毕业论文关于农业产业化金融支持的研究.doc

学科分类号 0202 本 科 毕 业 论 文题 目 关于农业产业化金融支持的研究 Studies of Financial Support of Agricultural Industrialization 姓 名 学 号 院 （系） 商学院 专业、年级 06金融 指导教师 二一年 四 月湖南师范大学本科毕业论文诚信声明本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文，是本人在指导老师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 本科毕业论文作者签名： 二一年 月 日32目 录摘要. 1Abstract. .21、绪论31.1研究的背景和意义31.1.1研究的背景31.1.2研究的意义.31.2国内外理论研究综述41.2.1国内研究综述41.2.2国外研究综述61.3研究方法81.4相关概念的界定81.4.1农业产业化81.4.2金融体系81.4.3农业产业化金融支持体系102、我国农业产业化金融支持现状112.1农业产业化金融需求现状112.2农业产业化金融供给现状122.3农业产业化金融供求严重失衡143、农业产业化金融支持中存在的问题143.1支持农业产业化的金融供给不足143.1.1农村资金流失严重，可贷资金数量减少153.1.2政策性金融支持范围小153.1.3农业保险缺位153.1.4民间金融不规范163.2农业产业化有效金融需求不足163.3农业产业化金融的制度性缺陷173.3.1金融支持体系不完善173.3.2农村金融服务功能不完善183.3.3农村金融资产质量低下183.3.4管理方法和手段的严重落后193.4农业产业化金融支持理论研究不够204、农业产业化金融支持的对策204.1转变观念，积极参与和推动农业产业化发展214.1.1转变支农观念，确立为现代化农业服务的思想214.1.2改进服务方式，强化服务功能214.2完善农村金融体系，加强政策性金融支持224.3发展证券市场融资234.3.1建立资产支撑或订单支撑的证券化融资方式244.3.2设立专项农业产业投资基金254.3.3通过兼并收购，支持资本扩张264.4建立包括龙头企业在内的信用担保体系274.4.1建立担保机构274.4.2建立双重担保体系274.4.3建立贷后资金的监管机制284.5建立农业灾害保险制度,健全农村经济补偿机制28结论.29参考文献31致谢33关于农业产业化金融支持的研究摘 要：我国是一个农业大国，农业始终处于国民经济的主体地位，对国民经济的发展具有不可替代的作用。实现农业产业化是现行历史条件下农业发展的必然趋势，也是改造我国传统农业、实现农业现代化、解决“三农”问题的必由之路。金融对经济发展、金融产业对产品产业发展具有不可或缺作用，在农业产业化发展过程中，资金不足是其发展的主要障碍之一，在农业融资主体存在不足以及农业外部融资环境不利的条件下，提供金融支持是十分必要的。在推进农业产业化过程中，必须着力构建完善的融资支持体系，加大金融对农业产业化发展的支持力度。本文通过对我国农业产业化金融供求状况进行分析，指出农业产业化过程中存在的诸多问题，提出了如何进一步加大农村金融支持力度的对策与建议，从而推动农业产业化的发展。关键词：农业产业化；金融支持；金融需求Financial Support of Agricultural IndustrializationAbstract:Key words:1、绪论1.1研究的背景和意义1.1.1研究的背景农业产业化有效解决了分散的小规模家庭经营和大市场之间的矛盾，提高了农业市场化程度，把一家一户的分散经营与健全的社会化服务结合起来，把传统的生产方式与现代的科学技术融合起来，把农产品生产与农产品加工、运销联结起来;促进了农业科技的推广应用、农产品的深度加工和增值、农民收入的稳定增加、农村集体经济的发展和农业向社会化、专业化、现代化的转变。在农业产业化发展过程中，由于农业产业的天然弱质性，使得在融资方面存在很大的困难。