银行私营企业主贷款(小微贷)介绍.doc

银行私营企业主贷款（1）私营企业主贷款产品概况私营企业主贷款业务是指银行向私营企业主个人发放的用于小企业生产、服务、经营用途的人民币担保贷款。重点支持客户：在中国境内有固定住所、有城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的、在工商行政机关核准登记的私营企业的出资人，多为商品批发市场。根据规定，商户作为租金贷款申请主体，由市场管理方以自有资产提供抵押担保，银行向商户发放5年期租金贷款，商户按季还本付息。主要以服装批发及零售，建材家装市场为主。银行服务渠道：银行营业网点办理贷款咨询、申请、发放、归还等业务，客户服务中心提供贷款咨询、账户查询、贷款到期短信息提醒等服务，网上银行提供贷款咨询、账户查询等服务。（2）私营企业主贷款产品特点贷款期限长：贷款最长期限可达5年。满足私营企业主高额融资需求：贷款额度可根据私营主资信状况、提供的担保情况和私营企业经营情况综合确定，可满足私营主多方面、高额度经营资金需求。担保方式要求：本项贷款业务，接受质押和抵押两种担保方式，其中质押物包括借款人或第三人的本行储蓄存单（折、卡内定期储蓄），理财产品、凭证式国债、记名式金融债券以及本行认可的本地其他金融机构签发的存单、凭证式国债、记名式金融债券等，抵押物限于本人或第三人名下的自有或共有产权且未做其他抵押的房屋。（3）私营企业主贷款办理流程申请材料：本人有效身份证件、居住地址证明；私营企业营业执照、税务登记证、法人代码证等行政机关经营资格证明；私营企业的纳税证明（或贷款卡）；上一年度经审计的财务报表；以质押担保申请贷款的应提交担保所需的权利质押物，以第三人权利质押的还需提供出质人身份证件、质押授权书，同意质押书面文件；以房产抵押担保申请贷款的，借款人须提供两套以上房地产所有权证书，房屋共有人同意抵押的书面文件；以第三人名下的房地产做抵押的，还须提供房产所有人的身份证件、抵押授权书，房屋所有人同意抵押的书面文件；借款人或第三人以共有财产作抵押的，须财产共有人共同出具同意抵押的书面文件，同时财产共有人必须在抵押合同上共同签名；能够证明符合其经营范围的购销合同或发票；本行规定的其他资料。业务流程：（1）借款人向本行提出贷款申请，提交相关材料；（2）经审批同意的，借款人和担保人与本行签订借款合同和担保合同；（3）本行落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人在本行开立的储蓄存折或卡账户；（4）借款人按期归还贷款本息；（5）贷款结清，按本行规定办理撤押手续。风险提示：（1）借款人出现本行规定的违约行为，本行有权提前收回或停止发放贷款并对借款人追究违约责任，处置抵质押物，以偿还贷款本息、逾期罚息和违约金；（2）抵押物、质押物的评估、保险、公证、登记等费用由借款人承担。（4）私营企业主贷款模式点评银行针对小商户、小企业主进行的产品创新，正迎合了企业主的需求，化解了中小企业和商户的担忧。银行在甄选商圈方面主要秉承着规模大、配套、管理完善，且授信的行业具有一定前景，通过与商圈管理方合作的方式，找寻合适的商圈。银行在找寻到适合的商圈后，与该市场的管理公司进行合作，实现银行与市场管理公司、个体工商户“三赢”，即市场管理公司一次性取得一定的租金收入，提前锁定收益，提高资金的使用效率；个体工商户则通过租金贷款缓解了自身经营的现金流压力；因担保方具有较强的担保能力且抵押物价值较高，银行贷款风险基本可控。银行的商圈贷款大大减小了审批流程。“天雅模式”和“曹安模式”只是银行私营企业主贷款中的典型代表。这类产品最主要的特色是将银行在对公部门办理的中小企业贷款业务，转移到个人部门办理，审批重点是企业主的个人资信，这样大大简化了审批程序，提高了审批效率。通常的企业贷款需要企业提供繁多的申报材料，银行的私营企业主贷款，客户只要提供营业执照、企业章程、能够反映其生产经营状况和收益情况的相关资料即可，省却了公司信贷繁琐、冗长的信贷申报材料。为提高审批效率，从一线客户经理到信贷专职审批人，各级业务人员紧密配合，高效沟通，实现了私营企业主贷款当日受理，当日上报，审批不过夜的工作目标，使客户能尽早获得银行贷款，以把握瞬息变化的市场商机。除通过该业务获得利息收入外，也将在储蓄、pos、信用卡、理财等业务方面取得综合效益，并且鉴于市场实际控制人旗下拥有大量的商业市场平台，掌握的客户资源较为丰富，将会为该行带来更多的金融业务。企业方面，民营中小企业存在着治理结构不完善、财务报表不规范，行业准入门槛低，技术含量不高等不足，使许多不了解这一市场的银行不敢向民营中小企业放贷。启动中小企业行业“批量营销”的试点，让信贷员从原来做一群人变成只做一个行业。银行方面，行业批量营销能快速接触客户群、快速获取信息，由于专注于某一行业，也能准确地把握行业的风险点。这样不仅有利于银行快审快批，还能促进银行为企业提供更加专业、到位的智力支持。从效益而言，行业批量营销要明显高于其他团队。所以，部分银行将行业批量营销扩展到石材、服装、制鞋、食品、包袋、机械制造等。总体看，银行从财务角度为市场进行了筹划，充分考虑了市场与商户的需求，提出了一种全新的贷款发放模式，即个体工商户为租金贷款申请主体，由市场管理方关联公司以自有的商铺(天雅古玩城)为商户提供抵押担保，并且北京雅宝路天雅服装市场有限责任公司及其股东北京世纪恒逸投资有限公司作为担保方追加保证担保，由银行向个体工商户发放租金贷款，个体工商户按季还本付息，并且与市场方签订协议，市场管理方负责协助督促商户按时足额还款，并有权对未按要求还款的商户收取滞纳金。