个人金融业务及理财.ppt

1,sdjxvchiefjvhoeifdkjjfeoprifkjdvfpoif,20世纪末，个人金融与理财业务才以姗姗来迟的步伐进入到我国金融领域，它像是一个出生的婴儿，向我们展示了旺盛的生命力。其各个具体业务也如雨后春笋般涌现出来。个人银行业务，成为我国商业银行积极发展，激烈竞争的领域。,2,内容提要：,个人银行业务及其发展资产业务：个人信贷业务负债业务：个人存款业务中间业务：个人理财业务,3,一、个人银行业务,个人银行业务概述发展个人银行业务的必要性和可行性我国个人银行业务的发展及存在的问题,4,（一）个人银行业务概述,个人银行业务的定义、内容、特点个人银行业务的（零售银行业务）和批发业务比较分析,5,1、个人银行业务的定义、内容、特点,定义：个人银行业务(PersonalBankingService)是商业银行按客户对象划分出的以个人和家庭为服务对象的业务范围和市场，是对居民个人或家庭提供的银行及其它金融产品和服务的总称。又称零售银行业务。,6,内 容,负债业务：个人存款业务资产业务：个人信贷业务中间业务：个人理财业务 代理业务 电子银行业务 个人支付结算业务,7,个人负债业务：包括本外币储蓄等各种存款 业务和银行发行的金融债券业务；个人信贷业务：个人信贷是指商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足其资金需求，客户在约定期限内还本付息的信贷行为。分为个人贷款业务和信用卡业务；,8,个人理财业务：是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。主要包括证券投资规划、住房规划、保险规划、教育规划、退休规划、税务规划等。,9,代理业务：指银行利用自己的营业 网点、结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括：代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。,10,电子银行业务：指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、ATM（CDM）、POS等。,11,个人支付结算业务：主要指银行依托活期存款帐户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算。,12,个人银行业务特点,高科技性服务性广泛性盈利性分散性,13,2、个人银行业务的作用：,（1）有利于商业银行摆脱由于金融自由化、全球化和脱媒化带来的经营困境；（2）有利于商业银行分散经营风险，促进各项业务协调发展；（3）有利于商业银行提高利润空间；（4）有利于商业银行稳健经营；,14,（二）发展个人银行业务的必要性和可行性,必要性：批发业务利润空间缩小，发展个人银行业务成为必要；个人银行业务市场需求巨大，发展个人银行业务具有迫切性；发展个人银行业务是我国商业银行自身发展的重要战略选择；,15,开展个人银行业务的优势,我国商业银行营业网点遍布全国各地，在个人银行业务载体方面具有一定优势。它具有强大的资金实力，可以建立各种先进的服务设施，为客户提供高效快捷的服务。它有一大批金融专业人才，可为客户提供投资咨询，按客户需要进行投资组合，以规避风险，获取收益。,16,开展个人银行业务的优势,商业银行由于业务关系，经常与房地产、证券和保险等金融机构联系，所以对各种金融产品都比较了解，也容易获得这些产品的必要信息，可以利用先进的通讯设备随时了解全球金融市场的动态。我国居民的储蓄一般存在银行，加上银行长期以来在居民心中树立的良好形象以及在信息、人才、技术、资金和信誉等方面的优势，为其发展个人银行业务奠定了基础。,17,二、个人信贷业务,个人信贷业务产品；个人信贷业务的作用和弊端；个人信贷的风险防范；,18,个人信贷业务产品,个人住房按揭贷款个人汽车贷款个人助学贷款个人耐用品消费贷款,个人住房装修贷款个人旅游消费贷款个人质押贷款个人经营类贷款,19,个人贷款业务基本知识,一、个人贷款业务产品系列,个人信贷业务的作用和弊端,个人信贷业务在经济发展中的作用：个人信贷是现代经济体系健康运转必不可少的经济行为个人信贷业务是现代商业银行信贷资产的重要组成部分和重要的利润增长点 个人信贷是挖掘消费潜力，提高居民生活水平必不可少的金融工具,21,个人信贷业务的作用和弊端,个人信贷业务存在的弊端：（1）个人信贷是风险和收益并存的金融产品，必然存在风险防范的漏洞；（2）个人信贷对扩大市场需求、刺激经济方面的作用如果发挥过度，则有可能会引起经济体系的泡沫化增长，起到反面作用。