浅谈互联网金融的风险及其防范——以和静县农村信用社为例毕业论文.doc

毕业设计（论文） 浅谈互联网金融的风险及其防范 以和静县农村信用社为例学院名称 经济与管理学院专业名称 金融学学生姓名 王芳学生学号 N3110380612指导教师 郑琰老师 2015 年 2 月本人声明我声明，本论文及其研究工作是由本人在导师指导下独立完成的，在完成论文时所利用的一切资料均已在参考文献中列出。 作者：签字： 时间： 浅谈互联网金融的风险及其防范 以和静县农村信用社为例 学生姓名： 指导老师：摘 要在互联网技术日益发达的今天，互联网金融已经呈现出蓬勃发展之势。互联网金融依托先进的互联网技术，日益得到社会的青睐。农村信用社有着自己特有的发展模式和客户群，但是面对互联网金融带来的挑战，农村信用社必须采取一些措施来顺应整个金融领域的发展趋势。通过互联网金融不断发展壮大的现状，结合实习单位的情况，浅谈互联网金融的基本概念和发展历程、风险因素及其防范措施两大方面为主要内容。互联网金融的发展，主要分析探讨我国有关互联网金融的发展现状、发展迅猛的原因、以及造成的影响等内容。互联网金融的风险因素主要包括管理风险、法律风险、信用风险、及流动性风险和操作风险的个其他风险。互联网金融的风险防范，主要是结合金融组织面临的一系列风险因素，社会各方应如何应对以降低风险，让互联网金融健康稳步发展。关键词：互联网金融，农村信用社，风险分析，风险防范 Introduction to the Internet financial risk and its prevention  A Case Study of Hejing County Rural Credit Cooperatives Author : Tutor : AbstractIn the Internet technology increasingly developed today, the Internet has showed vigorous development trend. Financial relying on the advanced Internet technology, Internet is becoming more and more get the favour of social. Rural credit cooperatives has its own unique model of development and customer base, but face the challenges of the Internet financial, rural credit cooperatives must adopt some measures to conform to the trend of the development of the entire financial sector.based on the status of the continuous development through Internet financial internship units, introduction to the basic concept of the Internet financial and development course, risk factors and preventive measures for the two aspects of the main content. The development of the Internet financial, mainly analyze the relevant financial development present situation, the cause of the rapid development of Internet, and the effects of the content, etc. Internet financial risk factors mainly includes management risk, legal risk, credit risk, liquidity risk and operational risk of the other risks. Internet financial risk prevention, mainly combined with financial organizations are facing a series of risk factors, should be how to deal with all parties