银行系统论文：民间借贷管理方法对银行行的启示.doc

银行系统论文：民间借贷管理方法对银行行的启示我的一个朋友从事民间借贷已经多年了，是我们村里稍有名气的“职业投资人”。有一次，我饶有兴趣的去他那里玩，问他今年放出去的贷款有多少？他说已经500多万了。我问他运转情况怎么样？他说每年至少投放3圈儿（资金运用率300%）。我又问他，发生过到期收不回来的情况没有？他说没有。我问他的贷款为什么收回率能够达到百分之百？他说很简单，因为他贷出去的款项是他自己的钱，他知道怎么才能放好、管好，所以，他能够百分之百的收回放出去的款项。我更加感到佩服。别看人家没有上过大学，但人家不仅能说会道，而且对“理儿”吃的透：那就是死死的盯住放出去的款项。所以，他在我们村里是人人称道的“能人”。在我的一再请求下，朋友道出了他之所以能够百分之百收回款项的“真谛”，他说：作为投资人，一是放心在熟悉，向自己熟悉的企业、人员、家庭或者项目（主要是当地小企业、人员、家庭或者项目）投资，对于不熟悉或者一知半解的，即使是对方开出的回报再高，也坚决不予投资，特别是对于以前（不管在什么银行、什么地方、什么事情上）只要发生过不良信誉“劣迹”的更不予投资；二是功夫在勤奋，对于投放出去的款项，坚持经常跟踪，至少每周到现场去看1次，并做好记录，主要意图是掌握借款人使用资金或者现金收入情况，以便到期及时收回贷款，使借款人说不出任何不归还借款的理由；三是爱抠牛角尖，资金投放后，他的主要任务就是琢磨借款人使用资金的具体情况，其中包括资金用到哪里、经营（项目）进行的顺利不顺利、预期收益能否达到等等，对于出现不按约定使用资金、经营（项目）进展不顺利、预期收益不好等情况的，宁可不要利息，也要把本钱收回来；四是成为借款人的知心人，比如向借款人提供信息，一旦发现对借款人经营有用、有利的信息，就立马告知借款人，有时甚至出钱邀请借款人外出参观学习，引进项目、设备、技术或者人才；五是善思多学，坚持学习相关政策、知识，及时把握政策、信息，比如坚持每天浏览有关互联网站的内容，了解每个时期最该做什么、做什么最能够赚钱等；他最喜欢新生事物、跟随时代潮流，炒股票、做期货、上博客，他都会；谁若想从他这里取得一笔资金，说不出个“子丑寅卯”，让他心服口服，就别想拿走一分钱。他就是这么认真，能干出点名堂的人，不认真不行，他说。这就是我的朋友，他在我们村方圆三、五十里不愧“能人”的称号。我想，他作为目前我国千千万万个合法从事民间借贷活动的“高手”之一，对借款的管理方法，的确值得我们学习：一是把“熟悉”作为参与投资的一个重要前提，不熟悉的事情不参与-我们农发行的信贷员对于支持的客户企业、项目，无论在贷前贷后，又能够熟悉多少呢？又有几个客户企业的贷前调查报告是我们信贷员自己亲自撰写的呢？据我所知，贷款发放后，对客户企业经营和风险状况“一问三不知”的信贷员仍然大有人在；二是把功夫下在勤奋上-我们农发行的信贷员对于投放的贷款，能否坚持每周到企业去看1次？据我所知，相当部分信贷员做不到，因为，基层农发行信贷员太少，一人兼多种工作，信贷员的“事事物物”太多，不该安排的琐碎工作、琐碎事情安排的也太多，所以，根本保证不了信贷员的主要精力、主要时间能够真正用到管理企业上去；三是爱抠牛角尖-对于出现不按约定使用资金、经营（项目）进展不顺利、预期收益不好等情况，我们的信贷员“有没有权利、能否、敢不敢”做到“宁可不要利息，也要把本钱收回来”？四是成为借款人的知心人-我们的信贷员向借款人提供过什么信息服务吗？自己出钱邀请过客户企业外出参观学习吗？据我所知，个别信贷员不向企业“吃拿卡要报”就不错了；五是善思多学-我们的信贷员能否坚持天天学习、事事学习、自觉学习？能够了解、掌握并能运之于实践的政策信息、经济信息、行业信息、市场信息究竟又有多少？能否跟得上时代潮流？是啊，我们的问题不少啊。我们农发行信贷员是到了应该学一学外行、外界、民间的投资管理方法了，而农发行的上级行也到了该为信贷员“减负”、使其能够把主要精力用到管理企业上去的时候了。