,22,个人信贷的风险防范,严格制定业务流程；完善个人贷款保证制度；建立以资信评估为基础的个人贷款决策机制；建立客户信息档案库；,23,个人信贷的风险防范,严格制定业务流程，应遵循以下原则：识别风险 制定防范措施 业务的流程要保证每个操作环节能被严格执行 流程制定的效率标准动态修订 充分利用科技手段,24,个人信贷的风险防范,完善个人贷款保证制度：对于中长期个人贷款，或者金额超过一定限度的个人贷款，银行应该实行严格的保证制度，即必须有足够实力的单位或个人为借款人提供担保，或者用借款人的符合条件的资产进行抵押或者质押。银行在确定借款人的抵押品时必须严格遵守审慎原则，从严把关。,25,个人信贷的风险防范,1确定高质量的抵押物对于贷款银行而言，作为抵押品的资产必须同时具备流动性强、变现能力强、价值稳定的特征。,26,个人信贷的风险防范,2产权与控制权鉴定 银行确定某些有价证券作为抵押品后，必须要求客户提交这些证券以确认所有权。如果这些证券被保管在经纪人处，经纪人需要出具一份拥有证券的所有权和控制权的证明书，据此银行可以按照证券的登记名字来确定其准确的名称。即使确认了证券的所有权，银行还需要查明没有任何因素限制客户将证券变现。,27,个人信贷的风险防范,3、担保人评估 短期或者中期个人贷款通常采用第三方担保的方式来降低贷款银行的信用风险，这种情况下，银行除了严格审查借款人的财务状况外，还必须对担保人的资格进行审查，以保证第二还款来源的真实性与可靠性。,28,个人信贷的风险防范,建立以资信评估为基础的个人贷款决策机制：对借款人的资信评估 财务分析 非财务分析,29,通过个人财务分析，银行可以掌握潜在的借款人的资产总额、可支配的资产净额、可变现的资产数量和种类、资产价值的稳定性大小、1年内需要清偿的债务总额、经常性的收入来源及其他收入的数量和稳定性，综合这些财务信息，银行能够比较客观地评估潜在借款人的偿债能力。,财务分析,个人信贷的风险防范,30,非财务因素分析包括借款人从事的行业、职务、职称、受教育程度、家庭结构、年龄、就业历史、人品、生活方式、消费习惯、朋友圈子、与银行的交往等等，这些因素有助于银行评价借款入主要收入来源的稳定性、承受风险的能力、愿意接受的贷款方式、是否具有欺诈性、获得担保的可能性、还款的主动性。,非财务分析,个人信贷的风险防范,31,个人信贷的风险防范,建立客户信息档案库：,32,个人信贷的风险防范,建立客户信息库只是为个人贷款风险管理提供了一个良好的开端，要使客户信息库发挥重要的作用，还有赖于信息资料的更新、维护和发掘利用。银行必须提供一切有效的手段对客户进行跟踪和检查，确保信息库中的资料能够反映客户的近况,33,案例,主体资格不符导致贷款风险第一还款来源是保障贷款安全的根本,主体资格,假冒借款人限制（无）民事行为能力人“查无此人”,假冒借款人,案情介绍：“孙某”，女性，贷款资料显示其为1966年生人，已婚，户籍安徽，工作单位为上海某装潢有限公司。2001年4月，我行根据借款人的申请，在办妥借款合同公证和房屋抵押等相关手续后，发放了33万元家居消费贷款。2002年7月开始，贷款出现违约。2003年11月，我行向法院起诉了孙某。诉讼过程中，孙某辩称我行提供的房产证、身份证等证件虽属实，但其并未在房屋担保借款合同上签字。经司法鉴定，孙某确实未在合同上签字。法院判决合同无效，驳回我行全部诉讼请求。,为切实保护银行利益，2006年5月，我行起诉了公证处，要求其承担审核不实给银行造成的损失。庭审中，公证处辩称其无能力和设备，辨认身份证持有人是否为本人。同时，银行尚未向实际取得钱款的人进行追诉，损失尚未确定，因此不应直接向其追偿。但鉴于以上情况，愿意一次性补偿3万元。法院判决，公证处疏于审查当事人身份的真实性，在履行义务过程中存在过错，但其公证行为并非保证义务，因此承担补充赔偿责任。,该责任仅限实际用款人无力返还、同时经依法执行仍不能履行的部分。由于银行尚未追索实际用款人的责任，因此要求公证处直接承担赔偿责任的请求，于法无据。对于公证处自愿补偿原告的3万元，于法不悖，予以准许。,同时，我行了解到该笔贷款实为孙某的前夫夏某（贷款前已离婚）偷取了上述证件，让他人假冒孙某申请的贷款，此人已下落不明。鉴于此，银行以贷款诈骗为由向公安局报案。2006年6月，夏某投案自首。9月，检察院以贷款诈骗罪向法院提起了公诉。