in society, in order to reduce risk, let Internet financial healthy and steady development.Key words: The Internet finance, Rural credit cooperatives, Risk analysis, Risk prevention目录1 引言11.1 研究的背景及意义11.2 国内外研究现状21.3 研究框架21.4 研究方法31.5 研究创新点32 互联网金融的理论基础32.1 互联网金融的概念32.2 互联网金融的特点43 我国互联网金融的发展情况53.1我国互联网金融的发展现状53.2我国互联网金融发展迅猛的原因53.3我国发展互联网金融的影响73.4和静县农村信用社发展互联网金融的现状分析94 农村信用社互联网金融的风险因素104.1管理风险104.2 法律风险104.3 安全风险115. 农村信用社互联网金融的风险防范115.1重视互联网金融模式的建设125.2.逐步建立完善的法律体系135.3建立互联网金融风险防范机制13总结14致 谢15参考文献161 引言1.1 研究的背景及意义互联网金融是传统金融与互联网相结合的一个新兴事物，是在金融创新、用户需求及信息技术发展的多重推动下，由传统金融机构及互联网企业等多种主体以互联网和信息技术为中介，想互联网用户提供的便捷、高校、智能的金融服务。农村信用社是由辖区内农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分，从中心腹地到疆界边陲，农信社几乎成为“渗透率”最高的金融组织，通过多年的发展，在全国金融体系中逐步取得了举足轻重的地位，根据有关部门统计，到2004年6月，我国农村信用社，各项存款余额26724亿元，占金融机构存款的比重就已达到11.6%；各项贷款余额19585亿元，占全部金融机构贷款的11.5%，随着四大国有商业银行逐步从县城及以下地区的撤退，农村信用社日益成为农村金融市场主要的金融机构。在各大银行和电商纷纷进军网上个人贷款、企业融资和金融投资产品等领域的时候，农村信用社针对客户群开发互联网金融产品，培育互联网金融领域客户群也代表着金融体系的互联网转型。 在互联网技术日益发达的今天，互联网金融已经呈现出蓬勃发展之势。互联网金融依托先进的互联网技术，日益得到社会的青睐。到目前为止，我国金融的监管机构对这些新兴的互联网金融事物还采取谨慎的态度，短期内，互联网金融不会影响到传统银行业务。但是互联网金融有着传统的金融无可比拟的技术优势，通过不断的完善发展，互联网金融也会不断克服其安全等弊端，金融监管机构发放金融牌照也只是个时间问题，一旦具备了传统银行的核心的功能，互联网金融就会对传统的银行业产生根本的影响，对农村信用社的影响也不例外。 网络技术的不断发展和互联网技术的快速革新，在金融领域出现了一系列的新兴的事物，如，支付宝、余额宝、线上融资、P2P、网络保险等等，一股以互联网的技术为依托的新金融势力，在支付、结算、融资等传统银行金融领域异军突起，从此，传统的银行不再是客户办理存贷款业务的唯一途径。正如电子商务创造了新的购物方式和商业销售模式一样，互联网金融将对以网点覆盖和劳动密集为生产方式的银行业，特别是农信社将产生深远影响，进而引发和推动银行业经营方式的转变。因此，随着网络科技的发展，网络对于人类的生活方式的影响越来越大，互联网金融变革给银行业带来前所未有的挑战，农村信用社必须高度重视互联网金融模式，深入的思考和研究，提升农村信用社的核心竞争力。1.2 国内外研究现状随着我国金融电子化建设进程加快，我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干网络。目前，我国有关专家对互联网金融的研究有：国内首部深度剖析互联网金融的著作互联网金融于2013年10月24日在京举行新书发布会。本书作者罗明雄发表在中国电子商务研究中心互联网金融风险分析与防范一文中说明互联网金融客观的双重属性，其具备互联网金融自身的风险特点，体现出了互联网金融与传统金融不同的风险特征。对于国外的商业银行来说，传统商业银行拓展网上银行服务的最初作用，主要在于为客户提供一种取得银行服务的渠道，稳定现有客户群。最早的互联网金融的雏形是国外的移动金融。当今网络技术飞速发展的年代， 互联网金融逐步出现在了历史舞台。国外相关理论研究有很多，像 Wu 和 Hisa （2008） ，Anckar 和 DIncau（2002）以及 Dholakia（2004）从理论上给出了移 动金融和移动市场的概念， 并得出了电子金融与移动金融的差异，以及移动市场 的关键特性。