《汽车消费信》课件.ppt

第三章 汽车消费信贷服务,3.1 汽车消费信贷的基本概念,汽车消费贷款对汽车消费的增长具有重要推动作用。早在20世纪初，汽车面试不久，美国的部分汽车公司就组建了自己的汽车金融服务公司，开始了汽车贷款消费的历史。经过近百年的发展，已经形成了服务主体多元化，服务范围广泛的汽车消费贷款市场。目前全球新旧车销售收入约1.3万亿美元，其中70是通过各种融资实现最终销售的。在美国消费贷款出售的汽车数量占销售总量90。2004汽车贷款管理办法正式实施,3.1.1 个人消费信贷概述1、汽车消费贷款的含义汽车消费贷款是贷款人向申请购买汽车的借款人发放的，借款人以所购汽车和其他财产或第三方保证作贷款的担保。,2、作用汽车金融服务业的发展对汽车和汽车消费有着巨大的推动作用。对于汽车买卖双方，汽车金融信贷就起着第三方的作用，它通过提供担保的形式来促进消费者与生产者或经销者的市场交易，产品成交的越多，生产者积极性高，当然相应地促进了汽车产业的发展。,一是对汽车厂商可以起到实现生产和销售资金的相互分离、维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的作用。没有汽车信贷，生产资金将被固定于经销商的库存和客户的应收账款之中，导致销售数量越多，生产资金越发枯竭。,二是对汽车经销商可以起到提供存货融资、营运资金融资、设备融资的作用。同时，汽车信贷还有利于汽车生产制造和汽车销售企业开辟多种融资渠道。,三是对汽车用户可以起到提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险等业务。不仅可以解决支付能力不足的问题，更重要的是降低消费者资金运用的机会成本。正因为汽车金融信贷有如此重要的作用，在许多国家，汽车制造商70的产品是通过汽车信贷的方式销售的，汽车信贷已成为汽车产业链条中的重要一环，也应该成为我国汽车产业发展的重要,3、我国汽车消费贷款业务的主要参与者商业银行，外资金融机构，汽车金融公司，1）授信机构：提供汽车消费贷款的机构有商业银行，汽车金融公司，经销商。由于汽车的分销体系往往是以品牌为系列构建的，依附于汽车生产企业的金融公司和经销商会关注某一品牌产品的营销，而银行则只看中借贷者的偿付能力及信用，而不关注其购买的品牌，因此，可在市场中形成互补。,汽车金融公司,大众、丰田、菲亚特、福特、标致雪铁龙、戴姆勒-克莱斯勒、沃尔沃、日产,2）保险公司保险公司介入汽车消费贷款的原因是因为提供贷款的机构希望减少风险。汽车金融公司和银行要求购买借贷者购买保证险种，一旦发生坏账时，有保险公司进行赔付。这样，保险公司与银行等金融机构一起承担风险，而提供消费贷款的授信机构在风险暴露前则有了一定的缓冲区。3）专业机构 征信机构，律师机构，资信调查机构等 信用体系缺失导致汽车消费贷款操作成本高，手续复杂。汽车消费贷款市场要想做大，必须有健全的信用体系作支撑。对于客户的资信调查，除了由银行，汽车金融公司德国专门的金融机构外，还可以由专业的资信调查公司来进行。,3.相关法规,汽车消费贷款第一章总则 目的，相关概念，利率，贷款期限第五条汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。第六条汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。,第二章个人汽车贷款 第三章经销商汽车贷款 第四章机构汽车贷款 第五章风险管理第二十二条贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。,汽车金融公司管理办法,第二条本办法所称汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行政法规和本办法规定批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。第三条中国银行业监督管理委员会负责对汽车金融公司的监督管理。,03年管理办法,第五条出资设立汽车金融公司，出资人应具备下列条件：(一)中国境内外依法设立的企业法人。非金融机构，其最近一年的总资产不低于40亿元人民币或等值的自由兑换货币，年营业收入不低于20亿元人民币或等值的自由兑换货币；非银行金融机构，其注册资本不低于3亿元人民币或等值的自由兑换货币。(二)经营业绩良好，最近3年连续盈利。(三)遵守注册所在地法律，无违法、犯罪行为。(四)主要出资人须为汽车企业、非银行金融机构。汽车企业是指生产或销售汽车整车的企业。主要出资人是指出资数额最多且出资额不得低于拟设汽车金融公司全部股本30%的出资人。