案件审理过程中，被告（夏某）的辩护人提出被告虽以欺骗行为取得银行贷款，但在前期偿还了部分贷款，后因贷款被他人骗取又无力归还，导致不能及时偿还，但主观上并没有非法占有的目的，因此不构成贷款诈骗罪。,假冒借款人,法院经审理，认为被告在无力归还贷款的情况下，逃避在外长达数年，且至今没有归还贷款，主观上已具有非法占有的故意。同时，他采用虚构事实、隐瞒真相的方法，骗取银行贷款，已构成贷款诈骗罪，但鉴于其自首，从轻处罚。判处有期徒刑十年，并处五万元罚金，同时退缴非法所得（贷款余额）于银行。,案例评析：,假冒借款人,借贷关系,抵押关系,合同无效,假冒借款人,抵押落空,债权落空,银行与借款人,公证处的法律责任：,当事人的法律责任：,补充赔偿责任,民事和刑事,假冒抵押物共有人,假冒借款人,因当事人提供虚假材料，故意隐瞒真实情况，导致公证错误时，公证机构承担赔偿责任的范围？,假冒借款人,公证机构已经尽到充分的审查、核实义务，仍然无法避免错误出现的，公证申请人应当承担全部赔偿责任，公证机构不需要承担责任。公证机构在审查、核实中也存在过失，导致错误发生的，公证申请人承 担全部赔偿责任，公证机构对其相应的过错，承担补充赔偿责任。关于涉及公证民事诉讼若干问题的解答（上海市高级人民法院 2006.9.20）,民事责任 返还贷款余额，不支持利息,刑事责任 贷款诈骗罪：以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，诈骗银行或其他金融机构的贷款，数额巨大的行为。刑法第193条,假冒借款人,限制民事行为能力人：1、10周岁以上的未成年人 2、不能完全辨认自己行为的精神病人 只能从事与自己年龄、智力、精神健康状况相适应的民事活动 无民事行为能力人：1、不满10周岁的未成年人 2、不能辨认自己行为的精神病人 所有民事活动都由其法定代理人代理,限制（无）民事行为能力人,案情介绍：薛某，男，1948年生人，未婚，本市嘉定人，工作单位为上海某工贸有限公司。2004年3月，我行根据借款人薛某的申请，在办妥汽车抵押后，向其发放了17万元的车贷，贷款同时由杨某提供了连带保证。5月，贷款出现逾期，我行向法院申请了强制执行。在处置了抵押物后，因无其他财产可供执行，法院出具了中止执行的民事裁定。2005年7月，我行起诉保证人杨某，要求承担连带保证责任。,“查无此人”,法院对我行的起诉申请进行审查后发现，虽然申请表上杨某填写了正确的以“310”开头的身份证件号码，但在担保合同上出现却是以“370”开头的身份证件号码。根据合同上的这个号码和相应的姓名，没有与此相应的自然人，因此以无明确被告为由驳回起诉。,第一还款来源的重要性,“生活必需房屋”买卖合同纠纷 二次抵押 抵押物价值高估,“生活必需房屋”,案情介绍：黄某，男，1959年生，离婚，某贸易公司员工。2004年7月，我行向借款人黄某发放了10万住房装修贷款。贷款逾期后，我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行。抵押物进入拍卖程序后，发现黄某的前妻邵某和儿子居住在抵押物中。邵某称两人离婚时，她就向黄某支付了8万元以换取房屋的全部产权，只是一直没有办理过户手续。仅仅因此，法院就以“生活必需房屋”为由出具了终结执行的裁定。,俞某，女，1970年生，离婚，某投资公司员工。2004年4月，我行向借款人俞某发放了40万二手房贷款。贷款逾期后，我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行。执行过程中，发现房屋买卖的上家一直居住在该房屋中。法院凭此认定为“生活必需房屋”，出具了终结执行的裁定。,案情介绍：徐某，男，1960年生，离婚，本市金山人。2004年4月，我行向借款人徐某发放了9万元二手房贷款。贷款逾期后，我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行。执行过程中，由于“生活必需房屋”的规定，法院出具了中止执行的裁定。2006 年3月，银行向法院申请恢复执行。不久，银行收到法院关于房屋卖出方沈某的 儿子诉徐某的判决书。判决书称，根据司法鉴定中心对沈某“患有轻度精神发育迟滞，为限制民事行为能力人”的鉴定，确认沈某和徐某签订的房屋买卖合同无效，房屋应返还给沈某。我行就此向法院主张了抵押权，但法院认为买卖和借贷纠纷为相互独立的案件，因此并未支持我行的主张。