Square是Twitter联合创始人杰克·多西(Jack Dorsey)于2009年12月在美国旧金山市成立的移动支付创业公司，主要解决个人和企业的移动端支付问题。1.3 研究框架通过互联网金融不断发展壮大的现状，结合实习单位的情况，浅谈互联网金融的基本概念和发展历程、风险因素及其防范措施两大方面为主要内容。互联网金融的发展，主要分析探讨我国有关互联网金融的发展现状、发展迅猛的原因、以及造成的影响等内容。互联网金融的风险因素主要包括管理风险、法律风险、信用风险、及流动性风险和操作风险的个其他风险。互联网金融的风险防范，主要是结合金融组织面临的一系列风险因素，社会各方应如何应对以降低风险，让互联网金融健康稳步发展。在互联网金融不断发展壮大的今天，如果农村信用社可以把自己的优势与互联网金融相结合，必然可以取得更大的发展空间。因此根据互联网金发展的现状、所面临的风险，提出可行性建议。1.4 研究方法 本文采用了定量分析与定性分析相结合，用调查问卷的方式收集了重要数据，通过运用资料分析、对比分析及SWOT分析等方法来展开分析研究。1.5 研究创新点1、选题内容较为新颖。2、从本人的亲身实习经历中来撰写论文。3、采用国内外对比分析和相关金融学理论相结合的方式，对互联网金融进行分析研究。4、 把SWOT企业战略分析法运用到互联网金融的现状及风险防范的分析上。5、采用调查问卷的方式收集了重要数据，用于支持论文观点。2 互联网金融的理论基础2.1 互联网金融的概念互联网金融是传统金融行业与互联网结合的一种新兴金融模式，与传统金融的区别不仅仅在于金融业务的媒介不同，更重要的是金融参与者精通互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓。在理论上，凡是涉及广义金融的互联网应用都属于互联网金融，主要包括但不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务众筹、创富通宝等模式。并不是简单的互联网与金融业的结合。而是在实现安全和移动等网络技术水平上，让用户熟悉接受后自然而然为适应新需求而产生的新模式和新业务。2.2 互联网金融的特点互联网金融既包括电子商务也包括传统金融机构运用运用互联网技术和移动通信技术提高的金融服务。具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大等特点。成本低。在互联网金融模式下，资金供求两方可以通过网络平台自行完成信息筛选、匹配。定价及交易，没有传统中介、没有交易成本、没有垄断利润。首先，金融机构可以有效避免开设营业网点的资金投入及运营成本；其次，消费者可在透明开放的平台上迅速寻找到适合自己的金融产品，减少了信息不对称的程度，更加省时省力。效率高。互联网金融业务一般由计算机处理，操作流程标准化，客户无需排队等候，业务处理速度更快，用户体验更良好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正意义上的“信贷工厂”。覆盖广。在互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更加直接，客户基础更加广泛。除此之外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济的快速发展。发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了迅速增长。以余额宝为例，余额宝上线仅18天，累计用户数就达到250多万，累计转入资金达到66亿元。根据天弘基金（余额宝）披露的信息，截至2014年6月30日，余额宝规模达5741.60亿元，相比于第一季度末，规模稳中有升，跃居国内最大、全球第4大货币基金。天弘基金公募资产的管理规模达到5861.79亿元，成为国内规模最大的公募基金，世界排名第5的公募货币基金。管理弱。一方面是风险控制弱；互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。另一方面是监管弱；互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律的约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。风险大。一方面是信用风险大；目前我国信用体系还不完善，互联网金融的相关法律还亟待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。另一方面是网络安全风险大；我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，直接危及消费者的资金安全和个人信息安全。