保险概述财院课件10双学位.ppt

第二章 保险之概述,第一节 保险的性质 第二节 保险的职能 第三节 保险的作用 第四节 商业保险 第五节 保险发展简史 第六节 我国保险事业的发展,本章教学目的,在评介不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同，以及了解一下保险的发展简史。,第一节 保险的性质,一、保险性质说的评介 关于保险性质的学说，主要归纳为“损失说”、“非损失说”和介于两者之间的“二元说”三大流派“十三说”。,保险学说,Title in here,损失分担说,损失赔偿说,风险转移说,技术说,欲望满足说,损失说,二元说,非损失说,相互金融机关说,否定说,择一说,财产共同准备说,(一）损失说 1.损失赔偿说 该说认为保险是一种损失赔偿合同，代表人物有英国的马歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯（）。该学说是从合同的角度给保险下定义的。但保险与合同本来就是两个不同的概念。保险是经济范畴，经济范畴是经济关系在理论上的抽象，而合同是法律行为，是经济关系赖以实现的形式，因此，把保险合同等同于保险是错误的，此其一。其二，该学说即使从合同角度来解释保险的概念，也仅局限于合同保险，即私法上的合同概念，而不能解释公法上强制成立的保险关系，如社会保险等。,2.损失分担说 该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。此学说的倡导者是德国的华格纳（A.Wager）。该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质，这是一大进步。但华格纳把“自保”也纳入保险范畴，则显然是错误的。,3.危险转嫁说 该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。最早提出危险转嫁说的是美国学者魏兰脱（A.H.Willet），其他代表人物还有美国的另一位学者克劳斯塔（B.Krosta）。小结：前述损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说都是以损失补偿的概念来阐明保险的性质。相比较之下，其中损失分担说是比较严谨的经济学上的保险定义。,（二）非损失说 该说认为：保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释。1.技术说 该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳德（C.Vianta）。保险经营运用概率论原理，仅仅是解决保险的对价问题，用它来解释保险的特性显然是文不对题。,2.欲望满足说 与“技术说”相反，“欲望满足说”是从经济学角度探索保险性质的。其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（G.Woner）。3.财产共同准备说 该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的。,4.相互金融机关说 该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者为米谷隆三。保险公司本来就是金融机构。但是，保险公司是经济法人，而保险是经济范畴，把两者等同起来是错误的，此其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概念，不能把保险等同于金融。小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开“损失”的概念。,（三）二元说“二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。1.否定人身保险说 该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）和威特（）。埃斯特和威特主要是从人寿保险中的储蓄成分来否定人身保险的性质。实际上，人寿保险是保险与储蓄的结合，既通常所说的“储蓄性保险”或“储蓄性险种”。,2.择一说 该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。他说：“保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同”二者只能择一。小结：凡是“二元说”论者都只是强调了保险的种概念（种概念=属概念+种差），而不是在对保险这一属概念下定义。但是，保险作为独立的经济范畴应该有一个统一的概念，所以“二元说”是不能接受的。,二、保险的概念“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本书对保险下定义时倾向于“损失说”。定义：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。这一定义具有普遍的适用性，但是，财政救灾后备和经济单位或个人自保不能被认为是保险。该定义坚持了“损失说”的一元论，并且它适用于人身保险。,（二）保险的本质 保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属性不同。