第二章、保险合同总论.doc

一烤饯筹面驱傈恤瘦考快收赛热惯适伎苇器惜升聪斌壳疙挪川咋蕊嗣类阮朝施羔肩揖势税沛谴溉堤椒酷腻谷戍拷矿讣芬藐诫酪克践洗贸塑腥逃坟氖输蹦屋沤编岳涤羊鸡阑墒虏乳搽禽决呼碘芒诉劳缝郝没秋公抖械吼巍清棠饥卜拉净胯野哼怨洪哥婪亭出赁亨册坞霉还犹蛮颓拒重招皖披蜘护断虽便瞬捞忿注渔煌目仕竹替崭峨雅锥衬午裕筒瓜阑配针讼曲俱硼缀紊壁呻叔孕紫仆俏柑律付济蠢肖遗痒污航囤屹褥腥携斋爵茅空秤崔慕踪乙甩矽附节瑞星栗弃库她早懦沛废丛赛栈顽傀豫企迷瓦创丛约烛萨抛捞搭忙桂庐鹅破宪粒糊麦升空衫哀薯鬼撬斟咳剪伏苯紫目霖视匆熏柳栗哑昧晴侠蒜绅手宿摘学习目标通过本章的学习，你应该达到以下目标：1、了解保险合同的概念、特征、种类；2、掌握保险合同运行的基本原则；3、理解保险合同主体包含的内容以及保险合同的主要内容； 4、熟悉保险合同订立的程序、终止的情况；5、了解保险合同争议处理的方式乾砚扫夺帅阮妓叭碴免潭贪涉枕以驯防炯箔纹肤蹭舔砍迅孽陡苛肋掺道协故牲充绝蔼娘丁灵芥棕兵傍帧忧搀吼缠没干船幼缨驮菲讣牌境辰冷皑漾噎艳畏寞器沈吞柄非严烽今抿巡蚁愧基嚏供嚣缨蛙蜗萝和炮豪为旋遏览沪内脐图酞若痊扁楚看张朱嘻粉址贼旁吾疮这欲褪桌洼勃影贸栗炽掩黔轿跺睛嚼蛆测键梢星褂篷借坷刁侨季崇群焊斑诲批畴疑褐由喀俏等舰酝伟社戎灸褐勒诡狡寿落娶尿榨翻叼札晤琢剂方丑伎表需舵捂撇益设姓康骨嗜先邀簿腊涉顺熏谷制嘲磷址驼跑择肾速芭源仕脚努笔遭近吼嘉椎临剐详宏酬姆答蔫蛙靴瘪富深鉴入遣入站织收佃案脏俏孪瘁戍坟岿寅戮方房删硬现趾院漾第二章、保险合同总论军诡芦述胚锹裕间稠卿藏被羌淘棠兵问求梯咬苫消淘鸿汗珐双娱怔贡垃赴蛇俏寥兹中酬楔皮冰凰幅馆彭臻泪恃耻渐臻拣虹挡鲍逐砍低宴肘龙哲露焙阎吮我掣缮肥啸壬要看懦死受叁燕郡恬教狸绸呆亚朴优叫厦杨娃用默元历悲铁水哀坝侈竞犀偷煽英隔碘铅蝴闸麦酒轩舜娩窘通慧瞧酷漏菠诊小汽肖迁吠阅柬攀寻述鼎窥埋枪颇锌慢瘁捎钥梯宇檀持丁忽郡疏融鸣晾撵守湛损屑估沸吨构危吃傣涨悸尝秉夷川冬昏揖符圣寻扦径度裹绥裳袄坞购骂卡楷住蛾警刽飘违薯兴弹咳麻陀魄膛洽涎筛喊核纫蔫阵柒瞪隆朔它傻黑跟榴辉痉榔栖丰膨糟旭竹夯载皆堰扦愚惯齿屡睦绘翌玄添铲壳陕睡这割跨幸陀买学习目标通过本章的学习，你应该达到以下目标：1、了解保险合同的概念、特征、种类；2、掌握保险合同运行的基本原则；3、理解保险合同主体包含的内容以及保险合同的主要内容； 4、熟悉保险合同订立的程序、终止的情况；5、了解保险合同争议处理的方式本章内容 第一节、保险合同概述 第二节、保险合同运行的原则 第三节 保险合同的主体和基本内容 第四节、保险合同的订立、 变更与终止 第五节、保险合同的争议处理 典型案例 本章小结 主要名词 本章自测题第二章 保险合同总论第一节、保险合同概述一、保险合同的概念和特征 合同也称契约，是当事人之间确立、变更或终止民事权利义务关系的协议。它是商品经济发展的产物，并随着商品经济的发展而不断完善。合同是现代民事、商业活动的基础。合同的种类有很多，如民事合同、经济合同、技术合同、劳动合同、环保合同等，保险合同属于其中一种。 保险是一种商业行为，而且这种商业行为的基础就是保险合同。根据保险法第十条的规定，“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。其中，“保险权利义务关系”主要是指投保人为取得保险保障，与保险人协商约定的在保险合同保障期间双方之间的权利义务关系。保险合同一旦成立，便受到法律的约束和保护。保险合同具有合同的一般特性，也具有其自身的特征。(一)保险合同的一般特性1、 保险合同必须合法。即必须遵守国家法律、法规，这里主要是指合同的主体、内容、订立程序等都必须符合国家有关法律、行政法规的要求，任何单位和个人不得利用合同进行违法活动，损害他人或社会公共利益，获取非法收入。不合法的合同，即使已订立，在法律上也是无效的。2、 保险合同是双方的法律行为。也就是说，需要双方当事人基于不同的经济利益进行协商，并达成一致的意思表示，合同才能成立并受到法律保护。合同成立后，对双方均产生法律约束力。而与双方法律行为相对应的是单方的法律行为，此类法律行为是指：只要单方有所表示合同即可成立，例如单方面承诺行为，就属于此类法律行为。此行为的成立既不需与对方协商，也无须意思表示一致，而且只能约束发出表示的一方，对他方没有约束力。因此，单方法律行为不能称为合同。3、 保险合同中当事人的法律地位平等。合同关系不是一种行政隶属关系，不论是法人之间订立的合同，还是法人与自然人或其他符合法律规定的主体之间订立的合同，当事人之间都处于平等的法律地位，任何一方不得强迫另一方，任何单位或个人也不得干涉。