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银行论文：农商银行发展普惠金融的思考 党的十八届三中全会明确提出要“发展普惠金融”，这有利于进一步扩大金融服务的广度和深度。通过为社会各阶层和群体提供享受现代金融服务的机会和途径，对实现当前“稳增长、保就业、调结构、促改革”的总体任务，促进社会公平正义，真正做到“使发展成果更多更公平惠及全体人民”具有重要的意义。作为立足三农、面向城乡的金融机构，农商银行发展普惠金融已经成为其履行社会责任和实现社会价值的重要方式。具体来讲，农商银行要发展普惠金融，应至少做到以下几点：一、推进“知识普惠”当前，居民金融知识匮乏，这不仅给他们创业造成了一定困难，甚至许多人因此而上当受骗或遭受损失。虽然近年来一些居民的理财意识和投资意识逐渐被唤醒，但由于理财、投资知识比较匮乏，居民在理财过程中的非理性行为仍然普遍存在。城乡居民尚且如此，广大农民朋友对金融知识的了解更是甚少，这也在一定程度上制约了其主动金融消费。所以，加快金融知识的普及刻不容缓。随着互联网及移动金融的广泛应用，金融已经融入到人们的日常生活中，与每一家庭每一个人都息息相关。农商银行要把金融知识的普及教育，作为发展普惠金融的一项重要内容来抓。一要丰富宣传内容。一方面要加强金融常识的普及与宣传（如反假1币知识、利率政策、支付结算方式等），逐步提高居民认识金融、参与金融的意识，同时，突出风险知识教育，增强居民对金融风险的认识和防范能力；另一方面，注重信贷政策和征信知识的宣传，促进居民有效利用贷款，提高居民的守约诚信意识。另外，对于金融需求较高的居民，要加强理财和投资知识的培训，引导其树立正确的理财意识和投资意识。二要改进宣传方式。在众多的宣传方式中，面授是最易被居民接受的普及方式。农商银行要充分发挥点多、面广的优势，定期组织相关人员深入乡村、社区、学校、企业、单位等，对广大城乡居民进行“点对点、面对面”的培训，以推动金融知识的普及。同时，要充分利用电视、电台、网站、报刊等载体，以典型案例、家庭访问等居民易于接受的方式把金融知识、金融政策送给居民。 三要注重宣传效果。一些金融机构送金融知识下乡，只限于发传单、宣传册等纸质材料，由于有些城乡居民文化水平较低，不具备从宣传品中获取金融知识的能力，导致宣传品大多被当成废纸扔掉，没有起到应有的作用。所以，在送金融知识下乡的过程中，要注重“送”与“答”相结合，真正了解居民的金融需求，解决居民的金融问题，逐步将学习金融知识变成居民的自觉行为。二、推进“产品普惠”要根据居民的金融需求，以大胆创新的思路，与时俱进的措施，加大金融产品创新力度，提高服务效率，真正惠及广大城乡居民。一要创新金融产品。积极落实中央关于推进农村改革的有关要求，切实围绕利于农村经济发展和农民的需求，改变传统的信贷管理思维和工作方式，一方面，不断探索扩大农地的融资范围，对农村土地承包经营权、林权、房屋产权进行抵押贷款，推进农村资源的资产化，资产的资本化。另一方面，逐步探索农地流转权抵押等新型担保方式，把专业大户、家庭农场、农民专业合作社等纳入信用评定范围，建立信用档案，向符合条件的种田大户、专业合作社和家庭农场提供农村产权抵押贷款。另外，加大与担保公司、保险公司的合作，积极开发适合农民特点的信贷产品，多方式、多渠道为农民就业、创业提供信贷支持。待添加的隐藏文字内容2二要提高服务效率。在风险可控的前提下，尽量简化贷款手续，以方便居民融资需求为出发点，缩短贷款审批时间，适度提高授信额度，合理延长贷款期限，将信贷业务的受理、调查、授信、审批、发放等各个环节实行阳光化操作，打造规范高效、互惠互利的快速办贷“绿色通道”。三、推进“渠道普惠”要积极运用现代科技手段，提高金融服务水平，同时利用网上银行、手机银行等新型支付工具和手段，为客户提供更加便捷、高效、优质的现代金融服务。一要提高自助终端覆盖率。通过增加ATM、POS机、便民自助服务终端，不断拓展银行卡使用范围，提高城乡网点的自助设备覆盖率。同时，加大网上银行、电话银行、手机银行等新产品的推广力度，实现金融服务“全覆盖”。二要提高农村信息化水平。加快助农服务点建设，选择符合条件的服务点推动其功能综合化，将便民点建设成金融知识宣传点、信息联络点和便民取款点。同时，与有关部门合作，建设农村综合信息服务站、农业信息化综合应用示范村，通过手机、互联网等多种媒介，开展产品办事指南、在线咨询、贷款申请等金融服务以及充值缴费等便民服务。四、推进“应用普惠”普及金融知识的最终目的是应用。农商银行在普及金融知识的同时，要引导广大居民合理运用金融知识来维护自身的权益。党的十八届三中全会提出要“多渠道增加居民财产性收入”，在发展普惠金融的政策引领下，农商银行要积极引导广大居民不断学习金融知识，整合自身资源，并充分利用金融工具，来增加自身的财产性收入。