(五)同一企业法人不得投资一个以上的汽车金融公司。(六)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。,业务范围,第十八条经批准，汽车金融公司可从事下列部分或全部人民币业务：（一）接受境内股东单位3个月以上期限的存款。（二）提供购车贷款业务。（三）办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款（包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等）。（四）转让和出售汽车贷款应收款业务。（五）向金融机构借款。（六）为贷款购车提供担保。（七）与购车融资活动相关的代理业务。（八）经中国银行业监督管理委员会批准的其他信贷业务。,公司正常业务发展需要与业务范围偏窄的矛盾，如融资渠道、业务品种单一等问题在一定程度上制约着业务的正常开展，亟待通过修改原办法，调整业务范围和增加业务品种加以解决。,新办法出台背景,一是适应汽车金融公司现实和长远发展需要，拓宽公司融资渠道和增加业务品种，促进整体行业持续健康发展。2003年出台的汽车金融公司管理办法（以下简称原办法）和汽车金融公司管理办法实施细则（以下简称细则）是在履行入世承诺、对外开放汽车消费信贷市场的背景下制定的，出于审慎性考虑，原办法规定允许汽车金融公司开展的业务范围比较狭窄。从3年多的实践看，行业整体运作比较规范，经营审慎、风险可控，发展前景广阔。同时，也逐渐暴露出公司正常业务发展需要与业务范围偏窄的矛盾，如融资渠道、业务品种单一等问题在一定程度上制约着业务的正常开展，亟待通过修改原办法，调整业务范围和增加业务品种加以解决。,二是与近年新出台的有关法律法规保持一致性。近3年来相继颁布或修订了一系列相关法律法规，如中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国公司法、中华人民共和国行政许可法、中国银行业监督管理委员会非银行金融机构行政许可事项实施办法等，为更好地与相关法律法规协调一致，增强法规执行的严肃性、有效性，有必要对原办法及细则进行修改。,三是调整风险监管指标要求，使指标设置更为科学，非现场监管更有针对性。原办法及细则中规定的个别指标，已不适应实际业务和风险管理需要（如最大10家客户授信集中度指标），需要做出调整，同时也需增加必要的风险监管指标（单一集团客户授信集中度），将部分指标由监控变为监测（如流动性指标由监控变为重点监测），以使非现场监管更为灵活、更为科学有效。,新办法主要在哪些方面做出调整？答：新办法着重对准入条件、业务范围、风险管理指标等方面作出较大修改和调整，突出体现汽车金融的专业性、核心业务及功能定位。强调设立汽车金融公司的出资人应具有汽车金融管理经验或专业团队；强调三大核心主业：零售贷款、批发贷款（特指对经销商的采购车辆贷款，有别于一般公司贷款）、融资租赁业务；强调监管指标体现业务及风险管理特性，并非越多越好。,新办法对出资人资质条件有哪些新的规定？答：一是针对没有汽车金融业务经验的汽车生产厂商设立汽车金融公司提出审慎性要求，即新增加“汽车金融公司出资人中至少应有一名出资人具备五年以上丰富的汽车金融业务管理和风险控制经验。汽车金融公司的出资人如不具备前款规定的条件，至少应为汽车金融公司引进合格的专业管理团队”的规定。二是提高对出资人综合经济指标量化标准，将非金融机构出资人的资产规模要求从原来的40亿元提高至80亿元，营业收入从20亿元提高至50亿元。三是根据汽车产业格局和实际发展需要，取消了原办法“同一企业法人不得投资一个以上的汽车金融公司”的规定。四是新增加了“最近1年年末净资产不低于资产总额的30%（合并会计报表口径）”；“入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股”；“承诺3年内不转让所持有的汽车金融公司股权（中国银监会依法责令转让的除外），并在拟设公司章程中载明”3项规定。此外，与相关法规协调一致，对有关条件作出适当调整，如将“最近3年连续盈利”改为“最近2年连续盈利”、将“无违法违规记录”改为“近2年无重大违法违规行为”等。,办法增加了哪些业务范围？答：为解决汽车金融公司业务发展中面临的融资渠道和业务范围狭窄的问题，同时兼顾长远发展需要，新办法在业务范围方面做出了重大调整，增加了6项新业务，即增加了“接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；经批准，发行金融债券；从事同业拆借；提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；办理租赁汽车残值变卖及处理业务；经批准,从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务”等业务。