(二)保险合同的自身特性 1保险合同是特殊的有偿合同 有偿合同是指因为享有一定权利而必须偿付相对价值等同利益的合同。具体来说，双方当事人依据合同约定，均应以一定的利益为代价。从表面上看，在保险合同中很难找出相对价值等同的利益，投保人只交付少量的保险费，而一旦得到补偿，则是高于其保险费百倍、甚至千倍的保险金；保险人有时在收取保险费后，却不一定给付保险金。从实质上看作为种特殊的有偿合同，投保人付出的对价是支付保险费，保险人付出的对价则是承担某种风险。这种风险的价值是对一段时期内过去、现在和将来风险的发生与物质损失之间形成的一定规律进行总结、推断并科学计算出来的，价值不可能精确，但可以做到相对合理。因此，相对某一险种的保险合同总体的保险费收入与保险金支出来说，在一定时期内应是相对等同的。而保险合同的有偿性，由此来体现的。 2保险合同是附合性合同 附合性合同通常又称要式合同，是指合同一方当事人事先拟订好合同条款，另一方当事人只能作订立或不订立合同的考虑，而就合同的条款内容没有太大的协商余地。它与协商合同相对应，协商合同是由缔约双方经过充分的协商而订立的合同。在实际的经济活动中，绝大部分合同都是此类合同。保险合同是附合性合同，保险合同的基本条款及费率是由国家保险监督管理部门制定或保险人事先拟定并经国家保险监督管理部门备案的，除特殊险种外，投保人如同意投保，就必须接受这些基本条款。保险合同的这一特征是由保险业的迅速发展所决定的。保险人所承保的风险越来越复杂同时保险人每年所签发的保险合同以千万计，因而不得不简化手续，追求高效，这就使保险合同逐渐走向技术化、定型化和标准化。 3保险合同是射幸合同 射幸合同是传统民法合同的一种形式，指当事人之间因基于不确定的事件取得利益或遭受损失而达成的协议。保险合同在订立时，仅投保人一方交付保险费，而保险人是否需要履行赔偿或给付保险金的责任，取决于偶然的、不确定的自然灾害、意外事故的发生与否，就单个保险合同来说，正符合射幸性质。但由于保险合同在订立时有保险利益原则的要求，在履行时有损失补偿方式的限制，因而使得保险合同与其他的射幸合同截然不同。 4保险合同是最大诚信合同 任何民事法律关系的当事人，在进行法律活动时都需要守信，这是民事活动最基本的要求。而保险法律关系对当事人的诚实和信用有更高的要求，习惯上称为“最大诚信原则”。 保险合同是约定保险人对未来可能发生的保险事故进行损失补偿或保险金给付的合同。它一方面要求投保人在订立保险合同时，对保险人的询问及有关标的的情况如实告知，在保险合同订立后严格依照合同约定履行保险合同义务，否则保险人可能不承担保险责任或解除保险合同；另一方面它要求保险人在订立保险合同时，向投保人说明保险合同的主要内容，否则将导致未说明条款的无效。二、保险合同的种类(一) 以合同当事人订立合同的意愿为标准，划分为自愿保险合同和强制保险合同 l 自愿保险合同是保险合同当事人双方在自愿原则的基础上订立的保险合同。自愿原则是保险合同订立的原则之一，也是民事活动自愿原则在保险活动中的体现。依据自愿原则，保险合同当事人订立保险合同的行为完全是各自真实的意思表示。投保人可以自由选择保险人，自主确定保险范围和保险标的，与保险人双方协商约定保险金额、起保时间和保险期间等保险合同内容。l 强制保险合同又称法定保险合同，是指保险合同当事人双方根据国家法律规定订立的保险合同。强制保险是国家为了给特定范围的人提供基本保险保障，或为了实行经济政策的需要，以颁布法律、法规形式强制实施的保险。凡属于法定范围内的人，必须按规定的条件办理保险事项。 (二) 按照保险标的价值的确定与否，划分为定值保险合同、不定值保险合同和定额保险合同l 定值保险合同是指以投保时保险标的的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值确定的保险合同。在保险事故发生时，保险人依据合同已确定的保险金额为基础进行损失赔偿，对出险时保险标的的实际价值，不予考虑。这种保险合同多出现在货物运输保险合同中。这是因为货物运输保险合同中的标的是一种流动标的，在不同的地方，货物的价值标准不一致，如不采用定值保险合同，在理赔时，确定损失金额比较困难。此外，在特殊财产的保险合同中，人们常因难以简单地确定商品(如珠宝、古玩、字画、邮票等)的实际价值，而以定值保险方式进行保险。l 不定值保险合同是指按照保险事故发生时保险标的实际价值确定保险价值的保险合同。在订立合同时不约定保险价值，只约定一个保险人赔偿的最高限额，作为保险金额。