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银行系统论文：论银行的合规管理摘 要：银行管理，必须是规范管理；银行员工的行为，也必须是合规行为。然而在现实生活中，领导决策不合规，分层管理不合规，员工行为不合规的事时有发生。那么，是什么原因导致诸多不规范的行为了呢？是人们对合规管理的必要性和重要性认识不足，操作规范明显滞后于现实需要，规范与政策、业务以及当地的实际情况脱节的问题还不同程度地存在着，实施合规管理的内外部环境还有待进一步优化。解决了这些问题，合规管理中的一些矛盾和问题也就迎刃而解了。关键词：银行 合规管理 银行管理，必须是规范管理；银行员工的行为，也必须是合规行为。然而在现实生活中，领导决策不合规，分层管理不合规，员工行为不合规的事时有发生。是没有可遵循的规范吗？不是；是员工不愿意遵循规范吗？也不是。那么，是什么原因导致诸多不规范的行为了呢？是人们对合规管理的必要性和重要性认识不足，操作规范明显滞后于现实需要，规范与政策、业务以及当地的实际情况脱节的问题还不同程度地存在着，实施合规管理的内外部环境还有待进一步优化。解决了这些问题，合规管理也就不再成为银行领导者的一块心病了。一、 合规管理的必要性和重要性 合规管理本来是银行的一项基础性工作，可为什么有些银行干部却对其必要性和重要性还认识不足呢？那是因为他们人为地将合规管理与学习和工作割裂开来了，为合规而抓合规，为管理而抓管理，显然只能收到事倍功半的效果了。只有把合规管理与学习实践科学发展观，与自觉地接受外部监督，与支持新农村建设，与自身的业务发展联系起来认识、分析和实践，才能达到预期的目的。1、 合规管理是学习实践科学发展观的重要步骤。学习实践科学发展观能起到规范干部职工行为的作用。特别是当前，更要把合规管理与学习科学发展观紧密地结合起来。要以学习实践科学发展观整改阶段的分析检查报告为依据，坚持实事求是，认真研究制定整改落实方案；要进一步明确科学发展的工作思路、工作方向和工作方法，切实解决查找出来的、通过努力能够解决的、本单位一直想解决而未能解决的突出问题；要按照解决问题和完善制度的轻重缓急和难易程度分别提出整改落实的目标、方式和时限要求；要采取适当的方式向党员、群众通报学习和整改的情况，听取群众意见，组织对学习实践活动满意度测评，通过完善机制体制，为科学发展观的贯彻落实营造良好的政策制度环境。只有把合规管理提高到科学管理的高度来认识，并将合规管理与学习科学发展观融为一体，才能明确合规管理的方向，夯实经营管理的基础，掀起全员参与管理的热潮，实现合规、严格、有效管理的目标。2、 合规管理是接受外部监督最起码的原则要求。银行由独家经营变成多家银行参与竞争以后，业务经营显然没有以前规范了；由官方操持的国有银行变成半官办半民办的股份制企业之后，相应的监督约束机制还有待进一步加强。且不说各家银行内部的管理方式正在进一步优化，外部对银行的监督和约束也在逐日增强。目前，各专业银行至少要接受财政、银监会、人民银行、检察院、审计署、税务局、工会等部门的监督。在外部监督中，最大的特点是以罚代管。银行的每一笔贷款都要承担很大的风险，在银监会的约束下是不能随意地拉大存贷利率差的，可随时又面临着被罚款的危险。银行就像唐僧肉一样，谁想要谁就能来割一块走。那些经营较好的银行尚且可以承受这种折腾；经营不景气的单位，几经折腾以后，也就只有亏损的份了。面对这样一种外部环境，银行如果不从自身做起，不迅速地建立起一整套与地方的管理规范接轨的制度来，就无法经营和生存下去。这绝不是危言耸听，而是每个金融高管干部必须认真思考的重要问题。3、 合规管理是银行支持新农村建设的明智选择。农业发展银行是建设新农村的银行，这绝不是一句空洞的口号，而必须付诸实施。在这个过程中，我们既不能因为制度规定得太死而影响对农村的有效投入，又不能毫无约束地使贷款出现新的沉淀。如何把握好这个度呢？这就要求我们在制定规范的时候要结合农村经济发展的实际和农村工作的具体要求，坚持实事求是的原则，拿出与当地经济发展相适应的信贷投入方案来，再在这个方案的基础上去设计和完善相应的管理规范。投入方案宜粗，管理制度宜细。在制定投入方案时，应根据国家的宏观经济政策和农村产业政策，从经济发展的大局出发，把合规管理建立在力促农村经济发展的基础之上；在制定管理制度时，则应充分兼顾社会效益和部门利益，向合规要成效，向管理要效益。