,买卖合同纠纷,买卖合同纠纷,卖 家,买 家,银 行,案例分析,主体不符（无权代理、越权代理、行为能力不符等）一方以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益 违反法律或社会公共利益（恶意串通、以合法形式掩盖非法目的等）,无效合同,解除合同,不可抗力 明确表示不履行主要债务 迟延履行 其他违约行为导致不能实现合同目的等,买卖合同纠纷,重大误解 显失公平 以欺诈、胁迫、乘人之危等手段，违背对方真实意思，并造成损害,可撤销的合同,二次抵押,案情介绍：路某，男，1960年生，离婚，本市普陀区人，工作单位为上海柴油机股份有限公司。2004年5月，我行在办妥公证和抵押后，向借款人路某发放了15.5万综合消费贷款。贷款逾期后，我行与2006年4月向法院申请了强制执行。执行过程中，发现路某在2005年7月将抵押物二次抵押给了崔某，债权金额3万元。法院因无法找到崔某，因此认定抵押物无法拍卖，同时也未发现其他可供执行的财产，最后法院出具了执行终结的裁定。,抵押物价值高估,案情介绍：万某，男，1974年生，高中文化，未婚，上海人，某信息咨询公司部门经理。2004年2月，我行向借款人万某发放了110万元住房按揭贷款，贷款以浦东孙桥某处房屋为抵押，抵押物价值评估为158万元，单价8400元。贷款发放后一期都未偿还，为此我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行拍卖。由于孙桥地区较为偏僻、抵押物面积较大，因此三次流拍。2005年8月，法院出具终结裁定，将抵押物以第三次流拍的保留价78.5万元折抵给银行。由于借款人无其他财产可供执行，法院对其剩余尚未偿还的债权发放了债权凭证。,信用卡业务,信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。,58,起源:信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，,59,作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。,60,据说有一天，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。,61,大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。,62,1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。,63,从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。,64,分类按发卡组织分：维萨卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡、Discover发现卡(美洲)、联合信用卡(台湾)、大来卡、NETS(新加坡)、BC卡(韩国)、中国银联卡(中国大陆)、Banknetvn(越南)等。,65,按币种分：单币卡、双币卡。按信用等级分：普通卡(银卡)、金卡、白金卡、无限卡等 按是否联名发行分：联名卡、标准卡(非联名卡)，认同卡。按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、异型卡、透明卡等。按信息储存介质分：磁条卡、芯片卡。按卡片间的关系分：主卡、附属卡。按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡。,66,此外，中国大陆地区对信用卡的范围与国际有所不同。中国大陆的信用卡广义指贷记卡和准贷记卡；狭义指贷记卡。即中国大陆的狭义上的信用卡与国际上所指的信用卡一致。中国内地所指的信用卡包括贷记卡、准贷记卡两大类。而国际上所称的信用卡，只是指中国内地所称的贷记卡。,67,贷记卡、准贷记卡与借记卡三者之间的区别是：贷记卡持有人不必在账户上预先存款就可以透支消费，之后按银行规定还款就行了，可以享受一定时间的免息期。借记卡说穿了是一种储蓄卡，需要先存款后消费，不能透支。准贷记卡是在社会诚信体系不完善的环境下，通过某种担保或预存保证金才可以有条件、有限度透支消费的信用卡，这种具有中国特色的信用卡正在退出金融领域。,68,贷记卡：贷记卡也就是通常所说的信用卡，分为人民币信用卡（准贷记卡）、国际标准信用卡（贷记卡），但习惯上人们把能够透支的卡都叫信用卡，其实它们还是有一定区别的。,准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。