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第四编 人身保险合同,李 君 Email:,第十三章 人身保险合同概述第十四章 人寿保险合同第十五章 意外伤害保险合同第十六章 健康保险合同,第十三章 人身保险合同概述,第一节 概念、特征、分类第二节 人身保险合同主体第三节 人身保险合同条款第四节 人身保险合同的诉讼时效,重点提示,人身保险合同的特征人身保险合同的种类人身保险合同的被保险人、受益人及其权利人身保险的合同内容自杀条款年龄误告条款不可抗辩条款宽限期、复效条款受益人条款（结合共同灾难条款）保单贷款条款保单质押条款不丧失价值任选条款,第一节 概念、特征、分类,人身保险合同 指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金义务的保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同。保险法第51条,人身保险合同：特征,保险标的,人格性,保险金额,不适用,抽象性,承保危险,稳定性,保险“价值”,不可估性,保险期间,长期性,定额性,储蓄性,非诉讼性,作用功能,人寿保险费,保险价值,超额保险,重复保险,保险代位,规律性,寿命 生命表,身体 伤残表,保障性,人寿保险费的非诉讼性：保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。保险法第三十八条 人身保险不适用保险代位求偿权：被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。保险法第四十六条,人身保险合同：分类,标的,人寿保险,意外伤害保险,健康保险,保险金支付方式,一次支付,分期支付,保险费支付方式,趸交,期交,被保险人数,单独保险,团体保险,13-7自考真题 单选,19.下列关于人身保险合同的特征描述，正确的是A.人寿保险保险费具有可诉性 B.保险人有代位求偿权C.以生命表或伤残表作为技术基础 D.存在超额保险 C,第二节 人身保险合同主体,人身保险合同：主体,保险人,投保人,被保险人,受益人,一、保险人,保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务经营财产保险业务活动的保险公司经国务院保监会批准，可以经营短期健康险和意外伤害险业务保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险经营活动。,二、投保人,投保人在保险合同成立时，需与被保险人具有保险利益。,三、被保险人,（一）被保险人只能是自然人（二）符合规定的年龄限制、身体条件等要求如，我国保险公司开办的团体（个人）人身意外伤害保险的被保险人应当是16周岁65周岁之间身体健康、能正常工作和劳动的人。（三）不能违背保险法上有关的限制性规定,以死亡为给付保险金条件的人身保险合同,无民事行为能力人不得为此的被保险人,父母作为投保人的例外,转让、质押须书面同意,父母作为投保人的例外,被保险人的权利,同意合同并认可保险金额,四、受益人,有权指定人,投保人,被保险人及其监护人,受益人范围,原则：主体、人数无限制,例外：劳动者及其近亲属,没有受益人,没有指定受益人,受益人指定不明,受益人先于被保险人死亡,受益人丧失或者放弃权利,（一）受益人的法律特征,1、人身保险合同的关系人一或数人；主体不限自然人、法人、其他组织均可2、享有保险金请求权（受益权）,3、指定而生：由投保人/被保险人在保险合同中（1）被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。（2）投保人指定时，须经被保险人同意。（3）投保人为与其有劳动关系的劳动者投保，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。4、受益人可变更（1）投保人变更须经被保险人同意。（2）书面通知保险人：保险人收到通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或附贴批单。,（二）受益权,1、基于指定而生2、主体：受益人可为数人；数受益人顺序、份额3、受益权变更：变更受益主体、顺序、份额4、受益权放弃5、受益权转让、质押6、受益权丧失,（三）无受益人及共同灾难条款,保险法第42条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：1、无指定受益人，或受益人指定不明无法确定；2、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人；3、受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,受益人由谁指定？