离开了农村经济发展这个根本，农业发展银行就成了无源之水，无本之木。当然也就更谈不上合规管理了。合规管理是否建立在农村经济发展的基础之上，这不仅是建立和完善内控机制的问题，而且也是关系到农业发展银行的发展方向的大问题。因此，各级领导必须注重合规管理的政策性、时效性和可行性，从而使银行管理更好地促进地方经济的发展。4、 合规管理是银行寻求发展新机遇的战略部署。农业发展银行一方面要加大支持新农村建设的力度；另一方面，也要寻求新的发展机遇。这就要求全行必须从合规管理等一些基础性的工作做起。要将合规管理年活动与搞好信贷营销，拓展客户市场结合起来，通过规范管理来拓展客户营销的新局面；与做好客户维护，服务农村经济结合起来，通过规范管理使巩固老客户，发展新客户的工作再上一个新台阶；与规范员工行为，加强基础管理结合起来，通过合规管理来夯实“三基”管理的平台；与加快金融改革，增强员工活力结合起来，通过合规管理来推动政策金融改革的不断深化；与消化不良资产，减少风险损失结合起来，通过合规管理来营造农业发展银行可持续发展的大好局面。如果银行的干部管理和员工的行为都不符合规范管理的要求，即使有了新的发展机遇也不一定能抓住。很难想象，一个管理松散，干部缺少政策规范，员工没有行为约束能力，贷款没有安全保障的银行，能够服务好经济建设。在思想上不重视，在行为上不努力，合规管理始终是纸上谈兵。银行的发展机遇是要靠人去创造的，因此，对全行员工加强思想教育，加强行为规范方面的管理显得尤其重要。这个问题必须引起银行各级领导的高度重视。 合规管理，是一项集思想教育与行为管理于一体的内控机制。不能作为一种口号，只挂在嘴上；也不能形成一纸空文，只写在纸上；而必须将合规管理变成大家的自觉行动，落实在日常工作中。如何将合规管理落实在行动上呢？要落实合规管理，就要切实做到领导重视，全员参与，上下互动，滚动实施。所谓领导重视，是指各级领导必须从思想上认识到合规管理的必要性和重要性，必须将其作为一项经常性的工作常抓不懈，必须与员工一道对合规管理身体力行。不知从何时起，银行也效仿地方施政管理的那一套，大凡有一些比较重要一些的事情，总要成立一个领导小组或者管理委员会之类的机构，从形式上看，是能体现出领导在重视这些工作，而实际上并不能起到什么作用。与其摆花架子，做一些表面文章，倒不如实实在在地把合规管理作为我们每一个干部义不容辞的责任，结合到各自的日常工作中去，这样做的效果要比那些只挂名不办事的领导小组顶用一百倍。所谓全员参与，是指把银行的合规管理作为一项系统工程，落实到每一个员工的身上。合规，不是指某个人或者某件事是否符合规范要求，而是指整个系统之间的协调和规范。这就要求我们在制定规范时要统筹兼顾，合理规划，既要充分考虑规范的政策性和原则性，又要兼顾基层的工作实际。与此同时，还要通过宣传发动、教育培训、沟通谈心等多种形式，充分调动全行员工参与合规管理的积极性。没有员工的参与和配合，合规管理是无论如何也难以取得成效的。所谓上下互动，是指上层和基层要根据各自的特点发出合规管理的指令或信息，在工作中不断地完善和修正，使合规管理能真正起到促进业务发展的作用。上级行不能只满足于发号施令，不能只布置不检查，不能对下严，对己宽。而应该从自己做起，要求下面做到的，自己先做出榜样来；发现有些指令不符合规范要求也应立即予以纠正。力求使各项指令既符合政策原则，也符合基层的工作实际。下级行不能依样画葫芦，不能敷衍了事，更不能无所作为。而应该结合本行的实际，发挥各自的主观能动性，使合规管理能生动地体现出基层业务管理的特点，使级次管理的差异性体现出愈往下愈浓密、愈往下愈具体、愈往下愈生动。在上下互动中，员工除了接受有关规范的约束之外，还可以参与本行甚至是上层规范的制定和修改工作，要尽可能地做到各尽所能，各展其长，使合规管理真正地融会贯通于农业发展银行业务的始终。所谓滚动实施，是指要根据国家政策的调整以及农业发展银行各阶段业务发展的需要，不断地修改和完善内控机制，使银行干部职工的行为规范更加符合经济发展以及自身发展的需要。二、 银行合规管理的特点和要求 银行是经营货币的特殊行业，除了货币之外，别无其它商品。银行还要求同一枚货币多次为经济建设服务。同时，经营这种特殊商品的银行应该尽可能多地满足货币增值的要求。然而，在经营过程中，由于受操作不合规以及不确定因素的影响，银行有一部分贷款，不仅不能为银行创造利润，而且连本金也难以收回。金融风险始终是银行业必须面对的一大难题。