所谓保险的本质，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。简言之，保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。,(三)保险的性质,1.从经济角度看:是一种经济行为.,2.从法律角度看:是一种合同行为,3.从社会功能的角度看:是一种风险损失转移机制,(四）保险的基本要素,1.可保风险的存在2.大量同质风险的集合3.费率的合理厘定4.保险基金的建立5.保险合同的订立,三、保险产生和形成的条件,1、自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提2、剩余产品的生产是保险产生和形成的物质条件3商品经济的发展是现代保险经济关系确立的基础,第二节 保险的功能,一、保险功能说评介 保险的性质决定保险的功能。保险的功能说明或表现保险的性质，是保险性质的客观要求。（一）单一功能论（二）基本功能论（三）二元功能论（四）多元功能说,二、保险的基本功能（一）分散危险功能 为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。空间上的分散 把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担。“千家万户帮一家”时间上 的分散 通过预收分担金，在实际损失发生以后进行补偿,（二）补偿损失功能 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个基本功能。,举例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该地区每年火灾发生的概率为1，即平均每年有1栋房子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。,如果这1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分担金：,房主,房主1,房主2,:房主X,房主1000,100元,100元,100元,100元,保险基金100,000元,房屋损失补偿100,000元,100元,三、保险的派生功能（一）积蓄基金功能 保险分散危险包含了二层意思：（1）空间上分散；（2）时间上分散。从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄。保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能，就是保险的积蓄保险基金功能。当然，不实行预收保险制的合作保险形态，因不具备时间上分散危险损失机制，因而也就不具有该项功能。,（二）监督危险功能 分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此，他们之间必然要发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。保险的这种功能，就是监督危险功能。监督危险在行会合作保险和相互保险中是在其会员之间进行的，商业保险则在保险人与被保险人之间进行的。监督危险是为了减少损失补偿，所以该功能是保险基本功能之中的补偿损失功能的派生功能，也是使保险分配关系处于良性循环的客观要求。,第三节 保险的作用,一、保险在微观经济中的作用 保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。（一）有利于受灾企业及时恢复生产（二）有利于企业加强经济核算（三）有利于企业加强危险管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事赔偿责任的履行,二、保险在宏观经济中的作用 保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。（一）保障社会再生产的正常进行（二）推动商品的流通和消费（三）推动科学技术向现实生产力转化（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现（五）增加外汇收入，增强国际支付能力（六）动员国际范围内的保险基金,小结：保险在宏观和微观经济活动中的作用有二：一是发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定；二是发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。,一、保险的商品属性（一）保险的商品形态 保险作为一种商品，符合马克思的商品理论。马克思把商品分为两类：即有形商品和无形商品。有形商品分为物质形态和知识形态；无形商品分为劳动商品、运输形态和服务形态的商品。保险商品属于服务形态的商品，同样具有价值和使用价值。,第四节 商业保险,2.保险商品使用价值的质和量,（1）质的规定性提供经济保障。具体表现为：免除恐惧观念上的消费；补偿损失实质上的消费。（2）量的规定性保险金额。,（三）保险商品等价交换原理,保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得保险保障，他们之所以愿意购买保单，是因为他们在比较危险处理财务的机会成本上，认为保险公司提供的这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。