卡分期付款业务介绍.ppt
-1-,信用卡分期付款业务介绍,消费信贷业务部 二一一年八月,前言,今年2月份省行下发(工银冀发20117号文)后,我行信用卡分期付款业务健康快速发展。截至7月31日，全行信用卡分期付款余额达到20.2亿,较年初增长206%,其中,消费信贷分期付款余额达到12.6亿元,较年初增长162.5%，购车分期付款业务仍为发展主力，余额12.1亿元，较年初增长152.1%；小企业业主分期付款业务今年异军突起，余额达到4.9亿，发展迅猛。,我行信用卡分期业务发展现状,7月末信用卡分期付款业务发展情况,主要内容,一、业务目标二、信用卡分期付款业务介绍三、信用卡分期业务流程四、办理中遇到的常见问题,信用卡分期付款业务收益水平高、市场空间广阔，是我行中间业务的一个重要增长点。省行确定2011年的工作目标是：1.新增信用卡分期付款50亿元。2.实现信用卡分期付款中间业务收入2.5亿元。,一、业务目标,产品领域 在购车及普通消费分期付款业务基础上，扩大信用卡分期付款业务领域，大力发展个人和小企业业主分期付款业务。分期付款用途为持卡人在我行指定的特约商户购买指定商品（服务），不包括购买住房和商用房。,二、业务介绍,准入管理具备个人及小企业贷款经营资格的机构，均可办理相应品种及担保方式下的个人及小企业业主信用卡分期付款业务。尚未具备上述贷款经营资格的机构，按照贷款业务准入要求报经有权审批部门准入后，即可办理信用卡分期付款业务，逐步扩大业务经办机构范围。,二、业务介绍,费率和期限个人和小企业业主分期付款业务手续费率按照批复贷款利率折算后确定，手续费收取方式可选择一次性收取和分次收取两种方式。信用卡分期付款额度（本金部分）采取分期付款归还方式，分期付款期限分为3、6、9、12、18、24期，一般最高为2年（24期），购自用车分期最高可为3年（36期）分期付款业务手续费如采取分次收取方式，分期期限应与信用卡分期付款额度（本金部分）的分期付款期限保持一致。二级行银行卡业务部负责本地参数设置。,二、业务介绍,信用额度 办理分期付款所用专用卡的信用额度按照相应贷款额度与分期付款手续费之和确定，额度不超过500万元。小企业业主分期付款业务最高不超过500万元，小企业业主分期付款业务额与小企业贷款额合计不超小企业单户限额。关于信用卡分期付款调额业务转授权的通知（工银冀发【2011】9号）省行已向省行营业部总经理、各二级分行行长转授权不超过500万元的个人卡调额审批权限。其可向分管信贷业务的副总经理、副行长全额转授。,二、业务介绍,个人分期付款业务流程 小企业业主分期付款业务流程 发卡、安装POS及刷卡支付分期付款后管理,三、业务流程,1.业务受理。经办行客户经理在受理业务时，经与客户沟通，确定此笔业务能否办理分期付款业务。对符合办理个人分期付款业务条件的，在PCM2003系统中发起贷款流程，同时由客户填写牡丹卡申请表和信用卡调额业务申请书，报送二级分行银行卡业务部。关键的两点：（1）客户是否接受信用卡分期付款的还款方式、期限、违约处置等（2）客户交易对手是否明确，是否符合我行特约商户准入条件，是否能为其安装POS机。2.业务发起。业务调查工作由经办行客户经理负责，实行双人调查和见客谈话制度。调查人对业务申请资料的真实性负责，调查要点按照相关贷款业务管理办法执行。并按贷款流程将贷款全部资料录入PCM2003系统。,个人分期付款业务流程,3.审查审批。审查审批工作由授信审批部门负责。审查审批人须对业务风险因素和风险程度进行分析，按照相关贷款的审批要求进行审查审批。4.业务签批。业务签批环节通过手工签批完成。支行客户经理在PCM2003系统中进行业务跟踪，打印有审批意见的审查审批意见表。二级分行及支行贷款业务有权签批人根据审批权限在审查审批意见表上手工签批。5.办理担保。经办行与客户签订分期付款合同。采用抵押担保方式的，经办行与客户签订抵押合同，并按规定办妥抵押登记手续。采用其它担保方式的，经办行与客户签订相应担保合同，办妥担保手续。,个人分期付款业务流程,6.业务调额。