PayPal及支付宝电子商务模式案例比较分析.docx

PayPal与支付宝电子商务模式案例比较分析13级电子商务二班38号高佳囡一、基本情况:PayPal （.paypal./在中国的品牌为贝宝，首页如图1.1 ）,是美国eBay公司的全资子公司。 1998年12月由Peter Thiel及Max Levchin建立。是一个总部在美国加利福尼亚州圣荷西市 的因特网服务商，允许在使用电子来标识身份的用户之间转移资金，避免了传统的邮寄支票 或者汇款的方法°PayPa也和一些电子商务合作，成为它们的货款支何方式之一；但是用这 种支何方式转账时，PayPal 收取一定数额的手续费。图1.1 PayPal首页支何宝（.alipay./首页如图1.2）网络技术是国领先的第三方支何平台，致力于提供“简 单、安全、快速”的支何解决方案。支何宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为 产品和服务的核心。旗下有“支何宝”与“支何宝钱包”两个独立品牌。自2014年第二季 度开始成为当前全球最大的移动支何厂商。支何宝主要提供支何及理财服务。包括网购担保 交易、网络支何、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进 人移动支何领域后，为零售百货、电影院或、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。还推 出了余额宝等理财服务。支何宝与国外18 0多家银行以及VISA,sterCard国际组织等机构建立 战略合作关系，成为金融机构在电子支何领域最为信任的合作伙伴。侦:U使用豆门MlJIM碧大rr - =图1.2支何宝首页二、商业模式：（1 ）愿景与使命：致力于让个人或企业通过电子，安全、简单、便捷地实现在线付款和收款°PayPal账户 是PayPal公司推出的最安全的网络电子账户，使用它可有效降低网络欺诈的发生。PayPal 账户所集成的高级管理功能，使您能轻松掌控每一笔交易详情。截止2012年，在跨国交易 中超过90%的卖家和超过85%的买家认可并正在使用PayPal电子支付业务。支付宝的目标打造全球最大的电子支付服务提供商，并逐渐向海外市场，无线，b2b等 领域开展全方位的拓展。其使命是致力于提供简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝 公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户 在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任。（2）目标客户：全球用户，PayPal在全球190个国家和地区，有超过2.2亿用户，已实现在24种外币 间进行交易。PayPal则属于金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用o PayPal账户分 三种类型：个人账户、高级账户和企业账户。他的目标用户有在线购物的买家，或购物或在 线销售的个人商户，以企业或团体名义经营的商家，特别是使用公司银行账户提现的商家用 户。支付宝属于互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务，迅速做大做 强。创立时的目标客户是淘宝网客户，为他们提供一种安全，便捷的支付方式，随着支付宝 的影响力不断增加，支付宝开始为阿里巴国用户以及其他非阿里巴巴旗下提供支付平台。（3）产品与服务：PayPal 的服务：为买家提供的服务与收费模式：1）集中付款：同时向多个用户发送付 款的服务；费用由付款方承担（每笔2%，50美元封顶）。2 ）国交易收付：国以人民币结算 的交易可通过贝宝账户操作，免手续费。3）国际交易收付：中国大陆的买家只有在牵扯到 货币兑换的跨国付款收取2.5%的手续费，其他付款免费。PayPal完美支持eBay和无境购平 台，买家可以再这里购买琳琅满目的海外商品，并且受到PayPal 的资金保护。为卖家提供 的服务与收费模式：1）付款标准版：付款标准版是基于HTML 的解决方案，可让用户快速 人门并熟练使用PayPal，用户只需在自己的上添加我们所提供的一些简单的 HTML代码，就 可以接受PayPal 了。2）快速结账：快速结账是一种强大的基于API的付款解决方案，可以 紧密集成到任何商家的。