保险基础知识与应用.ppt

物业综合能力,全国注册物业管理师执业资格培训,第八章 保险基础知识与应用,第一节概 述第二节保险的类型第三节保险合同第四节保险险种及保险公司的选择第五节物业保险,第一节概 述,一、风险和保险二、保险的概述,一、风险和保险,1.风险的概念 风险是损失的不确定性。它一般有两种含义:一是可能存在损失；二是该损失是不确定的。,（一）风险的基本概念,2.损失频率与损失程度（1）损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示。即：损失频率=损失次数/危险单位数。（2）损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度=实际损失额/发生事故件数。（3）损失频率与损失程度一般成反比关系：即往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。,3.风险与概率 概率是不确定事件的确定性程度。用公式表示：0P(A)1。其中：A表示某种随机事件；P表示事件的概率逐渐趋于某个常数；P(A)表示常数P为事件A的概率；1表示事件必然发生的概率；0表示不可能事件的概率。,4.危险单位 危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。,风险由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成。1.风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。一般根据风险因素的性质划分实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。2.风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。3.损失 损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。,（二）风险的基本要素,风险因素、风险事故和损失三者的关系：（1）风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；（2）风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；（3）损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。故风险事故发生会造成损失。,对风险的基本分类方法如下：1.纯粹风险和投机风险 纯粹风险指只可能造成损失而无获利可能的风险。投机风险指既能造成损失也可能产生收益的风险。投机风险所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。,（三）风险的种类,2.静态风险和动态风险 静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险.动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。,3.基本风险和特定风险 基本风险是指风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。所以基本风险是在全社会范围普遍存在的风险。特定风险是指与某特定人有因果关系的风险。所以特定风险一般由特定的个人所引起，而且损失仅涉及个人的风险。,4.财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因导致经济损失的风险。责任风险是指因侵权或违约致使他人遭受人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利方与义务方之中，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。,5.自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 自然风险是指因为自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险是指因为个人行为的反常或不可预料的团体行为所导致损失的风险。经济风险是指在经济活动过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所导致损失的风险。政治风险是由于种族、宗教冲突、叛乱、战争等所导致的风险。,6.可管理风险和不可管理风险 可管理风险是可以预测及控制的风险；不可管理风险则是不可以预测及不可以控制的风险。,（四）风险成本,风险成本是指因为风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险成本一般分为三类：（1）风险损失的实际成本 风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成。（2）风险损失的无形成本 风险损失的无形成本是指风险对社会经济福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产等诸方面的破坏后果。（3）风险损失的预防或控制成本,（五）风险管理,1.风险管理的定义 风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2.风险管理的目标 风险管理目标一般按时间划分为:损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。,（1）损失发生前的风险管理目标 降低损失成 减轻和消除精神压力。（2）损失发生后的风险管理目标 维持企业的生存。生产能力的保持与利润计划的实现。保持企业的服务能力。履行社会责任。,风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果评价五个主要环节。1.风险的识别 风险的识别是指经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。,（六）风险管理的基本程序,2.风险的估测 风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量、细致的损失资料加以分析，运用概率论和数理统计方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度。