银行经营品种单一，流动性要求高以及经营运行成果的不确定性等特点，使得银行的合规管理也应体现流动性、安全性、盈利性的特点。1、 合规管理必须适应货币的流动性特点。货币的流动性管理包括存款流动性管理、贷款流动性管理和结算流动性管理三个方面。存款流动性管理包括银行对低成本资金的筹集、补充和管理的全过程。银行的资金来源绝大部分源自于存款，特别是由客户贷款组成的派生存款是银行最廉价的信贷资本。在科技高度发达的今天，信用卡和网银业务在一定程度上取代了传统业务，存取款也打破了地域界限和银行结算的一般性限制，在这种条件下，如何在国家利率政策许可的范围内组织更多的低廉资金，对于银行来说，有着非常重大的意义。银行的工作人员在筹集资金的过程中，资金的价格要符合利率政策的规范要求。在非常时期补充的资金成本一定不能高于贷款的最低价格，否则，就会造成经营亏损。因此，存款的补充要符合成本管理的规范。对存款的流动性管理，既不能限制贷款企业正常的存取款业务，又要防止企业取得贷款后一笔转入他行，使本该由自身拥有的派生存款派生出他行的利益。贷款的流动性管理主要体现在常收常贷上。银行的信贷计划应该包括信贷增量和信贷存量两个部分。存量贷款包括按现有规模运转和到期收回两个环节。在按现有规模周转的企业，银行应该督促企业及时地用回笼货款归还贷款，并且在企业新一轮购买原材料需要资金时，及时有效地注入资金，在这个环节上，贷款利率的计算要合规，对资金流入流出的管理也要合规；对于到期应该收回的贷款，在管理上，要打入一定的提前量，提前预测企业贷款到期后，其存款和回笼货款是否能满足收回贷款的要求，如果企业不能如期归还贷款，则应该动员企业多渠道筹集资金或者酌情做好贷款展期的准备工作。增量贷款则包括对现有企业扩大再生产或者销售规模而增加的信贷投入和新企业的投入。除了中长期贷款以外，在一般情况下，贷款的期限应该控制在一年期以内。一方面，计划部门要根据客户业务部反馈的情况，或者自己深入到重点企业调查研究，合理地调整计划，力求资金的合理摆布；另一方面，客户经理要随时掌握企业的资金动向，能在当期收回再贷的，不要拖延到下一个经营周期，要尽量地加快贷款的运转速度。哪怕是因为常收常贷增加了贷款的间歇期而在一定程度上影响了经营收益，也要把激活贷款作为银行经营的首要目标。结算流动性管理是指银行柜面的存取款结算、汇兑结算以及现金结算等方面的管理。当前，银行尚处于传统业务与现代业务的过渡阶段，在网银业务还没有普遍地被客户认识的情况下，银行一方面要大力宣传新业务的好处，尽量推行非现金结算。同时，对于企业的存取款业务，既要热情耐心，又要严格地按照业务操作规程办事，坚持“谁的钱，进谁的账，归谁使用”的原则，防止张冠李戴，在结算渠道流失银行资金的事发生。汇兑结算则应坚持内网监控和跨行联控相结合的办法，防止各种诈骗活动骗取银行资金。现金结算应坚持网银、信用卡与现金支付相结合，结算服务与信贷服务相结合，企业信息与银行信息相结合的管理办法，防止社会上的一些不法份子借现金结算之名行洗钱之实。2、 合规管理必须适应货币的安全性特点。我们讨论银行的安全管理，要从安全合规管理的特点，安全的薄弱环节，防范金融风险的策略等几个方面着手。首先，要对银行安全管理的不稳定性特点有一个清醒的认识。严格地说，银行的业务经营是没有绝对的安全的。为什么这样说呢？因为银行的安全在很大程度上取决于信贷载体。企业经营得好，贷款的安全系数就大；企业经营不好，安全系数就小。相对而言，银行的业务操作规范一些，业务损失的可能性就会小一些；如果银行的业务经理办事不合规，则业务经营的风险就有可能增大。其次，要控制住随时可能断裂的安全链条。银行业务经营的薄弱环节来自于外压和内扰两个方面。外压是指由外部不确定因素引起的安全隐患。银行对于经营不景气的企业可以提前收回贷款，并不再增加新的贷款；但对于经营较好，需要扩大生产规模的企业却必须增加新的投入，随着贷款的不断增加，企业滚雪球似的发展，其生产经营规模也在日益扩张。任何企业总不可能永远地兴旺，一旦这类企业出现问题，将给银行带来更加惨重的损失。内扰是指因银行内部管理不善带来损失的可能性。银行内部的不合规行为无外乎无意和有意两个方面。不懂政策规定，或者对某一方面没有真正理解而出现的行为失当，是一种无知的违规行为；但也有一些人，明知如此操作与政策原则不符，但由于种种拿不上台面的原因，他们还是抱着侥幸的心理违规操作，结果把自己推向了故意造成贷款损失的肇事者的席位上了。这种行为是最让人担忧的问题。