有了快速结账，您的客户可以使用他们已存储在PayPal上的发货 及账单信息，而无需再每次购买时重新输入这些信息。强烈建议熟悉API编程的商家使用快 速结账。3 ）电子付款：电子付款让没有电子商务的商户通过电子发送账单，在PayPal上获 得付款。接收付款无需支付商家账户费、设置费或月费、用户只需支付较低的交易费。支付宝的服务：分为卖家服务与买家服务两部分。卖家服务部分支付宝为卖家提供商家 服务，行业支付解决方案，账户管理，安全验证，收款服务，交易管理等功能服务；买家服 务部分为买家主要提供账户管理，安全服务，付款服务，交易服务，交易管理，手机服务五 大服务。（3）盈利模式：PayPal：为鼓励使用者将款项留在PayPal账户，PayPa 公司亦提供信息账户，在这个阶 段，PayPal 提供的所有服务免费，获利模式为赚取的各PayPal账户没持有款项的浮动利息。 但是浮动利息无法成为长期盈利模式，PayPal开始对客户进行分类：免费使用一般服务的个 入账户，以及付费享有其他增值服务的高级账户和企业账户。为了吸引更多的个人账户升级 为企业账户，PayPal对其功能进行了差异性的改变。使用企业账户的专业用户可以享有24 小时的客户服务中心，一般的个人账户只能享有电子形式的客户服务。那些希望享受增值服 务的个人账户，因为受到功能的限制，也有些升级为企业账户，而每月信用卡交易额超过 100美元的用户，则强制升级为企业账户°PayPa 1允许用户拥有一个个人账户和一个高级账 户或企业账户。但是每个PayPal账户都必须包含唯一的电子地址和财务信息。支付宝：2007年以前对所有用户均是免费试用，2007年以后支付宝开始经性收费服务， 其收入来源包括: 1）非淘宝卖家的技术服务费；2）支付宝账户收款或付款服务费。（5）核心能力:PayPal： 1）品牌效应强：PayPal在欧美普及率极高，是全球在线支付的代名词，强大 的品牌优势，能让您的轻松吸引众多海外客户。2）资金周转快：PayPal独有的即时支付、 即时到账的特点，让您能够实时收到海外客户发送的款项。同时最短仅需3天，即可将账户 款项转账至您国的银行账户，及时高效的帮助您开拓海外市场。3）安全保障高：完善的安 全保障体系，丰富的防欺诈经验，业界最低风险率（仅0.27%），不到使用传统交易方式的 六分之一，确保您的交易顺利进行。4）使用成本低：无注册费用、无年费，手续费仅为传 统收款方式的二分之一。5）数据加密技术：当您注册或登录我们的站点时，我们会验证您 的网络浏览器是否正在运行安全套接字1 3.0（ SSL）或更高版本。传送过程中，信息受到 加密密钥长度达168位（市场上的最高级别）的SSL保护。您的用户信息存储在我们的服 务器上，无论是服务器本身还是电子数据都受到严密保护。为了进一步保护您的信用卡和账 号，我们不会将受到防火墙保护的服务器直接连接到网络。6）循环结账支付宝：1）依托阿里巴巴，淘宝网的良好品牌形象。对于前期的品牌推广，巩固市场 都产生深远影响。淘宝网的会员群与巨大的交易额是支付宝发展的有力支撑。2）多重安全 保障机制，支付宝实行实名制，登陆和支付双密码制，手机绑定短信通知功能，支付宝卖家 双重身份认证，极大提高了支付宝的安全性。三、技术模式：PayPal （1 ）SSL技术确保信息传输安全（2 ） 2000多位安全专家24小时监控（3）欺 诈损失率仅为0.17%，不到业同行均值的 1/10（4 ）置的防欺诈模式，个人信息不会被披露 支付宝：支付宝技术模式的核心就是支付安全技术，再支付安全性能方面，支付宝除了 采用独立的支付密码，ssl加密技术等安全措施外，还采用了目前最为安全的安全技术手段 数字证书技术，使用了数字证书技术后，即使用户发送的信息在网上被他人截获，甚至 丢失了个人的账户，密码等信息，仍可以保证自己的账户，资金安全。可以说，使用数字证 书技术，可以有效地保证自己的账户及支付的安全。另外，支付宝还提供了让用户绑定手机 的功能，开通了手机绑定功能后，可是使用手机短信来及时关闭或开余额支付功能，当账户 余额大额变动时，系统还会发短信提醒。四、经营模式：PayPal： （1） PayPal 的运作模式1 ）发生任何交易时对用户的信用卡收费2）发生任何支 何时借记用户的支票账户3）发送支票在PayPal创建一个账户，发生任何支付从账户中扣除 （2 ） PayPal 的交易流程：PayPal的这种支付模式有利于实现PayPal的滚雪球式发展，或者 说是病毒式扩散。