本文力图从现有的融资体系分析中，分析目前存在的问题，并提出相应的对策，以期产生一定的实践价值和借鉴意义。农业是国民经济的基础，中央提出了建设社会主义新农村，把解决好“三农”问题作为当前工作的重中之重。农业产业化作为当今农业发展的必由之路，是推动我国农业向现代化方向迈进，走新型工业化道路的发展战略。然而，在农业产业化进展过程当中，融资问题一直是困扰产业化发展的难题所在，农村融资的软硬环境欠佳，导致对资金的吸引力不足，现有金融支持体系也不完善，融资渠道较为有限，严重制约了农业产业化的发展。1.1.2研究的意义解决农业产业化融资问题，不仅有利于满足农业产业化各融资主体对资金的需求，推进农业产业化和农村经济的发展，而且有利于完善我国的融资体系。目前我国农业融资多是依靠政府扶持和银行贷款，这种被动的资金供给使农业融资产生了瓶颈效应，如何扩大资金来源渠道，变被动为主动，这都直接关系到农业产业化的发展。因此，要解决这个问题，就应该对现有的融资体系进行分析，构建现代化的融资体系，满足融资主体的需要，推动我国农业产业化的持续稳定发展。1.2国内外理论研究综述1.2.1国内研究综述国内目前明确提出重构农村金融机构体系的专家不是很多，但也能见到一些专家学者从不同侧面进行的研究。（1）构建农村金融体系的必要性研究目前国内的学者，从金融需求（如农村中小企业的金融需求、农户的金融需求、小城镇建设的金融需求、入世后农业发展对金融的需求）和供给（农村金融机构的体制、制度和内部的经营管理角度）两个方面进行分析，对构建农村金融组织体系的基本原则和必要性等方面进行了研究。林毅夫(2000,1)1在一项研究中指出，在一些农村地区观察到的信贷短缺可能是由于区域的不平衡、缺乏资金的横向流动、对机构农业信贷的总体限制以及非正式信贷市场发育不足等造成的，从而暗示了重建我国农村金融体系的必要性。戴维琴（2004）2在文章中指出，农业产业的弱质性和农民的借贷能力的有限性，导致商业银行大多不愿意对农民贷款，但要保证农业的正常发展，走农业产业化的道路，必须有资金的投入和金融的支持，农村金融体系的建立是保证农业发展的重要条件，也是推动农业现代化的重要保障。（2）关于农业产业化金融支持体系的研究农业产业化发展过程中暴露出的资金不足的问题越来越严重，目前学者已经意识到，农村金融支持农业产业化发展的重要性，由原来两方面独立研究，转变成合二为一的研究，近年来农村经济的快速发展和农村金融体制改革进程的加快，资金短缺已成为制约农业产业化进一步发展的“瓶颈”，所以有更多的学者开始重新审视，农业产业化发中的金融支持体系的问题，并对怎样构建高效、科学的农业产业化金融支持体系提出了相应的对策。李晓彤（2005，10）3指出，从农业产业化的本质和特点的角度来看，对自己的需求量较大，但从我国农村金融结构和运行情况来看，存在着严重的不足，要想促进农业产业化的进一步发展，必须构建农业产业化金融支持体系。周新德（2006，3）4指出，农业产业化需要金融支持，具体主要表现为龙头企业的发展、农户的生产、农业科技创新以及农业产业化的外部环境建设都需要大量的资金投入。资金不足，农业产业化难以深化和发展，必须建立和完善农业产业化的金融支持体系。综上所述的研究中，一部分是从农村金融供给的角度研究国家金融体系存在的主要问题，并提出相应的对策和建议。另一部分是从农村经济发展资金需求角度研究我国农村金融体系中存在的问题以及对经济发展造成的影响，构建金融体系的必要性和相应的对策。近年来，随着学者们对农业产业化问题的关注，开始从农业产业化的角度来研究农村金融体系的问题，这些研究为我们从事农村金融体系的研究提供了一些理论方面的借鉴，但多数学者都只是站在全国宏观的度，着重研究构建农业产业化金融支持体系的对策。1.2.2国外研究综述国际上关于农村金融组织体系的研究贯穿于整个西方国家农业现代化的发展过程之中，到这些国家的农业现代化基本实现以后，其农村金融组织体系也相对健全，并与城市金融融为一体，其最具农村特色的合作金融也表现出商业化的特点。之后，一些发展经济学家对发展中国家农村金融的发展进行了广泛的研究，形成了一些广为接受的理论。