无论是外压还是内扰，都是银行业务经营最薄弱的环节，都是安全链条中最容易断裂的那个部分，都是银行领导必须密切关注和经常检查的重要部位。第三，要把握安全合规管理的特点，密切关注货币资金的流出、流入和运行安全。把住资金流出关，除了贷前调查，贷时审查，贷后检查以外，还应把对客户关注的重点放在该笔贷款能否安全回流上，也就是说，在贷款发放之前，就要有一定安全保障的贷款如期收回的把握，没有这种超前意识，预防信贷风险就只能是一句空话；把住资金流入关要建立在对客户充分了解的基础之上，对贷款企业，银行的执行经理要了解企业的回笼货款是否全部都进了开户银行的笼子，然后根据实际情况决定该笔资金是用来收贷收息，还是留给企业用于再生产周转，如果对信贷载体缺少必要的维护和管理，就有可能导致大量的信贷资金流失；把住资金运行关是指要密切关注企业的资金运行情况，银行与企业完成了借款合同，资金打入企业的账户上之后，金融资本就转化成产业资本了。在这个层面上，银行不应过多地干预企业的生产经营，但必须密切关注企业资金的增减变化，除了要关心企业资金的使用是否合理之外，还应关注关联企业的经营及财务状况，要防止因关联企业出现问题而导致贷款出现新的沉淀。安全是建立在合规的基础之上的，合规是安全的重要保障。银行的贷款只有满足了安全地贷款，安全地回笼，安全地运行这个必要条件，才能有效地保证银行的可持续发展。3、 合规管理必须适应货币盈利性的特点。盈利，是所有企业追求的目标。然而，对于银行来说，这种追求有着特殊的意义。因为，银行如果实现利润之后，便可以利滚利，生出更多的金融资本来；如果出现亏损，银行便会吃客户的存款，他日偿还时要付出更大的代价。银行要实现盈利，必须满足资本充足、利差合理、安全回流三个条件。资本充足是银行实现利润的必要条件。没有资本，就无法经营；没有经营，又何谈经营成果呢？因此，必须随时注重补充银行的资本。然而，资本充足又是一个无限宽的概念。怎么样实现资本充足呢？一般来说，资本是否充足，是从扩大规模、加速周转、应付提存三个方面体现出来的。从扩大规模来看，各银行要根据当年的利润计划来进行认真的测算。要根据历史的经验测算出盈亏临界点，在这个点上，不盈也不亏。而要实现利润目标，就必须在这个点的基础上达到或者超过一定的信贷规模，再根据这个要求合理地准备资本金。在这个环节上，信贷投入要符合国家的产业政策和区域经济发展政策，也要符合银行内部关于存款、信贷管理的有关规定，不能为了追求利润而违反有关政策和规定。从加速周转看，要求贷款必须在规定的期限内回笼并尽可能加快其周转的速度。如果我们每放一笔贷款，都只有投入，而没有收回，则资本就需要无限的多，即便是有再多一些的信贷资本也无法满足资本充足的要求。在这个环节上，要求银行的执行经理要按照规范维护客户的要求把工作做到位，从而使银行成为真正意义上的“蓄水池”。从应付提成看，银行保证客户能方便自如地存取款，既是银行资本充足的重要体现，同时，也是银行增加诚信度的有效手段。资金计划部门除了要精确地测算出备用资金、可用资金和系统划转资金的比例之外，还应符合银行内部经营机制管理的有关要求，规范自身的行为。既不能造成资金的浪费，也不能因为工作不到位而影响银行的信誉。我们既要以充足的资本作为银行盈利的充分必要条件，也要在运用资本的过程中，加强合规管理。通过合规管理来取得更好的经营成果。合理利差是银行实现利润的主要条件。看银行取得的利差是否合理，要看其是否遵循利率政策，是否认真测算成本，是否实行增收节支。所谓遵循利率政策，是指银行的存贷款利率一定要控制在国家规定的利率政策范围内，可以在这个范围内浮动，但绝不允许各专业银行随意抬高或者降低存贷款利率。要说合规，这是银行最大的、也是最重要的规矩，没有这个规矩，就无法维持金融业正常的运行秩序。所谓认真测算成本，是指银行财务管理部门要根据本行业务经营的实际，认真地对业务量、成本、利润进行分析。在业务量一定的情况下，成本与利润是成反比例增长的。成本越高，则利润越低；成本越低，则利润越高。既不能为扩大业务而盲目增加成本，也不能因为要节约成本而影响正常业务的开展。在这方面，要服从和服务于本单位领导的经营决策，更要服从成本结算管理规范。只有把二者有机地结合起来，才能更好地促进业务经营的发展。所谓实行增收节支，是指要在增加收入和节约支出两个方面符合利差规范和管理规范。