在PayPal 的整个交易过程中，电子仅扮演信使的角色，其实资金的运转 离不开银行账户、电子资金转账以及信用卡等传统的支付工具。此外，客户还可以通过PayPal 账户的指令支付、提现或增加银行的存款。从本质上说，PayPal是一种记忆其平台的虚拟银 行账户的记账和转账系统。支付宝：（1）会员免费积聚大量人气；（2）一个各大银行，金融机构合作，圈地电子支 付市场（3 ）推出全额赔付等措施，打造安全信用体系（4）积极扩展外部商家（5）力促跨 境网上交易，进军海外市场。五、管理模式：PayPal： （1）文化理念：PayPal,就是我们通常说的“PayPal贝宝国时'，针对具有国际 收付款需求用户设计的账户类型。它是目前全球使用最为广泛的网上交易工具。它能帮助我 们：进行便捷的外贸收款，提现与交易跟踪；从事安全的国际采购与消费；快捷支付并接收 包括美元、加元、欧元、英镑、澳元和日元等25种国际主要流通货币。（2）支付流程：通 过PayPal付款人欲支付一笔金额给商家或者收款人时，可以分为以下几个步骤：1.只要有 一个电子地址，付款人就可以登录开设PayPal,通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相 关银行资料，增加金额，将一定数额的款项从其开户时登记的（例如信用卡）转移至PayPal 下。2.当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal，指定特定的汇出金额，并 提供收款人的电子给PayPal°3.接着PayPal向商家或者收款人发出电子，通知其有等待领 取或转帐的款项。4.如商家或者收款人也是PayPa l用户，其决定接受后，付款人所指定之 款项即移转予收款人。5.若商家或者收款人没有PayPal，收款人得依PayPal电子容指示连 线站进入网页注册取得一个PayPal，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的 处所、转入其个人的信用卡或者转入另一个银行。从以上流程可以看出，如果收款人已经是 PayPal 的用户，那么该笔款项就汇入他拥有的PayPal账户，若收款人没有PayPal账户，就 会发出一封通知电子，弓I导收款者至PayPal注册一个新的账户。所以，也有人称PayPal的 这种销售模式是一种“病毒式”的商业拓展方式，从而使得PayPa 越滚越占有市场。支付宝：（1）手印文化：对于员工责任感，以消费者安全为导向的具体业务形态，具有 极强的个人指导意义；但没有对员工与团队起到激励作用。（2）裸奔计划：纵向融合团队， 调动了成员的积极性；随着企业的北大，横向部门的隔阂以及制约效率提升的沟通流程，也 暴露出来。（3）家族管理：是前两个活动的延续，打破横向部门与管理层的隔阂，创造和谐 快乐的团队氛围，使管理者深入到基层员工中去。（4）风险管理：建立全球领先的实施风险 监控系统，对用户进行保护。六、资本模式：2010年4月27日，阿里巴巴公司和海外最大的第三方支付平台PayPal联合宣布，双 方达成战略合作伙伴。2012年8月18日，PayPa l正在与麦当劳（微博）合作测试移动支付服 务，在法国的30家麦当劳餐厅部署了这一功能。在法国的试点项目中，麦当劳顾客可以通 过麦当劳的移动应用订餐，或通过网上订餐，然后利用PayPal付款。PayPal发言人表示， 参与试点的餐厅专门为这类用户开辟了一个服务台。2013年3月PayPal ffl人实体支付或导 致利润下滑。2015年，PayPal收购移动支付公司Paydianto2015年3月11日，PayPal花6000 万美元收购CyActive，拟在以色列建网络安全中心o 2015年4月10日，PayPal从eBay分 拆，协议规定，eBay在5年不得推出支付服务，而PayPal则不能为实体产品开发自主的在 线交易平台。由于支付宝为阿里巴巴旗下公司，其资本模式受阿里巴巴较大影响。由于采取免费模 式，支付宝目前尚未能获得大规模盈利，主要依靠阿里巴巴B2B提供资本支持。B2B电子商 务阿里巴巴推出上市，计划发行8.59亿股，其中6.315亿为I日股，其余为新股，发行股份 85%国际配售，15%公开发售；招股价介于12-13.5元，较原定的招股价1012元高出 12.5%，集资最多115.95亿元，以招股价中位数计，净额约29.52亿元；集资所得约60%用 于策略性收购或业务发展措施、约20%用于发展地及国际现有业务、约10%用于购买电脑 设备及发展新技术，以及约10%用作一般运营资金。