人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。保险法第39条 受益人可否放弃受益权？可。受益人单方作出放弃的意思表示即可。,受益人可否变更？被保险人、投保人可变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应在保险单或其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。保险法第41条受益人可否为数人？被保险人或者投保人可指定一或数人为受益人。受益人为数人，被保险人或投保人可确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额，受益人按照相等份额享有受益权。保险法第40条未确定受益顺序，又应如何？按同一顺序,受益权可否转让、质押？按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。保险法第34条第2款 受益权之丧失：受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。保险法第43条第2款,13-7自考真题 单选,20.下列关于人身保险合同的受益人及其权利的描述，正确的是（）A.投保人、被保险人不能是受益人B.法人、自然人均可是受益人C.受益人在享有权利的同时必须承担义务D.多个受益人在行使权利时无先后之分 B,06司考真题 单选,保险公司开设一种人寿险：投保人逐年缴纳保费至60岁时可获得20万元保险金，保费随起保年龄增长而增加。41岁的某甲精心计算后发现，从46岁投保，可最大限度降低保费，遂在投保时谎称自己46岁。3年后保险公司发现其申报年龄不实。对此，保险公司应如何处理？A因某甲谎报年龄，可主张合同无效 B解除保险合同，所收保费不予退还 C对某甲按41岁起保计算，多收部分保费退还某甲或冲抵其以后的应缴保费 D解除合同，扣除手续费后退还保费 C,10司考真题 多选,甲为其妻乙投保意外伤害保险，指定其子丙为受益人。下列哪些选项正确？A甲指定受益人时须经乙同意B如因第三人导致乙死亡，保险公司承担保险金赔付责任后有权向该第三人代位求偿C如乙变更受益人无须甲同意D如丙先于乙死亡，则出现保险事故时保险金作为乙的遗产由甲继承 ACD,第三节 人身保险合同条款,人身保险合同：条款,主要条款,不可抗辩条款,年龄误告条款,宽限期条款,复效条款,保单转让条款,保单贷款条款,不丧失价值任选条款,红利任选条款,自杀条款,意外死亡条款,主体条款,保险利益条款,保险金额/费条款,责任与免责条款,共同灾难条款,战争条款,特殊条款,一、主体条款,人身保险合同主体及其权利义务保险人投保人被保险人受益人,二、保险利益条款,订立合同时，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。（五）被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,三、保险金（额）、保险费条款,（一）保险金（额）1、保险金额由投保人和保险人协商约定为了防止出现道德风险，保险人往往对于人身保险合同的保险金额加以限制。2、保险金给付方式一次支付现金利息收入定期收入定额收入终身年金,（二）保险费条款,1、保险费额度可以约定，一次缴纳或分期缴纳。2、人寿保险保险费的非诉讼性3、保费自动垫缴投保人未在宽限期内缴付保费，当保单已具现金价值，且该现金价值足够缴付所欠缴保费时，除非投保人声明反对，保险人应自动垫缴，使保单继续有效直至用完现金价值。此后不缴费，则保单失效。垫缴期间：发生事故，保险人应承担责任，但会扣除应缴保费本息。保险人通常对垫缴次数有限制规定,附：保单的现金价值,保单的现金价值 又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。投保人已缴纳的保费 保险人的管理费用开支在该保单上分摊金额 保险人因该保单向工作人员支付的佣金 保险人已承担保险责任所需的纯保费 剩余保费所生利息。,保险人在下列情况,应依约退还保单的现金价值：1、保险人解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费；2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀；3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费；4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。