在增加收入方面，不能为了增强竞争力而随意降低贷款利率，要保证贷款利率一定高于存款利率，同时还应该考虑业务费用、税金、资金间歇期所产生的附加成本等因素；在节支方面，不能为了吸收存款而随意抬高存款利率，要保证存款利率一定低于贷款利率，同时，还应把该资金的视同成本列入资金预算，否则，就不能真实地反映出资金成本，也不可能如期实现经营利润。安全回流是银行实现利润的重要条件。大家都知道，贷款如若出现问题，不仅收不到利息，就连本金也难以收回。如果银行多次出现贷款呆滞而且数额较大，则这家银行就有倒闭的可能。要保证银行贷款的安全回流并使之经常地为银行创造利润，就必须从信贷营销、客户维护、分散风险等几个方面把住关。在信贷营销上要把目光放在企业的未来发展上，不能为了追求眼前的利润而导致信贷资金长久地坏死；在客户维护上要把着眼点放在信贷载体的创利能力上，只有企业实现了利润，银行才有分割其增值部分的可能；在分散风险上，要着力将贷款面由窄变宽，将单个贷款的数量由大变小，从而最大限度地避免由于某个支柱的坏死而导致整个大厦的倾覆。银行只有保住了本，才能生利。没有了本，则无处寻利。银行经营必须要追求利润，也必须在合规的前提下追求利润。不合规，资金的安全就难以保障；不合规，成本管理就会出现偏差；不合规，就难以从源头上取得合理的资本金。货币的流动性、安全性、盈利性特点，要求银行的合规管理必须向业务经营的各个环节延伸，这种延伸才是银行可持续发展的希望所在。三、 银行合规管理的本质和作用 合规管理，是严格管理的基础，是规范行为的先导，是有序运行的起点。从本质上说，合规管理是银行的一项基础性管理工作。但它又是专指某项业务管理，而是涵盖银行各方面的、系统的、协调的、符合工作实际的综合性管理。在银行的业务营运中，合规管理有着规范员工行为，防止决策失误，促进知行合一，接牢安全链条的作用。1、 合规管理可以规范员工行为。在银行工作中，有人提出要合规管理，也有人提出要规范管理。那么，合规与规范究竟是怎么样一种关系呢？合规是规范的先导；规范是合规的深化。要规范员工的行为，必须从合规、合理、合法等一些基础性的工作做起。银行员工的哪些行为需要符合哪些规范呢？客户业务经理要遵循信贷管理规范；会计结算经理要遵循财务管理规范；执行专员要遵循政工管理规范。是不是不开展合规管理，这些规范就建立不起来了呢？也不尽其然。有些规范是建立起来了，但是不系统、不协调、不符合工作的实际。即使是搭起了规范管理的架子，也未必就能起到约束员工行为的作用。首先，合规管理是从源头上规范员工行为的一项系统工程。银行工作，包括组织资金、资金计划、业务营销、客户维护、资产评估、风险防范、财务管理、会计核算、现金出纳、信息处理、文秘档案、纪检监察、监督审计、工会、后勤等多个工种和岗位。不能说哪一项重要，哪一项不重要。正如人体身上的口鼻耳眼等器官一样，它们相互之间不可替代，又各自发挥着重要的作用。既要让各个岗位上的员工各展其长，又要把他们牢牢地控制在自己的手中。在这里，除了要求领导者不断地提高驾驭艺术和领导才干以外，还要有必要的行为规范来约束员工的行为。这些规范，有些可以粗略一些，有些可以过细一些，但无论哪一个角落都不能遗漏。原则上政工类宜粗，业务类宜细；上层宜粗，基层宜细；长期规划宜粗，阶段性实施方案宜细。抓合规管理，不能只是把原来的那些规章制度拿出来，略加修改，敷衍了事，而必须根据规划，结合本地的工作实际，拿出一整套完整的实施方案和具体的规范要求来。否则，就收不到什么实质性的效果。其次，合规管理是相互协调的行为准则。多年来，在银行系统，形成了一条不成文的规则，就是依样画葫芦。大凡总行有一个什么文件或者规定，省分行、地市州分行、县市支行层层都要加一个转发某某行某文件的通知，有的添上几句话，有的干脆就原文照发。这种做能不能结合当地的实际呢？显然不能。还有些部门，为了强调本部门工作的重要性，提出一些与相关政策不符，与其他部门的工作不相协调的工作方案来。也许他们的那个方案能在那一条线上起到很好的作用，但或多或少地会给其它工作带来副作用。我们在制定规范的时候，可以把本部门的工作尽可能地想得细一些，但这些规范要求必须建立在符合国家的大政方针的基础之上，必须兼顾相关部门工作的开展。否则，即使你的这个方案再好一些，也难以收到预期的效果。第三，合规管理是符合各层次工作实际的标准动作。职工的行为规范是否符合基层工作的实际需要，职工最有发言权。因此，合规管理必须从群众中来，到群众中去。有些规范，在上层适用，在基层就不一定适用了；有些在基层适用的规范拿到上层也不一定适用。