七、结论与总结：PayPal 仍然有较大的发展空间，即使在PayPal发展速度最快的美国市场，它的网上支 付市场份额也仅有12%。而在欧洲，PayPal的市场份额还保持在一位数的水平。不过，PayPal 在欧洲的业务增长尤为迅猛，一定程度上是因为PayPa妥善解决了跨国交易带来的支付问 题，这通常涉及多种货币和不一样的金融制度。据互联网研究机构comScore公布的数据显 示，2008年12月份全球的互联网网民已经超过十亿，全球经济危机使得人们的财富大幅缩 水，越来越多的人开始选择成本较低的网上购物形式。据统计，世界上约有50%的人仍使 用现金或支票进行交易，随着网上购物的增长速度远远超过传统的购物方式，？2尸?21有朝一 日将成为比eBay网上拍卖更庞大的业务。但是PayPal 仍存在问题（1）法律问题：一个用户 使用PayPa就必须预先在PayPal存人一笔资金，其次，每笔交易完成之后，顾客都要向PayPal 支付佣金，就如同支付银行的手续费一样。其次，顾客在PayPal存人的资金金额可供PayPal 进行投资。而在PayPal用户协议中，一直定位为代理人和网络支付服务的提供者，从而规 避了很多金融和银行业务政策法规的约束。而这都涉及美国法律的大环境，因此，PayPal 的法律地位问题和监管问题一直受到学术界和商界的争议。（2）竞争问题：虽然PayPal占 有美国电子支付市场最大的份额，在其他国家也有数亿的用户，但随着电子商务的发展和电 子支付市场的成熟，一些新兴的第三方支付企业加雨后春笋般出现，它们都对PayPal构成 了不小的威胁。加亚马逊推出了自己的支付方式，中国的支付宝使PayPal面临了更加艰巨 的挑战。（3）安全问题：尽管PayPal 提供给用户的账户能像银行账户一样，用户可以随时 转移添加资金额，但是却缺少、银行业经过几个世纪不断发展和完善的确保账户安全的一系列 标准。而且PayPa 允许用户向任何人付款，只要其有一个E-mial地址。如果是接受付款， PayPal T«定接收付款的金额，则会要求接收方在PayPal进行注册，所有这些都将带来 极安全隐患。对于支付宝的建议是持续产品创新，提升技术实力继续强化客户体验和客户价值的理 解。方法：1）树立公信度，做好信用中介；2）强化市场细分，提供多元化的支付模式，提 高市场竞争力。3 ）加强与银行的合作关系，避开银行优势项目。PayPal与支付宝在中国的差异化竞争策略比较1s PayPa是全球性的，通用货币为加元，欧元，英镑，美元，日元，澳元6种货币； 支付宝是中国的，以人民币结算。2s PayPa是保护买方方针，支付宝是偏向卖家方针。也 就是说PayPal从买家角度考虑问题，买家有任何不满意都可以提出争议，卖家无法拿到我。 而支付宝超过时效就钱货两清°3、PayPal是一个将会员分等级的机构，对高级会收取手续 费，当然利益保障也更牢靠。支付宝则不存在这一分等级。4、由3可以弓|出：PayPal存在 投诉率过高会导致永久性关闭，因此卖家是很谨慎的。支付宝不会轻易关闭账户。5、PayPal 的资金在美国可以提现至银行，中国可以电汇至银行，都是要手续费的。支付宝直接提现银 行，免手续费。PayPal与支付宝网络支付相关问题-s PayPal 模式以及法律环境（-）PayPal 支付基本原理（二）PayPal与用户。银行及其法律关系（三）美国的金融法律环境下的 PayPal二、支付宝模式及浅析（-）操作流程简介（二）支付宝模式中的法律问题1. 商业许可、法律地位2. 支付宝在网络交易行为的责任3. 用户资金进入支付宝后的问题-、PayPal模式以及法律环境近年来，随着电子商务特别是网络交易的迅猛发展，这种新型的借助于第三方支付的 方式体现了巨大的生命力。在2002年7月8日，当电子商务eBay（.ebay.）收购了在线支付 服务商PayPal （.PayPal.）后，PayPal 提供的网络支付方式就借着eBay网上拍卖交易，特别 是C2C交易的特点在美国和欧洲等国家和地区不断发展。这种新型的方式与消费者或上刷卡付款的最大不同在于，其实透过第三者一PayPal 付款给网络商家，商家无法直接取得消费 者的信用卡资料，减少信用卡资料泄露的概率。目前该付款方式在世界三十八个国家中有超 过七千二百万个使用用户。