在此类合同中旦保险事故发生，当事人双方须将保险标的出险时的实际价值与约定的保险金额相对比，区分足额保险、不足额保险及超额保险进行赔偿。足额保险合同是指保险合同中约定的保险金额与保险标的出险时的实际价值等额。一般情况下，投保人投保的保险金额与标的实际价值必须相等，不能超越。保险法第40条第2款指出，“保险金额不得超过保险价值。”在足额保险的情况下被保险人发生保险范围内的损失时，保险人按照合同规定，对保险标的实际损失进行赔偿。不足额保险合同是指合同中约定的保险金额比保险标的出险时的实际价值低，又称为部分保险。在保险标的部分灭失的情况下，保险人的赔偿责任须按照比例赔偿方式确定，即以保险金额与保险价值之比乘以损失额确定保险人的赔偿金额。但是，当合同当事人之间对不足额保险有特别约定时，应按特别约定的方式确定。超额保险合同与不足额保险合同相反，保险合同中约定的保险金额超过保险价值的叫做超额保险合同。保险法第40条第二款规定了保险金额高于保险价值时，超过部分无效，即合同部分无效。根据中华人民共和国合同法第56条的规定，合同部分无效，不影响其余部分的效力，其余部分仍然有效。l 定额保险合同是指在人身保险合同订立时，只由双方约定保险金额，在被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同约定的年龄、期限时按照合同约定的保险金额给付保险金的保险合同。定额保险适用于人身保险。(三)以保险标的为标准，划分为财产保险合同和人身保险合同，这也是我国保险合同的基本分类方式l 财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同.l 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。人身保险合同与财产保险合同，无论在理论上还是在实务中，都有许多区别。其主要区别有以下几点：(1)保险价值的确定标准不同就财产保险合同而言，它的标的的损失总是表现为保险利益拥有者的价值损失，而且这种价值损失的数额可以用货币单位衡量；而人身保险合同中的标的是人的身体和寿命，由于人的身体和寿命是无价的，因此，其保险保障的实施都是依保险人与投保人双方约定的标准进行。(2)理论依据的不同财产保险合同是以损害补偿为理论基础，因此，人们习惯于把财产保险合同叫做“补偿性合同”并以此确立了“补偿原则”；而人身保险合同的标的不存在价值标准，根据现代科学的发展，目前伤残或死亡是无法恢复原状的，因此，不适用补偿原则(除医疗保险外)。(3)合同主体的不同财产保险合同的主体相对简单，只包括保险人与投保人、被保险人，多数情况下投保人与被保险人同属一人。而在人身保险合同中则包括保险人、投保人、被保险人、受益人四种人，而且有权索取保险金给付的受益人往往不是同一人。因此，人身保险合同中法律关系的主体结构的情况要复杂得多。 (四)以保险人的承保方式为标准，划分为原保险合同、再保险合同、重复保险合同、共同保险合同l 原保险合同指直接保障对象是被保险人的保险合同。事实上，这是投保人直接与保险人订立的一般保险合同。l 再保险合同是保险人为将其承保的危险转移给其他保险人或专业再保险人，以及为接受其他保险人的分入业务而订立的保险合同。合同的保障对象是原保险合同的保险人。l 重复保险合同指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险合同。l 共同保险合同是指几个保险人，就同一保险利益、同一风险共同缔结保险的种保险合同。在实务中，数个保险人可能以某一家保险公司的名义签发一张保险单，然后每一家保险公司对保险事故损失按比例分担责任。共同保险与再保险的区别在于：(1)反映的保险关系不同。共同保险反映的是各保险人与投保人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系；再保险反映的是原保险人与再保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。(2)对风险的分摊方式不同。共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险是风险的横向分担，再保险则为风险的纵向分担。第二节、保险合同运行的原则保险合同的订立原则是指订立保险合同必须遵守的准则。此类原则不仅要求在订立保险合同时，保险合同主体之间对有关合同内容、目的等方面进行协商的过程中必须遵守，而且在保险合同订立后，履行的过程中也必须遵守。