,国际标准贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡，对于信用额度内的消费透支，持卡人在对账单规定的还款日期前全部还款，即可享受最短25天、最长56天的免息还款期，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。使用国际信用卡在境外消费或支取外币现金所产生的外币欠款，可以使用人民币购汇还款。,发卡银行(IssuingBank)：为核发信用卡给消费者之银行。消费者向发卡银行申请信用卡，发卡银行根据申请者的收入及还债能力，核发信用卡及信用额度。发卡银行并可依据持卡人的信用额度，授权特约商店完成或拒绝该笔交易；发卡银行将每日与收单银行交换及清算帐务，每月月底与持卡人结算当月消费,信用额度：信用额度是指银行在批准持卡人的信用卡的时候给于持卡人信用卡的一个最高透支的限额，持卡人只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。信用额度是依据持卡人申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、附属卡共享同一额度。一般情况下，双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的。,免息期：使用信用卡进行刷卡消费等对非现金交易时，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短25天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠)。,超限费：信用卡持卡人刷卡消费时，刷卡的金额超过了信用额度时，银行会对超出信用额度的部分收取一定比例的费用，这部分费用就叫做信用卡超限费。根据央行的有关规定，各银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在原额度的110%，比如：您有信用额度为一万元的信用卡，那么可能您的信用卡最多可以直接刷卡消费一万一千元，对于超出信用额度的一千元，银行可以收取一定比例的超限费。,账单日：账单日就是银行统计持卡人这个账单周期所有消费情况的日期，例如招行7号帐单日、25号还款日。那么2月7号的时候，银行将统计1月7号到2月7号所有的消费，并在账单日的次日将这一统计以账单的形式发送给持卡人。,滞纳金：如果您在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。一般情况下各个银行都有滞纳金最低收费标准，招行信用卡中心对人民币帐户最低收取人民币10元，美元帐户最低收取1美元。,预借现金(CashAdvance)：当您在国内外临时需要现金时，可利用信用卡预借现金。一般来说，可预借现金的额度为信用额度之三分之一至全额，与签帐总额合计之总额，不得超过您的信用额度，而部份银行并有限制每日预借现金之金额。在限定额度之内无需任何担保，即可快速取得现金。,循环信用：循环信用实际就是一种有条件延迟归还的贷款。只要持卡人还上了最低还款，所欠的其余款项就可以下期再归还，期间还可以新增贷款，以不超出信用额度为限。下期同样可以这样处理。所以只要持卡人每期保证归还最低还款，贷款就可以一直欠下去，所以叫作循环信用。循环信用并不是象一些人理解的利滚利，虽然计息方式是按月计复利，实际由于最低还款肯定高于月利率，所以实际生成的复利是很少的，实际使用中可以忽略不计。,最低还款额：信用卡最低还款额是银行规定的是持卡人每月必须交还的最低金额，持卡人可以分期还款但是每期的还款数量必须大于最低还款额，这是持卡人保持良好信用记录的基本还款要求。,临时调高信用额度：如持卡人持卡满一段时间，因出国或特殊需要（如婚宴、生子等）临时急需提高信用额度时，可在事前向银行申请提高信用额度，银行将依持卡人以往的信用记录予以调整，待消费过后，即会调回原本的信用额度。由于是暂时性的调高信用额度，信用额度调高的部份无法以循环信用方式付款。,刷卡手续费：特约商店接受客户刷卡后，需支付百分之二至三的手续费给银行和信用卡中心。,信用卡组织国际上有五大信用卡品牌:威士国际组织（VISA International）万事达卡国际组织（MasterCard International）美国运通国际股份有限公司（America Express）大莱信用卡有限公司（Diners Club）JCB日本国际信用卡公司（JCB）欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。