此外，互联网金融还有普惠性、数字化、便利化等特点。3 我国互联网金融的发展情况3.1我国互联网金融的发展现状目前，我国互联网金融支付发展已经趋于成熟，网上银行、移动支付、快捷支付等支付方式已经遍及人们的生产生活，随着互联网的发展产生的搜索引擎、云计算、第三方支付、网络社交、移动支付等新兴信息通讯技术使得互联网金融发展日趋成熟。互联网金融也不断影响着人们的生活，以支付宝、余额宝、阿里贷、P2P、天天益、壹钱包等为代表的互联网金融模式相继进入网民生活，开启了个人理财之路。互联网技术与金融业的搭配不仅为互联网金融本身创造了独有的发展模式，也为个人、企业及传统金融业提供了全新的平台，因此，2013年被称为互联网金融元年。互联网金融的发展到了一个新的阶段，在冲击传统金融业的同时，对整个经济和社会也产生了重大影响。3.2我国互联网金融发展迅猛的原因 互联网金融的产生于发展，与当下的时代背景有很大的关联。在我国推动互联网金融发展的原因还有：技术革新、用户需求、交易平台以及传统金融业发展缓慢等。互联网技术的革新是促进互联网金融发展的主要因素，关键在于其强大的信息搜集、处理、传递能力。移动通信技术和设备的发展也是互联网金融发展的重要推动因素，随着技术不断更新，互联网企业也不断创新经营模式，以社交网络为平台发掘消费投资需求。我国拥有庞大的互联网用户群，这直接影响着对互联网金融产品的使用数量，同时互联网金融也在很大程度上满足了用户的理财投资需求。以本次“关于互联网金融认知度”的调查问卷统计结果为例，可以看出，在参与调查的310位被调查者中有89.03%了解并使用互联网金融，其中选择“否”的的被调查者中有50%希望通过新闻广告、网络媒体宣传以及亲朋好友的介绍，了解互联网金融的产品与服务。图3.1 了解并使用互联网金融的调查结果更加便捷的交易平台进一步推动着互联网金融的崛起，由于信息传递更加畅通，供需双方获取信息的成本降低，解决了信息不对称的问题。互联网社交平台达到了个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的直接对接，提高了融资效率的同时降低了交易成本。互联网企业可以查询客户的消费行为和信用等级，快速掌握客户的行为特征，客户同样也可以对企业进行真实评价，这种公开透明的心愿评级方式，在很大程度上可以规避人们的违约行为和道德风险。互联网金融有效的弥补了传统金融业忽视和排斥的空隙，在传统金融业，小微企业和小额个人投资者很难在进金融体系中分享金融服务，传统金融业将目光聚集在创造价值最高的20%主流人群中，而忽视了剩下的80%供需者，以余额宝等为代表的互联网金融，就是以长尾理论为基础，关注这80%的人群，为他们提供便捷优质的服务。3.3我国发展互联网金融的影响从宏观层面来看，互联网金融作为一种新型金融形式较好地补充了传统金融模式的不足，对服务实体经济有积极影响。首先，满足了实体经济网络化、信息化发展趋势下的新需求。截至2013年6月底，中国网民人数已达5.9亿。面对如此庞大的互联网使用群体，互联网金融满足了这部分新兴群体的新需求。其次，提升了金融服务效率，增加基础金融服务覆盖。互联网金融的生长点普遍集中在“小微”层面，往往具有“海量交易笔数、小微单笔金额”的特征，这恰恰是传统金融行业难以覆盖，或者提供的金融产品和服务不够丰富的客户群体。最后，互联网金融增强了金融业务竞争和创新活力，改善了金融服务质量。微观层面则出现了一些更加现实的影响，调查结果显示，互联网金融的高收益、时间段，将会导致很大一部分储户减少在银行的储蓄金额。这对于银行的发展前景无疑是一个巨大的挑战，银行系统将如何改变这一现状，也将是未来亟待解决的问题。图3.2 互联网金融对储户影响的调查结果从调查结果还可以看出开户手续便捷、成本低廉、收益可观、不受时间地点限制、方便快捷是互联网金融相对于传统金融所具有的优势，不仅如此，在问及希望互联网金融逐渐取代传统银行成为理财的主流吗？这一问题时，有64.73%的被调查者表示希望，仅11.64%的被调查者明确表示不希望被取代，其余23.64%则持无所谓的态度。图3.3 互联网金融与传统金融对比的调查结果对互联网金融的使用态度及意愿的调查结果分析，人们大都对互联网金融持支持态度，认为它是一种不错的理财方式，同时会向亲友宣传互联网产品，只有不超过5%的人不同意这种观念态度。表3.4 互联网金融的使用态度及意愿的调查结果 调查问卷还以填空题的形式调查了互联网金融对人们的生产生活有何影响，有108位被调查者认为互联网金融极大地方便了生活，32位认为对理财提供了帮助，23位认为没有太多影响。