第五章机动车辆保险财产保险.ppt

财产保险 第五章,机动车辆保险 主讲:周梅,教学目的,通过本章学习，掌握机动车辆保险中两个基本险车损险、三责险的主要内容，以及机动车第三者责任强制保险的主要内容。,第一节 机动车辆保险概述,一、机动车辆保险的概念：是指承保的公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及其相关经济利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任。,二、机动车辆保险的特点,（一）保险标的的流动性（二）保险对象的广泛性（三）保险对象的差异性（四）出险频率高（五）从其他角度阐述机动车辆保险的特点,三、机动车辆保险的分类,私人汽车保险和商用汽车保险基本险和附加险汽车保险、摩托车保险和拖拉机保险碰撞保险和非碰撞保险,四、机动车辆保险合同的形式1、投保单2、暂保单3、保险单4、批单5、保险凭证五、机动车辆保险的相关名词解释六、我国机动车辆保险的现状（一）统一走向分散（二）商业蕴含强制（三）单一向组合发展,第二节 机动车辆保险基本险,一、车辆损失险:1、保险责任（1）意外事故或者自然灾害造成保险车辆的损毁（2）合理的施救费用，最高不超过保险金额的数额2、责任免除,二、第三者责任险,1.保险责任:赔偿责任、法律费用 讨论题:什么是第三者?,【案例一】,张某是一家私营企业的老板，与弟弟5年前就分家单过了。为经营需要，张某购买了一辆金杯车，并且投保了某保险公司的第三者责任险，保险金额为10万元。两个月后的一天，张某正开车在路上正常行驶，经过他弟弟工作的工厂门口。恰好张某的弟弟出门，一眼看到哥哥开车经过，就想搭乘哥哥的车进城办事。他一边喊哥哥一边迎着车跑过来，张某虽然紧急刹车却没能及时停下来，一下撞到弟弟身上。后来经过抢救，弟弟终于脱离危险，张某共花掉医疗费近20万元。但当张某向保险公司索赔时被拒绝了，因为保险公司认为张某撞伤的是他的弟弟，不属于“第三者”，所以不能理赔。,【案例二】,李某为自己的私家车投保了第三者责任险。不久前，李某约了几个朋友到郊区游玩。到达目的地后，几个朋友都下了车，李某将车开进停车场。在李某倒车的时候，不慎将一位朋友撞倒，这位朋友受了重伤。李某赶紧将伤者送往医院，并支付了所有医疗费用，共计万余元。后来，经过公安交通部门裁定，李某应当对此次事故付全部责任。李某对这个裁定没有异议，愿意承担伤者所有医疗费用和其他相关费用。李某向保险公司提出理赔申请，但保险公司认为，伤者应当属于车上人员，所出的保险事故应当属于车上责任险的理赔范围，而不属于第三者责任险的理赔范围。由于李某没有投保车上责任险，所以保险公司不承担赔付的责任。,2.三者险责任免除,四、保险金额的确定,车辆损失险（一）按投保时保险车辆的新车购置价确定 新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格（二）按投保时保险车辆的实际价值确定 投保时保险车辆的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。（三）在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定 该方式的保险金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。,第三者责任险不确定保险金额，仅确定责任限额每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按不同档次协商确定。责任限额与车辆的种类、价值、品牌等关系不大摩托车、拖拉机（四档）：2、5、10、20万其他车辆（六档）：5、10、20、50、100、1001000万,五、保费计算,（一）车辆损失险的保费计算(1)按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、新车购置价所属档次查找基础保费和费率；保费=基础保费+(实际新车购置价-新车购置价所属档次的起点)费率；,家庭自用汽车损失保险费率表(局部),保费的计算方法举例说明,例1：假定某投保车辆的车龄为45年、新车购置价为20万元，则其所属的新车购置价档次为20万30万元档(档次分段含起点不含终点)，在费率表上查得对应的基础保费为2166元，而实际新车购置价恰好为档次的起点(20万元)，则该车辆的保费就是2166元。例2：假定另一投保车辆的车龄为45年、新车购置价为25万元，则其所属的新车购置价档次同样为20万30万元档；在费率表上查得对应的基础保费为2166元，费率为1.038%；保费=2166(25万元-20万元)1.038%2685元。