如： （1）对农村金融市场及其供求关系的研究这方面代表性的理论观点有美国耶鲁大学经济学家Hugh TPatrick提出的两种模式：一是“需求追随”模式，强调农村经济主体的金融服务需求，导致农村金融组织及相关金融服务的供给先于农村经济主体的需求。二是“供给领先”模式，强调农村金融组织及相关服务的供给先于农村经济主体的需求。并且他认为，这两种模式与农村经济发展的不同阶段相适应，两种模式之间存在一个最优顺序问题。该理论对于研究我国农村金融的制度供给具有理论指导意义。Claudio GonzalezVega(2003)5论述了发展中国家农村金融市场存在的主要问题是各经济主体的关系问题并分析了解决此问题的主要手段即农村金融市场的深化，包括切实优化市场发展的宏观经济、政策、政治环境，深化金融服务功能，扩大金融的总需求和总供给，改革发展中国家现行的金融监管方式，改进各项法规制度，完成金融结构调整。此外还具体分析了贷款难的主要问题在于正规金融的供给不足。（2）对农村金融组织体系及供给主体的研究目前，国际上普遍认为农村金融体系主要由三个金融形式构成，即政策性金融、合作金融和商业性金融。欧洲对合作金融的研究较早，至今已形成了较为完整的理论体系。从二战后至20世纪60年代，西方流行的合作金融理论主要有：市场型合作金融理论、传统型合作金融理论以及整合型合作金融理论。20世纪90年代以来，随着合作金融体系的社会性质(互助合作)逐步淡化，市场型合作金融理论成为目前合作金融理论发展的趋势。近年来，对农村金融组织体系的研究已突破了合作金融的范围，学者们更多地把目光投向农村商业性金融以及各种非正式金融组织。Shahidur RKhandker和Rashid RFaruqee(2002)6通过对巴基斯坦的农业信贷调查分析指出，正规贷款和非正规贷款两者在农业发展中起着同等重要的作用。但正规贷款机构提供的用于生产的贷款远高于非正规贷款。当给农业项目信贷予补贴时，政策制定者一定要明白这些项目是否值得支持。KelleesTsai(2004)7通过对中国和印度两国农村金融组织的研究表明，微观金融的潜在客户仍在很大程度上依赖于非正式金融组织，他将非正规金融组织存在的原因归纳为：正规贷款的有限供给、国家执行贷款政策能力有限、地方政治经济分割趋势严重以及许多微观金融织存在制度缺陷。我国的农村金融组织体系从“机构观点”的角度来看，具有了合作金融、政策性金融、商业金融的完整体系，但是从“功能观点”的角度来看，却没有发挥出相应的功效。对此的论述也有很多。如农村信用社行合作之名商业化之实，农业发展银行业务范围狭窄；而中国农业银行的商业化改革使其在农村的业务范围逐步缩少。但是合作金融、政策性金融、商业金融三者的地位和作用还是很难以准确定位。特别是在农村信用社改革的方向上还是争论纷呈。1.3研究方法本文主要运用定性分析与定量分析相结合的方法，对黑龙江省农业产业化金融支持体系进行了研究：在定性分析中采用归纳与比较分析方法，对国内外农村金融体系进行比较，得出相关经验借鉴；定量分析中，在充分考虑模型合理的情况下，运用运筹学中的层次分析法和计量经济学中时间序列分析法，分析农村金融中各类农村金融资源对农业产业化发展贡献差异，从而为构建合理的金融体系提供基础。1.4相关概念的界定1.4.1农业产业化农业产业化是指以农业为基础,以国内外市场为导向以提高经济效益为中心,优化组合多种生产要素,延长农业产业链条,实行农业区域化布局,专业化生产,规模化经营社会化服务,多元化主体,企业化管理,使农业与其相关产业结合起来,形成一体化运行的经营体制。农业产业化构成有三个基本要素,一是要有主导产业(在现有农业产业结构中处于主导地位和具有开发潜力的产业),二是要有龙头企业(农产品加工，销售企业或企业集团),三是要有商品基地(区域化,规模化的种植或养殖基地),这三个要素构成农业产业化的基本链条。1.4.2金融体系金融对于经济增长的作用是通过金融体系的功能体现出来的。对于任何市场经济社会来讲，金融体系都是一个重要的基础性行业(米什金)，一批状况良好的金融机构是经济增长和发展不可或缺的因素。