14向投保人退还5、投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险人不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费,保险人应按合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。,五、不可抗辩条款,不可抗辩条款：指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，解除合同或拒绝给付保险金。保险人在合同成立后两年内未行使前述合同解除权，该权利消灭,六、年龄误告,（一）年龄误告+真实年龄不符年龄限制保险人可以解除合同按照合同约定退还保险单的现金价值（二）年龄误告+真实年龄符合限制欠缴：补交保费，或在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付溢缴：退还保费,年龄误告,投保人申报的被保险人年龄不实,保险人解除合同,退还保险单现金价值,逾期丧失合同解除权,保险人不解除合同,补充保险费,按比例减少保险金,补交保险费,退还保险费,七、宽限期条款,宽限期条款：指在约定分期支付保险费，投保人支付首期后未按时交付保险费的，法律或合同规定给予投保人一定宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。（一）宽限期1、自保险人催告之日起30日内支付2、超过规定的期限60日内支付否则合同中止，或由保险人依约定减少保险金额。（二）责任承担被保险人在宽限期内发生保险事故，保险人应依约给付保险金，但可扣减欠交的保险费。,八、复效条款,要件,投保人提出复效请求,中止后2年内提出请求；逾期可仍提，但受限制,投保人补交保险费,后果,复效：原保险合同效力恢复,中止2年内未复效：保险人有权解除合同,符合投保条件,投保人、保险人达成协议,九、保单转让,人身保险单因具有现金价值，与其他有价证券一样可以转让。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让。,十、保单贷款,保单贷款：投保人缴纳保费满一定期限后（常2年），可将保单作为质押向保险人贷款，贷款金额不超过保单的现金价值。（一）保单贷款本息超过保单现金价值，贷款人不偿还，保单失效；（二）保险事故发生，若保单有贷款本息未偿还，保险人可在保险金中扣除贷款；（三）依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人书面同意，不得质押。,十一、不丧失价值任选,不丧失价值任选条款：又称不没收条款，指在人寿保险中，投保人不愿或无力继续缴纳保险费时，有权选择如何处理该保单项下的现金价值。（一）退保取现（二）缴清保险（三）展期保险,（一）退保取现投保人可办理退保手续，领回现金价值。投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起30内，按照合同约定退还保险单的现金价值。保险法第47条,（二）缴清保险即办理减额保险，投保人将保单现金价值作为一次交清的保险费，保险人依此金额改变原保单保险金额。保险金额改变；保险期间、保险责任不变（三）展期保险即投保人将保单现金价值作为一次交清的保险费，保险人依此改变保险期间。保险期间改变；保险金额、责任不变。,十二、红利任选条款,红利任选条款被保险人如果投保分红保险，便可享受保险公司的红利分配权利，且对此权利有不同的选择方式，如取现、抵交续期保费、自动增加保额等等。红利来源于三差收益：利差益、死差益、费差益。本质上讲，红利来源于被保险人多缴的保费。因分红保单采取更保守的精算方式：更高的预定死亡率、更低的预定利率、更高的预定费用率。,三差收益：利差益实际利率大于预定利率的差额；死差益实际死亡率小于预定死亡率而生收益；费差益实际费用率小于预定费用率的差额。,十三、自杀条款,以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。保险法第44条第2款,十四、意外死亡条款,意外伤害保险合同中规定，被保险人因保险期间期内遭遇意外伤害之后，须一定期限内（常为90天）死亡，保险人才承担保险金给付责任。此时给付的保险金一般为保险金额的23倍。原因：限定损害后果须在意外伤害后一定期限发生，方能更好说明二者之间的因果关系。,十五、战争条款,保险期间，被保险人因战争和军事行动而死亡、残废，保险人不承担给付保险金的责任。