就如同在室内的低洼地上泼上一杯水一样，它能浮起一根稻草，如同大海里航行的船一般；但它却难以使一个茶杯浮起来。同样的道理，在某些比较小的范围内被认为是很合理的行为规范，不一定对所有的地方都适用，对所有的人都能起到约束作用。只有广泛地吸收职工的意见和建议，集思广益，联系实际，因地自宜，才能使制定出来的规范更加符合银行的工作实际，才能真正地使规范和制度起到约束员工行为的作用。2、 合规管理可以防止决策失误。银行管理，不仅强调职工的行为必须符合规范管理的要求，而且强调领导的行为也一定要符合规范管理的要求。领导行为能力的一个重要方面是决策，决策失误所带来的影响是长期的，损失是重大的。因此，只有领导的行为合规了，才能有效地防止决策失误。银行的决策，可以分为长远决策和阶段性决策，阶段性决策又可以分为一般性业务决策和重大事项决策。从长远决策来看，银行领导要着眼长远，用发展的眼光看问题，要综合考虑多方面的因素，其合规管理要与产业政策、环境保护、人才战略、发展后劲等方面联系起来，从而能较好地把合规管理融入到本单位的中长期发展规划中。从一般性业务决策来看，各级银行行长要放权给同级的业务经理，并赋予他们相应的责任。银行的业务经理，他们有如工业企业里的工程师一样，在技术管理上最有发言权。让他们来处理日常业务，能让行长有更多的精力思考全局性的重大问题，同时也能充分地调动专业技术人员的积极性，更好地发挥他们的长处，更有效地避免决策失误。在这方面，合规管理组织实施战略要体现在贷款制度的执行上，体现在操作程序的规范上，体现在个人行为的检点上。从重大事项决策来看，各级一把手要把涉及到全局性的重大事项亲自拿在手上抓，但又不能独断专行，要在各级建立起由行政、业务、纪检、工会组成的四位一体的民主监督机制。行长既是这一层次的最高行政长官，同时也是最终拍板的决策者。其合规性不能体现在事后监督上，而应该穿插在决策前或者决策中。要把决策群体特别是行长决策的合规性与个人的晋升、晋级、奖惩等利益机制结合起来，从而把决策者的个人行为约束在党纪国法和廉洁为官的范围内，把决策失误降低到最低限度，把领导者在合规管理中的表率和带头作用全面地发挥出来。各级银行的行长，是金融部门在某一地域的最高长官。他们的行为是否得当，直接关系到这个行的发展和前途。在合规管理年活动中，行长不能只挂上领导小组组长的名头，在职工大会上讲两句话就万事大吉了，还必须把自身也纳入到合规的范畴之中。上级行的正副行长要用蹲点包片的办法，分别对所辖范围内的行长进行合规性检验。要通过引导、检查和督促，使下级行的行长学会正确决策、合规施政和在职责许可的范围内使用权力。也只有从行长抓起，才能把合规管理抓出成效来。3、 合规管理可以促进知行合一。知，在这里是指人们对合规管理的认知、认识和认可；行，在这里是指人们的行动、行事和行为是否符合合规管理的要求。所谓知行合一是指要用合规管理的理论指导行为规范；用合规行动来进一步丰富和深化合规理论。人们的行动是受思想支配的，因此，合规管理首先要从提高干部职工的思想认识做起。人们对事物的认知有一个由表及里、由此及彼、由浅入深的过程，同样，银行干部对合规管理的认知也不可能一下子达到很高的境界。甚至会有人认为还是老一套，只不过是把制度作一些修改，搞一两次检查，并不能解决什么实际问题。这种错误的思想认识的直接后果是因循守旧，按部就班，无所作为。有些人虽然认识到了合规管理的重要性和必要性，但他们对具体的实施方案并不认可，当合规管理年活动触及到某些人的切身利益时，他们有可能站在自己的立场上提出与合规管理相左的意见和建议。由此看来，统一全行对合规管理的认识也是一件非常重要的工作。认识统一以后，就要使全行的干部职工都动起来，而且必须是在规范的范畴内的行动。不能各行其是、盲目办事和随意做事。不能怕违反规定而无所事事，不能因为怕惹事而少办事，更不能无所作为遇事绕道走。合规管理的目的是为了促进银行业务的发展，所以，每个干部必须在规范的基础上主动积极热情地做好工作，有所作为。这些作为必须是在合规管理理论指导下的作为，是在思想理论与合规管理的要求一致的前提下的作为，是在无障碍环境下思想指导行动，行动受思想支配的作为。在任何时候，银行管理都必须是符合规范要求的、系统的、全面的管理，它必须要有合规管理理论作支撑；但这种理论又不是一层不变的，它是随着时间的推移而不断改进的，是在人们的工作实践中不断深化的，是在推动银行业务发展的过程中不断发展的。