在现代货币经济社会中，储蓄与投资分属不同的经济主体，金融体系处于沟通资金剩余者(储蓄者)与资金不足者(投资者)的中介地位。金融体系有广义和狭义之分。狭义的金融体系，指一个国家的金融组织体系，即有些什么金融机构，它们在经济社会中各自发挥什么职能作用。广义的金融体系，除了金融组织体系，还包括金融市场体系、金融调控监管体系。金融市场体系是以金融组织体系为基础而形成的，因为参与市场活动的主体是金融机构。但除了金融机构，其他的社会机构、企业和居民也可以参与金融市场的活动，由于现代金融业在国民经济中具有高风险行业的特点，必须对金融业和金融市场进行监督与管理，建立有效的金融监管体系。美国哈佛大学教授曼昆(N.Gregory Mankiw)在经济学原理一书中对金融体系及其运行进行了通俗而精辟的总结他指出：从最广义的层次上，金融体系使经济的稀缺资源从储蓄者(支出小于收入的人和单位)流动到借款人(支出大于收入的人和单位)手中。储蓄者由于各种原因而储蓄，借款人由于各种原因而借款。储蓄者向金融体系提供他们储蓄的货币时预期在某个时候能收回这笔有利息的储蓄。借款人需要金融体系的钱时知道要求他们在以后某个时候偿还这笔钱的本金和利息。金融体系由促进协调储蓄者与借款人的各种金融机构所组成，其最基本的功能就在于便利资源在一个不确定的环境中进行跨越时空的配置。1.4.3农业产业化金融支持体系从本质上来讲,农业产业化的金融支持体系实质是为了促进农业产业化、农业与农村经济持续发展,在金融组织结构方面所需要建立的一系列金融制度。（1）金融支持金融支持，是指为实现特定产业发展的目标，金融业通过间接融资、直接融资和保险保障等金融资源的配置，从资金供给到金融服务对支持对象进行主动的、有计划的和全方位的扶持和推动。它与计划经济时代的资金供给制不同之处在于：第一，在国家明确的经济与金融政策指导下，实现信贷资金的定向有偿使用，既保证支持对象的长期发展壮大，又保证金融业的稳键运营避免资金供给制下吃银行“大锅饭”的现象；第二，它不仅是资金的支持，为适应支持对象发展的要求，金融支持应包括从机构设置、业务创新、人才引入到充实资金、优质服务的各个方面。（2）农业产业化的金融支持体系农业产业化的金融支持体系，是指为了实现农业产业化的目标，在中国人民银行领导下，以中国农业银行、中国农业发展银行为主体，以农村合作金融为基础，以农业保险公司为保障、以证券市场融资(直接融资)为重要补充所形成的农村金融组织体系。从本质上看，该体系的建立实质是一系列农村金融结构的制度形成过程与完善过程。农业产业化是以市场为导向，以农户为基础，以龙头企业为依托，以经济效益为中心，以系列化服务为手段，将农业再生产过程的产前，产中，产后诸环节联结为一个完整的产业系统，实行产供销，农工商一体化经营的农业组织形式概括的说，农业产业化是农业由传统的生产部门转变为现代产业的历史演进过程是市场化的农业基本经营方式它要求把分散的小生产与统一的大市场连接起来，引导农民顺利进入市场，从而提高农产品的市场化程度，延长农业的产业链，提高农业的现代化水平，把传统分散的农产品的生产、加工、流通等环节组合成社会化大生产，最终提高农业的整体素质。2、我国农业产业化金融支持现状2.1农业产业化金融需求现状在传统农业向现代农业转变过程中，伴随着大量的资金需求，远远超出农民自有资金用于农业生产的承受能力。调查显示，承包荒山、果园、小型水库和现代化养殖、农产品深加工的资金投入一般都在20万元左右，其他大规模种养业首期投资也在万元以上。在生产经营过程中，农户、种植大户、小型企业、龙头企业的资金需求呈金字塔状，处于最底层、面积分布最广的农户最初的资金需求是小额的，显示出既分散又集中的特点。随着家庭种植、养殖加工规模的不断扩大，大部分农户成长为种植大户和专业户，其资金需求必然相应增加。以农副产品为经营对象的小型企业贷款需求量更大，而龙头企业在生产经营中达到相当规模，其资金需求最为集中，处于金字塔顶端。而且在农业产业化过程中，包含着生产、流通、加工等领域的金融需求，不仅有短期生产经营周转性贷款需求，还需求诸如水利和道路场所建设以及生产设备等中长期固定性资金配套。