还有一些新颖的答案，比如，储蓄变得更便利跟有趣味；让生活更加有质量；提高银行产品竞争力；使生活更加便捷和智能化有较大的改变；非常清晰的能看到每天的收益，产品收益活动等详细介绍更清晰。 可见，互联网金融对社会的影响已经渗透到了方方面面，也潜移默化的影响着人们的生产生活。3.4和静县农村信用社发展互联网金融的现状分析3.4.1和静县农村信用社的概况及特点和静县农村信用合作联社充分把握中国资本市场的发展趋势。公司自成立以来，一直秉承“诚于心，信于行”的经营理念。依托战略国际全球领先的专业技术和营运经验。和静县农村信用社立足于“三农”经济发展，主营业务以为农牧民发放贷款为主，主要客户群也以农牧民为主。相对于其他商业银行，农村信用社的客户群的金融观念没有那么先进，对银行的金融产品，由于资金等问题，他们关心的往往也比较少，对于互联网金融这种新兴的事物，他们接受的没有那么快。所以在农村信用社的客户群中，能够认可互联网金融的客户并不多，这刚好为农村信用社发展互联网金融提供了契机。3.4.2和静县农村信用社互联网金融的发展现状在互联网金融领域，和静县农村信用社已经取得了一定的发展。农村信用社已经开发了网上银行，也已经推出了自己的手机银行，方便广大的客户随时随地快捷的办理自己的业务。同时，农村信用社也跟很多的电商合作，开展自己的网上支付业务，已经与支付宝、财付通、方付通展开了合作业务。除了支付宝，农村信用社与国内的各大电商，如京东商城、苏宁易购等，都签订了协议，可以利用农村信用社的网上银行进行支付。可以说，农村信用社在网上银行、手机银行和支付领域都有较快的发展，但是在网上个人贷款和企业融资等方面的业务还没有发展起来。在各大银行和电商纷纷进军网上个人贷款、企业融资和金融投资产品等领域的时候，农村信用社也针对自己的客户群开发互联网金融产品，逐渐培育自己的互联网金融领域客户群。4 农村信用社互联网金融的风险因素金融业务和互联网的相结合，在为农村信用社转型发展创造了契机的同时，也给农村信用社的发展带来了新的风险。通过调查了解到，被调查者对互联网金融的风险认识比较清晰，不同意以及很不同意以下认知的比例明显增多，尤其是在未经同意网站不会泄露个人信息和移动终端支付资金不存在账户密码泄露等风险者两个问题中表现更为突出，说明在互联网监管、相关法律、以及信用等方面都存在着风险隐患。表4.1 对互联网金融存在的风险认知情况的调查结果4.1管理风险农村信用社针对客户群开发互联网金融产品，培育互联网金融领域客户群代表着金融体系的互联网转型。各类产品形成了竞争局面，监管部门的管理力度有限，在主观上对金融风险缺乏应有的重视，疏于业务管理，特别是缺失在制度源头的管理。管理风险还包括互联网提供大量数据供金融机构做风险管理决策使用，但本身却不提供风险管理的功能，所以，在这方面还是要靠农村信用社多年来积累的经验。目前看来，中国的互联网金融环境尚未完善，而相关监管部门对创新还是持一个审慎的鼓励态度。4.2 法律风险农村信用社发展互联网金融并没有相关法律法规的支撑，近几来，虽然相继有电子签名法、网上银行业务管理暂行办法、网上证券委托管理暂行办法、证券账户非现场开户实施暂行办法等法律法规出台，但这些也只是基于传统金融业务的网上服务制定的。针对互联网金融新业务的市场准入、资金监管、交易者的身份认证、个人信息保护、电子合同有效性的确认等方面都还没有明确的法律规定。目前，网络金融电子支付采用的规则都是协议，是在双方说明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，造成问题出现后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等难以解决，新的合同法虽然承认了电子合同的法律效应，但尚没有解决数字签名的问题。4.3 安全风险由于农村信用社互联网金融是在虚拟的网络进行交易，这就避免不了安全风险，包括客户资金以及个人信息的安全问题。信用社掌握着客户的真实身份信息，银行卡号等敏感信息。新闻媒体也曾多次报道第三方支付机构客户信息泄露事件，很容易引发社会公众对于互联网支付机构系统安全性的信任危机。而且，互联网金融具有高虚拟性，极易爆发系统性故障或遭受大范围攻击，造成整个网络瘫痪，甚至会导致严重的客户资料泄露和交易记录损失。 互联网金融依托的是发达的计算机通讯系统，计算机网络系统的缺陷构成互联网金融的潜在风险，比如开放式的网络通讯系统，不完善的密钥管理及加密技术， TCP/IP协议的安全性较差，加之计算机病毒以及电脑黑 客高手的攻击，都极易引起交易主体的资金损失。同时互联网金融也需要选择成熟的技术解决方案来支撑，但存在着技术选择失误的风险，这种风险既可能来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性，也可能来自于被技术变革所淘汰的技术方案。