支行客户经理将调额业务申请书、已签批的审查审批意见表、分期付款合同及相关担保合同、已办妥的担保手续，报二级分行银行卡业务部。二级分行银行卡业务部对相关调额业务资料进行审核，填写信用卡信用额度分级审批单，报本行调额有权人（经授权的二级分行信贷分管行长）审批，对分期付款专用卡进行调额。7.刷卡付款。由银行卡业务部门为未安装POS机的客户交易对手安装具备分期付款功能的POS机，并配合经办行完成客户刷卡付款。,个人分期付款业务流程,8.档案归档。经办行客户经理及时整理个人分期付款业务的全部资料，在业务办理完成7日内移交二级分行信贷管理部门。二级分行信贷管理部门参照作业监督管理办法监督后向二级分行银行卡业务部移交全部资料归档。,个人分期付款业务流程,个人分期付款业务流程 小企业业主分期付款业务流程 发卡、安装POS及刷卡支付分期付款后管理,三、业务流程,1.业务受理。经办行（小企业金融业务中心）客户经理在受理业务时，对于业主能办理信用卡分期付款业务的，初步确定分期付款业务额度，同时由客户提交真实完整的办卡申请资料，填写信用卡调额业务申请书，报送二级分行银行卡业务部。小企业业主分期付款业务额度最高不超过500万元，小企业业主分期付款业务额与小企业贷款额合计不超过小企业单户限额。2.业务发起。客户经理按照小企业贷款有关规定进行贷前调查，并在CM2002系统中发起评级、授信、押品评估和融资业务流程，报授信审批部门审批。其中押品评估和授信额度覆盖小企业贷款额度与业主分期付款业务额度之和。,小企业业主分期付款业务流程,3.审查审批。授信审批部门分析抵押物变现难易程度及业务风险因素，对业务进行批复；各行有权签批人根据审批权限在CM2002系统中进行业务签批。4.办理担保。经办行与客户签订分期付款合同及相应的担保合同。采用抵押方式的，要办理分期付款业务抵押登记手续，不能办理登记的，应在小企业贷款的抵押合同项下签订补充协议，约定该抵押物同时为业主分期付款业务提供抵押担保。采用其它担保方式的，经办行与客户签订相应担保合同，办妥担保手续，担保金额要覆盖小企业贷款额度与业主分期付款业务额度之和。如质物需委托第三方进行监管的，经办行应与出质人、监管人签订三方质物监管协议及相关文件。监管协议及相关文件应经各行法律事务部门审查确认。同时，小企业业主分期付款业务到期日应先于小企业贷款到期日，分期付款月还款额视为小企业贷款月还款的组成部分。,小企业业主分期付款业务流程,小企业业主分期付款业务流程,5.业务调额。支行客户经理将调额业务申请书、已签批的审查审批意见表、分期付款合同及相关担保合同以及已办妥的担保手续，报二级分行银行卡业务部。二级分行银行卡业务部对相关调额业务资料进行审核，填写信用卡信用额度分级审批单，报本行调额有权人（经授权的二级分行信贷主管行长）审批后，对分期付款专用卡进行调额。6.核准。客户经理将小企业贷款相关资料及业主分期付款资料整理后移交二级行信贷管理部门进行核准。,7.刷卡付款。核准后，小企业业主分期付款业务由银行卡业务部配合经办行完成客户刷卡付款。8.档案归档。经办行要在业务办理完成后7日内将业务资料移交二级分行信贷管理部门作业监督。二级分行信贷管理部门参照作业监督管理办法监督后，贷款资料移交办公室档案部门归档，业主分期付款业务资料移交二级分行银行卡部归档。,小企业业主分期付款业务流程,个人分期付款业务流程 小企业业主分期付款业务流程 发卡、安装POS及刷卡支付分期付款后管理,三、业务流程,1办卡申请。对符合办理个人和小企业业主分期付款业务条件的，要在客户申请融资时由客户提交办卡申请资料，由经办行有关人员审核完毕后，移交银行卡业务部门办理分期付款专用卡。2银行卡业务部门采用加急方式为客户办理专用卡（3日内完成），根据审批部门审批的分期付款额度和利率，计算分期付款手续费及信用额度，调整客户专用卡信用额度。3银行卡业务部门根据业务需要及有关规定，为未安装POS机的客户交易对手安装具备分期付款功能的POS机，并按相关规定加强日常管理。,发卡、安装POS及刷卡支付,发卡、安装POS及刷卡支付,4经办行经办客户经理陪同客户到其符合合同约定用途的交易对手处进行刷卡支付，通过具备分期付款功能的POS刷卡直接办理分期付款业务，并留存相关凭条及时归档。