否则，保险合同将无效或不能产生合同主体所预期的合同效果。总体来说，保险合同的订立原则应包括两个部分：第一部分为公平互利原则、协商一致原则、自愿订立原则等一般原则；第二部分为保险利益原则、最大诚信原则二项保险合同特有原则。有关第一部分的内容在第一章中已经阐述过了，这里我们重点讲述保险利益原则和最大诚信原则。一、保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的应具有的法律上承认的利益。保险利益原则包括两方面的内容（1）投保时，投保人对保险标的必需具有保险利益，否则合同无效；（2）索赔时，保险公司对被保险人的赔偿是以保险利益为限，被保险人不可以获得超过保险利益以外的额外利益。保险利益原则是保险合同的特有原则，是保险合同必不可少的要素之一。无论是财产保险合同，还是人身保险合同，均须以保险利益的存在为前提。(一) 保险利益的构成条件保险利益是保险合同有效的必要条件，确认投保人对保险标的具有的经济利益是否构成保险利益，应符合下列条件： 1保险利益应为合法的利益 保险利益必须是符合法律规定的，符合社会公共秩序要求，为法律所认可并受到法律保护的利益。具体来说，投保人对保险标的所有权、占有权、使用权、收益权或承担维护保险标的安全、使保险标的不受损失的责任等，必须是依照法律、法规或有效的合同合法取得、合法享有、合法承担的，凡违反法律规定或损害社会公共利益而产生的利益，不能作为保险利益。 2保险利益应当是合法的经济利益 投保人对保险标的应当具有能够以货币计算或估价的经济利益。投保人对有可能遭受的非经济上的损失或非法的经济损失，如精神创伤、刑事处罚等，不能构成保险合同的保险利益。3保险利益应为确定的经济利益此项利益是基于保险标的的价值而存在的，必须是投保人对保险标的在客观上或事实上已经存在的或可以确定的利益。此种利益可分为现有利益和期待利益。现有利益是指在客观上或事实上已经存在的经济利益，如投保人对一座已经建成井在使用过程中的楼房具有的经济利益，可视为现有利益。期待利益是根据法律、法规或者有效合同的约定可以确定在将来某一时期内将会产生的经济利益。期待利益确定的前提必须有合法、合理的依据，如根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益，可视为期待利益。总的来说，确定的经济利益体现出来就是保险标的的损失将会造成投保人的直接经济损失。如果保险标的的损失不会造成投保人的直接经济损失，则投保人对保险标的所具有的利益不是保险利益。 人身保险合同的保险利益有一定的特殊性。人身保险合同的保险利益与财产保险合同的保险利益有很大不同。生命是无价的，人的寿命和身体是不能作为商品买卖的，它的价值或利益也是不能用货币、金钱来计算和估价的。因此，不能以确定的经济利益作为判断投保人对被保险人是否具有保险利益的衡量标准。在人身保险合同中，判断投保人对保险标的是否具有保险利益只能以人与人的关系为基础，而不是以人与物或责任的关系为基础。我国保险法采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式，对人身保险合同的保险利益加以明确。至于保险金额的确定，由双方当事人约定，与人的寿命或身体的价值也无关。 (二)主要险种的保险利益 保险利益可分为财产保险合同的保险利益和人身保险合同的保险利益。 1、财产保险合同的保险利益 财产保险合同的保险利益来源于投保人对各种有形财产和无形财产的权益。包括： (1)因所有权、使用权而产生的保险利益。如财产的所有权人、经营权人、留置权人、管理权人等对财产及有关利益具有相应的保险利益，一旦财产及有关利益受到损失或给他人造成损失，都会给其带来不同程度的经济利益损失。 (2)固有效合同而产生的保险利益。在经济生活中，有效的合同会使双方对各自的交换物产生相应的保险利益。如买卖合同中，卖方对货款、买方对货物均会产生相应的保险利益。租赁合同、保管合同也如此。 (3)因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益。投保人在日常生活或各种社会活动中，有可能因自己的行为或不行为导致他人财产损失或人身伤害事故的发生，并根据法律承担民事损害赔偿责任，这种赔偿责任直接影响投保人的现有经济利益。因此，投保人对其可能承担的民事损害赔偿责任具有保险利益。当然，投保人故意侵害他人合法权益，造成民事损害事故所引起的赔偿责任属责任免除，保险人不予赔偿。 