从这个意义上说，银行干部是否做到了知行合一，也是检验合规管理是否抓到位的重要标志之一。4、 合规管理可以接牢安全链条。银行的安全链条最薄弱的环节是意愿不合规、决策不合规、操作不合规。所谓意愿不合规，是指从一开始，有些人就没有打算要按照合规管理的要求办事。他们或者出于一种自由散漫的习惯，或者根据某个与外界有着特殊关系的领导的指意，或者个人得到了客户的好处，或者有着其他不可告人的目的，明知那样做与有关制度、原则不符，明知不可为而为之。所谓决策不合规，是指因决策者的失误给贷款带来损失的可能性。有些领导是因为无知而中了别人的圈套，有人则是出于利益的需要用贷款做交易。他们或者毫无顾忌地出手批贷，或者授意自己信得过的部下办理不该办的事，或者假意召开一个会议研究一下，要求与会者共同承担他早已设定了内容的那部分责任。所谓操作不合规，是指业务人员因操作失误带来贷款损失的可能性。有些企业的老板为了得到贷款，请银行的领导和业务人员洗头、洗脚、唱歌、跳舞甚至旅游、聚赌、宿妓等，无所不用其极。有些人经不住金钱和美女的诱惑，放弃原则，在给银行造成重大损失的同时，自己也走上了一条不归路。合规管理则能从思想上、决策上、操作上解决这些问题，把银行业务运行中最薄弱的环节变得牢靠一些，使银行业务经营的安全系数更大一些。 合规管理的作用很多，但主要有以上几个方面。充分发挥合规管理的作用，是银行业由松散型管理迈向精细管理的重要一步。四、 创建合规管理的规范与体系 合规管理应该是当前与未来业务相衔接的监管体系，是行政管理与业务管理相协调的运行机制，是思想与行为相统一的管理模式。1、 要建立当前与未来业务相衔接的资金监管体系。银行的业务经营，要建立起一种立足当前，着眼长远，当前与未来业务相衔接的业务经营体系。并要建立与之相配套的资金监管体系。当前有哪些最要紧的工作要做呢？当前最要紧的是业务发展。离开了这个主题，一切都无从谈起。我们不能把合规管理与业务发展对立起来，那种认为抓合规管理会影响业务发展的观点显然是十分错误的。我们既不能将管理与发展对立起来，也不能等发展达到了预期的目标再来管理，而应该把合规管理与业务发展有机地结合起来，通过业务发展来促进合规管理，通过合规管理来促进业务发展。我们在客户维护中，要结合工作实际，清理、修改和完善近年来执行的所有规章制度。在自身的权限内能够更正的要立即更正；超过管理权限的要及时报告上级部门予以纠正。在贷款营销中，已经制定了新规定的一定要按照新的规定执行，新规定尚未成形的，要在旧规定的基础上边执行，边完善。有些吃不准的地方，要及时请示上级主管部门。各级业务经理、高级业务经理、资深业务经理对文件要先学一步，对规定要先审阅一次，对有关规定与具体业务需要是否相符要先过虑一遍，只有这样，才能在不影响工作的前提下较好地解决基层的一些具体问题。我们要把银行当企业来办，就不能今日有酒今日醉，明日无米明日愁。还必须着眼长远。这里面包含着两层意思：一个是指银行自身的中长期发展规划，另一个是指承贷企业的发展规划。从信贷产品来看，既要有短线产品，也应有长线产品；从生息资本的总量来看，既要有当年收益的资本，也要有能增强发展后劲的生息资本；从银行的发展前景来看，既要有阶段性经营计划，也要有五年甚至十年的发展目标。在这个目标的指导下，我们要有重点地培植一批骨干企业，对哪些企业是过渡性企业，哪些企业是可以长期共往来的企业，银行的相关责任人要做到心中有数。对于哪些企业需要压缩信贷规模，哪些企业需要扩大再生产要提前做好准备。对于哪些领域里的哪些产业是希望产业，哪些行业中的哪些产品是限制性产品也要摸清实底。否则，银行的合规管理就缺乏扎实的基础，就难以实现快速、持续、稳健经营的目标。我们在处理当前业务与未来发展的关系时，一方面，要通过合规管理少给或者不给来年留下包袱，尽可能多地留给来年活的信贷存量和经营资本；另一方面，要在总的框架下较好地实施阶段性的经营计划。通过各个阶段的经验积累，使总方案更加完善；同时，在总方案的指导下更发好地发挥经营活力。也只有做好当前与长远发展的衔接工作，才能系统地建立起银行的资金监管体系，才能实现真正意义上的可持续发展。2、 要形成行政与业务管理相协调的经营运行机制。随着金融改革的不断深入，银行的行长有的已经在扮演着总经理的角色，有的也即将进入完全企业化经营的角色中。银行的行政管理，一般是指对人、财、物等重大事项的管理；业务管理则专指信贷和财务管理，在大多数情况下指的是对信贷业务的管理。