在农业生产领域，短期、小额的带有明显的季节性的贷款需求较为广泛和普遍。带有工业性质的企业特别是龙头企业，资金需求更是多样。对金融服务的需求除贷款外，还有结算、信息咨询等现代化金融服务要求。另外，农业科技创新也需要大量的资金投入。农业科技创新是农业产业化成败的关键。离开农业科技进步，农产品只能停留在原始状态和初级加工状态，农业产业化就会成为一句空话。因此，加大对农业科技创新的资金投入迫在眉睫。今后，随着农业产业化的不断深入，农业产业化过程中将会产生出更多的新的资金需求。据有关部门测算，2000年这一年的农业发展对资金需求量高达1.7万亿元，而且每年还在以20%的速度不断递增。2.2农业产业化金融供给现状农业产业化过程中伴随有大量的资金需求，然而农业产业化金融供给规模的现状却不容乐观。统计资料显示，19982004年间，我国财政每年用于农业支出的部分为600亿元1200亿元之间，国家财政支出中用于农业支出的比例平均为8%左右，与农业创造的国民生产总值相比，政府对农业的财政拨入是十分有限的。在农业财政支出中，直接用于生产建设和农业科技的财政资金投入并不多，其中用于农业基本建设支出所占的比重在19.1%39.9%之间，用于农业科技三项费用支出所占比重在0.5%0.8%之间，两者相加的财政支出总额还不抵农业部门事业费支出的总额（如表2.1）。近年来，我省农村信用社存款市场份额呈下降趋势，2004年末其各项存款数额为8.21%，比上年末下降了0.78个百分点；至今年初，其存款市场分额又比上年末下降了0.33个百分点。市场存款分额萎缩使农村信用社支农资金供给能力下降，难以满足日益增长的支农资金需要。以上分析说明，我国财政对农业的资金投入总量是不够的，而且各项财政支农资金的分配也不尽合理。表2.1 19992004年农业财政支出与国家财政支出对比情况年份199920002001200220032004财政支出总额（亿元）6823.77937.69233.610798.213187.615886.5农业支出总额（亿元）574.9700.4766.41154.81085.81231.5农业支出占财政支出的比例（%）8.48.88.310.78.27.8农业基本建设支出占农业支出比例（%）19.120.220.839.932.933.7农业科技三项支出占农业支出比例（%）0.50.70.70.80.80.8农业部门事业费支出占农业支出比例（%）74.872.873.254.262.462.3资料来源：19992004年统计年鉴另外，在银行业对外开放之际，我国的农村金融与银行商业化的矛盾也越来越突出，主要表现在国有银行股改的同时，也在大刀阔斧的改造自己经营机制与业务战略，特别是加大了撤并农村网点的力度，以“散小差”出名的农村小额扶贫贷款更是面临着十分尴尬的局面。对我国大部分农村地区而言，正规金融机构对农户的信贷供给表现为“惜贷”，正规金融机构只解决了有限的农户贷款融资问题，很难满足农户在资金上的需求，特别是在中西部地区，农户得不到贷款的情况更为严重。由于金融机构投入不足，农户的融资来源中绝大部分只能来自于民间私人贷款（如表2.2）。表2.219992005年农户借贷资金来源表（%）借款来源1999200020012002200320042005银行信用社贷款24.429.429.226.131.830.734.2私人贷款69.468.468.771.863.963.058.4其他6.22.22.12.14.36.37.4资料来源：全国农村固定观察点常规调查资源因此，政府要加大金融支援力度，拓宽金融渠道，从多方面增加农村金融资金的供给，调动农民对资金的充分利用来发展，加速农业产业化进程8。2.3农业产业化金融供求严重失衡我国的实际情况来看，农村金融供给和需求极度不协调，农村农业产业化是一种全新的农业生产与经营模式，完全依靠商业性信贷资金的投入是不够的，必要的财政资金支持不但是补充商业性资金的不足，而且是农业产业化发展的重要保障。