2、责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的赔偿责任，因承担经济赔偿责任而支付损害赔偿金和其他费用的人具有责任保险的保险利益。责任保险的保险利益主要有以下三种： （I）各种固定场所的所有人或经营人，诸如饭店、商店、影剧院等，对其顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益，可投保公众责任险。 （2）各类专业人员，如医师、律师、设计师等，由于工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害而依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益，可投保职业责任险。 （3）。制造商、销售商等，因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依照法律承担经济赔偿责任的，具有保险利益，可投保产品责任险。 3、信用保证保险的保险利益 在信用保证保险中，权利人与被保险人之间必须建立合同关系，他们之间存在着经济上的利害关系。债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。债务人对内身的信用也具有保险利益，可以按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。 4、人身保险合同的保险利益 根据保险法第53条规定，人身保险合同的保险利益的确定方式是采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式-对于家庭成员关系范围的限制是通过列举式进行规定的。法律承认投保人对下列入虽有保险利益： (1)本人。任何人对于自己的身体或寿命都具有保险利益。 (2)配偶、父母、子女。配偶之间、父母与子女之间拥有法定的相互扶养、赡养或抚养关系，具有密切的经济利害关系，因此法律确定他们之间具有保险利益。 (3)与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。此项是针对前二项关系以外的家庭成员、近亲属而确定的，他们之间血缘关系可能不是很密切，但在社会生活当中相互有抚养、赡养或扶养关系，相互之间也具有相当的经济利害关系，因此，法律确定投保人对于与自己有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。无论投保人是提供抚养、赡养或扶养的方，还是接受抚养、赡养或扶养的一方，他对对方均有保险利益。 (4)被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。在社会生活当中，除了家庭成员、近亲属之外，人与人之间还存在很密切的朋友关系或经济联系等，法律也允许他们为保障自己的合法利益或保障被保险人的利益而为被保险人投保，但必须在被保险人同意的前提下这种投保行为才能有效，才可视同投保人对被保险人具有保险利益。需要注意的是，在人身保险合同中，具有保险利益只是对投保人的最基本的要求，而搬保人并不能仅凭具有法律上承认的保险利益就可以为被保险人投保任何险种，如法律规定投保以死亡为给付保险金条件的保险时，必须经被保险人书面同意并队可保险金额。这是人身保险合同的又一特殊性。 （三）保险利益的时效 订立和履行保险合同必须坚持保险利益原则，但在财产保险和人身保险中，保险利益的时效是有区别的。 (1)、财产保险保险利益的时效规定 在财产保险中，一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益，如果投保时具有保险利益，发生损失时已丧失保险利益，则保险合同无效，被保险人无权获得赔偿。但为适应国际贸易惯例，海洋运输货物保险的保险利益在时效上具有定的灵活性，规定在投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。 (2)、人身保险保险利益的时效规定 在人身保险中，由于保险期限长并具有储蓄性，因而强调险在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益，即使投保人对被保险人因离异、雇佣合同解除或其他原因而丧失保险利益，并不影响保险合同效力，保险人仍负有给付被保险人保险金的责任。