,83,84,近年来，随着银行卡业务竞争日趋激烈，各行有增无减的发卡指标使内部风险发生概率陡增。如何确保“高产量”、“低风险”，实现双赢，是当今银行卡业务风险管控的最新课题。,4、持卡人信用风险。当前各行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关，发卡对象有向高风险群体扩展的现象，过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。另外，不少银行向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡，也埋下了较大的风险隐患。,银行卡业务办理过程中要重点对申请人的资料进行严格的资信审核，确认申报材料的真实性和完整性，并严格约束与外包商之间的外包关系，对于发卡营销外包服务商或单位批量提交的申请资料，发卡机构应加大资信审核力度。此外收单机构应加强对特约商户资质的审核，防范特约商户套现等风险，建立健全对特约商户和POS机具的管理。,电子银行业务,88,电子银行业务及其发展,电子银行业务的兴起主要的电子银行业务电子银行的风险我国电子银行的未来发展趋势,电子银行业务的兴起,电子商务概述目前国际上并没有形成关于电子商务概念的统一定义 广义的电子商务可定义为：电子工具在商务活动中的应用 狭义的电子商务可定义为：在技术、经济高度发达的现代社会里，掌握信息技术和商务规则的人，系统化运用电子工具，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种活动的总称,电子商务在美国诞生以来，一直以超常速度发展 图12-1 全球电子商务贸易总额（资料来源：电子商务研究）,电子银行,电子商务是电子银行产生的商业基础,电子商务的发展催生了电子银行 电子银行，是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行。电子银行通过电话银行、网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、理财和支付结算等服务。网上银行逐渐发展成为我国商业银行为高端客户提供服务的主要方式。,电子银行的演变过程,电子银行是银行电子化的结果，从计算机发明开始，50年的银行电子化历程可以分为四个阶段 第一阶段：20世纪60年代的后台电子化第二阶段：20世纪70年代的前台电子化第三阶段：80年代的网络化第四阶段：90年代的网上银行,电子银行业务的特点,特点,724小时的银行服务,安全可靠,方便实用,结算快捷,强化管理,降低费用,提高形象,电子银行对商业银行经营的影响,电子银行作为一种新的金融服务提供方式，既对传统银行业提出了严峻的挑战，也给银行业发展带来了新的机遇。对于商业银行的经营而言，其积极影响如下 提高了工作效率 改善了服务质量 有利于提供更多的金融服务项目和支付手段 加速资金周转 提高了经营管理水平,电子银行业务发展模式,目前电子银行有两种业务发展模式：一种是传统银行电子化模式，现有的银行运用信息技术和设施提供电子金融服务；传统银行可通过收购已有的电子银行业务或是开立自己的电子银行业务来发展,电子银行业务发展模式,另一种是纯电子银行（即虚拟银行）模式，没有柜台服务，仅仅采用电话、互联网为客户提供金融服务。节约经营成本，无法解决与客户的沟通交流问题，有较高的信息不对称风险,主要的电子银行业务,自助银行客户在银行计算机网络系统和各种终端设备上，自己动手办理以前由银行职员才能办理的一整套银行业务 现金自动取款机(cash dispenser，筒称CD)、自动柜员机(automatic teller machine，简称ATM)、自动查账机,电话银行指银行运用先进的计算机、通讯、语音处理技术和电话信号数字化等技术，在原有业务处理系统上，借助公共电话网络，使客户能通过电话同银行进行金融交易,手机银行手机银行是将银行业务中有关客户端使用平台的某些业务移到了手机上 将无线通信技术的3A（任何时间、任何地点、任何方式）优势应用到金融业务中，为客户提供在线的、实时的服务,企业电话银行的功能,1、帐户查询 客户可查询在工商银行开立的结算帐户的余额及当日、历史明细。2、传真服务 客户可以利用电话银行把自己帐户的当日、历史明细使用传真机接受回来,以便与银行对帐。