发达国家对农业财政资金投入主要集中在农业补贴和农业科技投入方面，这种做法既有利于增强农业的国际竞争力，又符合国际惯例。我国也可采用这种方法以改善我国农业产业化金融供求失衡的状态。3、农业产业化金融支持中存在的问题近年来，我国农村金融体系经过多次改革和完善，己经初步形成了政策性金融、商业金融、合作金融分工协作的格局。这对加快农村经济结构调整、推进农业产业化发展做出了重要贡献。但是与农业产业化进程的客观要求相比，当前金融支持农业产业化发展过程中也存在很多不足的地方。3.1支持农业产业化的金融供给不足近几年来，随着我国金融业的商业化进程不断加快，加之国家有利的宏观金融政策的缺乏，我国广大农村地区，尤其是广大的中西部的农村地区，金融空洞化现象日益凸现，从而造成农业产业化的金融供给的严重不足。具体表现在以下几个方面:3.1.1农村资金流失严重，可贷资金数量减少农村信贷资金的供给远远不能满足农业产业化发展的需要。目前，农村的邮政储蓄机构分割了一部分农村金融资源，该机构的特点是只吸收存款，不发放贷款，并直接流出农村，上存中央银行，这大大减少了农业银行和农村信用社的信贷资金来源。虽然中央银行通过再贷款给农村信用社以增加对农业的投入，但逐步商业化经营的农村信用社并不会将其全部投入到农业中，而农业银行及其他在农村吸收储蓄存款的商业银行对农户和涉农企业的贷款都相当少，不少地方的商业银行根本就不发放涉农贷款9。3.1.2政策性金融支持范围小农业政策性银行是实施对农业保护，逆市场配置资金，增加农业资金投入的重要手段，是财政资金和信贷资金有机结合的支农方式。农业政策性银行对符合国家发展意图的农业政策扶持项目进行直接或间接的资金投入，以诱导更多的商业性、社会性资金投入，形成一种乘数效应，达到促进农业发展的目的。但是，我国唯一的农业政策性银行中国农业发展银行基本上只负责粮棉油收购资金的管理工作，仅限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务，不能涉足农业开发等生产环节和农业科技、农业产业化、农业市场服务，以及扶贫等领域。由于农业政策性金融投入分散且不足，资金聚集效应得不到充分发挥，制约了农业生产条件的改善和农业产业化发展。3.1.3农业保险缺位农业保险是稳定农业生产、保障经营者利益的有力手段，它提高了农业经营者的收益保障程度，有利于改善农业和经营主体的经济地位，便于其获得贷款，引导农业金融资本的流入，促进农业扩大生产规模、提高集约化水平和降低资金融通成本。自1982年中国人民保险公司试办农业保险以来，农业保险业务一度得到了快速平稳发展。但由于农业保险回报率低，缺乏必要的政策支持和法律法规依据，加之保险公司实行商业化经营，业务重点也转向城市，近10年来农业保险业务日趋萎缩。目前，多数省市的人保分公司都撤消了农业保险机构及业务。农业保险的缺位，在一定程度上提高了金融机构对农业、农村企业风险程度的评估等级，加剧了农村金融供给紧张的状况。3.1.4民间金融不规范由于正规金融市场缺位，正规金融组织不能满足农村经济发展的需求，民间金融组织在农村相当活跃。这种非正规金融组织在一定程度上填补了农村经济发展中金融服务上的空缺，对农村经济的发展起到了一定的推动作用。但是，民间借贷一直不具备合法地位，没有实现规范化发展，难以有效补充产业化经营主体的资金需求，并且相当部分的民间借贷仍然采取了口头约定等不规范的借贷形式，利率普遍较高，既制约了资金需求，又成为众多法律纠纷的根源10。3.2农业产业化有效金融需求不足我国的农业产业化，尽管早在1993年就己经提出来了，但至今也才经过不到一二十年的发展，与国外成熟的农业产业化相比，我国当前的农业产业化还很不完善，还处在发展的初期阶段。这种还不完善、处于初期阶段的农业产业化发展现状，尽管对金融资金需求的总量较大，但真正形成对金融的有效的需求却相对较小。金融部门考虑到自身的信贷风险，必然只愿意满足优质的、有效的金融资金的需求。从而加速了农业产业化发展的资金供求之间严重失衡，造成一方面是大量的农业产业化企业贷款难，另一方面是金融机构的大量存款贷不出去的奇怪现象。