同时将吸收存款的范围由原来的“接受境内股东单位3个月以上期限的存款”调整为“接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月（含）以上定期存款”。此外，取消了原办法中的“为贷款购车提供担保”业务。,中国汽车流通协会秘书长罗磊预测，实施新政后，今年国内采用汽车信贷购车消费者的比例，有望从目前不足10%提升到30%，按照2009年1300万辆的销量推算，2010年有望实现200万辆的增量。另据中国汽车工业协会的预测数据，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。,汽车产业振兴规划，就曾明确提出“加快发展消费信贷、支持骨干汽车生产企业加快建立汽车金融公司，开展汽车消费信贷等业务”。旨在提高贷款买车的比例，但具体细则迟迟未出。,据悉，此次新政的亮点将是国家主要通过低息放贷的形式直接从资金上给予汽车金融公司以扶持，扶持的对象以各汽车品牌旗下的金融公司以及汽车信贷业务部门为主，但不包括各大商业银行。,3.3汽车消费信贷的主要方式,32 我国汽车消费信贷特点与发展,321 我国汽车消费信贷发展过程1 萌芽阶段(1993年一1998年9月)在我国，分期付款购买汽车的概念最早是由北方兵工汽贸公司于1993年提出的，当时的汽车分期付款方式主要有两种：一种是以汽车经销商为主，经销商自筹资金，向消费者提供分期付款购买汽车的服务；另一种是以汽车生产厂家为主，厂家先向经销商提供车辆，经销商再向消费者提供分期付款服务，最后经销商向厂家返还车款。这两种方式在当时国内汽车消费相对低迷的时期，在一定程度上缓解了人们一次性付款购车所承受的经济压力，刺激了汽车消费。但是由于缺乏金融机构的全面支持，必然要求经销商具备非常强的资金实力、资本营运能力和风险控制能力，因而总体规模十分有限。从1995年开始，金融机构开始直接参与汽车信贷消费业务。当时，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一汽集团、上汽集团、长安汽车公司及天津汽车公司等纷纷成立了各自的财务公司，他们联合部分国有商业银行，在一定范围和规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务。但由于我国个人信用体系还没有建立起来，同时相关金融机构也缺少相应经验和有效的风险控制手段，暴露了比较严重的问题，以致中国人民银行曾于1996年9月下令停办汽车信贷业务。这一时期，由于受传统消费观念影响，汽车信贷消费尚未为国人所广泛接受和认可，因此总体信贷消费规模十分有限，截止1998年，汽车消费信贷余额仅为4亿元人民币。,特点：汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。汽车信贷的主体国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。,2 爆发阶段(1998年1O月2003年上半年)中国人民银行于1998年9月出台的汽车消费贷款管理办法是这一阶段开始的最明显的标志，而后央行在1999年4月又出台了关于开展个人消费信贷的指导意见。至此，汽车信贷消费正式得到监管部门的认可，同时也有了比较可靠的政策依据。这一时期，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭帅I等城市，私人购车比例已超过50。同时各大保险公司的汽车消费信贷保证保险业务也迅速，对汽车消费信贷也起到了推波助澜的作用。而商业银行也非常重视汽车消费信贷业务的开展，视之为改善信贷结构、优化信贷资产质量的重要途径。因此，在多种因素的共同推动下，汽车信贷消费出现了前所未有的“井喷”现象。汽车消费信贷余额呈几何速度增长，1999年末为29亿元，2000年末为186亿元，2001年末为436亿元，2002年末为945亿元，而2003全年达到了2 000亿元以上的信贷规模。而在新增的私用车中有近13都是通过分期付款的方式购车，汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例由1999年的1迅速升至2001年的15。银行、保险公司、汽车经销商、生产厂家四方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法，其中保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰。但与此同时，由于银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件和范围，因而风险控制环节弱化，潜在风险不断积聚。,特点:汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1左右，迅速升至2002年的15；汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。,3 调整阶段(2003年下半年一2004年8月)首先由于车价不断降低，征信体系不健全，金融机构出现了大量坏账，银行出于控制风险的需要，收紧银根，提高贷款首付比例；同时，居高不下的赔付率使保险公司对车贷险业务越来越谨慎，以至于中国保监会于2004年3月31目正式叫停车贷险。因此，由商业银行主导的“商业银行+保险公司+汽车生产商和销售商+汽车消费者”这样一种并不稳定的汽车金融服务业模式基本瓦解，国内汽车金融服务业进人了阶段性低谷，甚至在银行和保险公司之间还产生了许多法律纠纷。国内汽车金融服务业进入了冬天，特别是严重依赖消费信贷的中重型商用车市场销售受到巨大打击。,特点：银行“直客模式”与“间客模式”并存。银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15提高至2003年上半年的20左右。保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。,4稳步发展阶段(2004年9月以后)2004年8月18日，上海通用汽车金融有限责任公司正式成立，这是汽车金融公司管理办法实施后我国首家汽车金融公司，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。2004年10月1目，银监会又出台了汽车贷款管理办法，以取代汽车消费贷款管理办法，进一步规范了汽车消费信贷业务。中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。在这个过程中，保险公司的车贷险业务在整个汽车消费信贷市场的作用目趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，银行与汽车金融公司开始进行全面竞争。,322 我国汽车信贷服务业的现状,1从我国目前汽车信贷的发放主体来看，国有商业银行一直占据市场主要份额 以2004年6月末的数据为例，工、农、中、建四行汽车消费贷款余额为1 465亿元，占全部金融机构汽车消费贷款的80；交行、中信等1 1家股份制商业银行汽车消费贷款余额为238亿元，占13；城市商业银行余额为101亿元，占55。2从地区分布看，汽车消费贷款主要集中在经济发达地区以2004年6月末的数据为例，按贷款余额排序依次为：北京(225亿元)、浙江(208亿元)、广东(158亿元)、河北(139亿元)、江苏(1 322亿元)、山东(120亿元)，这6省市汽车消费贷款余额合计为982亿元，占全部汽车消费贷款余额的536；而西部(12省市)汽车消费贷款余额合计为2645亿元，仅占全部汽车消费贷款余额的144。3 从资金来源的角度分析，一是来源于银行，二是来源于汽车金融公司,323 特点1。贷款对象分散2。资金来源多元化3、信用风险大4、缺乏经验5、延伸不够,33 汽车消费信贷主要方式,331 美国模式 1、汽车消费信贷模式：1）直接融资。直接融资是由银行或汽车金融公司、信用合作社等直接贷款给用户，用户使用贷款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还贷款。2）间接融资。间接融资是用户同意以分期付款方式向经销商购买汽车，然后经销商把合同卖给汽车金融公司或银行，汽车金融服务公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。据统计，在美国，直接融资的比例约占42；问接融资占到58。目前的主体是各大汽车制造商的汽车金融服务公司。,3、特点美国汽车消费信贷管理的业务流程能够顺利展开，是需要政府部门、经销商、汽车信贷公司和资信部门的合作来完成的，而这些部门业务的顺利完成有赖于美国成熟的汽车消费信贷管理,1 汽车信贷服务的专业化。通过汽车消费信贷的业务流程可以看出，美国提供给汽车用户贷款的主要是汽车金融公司，汽车金融公司由于他们与汽车厂商、经销商关系密切，具有成熟的运作经验和风险控制能力，在业务上可以提供更全面的汽车金融服务产品，在贷款审批，还包括出现问题以后催收等方面经验丰富。