3.风险对策和风险管理技术的选择 风险对策是在识别分析和估测风险的基础之上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。,（1）控制法 控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括：避免 预防 抑制 风险中和 集合或分散,（2）财务法 财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无法控制的风险事前所做的财务安排。自留或承担 自留是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。自留有主动自留和被动自留之分。,转移 风险转移是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。,4.风险管理效果评价 风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。,（七）风险与保险的关系,1.可保风险 可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。可保风险必须具备下列5个条件：（1）可保风险是纯粹风险，（2）风险的发生必须具有偶然性。（3）风险的发生是意外的。（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。（5）风险的损失必须是可以用货币计量的。,2.风险管理与保险的关系（1）风险是保险产生和存在的前提。（2）风险的发展是保险发展的客观依据。（3）保险是风险处理的传统有效的措施。（4）保险经营效益要受风险管理技术的制约。,二、保险的概述,保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故(包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等)发生时给付保险金的一种经济补偿制度。,（一）保险的概念,（二）保险的基本要素,第一，特定风险事故的存在。第二，多数经济单位的结合。第三，费率的合理计算。第四，保险基金的建立。,（三）保险的特征,保险的特征分为基本特征与比较特征。前者是一般特征；后者是与某特定行为比较来阐述其特征。保险的基本特征主要有：经济性、互助性、契约性、科学性；比较特征包括通过保险与赌博、储蓄、救济、保证、自保等特征。,1.保险与赌博 保险与赌博二者同属于由偶然事件所引起的经济行为，并且在给付与反给付的总量都是相等的。但两者存在着本质上的区别:（1）目的不同；（2）手段不同；（3）结果不同；（4）对标的的要求不同；（5）风险性质不同。,2.保险与储蓄 保险与储蓄都是为将来的经济需要进行的资金积累的一种形式，但二者存在区别：（1）支付的条件不同；（2）计算技术要求不同；（3）财产准备的性质不同；（4）行为性质不同。,3.保险与保证 保证与保险都是为对将来偶然事件所致损失的补偿。但仍有下列区别：（1）保险是多数经济单位的集合组织，保证仅为个人间法律关系的约束；（2）保险以其行为本身的预想为目的，并不附属于他人的行为而生效，保证则附属于他人的行为而发生效力；,（3）保险合同成立后，投保人必须交付保险费，保险人于保险事故发生时赔付保险金；保证合同成立后，在特定风险事故发生时，就买卖保证而言，仅卖方负一定的义务，并无对价关系，就债务保证而言，仅保证人负责代偿债务的给付，债权人不作任何对等的给付；（4）保险基于合理的计算，有共同准备财产的形成；保证并无任何精确的计算，仅出于当事人当时心理上或主观上的确信，或有特别的准备财产，但仅为当事人的个人行为。,4.保险和慈善 保险和慈善均为对经济生活不安定的一种补救行为。其目标均为努力使社会生活正常和稳定。二者的区别在于：（1）保险实行的是有偿的经济保障，而慈善实行的是无偿的经济帮助；（2）保险当事人地位的确定基于双方一定的权利义务关系，而慈善的授受双方无对等义务可言，并非一定的权利义务关系；,（3）保险机构是具有互助合作性质的经济实体，慈善机构则完全是依靠社会资助的事业机构；（4）保险行为受保险合同的约束，慈善事业是根据社会救济政策履行职责；（5）保险共同准备财产的形成基于数学计算为基础，慈善则大都为无准备财产，即使有准备财产，也是出资人的自愿行为。,（四）保险的职能,1.保险的基本职能 保险的基本职能有两个，即经济补偿和保险金给付职能。经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿；保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。2.保险的派生职能 保险的派生职能包括融资职能、防灾防损职能。,（五）保险的作用,1.保险的宏观作用 保险的宏观作用是对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应。具体表现在：（1）有利于国民经济持续稳定的发展；（2）有利于科学技术的推广应用；（3）有利于社会的安定；（4）有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。,2.保险的微观作用 保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。从一般意义上说表现在以下几方面：（1）保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入；（2）有利于企业加强经济核算；（3）促进企业加强风险管理；（4）有利于安定人们生活；（5）提高企业和个人信用。,（六）保险运行环节,1.展业 保险展业就是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品和服务。（1）保险宣传 保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的保险意识具有重要的作用。（2）保险展业的方式 保险展业的方式包括直接展业和通过代理关系展业,（3）展业的方法与技巧 第一，为投保人设计合适的投保方案；第二，提供周到、优质的服务；第三，及时获取有关信息。,2.