,二、商业保险的概念,（一）商业保险的定义 所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。中华人民共和国保险法第2条给保险下的定义是：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”,理解：,1.双方当事人 投保人与保险人,3.双方的基本义务 经济上 财务安排 法律上 合同行为,2.形式 保险合同,投保人缴纳保险费,保险人赔付保险金,（二）保险商品交换的特点 1.契约性 2.期限性 3.条件性 4.诺承性,(一)商业性人身保险与社会保险的比较,三、商业保险与类似制度的比较,社会保险：国家通过立法的形式为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活保障，促进社会安定的制度或行为。,相同之处：,都是以人的生命和身体作为保险标的，以人身风险作为保险事故，通过建立保险基金，补偿损失，安定社会生活的经济保障制度。,区别：,1.实施方式与依据2.保障对象,3.保费来源,4.保险金额及保障水平,5.实施原则,6.经营机构及目的7.受益人资格,社会保险,强制；法律劳动者,多方,投保人单位政府,统一；较低,社会公平,政府指定机构；非营利性法定继承人,商业保险,自愿；合同公民,投保人一方,自由决定；较高,个人公平,保险公司；营利性指定或法定,（二）商业保险与政策性保险比较 政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险，即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的对象一般是关系国计民生比较重大的项目。1.举办主体不同 2.经营目标不同 3.承保机制不同,(三)商业保险与储蓄的比较,相同点：以现在的资金为将来作准备，保障经济稳定。,1.经济范畴不同,2.需求动机不同,3.权利主张不同,4.运行机制不同,储蓄,货币信用范畴自助行为,多样，时间、数量均可确定,完全自由支配,无需特殊技术,商业保险,非货币信用范畴联合互助行为,单一(防损、补损)，时间、金额具不确定性,受保险合同约束,需要特殊技术,比较,(四)商业保险与救济的比较,相同：都是灾后保障经济安定的措施。,不同：,1.权利义务,2.给付对象,3.主张权利,救济,单方施舍，无偿,事先不能确定，较广泛,形式多样数量不定,商业保险,双务合同，有偿,事先在合同中约定，被保险人、受益人,严格按保险合同的约定,(四)商业保险与赌博的比较,相同：依赖于偶然事件的发生。,1.目的不同,2.条件不同,3.机制不同,赌博,图谋暴利,无须保险利益，可获额外利益,个人行为，损人利己,商业保险,转移风险，获得经济生活安定,须有保险利益的要求，不能获取额外利益,互助共济，利人利己,4.社会后果不同,制造风险，增加不安定,减少风险忧虑，保持经济安定,第五节 保险发展简史,1、西方保险思想的产生与发展据英国学者在保险起源与早期历史一书中论证到：保险思想最早产生于古巴比伦，以后传至腓尼基（今黎巴嫩境内）和古希腊，原始的财产保险在古巴比伦出现。原始的人身保险在古埃及、古希腊、古罗马出现，但上述行为未建立在科学的基础上，尚未具备现代保险的基本特征。2、我国古代保险思想与实践我国古代，最具有时代意义的原始保险制度是储粮备荒。但由于以农业为主的自然经济占主体地位，商品经济不发达，缺乏经常性的海外贸易，使得在西方较早出现的商业保险未能及时传入我国，中国古代社会的只是各种仓储后备这种原始的经济保障制度。,一、最早的保险思想与原始的保险形式,二、海上保险的起源与发展（一）共同海损制度是海上保险的萌芽1、共同海损原则产生的背景及含义（1）背景：海上航行危险发生的经常性,（2）含义：即在船舶发生危险时，由船长做出抛弃的决定，同时规定，因抛弃引起的损失由获益的全体船货各方进行分摊，所体现的原则是“一人为众，众为一人”。2、确立到公元916年，这种做法和原则由罗地安海商法用法律形式固定下来。共同海损分摊制度在航海贸易中分摊经济损失所体现的相互保障思想，正是海上保险的萌芽。,（二）海上保险的原始形式,1、海上借贷即借款时约定若船舶及货物安全抵达目的，借款人应偿还本金和利息，若船舶货物在航行中遭遇海难可根据损失程度免除部分或全部债务。2、冒险贷款与海上贷款的内容基本相同：不同的是即使船货损失，利息仍需照付，且付息极高。,3、虚假贷款到了十四世纪，在意大利又出现了虚假贷款，即在航海前资本主以借款人的地位，名义上向船主或货主借入一笔款项，若船货安全抵达目的地，则借款人不用偿还，如船货中途损失，则借款人有偿还借款的义务。,4、空买卖契约也就是资本主与船主货主建立一种空买卖关系，按此契约若船货安全抵达目的地，则契约无效，如果船只货物途中遇难，则买卖契约成立，资本主支付船货主人一定的金额。