另外，我国的互联网金融软硬件系统大多引自国外，缺乏具有高科技自主知识产权的互联网金融设备，对整体的金融安全也有一定威胁。 5. 农村信用社互联网金融的风险防范 在人民银行的指导下，农村信用社逐步完善了风险防范体系，并采用资产负债比例管理办法，健全各项内部管理制度，利用经济技术分析风险并采用规范化技术手段处理风险，以增强抗风险的能力。这些是针对传统的业务进行的有效防范，对于互联网金融农村信用社还需重视互联网模式建设、正确利用互联网并发挥积极作用、建立互联网风险防范机制等措施的制定与落实。 从调查结果反映出，用户对于互联网的安全性并不十分满意，有41.67%的被调查者认为应当提高互联网金融的安全性，30.90%认为完善风险管理机制更为重要，还有更加大众化、普及化的问题，这些都是发展互联网金融亟待解决的问题，特别是对于农村信用这样的特殊企业，更是刻不容缓。图5.1 对互联网的新期待的调查结果分析5.1重视互联网金融模式的建设 重视农村信用社互联网金融模式的建设，重视农村信用社实体网点的建设，重视电话银行和网上银行的建设，将重点放在网上银行的建设上，使农村信用社在一些有优势的地区能够逐渐成为客户的“财务官家”和“金融服务集成平台”。基于互联网技术的发展和电子商务模式的创新发展，通过网上网下的金融产品供应链，满足各个参与方的不同需求，整合金融产品、金融信息及金融服务，可以为客户提供更加安全便捷的金融服务方案。5.2.逐步建立完善的法律体系应该尽快完善农村信用社互联网金融风险防范的法律法规，形成权责分明、法理明确的互联网金融市场。首先，完善互联网金融的法律体系，尽快对网络信贷、众筹融资等新型互联网金融形式建立全面规范的法律法规，从宏观层面上将互联网金融纳入法律监管视野。其次，完善互联网金融发展相关的基础性法律立法，如个人信息 的保护、 信用体系、电子签名、证书等。最后，加快互联网金融技术部门规章和国家标准制定，互联网金融涉及的技术环节较多，如支付、客户识别、身份验证等，应从战略高度协调相关部委出台或优化相关制度，启动相应国家标准制定工作。 5.3建立互联网金融风险防范机制金融业务和互联网的相结合，在为农村信用社转型发展创造了契机的同时，也给农村信用社的发展带来了新的风险。在政府监管层面，银行发展互联网金融服务的政策标准还不成熟，政府一旦出台的监管政策不利于银行发展互联网金融，将会给银行带了一定的损失。在操作层面，银行一般会采取与新型的互联网金融合作的模式，合作方的经营状况、信用状况和客户资源，都是银行需要考虑的。在技术层面，很多银行金融客户排斥互联网金融的原因就是考虑到资金和信息安全的问题，农村信用社如何保证客户的资金和信息的安全，是其在技术层面需要面临的问题。上述三个层面的风险，要求农村信用社需要根据自己的状况不断创新和发展自己的互联网金融业务。总结在互联网金融不断发展壮大的今天，如果农村信用社可以把自己的优势与互联网金融相结合，必然可以取得更大的发展空间。除了防范风险之外，互联网金融也不应该脱离金融服务实体经济的本质，为自身的发展而发展。互联网“开放、平等、协作、共享”的核心精神，更应该和金融功能融会贯通，填补过去传统金融所不能覆盖到的领域。十八届三中全会指出，要发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品，同时，也要完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。未来，互联网金融将会从形式上的创新更多的转向对金融本质上的创新，构建全新金融生态体系。我们期待，整个行业用“新实践、新活力、新融合”促进更稳定、更普惠的新兴金融体系形成，这也是互联网金融的魅力所在。致 谢本学位论文是在我的指导老师郑琰的亲切关怀与细心指导下完成的。从课题的选择、论证到论文的最终完成，您始终都给予了细心的指导和不懈的支持，值得一提的是，郑琰老师宅心仁厚，不慕荣利，对学生认真负责，在他的身上，我们可以感受到一个学者的严谨和务实，这些都让我们获益匪浅，并将终生受用无穷。毕竟“经师易得，人师难求”，希望借此机会向潘老师表示衷心的感谢！参考文献1程嘉.互联网金融发展与风险防范J.青海金融,2014.052包爱民.互联网金融对传统金融的挑战与风险防范J.内蒙古金融研究,2013.123朱佳喜, 蒋天文.我国互联网金融发展现状与风险分析J.现代商贸工业，2014.064龚明华.互联网金融：特点、影响与风险防范J.专家视点，2014.25刘义梅; 吴恩慧.互联网金融的发展趋势与风险防范J.黑龙江金融,2014.5 6闫真宇.关于当前互联网金融风险的若干思考J.浙江金融,2013.12