承保 承保是保险经营的重要环节，是指保险人对被保险人的选择，即保险人决定接受或拒绝投保。3.保险理赔 理赔即保险的赔偿处理，是指保险人履行保险赔偿和给付责任，被保险人或受益人享受保险权利的具体表现，是保险补偿职能的体现。保险理陪的程序：（1）损失通知。（2）理赔调查。,第二节保险的类型,保险的分类有以下几种：（一）自愿保险和法定保险 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。,法定保险，又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。二者的区别主要有：（1）范围和约束力不同；（2）保险费和保险金额的规定标准不同；（3）责任产生的条件不同；（4）在支付保险费和赔款的时间上不同。,（二）财产保险和人身保险,财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。,（三）财产损失保险、信用保证保险、责任保险 财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险。保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。,（四）营利性保险和非营利性保险,营利性保险为商业保险，是以营利为目的的保险；非营利性保险是不以营利为目的的保险。非营利性保险按经营主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险。,（五）原保险、再保险、重复保险、共同保险,1.原保险是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险。2.再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。3.重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。4.共同保险是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险。,（六）单一风险保险和综合风险保险,单一风险保险是在保险合同中只规定对某一种风险造成的损失承担保险责任的保险。综合风险保险是指保险合同中规定对数种风险造成的损失承担保险责任的保险。,（七）团体保险和个人保险,团体保险是以集体名义使用一份总合同向其团体内成员所提供的保险。个人保险是以个人名义向保险人投保的家庭财产保险和人身保险。,一、保险合同的概念和性质二、保险合同的成立和生效三、保险合同的效力四、保险合同的解释,第三节保险合同,一、保险合同的概念和性质,概念：保险合同是保险关系双方订立的一种有法律约束力的协议；根据双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定的保险事故时，承担经济补偿责任或者履行给付义务。,保险合同的法律性质在于：1.保险合同是双务合同 2.保险合同是有偿合同 3.保险合同是非要式合同 4.保险合同是附合合同 5.保险合同是受限合同,二、保险合同的成立和生效,保险合同的成立需经过要约和承诺两个阶段。（二）生效 保险合同成立后，如果合同中约定有生效时间的，按照约定时间，合同发生效力；如果合同中没有约定的，按照法律规定，自合同成立时生效。,（一）保险合同的成立,（三）保险合同的内容,保险合同应当包括下列事项：保险人名称和住所；投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险价值；保险金额；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理以及订立合同的确切日期。,（四）保险利益,保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。,1.保险利益的主体被保险人2.财产保险中的保险利益（1）财产上的现有利益，包括所有权、抵押权、留置权等产生的保险利益；（2）因现有利益而产生的预期利益，如工厂权利人对正常经营产生的利润享有的利益；（3）因债务不履行或者因侵权行为产生的责任的消极利益。,3.人身保险中的保险利益 我国保险法规定，投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。此外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,三、保险合同的效力,1.如实告知的义务（1）告知的时间和内容（2）违反如实告知义务的后果 2.危险增加时的通知义务 3.保险事故发生时的通知义务与提供单证的义务 4.防损救灾的义务,（一）投保人一方的义务,（二）保险人的义务,1.说明义务 2.承担危险的义务,四、保险合同的解释,保险合同的解释首先应遵循合同解释的一般规则，如文义解释、体系解释、合乎逻辑的解释、目的解释等。当一般解释规则用尽，仍无法解决合同的争议时，要使用有利解释原则，即对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。,一、财产保险二、人身保险三、再保险四、社会保险五、保险公司的组织经营,第四节保险险种及保险公司的选择,一、财产保险,1.财产保险的概念 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。,（一）财产保险的概念与特征,2.财产保险的特征 财产保险与人身保险比较，主要有如下特征：（1）保险标的不同。财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益；人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。(2)保险金额的确定依据不同。财产保险的保险金额是根据保险价值确定的；而由于人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。(3)在保险期限上，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。,(4)在基本职能上，财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。(5)在经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。