刷卡支付必须一次完成。目前，刷卡交易原则上只能在本地（二级分行辖区）进行，省内的异地交易需省行银行卡业务部协调完成，省外交易暂不办理。,个人分期付款业务流程 小企业业主分期付款业务流程 发卡、安装POS及刷卡支付分期付款后管理,三、业务流程,1停复牌管理 信贷管理部门要将分期付款业务纳入信贷管理体系，视同贷款进行管理，严格落实各项分期付款后管理要求。参照 个人信贷业务停复牌管理办法（修订）（工银发2008115号）规定，对于分期付款不良率连续三个月在1.5%（含）以上，但未达到业务整顿和业务停牌标准的进行业务预警；分期付款不良率连续三个月在2%（含）以上，但未达到业务停牌标准的进行业务整顿；分期付款不良率连续三个月在4%（含）以上的给予业务停牌处罚。各行消费信贷、信贷管理、银行卡、小企业等部门要针对本部门相应职责定期对信用卡分期付款业务进行检查。,分期付款后管理,分期付款后管理,2台账管理 经办行与银行卡业务部门必须建立信用卡分期付款业务台帐，并及时更新、维护、核对数据。台账应包括:借款人基本信息、金额、期数、以实现的手续费、上游企业客户等。3.催收环节 这个信用卡分期付款业务的关键环节之一，因为信用卡分期付款业务的违约成本很高，客户累计违约三次后，我行将取消其分期付款业务，将剩余款项全部计入当期应还款项，并要求立即清偿全部债务。银行卡业务部门要对日常还款情况进行监测，提前3日通过95588短信通知客户还款，并将还款明细表通知相关支行提前催收。在信用卡分期付款每月还款日后2个工作日内，查询客户是否按时还款，是否扣收滞纳金，列出违约清单，传送经办行及相关部门。经办行个人贷款客户经理负责对违约客户进行催收。在客户出现违约后，应尽快通知客户还款。,1.经办行客户经理在受理业务时，判断该笔业务是否能办理信用卡分期付款业务的几个关键点。（1）客户是否接受信用卡分期付款的还款方式、期限、利率、违约处置等。（2）客户交易对手是否明确，是否符合我行特约商户准入条件，是否能为其安装POS机。,四、常见问题,2.省行7号文中规定刷卡支付必须一次完成，如果借款人有多个交易对手，如何处理？客户经理可以为客户办理一张专用卡，按照批复进行调额，签订相应的最高额担保合同，并针对不同的借款人交易对手分别签订分期付款合同，进行刷卡支付。值得注意的是，在一笔支付完成后，专用卡仍有透支额度，如不做止付处理，客户可以随意支付或取现，存在道德风险。因此，一种方式是客户经理全程陪同客户进行刷卡支付，且全部刷卡支付在1天内完成，不给客户时间和空间进行违规套现或消费。另一种方式是每完成一笔刷卡支付就立刻做支付处理，在进行下一笔支付前再解开止付，进行支付分期。总的来说，过程比较复杂，风险较大，因此建议只对特定金额、特定客户采用这种方式。,四、常见问题,四、常见问题,3.信用卡分期付款业务如何办理提前还款？持卡人携有效证件、专用卡在经办二级行卡部办理提前还款业务。手续费采用一次性收取方式的，提前还款不返还手续。办理分期付款业务的当日不得办理提前还款。可以办理全额提前还款，也可以办理部分金额的提前还款。部分提前还款只缩短分期期限，不调整每月扣收金额（包括当月的分期扣款），由此产生的尾数在最后一期扣收。,四、常见问题,4.还款完毕后，专用卡卡片如何处置？信用卡分期付款专用卡在刷卡分期完成后，卡部会立即取消客户用卡资格，只能存款，不能支付消费，这类取消用卡资格的卡片不会产生年费。但最好建议客户在还款结束后将专用卡片做销卡处理。,四、常见问题,5、一次性收取手续费如何核定中间业务收入？总行在中国工商银行信用卡分期付款业务管理办法中规定一次性收取手续费应通过“250003中间业务递延收益”科目核算，后期按照分期时间分别确认分期付款当期收益，确认时通过“511014其他银行卡业务收入”科目核算。经咨询省行财务会计部，中间业务考核只考核“511014其他银行卡业务收入”科目数，即已确认的手续费当期收益，不考核递延收益科目。,HK000MM7,联系方式：66001439谢谢大家！,
