信用合作联社清收不良贷款总结.doc

九法并施治“顽疾” 对症下药显奇效信用合作联社清收不良贷款总结年，联社不良贷款持续反弹，面对这一严峻形势，联社领导班子认真分析症结所在，制定和出台了一系列不良贷款攻坚工作的措施，全面部署，全员投入，全力清收。截止10月末，县联社不良贷款总额按五级分类口径579.02万元（按四级分类口径459万元），比年初下降了188.31万元，不良贷款占比2.32%，比年初下降1.58个百分点。1-10月，收回不良贷款347.91万元，其中：现金清收286.93万元，占82.47%，转换借据60.98万元。此外，收回抵债资产30万元，收回置换贷款和已核销呆帐本金11.19万元，最大限度维护债权。一、提高认识，急速攻坚鼓干劲。年初以来，联社领导针对清收工作举步维艰的现状，首先是要求全员进一步统一思想，提高认识，鼓足干劲，克服了畏难情绪，化压力为动力，充分认识到只有未雨绸缪扎实苦干抓盘活、抓清收、抓存量才是信用社生存发展的根本出路。二、多措并举，"三方"入手排风险。即：从大额入手，从管理层入手，从考核机制入手。对不良贷款要求逐户清理，统计造册，分类排对，分别落实到社到人，要求风险部既要当好"指挥员"又要当好"战斗员"，明确其管理收回责任，按月通报清收进度，并制定考核实施办法，将清收处置效果纳入绩效考核和年终考评，与每位员工绩效工资挂钩，与个人年度履职考核及选优评先挂钩，制定了一个良好的责、权、利相结合的清收体系。三、目标明确，有的放矢抓落实。一是联社风险部制定明确的工作计划（整理历年积案提交法院，加大执行力度-信贷资产的风险排查-中小企业专题调研-担保公司的担保贷款专项检查）通过以上工作，明确了目标，掌握了存量贷款的风险状况。二是抢抓机遇，突出重点。各信用社对不良贷款进行了摸底排查，要求信贷员抄列每月将到期贷款及不良贷款清单，逐村、逐户、逐笔把脉切诊，分析形成不良贷款的原因，缜密分析制定清收策略，在全县开展拉网式的清收活动。四、九法并施治“顽疾”，对症下药显奇效。长期以来，由于受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高一直困扰着农村信用社，已成为农村信用社健康发展的一大障碍。形成其原因固然是多方面的，但主要的原因是由于信贷员清收不力，人为的形成了部分清收盲区。近些年通过不断总结清收工作成功经验，做到扬长避短，完善提高，该社主要总结采取以下九种清收法，收到了良好的效果。依法起诉法。由于历史遗留问题，信用社起诉案件常常是赢了官司输了钱，今年该社利用政府清理积案的有得时机，该社将117件历年积案提交法院，法院领导非常重视专门召集执行局研讨执行方案，加大了信用社起诉案件的执行力度，5月份依法起诉的华桥玉足鞋厂法定代表人邱某可疑类贷款本息46万元顺利收回，今年共收回历年积案10笔，金额920780万元，依法起诉的积案取得了实效。抵押品处置法。联社营业部借款人余某借款30万元，因负债累累，为了躲债，藏匿在外地，贷款已逾期，仍无法与借款人取得联系，给营业部清非压降工作造成了较大的麻烦。风险部经过多方询问，博得了他儿子的信任，终于寻找到借款人的下落，通过信用社帮助寻找买房人，最终将其抵押房产处置后，于9月29日全额归还了贷款本息30.6万元。崇仁社借款人黄某借款三笔累计9.5万元，因涉嫌诈骗被刑拘，眼看贷款已经逾期，崇仁社主任一筹莫展，风险部得知后，马上与信用社、公安经侦、房管所及相关保证人取得联系，通过与借款人家人联系商谈，最终得到黄某家人的理解，变卖了抵押房产，于11月4日、9日分二次归还了10.6万元本息。感情投入法。借款户官某，2006年7月在鸾凤信用社贷款60万元，后因触犯法律而刑拘，贷款到期后，一直未能归还本息。为了早日化解该笔货款，在公安与法院的支持下，该社多次到拘留所与官某商谈。