农业产业化的发展初期阶段，形成的有效金融需求不足，具体来说，主要表现在:一是农业产业化发展的保障机制不健全，影响了对农村的金融信贷投入；二是目前的农业产业化组织发展层次水平低，服务水平不高，在一定程度上制约了农业产业化的升级，从而限制了农村金融部门的信贷投放;三是龙头骨干企业的带动作用还相对滞后，同时企业规模不大，对农产品增加的附加值不高，抗市场风险能力较弱，制约了农村信贷部门对这些龙头企业大量资金的注入。3.3农业产业化金融的制度性缺陷3.3.1金融支持体系不完善改革开发以来，我国对农村金融进行了一系列的改革，农村金融获得了一定的发展形成了以农村信用合作社为主体,中国农业银行和中国发展银行共同发展,以民间借贷为补充的农村金融支持体系。从表面上来看，这种农村金融组织体系是比较完善的，既有政策性金融，又有合作性金融，还有商业性金融等等。但从总体上来看，这种发展仅仅是量上的增加，是农村金融资产总量在原有金融结构和制度构架上的简单扩张，农村金融分化仍然严重不足。一个完善的农村信贷支持体系，应该包括政策性金融、合作性金融、商业性金融和民间性金融四大金融体系。而自从1999年中央取缔农村合作基金会后，由于缺乏正规的金融机构渠道，我国的民间金融就一直处在无序的发展状态中，主要是以高利贷的形式在广大农村大量活动11。由此可见，我国的农村金融支持体系还非常的不完善。3.3.2农村金融服务功能不完善自从我国农村金融初步建立起以中国农业发展银行为主的政策性金融、中国农业银行为主的商业性金融和农村信用合作社为主的合作性金融后，我国金融主体对农村经济的发展服务功能有了很大的提高，然而离农业产业化发展所要求的较完善的服务功能，还有很大的距离。具体来看，主要表现在:中国农业发展银行未能真正承担起通过为农副产品的收购、农业基本建设和农业综合开发提供贷款从而扶持农村经济发展和推动农村经济机构调整的重任，而主要仅仅承担了农副产品收购贷款的责任，而力顾及其他两种功能的发挥;中国农业银行由于商业性质，一味追求资金的流动性、盈利性和安全性，不仅不能为农业产业化发展提供较好的服务，反而把大量农业产业化发展急需的资金转移到了城市;作为为农业产业化发展提供主要资金的农业信用社，由于其在农村市场上的垄断经营，加上较大的不良资产的沉重包袱，更是不愿同时也无力为农业产业化发展提供完善的服务功能的支持;农村保险和风险投资金融的严重缺乏和停滞不前，从而不能很好的为高风险的农业产业化项目提供金融风险化解的服务功能。3.3.3农村金融资产质量低下近几年来，我国各主要国有商业银行和农村信用合作社不良资产的不断增加，从而造成严重的惜贷现象，己经严重制约了我国农业产业化的进一步发展。据有关统计资料显示，截止2003年末，我国4家国有独资商业银行不良贷款率全国平均水平高达25. 4%，农村信用合作社的不良贷款率则更高，资料显示，1999-2001年不良贷款比例分别为46.08%, 48.41%和50. 77%。而对于我国广大的中西部欠发达地区，尤其是广大的中西部县级以下农村地区，由于整个地区经济的不发达，同时加上长期面对的是天生具有高风险、低回报的弱质的农业，各县域金融的资产质量情况更是堪忧，有的县各商业银行的不良资产率高达60%以上，农村信用合作社甚至出现严重的资不抵债的现象，并且有进一步恶化的趋势。3.3.4管理方法和手段的严重落后我国的广大农村金融机构，由于长期处在一种不发达的经济环境之中，再加上改革起步较晚，因此管理方法和手段严重落后于城市金融和东部沿海发达地区的金融。当前各农村金融分支机构，基层信贷队伍不足，信贷人员自身素质不高，在信贷人员中具备综合知识的信贷人员更是严重缺乏。同时由于农村金融部门电子化设备严重缺乏和比较落后，大多数金融分支机构还处在传统的手工记帐的条件下，从而信息较为封闭，不能实现与国内、国际市场和科技信息的联网，造成信息渠道不畅通。这种严重落后的管理方法和结算手段，与农业产业化发展要求的先进的金融管理方法和手段不相适应，从而严重制约了当前广大农村地区的农业产业化快速发展的步伐。3.4农业产业化金融支持理论研究不够当前，农村金融体制改革和农业产业化发展是我国广大农村地区进行深刻变革的两大讨论焦点。