元。分机构类型看，大型商业银行资产总额43.6万亿元；股份制商业银行资产总额13.5万亿元；城市商业银行资产总额6.6万亿元；其他类金融机构资产总额23.5万亿元。市场份额如下图：,我国银行业金融机构的构成,2009年底，我国银行业金融机构包括政策性银行及国家开发银行3家，大型商业银行5家，股份制商业银行12家，城市商业银行143家，城市信用社11家，农村商业银行43家，农村合作银行196家，农村信用社3,056家，邮政储蓄银行1家，金融资产管理公司4家，外资法人金融机构37家，信托公司58家，企业集团财务公司91家，金融租赁公司12家，货币经纪公司3家，汽车金融公司10家，村镇银行148家，贷款公司8家以及农村资金互助社16家。我国银行业金融机构共有法人机构3,857家，营业网点19.3万个，从业人员284.5万人。,