,十六、共同灾难,受益人与被保险人在同一事件中死亡不能确定死亡先后顺序推定受益人死亡在先依此，保险金方可成为被保险人的遗产，而保险人也方可依继承法规定向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。,10司考真题 多选,2007年7月，陈某为其母投保人身保险，为不超过规定的承保年龄，申报年龄时故意少报了两岁。2009年9月保险公司发现。对此，下列哪些选项是正确的？A保险公司有权解除保险合同，但需退还投保人已交的保险费B保险公司无权解除保险合同C如此时发生保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任D保险人有权要求投保人补交少交的保险费，但不能免除其保险责任 BD,05司考真题 不定项,张某到保险公司商谈分别为其62岁的母亲甲和8岁的女儿张乙投保意外伤害险事宜。张某向保险公司详细询问了有关意外伤害保险的具体条件，也如实地回答了保险公司的询问。请回答以下89-92题。,Your Main Topic Goes Here,89在张某为其母亲甲投保的意外伤害保险中，依法可以确定谁为受益人？A以被保险人甲为受益人B以被保险人甲指定的张乙为受益人C以投保人张某为受益人，但须经甲同意D以投保人张某和被保险人甲共同指定的第三人为受益人 ABCD,Your Main Topic Goes Here,90在张某为其女儿张乙投的意外伤害保险中，受益人如何产生？A因张乙为无民事行为能力的人，故张某可以监护人身份指定受益人B张乙虽无民事行为能力，但因她是保险合同的被保险人，故她可以指定受益人C因张乙无民事行为能力，她可以委托张某指定受益人D张某作为投保人可以指定受益人，但必须征得被保险人张乙的同意 A,Your Main Topic Goes Here,91张某为甲和张乙投保的保险合同均约定为分期支付保费。张某支付了首期保费后，因长期外出，第二期超过60日未支付当期保费，可能引起什么后果？A合同效力中止B合同终止C保险人有权立即解除合同D保险人按照约定条件减少保险金额 A D,Your Main Topic Goes Here,92张某续交保费两年后，经济上陷入困境，无力继续支付，遂要求解除保险合同并退还已交保费。对此如何处理？A张某有权解除合同，但无权要求退还任何费用B张某有权解除合同，保险公司应当退还已交的保费C张某有权解除合同，保险公司应当退还保险单的现金价值D张某有权解除合同并要求按规定退还保费，但保险公司有权收取违约金 C,第四节 人险：保险责任与诉讼时效,一、人险：责任范围,责任范围保险人在保险期间，对约定的保险事故承担给付保险金的责任。保险事故被保险人因死亡、残废或生存至保险期限届满责任负担：,二、人险：除外责任,（一）法定除外责任1、投保人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病2、以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或合同复效之日起2年内，被保险人自杀3、因被保险人故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残、死亡注意：受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂，仅导致该受益人丧失受益权，不属于保险人的除外责任。,人身保险合同：除外责任,投保人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病,受益人故意造成被保险人伤亡、疾病,被保险人自杀,不承担给付保险金的责任,丧失受益权,被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的强制刑事措施而伤亡,交足2年保险费的退还现金价值,退还现金价值,三、人险：诉讼时效,（一）人寿保险5年（二）其他人身保险（意外伤害险、健康险）2年（三）起算均从被保险人、受益人知道或应知保险事故发生日起算。,相关法条,人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。保险法第二十六条,Your Main Topic Goes Here,甲（8岁）系某小学三年级学生。2005年6月的一天，甲因不满父母忘记了自己的生日，乘父母外出打牌时自杀身亡。父母回家发现甲已气绝身亡。2004年9月，甲所在的学校为学生投保了学生平安意外伤害保险，年交保险费20元，意外伤害保险金额10000元。,Your Main Topic Goes Here,2005年10月甲父母作为受益人向人寿保险公司申请理赔。保险公司以被保险人投保后两年内自杀属于免责范围拒绝赔偿。