尤其是农村产业化经营模式的提出，是我国农村继家庭联产承包责任制之后的又一大重要变革。因此，在我国目前学术理论界，对于农村金融体制改革和农村产业化发展的研究和探讨，己经成为大家研究的重点，并取得不少的研究成果。然而遗憾的是，在现有的研究成果中，要么是专门研究农村金融改革，尤其是对当前我国农村金融的金融体制、金融政策、金融体系和金融法规等方面进行重点探讨，要么就侧重于农业产业化的研究，尤其是对农业产业化的组织模式、地区布局、市场风险等方面进行研究。而对于把农村金融改革和农业产业化经营两者结合起来研究，却相对较少。至于怎样针对农业产业化的发展特点，通过农村金融的自身变革，更好的支持农业产业化的加快发展的研究，更是甚少。理论指导实践，金融支持农业产业化理论上研究的不足，必然制约着实践中的具体运用，也必然进一步影响农业产业化的快速发展进程。除此之外，金融部门支持农业产业化的发展，在市场信息提供、与农业产业化组织的新型关系的转变、对农业产业的合理布局和农村产业结构的加快升级的宏观引导和调控等方面，都还存在不同程度的问题，需要得以尽快的解决和改善。4、农业产业化金融支持的对策支持农业产业化发展，必须结合当地资源优势，以资源开发为基础，以市场需求为导向，以经济效益为核心，真正将金融支持农村产业化发展深入到农业的各个领域和各个生产环节，寻求农业产业化和金融机构发展的最佳结合点。4.1转变观念，积极参与和推动农业产业化发展金融大力支持农业产业化发展，既是农村经济发展对金融的迫切要求，也是金融业调整市场定位和制定金融战略，优化信贷资金结构，提高经济效益的有利时机。产业化造就的每一个新的经济增长点，每个新的市场主体都为金融拓展业务造就了有利时机。由于农林业产业化带动了农村经济的发展，为金融盘活存量资产，优化增量结构创造了有利条件。因此，积极参与和支持农业产业化进程，应该成为金融业的共识，其广阔的发展空间和潜力，以及高回报率，必将成为金融业未来支持的重点12。4.1.1转变支农观念，确立为现代化农业服务的思想金融部门的干部职工要进一步摆脱计划经济时代的观念的束缚，把支持农业产业化经营，作为提高支农工作质量的最佳选择。切实把支持农业产业化发展放在金融工作的首位。一要注意由过去主要支持种养等农业生产环节向支持种养加产供销，贸工农，农科教一体化转变；二要注意由过去支持产品经济，计划经济向支持商品经济，市场经济转变；三要注意由支持过去的粗放式生产经营向支持追求质量和效益的集约型生产经营转变；四哟啊注意由过去分散信贷资金向现在的适当集中信贷的管理方式转变。4.1.2改进服务方式，强化服务功能在推动农业产业化发展的过程中，要增强参与意识，注意积极主动的为农业产业化组织和农民提供信息咨询服务，引导合理组织生产变单纯资金服务为信贷与信息综合服务。同时还要积极参与和帮助政府制定规划，选定项目，加强管理，变被动服务为主动服务。而要强化服务功能，提高服务水平。农业产业化为农业和农村经济发展培育了新的经济增长点，是农村的存，贷款和结算业务量增加，范围扩大，因此，农村金融部门应适应农业产业化的这种要求，不断强化服务功能，拓宽服务领域，提高服务水平。4.2完善农村金融体系，加强政策性金融支持农业产业化的金融支持依赖于农村金融体系的全而完善，因此，目前急需改革现有的农村金融体系。一是发挥中国农业银行在农村的固有优势，拓宽其在农业信贷领域的范围。农行从建国以来就长期在农村从事信贷业务，有着得天独厚的条件，在人员、业务、经验等方面而都优于其他银行。在加入世贸组织后，农行更应利用其自身的优势，建立自身稳固的客户群。二是整合农村信用合作社，把其转变为真正的合作制企业或股份制企业，成为广大农民积极参与、股权多样化的金融实体。农村信用社要通过多种渠道取得足够的资金来源，把农业产业化发展作为资金投放的主要方向，积极推动产业化进程。二是适度发展农村民间金融机构，作为农业银行和农村合作金融组织的补充是有必要的，也是适合现阶段农村生产力发展水平的。只要严格管理、规范运作，支持农业产业化的发展是完全可行的，同时此举还有利于形成农村金融市场的竞