他素有吃软不吃硬的性格，因此，我们以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，对其论情、论理、论法层层深入，以一种友善的交流方式，让他认识到我们是来帮助他排除困难，共同探讨偿还方案，而不是落井下石，使借款人深受感动，增加还贷意愿。官某年2月释放后，主动到鸾凤信用社一次性归还了可疑类贷款本息60余万元。.捕捉信息法。利用捕捉的信息密切关注跟踪借款人的动态，发现有利因素，立即采取措施，依法冻结相关帐户。司前社、止马社由于及时掌握乡财政即将收到国家下拨"普九"专项资金，积极与当地政府取得联系，最终取得了政府的支持，收回村级组织已核销呆帐10笔，金额6.28万元；司前社借款人毛某，利用其妻户名转移资金避开对其债务的追偿，由于及时取得了信息，果断采取依法冻结4.89万元资金，由于措施到位，一举清收了与其相关的邱某1.35万元、毛某2万元、柯某2万元及三笔利息合计4.65万元，多年的诉案件得以为顺利回收，该社清收不良贷款打下基础。沟通协调法。注重与政府密切接触，依托政府支持，加强与法院的沟通协调。由于政企的友好往来，信用社的困难也得到了政府的理解，县政府领导也高度认可信用社对地方经济建设的贡献，3月份政府出资收储了三次流拍的小方蛇业有限公司的抵债资产，归还了该社30万元的债务，长达十年的久悬债务终于得到解决。保证连带责任法。联社营业部与民兴担保公司合作多年，为了确保担保公司担保的客户能保证借款合同的全面履行和信贷资金的安全。联社把工作做在前头，利用我们所掌握的信息，协助担保公司做好风险防范和预警工作，贷款一旦形成不良，担保公司主动承担全部的连带责任，年分别有借款人陈某20万元、余某15万元、李某23万元等贷款本息全部由担保公司代为还清。为维持友好合作关系，风险部继续协助担保公司做好债权人资产保全工作，使信用社至今未出现一笔由担保公司担保而形成的损失。贷款责任人追究法。严格执行贷款责任人，加大对贷款责任人的处罚力度，新增不良贷款第一责任人及第二责任人共经济处罚11人，94人次，合计处罚金额4001元。结合贷款责任人制度执行，树立信贷风险防范意识，加强信贷业务及法律法规知识的学习，不断提高自身综合素质和业务水平，做到既重发放，又重管理，确保信用社信贷业务稳健发展。还本暂挂息法。为化解信贷风险，优化资产结构，特别针对一些“头比身子大”，抱着“破罐子破摔”思想的借款户，经过联社经风险管理委员会审议通过，可采取“先本后利，还本暂挂息”的政策手段，从不同角度出发，向借款户讲政策、讲法律、讲道理，以及利率变动对借款户还贷造成的影响利弊，使这些借款户逐步产生还款意识，对已核销及已置换不良贷款只要能一次性还清贷款本金，积欠利息可制定偿还计划，分期归还。基层社采取严格的审查程序，逐笔申请上报，小额贷款晢挂息由联社风险部审核，报理事长审批；大额晢挂息提交风险管理委员会集体研究方可执行。此法清收金额11.05万元，共计36笔。“三勤”清收法。清非工作就算有百条策略，千种技巧，最常用和最适用的还是靠一个"勤"字，即腿勤不怕 跑、嘴勤信息多、脑勤多思考。农户小额信用贷款由于额度小、数量多、涉及面广，清收小额农贷费时、费力、费心，司前社、止马社的“三勤”清收法，破解了小额农贷“清收难”问题，起到了良好的清收效果。为了打赢这场不良资产攻坚战，基层社主任、信贷员冒严寒，冒大雨、放弃节假日深入村组、农户、企业，逐笔逐户过筛催清收，落实还款计划，签定还款协议，全力保全贷款的诉讼时效。采取行政、法律、经济等手段，多管齐下，多法并施。正是由于这种锲而不舍的执着精神，勇于奉献的精神，不具一格的清收方式；感动了借款户，震慑了“赖帐户”、“钉子户”，盘活了一笔笔不良资产，创造了一次次清收奇迹，交上了一份份满意的答卷。