（一）PayPal支付基本原理通过PayPal付款人欲支付一笔金额给商家或者收款人时，可以分为以下几个步骤：1. 只要有一个电子地址，付款人就可以登录开设PayPal，通过验证成为其用户，并提 供信用卡或者相关银行资料，增加金额，将一定数额的款项从其开户时登记的（例如信用卡） 转移至PayPal下。2. 当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal，指定特定的汇出金额，并 提供收款人的电子给PayPal。3. 接着PayPal向商家或者收款人发出电子，通知其有等待领取或转帐的款项。4. 如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转予 收款人。5. 若商家或者收款人没有PayPal，收款人得依PayPal电子容指示连线站进入网页注册 取得一个PayPal，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的 信用卡或者转入另一个银行。从以上流程可以看出，如果收款人已经是PayPal 的用户，那么该笔款项就汇入他拥有 的PayPal账户，若收款人没有PayPal账户，就会发出一封通知电子，弓I导收款者至PayPal 注册一个新的账户。所以，也有人称PayPal的这种销售模式是一种“病毒式”的商业拓展 方式，从而使得PayPal越滚越占有市场。从以上流程可以看出，如果收款人已经是PayPal 的用户，那么该笔款项就汇入他拥有 的PayPal账户，若收款人没有PayPal账户，就会发出一封通知电子，弓I导收款者至PayPal 注册一个新的账户。所以，也有人称PayPal的这种销售模式是一种“病毒式”的商业拓展 方式，从而使得PayPal越滚越占有市场。一般来看，这种付款方式很容易看成是资金透过电子方式汇出汇人的，付款人和收款 人之间完成了付款流程。事实上，通过PayPa l发出电子仅扮演“通知”角色，而PayPal 服 务也只是对用户的信用卡账户进行借、贷记录而已。概括的说，从形式上看，PayPal目前提供的基本模式是一种“电子支付”方式。从本 质上看PayPal是一种基于其平台的虚拟银行账户的记账和转账系统，资金的转移是在付款 人的银行账户，PayPal账户以及收款人的账户之间进行，而电子起到的传递信息和通知作用， 其运转离不开银行账户、电子资金转账以及信用卡等传统支付工具。（对没有注册PayPal 账户的收款人来说，发出电子给收款对于PayPa l来说还有一个市场推销奥德作用。）这种模式的特点在于，网络交易的收款人（卖家）只要告诉付款人（买家）自身的电 子地址，即在PayPal上的用户名，那么付款人就可以通过PayPal完成付款。PayPal的用户 发出的金额和收到的金额首先都是对其PayPal账面的增减，用户可以通过PayPal账户的指 令支付，提现或者变为银行的存款。付款人和收款人可以再两个不同的银行开户，也可以是 两个相距甚远的国家或者地区银行开户，但是只要他们都是PayPal用户，就可以减少、跨行 之间，跨国和跨地区之间的转账繁琐。无疑这种一站式的便利以及以电子地址作为PayPal 账户的方式大大有别于传统的依赖于金融系统上的交易和转账模式。此外，对于支付安全来说，PayPal 的作用和防火墙有些相同，在收款者和用户的信用 卡资料间筑起了一道安全屏障。以前用信用卡购物，需要在网上商店提供的付款页面上输入卡号，这么做当然很方便，但是如果没有实现加密传输信息，或者有些仿冒恶意骗取信息交 易，安全性就要大打折扣一信用卡资料会被工作人员或者别的什么人获取。现在就不同了，通过PayPal进行转账或者付款给商家，只要输入PayPal账号和密码一这就多了一层密码 保护，而且支付页面由PayPal 提供，而不是由网上商店提供。最终在PayPa 1站上完成加密 的支付过程，没有第三方（包括网上商店）能够接触到用户的银行账户或者信用卡持卡人的 个人资料。（二）PayPa l与用户、银行及其法律关系在说PayPal和用户之间的关系前，有必要对PayPal 的用户协议做个简单介绍，在早期 的PayPal用户协议中，可以看到PayPal可以将用户的资金存放在被联邦储蓄保险公司所保险的银行开设的账户（FDIC-insured banks），通过接受早期的用户协议，用户同意PayPal 因该账户产生的任何收益归于PayPal 所有，用户将不会收到因其通过PayPal转移的那笔资 金而产生任何利益或者其他收益。