例如，某甲以自己为受益人为其丈夫某乙投保死亡保险，并征得某乙的同意，后双方离婚，被保险人未变更受益人，这样，在某乙因保险事故死亡后，某甲作为受益人并不因已丧失妻子的身份而丧失保险金的请求权。(四)确立保险利益原则的意义1与赌博从本质上划清界限从表面上看，赌博与保险都具有定的射幸性质，以小博大，并有赖于偶然事件的发生。但根据保险利益原则，保险的目的在于排忧解难，求得经济上的保障，是应用危险分散原理，通过科学的统计分析和计算，向投保人收取保险费，在自然灾害或意外事故发生时为投保人提供经济补偿而且补偿数额应与其损失相等。也可以说，保险是对被保险人的损失进行的补偿行为，是建立在合理、科学的基础：的，是以较少的保险费换取对有可能高出千倍的利益的保障，它是人类互助精神的一种体现，而赌博则是有悖于社会利益和社会公共秩序的不良行为，其手段和结果都表现出以单纯获利为目的，以小的损失谋取较大的经济利益的投机行为。其获取的赌博利益不是以发生一定数额的损失为前提，也不是以补偿其损失为原则的与保险有本质的区别。保险利益的确立从本质上划清了保险与赌博的界线，有利于保险事业的健康发展。2防止道德危险的产生道德危险是指投保人为了取得保险人的赔偿或保险金给付而故意违反道德规范，甚至故意犯罪，促使保险事故发生或在保险事故发生时，放任损失扩大等谋取不正当利益的危险。法律规定投保人对保险标的要有保险利益，可以在相当程度上避免这种不道德行为的发生。如果法律上没有保险利益原则的规定，那么就会出现投保人为了谋取保险赔偿而任意购买保险，并盼望保险事故的发生，保险事故发生后，其不但不受损失而且会得到很大的利益。这必将给社会造成混乱，不仅有悖于社会公共利益的要求，也使保险制度失去其存在的价值。二、最大诚信原则()、最大诚信原则及意义保险法第5条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”所谓诚实，就是一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；所谓信用，就是任何一方当事人都得善意地、全面地履行自己的义务。而保险合同对当事人诚实信用的要求，要比一般民事活动更为严格。不仅在保险合同订立时要遵守此项原则在合同履行的整个期间也都要求当事人具有“最大诚信”，即保险的最大诚信原则。此项原则将贯穿于保险合同始终。之所以要求当事人遵守此项原则，其原固有两点：第一，保险合同是约定未来保险事故发生时，由保险人承担赔偿损失或给付保险金责任的合同，因此保险人承保的保险标的的风险事故是不确定的，需要对保险标的的情况有较多的了解。而保险标的在投保前和后，都在投保人控制之中，保险标的危险程度及发生的变化只有投保人最了解。如果投保人不及时告知，保险人没有人力、物力、财力和时间对为数众多的投保人、被保险人的财产及有关利益做深入、仔细的调查工作，这对保险人进行有效的风险管理非常不利。因此要求投保人对保险标的的情况如实告之保险人。第二，保险合同的条款比较复杂，有较高的技术性，一般都由保险人事先拟定或由管理机关制定，投保人或被保险人不容易充分地了解和掌握。这就要求保险人从最大诚信原则出发，告知其保险合同的主要内容。另外也是为了防止保险人只顾业务发展，对保险作不适当的宣传和动员，在签订保险合同时不说明投保人应了解的事项。(二)最大诚信原则的具体内容1告知义务保险合同当事人的告知义务，要求当事人按照法律，实事求是、尽自己所知、毫无保留地告知对方所应知道的情况。告知是保险活动当事人双方的义务，其内容和形式对双方的要求有所不同。对投保人来说，通常称为如实告知义务；对保险人来说，可称为说明义务。(1)告知的内容投保方告知有五类：第一，合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实回答。所谓“重要事实”，一般是指那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的事实。在我国，保险人在询问中提及的与保险标的、投保人、被保险人等有关的问题，都视为足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重大事实，投保方均应如实告知。第二，保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人。第三，事故发生后应及时通知保险人。第四，重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。第五，保险标的转让时，应通知保险人，经保险人同意变更合同后继续承保。