甲父母不服诉之法院。问：该案应如何处理？,田某是某厂司机，由单位统一投保参加团体人身意外险。后田某因车祸死亡。其保险合同中受益人处注明为其单位某厂，但无被保险人认可字样。田妻、田父欲向保险人请求支付保险金，但投保单位不给二人人出具有关证明，使其无法向保险人主张。保险人认为，保费是单位交的，便将保险金交付给单位。田妻、田父不服，诉至法院。请问：该案应如何处理？,03司考真题 单选,甲经保险代理人乙为5岁儿子丙投保幼儿平安成长险，保险人为丁。正确表述？A.保险合同中不得含有以丙的死亡为给付保险金条件的条款 B.受益人请求丁给付保险金的权利自其知或应知保险事故发生之日起5年内不行使而消灭 C.保险事故发生时，乙与丁对给付保险金承担连带赔偿责任 D.保险代理人乙只能是依法成立的公司，不能是个人 B,司考真题 单选,李某为其子投保了以死亡为给付保险金条件的人身保险，期限5年，保费已一次缴清。两年后其子因抢劫罪被判处死刑并已执行。李某要求保险公司履行赔付义务。对此，保险公司应如何处理？A依照合同规定给付保险金B根据李某已付保费，按照保单的现金价值予以退还C可以不承担给付保险金的义务，也不返还保险费D可以解除合同，但应全额返还保险费 B,第十四章 人寿保险合同,内容提要,一、人寿保险概念及种类二、人寿保险合同订立三、人寿保险合同条款四、人寿保险责任范围五、人寿保险除外责任,重点提示,人寿保险的分类死亡险、生存险、两全险、年金保险的定义及保险标的被保险人资格拒绝承保范围观望期条款除外责任年金保险的分类,一、概念及种类,人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。保险人：人寿保险公司（财产保险不得承保）,寿险：种类,风险保障型,投资理财型,（一）风险保障型人寿保险,1 死亡保险,定期寿险,2 生存保险,终生寿险,3 生死两全险,4 年金保险,简易人身保险,1、死亡保险,死亡保险：以保险期限内被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险。依保险期限分为：定型死亡寿险终身死亡寿险,定期寿险VS终身寿险,定期死亡寿险保险事故：被保险人在约定期限内死亡；未死亡，不承担责任，也不退费。保险期间：约定期间。不积累现金价值，无投资功能,终身死亡寿险保险事故：被保险人无论何时死亡，保险人均支付保险金；保险期间：终身（一般年满100周岁时止，届时保险人支付一笔保险金）有现金价值，有储蓄功能,2、生存保险,生存保险：被保险人生存到约定保险期限时，保险人即支付保险金的保险。易言之，如被保险人在保险期间内死亡，则合同效力终止，保险人的保险金给付责任消灭，也不退还保险费。目的：使被保险人在约定期限后，可领取保险金满足生活需要。保险事故：被保险人生存到约定期限。保险期间：约定,实务中，生存保险大都与其他险种结合办理，如：生存保险+死亡保险两全保险生存保险+年金保险养老保险,生死两全保险,生存保险,死亡保险,养老保险,生存保险,年金保险,3、生死两全保险,生死两全保险：又称两全险、生死合险、储蓄保险，指被保险人不论在保险期内死亡，或生存到保险期满时，均可领取约定保险金的一种保险。保险事故：期内死亡、期满生存保险期间：约定期间有现金价值，兼具保险、储蓄两项功能，是最常见、最受欢迎的商业人寿保险。快缴快领：缴费期短、领取快，费率高，适合较高收入水平较高的人群。,简易人身保险,简易人身保险简易、小额的生死两全险 其特点为：手续简易，免体检低保额低保费、且按周期缴纳更适于较低收入民众投保，是我国恢复人身保险业务时开设最早的险种。,4、年金保险,年金保险 在约定期间或被保险人生存期间，保险人按一定周期给付一定数额的保险金。目的：保证年金领取者的收入保险事故：被保险人因年老所致的收入损失保险期间：约定或被保险人生存期间,年金保险合同的种类,A 缴费方法：一次缴清、分期缴费B 年金开始给付时间：即期、延期C 被保险人人数：个人、联合及生存、联合D 年金给付期限：定期、终身、最低保证E 年金给付额是否变动：定额、变额F 团体年金：团体延期缴清、预存管理，保证,（二）投资理财型人寿保险,分红保险,投资连结保险,万能人寿保险,1、分红保险,分红保险 指保单持有人在获取保险保障之外，还可获得保险公司的红利分配。方式：保险人将实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配。特点：保单持有人享受经营成果；客户承担一定的投资风险；定价的精算假设比较保守。,2、投资连结保险,投资连结保险：简称投连险，指保险人依约将保费按照不同比例分为保障与投资两个账户，保费的较少部分进入保障账户，较多部分进入投资账户。它是集保障、投资于一体的新型终身寿险产品。