PayPal严格区分用户自己的资金和自身的资金，不会将此资金用于公司运行或者他其 目的，也不会在破产的情况下或者由于其它的目的自主地将资金归于债权人。这说明，目前 PayPa不会利用用户资金赚取利息收入，并且用户的资金在没有加入PayPal 提供的另一个 服务“货币市场基金”方案的情况下，将存入被联邦储蓄保险公司所保险的银行（FDICinsured banks）里开设的无息账户中。PayPal在用户协议中声称自己是用户的代理人，是帮助用户从第三方接受支付以及向第 三方发出支付的代理机构。并在用户协议中，让用户明«（1）PayPal自身不是银行，其向 用户提供的服务是支付处理服务，而不是银行业务；（2）对于用户的资金，PayPal不是财 产的受托人、受信托人、或者是待一定条件成熟后再转交给受让人的第三方，而是作为用户 的代理人和资金的管理者。基于PayPal的用户协议，我们可以认为，PayPal为注册成为其用户的买家或者卖家的 用户，收款人和付款人中间提供了一种网络支付的处理服务。也就是说在用户接受了用户协 议之后，PayPa和用户之间有了提供网络支付服务和接受网络支付服务的合同关系。在PayPal（美国）的用户协议中，PayPa l表示自己是在整个服务的过程中作为用户的代 理人和用户资金的管理者，我们认为涉及到PayPal 的法律问题可以集中体现在以下几个方 面：和用户之间的关系、和银行（信用卡）之间的关系，支付安全、PayPal 的法律地位确认。（三）美国的金融法律环境下的 PayPal由于PayPal业务的创新性，它的出现对相关法律政策提出了很多挑战和思考。PayPal 美国的用户协议中一再强调自己不是经营着银行业务，这对于PayPal顺利扩展自己的业务 有着至关重要的意义，否则可以想象得到PayPal作为一家非银行机构经营着及其类似银行 资金转移的业务就会陷于各种各样的针对银行、金融机构进行规制的法律法规°PayPa l在用 户协议以及在相关的诉讼案件中一直声称自己是代理人，和网络支付服务的提供者。当然在 为用户提供网络支付的同时，由于资金的大量聚集，造成了PayPal具备了一定的资金储存， 从而客观上使PayPal具备了一些银行的特征，实现了银行的一些业务功能特点，例如转账、 提取和支付。要进一步了解PayPal 的法律地位，还应从PayPa 在美国法律的大环境以及近 年来PayPal所遇到的诉讼中得到一些启发：美国相关法律环境，在美国规PayPal 的业务主 要分为联邦和州两个层面。二、支付宝模式及浅析支付宝（.alipay.）简单来说，它的功能就是为淘宝的交易者以及其他网络交易的双方乃 至或下交易者提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”。从支付流程上来说类似于 PayPal 的电子支付模式，业务上的不同之处在于PayPa l业务是基于信用卡的支付体系，并 且很大程度上受制于信用卡组织规则（在消费者保护方面）和外部政策的影响。另外 PayPal 支持跨国（地区）的网络支付交易，而支付宝虽然不排斥“国际使用者”，但是规定“则需 具备国银行账户”。支付宝的设计初衷同样也是为了解决国网上交易资金安全的问题，特别 是为了解决在其关联企业淘宝网C2C业务中买家和卖家的贷款支付流程。其早期基本模式 是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到贷款之后通知卖家发货，买家收到货物之后 再通知支付宝，支付宝这时才把我转到卖家的账户上。交易到此结束。在整个交易过程中， 如果出现欺诈行为，支付宝将进行赔付。（一）操作流程简介要成为支付宝用户，与PayPal 的流程很相似，必须经过注册流程，用户须有一个私人 的电子地址，以便作为在支付宝的账号，然后填写个人的真实信息（也可以公司的名义注册）， 包括和。在接受支付宝设定的“支付宝服务协议”后，支付宝会发封电子至用户提供的地址， 然后用户在点击了中的一个激活后，才激活了支付宝账户，可以通过支付宝进行下一步的网 上支付步骤。同时，用户必须将其支付宝账号绑定一个实际的银行账号或者信用卡账号，与 支付宝账号相对应，以便完成实际的资金支付流程。目前（截止2005年6月），基于交易的进程，支付宝在处理用户支付时有两种方式。