,三、近代保险业的发展保险公司形成和建立,近代保险起源于意大利，发展在英国大约在16世纪出现了专营保险业务的机构火灾保险的出现与发展1666年的伦敦大火是近代火灾保险产生的动因1667年尼古拉斯巴蓬在伦敦开设了火灾保险营业所，承保火灾风险业务尼古拉斯巴蓬，因其使用差别费率，被称为“现代保险之父”,50,1666年伦敦大火,现代的火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日，在英国伦敦发生了一场大火，烧毁了全城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了5天，有13000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。这场特大火灾促使人们重视火灾保险。次年一个名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于业务发展，他于1680年邀集了3人，集资4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父”的称号。,劳合社 伦敦劳合社，又称劳埃德保险人组织，是英国保险业的鼻祖。历史上，伦敦劳合社曾是全世界水险、航空险和其他险种的最重要的市场之一。其海上保险至今仍在世界占有特殊的地位。,伦敦劳合社本身不是保险公司，它是个人承保人的集合体。劳合社通过对承保人的年度审计进行内部控制，所有的保费一开始都要放入保费信用基金，索赔和费用也从基金支出。为了经营方便，目前劳合社社员均自由结合组成联合承保的承保组合。,四、世界保险业的发展,（一）世界保险业的发展状况1、保险公司数量 2、保险业务范围不断扩大特别是进入20世纪90年代，保险市场的竞争日趋激烈，在新技术和自然灾害频繁发生的背景下，新的保险需求不断产生，新的险种不断涌现。寿险领域：投资类险种；产险领域：范围扩大3、保费收入的规模1）保险密度：按全国人口计算的平均保费额。它反映了一国国民受到保障的平均程度。2）保险深度：指一国保险费收入在国内生产总值的百分比4、从业人员的专业化程度越来越高5、保险金额增大，索赔数额增加,2008年全世界保费规模（寿险和非寿险）42697.37亿美元，其中欧洲占41，北美洲占32%，亚洲比去年上升一个百分点，占比22，排名第三，日本保险市场的规模占整个亚洲市场的一半以上。,世界保费收入一览表（单位；亿美元）,2008年保费收入排名：(单位：亿美元)1、美 国 12406.432、日 本 4371.973、英 国 4501.524、法 国 2730.076、中国大陆 1408.1813、台 湾 642.85,2008,中国在世界保险业的位全球保险费收入40610亿美元,美国占30.28%,中国占2.28%.货币单位:亿美元,12296.7,4636.8,4248.3,2689,2228.2,924.87,1003.9,1028,1169.9,1423.28,从保险密度和保险深度的角度考察，表现出发展水平的不平衡。总体上发达国家要高于发展中国家。1）保险密度，按全国人口计算的平均保费额。它反映了一国国民受到保障的平均程度。保险密度=保费收入/人口总数一般工业国家在1200美元-2100美元之间，发展中国家的保险密度几乎都在100美元以下。2008年保险密度排名：(单位：美元)1、英国 6857.8 2、荷兰 6849.5 3、瑞士 6379.468、中国大陆 105.4,2）保险深度，指一国保险费收入在国内生产总值的百分比。该指标能够反映出一个国家的保险业在国民经济中的地位。2007年，工业化国家为9%，新兴市场2.8%。2008年保险密深度排名：(单位：%),2008,全球保险深度前7位国家和地区单位：%,1997-2008中国保险深度变动情况,（二）世界保险业的发展趋势,1、保险市场一体化的趋势2、保险机构规模大型化的趋势抵御风险，扩大承保能力实现规模效益，降低经营成本实现强强联合优势互补，扩大经营范围和竞争能力3、保险业内兼业经营的趋势保险向银行、证券部门的渗透、融合，以及保险市场与资本市场、金融衍生市场的互动，国际保险业创新使整个金融业与保险业的结合日益密切。4、金融业融合经营的趋势5、电子信息技术和互联网将对保险业产生巨大影响,第六节 我国保险业的发展,一、现代保险形式在中国的出现 1805年，英国商人在广州开设广州保险社。1862年美商旗昌洋行在上海设立扬子保险社。1884年，美国公平人寿保险公司在上海设立分公司。1898年，美国永福人寿保险公司在上海设立分公司。,二、中国民族保险业的产生和发展,（旧中国）民族保险业创立期（1885 1914）民族保险业发展期（1914 1937）1805年东印度公司鸦片部在广州设立谏 当保险行。1885年轮船招商局独资在上海创办“仁 和”和“济和”保险公司。1912年李元洪与海外华侨合资兴办的“华安和群人寿保险公司”民族保险业创立期（1885 1914）1914）本世纪初的中国保险业华商保险公司从 1885年始创到1911年，约有35家公司，其中水火险公司27家，人寿保险公司8家。而在1900 年已有52家洋行代理148家外商 保险公司的业务，外商保险公司处于垄 断地位。,到1914年第一次世界大战前，华商保险公司停业的有26家。民族保险业发展期（1914 1937）1937）第一次世界大战期间，外强忙于战争，一度放松了对中国的经济侵略，中国民 族资本主义工商业得到了发展契机，到 1925年，陆续设立了39 家保险公司，其 中有19家经营寿险。民族保险业发展期（1914 1937）1937）1926年以后，中国的银行也相继投资 于保险业，20世纪30年代，中国保险业进入发展的 鼎盛时期 到1935年，由银行和政府部门投资的保 险公司有12家，资本共计2070万元。