,2 完善的个人信用评估体系。该体系包括：(1)发达的个人资信资料网络。消费者从第一次消费开始以后的每次贷款、透支及还款等都记人个人信用档案，可以通过电子信息系统，随时查阅消费者的历史资料。(2)完善的个人资信评估机制。信用管理机构可以从金融机构、雇主和法院得到消费者有用信息。另外，消费者有权利向信用机构查证个人的信用报告，可以对不符合事实的部分提出异议，要求对方给予调查和修正。(3)完备的法律体系。为使信用体系正常运转，制定出一系列的相关法律，包括：平等信用机会法、公平信用结账法、诚实租借法、信用卡发行法、公平信用和贷记卡公开法和信用修复机构法等。,3 配套的法律法规制度。美国与分期付款购车最密切的法律是统一商法典，规定了买方与卖方的权利义务，担保原则，分期付款购车可采用所有权保留方式等。此外还有消费信用示范法、信贷机会平等法、公正信贷报告法和消费者信贷保护法等相关法律。,332 日本模式,1、方式：(1)直接融资(传统式贷款)通常是用户直接向银行贷款购车，并以购买的汽车作为贷款的担保品，然后再向银行分期付款。(2)间接融资流程与美国的间接融资大致相同，即经销商先将愿意以分期付款方式购车的用户资料交给专属于汽车制造商的汽车金融公司进行信用评估；通过评估后经销商再将与用户签订的分期付款合同转让给汽车金融公司；最后，汽车金融公司才将贷款和佣金拨给经销商。(3)附担保的代理贷款即金融机构(通常是保险公司)给用户提供购车贷款，但整个贷款的作业从信用核准到贷款后的服务以及催收均由信托公司处理。信托公司保证在客户不付款时要代替客户向金融机构支付贷款，信贷公司则向提供贷款的金融机构收取一定的报酬。这是日本采取的独具特色的一种做法。其业务流程如图3。它的好处在于，金融机构(银行或保险公司)对用户的贷款通过专业信托公司的管理及对贷款的担保，可以把贷款风险降到最低限度。,3、特点：1）完善的金融环境通过日本汽车消费信贷业务流程图可以看出，日本汽车消费信贷管理与美国的不同之处主要在它是附保证的贷款。金融机构(银行或保险公司)对用户的贷款通过专业信托公司的管理及对贷款的担保，可以把贷款风险降到最低限度。2）先进的个人信用评估系统等分不开的。日本还有着发达的个人信用信息服务体系，银行、金融机构及其他部门能够很容易查阅到客户的资信纪录，从而简化了整个放贷过程。在日本，当消费者购买或租赁车辆时，银行、金融机构或汽车金融公司能够透过网络信息快速的获得客户的资信状况，确定购车人的信用等级，从而保证了汽车消费信贷业务的简洁、高效。汽车消费信贷具有高风险性，这种完善的信用体系对贷款的风险进行了控制，保证了贷款的质量。3）完备的相关法律日本是世界上制定单独的分期付款销售法为数不多的国家之一，其中确立了一些重要的制度，该法规定详细周全，强调对分期付款作为销售的调控，倾向于保护购买者的利益，对分期付款购车有较强的引导和约束作用。日本的道路运输车辆法和汽车抵押法也同样完善了汽车消费信贷的法律环境。,333 中国模式,1、方式我国汽车行业较国外发展较缓慢 但历经多年发展已基本与国际市场接轨，目前消费信贷模式存在着泛银行信贷模式、汽车金融公司模式和一对一银企合作信贷模式三大类。1）传统模式泛银行信贷模式(1)泛银行信贷模式构成。I 银行直接面对客户模式、II 银行+经销商的间接模式、III 银行+保险公司的间接模式IV 银行+经销商保险公司的间接模式，其最大的特点是汽车企业依靠银行为最终的融资信贷机构。(2)泛银行信贷模式的优劣势分析。泛银行模式的主要优势表现在消费者可选择汽车品牌和品种较多，银行利率较低所需偿还的利息少。,2）发展模式一汽车金融公司模式汽车金融公司是由汽车制造商为主要出资人为购车者提供信贷等金融服务的专业机构。该模式由国外引进，在国外汽车信贷中占据主要地位。(1)汽车金融公司模式的构成。目前国内汽车金融公司分为两类：一种为汽车制造公司的全资子公司，是该汽车品牌的专属金融机构 例如戴姆勒一克莱斯勒汽车金融有限公司 一种为汽车制造公司与银行等金融机构合资成立的独立的汽车金融机构(简称银企合作的汽车金融公司，以下同)例如奇瑞徽银汽车金融有限公司。截至2008年7月底，国内共有包括上汽通用、丰田戴姆勒克莱斯勒、奇瑞徽银等在内的十家汽车金融公司。,(2)汽车金融公司模式的优劣势分析。此信贷模式手续简单方便且首付比例低 一般汽车金融公司要求的首付款最低为车价的2O：贷款时间长最长贷款年限为五年，不用缴纳抵押费 只要消费者在厂家授权的销售店办理“一站式”购车、贷款、保险等全部业务就可以：可选择的还款方式多，大致可分为：等额本金、等额本息和智慧型；手续简单、速度快、杂费少(以福特金融公司为例购车者提供贷款申请资料到完成审批最快只要一天时间)大大缩短了购车者等待的时间，提高了顾客满意度；另外汽车金融公司凭借汽车厂商的强大背景，有专业团队作为支撑，精技术 懂市场在售前售中售后都能和购车者保持密切联络，使风险更容易掌控 这是商业银行无法拥有的先天优势。