保障功能：被保险人在保险期间意外身故，受会获取保险公司支付的身故保障金；投资功能：保险人使用保费进行投资，收益双方分享，风险归投保人承担。最大特点：身故保险金、现金价值与投资利益挂勾，是可变的。故适于有较高风险承受能力者。,3、万能人寿保险,万能人寿保险：指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的保险。投保人可任意支付保险费、调整死亡保险金给付金额。特点：设定最低保证利率收费透明，交费灵活保额可调保单价值领取方便,127自考真题 单选,15某保险合同的保险责任是：在领取期内保证给付10年固定年金。若被保险人在领满10年固定年金后仍健在，可继续领取养老金，直至身故为止。固定年金或养老年金领取期从交费期满的次月起至本保险责任终了时止。这种保险称为（）A延期定期保证年金保险B即期定期保证年金保险C即期终身保证年金保险D延期终身保证年金保险 C,二、寿险：合同订立,（一）主体1、保险人：限于人寿保险公司2、投保人：完全民事行为能力人；对被保险人有保险利益。3、被保险人：（1）符合保险人要求的年龄；（2）无民事行为能力人为被保险人时的限制规定（3）非属保险人拒绝承保范畴,寿险：保险人拒绝承保人员,保险人对下列人员常拒绝承保：职业：现役军人特种兵种，爆破工人、火药爆竹制造工人、三酸（硫酸、硝酸、盐酸）制造工人，乡镇及私营煤矿井下矿工。其他：外国籍人、假释犯人、妇女怀孕6个月后至产后60天期间、恶性肿瘤患者、弱智、痴呆、精神病患者。,（二）人寿保险的要约与承诺,投保人投保，保险人承保，合同即成立。体检：附生效条件等待：附始期前述情形，人寿保险合同均成立，只待特定条件成就（体检合格）、特定期限到来合同才生效力。故对此期间发生的保险事故，保险人不承担责任。,Your Main Topic Goes Here,李某2007年10月2日向某人寿保险公司提出投保申请，10月3日经体检合格后保险公司同意承保，并于10月5日支付首期保险费，10月8日保险人签发保险单。下列有关该保险合同成立之时间，正确的是（）A07年10月2日B07年10月4日C07年10月5日D07年10月8日 B,若保险人于10月2日收取首期保险费，保险合同的成立时间为（A）若保险人于10月2日承保，约定合同自李某体验合格之日生效，则合同的成立时间是（A）,三、寿险：合同条款,除前述概论中提及的合同条款外，人寿保险合同条款还包括：（一）观望期条款投保人在收到保单后一定期限（常为10日）有权撤销合同，保险人应退还保险费。（二）所有权条款保单所有人的权利（三）保单提现条款也称部分退保，保单所有人可提取总额不超过现金价值的现金。,四、寿险：保险责任,（一）责任范围：在被保险人在保险责任期内生存或死亡时，承担保险金给付责任。请试分析以下险种中的保险人责任：生存险死亡险生存两全险年金险,（二）保险给付项目1、生存保险金2、身故保险金以上，均为定额给付。,五、寿险：8除外责任,投保人故意杀害,被保险人2年内自杀,服用/吸食/注射毒品,酒驾/无证驾/驾无证,患有/感染艾滋病,战争类,核辐射类,被保险人故意犯罪,1、投保人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病；2、被保险人故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡；3、被保险人自保险合同成立之日起或复效之日起2年内自杀；4、被保险人服用、吸食或注射毒品；5、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；6、被保险人患爱滋病（AIDS）或感染爱滋病毒（HIV呈阳性）期间；7、战争、军事行动、内乱或武装暴乱；8、核爆炸、核辐射或核污染。,02司考真题 单选,甲为自己投保一份人寿险，指定其妻为受益人。甲有一子4岁，甲母50岁且自己单独生活。某日，甲因交通事故身亡。该份保险的保险金依法应如何处理?A应作为遗产由甲妻、甲子、甲母共同继承 B应作为遗产由甲妻一人继承 C应作为遗产由甲妻、甲子继承D应全部支付给甲妻 D,自考真题 单选,1.人寿保险合同中，保险人能承保的是A.爆破工人 B.恶性肿瘤患者C.怀孕6个月内的妇女 D.弱智者2.年金人寿保险中，给付保险金的条件是（）A被保险人失业B被保险人死亡C被保险人疾病D被保险人生存 1.C 2.D,1998年9月28日，张某向慈利寿险公司投保简易人身保险：被保险人是张某丈夫金某，张某为受益人，保险期为30年。合同订立生效后，张某一直依约缴纳了每月72元的保险费，直至金某死亡。金某生前系慈利寿险公司聘请的业务员，因涉嫌贪污罪被慈利县人民检察院于2002年4月15日立案侦查，同年5月1日金在取保候审期间自杀身亡。