,三、社会主义保险事业的发展（一）建国初期人民保险事业的创立和发展。（19491959）1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，标志着新中国统一的国家保险机构的诞生。(二）国内保险业务的停办（19591979）,（三）改革开放后中国保险业（1980至今）第一阶段：垄断经营阶段（8086），只有中国保险公司一家。特点1、保费收入水平低，业务增长缓慢2、险种单一，业务结构不合理3、展业手段落后4、管理水平粗放、对市场缺乏敏感度5、居民对保险的认知度低，保险意识薄弱。,第二阶段无序竞争阶段（19871995）1980年全面恢复。1986年成立了新疆兵团保险公司打破了独家垄断的局面。1988年3月21日，由招商局蛇口工业区和深圳工商银行合资成立平安保险公司，资本金为4500万元。这是我国第一家股份制的、地方性的保险企业。1992年9月29日，更名为中国平安保险公司。中国太平洋保险公司成立1991年4月26日，交通银行保险业务按分业管理的要求，组建了中国太平洋保险公司。,首家外国保险公司进入1992年9月，中国人民银行批准美国国际集团所属美国友邦保险公司在上海设立分公司，这是我国保险市场对外开放以来，第一家经批准进入中国保险市场的外国保险公司。无序竞争表现在：1、价格竞争2、手续费竞争 无序竞争原因：1、法律法规不健全2、监管力度不够，人员缺乏。,第三阶段规范并发展市场阶段（1996至今）1995年6月30号保险法出台，标志着中国保险业开始走上法制化、规范化的道路。1、产寿险分业经营2、1998年11月18号，中国保险监督管理委员会成立，它的成立确定了分业经营、分业监管的格局。3、2001年初先后在各中心城市设立 保监委特派办4、海外上市：十六大以来，多家保险公司成功进行了改制上市。2003年，中国人保、中国人寿相继实现海外上市。其中，中国人寿创造了当年国际资本市场上市融资额的纪录。2004年，中国平安成为我国第一家以集团形式境外上市的金融企业。目前，共有中国人保、中国人寿、平安集团、中国太平、太平洋保险集团5家保险公司在境内外上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。,（四）改革开放以来我国保险事业的新发展：1、保费收入不断增多。,我国保险业务发展情况统计 单位：亿 元,到2010年底，保险公司总资产达到5.04万亿元，是2002年的8倍多，资本金超过4000亿元，是2002年的12倍。保费收入的国际排名上升到世界第6位，比2000年上升10位。2、保险市场主体逐步增加，已初具规模保险公司数量从2002年的42家增加到目前的146家，已开展营业131家。其中：保险集团和控股公司8家，非寿险公司53家，寿险公司61家，再保险公司9家。另有保险资产管理公司9家。从保险公司资本国别属性看，中资保险公司77家，外资保险公司54家。此外，还相继成立了经营健康险、农业险、汽车险和责任险等专业保险机构。我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。,3、保险中介人制度初步建立保险中介机构从无到有，现在正进入一个快速发展的新阶段。截至2008年年末，保险从业人员322.81万人。其中，营销员262.87万人。,4、保险市场潜力巨大5、保险业务结构日趋合理，居民保险意识逐步提高。,2001-2009中国保险费收入.货币单位:亿元,2109,3053,3380,4324,4927,5641,7035,9784.1,中共十七大要求提高保险业的竞争力，保险业应当在那些方面提高竞争力？立足实现全面建设小康社会的目标和实现中华民族伟大复兴的坚定信念，中国保险业应当在三个方面提高竞争力：一、保险业在我国金融市场的竞争力；二、保险业在我国经济领域的竞争力；三、保险业在国际保险市场的竞争力。,保险业要提高三个方面的竞争力,保险业在金融市场的地位,2009年第一季度，银行业总资产69.4万亿元；2008年底保险业总资产3.3万亿元，增长15.2%，占银行业总资产的4.75%。2007年第二季度，银行保险业从业人员550万人，银行业从业人员330万人；保险业从业人员220万人，占全国银行保险业从业人员总数的40。,从资产规模来看，保险业很渺小，但是从人员总数来看我们的人数非常庞大，差不多占了一半的比重。这意味着保险业仍然是一个低效率的行业，人均占有资产比率很小。,保险业在经济领域的地位,2008年国内生产总值300670亿元人民币，比上年增长9.0%。其中，第三产业增加值占国内生产总值的比重为40.0%。2008年国内保险业务收入9784.1亿元人民币，对于国内生产总值的贡献度为2.9（保险深度），对于第三产业增加值的贡献度为8.1。中国保险业对于国内生产总值的贡献落后于第三产业领域内的多数行业。,保险业在国际市场的地位,2008年，中国经济总量位居全球第3位；2008年，中国保险市场位居全球第6位；2008年，中国寿险业位居全球第6位；2008年，中国非寿险业位居全球第10位。,本土保险公司的技术退步现象本土保险业缺乏对于风险管理的认识；低技术含量的汽车保险业务主导市场；外资公司开始抢占高技术含量业务市场；盲目追随国际寿险市场推崇理财业务风潮；低门槛的保险营销大军损害行业生态文明。,原因：,