因此这一模式使生产商掌握大量顾客信息，对消费者的需求能够作出迅速反应，其优势大体归结为两点：一方面满足消费者的需求，同时又为汽车企业注入资金。汽车金融公司的劣势在于购车者所需支付利率较银行高出不少 虽有一些低息或者是无息购车。但都仅限于一些非畅销车型。,3、创新模式：一对一银企合作信贷模式(1)银企合作信贷模式构成。因为受汽车金融公司管理办法的制约，成立汽车金融公司的门槛比较高，而且管制多，利润较之国外相对微薄，于是一对一银企合作模式在我国应运而生。该模式与传统的泛银行模式的最大区别在于：银企合作是某一汽车制造企业与特定的某一银行进行合作 银行利用自身资源为合作汽车制造企业提供贴身的金融服务。目前业内采取银企合作模式的主要有两家：宝马一招行模式和北京现代一中信模式。(2)一对一银企合作信贷模式的优劣势分析。一对一银企合作模式属于中国汽车信贷的创新，此模式的显著优点在于克服了泛银行模式专业化程度不高、售前售后服务不到位等特征 避免了汽车金融公司单独依靠汽车制造企业等非银行金融机构融资渠道不够畅通、经营风险比较集中、利率较高等不足。但是银企合作的最大隐患在于汽车制造企业将信贷业务完全托附于特定的某家银行，容易受银行的牵制，且单独依靠一家银行的资产信贷规模扩张相对较难；同时合作银行网点的分布在很大程度上不利于银行提供及时、有效、便捷的服务，容易给消费者造成不满。因此此模式推广起来难度较大。,3.4 汽车消费信贷实务,3.4.1 汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 经销商的职责：负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节；负责车辆资源的组织、调配、保管和销售；负责对客户贷款购车的前期资格审查和贷款担保；负责汽车消费信贷的宣传，建立咨询网点及组织客源；负责售后跟踪服务，及对违规客户提出处理。,银行的职责:负责提供汽车消费信贷所需资金；负责对贷款客户资格终审；负责贷款购车本息的核算；负责监督、催促客户按期还款；负责汽车消费信贷的宣传工作。,保险公司的职责：为客户所购车辆办理各类保险；为贷款购车客户按期还款做信用保险或保证保险；及时处理保险责任范围内的各项理赔。,公证部门的职责：对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证；对运作过程中所有新起草的合同协议从法律角度把关认定；对与客户签定的购车合同予以法律公证，并向客户讲明其利害关系。,汽车厂家的职责：不间断地提供汽车分期付款资源支持；给予经销商提供展示车、周转车的支持；给予销其产品的经销商提供广告商务支持；给销售达一定批量的经销商返利支持；负责车辆的质量问题及售后维修服务。,公安部门的职责：对有关客户提供有效证明文件；对骗购时间进行侦破；快速办理完成车辆入户有关手续；做到车辆在车款未付清前不能过户。,咨询点的职责：发行宣传资料、扩大业务覆盖面；解答客户提出的有关购车问题；整理客户资料；对欲购车客户进行初、复审查。,3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程,怎样贷款购车才合算，需要走哪些程序，具备什么条件，这是每个想申请车贷的人所面临的现实问题。各大银行在车贷政策上大致相同，下面列出一些参考，以便消费者寻找适合自己的最佳贷款方式。申请办理应提供的资料1、借款人及配偶的身份证、结婚证、户口簿或其他有效居留证件原件及复印件；2、贷款人认可的部门或单位出具的借款人职业和收入证明，或借款人愿意且能够提供的足以证明其支付能力的其它收入或财产证明材料；3、与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同；4、以车辆抵押的，应出具保证人同意担保的书面文件及有关资信证明材料，必要时保证人应提供一定比例的保证金；5、不低于首期付款的中国银行存款凭证或汽车经销商出具的购车首付款凭证；6、贷款人要求提供的其他证明文件和资料。,3.5 中外汽车信贷服务比较1.借贷方,2.贷款方因素,3.外部环境因素,3.6我国汽车消费信贷风险及防范3.6.1 中国汽车消费信贷的风险结构分析,2.汽车消费信贷风险的主要来源1)消费者道德风险与收入波动2)银行自身管理3)保险公司管理4)经销商风险5)政策法规,