(6)财产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。,（二）财产保险的分类,1.按实施方式分为自愿保险和强制保险。2.按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险3.按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险。4.按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险5.按保险标的的性质分为积极性财产保险、消极性财产保险6.按保险业务内容分为企业财产保险、家庭财产保险、营业中断保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等。,二、人身保险,（一）人身保险的概念和特征 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。人身保险具有如下特点：1.人身保险是一种定额保险。2.人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定，而不是以人与物或责任的关系来确定。3.人身保险的长期性。,（二）人身保险合同的常见条款,1.不可争条款2.年龄误告条款3.宽限期条款4.保险合同效力中止和复效条款5.自杀条款 6.不丧失现金价值条款7.保单贷款条款 8.自动垫缴保费条款9.受益人条款,（三）人寿保险,1.人寿保险的概念 人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。2.人寿保险的基本特征（1）风险的特殊性（2）业务的长期性（3）储蓄性,3.人寿保险的种类（1）按保险事故划分，可分为死亡保险、生存保险和两全保险。（2）按照有无利益分配划分，可分为分红保险与不分红保险。（3）按参加保险的人数不同划分，可分为单独人寿保险、联合人寿保险和团体人寿保险。,（四）健康保险,1.健康保险的概念及特征 概念：健康保险是指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡时，或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。特征：第一，由于非明显的外来原因造成的。第二，由于非先天的原因造成。第三，由于非长存的原因造成的。,2.健康保险的种类 健康保险的险种包括：医疗保险、残疾收入补偿保险、住院医疗保险、疾病保险和生育保险。,（五）意外伤害保险,1.意外伤害保险的概念及特征 意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。2.意外伤害保险的险种 个人意外伤害保险和团体意外伤害保险,三、再保险,（一）再保险的概念 再保险是指保险人为了分散风险而将原承保的全部或部分保险业务转移给另一个保险人的保险。（二）再保险的特征 再保险与原保险的主要区别在于：1.合同当事人不同。2.保险标的不同。3.保险合同的性质不同。4.保险费支付不同。,（三）再保险的作用,再保险之所以能产生和发展是与其所具有的功能和作用分不开的，再保险的作用具体表现为：1.分散风险。2.扩大承保能力。3.控制责任，稳定经营。4.降低营业费用，增加运用资金。5.有利于拓展新业务。,四、社会保险,（一）社会保险的概念 社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永远丧失劳动能力，或失业带来收入减少时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。（二）社会保险的特征 社会保险的基本特征为：社会性、强制性、互济性、福利性、社会公平性、基本保障性。,（三）社会保险的作用,第一，社会保险能发挥社会稳定器的作用。第二，社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行。第三，社会保险有利于实现社会公平。第四，社会保险有利于推动社会进步。,（四）社会保险的种类,生育保险、失业保险、工伤保险、医疗保险、养老保险。,五、保险公司的组织经营,（一）保险经营组织的一般形式 保险经营组织的形式，是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。1.国有保险公司 2.股份保险公司 3.相互保险组织 4.个人保险组织 5.保险合作社 6.行业自保组织,（二）我国现行的保险公司组织形式,根据我国保险法的规定，我国保险公司的组织形式为国有独资公司和股份有限公司，该法150条规定，其他保险组织形式由有关法律法规另行规定。,一、物业保险的概念二、物业保险的原则三、物业保险的重要意义及作用四、物业公司对于保险险种及保险公司的选择五、物业保险的目的及注意点,第五节物业保险,一、物业保险的概念,物业保险是一种合同行为，签订双方应承担一定的义务，并享有相应的权利。二、物业保险的原则 物业管理过程中，订立保险合同时，应遵循以下原则（一）最大诚信原则（二）可保权益原则（三）赔偿原则（四）公平互利原则（五）近因原则（六）重复保险分摊原则,三、物业保险的重要意义及作用,（一）可以抵御意外不幸。（二）增强投保人的信用程度。（三）可以促进住房制度改革。（四）可以增强社会防灾救灾力量。,四、物业公司对于保险险种及保险公司的选择,（一）物业管理中涉及的险种 1财产保险 物业管理中主要涉及的财产保险主要是物业的火险。2雇主责任保险 3公众责任保险,1投保决策过程（1）详细调查。（2）确定所需的保险。（3）保险费和保险金的确定。（4）选择信誉良好的保险公司。（5）分析保险条款。,（二）投保决策及保险公司的选择,2保险公司的选择（1）保险公司的实力。（2）作效率与服务态度。（3）保险成本。3保险顾问和保险经纪人,五、物业保险的目的及注意点,1购买物业保险的目的（1）分散意外损失。（2）利于善后工作。,2物业保险后的注意点（1）一旦发生保险事故，不仅会带来重大的经济损失，而且会给用户带来诸多不便，这会给提供优质的物业管理服务造成不便；（2）有些意外除了涉及经济责任以外，还会涉及法律责任，而在这方面，保险公司就无能为力了。（3）如果保险公司察觉物业管理者处事轻率致使他们赔偿，则他们会将保费提高，增加了业主或物业管理者的负担。,