,个人电话银行的功能,转账服务,公共信息,业务申请,自助缴费 银证转账 银证通,基金业务外汇买卖,帐户查询,账户挂失,电话银行问答,什么是注册卡号？,1,什么是登录密码？,2,什么是交易密码？,3,什么是帐户编号？,4,网络银行网络银行又称网上银行、虚拟银行，是指利用互联网/WWW技术，通过建立互联网站点和WEB主页，向客户提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站,特征可概括为“5W”，即实现为任何人(whoever)在任何时间(whenever)和任何地点(wherever)与任何账户(whomever)用任何方式(whatever)的安全支付和结算 网络银行提供的金融业务大致分为三大类：信息、查询和交易。,105,家庭银行家庭银行是指安装在客户家庭或办公室的一台电子计算机终端，通过与银行计算机网络连接并运行相应软件办理各项金融业务 具有全天候性、迅捷性、安全性等特点 融合了电话银行、手机银行、网络银行的业务，增加了获取金融服务的灵活性，使得银行服务更加个性化和周全,电子银行的风险,电子银行风险种类 技术风险法律风险 跨国经营风险操作风险 监管风险,电子银行风险管理措施,采用严格措施确保电子银行系统技术安全主要通过增强网络层和应用层的安全技术来保证系统的安全性能 加强电子银行立法建设 2005年4月电子签名法正式施行 提高电子银行的监管能力 电子银行工作组（EBG），对网上银行的监管制度进行研究，制定了网络银行风险管理的14条指导性原则,我国电子银行的未来发展趋势,电子银行的发展趋势1.电子银行向多元化、个性化发展2.提供“一窗式”综合服务3.决策电子化和管理智能化4.内部控制将实现程序化硬约束5.推动金融服务全球化6.促进不同类型的金融市场整合,我国电子银行市场前景广阔,在政府的大力推动下，经过15年的发展，我国信息化建设的整体水平和综合实力显著提高，为电子银行的发展奠定了坚实的物质基础和市场基础。从需求角度看，信息化深刻地改变了人们的生存方式和价值观念，以信用卡为代表的电子货币、电子钱包在城市普遍流行，电话银行、网络银行等在日常生活中受到越来越多的欢迎和使用。从供给角度看，信息化为电子银行提供了技术支撑，并推动着我国金融业务与方式的不断创新。,银行个人理财业务,目录,个人理财概述个人理财在我国的发展个人理财的风险管理,114,引言 一个正在步入小康社会的民族，一个致力于创造美好生活与美好未来的民族，其生活质量与理财活动可以说是息息相关的.,个人理财在我国的发展,随着生活水平的提高，人们不再只是单纯得赚钱、花钱，理财观念已经悄然兴起，寻求专家提供个人财务规划服务的意识和进行个人财务规划的理念引起了公众的极大兴趣！,国人理财观念的重大转变,116,改革开放以来，经济的高速增长显著地改善了人民生活，居民可支配收入不断增长。住房制度、医疗制度、养老制度、社会保障制度、教育体制等改革相继推出，使各项支出中属于个人或者家庭承担的部分不断加大。随着中国人民银行连续多次降低存款利率，居民存款可获收益大幅下降，他们逐渐开始寻求储蓄以外的其他投资工具，使日后生活有所保障的同时，扩大投资收益的来源。,原 因,117,（一）个人理财概述,什么是个人理财为什么需要个人理财个人理财的基本内容,118,什么是个人理财,个人理财投资理财,个人理财,生活理财,投资理财,119,定义：个人理财或金融理财是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生自由、财务自主和生活自在。,120,定义的要点：不是产品推销，而是综合金融服务；不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务；不是针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生；不是一个产品，而是一个过程；,121,什么是个人理财,主要包括以下几个基本内容：金融理财是针对客户整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等各个方面；,122,123,为什么需要个人理财,居民财产日益增加，理财成为家庭生活重要的活动储蓄存款去年银行存款的实际利率为-1.616%银行里有11.63万亿存款在无奈地睡觉每年大约有200亿的财富从存款者手中悄然流失 