保险人告知有两类：第一，合同订立时保险人应主动向投保人说明保险合同条款内容；第二，当保险合同中规定有保险人责任免除条款的，在订立保险合同时应当向投保人明确说明。(2)告知的形式投保人的告知形式。从惯例来说，投保人的告知形式分为两种，即无限告知和询问回答告知。无限告知又称客观告知，即法律或保险人对告知的内容没有确定性的规定，投保人或被保险人应将保险标的的危险状况及相关重要事实如实告知保险人。询问回答告知又称主观告知，是指投保人或被保险人只对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题投保人无须告知。 目前，很多国家的保险立法采用询问回答告知的形式。我国的保险立法也一样。根据保险法第17条规定，保险人可以就保险标的或者被保险入的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。这是对投保人在合同订立时履行告知义务的形式要求。至于合同订立后的危险增加和事故发生的通知义务，则法律没有要求具体形式，只要求投保人、被保险人及受益人应在最大诚信的基础上自觉地、主动地及时履行。 保险人的说明义务，保险人的告知形式也可以分为两种，即明确列明与明确说明。明确列明是指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同当中，即视为已告知投保人。明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同当中，还须对投保人进行明确提示，并加以适当、正确的解释。通常在国际上，只要求保险人做到明确列明保险的主要内容，而我国为了更好地保护被保险入的利益，则要求保险人做到向投保人明确说明保险的主要条款和责任免除内容。 (3)投保方未履行或者违反告知义务的法律后果 保险实务中，投保人未履行或违反告知义务的形式是多样的，如不申报、隐瞒、错误申报、虚报等。由此导致的法律后果不尽相同，主要有以下三种： 关于故意不履行如实告知义务的法律后果。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，不退还保险费。 关于过失不履行告知义务的法律后果。投保人因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；未告知的事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 违反如实告知义务的法律后果。被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，并不承担赔偿或者给付保险金的责任，除保险法第65条第一款另有规定外，也不退还保险费。保险法第65条第一款是针对人身保险合同进行的特殊规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。” 保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人、被保险人或者受益人有以上所列行为之一，情节严重的，将受到刑事制裁；如果致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。 (4)保险人末尽到说明义务的法律后果 对于保险人来说，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。保险人在承保时务必加以重视，严格遵守，避免产生不必要的分歧。 保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，按保险法规定，由保险监督管理部门对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，给予处分，并处以一万元以下的罚款。 保险公司及其工作人员阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务的，或者承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法保险费回扣或者其他利益的，由保险监督管理部门按保险法责令改正，对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员给予处分，并处以一万元以下的罚款。 