8月12日，慈利县人民检察院撤销向金峰贪污案。,受益人张某请求慈利寿险公司按保险合同支付保险金47688元。慈利寿险公司认为金系畏罪自杀，属故意犯罪导致死亡的情况，依照保险法第65条、第66条的规定不在理赔的范围而拒绝理赔。为此，张某诉至法院，要求慈利寿险公司支付保险金47688元。试问：本案应如何处理？,司考真题 多选,两年前，陈某以其6岁儿子陈丹为被保险人投保了一份5年期的人寿保险，未指定受益人。今年8月，陈丹因病住院，由于医院医疗事故致使陈丹残疾。按照保险法的规定，下列表述哪些是正确的？A.陈某既可以向医院索赔也可以同时要求保险公司承担责任 B.保险公司应向陈某支付保险金，并且不得向医院追偿 C.陈某投保时无须陈丹的书面同意 D.如陈丹死亡，则推定陈某为受益人 ABC,13-7自考真题 案例分析,2009年1月，张甲经其父张某书面同意，为张某办理了人寿保险。保险合同约定：保险期3年，张某妻李某为受益人，并约定张某死亡后保险公司一次性向李某支付保险金2万元。张甲按照合同约定缴纳了保险费。2009年2月，张甲向同事许某借款1万元，将保险单质押给了许某。2009年6月5日，张某因肝癌死亡。李某向张甲、许某索要保险单，遭到拒绝。,Your Main Topic Goes Here,（1）张甲与保险公司所订立的保险合同效力如何？为什么？（2）在保险合同成立之后，投保人张甲应当承担哪些义务？（3）李某能否要回保险单？为什么？,12自考真题 案例分析,甲有两子，长子乙，次子丙，丙有残疾，无自立生活能力。1998年乙为甲投保了人寿保险，期限10年，受益人为丙。后甲因病住院，在甲住院时，乙未经甲同意，将保险单交给邻居丁作质押，借款一万元。甲因病医治无效，四个月后去世。丁催乙还款，乙不还。保险公司通知丙领取保险金。丙找丁要保险单，丁以保险单已作质押为由，拒绝交出。乙也以自己为继承人为理由，要求领取保险金。丙无奈，向人民法院提起诉讼。,Questions:,（1）本案中保险单质押行为是否有效?以死亡为给付保险金条件的的保险单，未经被保险人甲书面同意，不得转让和质押，故质押行为无效。（2）乙之理由是否成立?为什么?不成立。保险金不是甲遗产应支付给丙。（3）法院应如何处理本案?应判决丁将保险单返还丙。丁与乙的借贷关系，依合同法规定，乙向丁还款。,第十五章 意外伤害保险合同,重点提示,意外伤害险的特征意外伤害险的责任及认定意外伤害险的除外责任旅游意外伤害险的保险期间旅游意外伤害险的保险责任旅游意外伤害险的除外责任,第一节 意外伤害概述,一、概念,（一）人身意外伤害保险：简称意外险，指以被保险人在保险期间内遭受意外伤害，或因意外伤害导致残疾、死亡为保险金给付条件的人身保险合同。保险人：人寿保险公司财产保险公司,（二）意外伤害的特点：1、外来伤害 伤害是由被保险人自身以外的原因造成的。2、非本意伤害 伤害发生非被保险人所预见或违背其主观愿望。3、突发伤害 指在极短时间内形成来不及预防。4、非疾病 不是由被保人身体本身的因素、疾病引起的。,二、意外险：特征,保险金额,保险费确定,保险期间,功能,程序/责任范围,保险标的,保险事故,自然躯体,不含非自然躯体,意外伤害致伤亡,约定性,定额性,危险程度,保险期限,短期性,灵活性,保障性,无储蓄功能,意外伤害保险标的：1、被保险人的身体，但限于自然身体；2、假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分不属于意外伤害标的范畴。意外险的费率依据意外伤害发生的概率：1、与被保险人的年龄无关，而与职业相关；职业风险越高，意外伤害发生的概率越大。2、意外高发率特殊人群：精神病、癫痫病患者。,三、意外险：责任及认定,（一）保险人责任1、保险事故 被保险人在保险期间遭受意外伤害，并以此为直接原因、或近因，自遭受意外伤害之日起一定期间死亡、残疾。,2、保险给付项目（1）基本责任死亡保险金全部给付（定额）残疾保险金部分给付，按残疾程度（定额）（2）附加责任医疗保险金医疗损失不是意外险的基本危险，要取得医疗保险金的给付，需特约附加险承保；若有此特约，则保险人酌情给付，但有限额。,（二）意外伤害保险：责任认定,被保险人残疾、死亡,被保险人伤亡发生于意外伤害后的一定期间（90天、180天、1年）,意外伤害与伤亡系直接原因、近因关系（诱因按其因造成的后果给付保险金）,被保险人在保险期间遭受了意外伤害,四、意外险：8除外责任,投保人/受益人故意伤害,被保险人故意犯罪,被保险人自杀/自残/殴斗,剧烈体育竞技、冒险,吸毒/醉酒后意外,战争类,核辐射类,医疗事故,前图说明：蓝色图框：意外险与寿险6项除外责任相同（红色字体除外）；紫色图框：为意外险较之寿险新增的2项除外责任。