要保证行政管理与业务管理协调运行，就要界定各自的管理范围，廓清各自的职责，理顺二者之间的关系。一直以来，银行的各级领导班子，总是沿用着一正多副的管理模式。在行长的领导下，有多个分管业务的、分管政工的以及分管其它方面的副行长。随着金融改革的不断深入，银行的管理模式也应该有所创新。应该组建由行政管理、业务管理、纪律管理、民主管理等方面的领导组建的“四位一体”的领导班子。在这样的一个班子里，行长负责全面管理，不同资历的业务经理则负责同级的业务管理，纪检组长或者纪委书记负责纪律监督，工会主席负责民主监督。这种管理模式更有利于银行业由官僚机构向企业实体过渡，能最大限度地减少或者避免领导层之间的相互磨擦，可以使不同的领导职能发挥其最大的能量。建立了新管理体制之后，还要明确各自的职责。一方面，要确定各级行行长的人选并明确其责任。上级行在组建下级行领导班子时，一定要积极、慎重、用心地挑选和培养一把手。所谓积极，就是不能求全则备，不能等这个人一点儿缺点也没有了再用，而是要在其没有大的原则问题的前提下，大胆地予以启用；所谓慎重，就是不能凭领导者的印象或者好恶去用人，不能因为你喜欢某个人而予以重用，也不能因为你对某人有成见而将其打入十层地狱，必须经过严格的组织程序，考核、考试、考察和任用干部；所谓用心，就是对已经选拔上了的干部，要予以密切的关注，发现了他们的缺点和错误，要及时纠正，对于情节比较严重的，要给予必要的组织处分。一把手的行为不合规将会给银行带来巨大的损失。因此，要建立干部进入和退出制度，打破现有的干部能上不能下的管理机制。对于犯有错误的干部，不能采取平调或者挪一个地方继续为官，对犯有错误但又够不上撤职处分的各级行长，为什么就不能降职降级使用呢？对于政绩突出者可以提升，对于无德无能的庸人也要能下降才符合干部使用原则。在银行管理中，不仅要选好人，还要用好人，要明确界定各级行长的职责。在新的班子组合中，行长应该担负起哪些责任呢？行长的责任是确定全行长期以及阶段性的业务发展规划，全年的业务经营目标，同级以及中层管理人员的任务和责任，布置和检查任务的实施进展，参与重大业务或者项目的洽谈、决策、分解和疏理工作。行长可以帮助班子成员解决工作中的一些疑难问题，但不宜过多地干预被领导者的工作。另一方面，要明确业务经理的责任。无论是资深业务经理、高级业务经理，还是业务经理，均必须通过严格的业务考试和组织考核才能进入该职位级别，而不能凭着其资格套取这个职位。即使取得了相应资格的，也应该每隔几年进行一次考试，对于业绩突出，考试成绩优异的，可以保留或者晋升，对于不合格的，则应该降级使用。不同职级的业务经理，对同级银行的贷款发放有着决策权。同时负有对贷前调查，贷时审查和贷后检查的责任。对贷款程序的设计、变更和管理负有责任。对客户的拓展、营销和维护负有责任。对于同级客户业务部主任及其业务人员的日常工作负有领导和管理责任。业务经理必须接受同级行长的领导，但不能推卸业务管理责任。在政策金融系统，基本上是由各级行的行长兼任党委或者支部书记。这种管理模式的好处是便于行长集中管理，临机决断，给予了一把手足够的权力；其缺点是，由于权力过于集中，也容易出现领导者滥用权力，独断专行，贪污腐化等方面的问题发生。在这个问题上，各级行的一把手，要坚持民主集中制的原则，多倾听班子中其他成员以及来自各方面的不同意见，既要广泛采纳别人的意见，又不能偏听偏信；既要在一些重大问题上把好关，又不能事必躬亲；既要纠正班子成员中的一些不良行为，又要放手让他们发挥各自的长处。只有这样，才能让班子成员心情舒畅地投入到各自的工作中去。领导班子中的各专职领导者则应该主动地为行长排忧解难，既要热情认真地做好自己的本职工作，又不越权越位；既遵循一定的政策原则，又能创造性地开展工作；既要尽职尽责，又要勇于承担责任。班子成员之间配合得好不好，关键在于一把手会不会用人。俗话说：“金无足赤，人无完人”。每个人都不可能是十全十美的，总会有这样或者那样的缺点和不足，在用人过程中，要扬其长，避其短；多关心，少指责；尽可能地为他们提供更多的施展各自才干的机会，而决不能忌贤妒能，做一些亲者痛，仇者快的事。行长以一个什么样的角色参与到合规管理活动中来，直接关系到合规管理能不能按照设定的规划，实现预期的目标。因此，我们要把合规管理与农业发展银行的机制体制改革有机地结合起来，力促各级行的行长加快转换角色的步伐，通过合规管理，促进银行的改革和发展。3、 要创建员工思想与行为相统一的合规管理模式。人们的思想有着复杂性、多变