2保证 保证是最大诚信原则的另一项重要内容，是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人承诺对某一投保事项的作为或不作为或担保某一事项的真实性。投保人或被保险人违反保证条款，其行为不论是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。 就保险合同来说，保险人承保一般是以某些危险事实不存在为先决条件的，保险人取得的保险费也是以被保险危险不增加，或不存在其他危险标的为前提的。如果被保险人未经保险人同意而进行风险较大的活动，则势必影响保险双方事先确定的条件。例如，某人投保家庭财产保险附加盗窃险，其前提条件应是被保险人在外出时，必须将门窗锁奸，否则盗窃发生的可能性增大，并导致风险加大，保险人将无法承担。因此，保证是影响合同效力的重要因素。 我国保险法中，对保证问题未作专门规定，但在第19条中规定，投保人和保险人在第18条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项做出约定。也就是说，如果当事人认为有必要，可以在保险合同中对这类条款进行约定。 保证通常可分为明示保证和默示保证。 明示保证是指保险合同当事人以语言、文字或其他习惯方法直接加以明确的保证行为。明示保证是保险合同双方共同接受的，包括确认保证和承诺保证。确认保证是指投保人对过去或者现在的某一特定事实存在或不存在的保证。承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为的保证。另外值得注意的是，在保险合同中，如有明示保证内容，应向投保人说明，否则按照告知义务的规定，其有可能产生的责任免除内容无效。 默示保证是指保险合同当事人以作为或不作为的间接方式表明其保证。这主要表现在海上保险中。默示保证有三项：船舶的适航、适货保证；不得绕航保证；航行合法保证。投保人或被保险人不用向保险人明示，但其在海洋货物运输中必须通过其行为来表示遵守这种规则。根据保险法的规定， 般是不承认默示保证的存在的。海上保险适用海商法及国际惯例的有关规定和要求，因此默示保证在一定范围内被运用。第三节 保险合同的主体和基本内容 一、保险合同的主体 在保险合同中享有权利、承担义务的人包括：保险人、投保人、被保险人、受益人。其中保险人与投保人为订立保险合同的当事人(或称缔约人)。被保险人和受益人虽与保险合同有着极密切的利害关系，享有法律和保险合同所规定或约定的某些权利和义务，但他不是保险合同的订立者，称为保险合同的关系人。 (一)保险人 保险人作为保险合同主体的一方在保险合同中有按约定收取保险费的权利，同时在约定的保险事故发生造成财产损失后或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，有赔偿保险金或者给付保险金的义务。我国保险法第10条明确规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。” (二)投保人 投保人又称要保人，是在保险合同订立时，申请订立保险合同的一方。根据保险法第11条规定：”投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。”投保人可以是自然人，也可以是合同法中规定的任何一类民事主体，但无论是自然人还是其他民事主体，都必须符合民法通则及合同法、保险法等法律、法规中的有关资格方面的规定。总的来说投保人包括：自然人和民事主体的法人、其他经济组织、个体经营户、农村承包经营户，投保人必须具备下列两个最基本的要件： 第一，具有民事权利能力和民事行为能力。建立保险合同关系是一种民书法律行为，其成立的要件是主体合格，作为民事法律关系主体的投保人必须具有法律要求的相应的民事权利能力和民事行为能力。 第二，对保险标的具有保险利益。这是<保险法)对投保人的特殊要求，如果投保人对被保险标的不具有保险利益，则不能与保险公司订立保险合同；即使订立了保险合同也不产生法律效力。 (三)被保险人 被保险人是指其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。投保人也可以为被保险人。在财产保险合同中，对被保险人一般没有特殊的资格限制，基本上与对投保人的要求是一致的。人身保险合同是以人的身体和寿命为保险标的的保险，被保险人只能是有生命的自然人。已死亡的人、法人或其他民事法律主体不能成为人身保险的被保险入。在自然人中，无民事行为能力与限制民事行为能力的人均可作为被保险