（文字说明见下页）,09自考真题 单选,13下列选项中，属于意外伤害保险的保险标的的是（B）A被保险人的生命B被保险人的身体C被保险人的身体与寿命D被保险人的财产,127自考真题 单选,10保险人按意外伤害保险合同对下列情况需要赔付的是（）A某甲在一次矿难中下落不明，经法院宣告死亡B某乙河边玩水，不慎跌入河中，幸被救起，骨折经治疗痊愈，共支付医疗费3000元C某丙因不堪疾病疼痛而寻求“安乐死”D某丁散步时心脏病突发，不治死亡 A,13-7自考真题 单选,22.下列关于意外伤害保险的特征描述，正确的是（）A.长期性B.保费通常具有储蓄功能C.保险费的厘定与被保险人年龄无关D.保险责任范围相当固定且手续繁琐 C,第二节 旅游意外伤害保险,一、保险责任,（一）保险事故旅游期间的意外伤害导致被保险人死亡、伤残、医疗费支出（二）保险给付项目1、身故保险金：180日内2、残疾保险金：180日内3、医疗费用保险金：90日内，合理且必要,旅游意外伤害险：12除外责任,投保人/受益人故意伤害,被保险人故意犯罪,被保险人自杀/自残/殴斗,剧烈体育竞技、冒险,吸毒/醉酒,流产、分娩,战争类,核辐射类,酒驾/无照驾/驾乘无照,患有/感染艾滋病,未遵医嘱,医疗事故,前图说明：蓝色图框：意外伤害险与人寿保险8项除外责任相同（红色字体除外）；紫色图框：为意外伤害险较之人寿险多增的4项除外责任。（文字说明见下页）,旅游意外伤害险：除外责任,1、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害；2、被保险人故意犯罪或拒捕；3、被保险人自杀、自伤、殴斗4、被保险人服用、吸食、注射毒品，醉酒；5、被保险人酒后驾驶、无照驾驶、驾驶无有效行驶证的机动交通工具；非法搭乘或搭乘非经登记许可的交通工具；6、被保险人流产、分娩（在旅游期间因意外伤害所致除外）,7、被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故；8、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；9、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；10、被保险人患有艾滋病或感染艾滋病毒（呈阳性）期间；11、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；12、核爆炸、核辐射或核污染。,13-7自考真题 单选,23.旅游意外伤害保险合同的保险责任不包括（）A.意外身故保险金 B.意外财产损失保险金C.意外医疗费用保险金 D.意外伤残保险金 B,Your Main Topic Goes Here,2003年7月8日，百佳泰信息技术（北京）有限公司投保“平安团体意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险”，保险公司同意承保并出具团体人身保险单：保险期限自2003年7月8日至2004年7月7日。原告甲为该保险项下的被保险人，其所享受的意外伤害险的保险金额为5万元，附加意外伤害医疗险的保险金额为25 000元。,Your Main Topic Goes Here,2003年9月11日原告甲与他人发生纠纷被打伤，花费医疗费3 20150元。2004年1月经万寿寺派出所调解，致害人赔偿原告医疗费、营养费、后期医疗补偿费、误工费共计18 000元。保单所付平安附加团体意外伤害医疗保险条款规定：“被保险人如果已从其他途径获得补偿，则被告只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任”。2004年1月8日被告保险公司向原告出具拒赔通知书，以事故不属于保险责任范围为由，拒绝承担保险责任。试问：本案应如何处理？,Your Main Topic Goes Here,简述意外伤害保险合同的除外责任。,Your Main Topic Goes Here,2003 年5月7日，李思佳的母亲所在单位在西陵人保公司为李思佳购买了“学生、幼儿平安保险”，保险期间为1年，附加有意外伤害医疗保险，并按规定交纳了保险费。2004年1月7日，李思佳乘坐李某驾驶的摩托车在本市城区发生交通事故，致使李思佳受伤，经该市人民医院门诊治疗，用去医疗费1313.90元。,因李思佳另在泰康人寿保险公司购买了四季长乐终生分红人身保险，附加有意外伤害医疗保险。故，事发后，李母持医疗费发票原件等相关资料到该公司要求理赔，该公司依保险合同为李思佳赔付医疗保险金1263.90元（实际支付的医疗费1313.90元免赔额50 元）。之后，李母又持医疗费发票复印件等相关资料到甲保险公司索赔，西陵人保公以重复