,(2)如果投保人选择不足额投保，即保额小于新车购置价，保费应作相应调整，计算公式为：保费(0.050.95保额/新车购置价)足额投保时的标准保费,（二）第三者责任险的保费的计算,(1)按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、责任限额直接查找保费；(2)挂车保险费按2吨以下货车计收(责任限额统一为5万元)。,（三）车险费率改革,1从人费率模式指影响保险费率确定的主要是被保险车辆驾驶人员的风险因素，主要包括：驾驶人员的性别、年龄、驾龄及安全行驶记录2从车费率模式指影响保险费率确定的主要是被保险车辆的风险因素，主要包括：车辆的使用性质（营业性、非营业性用途）；车辆的生产地（进口车辆、国产车辆）；车辆的种类以及车辆的行使区域3差异化费率4国外的做法,六、无赔款优待,（一）获得优待条件：1、保险期限必须满一年；2、上一保险期限内无赔款；3、保险期满前办理续保。4、续保险种至少有一项与上年险种相同（二）无赔款优待的起源和发展（三）无赔款优待的计算续保险种与上年不完全相同相同部分获得优待续保险种与上年相同，但投保金额不同以本年对应的保费获得优待,第三节 机动车辆保险的索赔和理赔,一、机动车辆保险理赔的概念机动车辆保险理赔工作是指保险人或委托代理人在其承保的保险车辆发生保险事故导致损失，被保险人或其委托代理人提出索赔的请求后，根据保险合同的规定，审核保险责任、确认损失程度并处理保险赔偿的法律行为。,赔款计算,1按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的（1）发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。（2）发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。,2按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的（1）发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。（2）发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。,【案例一】,甲车按新车购置价投保车身险，保额10万元，乙车按实际价值投保车身险，保额20万元。两车相撞，甲车车辆损失5万元，车上货物损失2万元，出险时车辆实际价值14万元。乙车车辆全损，车上货物损失7万元，驾驶员受伤医疗费用3万元。经交通管理部门裁定，甲车负70责任，乙车负30责任。请问两车保险公司各应赔偿多少赔款？（适用人保条款）解答甲车车身险应负责损失为5万元赔款5X（10/14）X70X（110）2.25乙车车身险应负责损失为20万（全损）赔款20X30X（15）5.7,【案例二】,甲车投保三者险保额10万元，乙车投保三者险保额20万元。两车相撞，甲车车辆损失5万元，车上货物损失2万元，出险时车辆实际价值14万元。乙车车辆全损，车上货物损失7万元，驾驶员受伤医疗费用3万元。经交通管理部门裁定，甲车负70责任，乙车负30责任。请问两车保险公司各应赔偿多少赔款？（适用人保条款）解答甲车对乙车应付责任为乙车损失X甲车承担的责任比例（20+7+3）X7021限额10所以应付赔款10X（110）9乙车对甲车应付责任为甲车损失X乙车承担的责任比例（5+2）X302.1限额20所以应付赔款2.1X（15）1。995,第四节 机动车交通事故责任强制保险,一、机动车交通事故责任强制保险的定义机动车交通事故责任强制保险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。二、实施机动车交通事故责任强制保险的原因,三、机动车交通事故责任强制保险的特点,一是赔偿原则不同。二是保障范围不同。三是具有强制性。四是实行全国统一的保险条款和基础费率，业务总体上不盈利不亏损。五是交强险实行分项责任限额。,讨论题,我国实行交强险一年以后条例中存在哪些问题?应如何修订?,第五节 世界各国的汽车保险,一、美国的汽车保险二、德国的汽车保险三、英国的汽车保险,第五章 机动车辆保险复习思考题,1、机动车辆保险的概念及特点各是什么？2、谈谈你对2003年费率市场化改革的看法。3、车损险的保险金额和三责险的赔偿限额是如何确定的？4、掌握车损险和三责险保费的计算方法。李某欲为其新购的宝来轿车办理“人保家庭自用汽车损失保险”，新车购置价为28万，足额投保，保险期为一年，计算应缴纳多少保险费？某企业欲为一辆车龄为5年、8座的非营业用车办理人保的第三者责任保险，责任限额为20万元，保险期为一年，计算保费,第五章 机动车辆保险复习思考题,5、掌握车损险和三责险赔偿的计算方法。6、掌握机动车辆保险理赔的工作流程。7、机动车辆保险附加险有哪些？赔款如何计算？8、车损险和三责险赔款的计算应注意哪些问题？9、简述美国、德国、英国汽车保险的特色。哪些我国可以借鉴？,