第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在支付宝账户（其实是 支付宝在相对银行的账户），支付宝发电子通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通 州支付宝，支付宝于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟账户中划至卖家在支付宝账户。另一种方式是支付宝的即时支付功能，“即时到账交易（直接付款）”，交易双方可以 不经过确认收货和发货的流程，买家通过支付宝立即发起付款给卖家。支付宝发给卖家电子 （有买家提供），在申告知卖家买家通过支付宝发给其一定数额的款项。如果卖家这时不是 支付宝的用户，那么卖家要通过注册流程成为支付宝的用户后才能取得货款。有点需要说明， 支付宝提供的这种即时支付服务不仅限于淘宝和其他的网上交易平台，而且还适用于买卖双 方达成的其他的线下交易。从某种意义上说，如果实际上没有交易发生（即双方不是交易的 买卖方），也可以通过支付宝向任何一个人进行支付。（二）支付宝模式中的法律问题由于支付宝在配合其关联企业淘宝网的业务同时，在国推行“电子支付方式”的模式， 现行国相关立法的缺位以及传统法律和现金支付方式的不相协调使得支付宝以及类似的建 立和发展面临一些现实的法律问题。一来由于涉及类似交易平台的法律地位，在交易中的法 律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规，而且网络支付的发展和与网络交易平台在 业务上的相互促进和支持更加使得国传统法律概念和司法实践在这个领域显得无所适从。我 们试着从以下这几个方面探讨，如同支付宝的这种第三方网络（在线）支付模式可能遇到的 一些法律问题。1. 商业许可、法律地位支付宝在商业许可经营围表明其从事的是担保和中介业务。而经营担保业务在我国有着 较严格的限制。从公开查询到的相关政府部门审批支付宝的经营围的文件上可以公开看到， 支付宝公司开展“由国家政策允许的担保业务（涉及许可证的凭证经营）”。由于一般担保 业务需要多个部门的前置审批，那么除了金融性质的担保以外，支付宝可以开展一般的交易 担保服务。然而由于目前的法律缺失，支付宝虽然做着交易过程中的第三方保障，但应避免 自己牵涉进具体交易中而会承担应有的担保责任。此外，就如同其在服务协议中所说的支付 中介具体属于哪一类业务并不明确。通常而言，如果不是仅仅提供技术平台，支付中介服务 其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国商业银行法的规定属于商业银行的中间业 务，必须经过银监会的批准才能从事。另外，由于国法规尚不允许外资直接进入电子支付领域，作为与支付宝相似的PayPal 如何进入中国涉足电子商务的第三方支付领域还有待进一步的观察。在支付宝的用户协议中提到，“支付宝”服务是由支付宝网络科技（以下简称本公司） 向用户提供的“支付宝”软件服务系统及附随为用户提供的代收代付贷款的中介服务。支付 宝在这里称自己是中介方，同样在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金融机构，可以 认为支付宝在服务协议中试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。而从支付宝 的实际业务运行来看，一方面，支付宝为维护网络交易的安全性作为第三方为买方和卖方（特 别是为买方）提供了具有相对可靠性的第三方保障；另一方面，其也必然积聚了众多的用户 置人资金，具有类似银行的部分功能。2. 支付宝在网络交易行为的责任支付宝作为支付中介参与电子交易活动中，其处于怎样的法律地位，应当承担怎样的法 律责任就是立法所需要确定的问题。在网络交易中，支付中介的地位可以通过用户协议约定。 但是由于在网络交易中，买方和卖方都与现实的交易过程有着很大的区别，那么作为中介地 位的支付宝在处理网络支付程序帮助解决困扰支付的这一诚信的问题就有非同寻常的作用， 支付中介对网络交易所承担的责任就需要有法律来确定。我认为有以下几点来考虑：其一，支付宝首先可以定位为网络支付技术服务提供商，对支付双方的支付指令和所提 供的数据进行处理，而不考虑支付行为本身的有效性和相关信息的真实性、合法性，或者仅 以有限的商业谨慎角度加以核对，例如通过身份认证，或者和银行之间通过协议来确认绑定 在虚拟账号（电子地址）的身份的真实性。