股票2008年股市回报率为-67.09%2009年股市回报率为76.52%2010年股市回报率为-21.87%,124,国债：2009年6月15日起发行1100亿元国债三年期七百七十亿元，票面年利率3.73%五年期三百三十亿元，票面年利率4.00%储蓄性保险:我国保险资金本身的收益率水平较低2007年为4.59%2008年为5.36%2009年为4.14%外汇、黄金、房地产等：小圈子行业，行规不明确,我们富裕了实际上：教育费用在不断上升购房买车已成为体面生活的一部分退休金制度、医疗制度在改革通货膨胀有抬头趋势,我们需要一种先进的理财文化,多元化的理财需求正在形成 对抗通货膨胀 子女教育经费 提供生活保障 改善生活品质 老年退休准备,理财的内涵理财就是确定个人和家庭的阶段性生活与投资目标，审视资产配置状况及风险承受能力，了解资产账户及相关信息，及时调整资产配置与投资，以达到个人资产和家庭资产收益的最优化，实现财务的自由。个人理财就是通过对财务资源进行良好的管理，从而实现个人财务目标的过程。,理财的目标 建立一个财务安全的生活体系 实现人生各阶段的目标与理想 最终达到财务自由,理财的基本原则,安全性,流动性,赢利性,个人理财基本内容,理财基础篇资金管理,我们生活的城市时刻发生着变化，财富正悄悄改变我们的生活.,理财介质使用的改变可带来全新的资金管理方式理财账户精简、清晰、便捷的资金管理,资金流动性增加服务渠道扩展理财效率提高帐户管理简洁功能广泛全面,多渠道的服务网络构建高效的家庭资金管理,营业网点,手机银行,理财中心,电话银行,自助银行,网上银行,家庭资金链,结算帐户,投资帐户,理财帐户,理财进阶篇资产配置,有专家认为：一个成功的理财与赚取多少金钱没有直接的关系，关键看支出、资产配置和资产管理。,资产配置的基本原则风险、收益平衡分散投资,1995年与2008年美国家庭金融资产组成比较现金资产（存款）占比下降明显，证券资产占比迅速上升；股票投资、开放式基金投资占比成倍增长；退休基金占比保持较高比例，保障资产重要性凸现；,理财运筹篇财务规划,储蓄、投资,信用、贷款,税务规划,子女教育,退休规划,资产规划,人身保险,财产保险,个人财务规划的八大范畴,结婚/买房/子女教育经费 改善生活品质 养老,人生不同生命阶段的收入与经济压力,个人财富的生命周期,一、积累阶段,特点：1、工作初期 2、资本净值的积累较少短期目标：1、时尚消费 2、支付房屋款首付长期目标：1、子女教育 2、养老计划,投资期望：争取资产快速积累,个人财富的生命周期,二、巩固阶段,特点：1、职业生涯中点 2、已经偿还或部分偿还负债 3、拥有一定资产 4、收入大于支出短期目标：1、子女教育 2、生活品质的提高长期目标：养老计划,投资期望：资产稳定、持续提升保证资产的安全性,个人财富的生命周期,三、花费/赠予阶段,特点：1、退休以后 2、支出超过收入短期目标：保持当前的生活质量长期目标：1、确保本金的安全性 2、保值赠予继承人,投资期望：最大限度保全资产,理财的作用平衡收支追求一生收入与支出的平衡追求收入的增加和资产的保值追求支出的合理的控制,144,3、个人理财的意义和价值：平衡收支，财富积累；保障退休后的生活；投资管理和财产管理；防范风险和管理风险；减轻税收负担；财产的传承,145,业务处理风险要点,个人客户经理没有任何业务操作权限！,严禁违反双人调查（贷前）、见客谈话等制度,严禁进行高柜和低柜业务操作 严禁办理任何核算业务或持权限卡,严禁为本人服务的客户代办金融业务 严禁外出为客户办理存、取款业务严禁为客户代保管现金、存单（折）、卡、有价单证和贵重物品严禁代替客户签字,严禁泄露个人金融客户信息严禁泄露本人操作系统的柜员号、密码严禁未按规定办理工作交接即换岗或离职，或已换岗的个人金融客户经理一年内在原营业网点担任风险经理及网点负责人,个人理财的风险管理,个人理财涉及的行业、金融产品繁多，由此产生各种风险，因此商业银行在大力发展个人理财业务的同时应该重视其风险管理。,147,个人理财风险分类,法律风险市场风险流动性风险声誉风险从业人员操作风险,148,加强个人金融理财风险管理,严格按照银监会的通知要求,规范开展个人金融理财业务,充分披露风险；研究各类风险的特性和关键点，并对之实行分类管理和专业化管理；全面提高理财人员综合素质,降低个人金融理财风险；建立科学的风险管理系统,完善个人金融理财业务风险管理制度,实行全程风险管理；,149,理财是一种过程理财是一种选择理财是一种境界理财是一种实践理财是终生规划在这个过程中，我愿始终在您身边,成功的理财助您实现美满的人生,感谢支持