这里还需要考虑到有些是未经授权的支付指令的 发出，例如他人盗用了支付人的账号进行了操作，如果发生支付，根据目前的中国法律，似 乎很难找到与PayPal面临同样问题时所要作出的对电子资金划拨法的让步，即由电子资金 划拨者进行一定的赔付。其二，支付宝作为代收代付的支付中介是执行着一定的结算业务，是类似于传统行业的 金融业的结算业务服务商，代理支付双方完成结算行为，并负责记载双方的“存款”金额， 确保网络支付合法有效的完成。这里有些法律问题值得探讨：如果作为网络交易的结算代理 人，为双方的支付和收款行为提供中介服务，在对双方来所是中立的地位。但是如果交易双 方有了纠纷，作为代为（理）收款和代为（理）付款的支付宝，将面临两难境地。因为从一 般中介的代理当事人的法律地位来说，在一起纠纷中代理双方将很难做到公平和公正，如果 代表一方必然对另外一方不利，会陷入双方代理的窘境。其三，作为网络交易支付的保证人。从支付宝于2005年3月15日推出的支付宝基金申 请规则倾向于买家的政策以及后来用户对此的质疑可以看出支付宝在从事此项业务时的面 临的一些法律问题。3. 用户资金进入支付宝后的问题1）产生的孽息目前我国的银行体系大部分的账户都会产生孽息。同样大量的用户在支付宝上开了户， 只要准备付款就必须提前对支付宝账户充值，也就须将银行账户的款项划入至支付宝账户， 即支付宝在银行的账户（如同PayPal 的 Pooled Account）。另外，在通过支付宝进行支付的 流程中，如买家需要等卖家发的货物到达，自然有一定的账期，这期间，在银行账户的用户 账户必然产生利息。支付宝在服务协议中称“您同意，本公司无须向您支付此等款项的孽 息。”，一般来说如果支付宝排除了用户要求支付款项孽息的权利，那么孽息去向无非是两 种可能，一是银行提供的是无息账户或者银行占有了那部分孽息，二是用户资金产生的孽息 被支付宝收取了。后一种可能性较为大，可以设想一旦用户数量急剧增长，巨大的资金数额 也将带来可观的利息收入，到后来遵从电子资金转移法案，将用户的资金全归于银行的无息 账户。目前在国，后一种情况无疑将要受到金融法规的制约和银行业的监管。2）资金安全一一消费者保护如果在支付宝面临可能的暂停或者关闭时，作为用户的资金如何得到退偿也是值得讨论 的问题。作为提供网络支付服务的一方，确保资金的安全是享受服务提供者最为关切的问题。 作为接受服务的消费者，面对可能的经营和政策风险都缺少一个强有力的保护。另支付宝称 必要时支付宝无需进行事先通知即得终止服务，并可立即删除账号和账号中的资料和档案， 这也给用户对网络支付的安全和持续性的良性发展造成了忧虑。3）资金的所有权当买方或者支付方对支付宝账户充值后，资金从买方的账户划至了支付宝的账户，支付 宝此时起到了一个对资金的保管人的作用，例如支付宝在服务协议中称1.保管功能：您可 以向本公司汇入一定金融的货币，并委托本公司代为保管”。资金的所有权并没有发生转移， 买方仍然是资金的所有权人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过支付宝向卖 方付款时，此时款项的所有权应仍属于买方所有，直至款项进入卖方账户，或者卖方确定接 受付款后所有权转为卖家。可以看到，支付宝作为款项的保管人，始终不具备对资金的所有 权，只是保管的业务。那么有量的值得探讨：一是关于收取银行账户利息，加前所述，保管人在保管期满，应将保管物以及产生的孽 息归还给保管物的所有人。那么作为占有用户资金的支付宝可能须对此产生的孽息的权利归 属进行一个明确的表示。二是针对基金申请规则的赔付，根据该申请，申请人（买方）在将款项划至支付宝的账 户后，只要没有收到货物或者货物和描述不符合，买家可以申请100%金额的赔付。那么这 时候支付宝作为第三方监管将为买家提供与货物价值等额的“全额赔付”，也就是说基金。 支付宝其实就是将先前买方划至其账户的款项暂时保管，起到一个保管人的作用，应买方的 要求，基于没收到商品和商品描述不符的原因，才能将款项退还给买家。支付宝多描述的“基 金资助”这里的基金应该理解成是支付宝自己所有的资金，而非是没有发生所有权转移的用 户（买家）的款项。三、结束语纵观国外的PayPa 1和国的支付宝，他们都有着共同点，即通过方式来进行网络支付。 虽然真正的支付还是在银行的后台进行流转。随着这一新型的支付模式出现，以及其他的网 络交易模式的并起，如要依靠传统的法律概念、理论和依据来解决网络支付出现的问题，显 得力不从心。